银行账户管理办法

银行账户管理办法TOC\o"1-2"\h\u22478第1章总则 476161.1账户分类 41101.2账户开立与管理 431877第2章个人账户管理 558342.1账户开立条件 5275342.1.1个人账户开立资格 5217562.1.2开立个人账户所需材料 5108012.1.3账户类型 5235522.2账户使用规定 5165072.2.1账户用途 6150472.2.2存款规定 6215972.2.3支付结算规定 6120572.2.4账户信息管理 696282.3账户销户与变更 6303012.3.1账户销户 6199472.3.2账户变更 6301392.3.3账户继承与过户 63856第3章单位账户管理 6317973.1账户开立条件 618023.1.1依法设立并领取有效证件的单位，具备以下条件，可以向银行申请开立单位账户： 7139973.1.2单位申请开立账户时，应向银行提交以下资料： 788483.2账户使用规定 7278883.2.1单位账户仅限于单位自身使用，不得出租、出借、转让给他人使用。 7103413.2.2单位账户用于办理日常经营活动的资金收付、结算业务，不得用于以下用途： 762043.2.3单位应按照国家税收、财务会计等相关规定，合法使用账户，保证账户资金的真实、合法、合规。 7195283.2.4银行有权对单位账户进行监管，对涉嫌违规的账户进行调查，并根据调查结果采取相应措施。 799503.3账户销户与变更 7283143.3.1单位因依法解散、破产、被吊销营业执照或其他原因需要销户的，应向银行提出书面申请，并提交以下资料： 776453.3.2银行在接到销户申请后，应对账户余额进行核对，保证账户资金合法合规。 856053.3.3单位因名称、法定代表人或负责人、地址等变更需要变更账户信息的，应向银行提出书面申请，并提交以下资料： 842923.3.4银行应在核实变更信息无误后，及时办理账户信息变更手续。 823021第4章跨行账户管理 8268994.1跨行账户转账 8296804.1.1跨行转账定义 84774.1.2跨行转账规则 815984.1.3跨行转账费用 84034.1.4跨行转账限额 8320904.2跨行账户查询 8274224.2.1跨行查询定义 9161844.2.2跨行查询规则 9267914.2.3跨行查询费用 9167284.3跨行账户结算 996624.3.1跨行结算定义 994204.3.2跨行结算规则 9316964.3.3跨行结算费用 9121454.3.4跨行结算时效 92806第5章网上银行账户管理 9296615.1网上银行账户开立 9273115.1.1客户申请 9178765.1.2账户审核 10145985.1.3账户激活 10182375.2网上银行账户使用 10174455.2.1业务范围 10312165.2.2操作规范 10106165.2.3交易限制 10258175.3网上银行账户安全 10242505.3.1信息安全 1039035.3.2防范诈骗 10319125.3.3风险处置 1127440第6章移动银行账户管理 1182516.1移动银行账户开立 11205786.1.1账户申请 1178126.1.2账户审核 11294506.1.3账户激活 11241796.2移动银行账户使用 11103856.2.1日常操作 11310786.2.2交易限额 1192936.2.3交易通知 1127116.2.4交易查询 1195196.3移动银行账户安全 1296526.3.1用户身份验证 12187346.3.2账户风险监测 12281146.3.3信息安全保护 1261736.3.4用户安全教育 12164526.3.5应急处置 1217320第7章存款业务管理 12130887.1定期存款 12287357.1.1定期存款定义 12279037.1.2定期存款种类 1257187.1.3定期存款办理流程 13183697.2活期存款 13180797.2.1活期存款定义 13323417.2.2活期存款办理流程 13125947.2.3活期存款利息计算 13260687.3存款利率 1337637.3.1存款利率制定原则 13298147.3.2存款利率调整 13174047.3.3存款利率公布 1311559第8章贷款业务管理 1471348.1贷款申请条件 14319418.1.1凡在我国境内依法设立的企业、事业单位、社会团体及具有完全民事行为能力的自然人，均可向银行申请贷款。 1440648.1.2贷款申请人需具备以下条件： 14159508.2贷款审批与发放 1482488.2.1银行应建立健全贷款审批制度，明确贷款审批权限，实行审贷分离。 1414178.2.2贷款审批流程如下： 14318278.2.3银行应在贷款审批过程中，遵循公平、公正、公开的原则，保证贷款审批的独立性和客观性。 1430588.3贷款利率与还款 1421948.3.1贷款利率应按照中国人民银行的规定执行，银行可根据贷款申请人的信用状况、贷款用途等因素，在规定的利率范围内上下浮动。 14148228.3.2贷款利息的计算方式如下： 14295028.3.3贷款还款方式如下： 15221248.3.4申请人应按照合同约定的还款方式、还款期限和还款金额，按时足额偿还贷款本息。如申请人未能按时还款，银行有权采取催收措施，并依法收取逾期利息。 1522965第9章支付结算管理 15312459.1汇兑 15185269.1.1定义与范围 1514269.1.2汇兑程序 15294199.1.3汇兑费用 1591359.2托收 15122669.2.1定义与范围 15217139.2.2托收程序 15229779.2.3托收费用 16160559.3信用证 1621679.3.1定义与范围 1614059.3.2信用证程序 16251449.3.3信用证费用 1631770第10章风险控制与合规管理 16291610.1风险识别与评估 161975110.1.1银行应建立完善的银行账户风险识别与评估机制，对各类银行账户活动中的潜在风险进行识别、评估和分类。 162602010.1.2风险识别与评估应包括但不限于以下方面：客户身份识别、账户开立、使用、监控、关闭等环节。 161556410.1.3银行应定期对风险识别与评估机制进行审查和更新，保证其与业务发展、法律法规及市场状况相适应。 162653710.2内部控制与合规检查 172445410.2.1银行应建立健全内部控制制度，保证银行账户管理活动符合国家法律法规、监管要求及银行内部规定。 171286410.2.2银行应设立独立的合规检查部门，对银行账户管理活动进行定期和不定期的检查，以保证内部控制制度的执行。 172459410.2.3合规检查内容包括但不限于：客户身份识别、账户开立、使用、监控、关闭等环节的合规性。 17968010.2.4银行应将合规检查结果纳入绩效考核体系，对违反内部控制制度的行为进行责任追究。 172544910.3违规行为处理与法律责任 171864410.3.1银行应明确界定各类违规行为，制定相应的处理措施，并对相关责任人进行追责。 171205310.3.2对涉嫌违法犯罪的违规行为，银行应及时报告监管部门，并积极配合相关部门进行调查。 171072910.3.3银行应建立健全客户投诉处理机制，对客户投诉及时回应，妥善处理，防止因违规行为损害客户权益。 172039110.3.4银行及其工作人员在履行银行账户管理职责过程中，因违规行为给客户造成损失的，应依法承担相应的法律责任。 17第1章总则1.1账户分类第一条为了加强银行账户的管理，保障客户资金安全，根据相关法律法规，将银行账户分为以下几类：（一）个人账户：指自然人因办理个人金融业务而开立的账户。（二）单位账户：指法人、其他组织因办理单位金融业务而开立的账户。（三）专用账户：指为特定用途开立的账户，如证券资金账户、期货资金账户等。（四）临时账户：指为客户临时办理金融业务而开立的账户。1.2账户开立与管理第二条银行办理账户开立业务时，应遵循以下原则：（一）合法性原则：银行开立账户应严格遵守国家法律法规，不得为不符合法律法规规定的客户开立账户。（二）真实性原则：银行应核实客户身份，保证账户开立资料的真实、准确、完整。（三）自愿性原则：银行不得强迫、诱导客户开立账户，客户有权自主选择开立账户的类型。第三条银行应建立健全账户管理制度，对账户进行有效管理，包括但不限于：（一）账户资料管理：银行应妥善保管客户开户资料，保证资料的真实、准确、完整。（二）账户交易管理：银行应监控客户账户的交易活动，防范洗钱、欺诈等违法行为。（三）账户关闭与恢复：银行应根据客户需求及法律法规规定，办理账户的关闭、恢复等业务。（四）账户信息查询：银行应为客户提供账户信息查询服务，保证客户及时了解账户情况。（五）账户风险控制：银行应采取有效措施，防范和控制账户业务风险。第四条银行应加强对违规账户的查处，对违反法律法规及银行账户管理制度的账户，依法采取限制使用、冻结、关闭等措施，并及时向相关部门报告。第2章个人账户管理2.1账户开立条件2.1.1个人账户开立资格（1）具有完全民事行为能力的自然人；（2）符合我国法律法规及银行规定的其他条件。2.1.2开立个人账户所需材料（1）有效身份证件原件及复印件；（2）银行规定的其他证明文件。2.1.3账户类型（1）普通储蓄账户；（2）个人结算账户；（3）其他根据客户需求及银行规定开设的账户。2.2账户使用规定2.2.1账户用途（1）个人账户仅限开户人本人使用，不得出借、转让或出租；（2）严格遵守我国法律法规，不得用于违法活动。2.2.2存款规定（1）个人账户存款金额不受限制，但需符合银行相关规定；（2）存款人可随时办理存取款业务，但需遵守银行规定的时间和限额。2.2.3支付结算规定（1）个人账户可用于办理支付结算业务；（2）遵守银行关于支付结算的限额、手续费等相关规定。2.2.4账户信息管理（1）开户人应保证预留的联系方式准确无误，便于银行与客户沟通；（2）银行应保护客户账户信息，防止泄露。2.3账户销户与变更2.3.1账户销户（1）开户人可向银行提出销户申请；（2）银行在核实客户身份及账户情况后，办理销户手续；（3）销户时，需结清账户内所有存款及费用。2.3.2账户变更（1）开户人可向银行提出账户变更申请，包括但不限于账户类型、联系方式等；（2）银行在核实客户身份及变更申请后，办理相关手续；（3）账户变更过程中，需遵守银行相关规定。2.3.3账户继承与过户（1）账户继承：开户人死亡后，其合法继承人可向银行提出账户继承申请，银行按法律规定办理；（2）账户过户：开户人因特殊原因需将账户过户给他人，应向银行提出申请，并按银行规定办理。第3章单位账户管理3.1账户开立条件3.1.1依法设立并领取有效证件的单位，具备以下条件，可以向银行申请开立单位账户：（1）拥有合法、有效的营业执照或其他依法设立的有效证件；（2）有固定的经营场所；（3）具备完善的内部管理机构和财务管理制度；（4）符合国家产业政策和银行信贷政策；（5）银行要求的其他条件。3.1.2单位申请开立账户时，应向银行提交以下资料：（1）开户申请书；（2）营业执照或其他依法设立的有效证件；（3）法定代表人或负责人有效身份证件；（4）单位授权委托书及受托人有效身份证件；（5）其他需要提供的资料。3.2账户使用规定3.2.1单位账户仅限于单位自身使用，不得出租、出借、转让给他人使用。3.2.2单位账户用于办理日常经营活动的资金收付、结算业务，不得用于以下用途：（1）办理非法金融活动；（2）洗钱、恐怖融资等违法犯罪活动；（3）其他违反法律法规的活动。3.2.3单位应按照国家税收、财务会计等相关规定，合法使用账户，保证账户资金的真实、合法、合规。3.2.4银行有权对单位账户进行监管，对涉嫌违规的账户进行调查，并根据调查结果采取相应措施。3.3账户销户与变更3.3.1单位因依法解散、破产、被吊销营业执照或其他原因需要销户的，应向银行提出书面申请，并提交以下资料：（1）销户申请书；（2）法定代表人或负责人有效身份证件；（3）单位授权委托书及受托人有效身份证件；（4）相关证明文件。3.3.2银行在接到销户申请后，应对账户余额进行核对，保证账户资金合法合规。3.3.3单位因名称、法定代表人或负责人、地址等变更需要变更账户信息的，应向银行提出书面申请，并提交以下资料：（1）变更申请书；（2）法定代表人或负责人有效身份证件；（3）单位授权委托书及受托人有效身份证件；（4）相关变更证明文件。3.3.4银行应在核实变更信息无误后，及时办理账户信息变更手续。第4章跨行账户管理4.1跨行账户转账4.1.1跨行转账定义跨行转账是指客户在本行开立的账户与其它银行开立的账户之间进行的资金划转业务。4.1.2跨行转账规则（1）客户进行跨行转账时，需遵循中国人民银行的相关规定，保证资金来源合法。（2）跨行转账需客户提供转账账户的开户行名称、账户名称、账号等完整信息。（3）本行有权对跨行转账业务进行审查，保证转账行为的真实性、合法性。4.1.3跨行转账费用跨行转账费用按照本行规定及与合作银行签订的协议执行，具体费用标准请咨询本行。4.1.4跨行转账限额跨行转账限额根据中国人民银行的规定及客户在本行的账户等级设定，客户可在本行各渠道查询转账限额。4.2跨行账户查询4.2.1跨行查询定义跨行账户查询是指客户在本行查询其他银行账户的余额、交易明细等信息。4.2.2跨行查询规则（1）客户进行跨行查询时，需提供查询账户的开户行名称、账户名称、账号等完整信息。（2）本行有权对跨行查询业务进行审查，保证查询行为的合法性。（3）跨行查询结果仅供参考，具体交易明细以账户所在银行提供的信息为准。4.2.3跨行查询费用跨行查询费用按照本行规定及与合作银行签订的协议执行，具体费用标准请咨询本行。4.3跨行账户结算4.3.1跨行结算定义跨行结算是指客户在本行与其他银行之间的账户资金清算业务。4.3.2跨行结算规则（1）跨行结算遵循中国人民银行的相关规定，保证资金清算的安全、及时。（2）本行与合作银行之间建立跨行结算通道，为客户提供便捷的结算服务。（3）客户进行跨行结算时，需提供完整的账户信息，保证结算资金的准确性。4.3.3跨行结算费用跨行结算费用按照本行规定及与合作银行签订的协议执行，具体费用标准请咨询本行。4.3.4跨行结算时效本行将根据中国人民银行的规定及与合作银行之间的协议，保证跨行结算的时效性。具体结算时效请咨询本行。第5章网上银行账户管理5.1网上银行账户开立5.1.1客户申请（1）客户须为已在本行开立实体账户的合法主体。（2）客户应在本行官方网站或指定的网上银行平台提交开户申请。（3）客户提供有效身份证明文件、联系方式等资料，并保证所提供信息的真实性、准确性和完整性。5.1.2账户审核（1）本行对客户提交的网上银行账户开立申请进行审核。（2）审核通过后，本行将为客户开立网上银行账户，并提供相应的电子证书或密码。5.1.3账户激活（1）客户在收到本行发放的电子证书或密码后，应按照本行规定的方式进行账户激活。（2）账户激活成功后，客户即可使用网上银行进行相关业务操作。5.2网上银行账户使用5.2.1业务范围（1）客户可通过网上银行办理查询、转账、支付、理财等业务。（2）本行将在网上银行平台公布各项业务的具体操作流程和收费标准。5.2.2操作规范（1）客户在进行网上银行操作时，应遵循本行规定的基本操作规范。（2）客户应妥善保管好电子证书、密码等身份认证信息，不得泄露给他人。5.2.3交易限制（1）本行根据法律法规、监管要求及客户风险承受能力，对网上银行账户的交易额度、频次等进行限制。（2）客户在办理网上银行业务时，应遵守相关交易限制。5.3网上银行账户安全5.3.1信息安全（1）本行采用可靠的技术手段，保障客户网上银行账户信息的安全。（2）客户应定期更新电子证书、密码等身份认证信息，提高账户安全性。5.3.2防范诈骗（1）客户应加强防范意识，警惕网络诈骗、钓鱼网站等风险。（2）本行将通过官方网站、短信、电话等方式，及时告知客户有关安全风险信息。5.3.3风险处置（1）客户发觉网上银行账户存在异常情况时，应立即与本行联系，并采取相应措施。（2）本行将根据客户需求及风险情况，协助客户处理网上银行账户安全问题。第6章移动银行账户管理6.1移动银行账户开立6.1.1账户申请用户可通过移动银行客户端或银行官方网站申请开立移动银行账户。申请时，用户需按照要求填写真实、准确的身份信息，并提供有效的身份证件进行验证。6.1.2账户审核银行应对用户提交的申请材料进行审核，保证其真实性、合法性。审核通过后，银行将为用户开立移动银行账户，并提供相应的电子账户凭证。6.1.3账户激活用户在收到银行发送的账户激活信息后，应按照提示完成账户激活流程。激活成功后，用户即可使用移动银行账户进行相关操作。6.2移动银行账户使用6.2.1日常操作用户可通过移动银行客户端进行账户查询、转账汇款、缴费支付、投资理财等日常操作。6.2.2交易限额银行应合理设定移动银行账户的交易限额，并根据用户的风险承受能力、账户使用情况等因素进行调整。6.2.3交易通知银行应及时向用户发送交易通知，包括交易时间、交易金额、对方账户等信息，以便用户核对。6.2.4交易查询用户可随时通过移动银行客户端查询交易记录，了解账户资金变动情况。6.3移动银行账户安全6.3.1用户身份验证银行应采用多重身份验证方式，包括密码、短信验证码、生物识别等技术手段，保证用户身份的真实性。6.3.2账户风险监测银行应建立移动银行账户风险监测机制，实时监测异常交易行为，防范欺诈、洗钱等风险。6.3.3信息安全保护银行应采取加密、防火墙等安全措施，保护用户个人信息和账户资金安全。6.3.4用户安全教育银行应加强对用户的安全教育，提醒用户妥善保管账户密码、验证信息等，防范账户被盗用。6.3.5应急处置银行应建立健全应急处置机制，一旦发觉移动银行账户存在安全风险，应及时采取措施，保障用户合法权益。第7章存款业务管理7.1定期存款7.1.1定期存款定义定期存款是指存款人将一定金额的资金存入银行，约定一定的存期，到期后一次性支取本息或者自动转存的存款业务。7.1.2定期存款种类定期存款分为以下几种：（1）整存整取：存款人将资金一次性存入，约定存期，到期一次性支取本息；（2）零存整取：存款人按照约定的金额和期限，逐月存入资金，到期一次性支取本息；（3）整存零取：存款人将资金一次性存入，按照约定的期限和次数，分次支取本金，到期支取最后一批本金及相应利息；（4）存本取息：存款人将资金一次性存入，按照约定的期限和利率，分期支取利息，到期支取本金。7.1.3定期存款办理流程（1）存款人向银行提交开户申请，并提供有效身份证件；（2）银行审核存款人提交的资料，符合条件的为其开立定期存款账户；（3）存款人按照约定存入资金；（4）银行按照约定的存期、利率计息；（5）到期后，存款人按照约定方式支取本息。7.2活期存款7.2.1活期存款定义活期存款是指存款人将资金存入银行，无需约定存期，可以随时支取的存款业务。7.2.2活期存款办理流程（1）存款人向银行提交开户申请，并提供有效身份证件；（2）银行审核存款人提交的资料，符合条件的为其开立活期存款账户；（3）存款人可以随时存入或支取资金；（4）银行根据活期存款利率为存款人计息。7.2.3活期存款利息计算活期存款的利息按照实际存款天数和活期存款利率计算，利息每季度结算一次。7.3存款利率7.3.1存款利率制定原则银行制定存款利率应遵循以下原则：（1）符合国家货币政策；（2）参照市场利率水平；（3）兼顾银行经营效益和存款人利益。7.3.2存款利率调整银行根据国家货币政策、市场利率变动等因素，适时调整存款利率。调整后的存款利率对已存入的资金和新存入的资金分别适用。7.3.3存款利率公布银行应将存款利率在营业场所醒目位置公布，并通过其他途径向存款人公告。存款人有权了解和查询存款利率。第8章贷款业务管理8.1贷款申请条件8.1.1凡在我国境内依法设立的企业、事业单位、社会团体及具有完全民事行为能力的自然人，均可向银行申请贷款。8.1.2贷款申请人需具备以下条件：（1）具备合法有效的身份证明；（2）有稳定的收入来源，具备按时足额偿还贷款本息的能力；（3）信用状况良好，无重大不良信用记录；（4）提供银行认可的担保，或符合银行规定的信用贷款条件；（5）贷款用途明确、合法；（6）符合银行规定的其他条件。8.2贷款审批与发放8.2.1银行应建立健全贷款审批制度，明确贷款审批权限，实行审贷分离。8.2.2贷款审批流程如下：（1）贷款申请：申请人提交贷款申请及相关材料；（2）贷前调查：银行对贷款申请人的信用状况、还款能力、担保情况等进行调查；（3）贷款审批：银行根据调查结果，对贷款申请进行审批；（4）签订合同：贷款审批通过后，双方签订贷款合同；（5）贷款发放：银行按照合同约定，将贷款资金发放给申请人。8.2.3银行应在贷款审批过程中，遵循公平、公正、公开的原则，保证贷款审批的独立性和客观性。8.3贷款利率与还款8.3.1贷款利率应按照中国人民银行的规定执行，银行可根据贷款申请人的信用状况、贷款用途等因素，在规定的利率范围内上下浮动。8.3.2贷款利息的计算方式如下：（1）按日计息：贷款利息按日计提，按月或按季结息；（2）按月计息：贷款利息按月计提，按月结息；（3）其他计息方式：双方可根据实际情况协商确定。8.3.3贷款还款方式如下：（1）等额本息还款法：每月还款金额固定，包括部分本金和部分利息；（2）等额本金还款法：每月还款本金固定，利息逐月递减；（3）一次性还本付息：贷款到期后一次性偿还本金和利息；（4）其他还款方式：双方可根据实际情况协商确定。8.3.4申请人应按照合同约定的还款方式、还款期限和还款金额，按时足额偿还贷款本息。如申请人未能按时还款，银行有权采取催收措施，并依法收取逾期利息。第9章支付结算管理9.1汇兑9.1.1定义与范围汇兑是指银行根据客户的委托，通过银行间支付系统，将款项从付款人的账户划转到收款人账户的结算方式。汇兑包括国内汇兑和国际汇兑。9.1.2汇兑程序（1）客户向银行提交汇兑申请书，填写相关信息，包括付款人、收款人、汇款金额、汇款用途等。（2）银行审核客户提交的汇兑申请书及相关资料，确认无误后，办理汇款手续。（3）银行通过支付系统将款项划转到收款人账户。9.1.3汇兑费用银行根据国家规定和银行内部收费标准，向客户收取汇