李海鸣家庭的理财方案设计

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1李海鸣家庭基本情况介绍............................................................................................1

2李海鸣家庭财务现状分析............................................................................................1

2.1李海鸣家庭资产负债状况分析..........................................................................1

2.2李海鸣家庭收支情况分析.................................................................................2

3李海鸣家庭理财需求分析............................................................................................2

4李海鸣家庭的具体理财方案设计................................................................................3

4.1家庭子女教育资金规划......................................................................................3

4.1.1家庭教育资金预测....................................................................................3

4.1.2家庭教育资金具体规划............................................................................4

4.1.2.1购买天天向上少儿年金产品...........................................................4

4.1.2.2在长沙银行存入定期存款...............................................................4

4.1.3教育规划预期效果....................................................................................4

4.2配置家庭保险的具体方案..................................................................................5

4.2.1保险规划对象及保险需求........................................................................5

4.2.2具体保险产品规划....................................................................................5

4.3提高家庭投资收益的具体方案..........................................................................6

4.3.1李海鸣家庭风险特征评估分析................................................................6

4.3.2李海鸣家庭资产组合优化........................................................................6

4.3.2.1家庭资产组合重新分配...................................................................6

4.3.2.2增加具体投资产品...........................................................................7

5李海鸣家庭的理财方案总结........................................................................................8

参考资料...........................................................................................................................9

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李海鸣家庭的理财方案设计

1李海鸣家庭基本情况介绍

李海鸣目前38岁，现在是某公司的销售部经理，因为工作需要常年应酬

喝酒，所以每年会定期体检。妻子周雅婷女士目前35岁，现在是某品牌专柜

的柜员。平常喜欢看书、旅游并且每年全家会去周边特色城市旅游。儿子李煜

13岁，现在在读初三，学习成绩比较优秀。目前一家三口定居于长沙。双方的

父母均健在，且李海鸣的父母为退休教授，退休金比较高不需要承担赡养费

用。周雅婷父母在农村生活有基本的养老保险但无收入需要赡养。

2李海鸣家庭财务现状分析

2.1李海鸣家庭资产负债状况分析

李海鸣家庭的资产主要来源是存款、自住房产、汽车和其他资产。负债

主要来源是房贷。具体资产情况见下表1：

李海鸣家庭资产负债表

表12022年12月31日单位：元

资产负债

现金8000房贷400000

活期存款20000

定期存款150000

自有汽车150000

自住房产900000

黄金首饰80000

资产合计1308000负债合计400000

净资产908000

上表中李海鸣家庭共有银行存款150000元，其中定期存款于2018年1月1

日存入中国建设银行，期限是5年，整存整取的存款利率2.75%。2020年全款

购买一辆国产汽车总价150000元。2012年在长沙市购买一套房子，位于雨花区

万家丽中路295号的新里程潇湘名城。房子总价900000元，首付270000元公

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积金贷款期限30年，每月月供2700元。2016年在金店购入黄金首饰，当时黄

金的购买总价为50000元。近年来黄金市场价格有所上升，现预估黄金总价值

为80000元。从资产负债情况可以看出李海鸣家的储蓄意识较强，银行存款较

多，流动性很好。

2.2李海鸣家庭收支情况分析

李海鸣家庭收入主要来自于夫妻双方的基本工资，家庭支出主要来自于日

常的生活开销等。李海鸣家庭的收入支出具体见表2：

表2李海鸣家庭收入支出表

2022年1月1日至12月31日单位：元

收入支出

李海鸣工资收入150000基本消费支出45000

周雅婷工资收入96000房屋贷款支出32400

年终奖金20000教育支出18000

利息收入4000娱乐应酬支出10000

赡养费10000

收入合计270000支出合计115400

年度结余154600

通过李海鸣家庭收入支出情况，可以看出李海鸣家庭收入类型过于单一，

但工资报酬比较可观。结余比率在52.81%，说明除去一年中的必要开支外还可

以留存一半收入。从支出上看，李海鸣家庭的消费习惯良好，主要费用集中在

儿子的教育支出和房屋贷款上，随着儿子的不断长大，所需花费的费用也在不

断增加。

3李海鸣家庭理财需求分析

通过与李海鸣夫妻的沟通交流，李海鸣夫妻希望通过理财规划实现以下三

个理财需求：

第一，为孩子准备高中、大学和研究生期间的教育费用。李海鸣夫妻本身

具有良好的文化知识水平，所以很重视孩子的教育问题，希望把孩子培养成

才。李海鸣夫妻打算让儿子在国内读完高中和大学本科后送去爱尔兰读两年研

究生。

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第二，提高家庭的保障和抗风险能力。李海鸣夫妻除了单位交的五险一金

外没有购买其他的保险产品，希望补充一份商业养老保险来提高夫妻双方退休

后的生活质量以及增加健康疾病保险、意外险来提高抗风险能力，预防风险对

家庭造成的不利影响。

第三，提高家庭的投资收益。李海鸣家庭希望在近五年内有投资规划，扩

展理财的途径，增加投资收入。希望在能够控制风险的的情况下，选择合适的

投资产品进行投资，积累投资经验。

4李海鸣家庭的具体理财方案设计

本方案从李海鸣家庭的资产负债情况和收入支出情况出发，结合家庭的理

财需要从以下几个方面进行了具体的理财规划。

4.1家庭子女教育资金规划

4.1.1家庭教育资金预测

目前儿子在读初三，跟老师了解过孩子的学习情况，老师表示儿子成绩优

秀，且稳定一直位列班级前三。中考正常发挥可以考到本市最好的高中。李海

鸣希望儿子高中能考上长郡中学，并且能够在孩子上高中、大学、研究生期间

积累足够的教育费用，保证每年的学杂费、住宿费和生活费是充裕的。李海鸣

家庭教育估算费用具体见表3：

表3李海鸣家庭教育估算费用表单位：元

当前费用具体年份增长率当期费用费用合计

1800020230%18000

高中费

1800020240%1800054000

用

1800020250%18000

2500020265%26250

大学费2500020275%26250

105000

用2500020285%26250

2500020295%26250

研究生9500020307%101650

203300

费用9500020317%101650

综合通货膨胀率、经济增长率和学费增长率等诸多因素的影响，预计大学

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教育费用增长率为5%，研究生教育费用增长率为7%。

4.1.2家庭教育资金具体规划

通过与李海鸣夫妇和孩子沟通，了解到孩子目前没有报兴趣班的打算家人

也表示支持孩子专心学习。初中、高中时期的费用不多由家庭收入来支付。因

此根据家庭情况制定的规划目标是：在孩子上大学和研究生期间能积累足够的

大学教育费用和出国留学教育费用。

4.1.2.1购买天天向上少儿年金产品

教育保险只有在上大学、研究生等特定时期才能够取出，帮助孩子在每个

学习阶段获得一笔稳定的资金支持。针对李海鸣家庭选择了天天向上少儿年金

产品，在2023年初支付50000元，此后还需连续支付三年的金额每年50000

元并且孩子25岁有一笔150000元的成家立业金。每年具体领取金额见表4：

表4教育保险领取金额表单位：元

年份202620272028202920302031

大学30000300003000030000

研究生5000050000

4.1.2.2在长沙银行存入定期存款

为孩子准备100000教育准备金，分为两笔定期存款存入银行。保证在孩

子读研究生期间能够取出支付孩子的教育费用。定期存款支取不足支付当前教

育费用可用当期收入弥补。具体方案见表5：

表5银行储蓄方案单位：元

存入年份存入金额利率年限取出年份取出金额银行

2027年初500003.3%3203054950长沙银行

2028年初500003.3%3203154950长沙银行

考虑到银行存款存在利率下调的风险，现有利率3.3%是根据现在的利率预

估的，存在一定偏差但影响不大。

4.1.3教育规划预期效果

通过李海鸣家庭提出的教育目标估算出孩子的教育费用，并根据教育费用

规划选择了教育保险和保守存蓄的方式达到目标。在2023年到2028年每年需

要支付50000元的费用分别用于购买教育保险和存入银行已达到在孩子上大学

和研究生期间有足够的教育费用。李海鸣家庭具体教育规划预期效果见表6：

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表6教育规划预期效果表单位：元

年份202620272028202920302031

大学30000300003000030000

研究生104950104950

4.2配置家庭保险的具体方案

4.2.1保险规划对象及保险需求

保险规划对象：李海鸣和李太太

保险需求：根据李海鸣家庭的成员的基本身体健康情况，选择配置对家庭

经济造成重大影响的重大疾病险。妻子配置女性专属的疾病保险，预防女性疾

病带来的无法承担的危害。除此之外为了满足李海鸣夫妻退休后拥有良好生活

质量以及减轻儿子的经济负担。给夫妻双方配置了意外险和寿险以及额外补充

的商业养老保险。具体保险品种配置见表7：

表7保险品种

家庭成员商业养老保险寿险重大疾病险意外险

李海鸣√√√

李太太√√√

4.2.2具体保险产品规划

保险费用和保障额度采用双十原则，保险费用占李海鸣家庭收入的10%，

保障力度为收入的十倍，具体家庭保险规划见表8：

表8李海鸣家庭保险购买计划表

家庭交费

保险品种保额保费产品名称

成员年限

商业养老保险240000600015中荷人寿·金生有约

李海

重大疾病保险300000350010国联人寿·达尔文七号

鸣

意外险30000020030中国人保·大护甲3号

商业养老保险240000600015中荷人寿·金生有约

李太

太瑞泰人寿·附加瑞丽女

重大疾病保险30000095020

性重疾保险

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寿险30000030030阳光人寿·擎天柱7号

总计168000016950

上表规划的保险产品中购买的商业养老保险在60岁开始领取，每月领取

1000元，保证领取20年。寿险和意外险只有在发生意外事故导致身故或全残

才可以理赔。重大疾病险必须达到合同规定的疾病条件才能理赔，针对李海鸣

夫妻的情况我们主要选择了癌症、恶性肿瘤、乳腺癌、宫颈癌等发病率高的疾

病进行预防以备不时之需。除了李海鸣夫妻购买的保险外还需支付为儿子购买

教育保险，每年总共需要支付为66950元的保险费用。这笔费用金额会造成家

庭的财务负担，所以需要增加家庭的经济收益来平衡家庭收入与支出。

4.3提高家庭投资收益的具体方案

4.3.1李海鸣家庭风险特征评估分析

通过对李海鸣家庭进行家庭风险偏好和风险承受能力评估的测试。根据测

试可以看出李海鸣家庭风险偏好属于平衡型，注重资产的安全性以及收入的稳

定性。考虑到李海鸣和李太太都属于公司职员，并且双方的工作稳定，正处于

收入增长的成长期，拥有一套住房和一辆小轿车积累了一定家庭资产，因此风

险承受能力比较可观。在选择投资产品上，可以适当增加风险相对较大、收益

性较高的产品。但由于李海鸣个性谨慎保守不懂投资知识也没有投资经验，加

上需要支付每月的房贷和购买保险，还需要储备儿子的教育费用，所以在理财

产品的选择上要注意平衡性。

4.3.2李海鸣家庭资产组合优化

4.3.2.1家庭资产组合重新分配

考虑到儿子才读初中，家中还有老人需要赡养，为了准备充分，所以安排

每月生活费4倍的日常备用金。但在规划后增加了教育费用和保险费用也需要

考虑进来。剩下的资金用于投资。李海鸣家庭资产总共有310000元其中包含

了到期的定期存款、活期存款以及年度结余。具体资产分配情况见表9：

表9李海鸣家庭资产分配明细表单位：元

占比投入金额

日常备用金规划10%23050

教育规划15%50000

保险规划5%16950

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投资规划70%220000

总计100%310000

4.3.2.2增加具体投资产品

考虑到李海鸣家庭投资经验欠缺，没有学习过相关投资知识。在投资产品

选择上，股票选择蓝筹股，蓝筹股的业绩优良、成交活跃且是红利丰厚的大公

司股票，股票价格相对稳定。基金选择债券型基金和货币市场基金以债券为主

要的投资对象，由于债券的年利率固定，因此这类基金风险较低，适合稳健型

投资者。银行理财产品选择风险适中的人民币理财产品。具体投资规划见表

10：

表10李海鸣家庭投资产品规划表单位：元

投资工预期年收

产品名称投资比例投资金额预期收益

具益率

中信银行

蓝筹股20%4400029.64%13041

（601628.SH）

债券型长盛安逸纯债债

30%660006.68%4408

基金券（007744）

货币基易方达龙宝货币

20%440002.8%1232

金市场A

工银理财

银行理

添利宝鑫亨净值20%440005.1%2244

财产品

型（21GS2699）

活期存

工商银