小微企业融资存在的问题及应对措施

小微企业融资存在的问题及应对措施 小微企业融资存在的问题及应对措施引言研究背景2005年，联合国通过研究首次提出“普惠金融”的理念，在十八届三中全会召开期间，我国以此作为发展的核心战略，推动金融服务的全面普及，并且将其推广到我国的贫困地区。为了促进这一战略目标的顺利实现，政府积极出台相关政策和措施，比如农业贷款、小微企业信用贷款等，2018年政府就针对小微型企业的贷款政策进行了明确规定，企业贷款利息收入不用缴纳增值税；同时银保监会也对各个金融机构制定有关目标，采取“两增两控”的措施。为了促进“普惠金融”理念的全面贯彻和落实，推动经济的进一步发展，这和小微型企业的发展有着不可分割的联系，小微型企业的发展和银行的信贷支持是紧密联系在一起的，不难看出，我们要加大对信贷的认知和了解程度，从而促进经济社会的全面发展，首先我们要知道什么是小微企业信贷。所谓小微企业，指的是企业内部员工人数不超过300，主营业务获得的收入不超过3000万，所谓小微贷款，是说发放给小微型企业的经营贷款。当前，我国共有超过9000万户的小微型企业登记在册，所占比例达到九成，规模庞大。对于我国经济的发展来说，小微型企业创造的利润也占据极大的比例，达到六成。企业规模越大，吸引的劳动力也就更多，所以小微型企业在解决我国就业问题方面贡献了巨大的力量，有助于推动社会的稳定和谐发展，另外，小微型企业更加注重科学技术的发展和创新，会充分结合客户的实际需求做到准确定位，在发明专利的同时，要远远超过其他的企业。小微型企业在实施信用贷款的过程中有多种不同的形式，本人充分查阅有关资料，并结合金融机构的发展现状展开分析，对小微型企业的信贷模式进行详细说明。首先，结合企业的组织架构以及管理模式来看，包含以下三种类型，分别是业务部、事业部以及专业银行。其次，结合信贷政策和业务流程来看，有以下两种模式，分别是零售信贷和公司信贷模式。第三，结合信贷产品的发展来看，主要包括以下几种模式，分别是团体贷款、供应链融资以及产业集群。最后，结合信贷担保的方式可以分成以下几个方面，分别是政府担保、企业、第三方或第四方担保。理论基础“麦克米伦”缺口理论所谓“麦克米伦”缺口，是说中小型企业在融资的过程中，因为资金供给不足，导致资金配置方面存在一定的缺口。因为该缺口的存在，会对小型企业的发展和经营带来深远的影响。当前我国经济正处于不断发展和转型的阶段。具体内容如下图所示，经济的发展和资金需求成正比，不过金融机构提供的资金无法充分满足企业发展的实际需求。从金融市场的发展来看，我国呈现出高度集中的状态，其中大型商业银行占据极大的比例，因为企业受到自身经营规模的影响，无法获得银行提供的长期贷款，只能采取短期贷款，最终大大增加了自身的经营成本。另外，对于信用评级来说，中小型企业一直处于劣势，导致资金缺口不断加剧。图12021年我国小微企业融资情况数据来源：中国人民银行网站信贷配给理论学者斯蒂格利茨和韦斯发表了有关文章，其中针对信贷配给理论进行了详细说明，是说在利率条件保持不变的前提下，信贷资金的供给存在不足，银行因为受到各种因素的影响，为了避免提高利率水平，会适当采取其他的处理方式，比如结合借款人的性质、银行的特殊要求等，将其中一部分资金需求者排除出借款市场。一旦银行提高利率，风险低的人群就会推出市场，贷款人在选择了高风险的项目之后，银行面临的贷款风险就会不断上升，由此可知，加息并不一定会提高银行的预期收益。小微企业融资面临的主要问题融资难，融资贵问题突出当前，小微型企业所面临的最大的问题就是融资难，融资贵。结合该缺口理论不难看出，中小型企业在融资方面存在极大的缺陷，商业银行过分追求自身的利益，一旦借款人面临无法还款的风险，商业银行在进行信用评估之后就会保持严谨和慎重，对于还款能力差的客户甚至不愿意为其发放贷款。从组织结构来说，商业银行的权力过分集中，中小型企业几乎是和基层支行联系，因为总行设置了各种授权和被授权的规定，所以贷款审批的步骤极其复杂，贷款周期久，对贷款效率造成极大的负面影响。伴随着我国社会和经济的全面发展，信贷业务也呈现出前所未有的发展，但是银行制定的信贷政策也不断紧缩，对于信贷审批工作造成极大的困难。所以，因为金融机构内部的信贷产品缺乏良好的多样性，无法充分满足企业对于信用贷款的实际需求。所谓小微型企业的资金使用成本，是说企业需要为资金提供方支付一定金额的利息和手续费。我国从宏观调控的角度出发，对基准利率进行适当降低，可以帮助企业降低自身的经营成本。所谓信用成本风险，是说小微型企业因为无法在约定的时间内偿还贷款的本金和利息，导致银行面临坏账和呆账。从一方面来说，企业的信用等级、经营现状等都会对自身的信用成本产生直接影响。另外，结合当前的发展可以看出，我国现有的信用体系依旧存在极大的不足，企业存在各种问题，比如恶意挪用贷款，破坏合同等，商业银行因为无法获得准确的信息，无法第一时间了解企业的实际情况，导致商业银行不断减少贷款的发放，由此对企业的发展造成了极大的阻碍。如今，我国在实施金融监督和管理的过程中已经日益严格，小微型企业所面临的融资问题也逐渐加剧。图2小微企业主所认为的融资成本数据来源：东方财富网银行贷款门槛高、手续繁琐，当小微企业急于用钱时，向银行申请贷款并非是最好的选择，小贷公司、P2P网贷平台等一系列新生融资方式便应运而生。然而，这些新的融资方式和传统民间借贷一样，存在着融资成本高、管理体系不健全等问题，甚至最近有调查显示，约九成以上的小贷公司和P2P网贷平台其融资产品的月利率超过2%，折合成年利率竟高达24%，足足比一年期银行贷款利率的4倍还要多。这对盈利本就不高的小微企业来说着实是很大的负担，当其资产负债率过高时，经营风险也会随之加大，严重时甚至会有破产的危险。小微企业贷款违约率高我国在开展经济活动的同时，小微型企业忽视了自身的信誉等级，缺乏良好的信誉维护意识，习惯性地拖欠甚至是逃避债务。但是，我国当前的失信惩戒制度还存在极大的不足，导致金融机构频繁出现呆账和坏账，对金融机构造成无法挽回的损失。另外，随着中美贸易的矛盾不断加剧，最先受到影响的必然是小微型企业。这类企业内部资金不够充足，一旦商品滞留无法顺利销售出去，就会导致货物的大量积压，资金无法顺利周转，大大增加了小微型企业的违约几率。据2021年国际微小企业贷款证券化统计，创新形式抵押品的认知度和使用度呈现双低情况，在有借款的小微企业中，超过38%的小微企业主表示从未听说过无形资产质押、约40%的小微企业主不知道还有应收账款质押方式的存在、对于存货抵押方式有将近28%的小微企业主表示不了解，而无形资产质押、应收账款质押和存货抵押这几种新的抵押形势其使用率仅为2.6%、5.3%和5.5%。对于融资方式，特别是一些新生融资方式的陌生、不关注是导致企业未来出现融资难问题的关键原因之一。其次，企业信用观念淡薄，赖账现象屡见不鲜，有调查显示在有借款的企业中，“部分偿还”或“未能偿还”的比例达到10%以上；此外，为了逃避税收或为了获得银行贷款而选择伪造、美化财务报表的情况也时有发生，这都为未来进行信用评级埋下了隐患，不仅影响了企业形象，还使企业在以后难以取得信贷资金。小微企业融资问题原因分析企业层面经营不稳定，信息透明度低对于小微型企业来说，因为自身的资产规模整体偏小，现金流量和项目缺乏良好的稳定性，资产无法顺利流动，会在很大程度上受到市场环境以及国家政策的制约，加上信贷资金缺乏良好的消化能力。另外，因为小微型企业内部缺乏明确的财务管理体系，财务报表信息虚假，无法将企业的实际情况充分体现出来，所以报表缺乏良好的可信度。一旦会计信息失真，就会对银行的评估和授信工作造成麻烦，导致银行无法顺利开展贷前调查工作，更无法充分了解企业的实际情况，风险控制工作也就会面临极大的困难，大大增加了企业贷款的难度。另外，企业在日常经营期间，和大中型企业比起来，小微型企业在实施管理时还存在极大的问题。另外，现有的监督和管理制度不够全面，极易发生诚信问题，除此之外，因为金融机构制定的考核指标不够明确，对信贷人员造成了极大的限制，导致信贷人员不敢发放贷款。如果未能及时收回小微型企业的贷款资金，就会面临极大的风险和危机。为了尽可能减少潜在的风险，银行信贷人员则更愿意发放个人贷款，对于企业的贷款申请则更加谨慎小心。内源性融资为主，外源性融资为辅如下图2所示，企业在经营初期往往无法获得充足的外部融资，自身经营获得的资金无法维持自身的稳定经营，银行贷款供给和企业的资金需求有着极大的矛盾。另外，通过银行或政府获得外部融资资金时，需要经历漫长的时间，在不得已的情况下企业会采取民间贷款的形式来满足自身的资金需求。如下图4所示，这种贷款方式极其不稳定，甚至会导致资金链断裂的情况，大大降低资金的利用率，对于企业的可持续发展造成一定的阻碍。图3我国小微企业融资渠道数据来源：恒大研究院图42021年我国小微企业融资比例数据来源：世界银行《中小微企业融资缺口》缺乏合格抵押物担保品大部分小微型企业面临的问题是缺乏高质量的抵押物，小微型企业只拥有一些最基本的设备或原材料，因为设备的使用时间比较久，价值低廉，所以无法充分满足银行放贷的实际要求，最终无法获得贷款资金。另外，银行对于小微型企业的担保有着严格的要求，系上一些地区的经济发展相对滞后，缺乏相对完善的信用评估和担保体系。银行之所以发放贷款，都是从资金安全的角度出发的，即便企业提供的担保品符合要求，也无法确保资金的足够安全，因为小微型企业自身的经营规模比较小，内部缺乏充足的固定资产以及流动资产，一旦资产无法顺利流动，就会导致企业无法及时偿还本金和利息，更无法和第三方机构保持良好的合作，在无法获得资金的同时，银行就只能关注企业的抵押物，由此也可以清楚地看到抵押贷款所具备的不合理性。图52021年我国创新类抵押品认知程度与使用状况我国的担保机构少、规模小、产品种类单一很少有特别符合条件的担保服务；更重要的是，小微企业在办理贷款抵押业务时，周期长、收费高、手续杂，这对资金需求呈“少、频、急”特点的小微企业来说无疑是个阻碍。特别是收费环节没有具体统一的标准，往往存在着项目多、标准乱等问题，重复收费、强制收费等现象也时常出现。对于一些新生担保产品，企业了解较少，这主要是由此类产品宣传力度不够造成的。扩大宣传、多加创新、规范体系才是我国担保业发展的目标与方向。金融机构层面信息不对称问题严重小微型企业往往会对外隐瞒自身的经营现状以及财务情况，或者一旦受到利益的影响，就会恶意制造虚假的财务信息，最终导致金融机构无法获得充足的信息，最终处于一定的劣势，在贷款期间也就会出现信息不对称的情况。另外，因为金融机构并未设置专门的数据库，导致银行无法充分了解企业的经营现状和财务情况，更无法顺利通过金融机构的审核工作，最终也就无法轻易获得贷款。即便企业可以顺利获得贷款资金，银行也无法充分了解款项的实际用途，最终加剧了自身面临的风险和危机。倾向于向大中型企业放贷大中型企业具有资金规模大、经营稳定、账目清晰、担保品质量较高以及信息披露充裕等，信贷人员在开展贷前审核工作时相对简单，由此大大降低不良贷款出现的几率。但是和大中型企业相比起来，小微型企业的资金规模比较小，经营波动性大，账目不够明确，现有的担保品不达标等，在无形之中增加了贷前审查的难度，信贷人员也会承担更大的风险和危机。不难看出，和小微型企业相比起来，因为前者面临极大的贷款风险，所以信贷人员更愿意选择大中型企业。资本具有逐利性显而易见，资本都更关注利益，一旦可以获得可观的利润，资本就会变得会更加肆无忌惮，同时会对某个领域的发展造成极大的消极影响。比如，一些企业为了尽可能提高自身的利益，情愿选择风险大的项目投入资金，最终获得大量的收益。如果此时市场发展相对稳定，小微型企业就可以获得一定的收益并对贷款的本金和利息做到按时归还。不过结合概率来看，大部分小微型企业都会面临极大的损失，无法及时偿还本金和利息，最终导致呆账和坏账的出现，加剧了不良贷款出现的几率，更在无形之中加大企业贷款的难度。贷款利率较高如下图5所示，我国小微型企业在实施外源性融资时，利率水平整体偏高，特别是在申请民间借贷时，比如和小额贷款公司开展借贷业务时，利率水平达到两成。因为民间借贷不受政府的监督和管理，所以和正规的金融机构相比起来，借贷风险也相对高一些。针对借款人的信用记录不够全面，导致借贷违约率较高，所以贷款的利率也整体偏高。一旦利率高就表示企业需要承担较高的成本，同时会占据企业的经营资金，加剧了企业的财务压力，对金融市场的发展造成极大的负面影响。另外，因为小微型企业过于依赖民间贷款，所以正规的金融机构还要不断加大发展的力度，推动贷款业务的进一步发展。图62021年我国不同融资渠道小微企业贷款平均利率数据来源：恒大研究院审批时间长小微型企业在获得资金时，具有一定的特殊性，比如“短、快、频、急”，大型金融机构在进行贷款审批工作时，往往需要涉及多个流程，比如县、市以及省支行等等，因为审批的周期太久，审批标准不同，加上各个部门之间缺乏有利衔接，从最初的审批到最终发放贷款往往要经历一个月的时间，所以无法充分满足小微型企业对于流动资金的实际需求，所以导致银行发放贷款的时间和企业使用贷款的时间有所误差，企业无法结合市场的实际情况调整资金的投放情况。其次，金融机构在提供金融服务创新活动时缺乏应有的力度，信贷产品的形式缺乏良好的多样性，很多产品都已经使用了较长的时间，无法充分满足企业的实际需求。因为审批的时间比较久，所以会造成工期的延误，对企业的经营造成极大的负面影响，因此大部分小微型企业更倾向于选择民间借贷，或者情愿借高利贷也不愿通过银行获得贷款。国家政策层面制度性配套基础设施不完善随着社会和经济的不断发展，小微型企业的数量也不断增加，不过市场变化并不会对企业造成太大的影响，这时政府的作用就得到充分发挥，不过因为现有的风险应对措施还不够完善，政府缺乏应有的帮助和扶持，对企业的发展造成极大的阻碍。从政策机制的角度来说，政府要积极实施改革和创新，比如适当减免企业的所得税，为企业的发展奠定坚实的基础。当前，我国小微型企业的融资环境缺乏良好的合理性，现有的担保体系和法律制度也不够完善，政府忽视了法律服务的推广和普及，税收政策也不够全面。另外，政府在监督贷款和担保公司时，监督的力度还有所欠缺，加之尚未建立完善的征信体系，这无疑将进一步加大小微企业的融资风险。未建立统一的企业信息共享机制当前，我国还未建立起相对完善的信息共享制度，商业银行在为企业发放贷款时，一味根据央行企业征信系统的有关数据，不过这些数据是企业以往的款项记录，无法将企业的信用等级和税款缴纳情况等充分体现出来。另外，金融机构并未针对企业的贷款违约情况以及回收期等进行合理统计，无法对企业的现金流做出合理的预估，所以导致信息失衡，不仅会大大增加银行的经营成本，也会加剧企业的贷款难度。因为受到各种因素的影响，小微型企业的违约成本整体偏低，缺乏良好的法律意识，恶意逃避债务等，在无形之中加剧了企业的融资难度。国外经验对于全球各地的小微型企业来说，都会面临资金方面的问题，由此可见，当前小微型企业要重点解决融资方面的问题。结合各个国家的发展经验可以看出，要对现有的法律和制度进行完善，制定充分合理的市场体系，另外要借助大数据技术，实现传统金融业务和互联网技术的充分结合，从而帮助企业有效缓解融资方面的问题。英美经验传统金融业务与互联网金融深度融合美国企业中98%都是小微企业，作为一个市场化程度非常高、崇尚自由竞争的国家，美国采用向资本市场融资的这种方式占比例较高。例如在国际金融危机以后，在美国经济持续复苏刺激下企业信贷需求增加，为Fintech在该领域渗透提供了契机，以OnDeck、Kabbage为代表的金融科技公司成为小企业信贷市场积极参与者，通常被称为另类融资机构。创立于2006年的OnDeck专注于开发针对中小企业的信用评估技术，为无法得到传统融资服务的中小企业提供小额无抵押贷款。Ondeck提供额度在5-50万美元、期限在3-36个月的定期贷款，以及6-10万美元、12个月的循环额度信用贷款，后者可24小时申请、即时到账。Ondeck既通过自身的营销团队获客，也通过银行、支付机构、独立顾问等合作伙伴进行获客。截止2019年，Ondeck已经帮助10万家中小企业获得了总计130亿美元的贷款。美国为我国中小型企业的发展制定了相对完善的银行服务体系，最典型的就是中小企业银行，可以实现地区性银行和中小企业之间的有效联系。在全球范围内，首家可以通过线上模式申请贷款的银行就是美国的富国银行。20世纪90年代末期，首家互联网银行正式成立，为小微型企业提供优质的服务，促进传统金融和互联网金融之间的充分结合，帮助小微型企业妥善解决融资难的困境，同时对自身的融资渠道进行有效拓宽。不难看出，在全球范围内最早实施大规模网络借贷的正是美国，和我国相比，无论是西方国家的互联网金融体系还是证券业务，都取得了显著的发展，监管制度也更加合理，借助互联网技术实现对融资途径的不断拓展，对现有的法律进行完善和优化，可以帮助企业降低自身面临的风险和危机，这一举措值得我国的学习和参考。创新业务发展近年来，美国开始加大对业务的发展和创新力度，无论是人工智能还是大数据技术都得到前所未有的发展，通过全面开展众筹业务，帮助我国小微型企业改善现有的融资环境。另外，欧洲国家也积极推广和实施股权融资，比如英国会借助资本市场，帮助企业获得充足的资金，促进不同企业和金融机构之间的有效匹配，避免和银行贷款出现不匹配的情况。近年来，各个国家陆续推出全新的融资模式，比如众筹和融资租赁等等。英国还在此基础上进行改革和创新，形成了全新的信贷产品，对小微型企业的资金需求进行准确定位，由此加大对贷款资金的运用力度。不过对于小微型企业面临的资金问题，英国政府则是以成长基金和商务银行为主，在得到财政资金之后就会和风投基金保持良好的合作，充分满足企业日益丰富的贷款需求。完善有关小微企业融资的法律体系英美等国家还针对小微型企业的融资需求制定了相应的法律。比如《小企业法案》、《中小企业投资奖励法》等等，通过实践，对现有的法律制度进行补充和完善，不仅要将行业的自律性充分发挥出来，还要将政府的指导作用发挥出来，帮助企业妥善解决融资问题。和西方国家相比，不管是我国的资本市场还是政府政策等都存在极大的不足，西方国家制定了相对完善的监督和管理体系，同时设置了专门的互联网金融模式，值得我国的参考和借鉴，当前，我国在发展地区性金融时，依旧处于发展的起步阶段，现有的配套措施还存在一定的不足，还需要经过漫长的努力和发展。德国经验官方扶持小微企业发展德国更关注小微型企业的发展，在全国设置了多个中小企业局，同时建立相应的示范中心，由此推动我国小微型企业的发展。德国复兴信贷银行则是建立在国家信用的基础之上，通过债券市场获得更多的资金，和各个商业银行之间保持良好的合作，商业银行则扮演转贷银行的角色，为中小型企业发放贷款，同时应该承担贷款方面的风险和危机。凭借政府信用，为小微型企业提供应有的担保，由此促进商业银行和政府之间的高效合作，有效承担贷款方面的风险和危机，德国政府不仅帮助小微型企业降低自身的税收压力，还帮助他们参与到更多的研发活动当中，并且设置专门的金融机构，为中小型企业提供针对性的服务，比如KFW，是充分运用转贷模式，为小微型企业提供充足的资金，避免开发行和我国各个商业银行之间产生恶劣的竞争，具有优势互补的效果。另外，德国政府要通过公示招标的方式，帮助中小型企业采购充足的物资，从而提高企业的成交量。构建支持小微企业发展的法律体系作为大陆法系国家的代表，在以往的几十年当中，德国政府积极颁发相关法律，加大对金融市场的干预力度，对市场竞争环境实施妥善管理，促进企业之间的公平竞争。另外，政府借助立法的方式，实现各个企业之间信息的有效共享，确保企业在无法获得银行贷款的同时也能获得第二贷款。对于中小型金融机构以及各大银行，也要实现企业信息的有效共享，由此拓展企业的融资途径。另外，要结合自身的实际情况颁发相应的法律法规，为小微型企业的合法权益提供切实有效的保障。我国的应对措施企业层面提升经营管理能力对于小微型企业来说，不仅要注重提高自身的经营和管理能力，还要不断提高自身在财务管理方面的整体能力，同时要不断寻求和各个企业之间的合作，将大企业的影响力、技术和资金等充分运用起来，维护自身的市场优势，提高企业的风险抵御能力。另外，要帮助企业培养出更多的优秀人才，加大对员工的培训力度，不断提高内部人员的专业技能，对于业务不达标的员工则要进行严格处理。其次，要对现有的财务管理制度进行改进和优化，不断提高会计信息的整体质量，建立健全完善的信息披露体系，明确企业面临的财务风险和资信情况，将会计的内部监督和管理职责充分发挥出来，同时建立健全企业的内部成本以及财务核算制度，提高企业的信用等级，避免出现随意讨债的行为，对银行和企业之间的合作进行完善和优化。最后，企业要充分了解国家制定的政策和措施，充分运用相关政策以此推动企业的发展，比如财政信息和税收减免等。注重信誉，培养核心竞争力从企业的角度来说，自身的信誉有着至关重要的作用，企业的发展和产品质量有着紧密的联系，同时要具有良好的服务理念。首先，小微型企业要不断提高自身的核心竞争力，促进各个地区之间的合作，做到联合担保，由此提高担保工作的整体质量，有效降低企业面临的风险和危机。其次，借助权威评级机构，可以对企业的信用等级进行全面评估，充分了解企业的财务和经营现状，主动出具有关证明材料，由此提高银行放贷的几率。最后，要对企业的资产负债表以及利润表等进行合理编制，及时偿还相关债务，从而提高自身的信誉等级。和当地金融机构之间保持良好的合作，加深各自的了解，由此避免信息不对称的情况，帮助企业获得充足的贷款资金。开拓外源性融资虽然企业在获得资金时更加倾向于内源性融资，但是小微型企业要不断寻求全新的资金获得途径，将外源性融资的作用充分发挥出来，比如：深入分析和探索资产证券化融资，由信誉等级高的公司实施资产管理，帮助小微型企业对自身的资产进行转变，提高资产的流动性，通过资本市场实现对证券的顺利交易，最终获得一定量的流动资金，同时对现金不足的情况进行改进和优化，帮助企业缓解融资方面的压力。另外，还可以积极推广票据融资的方式，从而满足企业的发展需求，对于缺乏资金的小型企业来说，可以有效减轻企业的压力和负担。金融机构层面拓宽信贷来源渠道，发挥专业性金融机构优势因为中小型金融机构的规模整体不大，竞争水平低、风险偏好高等，在吸引优质客户的过程中，往往无法超越大规模的金融机构，所以政府要加大力度，促进特色中小型金融机构的进一步发展，从而充分满足企业的资金需求。首先，金融机构要充分运用大数据技术，对客户的信息进行收集和整理，实现客户群体的合理划分，同时对企业的贷款企业以及还款方式做出合理的规划，加大对信贷产品的改革和创新，始终将客户作为核心，从而满足企业的发展需求。其次，要积极鼓励各个金融机构之间保持良好的合作，为小微型企业提供优质的服务，实现优势的有效互补。最后，中小型金融机构需要搭建专门的融资通道，帮助企业获得融资的同时还能得到有效合作，为企业提供优质的咨询服务，帮助企业加深对相关政策的了解，将专业金融机构所具备的优势充分发挥出来。简化审批流程，减低融资成本我国互联网金融的标准相对较低，行业缺乏良好的透明度，监督和管理存在极大的缺陷。从金融机构的角度来说，首先，要加大对阳光信贷的实施和推广力度，充分运用金融科技，由此提高商业银行的工作效率和质量，对信贷审批的步骤进行简化和改进，提高审批工作的透明度。由此不仅可以帮助小微型企业节约更多的时间和成本，还可以有效提高消费者的满意度。其次，充分运用大数据技术选择符合要求的客户，同时采取差异性的优惠政策和措施，通过不同的方式确定利率，实现还贷和放贷环节的有效衔接。最后，充分运用智能化风险控制体系，在帮助企业降低风险的同时还可以缓解工作人员的压力，对于表现优异的员工则实施嘉奖，对现有的免责制度进行改进和优化，对于违反规定的人员则做到严厉惩治，有效避免工作人员出现恐慌的情绪。完善担保体系，实现信用增信良好的担保体系有助于弥补企业的不足，在承担了一部分风险的前提下，实施担保体系可以帮助银行降低自身的风险和危机。对此，银行等金融机构要加大对风险的预防和控制力度，采取贷前审查的制度，充分了解客户的实际情况，其中包括企业的经营和财务现状，同时对此实施集中管理，充分了解资金的用途，避免出现逾期或违约的风险。另外，银行要建立健全完善的风险预警制度，一旦出现逾期或违约的现象，则可以借助相关制度来降低风险。另外，各个担保机构要勇于承担责任，提高自身的整体水平，商业银行可以和担保机构之间保持良好的合作，不断扩大自身的业务范围，实现各方利益的有效协调，将各个担保工具的优势和作用充分发挥出来，提高金融服务的整体水平。政府层面发挥政策的指导效应政府要对现有的信贷制度进行补充和完善，建立健全完善的法律体系，由此提高企业的信用水平，因为小微型企业的风险比较大，融资成本高，所以需要为这类企业提供税收和利息方面的优惠，同时为其提供财务和法律方面的帮助，提供专门的资金从而实现资金的有效融通。另外，政府要积极制定政策和措施，对民间的融资行为实施规范管理，针对非法集资的行为做到严厉打击，通过法律法规提高市场的规范性，积极维护企业的合理竞争，另外要实施多元化的融资管理，促进大众创业，培养出合格的投资人，推动小微型企业的融资和发展，将政策所具备的指导作用充分发挥出来。运用大数据对企业信息进行动态管理对于小微型企业来说，无论是经营还是财务方面的信息都不够集中，信息的收集也比较复杂，要借助大数据技术，对小微型企业的信用等级进行整理，对各个地区和部门的企业信息进行归纳和整合，建立起相对统一的信息采集库，充分了解企业的纳税和信用情况，从而降低信息收集的成本，实现信息的有效共享。政府要加大对企业信用评估体系的建设力度，积极创建专门的信用评估机构，结合政府的信用规定，在全国范围内实施信用等级评估工作，对于信