《银行个人消费信贷业务发展研究国内外文献综述》2500字

银行个人消费信贷业务的发展研究国内外文献综述1国外文献综述就个人消费信贷理论方面而言，费舍尔在其发表的《利息理论》中认为，消费者的消费观念对于财富分配方案的制定具有决定性作用。凯恩斯（1936）在其发表的研究中首次提出了的消费信用理论，并认为收入与消费之间为正相关的关系，也就是收入水平越高，消费能力越强，消费水平越高，这一理论也是宏观经济学中最为重要的一个部分。莫迪利亚尼在其研究中以费舍尔的理论为基础，提出了生命周期论，并就信贷因素与消费者决策之间的关系进行了深入分析。在信贷方式和信贷风险的方面，徐宪平（2006）在美国进行实地调查后发现，在美国每年的邮件量中，信用卡公司给客户发送推销信用卡的电子邮件占比10%，当下美国大多数家庭均可以持卡4.5张，且持卡人数和信用卡数量还在激增，说明信用卡是美国信贷产品的代表。在此基础上，Sartain&Domowitz（1999）在其研究中认为，信用卡支出水平越高，破产的可能性就越高；Gross（2002）在其研究对于这一观点也表示了认可，并指出如果居民的信用卡负债处于比较高的水平，那么其选择破产的意愿就会比较强。这也意味着尽管居民通过信用卡能够短时间内增强自身的消费能力，但是非理性消费的可能性也大幅提高，金融机构所面对的风险也会随之提升。在信贷定价及服务理念方面。Boshoff.C(1997)在其研究中认为，在服务行业中，客户反馈尤为关键，其认为，只要采取有效、合理的应对方式，超过70%的客户投诉都能够得到妥善解决。Hulme(2006)在其研究中指出，在互联网支付普及度不断提升的背景下，网贷对于传统金融机构信贷业务的冲击非常大，并且对于社会经济的影响也愈发突出。Mishkin(1999)在其研究中指出，互联网金融的发展使得买卖双方信息不对称的负面影响得到了有效缓解，这使得借款人办理贷款业务方便许多。除此以外，Black（2002）在其研究中也指出，银行在开展各项业务的过程中，所采取的方式能否与客户之间形成良好的互动尤为关键，通过各种先进的技术，服务质量能够得到有效增强，客户的体验感也得到了大幅提升，这对于银行的发展显然是有利的。2国内文献综述对大型商业银行支持发展个人消费信贷业务的发展现状趋势分析的研究中，阮刚铭（2019)认为还需要继续加快支持发展大型商业投资银行的开展个人消费贷款信贷业务，通过这种方式能够让授信等级得到进一步细分，信贷群体的范围也会随之得到拓展，使得银行的风险控制能力得到有效增强，对于服务创新有着巨大的推动作用。张建（2018）在其研究中指出，我国商业银行的发展时间相对较短，信用制度等方面存在诸多的不足，存量信贷产品类型比较局限，利率比较高，并且信用分类也不合理，与西方国家的差距十分明显。因此，在未来的发展阶段，要构建相对比较完善的征信体系，为个人贷款业务的发展创造良好的条件，促进银行创新能力的有效增强。在社会信用体系的研究方面，何嘉璇（2018)在其研究中指出，我国在制定社会信用制度的过程中，可以借鉴美国的成功经验。首先要采取法制，针对不良信用要采取更为严厉的处罚措施，并大力推进标准化数据评估。然后构建个人信用评估系统，针对现有的信用评估结构的缺陷予以完善，出台更多的保障制度，确保个人信用的相关制度得到了落实。蒋庆军（2017）在其研究中指出，要进一步丰富银行征信系统的信息渠道，加快大数据技术的应用力度，增强征信产品、服务的创新能力。曾晨明（2017）在其研究中认为，我国在发展个人征信业务的过程中，要参考西方发达国家的成功经验，采取有效的措施来提高个人征信市场的发展水平，确保服务供求关系处于均衡的状态之中，弥补征信服务体系的缺陷，为我国个人征信市场的发展提供有力保障。在一些关于互联网时代下个人消费信贷产品技术创新的课题研究中，陈颖(2015)在其研究中指出，随着支付宝、微信等各种第三方支付工具愈发完善，人们的生活方式、消费模式都发生了非常明显的变化，对于传统金融的依赖性越来越弱，这对以银行为代表的传统金融机构的发展产生了极大的负面影响。张彩桂（2018）在其研究中以大学生为具体对象，以高效消费信贷为切入点，对消费信贷业务的发展展开了分析，并认为大学生信贷消费面临着诸多的问题，有必要制定有效的应对策略，帮助大学生树立正确的消费观念，降低大学生消费信贷业务的风险水平。焦乐柯等（2016）在其研究中以收入水平、年龄差异为切入点，针对蚂蚁花呗的使用状况展开了深入分析，并认为互联网金融与消费者购买行为之间有着非常高的关联度。陈纯等（2019）在其研究中指出，蚂蚁花呗、京东白条等各种消费信贷产品对于大学生消费行为的影响非常突出，要给予其足够的重视，防止出现信用风险事件。学校也要组织各种培训活动，让学生认识到这些信贷产品对于自身的影响，帮助其树立正确的消费观念，降低信用风险水平。3文献评述根据上述文献，可以看出国内外对个人消费信贷的风险管理十分重视，多数文章选择通过结合商业银行的风险管理、个人征信和客户管理来阐述个人消费信贷的风险。目前国内的商业银行若是想要跟随互联网金融的发展潮流不断地持续发展，必须借助相应的科学技术，全新的管理方式将商业银行个人消费信贷业务发展壮大，使其在市场竞争中占据优势地位。参考文献[1]HanLu，SuZhi，LinJing.AHybridKNNalgorithmwithSugenomeasureforthepersonalcreditreferencesysteminChina[J].JournalofIntelligent&；FuzzySystems，2020，39(5).[2]程念念.晋商银行个人信贷业务风险管理研究[D].兰州理工大学，2020.[3]SoftComputing；StudiesConductedatYildizTechnicalUniversityonSoftComputingRecentlyReported(IndividualCreditRankingByanIntegratedIntervalType-2TrapezoidalFuzzyElectreMethodology)[J].ComputerWeeklyNews，2020，.[4]陈亮.SM农商银行个人信贷业务营销策略研究[D].湘潭大学，2020.[5]孙智渊.XX银行个人信贷业务风险管理研究[D].山西大学，2020.[6]ZhangWei，XuWei，HaoHaijing，ZhuDan.Cost-SensitiveMultiple-InstanceLearningMethodwithDynamic[J].ExpertSystemsWithApplications，2020，(prepublish).[7]李祥.成都农商银行WH支行信贷业务营销策略研究[D].电子科技大学，2020.[8]邢志强.商业银行个人信贷业务发展与风险控制的关系研究[J].全国流通经济，2019，(27):164-165.[9]徐礼明.HS银行A分行个人住房信贷业务风险管理研究[D].安徽财经大学，2019.[10]QingqingLi.LogisticandSVMCreditScoreModelsBasedonLassoVariableSelection[J].JournalofAppliedMathematicsandPhysics，2019，7(5).[11]杨丹，衣蓂.个人信贷业务发展现状及趋势展望[J].当代金融家，2018，(09):69.[12]徐建斌.商业银行个人信贷业务的发展现状