财产保险教案

财产保险教案课题：第一章财产保险概念目的要求：要求学生掌握财产保险的概念、财产保险的分类、财产保险的特征及财产保险的职能作用。教学重点：财产保险的概念财产保险的分类财产保险的特征教学难点：定值保险、不定值保险财产保险的特征教学过程（附后）：作业布置：试比较定值保险与不定值保险一、财产保险的概念1、定义以财产及有关利益作为保险标的的保险财产：有形财产（有实物形态）有关利益：无形财产：（责任、信用、预期利益）关系分析2、财产保险的保险标的：财产及有关利益在灾害事故中不会遭遇损失的财产及有关利益：不要保在灾害事故中一定会遭遇损失的财产及有关利益：不能保3、财产保险和人身保险的区别二、财产保险的分类定值保险：投保时双方约定保险价值并作为保险金额，出险时，全损：赔款=保额，分损：赔款=保额×损失程度。损失程度=损失/完好价值保额实际价值保额实际价值赔款=损失×三、财产保险的特征：1、补偿性（业务性质）2、承保范围具有广泛性3、经营内容具有复杂性4、单个保险关系具有不等性课题：财产保险的特征目的要求：掌握财产保险的基本特征教学重点：财产保险的基本特征教学难点：财险基本特征和人险对比财产保险的特征1、补偿性（业务性质）（人险为给付性）2、承保范围具有广泛性各类财产3、经营内容具有复杂性4、单个保险关系具有不等性交保险费与保险赔款的关系课题：第二章财产保险合同目的要求：要求学生掌握财产保险合同的成立、生效，财产保险合同的主要内容、财产保险合同的特征。教学重点：财产保险合同的特征，财产保险合同的分类财产保险合同的内容，财产保险合同的形式教学难点：财产保险合同的内容教学过程（附后）：作业布置：1、财产保险合同的主要法律特征有哪些2、订立财产保险合同应遵守哪些基本原则3、导致财产保险合同终止的主要原因有哪些一、概述1、定义合同是协议协议中明确双方权利义务关系定值保险合同按保险标的的价值是否载于合同2、分类定值保险合同按保险标的的价值是否载于合同保证按保险标的不同财产保险不定值保险合同保证按保险标的不同财产保险不定值保险合同信用信用责任责任不足额足额保险按保险金额与保险价值的关系不足额足额保险按保险金额与保险价值的关系根据当事人不同再保险原保险根据当事人不同再保险原保险单保险单保险根据订立合同的主体不同复保险根据订立合同的主体不同复保险3、特征双务合同有偿合同附合合同射幸合同最大诚信合同诺诚合同二、财产保险合同的内容1、保险人的名称及住所保险人的组织形式投保人的基本条件投保人的基本条件2、投保人、被保险人投保人的资格条件具有能力具有保险利益投保人的资格条件具有能力具有保险利益签签合同并交费被保险人：财产受保险保障的人，享有索赔权的人3、保险标的4、保险期间和保险责任开始时间见案例5、保险责任和责任免除列明保险责任，不列明除外责任列明除外责任，不列明保险责任6、保险价值双方约定并在合同中载明出险时标的实际价值法定海上保险7、保险金额8、保险费及交付办法见案例9、保险金赔偿办法10、违约责任及争议处理11、订立合同的时间投保人的义务：如实告知事故发生通知交付保费出险施救维护标的安全提供单证危险增加通知协助通偿赔偿施救费赔偿施救费承担保险责任任争议处理费用承担保险责任任争议处理费用检验费用保险人的义务条款说明检验费用保险人的义务条款说明保密及时签单保密及时签单先小组讨论先小组讨论后同学讲解案例讨论分析后同学讲解案例讨论分析再老师评析再老师评析案例1：20XX年10月5日谢某向保险公司申请投保人寿保险保额100万，附加长期意外伤害200万，填写了投保单。10月6日保险公司谢某提供了盖有总经理印章的《运筹建议书》，谢某按要求交纳了首期保险费11944元。10月10日保险公司向谢某发生照会通知书，要求其在十日内补充提供财务状况证明并进行体检。10月17日谢某进行了体检。10月18日谢某在其女友家被前男友刺杀致死。10月18日保险公司接到医院体检结果，因谢某身体有问题，需增加保费承保，谢某家人称无法联络。11月18日谢母向保险公司告知保险事故并提出索赔。案例2：A单位向甲保险公司投保企财险，双方约定保险费，第二期在20XX年9月1日之前交纳，9月1日保险公司通知A单位交纳保费，A单位称马上交。9月6日保险公司两次催交来果，9月8日A单位发生火灾，被保险人携第二期保费到保险公司交纳并向提出索赔，保险公司拒收并拒赔。案例3：某单位向保险公司投保财产保险，保险期限为20XX年6月30日~20XX年6月29日，20XX年6月29日晚上8点，该单位遭遇保险事故洪水，29日保险公司到现场进行查勘，但洪水一直到7月3日才退出，被保险财产损失惨重，保险人提出负责保险期限内的损失。案例4：A保险公司到被保险单位防灾检查时发现被保险人在有粉尘的车间使用开启式电开关，遂发出整改通知书，要求被保险人在9月1日前整改，来用防爆型开关，9月1日被保险人未整改，9月6日，一工人违反规定在车间抽烟使用打火机时发生粉尘爆炸，引起火灾。保险人拒赔。三、财产保险合同的形式1、投保单2、保险单3、暂保单4、保险凭证5、批单6、其他保险协议①分析财产保险合同的形式②实物展示四、财产保险合同的成立、生效、变更、解除与终止1、合同成立“在投保单上签章或签发保单的时间为合同成立时间”见案例分析说明2、合同生效交费前、后合同生效交费不作为成立、生效要件3、变更4、解除5、终止（几种情形）交纳保费未开保单保险公司到底赔不赔？某保险公司的一名投保人刚交首期保险费，体检完成不到10个小时便不幸身故，这时，保险公司还没来得及开出保单。这单保险的受益人按主合同赔付100万元、附加合同赔付200万元的标准向保险公司提出索赔，保险公司以未收到体检报告、未同意承保为由，拒赔附加险200万元。保险公司到底该不该赔？保险合同成立与生效，以何为准？这起全国时间最短、标的最大的个人寿险理赔案一度引起各界广泛关注。案例介绍20XX年10月5日，谢某向某保险公司申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，填写了投保书。10月6日，某保险公司向谢某提交了盖有其总经理印章的《运筹建议书》，谢某按保险公司的要求及该建议书规定，缴纳了首期保险费共计11944元。某保险公司审核谢某的投保资料时发现，谢某投保高达300万的保险金额，却没有提供相应的财务状况证明。为防范道德风险，保险公司一般对高保额保单要求投保人（被保险人）提供财务状况的证明，并按核保程序要求进行身体检查，否则视为取消投保申请，将向其退回预交保费。10月17日，谢某到保险公司进行了身体检查，但仍未提交财务状况证明。10月18日凌晨，谢某在其女友家中被其女友的前男友刺杀致死。10月18日上午8时，保险公司接到医院的体检结果，因谢某身体问题，需增加保险费，才能承保。保险公司再次发出书面照会，通知谢某需增加保费，提交财务证明，才能承保，请谢某决定是否接受以新的保费条件投保。谢某家人称谢某已经出国，无法联络。20XX年11月13日谢母向保险公司方面告知保险事故并提出索赔申请。20XX年1月14日保险公司经调查后在理赔答复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100万元；同时保险公司认为事故发生时其尚未同意承保（未开出保单），故拒绝赔付附加合同的保金200万元。20XX年1月15日谢母拿到保险公司声称按“通融赔付”支付的100万元。20XX年7月16日谢母将保险公司诉至广州市天河区法院，请求判决保险公司支付“附加长期意外伤害保险”保金200万元，以及延迟理赔上述金额所致的利息。20XX年5月20日，广州市天河区法院对国内这一宗最大的寿险理赔案做出一审判决：交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成的情况下被害，法院判决保险公司应该在按主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。争议焦点原告：合同已成立应该赔。本案庭审时，原告诉称：基于保险公司已经收取谢某缴纳的首期保险费及谢某已经完成体检两个事实，原告方坚持谢某与保险公司的主险合同、附加险合同都已成立。退一步讲，如果合同关系没有确立，保险公司就不会作出赔付100万的理赔意见。主险合同既然约定未签发保险单的情形下，被保险人发生保险事故的，保险公司负保险责任，那么这个规定也适用于附加险合同。为此，原告方援引了包括中国保监会副主席、著名寿险专家魏迎宁等在内的众多学者的学说论证他们的主张。被告：保险公司在诉讼中辩称：对谢某购买的这类保险金额300万的高额人寿保险，各家保险公司一样，需要谢某通过体检、提供财务证明资料，并据此决定是不是承保。所以，他们认为，谢某死亡时，他们尚未见到他的全部体检报告，不能判定他是不是符合公司的承保要求，保险公司与谢某的保险合同还没成立，附加合同的200万保险金，他们当然不必赔。对主险已赔付的100万元，保险公司在开庭时表示，这是根据其经营理念作出的自愿商业行为，本来是可以不赔的。保险公司的代理律师说：“如果不是我们找理由去赔，边100万万都不赔给你。”所以他们参考了主合同条款，考虑到谢某的实际情况，做的是一种“通融赔付”。某保险公司的总监张先生坚持公司方面没有财政部承保。他说，主合同和附加合同承保范围不同，相应所承担的保险责任也不同，保险公司之所以赔付100万元是因为主合同条款中有规定的“特殊情形”，并不意味着合同成立，这是保险理赔的一种国际惯例。这100万是“某保险公司在国内第一次援引国际惯例，对保险合同关系尚未成立并未出具保单的特殊情形下作出的理赔尝试”。法院判决全额赔付的原因一审法院认为：由于谢某与保险公司的保险代理人共同签署了投保书，投保人谢某和保险公司的权利义务在上面列得清清楚楚，双方对此了达成了一致意见；加上谢某翌日又缴付了首期保费，也就是说，作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，谢某已履行。因此，法院认为这份保险合同及其附加合同均已成立、有效，谢某、保险公司均应按约履行。关于涉及赔付金额达200万之巨的“附加长期意外伤害保险条款”，法院认为，因为这是保险公司在所有投保人投保前就预先制订好的，将重复使用于不特定投保人的格式合同条款，条款中“保险责任自投保人缴纳首期保险费且本公司同意承保后开始”的约定，没有约定保险公司将在何时同意承保、用什么方式承保，表述不清，实属不明确，依法应作出有利于投保人谢某的解释。专家点评针对案情，东北财经大学教授刘子操提出两点建议：首先，保障责任应从递交投保单缴纳首期保费时开始我国各家保险公司应该改变所推出的险种其保障责任都是从正式签发保单（或约定起保）日开始作法。将保险责任的起始时间提到递交投保单、缴纳保费之日，可以有效解决上述问题，而并不需要保险公司为此付出额外的代价。这是因为：保险责任从递交投保单，缴纳保费之日起，并不是无原则进行的，它要满足一定的条件。例如，某人填写了意外伤害保险的投保单，交了保费，在核保员出具正式保险单之前，该人死于一次乘船事故。经核实，投保人履行了如实告知的义务，核保人最终确认被保险人符合承包条件，则被保险人将死亡保险金支付给被保险人所指定的受益人或其遗产继承人。反之，经核实，投保人隐瞒了足以影响保险人承保与否或改变费率的重大事实，被保险人也不符合承保条件，则保险人不予给付死亡保险金。所以正式签发保险单之前发生保险事故获得保险赔付的被保险人，如果不发生保险事故肯定会与保险公司签订正式合同，因此可以说这种做法并不会增加保险公司的风险。递交投保单、缴纳保费即承担保险责任，对于保险人来说，并没有延长保险责任期限，只不过是责任的起止日期不同罢了。比如，某一批人投保一年期的意外伤害保险，按填写投保单、缴纳保险费算起，其保险期限为20XX年5月1日到20XX年4月30日，按现行的方法计算保险期限为20XX年5月8日到20XX年5月7日。用两种方法确定的保险期限长度相同，都是365天。至于前者包含、后者没有包含的20XX年5月1日到5月8日这7天时间，也没有实质上的区别，依大数法则，这两段时间的出险概率相同。所以，保险公司不必担心由于起保日不同而多支付赔付金额。将保险责任提前到递交投保单、缴纳保险费开始，需要保险公司在实务操作上注意几点：其一，在正式签单之前所提供的保险，受标准保单条款和责任免除的限制。发生保险事故后若被保险人死亡或赔付金额达到保险金额，则合同终止，否则合同继续有效。其二，投保单应由原来的一式一份改为一式两份，除保险人持一份作为保险人的要约申请外，要留一份给被保险人，作为其核实购买保险、购买什么样保险的证明。其三，加强对业务员尤其是保险代理人的培训和管理，使他们在第一次风险选择过程中，恪尽职守，把好“病从口入”关，采用询问、察言观色等方法，最大限度淘汰身体不合格的标的。其次，要改变可赔可不赔的坚决不赔的指导思想。递交投保单、缴纳保险费即承担保险责任，在人身保险中，可能出现这样的问题：一些需体检或者进行生存调查的标的没进行这些项目之前发生了保险事故，他们究竟符不符合承保条件谁也说不清楚。长期以来，我国的大多数保险公司在保险赔付上的指导思想，是可赔可不赔的坚决不赔，结果钱没剩下多少，却往往落下不好的名声，影响了保险业务的开展，总的看来是得不偿失。国外的情况恰好相反，欧美奉行的是，可赔可不赔倾向于赔；日本的做法是，可赔可不赔的坚决赔。那么，赔付究竟会使保险公司为此承担多大代价呢？来自美国的一项统计资料表明，申请投保的人，标准体（按标准费率承保）占总数的91%，次标准体（加费承保）占总数的6%，拒保体只占总数的3%的人体检过不了关，得不到保险保障，比例是非常小的。更何况这些人从递交投保单、缴纳保险费到核保人员做出核保决策者短时间内，未必会发生保险事故。再者，即使发生了保险事故也不一定与拒保体有关，比如由于意外伤害导致的死亡和残疾。比如看来，占填写投保单、缴纳保险费人数3%的拒保体，发生保险事故的概率微乎其微，保险公司为此而付出的保险金不会很多。课题：第三章财产保险经营原则目的要求：要求学生能运用保险经营原则解决财险中的实际案例教学重点：诚信原则损害补偿原则教学难点：重复保险的构成条件代位权的大小教学过程（附后）：一、最大诚信原则案例1喝啤酒后开车出险案例“我是一个从来不喝酒的人，有生以来没有喝过一滴酒”。案例2在汽车投保单中道“汽车将运输的货物是什么”先运煤，后运汽油，在空车时发生保险事故。案例3在房内存放有汽油，业务员以一般费率承保，后因汽油发生火灾。1、告知询问告知询问告知①投保方告知保险标的重要事实询问告知询问告知告知形式无限告知告知形式无限告知过失：漏报、误报告知的违反过失：漏报、误报告知的违反故意：欺诈、隐瞒故意：欺诈、隐瞒违反责任退保费：过失违反责任退保费：过失解除合同不退保费：故意解除合同不退保费：故意②保险方明确列明告知内容：保险条款（特别是责任免除条款）明确列明告知形式告知形式告知形式告知形式明确说明明确说明违反：责任免除条款无效形式内容确认违反：合同无效告知形式明示2、保证形式内容确认违反：合同无效告知形式明示默示默示承诺承诺①②保险方：保证履行赔偿义务十天3、弃权与禁止反言二、保险利益原则案例：保险利益的判断机动车辆买卖未办理保险批改手续案例银行贷款房屋抵押保险案例1、保险利益的概念2、保险利益的来源3、保险利益的存在时效三、损害补偿原则保险金额为限实际损失为限1、三个为限保险金额为限实际损失为限保险利益为限以举例说明保险利益为限2、赔偿方法货币支付：修理、更换、重量3、赔偿方式保额保险价值①保额保险价值赔款==损失×约定法定保险价值的确定约定法定保险价值的确定保险价值=保险金额→足额保险保险价值>保险金额→不足额保险保险价值<保险金额→超额保险②第一危险责任赔偿方式赔款=实际损失解释第一危险责任③限额责任赔偿方式在农作物保险中赔款=限额责任－实际收获在货运险中款赔款=保额×(损失率－免赔率)←绝对免赔问题:a、货运险中为什么要采用绝对免赔？B、绝对免赔和相对免赔的异同？4、代位原则①代位的形式②代位权的大小③法律规定10万案例分析1家庭电视机保险被盗后被追回案件价值10000保额500010万追回8万6万案例分析2甲乙追回8万6万保险人解释：向第三追偿的条件委付的条件5、重复保险分推原则①重复保险的定义②重复保险的构成条件粮仓案件分析③重复保险的分推方式保额比例责任限额责任顺序责任公式介绍课堂练习（现场演示）④目前重复保险现状、原因分析、后果分析四、近因原则同时发生1、近因的定义2、近因原则同时发生间断发生连续发生3、找近因单一原因多种原因间断发生连续发生案例：发生火灾时抢救出的财产被人顺手牵羊拿走注意：近因一定为被保险人自己遭遇课题：火灾保险概念（火灾的基本知识）目的要求：了解火灾保险定义及火灾的相关知识教学重点：火灾保险定义火灾责任教学难点：火灾责任教学过程（附后）：作业布置：一、火灾保险概念1、定义承保的标的：动产和不动产（静止状态）承保的危险：火灾及其他约定的灾害事故2、火灾的定义在时间上和空间上失去控制的火①火的条件点火源能量大小可燃物形状大小点火源能量大小可燃物形状大小燃烧三要素承保后风险检查承保后风险检查承保前风险评估出险后风险控制对保险的意义承保前风险评估出险后风险控制②火的类型闪火、着火、爆炸、自燃③火灾的条件有燃烧现象起出正常的用火范围失去控制、有蔓延扩大的趋势④案例：工商部门收缴假冒伪劣产品案烟头掉到地毯上案火炉边烘烤衣物案贵重物品藏于火炉被烧案注意提示：每个国家时火灾的定义不同，案例处理结果则不同。举例说明火灾条件3、火灾责任①意外失火②他人纵火③物质自燃④邻处火灾波及保险财产的损失课题：火灾保险承保的标的（承保的财产）目的要求：要求学生掌握火灾保险的保险标的的确定教学重点：特约承保的标的不保标的教学难点：具体承保项目教学过程（附后）：作业布置：火灾保险承保标的1、基本条件被保险人对保险标的需具保险利益注意：保险利益的认定标准2、特约承保标的①珍贵财物②构筑物（需特约、不需加费）③地下财产需特约、需加费分析、为什么需特约？为什么加费、不加费？3、不保标的土地为什么不保？4、具体承保标的承保依据《资产负债表》及相关会计科目资产=负债+所有者权益借贷记账法：有借必有贷、借贷必相等资产负债表会工01表编制单位：AB工厂年月日金额单位：元资产行次年初数期末数负债及所有者权益行次期末数流动资产：流动负债货币资金1100000120000长期借款51短期资金2700010000应付票据52应收票据350006600应付帐款53应收账款41585014100预付帐款54减：坏帐准备5200220其他应付款55应收帐净额61565013880应付工资56预付帐款785009100应付福利费57应收补贴款8未交税金58其他应收款9800760未付利润59一、火灾保险概念1、定义承保的标的：动产和不动产（静止状态）承保的危险：火灾及其他约定的灾害事故2、火灾的定义在时间上和空间上失去控制的火①火的条件点火源能量大小可燃物形状大小点火源能量大小可燃物形状大小燃烧三要素承保后风险检查承保后风险检查承保前风险评估出险后风险控制对保险的意义承保前风险评估出险后风险控制②火的类型闪火、着火、爆炸、自燃③火灾的条件有燃烧现象起出正常的用火范围失去控制、有蔓延扩大的趋势④案例：工商部门收缴假冒伪劣产品案烟头掉到地毯上案火炉边烘烤衣物案贵重物品藏于火炉被烧案注意提示：每个国家时火灾的定义不同，案例处理结果则不同。举例说明火灾条件3、火灾责任①意外失火②他人纵火③物质自燃④邻处火灾波及保险财产的损失课题：火灾保险承保的标的（承保的财产）目的要求：要求学生掌握火灾保险保险标的的确定教学重点：特约承保的标的不保标的教学难点：具体承保项目教学过程（附后）：作业布置：火灾保险承保标的1、基本条件被保险人对保险标的需具保险利益注意：保险利益的认定标准2、特约承保标的①珍贵财物②构筑物（需特约、不需加费）③地下财产需特约、需加费分析、为什么需特约？为什么加费、不加费？3、不保标的土地为什么不保？4、具体承保标的承保依据《资产负债表》及相关会计科目资产=负债+所有者权益借贷记账法：有借必有贷、借贷必相等资产负债表会工01表编制单位：AB工厂年月日金额单位：元资产行次年初数期末数负债及所有者权益行次期末数流动资产：流动负债货币资金1100000120000长期借款51短期资金2700010000应付票据52应收票据350006600应付帐款53应收账款41585014100预付帐款54减：坏帐准备5200220其他应付款55应收帐净额61565013880应付工资56预付帐款785009100应付福利费57应收补贴款8未交税金58其他应收款9800760未付利润59存货103800062000其他未交款60存货103800062000其他未交款60待摊费用1114001710预提费用61待处理流动资产1219005200一年内到期的长期62净损失14800负债一年内到期的长期债券投资137000其他流动负债63其他流动资产14流动负债合计708540098000流动资产合计20185250244050长期负债：长期投资：长期借款71长期投资212500037300应付债券72固定资产：长期应付款73固定资产原价24240000310000其他长期负债80减：累计折旧2598000108000其中：住房周转金81固定资产净值26142000202000长期负债合计8386800124500固定资产清理273500019000递延税项：在建工程284000010000递延税款贷项85待处理固定资产2929505300负债合计90损失所有者权益：固定资产合计35219950236300实收资本91无形及递延资产：资本公积92无形资产365000074000盈余公积93递延资产373400032000其中：公益金94无形资产长期及递延资产合计4084000106000未分配利益95其他长期资产：所有者权益合计96342000401150其他长期资产递延税项41递延税款借项42资产总计50514200623650计100514200623650分析（一）流动资产货币资金×短期投资×应收票据×应收帐数×减：坏账准备应收帐数净额预付帐数×应收补贴数×其他应收数×存货：√原材料、在产品、材料采购、产成品等待摊费用①借：材料采购100待处理流动资产净损失贷：现金100一年内到期的长期债券投资②借：原材料100其他流动资产贷：材料采购100流动资产合计原材料仓库发生火灾时，也烧材料采购，所以在途材料可保注：与货物运输险责任并不冲突原材料实际上采用计划成本核算例用100元买原材料，计划成本为120元①借：材料采购100贷：现金100②借：原材料120贷：材料采购100贷：材料成本差异20分析：借贷必相等。原材料发生事故时，损失=数量×价格考虑报价是实际成本还是计划成本。待推费用：是企业支出的成本，但需分摊，一年以内摊免，有实物形态，也有费用形态。如值值易耗品摊销支付保险费，产品税金等（二）固定资产：固定资产原价√减累计折旧固定净产净值固定资产清理：解释，待报废的固定资产在建工程√待处理固定资产净损失固定资产合计（三）无形及递延资产无形资产×稍作解释递延资产×（四）长期投资√五、其他资产特准储备物资，被冻结的银行存放课题：火灾保险的保险责任目的要求：熟练掌握火灾保险的责任范围教学重点：基本险和综合险的保险责任：相同点、不同点教学难点：施救费用的处理教学过程（附后）：作业布置：一、列明承保的意外事故基本险和综合险相同物理性爆炸1、火灾物理性爆炸化学性爆炸2、爆炸化学性爆炸3、空中运行物体坠落案例1：自来水管爆裂案案例2：危险建筑倒塌案直接雷击二、列明承保的自然灾害直接雷击感应雷击一师东方红校区雷击案件，七人受伤，一人死亡感应雷击一师东方红校区雷击案件，七人受伤，一人死亡避雷针受损案例分析综合险另约定承保12种自然灾害气象灾害8种地质灾害4种要求：详细了解每种责任标准提问：几个标准三、三停损失解释三个条件四、因抢救财产所致保险标的的损失因抢救保险财产所致标的的损失举例说明几种具体情况五、施救整理保护费用《保险法》规定42条P260页负责的条件：为抢救保险财产必要的、合理的事故发生后注：1、施救费和预防费的界定2、施救费的处理①和保险标的损失赔款分开计算，各以一个保险金额为限②只负责施救保险财产的费用保额保额被施救财产的保险价值施救费用赔款=施救费×六、其他费用课题：火灾风险分析目的要求：了解火灾风险及如何应对教学难点：教学形式：参观学习教学安排一、先与教务处实训科、保险系、司机班联系，确定调课、时间、安排、车等问题二、联系长沙市消防展览馆三、具体实施（一个上午安排两个班）灭火交待：安全问题纪律问题灭火攀沿逃生①观看火灾录相片②观看消防展览③模拟攀沿逃生课题：学院风险评估目的要求：掌握火灾及其他风险分析的方法教学重点：如何分析评估火灾危险教学难点：风险评估报告教学过程（附后）：作业布置：学院风险分析图表教学安排以小组为单位进行以小组为单位对学院进行风险检查2、以小组为单位写出风险报告3、风险评估报告分析（每组一份）4、填制《财产保险风险问询表》××财产保险有限公司财产保险风险情况问询表本风险情况问询表为号投保单的组成部分。投投保人应如实、详细填写。投保人：1、建筑物状况名称结构高度（米）层数占用性质防火措施灭火设施及器才说明：（1）建筑物的结构指钢筋混凝土（A）砖木（B）简易建筑（C）（2）建筑物的占用性质指写字楼（A）商场（B）宾馆酒楼（C）娱乐场所（D）仓库（E）生产车间（F）其他（注明）（3）防火措施指禁止吸烟和使用明火（A）禁止乱拉乱接线（B）使用防爆型照明灯具和电器设备（C）装有导除静电装置（D）装有防雷电装置（E）其他（注明）（4）灭火设施及器材指室内消火栓（A）室外消火栓（B）火灾自动报警系统（C）火灾自动灭火系统（D）手提灭火器（E）消防水源（F）2、仓储物品（1）主要物品名称家用电器服装百货燃烧性□易燃易爆□可燃□难燃或不燃□（2）易燃易爆物品是否存放在独立的危险品仓库内是□否□3、生产状况（1）原材料、半成品、成品的名称（2）生产工艺采取的是常温□常压□高温□高压□（3）生产过程为自动化□手工操作□（4）生产过程中有无使用易燃或易爆材料有□名称无□（5）生产过程中有无可燃性气体或粉尘有□名称无□（6）主要危险患有几处？座落地点：4、以往损失情况（1）以往有无发生损失有□无□（2）暴雨或烘水灾害次，最近一次发生于年月日，造成财产损失金额元。（3）火灾或爆炸事故次，最近一次发生于年月日，造成财产损失金额元，事故原因。5、防洪设施及措施防洪墙□防洪闸门□沙袋□抽水机□排、蓄水沟、塘有□无□仓储物品加垫板□汛期建立24小时值班制度□6、防盗状况（1）防盗设施及措施围墙防护设施□防盗警报装置□专职保安员或门卫□夜间、工休日和节假日均有人值班□出入大门登记制度□（2）高价物品的保管方法专管有□无□兼管有□无□7、安全生产组织及管理（1）有无组建消防队专业□义务□无□消防队的人数20人主要装备、设备、消防泵五台（2）有无建立安全生产责任制或防火安全责任制有□无□（3）有无安全生产责任制或防火安全管理组织有□名称无□（4）有无制定安全操作规程有□无□（5）有无取得由消防部门颁发的消防合格证书有□无□投保人（签章）年月日课题：火灾保险的责任免除目的要求：要求学生掌握责任免除的全部内容教学重点：责任免除内容及解释教学难点：责任免除内容及解释教学过程（附后）：作业布置：一、基本险和综合险都不负责的责任免除1、下列原因引起的保险标的物损失，保险人不负责作①战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动②被保险人的故意行为或纵容行为③核反应、核子辐射和放射性污染（见教材127-128）被保险人一般表2、保险人对下对损失也不负责①各种间接损失②保险标的本身缺陷、保管不善所致③行政行为或执法行为所致的损失解释：自燃问题3、地震所致一切损失4、其他不属于保险责任范围内的损失和费用二、基本险和综合险不同点1、基本险：列明12种自然灾害除外列明水暖管爆裂、盗窃、抢劫除外相同点2、综合险：列明露堆财产因暴风、暴雨所致损失除外相同点不同点总结：承保的责任不同点相同点相同点不同点不同点课题：企业财产保险的承保（承保程序）目的要求：学生掌握投保单及保险单的填写教学重点：承保程序保险金额的确定保险费率的确定教学难点：承保程序教学过程（附后）：作业布置：承保练习一、承保程序简略介绍程序，复杂详细的具体操作在实训课中做介绍展业准备展业宣传展业准备展业宣传承保展业服务展业方式展业承保展业服务展业方式提问：如果你做业务，出发之前你应该准备好什么？了解自己：险种条款、公司情况了解他人：当地情况、被保险人基本情况承保填是投保单→审核验险→缮制单证→复核签章→知财产保险综合投保单投保人：投保单号码：№综合险投保标的项目标的座落地址以何种价值投保保险金额（元）费率（%）保险费（元）特约保险标的总保险金额（大写）附加险险别投保标的项目标的座落地址以何种价值投保保险金额（元）费率（%）保险费（元）总保险费（大写）保险责任期限：自年月日零时起至年月日二十四时止特别约定投保人兹声明上述填写内容（包括投保标的明细表及风险情况表）属实，同意以本投保单（包括投保标的明细及风险情况表）作为订立保险合同的依据；对贵公司就财产保险条款及附加险条款（包括责任免除部分）的内容及说明已经了解；同意从保险单签发之日起保险合同成立。地址：开户银行：投保人（签章）电话：银行帐号：联系人：邮政编码：行业：年月日上年保单号码：审核：经办：课题：保险金额的确定目的要求：了解保险金额的确定方法及如何判断是否足额保险教学重点：固定资产的保额确定、存货的保额确定教学难点：承保示例二、投保单的填写首先介绍投保单的内容每一个项目如实填写分别予以介绍重点介绍的问题：原价解释各种方法的利弊1、保险金额的确定原价解释各种方法的利弊原价加成原价加成重置价值其他方式固定资产重置价值其他方式固定资产的保险价值为出险时重置价值投保前12个月任意帐面余额确定投保前12个月任意帐面余额确定由被保险人自行确定存货由被保险人自行确定存货的保险价值为出险时帐面余额介绍承保示例课题：保险费率目的要求：了解企财险的费率规章教学重点：企财险的费率分类教学难点：保险费率的构成价格=成本+利润保险费率=纯费率+附加费率×××===保额保额保额===保险费=纯保费+附加保费当年赔款当年赔款保险保障基金巨灾准备金未决赔款准备未到期责任准备金以后年度赔款纯保费→用于保险赔款保险保障基金巨灾准备金未决赔款准备未到期责任准备金以后年度赔款保险年度与会计年度的区别2、保险费率的确定①基本险和综合险费率不同②分工业类、仓储类、普通类三类费率③综合险费率分地区差别费率④短期费率表其他内容填写《财产保险风险问询表》的填写课题：火灾的保险的保险费率目的要求：了解财产保险的费率构成了解火灾保险的费率规定教学重点：火灾保险的费率规章教学难点：工业费仓储类普通类教学过程（附后）：作业布置：一、火灾保险的费率保险费率=纯费率+附加费率×××====保额保额保额====会计年度当年赔教保险费=纯保费+附加保费会计年度当年赔教未决赔付未到期准备金以后年度赔教用于保险赔款未决赔付未到期准备金以后年度赔教巨灾巨灾①基本险费率和综合费率不同综合险费率高于基本险（35%～5%）、（1%～8%）②综合险费率分为地区差别费率费率1>费率2中南东北华东西北西南华北③保险费率分为工业类、仓储类、普通类适应范围不同，每一类又分成几类共十三个费率号次④短期费率表的规定适应于短期保险、主险附加险企财险的直接损失附加险基本险附加险（22个）附加雷灾、冰雹保险；泥石流、崖崩、突发性滑坡；雹灾；暴雨、洪水；暴风、龙卷风；地面突然塌陷；水暖管爆裂；自燃；机器损害保险；现金有价证券盗抢；罩棚、露堆财产；输油管道损坏；广告牌；橱窗玻璃破碎；锅炉压力；容器损失；装潢；建筑物室外设施暴风、龙卷风、暴雨；砖瓦坯特约；盗窃；计算机及其设备；盐池覆盖塑料薄膜特约；金、银、珠宝、首饰盗抢险。综合险附加险：（20个）同基本险16个附加铁路机车辆保险条款；厂内用起重、运输机械、三停损失、地裂缝。课题：承保实例实训（投保单的填写）目的要求：要求学生熟练掌握投保单的要素及填写方法教学重点：保额确定、费率确定、保费计算、特别约定教学难点：以何种价值投保剔除不保财产作业：课堂作业课题：承保实例实训（保险单的填写）目的要求：熟练掌握保险单的填写教学重点：根据投保单内容填写保单教学难点：占用性质、行业、所有制作业：课堂作业行业：A重工B轻工C纺织D煤炭E电力F高空G建材H石化I酒店娱乐场所J机关团体K其他所有制：A国有企业B三资企业C股份制企业D集体企业E私营企业F其他占用性质：费率号次（一）2（三）11课题：财产保险的核保目的要求：熟悉财产保险核保的概念了解财产保险核保的内容教学重点：核保工作的具体内容教学难点：核保的具体工作教学过程（附后）：作业布置：3、火灾保险的核保1）核保的定义保险人对招揽的业务依据保险条款和经营原则进行业务选择和承保控制，从而决定是否承保、承保条件和厘订费率的全过程。2）核保的目的①选择并审核危险，保证承保质量投保动机保险利益财务状况道德危险因素投保动机保险利益财务状况道德危险因素管理能力道德危险因素对被保险人的选择与审核管理能力道德危险因素工作责任心工作责任心对保险标的的选择：实质危险因素可燃固体可燃固体自燃物品爆炸品气体可燃物自燃物品爆炸品气体玩火玩火用火不慎精神病放火明火用火不慎精神病放火明火有犯罪目的的纵火有犯罪目的的纵火线路短路违章操作线路短路违章操作过载电气线路火灾过载电气线路火灾电火花和电弧接触电阻过大电火花和电弧接触电阻过大灯炮距可燃物太近灯炮距可燃物太近灯炮易破碎电气照明白炽灯马灯光搭配不当镇流器质量太差长期通电绝缘层被破坏磨擦生热单相运行绝缘层被破坏过载电气火灾其他原因：雷电、静电火花、热表面、烟头日光灯电动机电热设备火灾原因分析灯炮易破碎电气照明白炽灯马灯光搭配不当镇流器质量太差长期通电绝缘层被破坏磨擦生热单相运行绝缘层被破坏过载电气火灾其他原因：雷电、静电火花、热表面、烟头日光灯电动机电热设备灯炮接触不良灯炮接触不良②控制责任，防范承保风险控制逆选择：不承保提高费率增加免赔额附加承保条件附加限制责任条款限额承保与被保险人共保控制责任：控制保额控制额保险控制高风险保额项目（共保、雨保）3）核保的基本内容①投保要素是否齐全②选用条款、费率是否正确③保额确定是否符合规定④是否符合核保规定内容：财产保险的理赔教学目的：了解保险理赔的原则及理赔人员应里备的条件教学重点：保险的理赔原则教学难点：保险的理赔原则理赔的定义2、理赔的原则①恪守信用（重合同守信用是首要原则）②实事求是③公平合理（主动、迅速、准确、合理）3、对理赔人员的要求：（见教材164）课题：财产保险的理赔程序目的要求：掌握财产保险的理赔程序教学重点：财产保险的现场查勘教学难点：现场查勘的具体内容作业：现场查勘报告的撰写出险时间——出险时间——保险期限判断保险人对案件是否负责出险地点——保险地点判断保险人对案件是否负责出险地点——保险地点出险原因——出险原因——保险责任出险损失出险损失——判断保险人对案件需赔多少分析前三查的重点内容：保险出险时间：对出险时间与保险期限开始和结束相差不久的，需认真查定，防止先出险后投保或保险已到期后出险的索赔，对疑点的案件需认真调查，注意分析是否为不保原因引起的事故。出险时受损财产的数量查实物出险时受损财产的数量查实物出险时未受损财产的数量出险时未受损财产的数量数量×损失程度×价格保险财产的情况价格数量×损失程度×价格保险财产的情况价格出险时财产的数量查帐查出来的损失应为整个被保险人的保险财产项目的损失，而不应包括来保险的财产项目的损失。①查勘前准备：查勘工具、路上情况观察、现场环境观察②现场拍照摄像：出险地点、现场概貌、损失郭位、损失程度③施救抢救④查帐⑤估计损失金额⑥索取出险证明及损失清单⑦调查研究有关情况⑧缮制出险查勘记录现场查勘人员要填好二个表格现场查勘记录险别被保险人查勘时间查勘地点查勘项目证人被保险人签章查勘人盖章现场查勘报告被保险人保险财产地址保单号码险别保险金额出险地点保险期限出险日期年月日时分出险原因经过损失情况查勘处理意见查勘日期年月日查勘人保险财产损失清单：名称单位规格数量单价购置年限损失程度损失金额保险公司核定金额备注课题：责任审核教学目的：了解责任审核的具体内容教学重点和难点：责任审核的实际操作课题：理赔计算教学目的：要求学生掌握财产保险的理算方法教学重点：计算公式教学难点：施救费用，残余物资的处理3、赔款计算全部损失赔款＝保额＋应赔施救费用－应扣残值保额保险价值保额保险价值分损赔款=实际损失×＋应赔施救费用－应扣残值保额被施救财产的保险价值※保额>保险价值时,赔保险价值※保额≥保额被施救财产的保险价值※应赔施救费用=施救费用×※残余物资的处理①折价归被保险人所有,或由保险人收回②保险人在赔款中扣除例:①保险价值10万保险金额10万全损,赔10万残余1万,赔9万②保险价值20万保险金额10万全损,赔10万残余1万,赔9.5万实例练习:损失情况原价出险时重置价施救费残值修理费(损失)甲设备全损2台10万/台20万/台1万/台0.5万/台乙设备全损1台10万/台8万/台1万/台0.5万/台丙设备全损1台10万/台20万/台1万/台0.5万/台2万/台丁设备全损1台10万/台8万/台1万/台0.5万/台2万/台原材料保额500万出险时重价400万1万/台0.5万/台10万10201010201020甲：10×2＋1×2×－0.5×2×=20.5万10201020102010201020丙:2×2×＋1×2×－0.5×2×=2.5万丁:2+1－0.5=2.5万原材料:10+1－0.5=10.5万总计20.5+8.5+2.5+2.5+10.5=44.5万注意：出险时帐面余额：原材料100万材料成本差异借方余额20万产成品200万生产费50万材料采购-20万250万实际为290万原材料按计划成本核算的理赔问题将计划成本调整为实际成本运用材料成本差异科目材料成本差异率的计算教材P284~285原材料理赔赔款计算书被保险人赔款计算责任审核①保险单是否有效②损失是否由所承保的危险引起③损失是否在保单所载明的地点④损失是否发生在保险期限内⑤索赔人是否具有索赔权⑥保险索赔是否具有欺诈性在实际工作中有下列问题应注意掌握：★施救费用：①邻近发生火灾，根据保险财产的可燃性能以及当时的风力、风向和燃烧处所的距离等情况，如确有波及可能，对抢运保险财产的费用以及事后搬回原处的费用都可以负责。②保险财产因抗洪抢险而搬动，事后原堆存地点确被洪水所淹，搬走和搬回的费用可负责。③抢救保险财产搬至最近的安全地点的临时存仓费用。④对因抢救保险财产造成的施救工具损坏，灭火和直接用个施救的物资消耗可以负责。（不包括折旧）⑤在抢救保险财产过程中，因抢救所以需而又无法避免损坏的他人财产，如果应由被保险人赔偿，可酌情解决。⑥被抢救出来的保险财产的临时堆存、摊晒、整理、监护等各种合理费用及因整理需要临时搭盖简易货棚的，其工时费用可以负责。⑦为了使受损保险财产减少损失而支出费用，如整理分档或改装、包装费用等，可以负责。⑧经被保险人同意，需请外单位或技术人员对受损保险财产进行技术鉴定、检验、估价而开支的鉴定、检验、估价费用可以负责。⑨洪灾过后，为整理保险财产而支付清理淤泥的合理费用。⑩本单位职工参加施救保护受损保险财产的人工费用。关于赔偿责任的掌握：①对于政府或有关管理部门已经发出通知，要求限期予以修理的房屋，建筑物等，如因被保险人没有如期修理而受暴风、暴雨导灾害事故造成倒塌的，不负责。②对于未直接受水浸泡的保险财产，但因靠近附近的洪水或暴雨积水而受潮变估。③经有关部门鉴定，因洪水、暴雨积水浸泡导致房屋、建筑物出现裂缝、倾斜、地基下沉等现象负责。④保险财产转移地点后受损，如未办理批改手续、原则上不予负责。拒赔通知书被保险人险别立案编号拒赔编号受损保险标的保险标的地址保险期限出险日期出险地点出险原因损失金额（估计）拒赔理由被保险人保险公司权益转让书你公司签发的险第号保险单承保我单位财产，保险金额为人民币元，于年月日因出险受损。根据应由第三者负责赔偿损失。按保险条教规定，请你公司将上述损失人民币（大写）（小写）先手赔付。现将追偿权转移给你公司，并协助你公司共同向第三者追偿损失。此致××保险公司被保险人盖章年月日损失核定（见教材172~177）学生边看书边进行解释时间约为20分钟保险事故现场查勘火灾事故的现场查勘一、火灾事故现场的特点1、现场上可以见到烟雾或烟薰痕迹2、现场上可以见到物质燃烧的火焰或燃烧痕迹。3、现场上都有起火点4、绝大多数火灾现场为变动现场二、保险火灾事故现场的勘验步骤、重点和要求保险火灾事故现场勘验步骤环境勘查的主要内容①环境勘查，确定起火范围②初步勘查，确定起火部位③详细勘查，确定起火点④专项勘查，确定起火原因2、现场勘查的重点和要求①确定起火点②确定起火物③确定起火时间三、火灾事故案件的分析四、火灾事故原因分析中的技术鉴定课程内容：利润损失保险目的和要解：了解利润损失保险的承保和理赔计算重点：可保项目的确定和赔款计算作业：先后练习利润损失保险（毛收入、营业中断、停工损失保险）一、保险责任（间接损失保险）同财产保险主险一致供货人责任水电气供应单位责任收货人责任基本险进口通道堵塞责任综合险机损险主险扩展责任供货人责任水电气供应单位责任收货人责任基本险进口通道堵塞责任综合险机损险条件：责任方遭遇被保险人所持保单的保险事故二、保险项目承保依据：企业的年度损盖表损盖表营业额100变动费用70固定费用20净利润10分析：发生保险事故，停工时被保险人对哪些项目具有保险利益：变动费用×固定费用√净利润√毛利润承保项目：固定费用毛利润净利润损盖表一、产品销售收入减：产品销售成本产品销售费用产品销售税金及附加二、产品销售利润加：其他业务利润