互联网金融产品的发展趋势及创新

互联网金融产品的发展趋势及创新摘要：在互联网高速发展的背景下，其与传统业态逐渐结合起来，形成了许多全新的业态，互联网金融就是其中之一。这种业态的出现实际上所反映的是深层次上普罗大众消费习惯以及生活方式的转变，传统金融已经难以满足人们的实际需求。可以预见到，互联网金融产品在未来我国金融市场发展的过程中将占据越来越重要的地位，而我国金融政策也需要基于这一趋势作出一定的调整变动。本文将简单阐述互联网金融在我国的发展，在此基础上分析未来互联网金融产品发展创新的趋势和方向。关键词：互联网金融；风险；同质化；科研；监管目前我国经济增长已经从资源驱动逐渐转向创新驱动，在这样的背景下，互联网这一最具创新属性的行业获得了蓬勃的发展，并逐渐对传统行业产生影响，“互联网+”的模式逐渐兴起，互联网金融正是基于这一模式而诞生的。在信息化社会中，互联网金融产品获得了广大消费者的欢迎，对传统金融行业产生了巨大的冲击。同时，互联网金融的飞速发展也产生了许多的隐患问题，如何保障互联网金融行业的健康发展是未来一段时期该领域创新的主题。一、互联网金融、互联网金融产品及其在我国的发展.互联网金融互联网金融是指依托现代化互联网技术，在开放的互联网平台上形成的功能化的金融业态及其服务体系，这种将传统金融产品、业务、组织以及服务与互联网相融合的方式使得金融的功能获得极大的扩张，覆盖面也将变得更加广泛，同时它的出现也迎合了现今我国大众创业的主题。为了保障互联网金融的健康发展，我国近些年中推出了许多金融、财税改革政策措施，中国金融行业的整体架构都在发生深刻的变动。互联网金融的主要形式包括众筹、第三方支付、数字货币、大数据金融、信息化金融机构、金融门户等，与传统金融相比，这些形式所拥有的优点包括成本低、效率高、覆盖广、发展快等，但同时也存在一定的缺陷，过快的发展速度导致政府以及行业监管无法及时跟上，监管的缺位则造成了风险的增加。现如今互联网金融面临的风险类型主要有三种。一是信用风险。现阶段我国尚不具备完善的信用体系，相关配套法律法规也存在疏漏，难以从根本上对违约、违法违规现象进行抑制。二是市场风险。随着交易速度的不断加快以及交易规模的扩大，系统性风险也随之增加。同时一些传统的金融产品在融入互联网金融体系的过程中也产生了一些新的风险。三是操作风险。如第三方支付屏蔽了银行的交易信息导致银行的反洗钱功能被隔离，同时身份认证方面也存在一定的风险漏洞，如智能手机丢失可能会导致个人身份被冒用。.互联网金融产品互联网金融产品与传统金融产品相比，形势更加多样，最主要的有五种类型。一是网络支付类产品，如现今具有庞大用户群体的微信支付、支付宝等都属于其范畴。二是网络理财类产品，如支付宝推出的余额宝、京东集团推出的京东金融等。三是网络贷款类产品，其中最典型的代表就是阿里金融，整合了贷、存、汇三方面功能，从功能上来看，其与银行已经没有区别。四是网络证券类产品，此类产品可分为两种，即以炒股软件为代表的证券网络交易和以雪球为代表的证券网络社交。五是网络金融创新类产品，比特币是其中的代表。3.我国互联网金融产品的发展历程从互联网金融诞生至今，我国互联网金融产品的发展历程可以分为三个阶段，分别是萌芽期、探索期以及成长期。其中2005年以前属于萌芽期，当时的互联网金融产品尚处于雏形，最常见的形式就是金融机构在网络上进行业务操作，此阶段互联网只是作为传统金融业务开展的载体和工具。探索期则为2005年~2013年，在这段时期内，互联网所具有的高效性、便捷性优势逐渐被发挥出来，互联网金融的业态初步形成，同时也诞生了许多新的业务类型，其中最具代表性的有二：一是第三方支付产品，如支付宝、银联支付就是在这一时期开始出现；二是众筹融资产品，这是一种全新的融资模式，发起者依托其项目在网络平台上向广大潜在的投资者募集资金，它的出现对传统证券业务产生了巨大的冲击，大量的项目试水使其热度不断提高。在2013年之后，我国互联网金融产品进入成长期，越来越多的产品类型不断涌现出来，包括网络借贷产品、互联网货币基金、在线理财产品等，互联网金融的大兴受到了政府的高度重视，许多传统金融机构纷纷入场，共同营造了一个繁荣的业态环境。二、互联网金融的发展现状及未来趋势分析.现阶段我国互联网金融发展状况自2013年以来，我国涌现出了大量的互联网金融产品，如蚂蚁花呗、京东白条、分期乐等，这些产品的出现更进一步刺激了互联网消费，消费者规模的不断扩大及其所产生的新需求最终会催生更加多元化的互联网金融产品服务模式。从体量上来看，2011年我国互联网消费金融的交易规模仅为6.8亿元，而到2016年，则膨胀为4367.1亿元，而且其涨幅仍旧保持着不断增长的趋势。同时，互联往金融产品的用户渗透率也出现了明显的提高，从2011年的0.1%提高到2016年的8.7%。.我国互联网金融产品发展表现出的问题我国互联网金融在保持高速发展的背景下，行业规制以及法律法规的制定都难以迅速跟上，同时在利益的驱使下，一切金融机构和个人也会作出一定违法违规的行为，导致行业中存在的许多问题都开始暴露出来，其中最主要的有以下几项。首先，互联网征信体系不健全。由于缺乏实体，互联网金融的监管难度极高，这也造就了较高的风险，而征信则是风险防控的关键。但就目前来看，我国互联网征信体系尚不完善，不仅指标体系不完善，覆盖范围也相对有限。不论是互联网金融服务平台自行建立征信体系，还是将互联网金融信用纳入到央行金融信用信息基础数据库中，都因为内容的缺失、标准的差异以及考察模式简单而难以对用户信用作出准确判断。同时征信体系的建设会与用户隐私保护产生冲突。其次，互联网金融产品存在严重的同质化现象。自我国“十三五”规划纳入互联网金融之后，行业迅速做出反应，开始涌现出大量的互联网金融产品，而这些产品在内容和模式上都表现出明显的同质化，造成这种现象的主要原因是互联网金融市场参与主体在进行产品设计时往往缺乏市场调研数据作为支撑，对消费者实际需求缺乏认知，盲目地相互参考借鉴，只顾抢占市场，忽视创新因素的融入。再次，基础设施与监管体系不完善。互联网金融的实现虽然是以现代化信息技术为依托，但信息技术的实现则需要完善的基础设施作为支撑，因此为了保障互联网金融的不断推广，必须同步做好配套基础设施建设。就目前来看，基础设施的缺失已经造成了许多恶劣后果，包括因信息孤岛导致交易双方信息不对称，进而引发逆向选择和道德风险。虽然我国互联网金融协会针对性地建构了互联网金融行业信用信息共享平台，但随着行业规模的不断扩增，平台功能存在的局限性也开始增加。另外，由于互联网金融发展迅速，我国面向该领域的法律法规尚存在许多空白之处，如针对个人信息保护、身份认证、市场准入、征信采集等方面均不具备明确的规定，导致现阶段许多实际问题得不到妥善的处理，很大程度上阻碍了互联网金融行业与市场的健康有序发展。如最近几年泛滥的校园贷就是法律监管缺位所引发的恶劣后果之一。.互联网金融产品的发展趋势分析首先，互联网金融产品的定价将逐步趋于市场化。目前我国互联网金融产品的定价权掌握在传统金融机构手中，定价规则往往是基于贷款成本，在考虑风险的情况下进行差异化调整。如中国工商银行的互联网金融产品定价所参考的就是总行资产负债管理部门所制定的基准价格和定价策略。由此可见，现有的定价方式并未考虑到不同消费者群体的实际需求。而在未来，随着新一代信息技术的不断发展更新，金融机构对消费者的定位将变得更加精准，互联网金融产品定价的考量因素也将纳入消费场景、征信数据、消费记录等内容，定价水平也将更加具有市场化特征。其次，互联网金融产品服务将更具普惠性。在互联网金融兴起之前，传统金融产品所面向的客户群体往往是收入稳定、信用等级良好、违约风险小的高净值人群，大多是高收入群体，中低收入人群根本享受不到金融发展带来的惠益。而互联往金融的出现则与中低收入人群所具备的庞大金融服务需求形成了有效的对接。可以预见到，随着互联网金融推广速度的加快，其覆盖面也将随着用户需求场景的增加而得到扩大，延伸到与人们生产生活相关的教育、医疗、旅游等诸多领域，实现普惠金融。再次，产品服务模式逐渐趋同化。目前，互联网金融产品主要分为现金模式和代付模式两种，前者为消费者自行支付，后者也叫作受托支付模式，即互联网金融产品提供商代替消费者向零售商支付，如京东白条、天猫分期都是后者的典型代表。而就目前来看，代付模式逐渐成为互联网金融产品消费的主流模式，越来越多的金融机构开始选择和电商平台展开合作，基于特定的消费场景向消费者将进行互联网金融产品的精准投放。三、互联网金融产品创新发展研究.提高安全性是产品创新设计的基础针对现阶段互联网金融产品发展中存在的各类风险，在未来一段时间，想要推动产品的创新，必须尽快补全安全漏洞，这就要求金融机构从产品设计的核心出发，全面提高产品消费的安全性，具体策略有三。一是强化用户信息和账户资金安全保障。在开放的互联网环境下，不法分子利用黑客技术谋取不法利益的现象并不少见，为了避免用户账户信息与资金被窃取，互联网金融企业应加强安全技术的研究和应用，通过各类加密技术的应用帮助用户有效规避风险。二是加强对账户资金流动的监督。以余额宝为例，其账户业务的开展会经历两层监督，分别是中国人民银行监督和中国证券业监督管理协会的监管，这两道关卡可以最大程度地杜绝异常的资金流转行为。因此，可以将该模式推广到所有互联网金融产品之中，强化对基金结算账户、备付金之间流动资金的监管，降低安全风险。三是强化健全互联网金融机构的风险防控管理体系。各互联网金融机构应尽快建立完善的风险防控管理体系，以健全的组织结构以及配套规章制度确保一切操作流程的可靠性，同时在大数据的支撑下，可以对一些潜在的风险因素进行精准识别和预测，避免安全事故的发生。.积极开展产品类型的创新设计随着互联网金融覆盖面的不断扩大，其所面对的消费者基数更为庞大，消费者需求也更加多样化，换而言之，我国互联网金融行业必须对现今单一化、同质化的产品体系进行扩展和更新，如此才能更好地满足消费者需求。对此，各个互联网金融企业应该在广泛开展市场调研的基础上，针对不同年龄层次、职业背景、文化水平消费者的理财需求与习惯，进行个性化产品设计。具体可从三个方面入手。首先对消费场景进行丰富。目前，我国互联网金融企业为了抢占市场份额，进行了长期的同质化竞争，导致许多垂直领域被忽略。从企业的角度来看，想要获得更多的效益，正确的做法是构建新型竞合关系，共同进行市场培育，同时不断拓展、创新自身的产品体系以提高自身竞争实力。如蚂蚁花呗的做法就值得业界学习，它将线上与线下相结合，将服务拓展到现实生活中的各个领域，如机票、火车票购买，日常饮食消费、手机家电购买等。可见，与社会实体机构展开合作，实现线上线下融合、拓展消费场景是未来互联网金融产品发展的一个重要方向，如现今出现的互联网旅游金融产品、教育金融产品等就是其中代表。其次，对产品进行优化设计。总体上来看，我国互联网金融企业所推出的产品大部分都中规中矩，它们所面向的是社会最普遍的需求，反过来讲，很难与消费者的个性化需求形成契合。因此，各企业应该在保持现有市场份额的基础上，不断推陈出新，主动迎合消费者的个性化需求，并将自身具有的优势充分发挥出来。在同质化的市场环境下，任何小小的创新都会转化为竞争的大优势，如淘宝与天猫在2017年“双十一”期间推出的“花呗支付，随机免单”“花呗红包”等优惠活动，使得采用蚂蚁花呗进行支付的用户数量出现了大幅度的提高。再次，对产品布局进行优化调整。目前我国互联网金融产品的布局极其狭窄，仍旧以信用卡和小额消费贷款为主，缺少直接关联消费的规模化产品。因此在未来一段时间，互联网金融企业应该加强市场挖掘的力度，适当地借鉴发达国家的经验，推出更加成熟的高阶循环额度产品。总体上来看，我国消费者现阶段仍旧倾向于小额贷款和短期贷款，企业在进行产品布局时也向这方面靠拢。.积极推动现代化信息科技技术在互联网金融产品创新中的应用纵观互联网金融的发展历程，新一代信息技术扮演者重要的角色，其中网络技术为互联网金融的发展提供了土壤，大数据技术为消费者需求预测以及产品设计提供了依据，因此想