《商业银行信用卡风险防范探究：以徽商银行为例》11000字（论文）

商业银行信用卡风险防范研究—以徽商银行为例目录TOC\o"1-3"\h\u15670第1章绪论 1280541.1研究背景 1192981.2研究意义 2154641.3研究方法 211541.3.1文献研究法 2274871.3.2案例分析法 218481.4研究内容 222669第2章信用卡风险概述 4295322.1信用卡概念 4159252.2信用卡风险概念 4298972.3信用卡风险类型 54319第3章徽商银行信用卡现状分析 6116723.1徽商银行信用卡简介 6130983.2徽商银行信用卡发展现状 6172013.3徽商银行信用卡风险管控 9217863.3.1信用风险 9114753.3.2欺诈风险 10171443.3.3操作风险 116028第4章徽商银行信用卡风险管理存在的问题 12184224.1徽商银行信用卡发卡前审批环节 1247884.2徽商银行信用卡贷中风控环节 12110664.3徽商银行信用卡发卡催收环节 134446第5章美国信用卡市场借鉴的内容 14168925.1美国的信用卡业务政府监管经验 14287845.2法律法规健全 14102035.3已形成完善的三层信用体系监管架构 1528211第6章解决徽商银行信用卡风险管理问题的对策 16303596.1完善信用卡审查流程 16101326.1.1优化客户准入规则 16247826.1.2灵活调整授信策略 1642266.2建立贷中风险防控体系 16285266.2.1开展早期风险预警 17184316.2.2强化贷中交易监测 17245756.3贷后多元化逾期催收策略 18281196.3.1开展逾期客户画像分析 18209776.3.2根据客户不同的特点采取不同的催收方式 183885第7章结论 209098参考文献： 21

摘要跟着市场经济的敏捷成长，中国信用卡行业获得了庞大的增加。信用卡在大步成长的进程中必需严酷节制风险，只要在不变成长，我们才干真正实现高效的不变和可延续成长。在成长进程中徽商银行始终依托科技手腕，基于客户为主体的理念网上银行的打造，进而实现对信用卡行业与效应品牌的关系，鞭策行业转型成长。因此，本文主要以徽商银行为例，通过对徽商银行信用卡现状进行分析，发现当前徽商银行信用卡风险管理存在一系列的问题，通过对上述问题的正确处理，可以有效地控制银行的信用风险和潜在的风险，从而减少银行的经济损失和其它损失，保障银行的运营安全与利益，全面提高银行的运营效率。关键词：商业银行；信用卡；风险管理第1章绪论1.1研究背景随着中国市场经济的不断发展，城市居民的生活水平也会随之增长，消费能力也会逐渐增强。信用卡作为日常生活中一种便捷的交易方式，而且还在不断的发展。但是，随着信用卡业务的迅速发展，仍然存在一些风险问题需要解决。因此，为了进一步完善商业银行信用卡业务的未来发展，必须严格控制风险。截至2020年12月底，我们国家发行了七亿多张信用卡。受疫情影响，2020年上半年新增信用卡九千八百万张，信用卡总额达二十万亿元左右，已累计发行一亿多张。由于我国的信用卡行业发展较晚，有关的法律法规尚不健全，个人征信体系也不健全，这些因素导致信用卡业务存在明显的缺陷风险。在所有与信用卡相关的负面或高频词中，“风险”一词以962862条信息位居榜首，十个高频词中有九个与“信用卡风险”高度相关。目前，信用卡逾期半年以上的信用已超过还款期总信用余额的1.28%，总金额也达到790亿元，较2019年数据增长19.12%。现代科技的发达给信用卡的普及带来了推动力，信用卡的普及在一定范围上给用户带来了更为便捷的业务，同时也给商业银行带来了盈利的渠道。尽管中国的信用卡行业和发达国家相较而言起步较晚，不过其势头相当旺盛，从开展到现在几乎涵盖了当前中国的绝大多数领域，建立了一种较为完备的银行刷卡使用模式。虽然信用卡的出现给中国人们的消费行为带来了更为快速与便利的消费方式，但依然面临着不少问题隐患，当中最关键的问题便是：关于信用卡的风险管理。同时，信用卡的风险管理问题也会影响到消费者，给他们的信用卡造成使用安全性隐患。所以想要稳定中国信用卡的发展，就一定要做好信用卡的风险管理，提高信用卡使用的安全，给商业银行的经营带来保证。1.2研究意义与世界其他信用卡行业发展较快的国家相比较而言，因为中国在信用卡行业方面的发展受到了一定的局限，导致了中国信用卡行业发展起步时间相对较晚，所以对于与事件发展有关的研究成果也相对欠缺。以期引起对徽商银行信用卡风险管理的关注，从整体上促进徽商银行信用卡业务的发展，也要求中国专家学者们在对信用卡公司风险管理开展深入研究的过程当中，充分的参考和分析了外国的有效经验和有关资料，同时根据中国当前商业银行信用卡风险管理的实际进展情况，总结出了有利于徽商银行业务风险管理与防控的有效办法。本文将针对中国徽商银行信用卡服务所面临的风险问题展开深入研究，对其风险进行了分析，提出了相应的应对措施，为徽商银行的信用卡业务发展提供动力和安全性，实现商业银行盈利健康稳定的发展。1.3研究方法1.3.1文献研究法通过对国内国外文献的收集、鉴别和整理，对知识体系形成科学的认识，了解不同时代不同国家对信用卡业务的风险与防范的理解与探究。1.3.2案例分析法以徽商银行为例，通过对徽商银行信用卡现状进行分析，发现徽商银行信用卡风险管理存在一系列的问题，针对这些问题，提出相应的对策。1.4研究内容本文以徽商银行为例，对徽商银行的信用卡业务进行了分析，认为其在发放前审批环节、信用卡贷中风控环节、信用卡发卡催收环节存在一系列的问题，基于存在的问题提出完善信用卡审查流程、建立贷中风险防控体系、贷后多元化逾期催收策略等对策。

第2章信用卡风险概述2.1信用卡概念信用卡是一种可以透支的银行卡，它会根据特定的条件，对申请人的身体状况进行评价，并给予一定的额度。信用卡是一种可透支的信用担保，它可以让人们在一定的额度内进行消费、取现、转账等交易。目前，国内所有的发卡机构都是由商业银行办理的，客户可在网上或纸质地办理信用卡业务，通常要求客户出示身份证明、工作证明或收入证明等，客户在阅读了信用卡领用合同并同意有关条款后，授权银行对客户本人进行身份核实及查询人民银行征信报告。商业银行根据客户的信用记录和客户缴纳社保、公积金等信息，对进入客户给予一定的信用额度，并将信用卡寄给客户。顾客在接到信用卡后，会根据银行的指示激活信用卡，并清楚地通知信用卡账单日、免息期和还款日。在完成业务后，持卡人将按月付款日期付清，并通知客户付款的数额和最终付款日期。如果客户在到期日不能支付最低还款金额，将导致逾期付款。2.2信用卡风险概念信用卡风险是指持卡人在申请和使用信用卡时，因个人或其它原因而引起的不确定因素，从而给自己和银行带来损失。这些问题主要有：客户在申请时提供虚假信息、与实际不符、在使用信用卡时恶意透支，以及商业银行工作人员、委托第三方机构工作人员出现失职行为等，导致银行、持卡人遭受损失等。造成信用卡风险的原因是：在为客户办理信用卡时，没有对其进行全面的了解，对其风险承受能力的判断不够准确，对其目前的还款能力无法做出足够的估计，银行内部的业务流程存在漏洞或者不完善的机制致使不法分子趁虚而入。另外，由于消费者在使用信用卡时，由于内部和外部的原因，会使他们的还款能力降低，或者是由于主观原因，使他们高估了自己的还债能力，从而导致了债务的发生。此外，由于政策、监管部门严厉打击信用卡业务，网络的发展也使得不确定性增加，从网上申请到网上交易，使得银行与消费者的信息不对称问题越来越突出，暴露的风险也越来越大。2.3信用卡风险类型（1）信用风险信贷风险是指因持卡人不能及时支付所需的款项而导致的拖欠风险。由于自身或外部原因，使持卡人的还款能力降低，对信用卡未偿还或明知无力偿还而恶意透支，从而造成银行蒙受损失。信贷风险是目前我国最大的一种风险，也是我国商业银行面临的最大风险。（2）欺诈风险信用卡欺诈风险是持卡人或非法分子在申办信用卡、用卡环节存在欺诈行为，致使银行或持卡人蒙受损失的可能性，其主要存在于利用非法手段或提供虚假材料向商业银行申请信用卡，客户在使用信用卡时进行非法的现金交易，第三者通过不法手段获得持卡人的资料，进行各种交易。信用卡诈骗风险覆盖范围广、难以及时察觉。这些年来，犯罪分子的犯罪手法不断更新，对此类犯罪的防范要求也越来越高。（3）操作风险信用卡业务风险是银行内部设备和系统出现故障，或者信用卡业务系统不健全，委托第三方市场营销机构违规从事市场营销，银行内部审批人员没有按照规定对客户进行信用审批工作，对客户进行超额授信，从而导致银行承担损失。这类操作风险是一种极具破坏性的行为，其后果是无法估计的。

第3章徽商银行信用卡现状分析3.1徽商银行信用卡简介徽商银行是安徽省六大城市商业银行、七大城市信用社共同组建的区域性银行，位于合肥。徽商银行信用卡主要有公务卡、安山联名卡和黄山信用卡。2012年，徽商银行推出了中国国内第一张标准的双币银行卡，进一步确立了徽商银行在信用卡金融市场中的重要地位。到目前为止，徽商银行的信用卡产品主要分为个人借记卡、商用卡和信用卡。这些都是一个可以适应顾客需要的商品，并作为服务顾客的基本载体和媒介。2009年开始，徽商银行新近推出的借记卡数量步入黄金发展期，年均以近20%的增长速度上升。目前，徽商银行所发放的信用卡总量已占安徽信用卡发放总额的将近10%。在着力建设黄山借记卡品牌的同时，徽商银行也紧随新时代脚步，在2009年4月顺利推出了首款银行卡产品——公务信用卡。自此，徽商银行正式告别了传统的借记卡时代，为成功地推广黄山信用卡打下了良好的基础。2012年二月，公司获准推出黄山信用卡。并成为徽商银行的重点信用卡产品，通过全行的持续不懈努力，徽商银行的信用卡产品逐渐丰富，服务功能也不断完善。为了更好地满足公众的信贷需求。尤其是，徽商银行作为中行在黄山卡普卡的基石上，又发展了黄金卡、白金卡、钻石卡等一系列商品；此后，江淮创业信用卡、蚌埠亚夏联名卡、马鞍山宏泰联名卡、马鞍山电子卡联名卡、滁州汇兴江苏省天一中学联名卡、合肥住房公积金信用卡、滁州房屋公积金信用卡等一批贴近人民日常生活的联名卡和身份证也陆续发行，国国内最早取得了金融服务IC卡发放资质的综合性城市商业银行机构，已顺利打造了游客一卡通、城市一卡通、金融服务社保IC卡等多项应用领域。3.2徽商银行信用卡发展现状2005年徽商银行在蚌埠建立蚌埠分行。2012年徽商银行第一张黄山信用卡发布，进而为徽商银行奠定了在信用卡市场中的重要地位。如图3-2所显示，徽商银行信用卡累计有效发卡总量为240.67万份，在报告期内重新发卡为13.27万份，徽商银行业务相对于中国银行，建设银行，农业银行，工商银行和招商银行业务的市场占有率中，也处在较低水平。2020年受到新冠肺炎疫情的爆发，我国宏观经济发展降速等诸多叠加因素的影响，信用卡业务资产质量遭受很大打击，部分人失业，持卡人无力偿还信用卡贷款，再加上近年来，信用卡诈骗案件日益增多，致使徽商银行损失惨重，无法收回应收账款。同时，市场营销人员和风险管理部门的信息不对称，使得市场营销人员难以及时发现风险顾客，对市场营销人员的评价不正确，从而造成了发卡混乱。当前，营销人员绩效评估的指标比较单一，主要以营销人员绩效、发卡量、有效客户增量作为衡量标准。为达到绩效考评和高额提成，市场营销者常常没有对顾客的风险进行严格的控制，造成人力、物力、财力的浪费，并按照“收回所有应收账款”的原则为客户办理卡片。根据大数据分析，现在每个人都会同时使用多张信用卡。对于营销人员来说，与往年相比，发卡难度较大，需求减少。为了完成任务，营销人员将提供各种小礼品，吸引顾客办理卡片。处理卡片的客户通常是为了得到礼物。信用卡被批准后，将不会被直接使用或搁置。风险体系不完善导致营销人员风险意识淡薄，徽商银行信用卡不良率上升1.97%，比上年末上升0.11个百分点，如图3-3所示。图3-12018年-2021年徽商银行信用卡透支和交易情况图3-22018年-2021年徽商银行信用卡流通卡量增长情况图3-32018年-2021年徽商银行信用卡不良率3.3徽商银行信用卡风险管控3.3.1信用风险信用风险也是最常见的，可能包括以下形式：第一，持卡人不能支付其所欠的债务。由于职业、健康或家庭等原因造成的严重负债，持卡人不能支付信用卡消费贷款。如果持有信用卡的人失去了工作，那就没有任何收入。第二，持卡人有意不还信用卡。持卡人在办理信用卡时，存在着谋取不正当收入、伪造个人资料、骗取金融机构信任的心理。利用信用卡从事投资套现、套利等经济犯罪活动。面对这种风险，关键在于贷前评估阶段，而申请人资格评估的准确性是防范这种风险的关键。徽商银行通常使用个人信用评估工具进行识别。借助已于2016年正式启用的个人资料库，掌握个人贷款的基本资料及偿还状况；运用信贷评级等方法，客观地衡量信贷风险，并参考大量的历史资料，推导出风险评估的模型公式；通过使用风险控制政策规定利率和准入标准；通过对风险的客观评估，我们可以及时发现风险危机，并根据风险程度采取相应的管理措施，从降低贷款限额、暂停付款或提前收款，到现场审计和监督。3.3.2欺诈风险在办理过程中，指申请人伪造他人个人信息（包括消费者信息）办理信用卡的行为。通常，中介人或企业直接使用员工信息直接进行办理信用卡，而不知道真正的办理人是谁。但由于我国实行了实名制的要求，申请刷卡时必须完成实名制的验证才行，出现这种情况的概率正在降低或者刷卡时，窃取他人的卡数据进行支付。在我国，徽商银行存在着以下几个方面的风险：假信用卡欺诈、信用卡损失欺诈及其背后的欺诈行为。假卡欺诈通常指第三方使用POS对磁条卡进行修改，从而盗取信用卡上的磁条数据，包括信用卡数据和密码数据，然后利用这些数据伪造新卡，从而实施诈骗。实践中，一般是通过优惠活动欺骗客户刷卡，然后通过修改后的POS机窃取数据。随着IC卡在我国的引入，假卡造假行为逐渐减少；而失卡欺诈则是指在丢失信用卡而自己又没有发现时，利用第三者进行非本人的交易；在严重欺诈的背后，在网络消费时代，网络消费层出不穷，但往往需要平台绑定账户，密码、信用卡和其他重要信息。只要第三方盗用平台账号的注册账号和密码，即使是在自己手中，也可以进行非自己的交易。就欺诈行为而言，对徽商银行的监管主要包括了内部控制与外部监督。内部控制是指徽商银行建立的全过程风险管理体系、内部风险消除监控体系、内部反洗钱预警等完整的内部控制体系。只要检测到任何与持卡人通常使用信用卡有显著不同的情况，工作人员就会联系持卡人，以确定交易是否正常。否则，交易将被暂停，发卡机构将暂停交易。而对外控制则是指商业银行通过使用发卡机构或中国保监会不时发布的商业银行内部信息披露清单，或将银行内部情况通知公安机关，确定存在欺诈交易风险的持卡人，然后银行紧急通知持卡人发送了换证通知书，并对涉及风险的信用卡，作出了暂停交易并冻结信用卡的处理。3.3.3操作风险经营银行业务所面临的主要风险有：一类是人员关系，另一类则是系统相关。与负责人有关的操作风险主要是指由员工的工作错误引起的操作风险，或者是故意错误的内部和外部勾结，内部管理系统或评估系统，造成发卡人为了提高经营绩效而违规发卡，或者内部机构之间未能有效协调而加大风险系数；技术系统有关的操作风险一般是指在金融机构之间的人员工作、贸易来往或者互相转账等过程都是通过高科技信息来完成的，系统相关性基于银行的内部结构。操作风险是将风险降至最低并防止其发生的最佳方式。由于其可衡量的法律和其他独特的特点，银行通常有一套成熟的规范性操作风险控制体系，以监督和控制银行的操作系统和流程。当然，单凭这一举措并不是万能的。应该有其他措施。首先是绩效评估。绩效考核可以将其纳入绩效考核范围，使员工能够正视此类风险，端正态度，提高意识，减少失误的发生。第二，自我评估。主要针对银行隐藏的风险。本行各单位应根据历史积累的经验进行观察、识别、独立判断和防范。一般采用问卷调查、个人访谈、小组讨论等方式。第三，建立一个关键的风险指数，定期报告风险等级，将隐患与问题、具体业务联系起来，形成预警指标，定期跟踪，及时防控。

第4章徽商银行信用卡风险管理存在的问题全面的风险管理理论把风险融入到信用卡业务的全过程，从整体上分析风险，把风险看作是一种动态变化的过程，并据此制定相应的对策以减少风险的发生。鉴于此，徽商银行信用卡风险管理的效果主要从信用卡的发卡前、发卡中、发卡后三个环节进行检验。4.1徽商银行信用卡发卡前审批环节徽商银行在信用卡风险管理部门的组织架构方面存在一定的问题。目前，徽商银行虽然已经在董事会下设立专门的委员会作为全面风险管理的最高机构，但是其设立的风险管理部门之间缺乏沟通。信用卡风险控制部门与发卡部门往往因为业绩要求不同意而忽视了发卡带来的风险。近年来徽商银行信用卡中心为了抢占市场，获得利润而盲目发卡。面对发卡对象一味地追求量而忽略了质。短期内信用卡业务确实会为银行带来不薄的收益，但是长期来看，为信用卡业务埋下了风险隐患。最典型的问题是问责问题，员工负责发卡，却没有跟踪发卡人的后续收入情况。在发卡人收入状态改变的情况下，损失只有银行承担。4.2徽商银行信用卡贷中风控环节徽商银行贷中风控主要依赖人民银行的征信系统，我国银行业的信贷评估体系存在缺陷。个人信用信息在我国的个人信用信息系统中的信息不准确，通常每月更新一次。现在，银行的信用记录只记录了用户逾期不还、大额交易等，这就增加了审批过程的繁复，审批部门不知道客户什么时候出现了逾期未还、恶意透支、冒用证件等情况，这种情况还有可能导致优质客户留失。由于这些原因，在对信用卡稽核工作的稽核中，不能提供系统及资讯的支撑，会造成信用卡风险管理的困难。若是一味地依赖征信而忽视系统本身存在的时间差，银行将难以及时识别持卡人造成的风险。再加上银行不合理的发卡指标，很容易造成共债风险。虽然从短期来看共债，一方面，扩大的交易量使得消费市场更活跃，打破了目前信用卡营销的发展瓶颈，使得信用卡中心能够收取较高的费用；另一方面，共债还能有效地化解当前的坏账，有助于持卡人尽早从逾期名单中退出，减少不良率。但是从长期来看，共债有许多弊端。随着时间的积累，共债所产生的风险必然会如滚雪球一般越滚越大，当银行不断出现坏账，客户为了维护消费额度和规避逾期而不断套现去弥补资金缺口，一旦资金链断裂，银行和社会将会面临巨大的损失。4.3徽商银行信用卡发卡催收环节徽商银行信用卡还款的催收方式受到网上广泛的诟病。其信用额度在持卡人资产与收入未改变的情况下随意的限制额度，并且为了使银行得到更多的利润，改变持卡人的还款方式。例如在还款金额较小的情况下要求持卡人只能选择分期还款，从而收取高额手续费。对于催收方式，徽商银行催收员采用不合理的暴力恐吓方式，给徽商银行声誉造成了一定的影响。除此之外，徽商银行信用卡投诉量也是居高不下，而投诉主要集中在浦发信用卡捆绑服务、私自扣费、私自降额、涉嫌暴力催收等方面。因此，其信用卡管理意识与理念需要进一步改进，徽商银行信用卡的发卡质量与管理水平存在着问题急需解决。结合徽商银行信用卡发卡前审批环节、贷中风控环节、和逾期催收环节的效果来看，徽商银行的信用卡风险管理方式存在一定的问题需要解决。因此，下文会对徽商银行的组织架构、人员管理、贷中风控、贷后催收提出针对性的建议。

第5章美国信用卡市场借鉴的内容5.1美国的信用卡业务政府监管经验为了促进信用卡市场的健康发展，各国纷纷修订相关的法律法规和司法解释，并结合当前的发展情况，探讨建立涵盖信用卡交易各环节的综合性法规。如美国在信用卡方面的制度是比较发达的，如在信用卡发行方面制订了《信用卡改革法》等，在信用管理方面制定了《公平信用报告法》《平等信贷机会法》《公开信用和贷记卡公开法》《诚信贷款法》等，在网络信贷方面制定了《电子资金转移法》等，在债务管理方面制定了《公平债务催收作业法》等18项法律，涵盖信用卡交易的各个环节。5.2法律法规健全现阶段，美国已经制定了众多降低信用卡风险的法律，其中以运营准入条款对其进行限制的法律包括《电子资金转法》、《公平准确信用交易法》等等。最为著名的《公平信用报告法》便是美国司法部门主要法律文件，本文从信用报告的传播、消费者对信用报告的权利和义务等方面进行了阐述，并首次构建了信用报告制度。《公平准确信用交易法》，为美国信用报告公司、贷方和消费者建立了一种新的基本原则，这是一个里程碑式的立法；催收类如《信货诚实法》；其它类型的立法包括：《储蕃机构解除管制和货币控制法》、《金融机构改革一恢复-执行法》，这些都是美国政府的信用卡立法制度，保证了司法环境的公平性。美国国会确立了信用卡信用风险监管的宗旨，主要是从信用收集与管理、授信、贷后处置流程三方面进行。在信用收集与管理方面，美国政府要求征信机构基于客户道德、信誉、资信、偿还等方面综合评估，建立全面、有效的消费者个人信，用数据报告调取和评估流程，在授信方面，美国政府对商业银行提出了在其客户信用情况基础上进行信贷决策的必要性。任何非理性授信决策将使银行和消费者个人社会信誉受到损害；在贷后处理流程上，美国政府要求商业银行合法合规开展贷后清偿与处置，尊重消费者隐私。综上，美国的信用卡市场发展迅速，技术也在不断创新，因此，为了适应其发展，需要建立一套动态的金融监管体系，并对相关行业进行动态的调控。5.3已形成完善的三层信用体系监管架构美国非常注重信用管理，信用管理制度是在信用卡行业出现之初就建立起来的，它以其完备的信用系统对客户使用信用卡的全过程监控，并从根源上对信用卡进入进行甄别，美国联邦政府也通过法律和法规来规范市场行为，并依据使用者的信用情况和信用等级，给予他们参加社会活动的资格，并将信用卡发放给信用良好的社会公民。在美国，一个良好的信誉环境已经建立起来。总体上，美国信用体系已经基本形成了三种比较完整的信用体系：第一，以信用记录为核心，以政府和信用组织为主体，建立信用数据中心，将用户的个人资料、信用状况、信用分类、额度使用情况等进行整合，有效地解决了信息不对称问题。在发生信用卡违约后，可以及时掌握客户的情况，帮助其解决因信息不对称而造成的银行损失；二是各级政府的信贷监管机构。美国三大征信中心，收集客户的个人信息，包括超过百分之九十的美国用户，他们的信用数据是相互补充的，可以提供关于客户的真实的、可靠的信用信息。也可为其他国家机构用于进行信用评估。同时，将信用监管机构集约管理，有助于政府监管机构的法律条文的落实，以此来约束、规范信用卡市场的用户行为；三是指除政府外的其他信用管理机构。美国建立的信用卡市场监管体系，对我国具有较大的借鉴价值，主要包括重视市场中个人征信体系的建设与管理，投入人财物加强对人才的培养，对征信体系项目建设大力支持以及培养良好的社会信用价值导向。

第6章解决徽商银行信用卡风险管理问题的对策6.1完善信用卡审查流程6.1.1优化客户准入规则疫情之后国内消费疲软，政府为了刺激经济加大信贷供给。因此，徽商银行需要优化客户进入准则，才能在发卡前有效避免信用卡不良率的攀升。信用审查阶段是防范信贷风险的首要环节，通过建立信用评价体系，对客户的信用进行评级，然后按照授信政策对其进行信用评级。根据分析发现，徽商银行需要把持卡人年龄越大逾期的可能性越低和持卡人名下的信用卡账户数越少逾期的可能性越低两个因素加入徽商银行的信用卡的评分模型中，从而使得模型在实际运用中更加有效，从而能够优化客户的准入规则。6.1.2灵活调整授信策略目前，徽商银行的信用卡授信政策并没有明确客户的消费水平，而客户的消费水平、他行用卡的状况在某种程度上反映了客户的资金需求和还款能力。在审核客户社保、公积金缴纳情况后，考虑客户的消费情况，特别是客户在他行有历史分期纪录时要着重分析。2020年，由于疫情的影响，客户的逾期比率逐年增加，但是在目前，徽商银行的信用政策并未对信贷策略的门槛和倍数做出相应的调整，该政策应对当前经济形势进行分析，综合考虑各项因素后对其予以采纳并应用。最近俄罗斯和乌克兰之间的战争的黑天鹅事件的出现对世界经济能否如预期发展打上了问号。根据金融脆弱性理论，徽商银行需要结合国际和国内形势的变化适时地调整发卡量与客户的授信额度，加强其抗风险能力。6.2建立贷中风险防控体系目前，由于我国商业银行还没有建立客户用卡状况监控系统，无法对信贷风险进行判断，并对其进行控制，但是，随着企业规模的扩大，贷款中间环节的风险也逐渐显现出来，建立信用风险控制系统刻不容缓。6.2.1开展早期风险预警从客户用卡的情况可以看出其未来的违约风险，徽商银行以往对贷款中的管理不到位，放任客户用卡，致使信用卡活卡率低、客户创造利润能力不足、卡均收入较低，而且存在巨大的风险隐患。在未来的经营发展过程中，应该把早期的风险预警融入到顾客的管理和维护之中。一方面，定期对客户信用记录进行调查，以了解其信用情况有无问题或是否出现重大变化，对其信用记录有问题的客户，要及时采取相应的风险防范措施。同时，由于信用信息的滞后，客户在其它信用记录上有逾期，应及时调查客户最近六个月在银行的还款和消费情况，并根据客户的信用风险，对其支付能力进行评估，以制定相应的风险控制措施。此外，基于顾客过往一年之消费与偿还纪录，以及银行其它经营状况，以评估其偿还能力，对拥有多张信用卡的年轻顾客，须慎重评估。6.2.2强化贷中交易监测近年来，客户套现频繁是信用卡行业的一个难点，这种客户通常持有多个银行的信用卡，每次透支百分之八十以上，在到期日前全额还款，充分利用不同信用卡账单日及还款日存在差异的特点，在持有多个银行卡的情况下，形成一个资金的闭环，资金的使用范围更广。这类事故不仅使银行的资金成本上升，而且还增加了拖欠的风险。而其自身的行为也是金融市场欺诈风险的一个重要表现，因此，各种金融机构都会将风险集中在一个多维的事件上，但是，由于其高度的不确定性，使得风险管理的难度也越来越大。基于现行的可疑交易监控规则，根据银行协会定期发放的套现业务特点和可能的套现业务类型，完善套现交易监测规则，并不断探索出符合其客户需求的监管规则。6.3贷后多元化逾期催收策略6.3.1开展逾期客户画像分析目前，由于徽商银行缺乏对逾期客户的分析，无法为逾期客户在授信审批、贷中管理等环节提供有效的借鉴作用，因此亟待加强对逾期客户画像分析。通过对逾期客户授信的准入得分和授信战略的分析，收集量化的数据，调整信贷政策，持续分析客户的后续违约状况，实现闭环的分析。通过对客户的基本资料进行分析，如客户性别、职业、地区等，可为客户调整信贷额度的倍数和调节提供参考。逾期客户画像是针对高风险客户的特点而进行的，在风险的早期预警中，可以增加对此类客户的重视，并采取相应的防范措施，从而达到降低信贷风险的目的。同时，对逾期不还钱的顾客进行准确的定位，对如何选择追债方法也具有一定的参考价值。6.3.2根据客户不同的特点采取不同的催收方式在实际的追缴过程