2015年P2P理财行业分析

2015年P2P理财行业分析近几年随着互联网金融发展迅速，p2p低门槛和高收益的特性开始受到越来越多人的关注。但2014年全年P2P网贷成交额达到3291亿元，因倒闭、跑路、提现困难等各种的问题平台高达287家，这两个数字分别比2013年增长了268.83%及282.67%。这也使一批人对P2P平台望而却步。在政府政策倾斜、监管趋于完善、平台规范化发展的2015年，P2P行业将迎来势不可挡的一年。一、监管细则呼之欲出，行业面临疾速洗牌据银监会创新部副主任杨晓军透露，P2P监管细则或将于2015年头出台。2015年的中国P2P网贷市场，将面临“风停了，猪仍是猪，能飞起来的只有老鹰”的实际。二、征信体系完善呼声愈烈，大数据金融将成2015年度热词征信渠道多元化，征信数据综合化，这说明网贷平台对大数据金融的认识在觉悟，相信2015年P2P网贷平台还将继续发力征信技术、云核算等专业信息化方法对其基础数据进行深度发掘与剖析，因为大数据金融是将来金融的重要发展趋势。将来，P2P网贷行业将凭借技术和大数据的底气，树立自己的数据化风控模型，乃至有些P2P平台将向专业征信组织转型。三、风险控制成核心竞争力2015年监管细则的出台，相信各大网贷平台不想谈风控也不得不谈了。大数据和支付信用为根底的金融化趋势面前，互联网前端快捷的用户体验和后端科技、数据支持的风险管控技能，将变成2015年P2P网贷平台发力的一部分。四、去担保化势在必行当前大多数P2P网贷平台没有风险控制和管理能力，打着平台担保或第三方担保公司“兜底”的旗帜，也吸引大批量的投资人。而第三方担保公司的担保费用很高，一般都在2%-5%左右，直接提高了融资本钱。国内P2P网贷违反了创建P2P网贷平台的本质，并且越走越偏，2015年“去担保化”将变成P2P网贷平台走向正路的风向标。即使说2015年不能完全实现去担保化，但是这是未来必然的趋势，势在必行!五、大量资本将涌入P2P网贷行业或许是看好P2P网贷行业长期开展的远景，想做财务投资或战略入股，亦或许是为了本身公司现有延伸业务相配合，仍是为了提高上市公司股价，资本市场也开始大力加码对P2P网贷行业的投资。2014年，大约有30多家P2P网贷公司取得风投，2015年，P2P网贷行业的风投和并购、入股等表象将变成一种常态。在李克强总理的政府工作报告中，互联网金融行业地位空前提高，点燃了市场活跃资金的追捧热情，越来越多的上市公司搭上“互联网金融”概念的顺风车。大批量的优秀P2P平台如雨后春笋般层出不穷。无论是主打国企P2P，还是开始进行行业细分，未来的P2P领域，专业、规范、风控，满足投资者多样化个性需求将成为主流趋势。那么对于这样一个新兴理财行业来说，本就在国外成熟的模式到了中国却变的异常混乱，不管是从监管政策方面还是一些市场趋势方向上来看，似乎都或多或少的有一些联系，那么对于p2p理财这个互联网金融模式来讲，作为年轻一代的我们当然是很容易接受，但是对于其他年龄阶段的人呢?或是说p2p理财行业的受众究竟是怎样一个状态。目前对于p2p理财平台做市场的朋友们来说大多将目标人群定位在35-45岁年龄的阶段，之所以定义这样一个区间是处于这个年龄段的人无论是对于新事物的理解能力，还是在闲置资金拥有比例方面都是最佳状态。所以吸引大批优质的中年人前来投资时每个平台市场拓展的首要任务。如果我们将受众转移到50-60岁之间显然是不明智的，这部分人对于互联网的依赖程度不高，或是根本不懂互联网，更不用谈及什么p2p了，和他们解释半天换来的结果就是他认为你在骗人，在一个，这个年龄阶段的人所拥有的闲置资金还要用来养老用，怎么会拿出来投资呢。年轻一点的话是25-35这个年龄阶段，这个年龄的人普遍是工薪一族，要么就是事业上升期，大部分人的钱要不就是攒着买房买车娶媳妇，没有那么多的闲钱来进行p2p投资。但是从借款方面就可以考虑这一群体，现在的孩子有很多有着强烈的创业欲望，可以发创业标针对性宣传也是一条不多的发展渠道。总的来说，虽然经过分析可以看出适合p2p理财的这一部分人是在35-45这一个阶段的，但并非其他年龄段就完全不适用，金钥匙网贷小编认为很多p2p理财平台得不到大众欢迎的原因始终离不开“诚信经营”，实力是一方面，另一方面政策监管是一方面。p2p平台的投资门槛本来就低，100元就可以起投了，如果这个平台诚信值高，运营的好，又有保障，年轻人可以将工资拿出一部分“存在”互联网金融中，“余额宝”不就是个活生生的例子吗?但话又说回来，一个企业要想长足发展，即使没有监管，如果从一开始就本着真正为百姓服务，为我们这些“草根”服务，如何不能赢得大众的认可呢?1、潜力。这个行业的快速发展用实践告诉别人它的潜力和能量。P2P在将来会有惊人的成绩，现在的环境对它来讲是一个最好的时代。中国自古以来就存在着民间借贷，光典当行业就存在了上千年，民间借贷的合理性与普遍性毋庸置疑。然而这种借贷关系一直局限在很小的一个范围，附于社会人际关系而存在，规模难以突破，信息难以共享和传播。互联网时代的来临似乎是一场革命，注定要革新一切。社交方式的革命推动、信息的快速传播，一切都为民间借贷提供了突破的武器。民间借贷不再单纯依附于社会人际关系而存在，物理距离的大大缩短，社会关系的简单化，是P2P快速发展的肥沃土壤。因此，万亿规模的行业是可以合理想像的。2、监管。监管是一个伪命题，是政客的嘴上肥油，是竞争者口中之剑。鲁迅说，走的人多了也便成了路。但这条路走的人太多了，大家都在泥泞的道路上艰难前行，政府才出现说，我要修一条路，你们都得按照我修的路走。比赛规则要么一开始就订好，要么就别订，弄得人人都担心“被出局”是一件相当窝心的事。3、行业。目前行业里参杂了银行系、国企、上市公司和草根创业等众多阵营，但无论是谁都不要把这个行业看得太简单。到目前为止，虽然各自的特点，优劣势已然很明朗。但想要分得这块蛋糕，能否笑到最后还未分胜负。首先是成本，P2P的开办成本很低，但运营成本并不低。百人以上的团队一年支出也要在3000万以上，若没有雄厚的资本实力做支撑，草根创业团队也许支撑不了两三年，这绝对是一个烧钱的行业。和打车软件一件，用户量、流量、存量这些互联网的因素在P2P行业里同样重要，或许打车软件有多烧钱也能说明一点。再者没有强大的技术团队，面临黑客攻击的话，那些从淘宝网买来的模板网站的抗风险能力会有多强呢。光营销和技术的支出就要占到成本的一半，否则这个平台肯定就是小打小闹，热闹一阵自行消失。其次是资源整合能力，中国不同于国外，不能直接照搬国外的模式。等着项目送上门的平台，关门是迟早的事。线下的资源整合能力对于P2P来讲同样重要，等项目上门是靠天吃饭，不切实际的话，那就要在线下有所作为。有平台以产业链为切入点，聚焦产业上下游;有的以行业为切入点，聚焦某一细分领域;还有的做横向跨越，全国各地拓展业务，开分店或各地小贷担保加盟，都要考验平台的资源整合能力。目前的野蛮生长阶段，只要愿意做，都会有饭吃。若未雨绸缪，向前思考的话，多数平台负责人都在为成交量发愁，投资人还要慢慢培育，优质又项目从何而来，这都是一个问题。成交量规模不上来的话，股东会觉得钱烧得心疼。因为PE,VC大佬们也在观望，谁的模式好，谁有创新，谁能坚持，资本观望都是对平台的考验。最后，是竞争。P2P的规模才3000多亿，由于门槛低造成近两千多家平台，实际规模的也有五六百家。按金融行业的逻辑，这个数字太多了，你看看券商几家，信托有几家，保险有几家，银行也不多。未来会有竞争，会死掉很多平台，首先能迈过监管就是第一关。会有很多平台回过头来发现，监管走得太慢，太多的追随者，将来真刀真枪的大竞争要给自己造成很多麻烦，而且大家模式都一样，抢了自己很多饭碗。所以强烈要求监管，希望死掉一批，至少要清除行业的诈骗者，他们给行业造成了巨大的负面影响，这是大家的共识。我认为竞争一定会有，但不是现在。现在是修炼基本功的时候，平台的稳健发展更为重要，平台运营的模式、结构组建、用户的培养和技术的升级还需要更多的探索，还要跑得更快，跑过盈亏平衡点，这点也很难。行业的增速开始降低的时候，竞争才会真正来临，拼服务、拼体验，拼实力，强强联合、重组购并或许会更多。P2P的规模一定会很大，会突破现有的思维逻辑做一些现在看来还不能做的事情，竞争的结果不一定会剩几家，出现几只巨无霸的企业，那样对于金融的开放和市场化没有好处，所以百家以上的企业同时存在也是很有可能的。4、风控。我的父亲是一个农民，对于什么金融的东西从来不懂，当他问我做什么工作的时候，我很耐心地给他解释。但他突然一句话就把我问住了，“人家(借款人)不还钱怎么办?”我无言以对。甚至埋怨我不该放弃原来的工作，这个工作风险太大。P2P的本质是金融，或者说借贷就是金融的原始理念。乡下亲戚朋友之前总有小额的借贷，本质是互相帮助，互相扶持，谁家都会有难的时候。对于知根知底的亲朋借贷也是有限的，不光是资金能力有限，也还有还贷能力的问题。亲朋尚且如此，那把钱借给陌生人这回事，又有几分靠谱呢。不是人们不信任你，是大家都曾经历过骗子的伤害。风控对于P2P很重要，有人说没有运营的平台会立刻死，而没有风控的平台会死很久。并不一定是这样，但对于风控的需求，基本上获得了所有的平台的一致认同。那如何做风控呢，却是一个大问题。国外有成熟的风险控制模型，国内银行有标准的模块化风控流程，选哪个呢?国内外信用环境的差异，决定了数据技术的风控模式不适用，而传统银行的标准流程太长，成本高也不适用。很多平台是二选一，然后改造而用之，还有一些平台选用小额信贷的风控模式，更贴地气。基于P2P行业小额分散的特性，很多平台开始尝试建立自己的数据库，打造属于自己的风控模式。据点是这需要一个过程，对风控手段和不良率的测验都需要一个时间来完成。平台要建立自己的风控团队和拥有一套属于自己的风控模式，磨炼时日，才会有所成效。5、投资者教育。以我所见，在中国，投资者教育是一个大难题。就像传统金融机构那样，一方面应付监管层搞一些投资者教育的宣传，另一方面又大力宣传自己保收益，只有这样你才会有钱赚。因为中国投资人从来都不是理性的，特别是个人投资者，如果赢得一块钱，我会觉得你至少不赖，但如果亏一分钱的话，不好意思，不能陪你玩了，拜拜。房价涨了，买的人自然欢喜，你降价了，对不起，我就要砸你售楼处。P2P也是这样，让投资人承受损失，简直是拿平台的生命开玩笑。有苦自己吃，打落了牙往肚里吞。我直接告诉你，我保本保收益，或者暗示你，我保本保收益，所以来陪我玩吧。国内投资人都认为自己非常聪明，能赚到百分之百的收益，所以谁的收益高我找谁，即使铤而走险。而恰恰相反，大部分投资人都不懂金融知识，对于高收益条件下的高风险没有丝毫认知，对于包装的项目，隐匿的风险很少察觉，反而寄希望于小道信息来规避风险。金融对普通人来说，向来是高大上的东西，一般人很难理解其中的运作原理。金融环境的封闭，信息不对称，让普通投资人处于弱势地位，权益难以得到保障。而P2P通过互联网的方式，让原来高大上的金融与普通人连结在一起，这是一个积极的信号。换句话说，P2P与其他机构相比，更需要投资者教育科目。否则，P2P又只能变成土豪的游戏，有钱人的盛宴。我认为投资者教育对于P2P来讲