《国外银行普惠金融业务发展经验启示综述》2700字

国外银行普惠金融业务发展经验启示综述目录TOC\o"1-2"\h\u27830国外银行普惠金融业务发展经验启示综述 117966第一节国外银行普惠金融业务现状 131087一、孟加拉格莱珉银行 117250二、玻利维亚阳光银行 24696三、肯尼亚手机银行 222326第二节国外商业银行开展普惠金融业务的启示 32767一、开展普惠金融可以采取灵活的组织形式 325370二、普惠金融业务也可以进行市场化运作 321473三、建立多层次全方位的风险防控体系 323494四、大力发展互联网金融 4第一节国外银行普惠金融业务现状针对目前S农商行普惠金融业务发展中存在的诸多不足，我们可以借鉴国外银行发展普惠金融的先进经验，结合S辖区内的客户实际情况，探究促进S农商行普惠金融业务发展模式。一、孟加拉格莱珉银行孟加拉国拉格莱珉银行是世界上最先开展小额贷款业务的银行。其主要业务模式是建立普惠金融服务体系，而这个服务体系的核心在于利用为穷人提供第一笔钱，来帮助穷人实现资本的再次投入和经营。格莱珉银行在进行普惠金融服务体系建设的过程中，有三个重点环节，第一是由格莱珉银行向穷人提供第一笔资金，并且相信，通过合理有效地使用这些资金，贫困人口能够创造更多财富，因此并不需要穷人的担保；第二是作为银行也要考虑到贷款最终的收回，因此建立了一种特殊的体系，让穷人们5人结成一个小组进行贷款，通过利用小组成员间的信任和相互监督，提高还贷率；第三是格莱岷银行向穷人收取的利息是固定的单利，这相比于商业贷款的利率就低了很多，其次在对这些穷人的贷款过程中，还采取了相互监督和中心会议的方式，通过每周的中心会议进行贷款偿还，一旦小组中任何一个人没有偿还，整个小组都会受到惩罚。正是因为以上三个重要的环节，使得孟加拉格莱岷银行得到了孟加拉国内很多的穷人的支持和拥护，并且这样独特方式的经营模式，依靠信任极大地促进了孟加拉的经济发展，这样的发展模式在未来的很多年来，被全球范围内的众多国家争相模仿和借鉴。二、玻利维亚阳光银行玻利维亚阳光银行作为由非政府组织所转型而成的一家主要从事小额信贷业务的私人商业银行，该银行最主要的服务对象是城市中的小微企业和自我雇佣者，他也是借鉴了孟加拉格莱岷银行的模式，提出了相互担保人的连带责任式的运作模式，来保障银行的贷款能够保持较高的偿还率。玻利维亚阳光银行的具体经营内容是，一般要求小组构成人数在3到8人，而且小组中的每个人都是可以申请担保贷款，有效降低了贷款偿还风险以及银行运营成本。玻利维亚阳光银行采用的是动态激励的机制，小金额贷款来检验借款者的信用，通过记录贷款信用，从而促使贷款人及时还款，其次是灵活的贷款偿还机制，还款的期限、利息都是和借款人的人品及信用相互关联。三、肯尼亚手机银行肯尼亚手机银行是2007年3月份肯尼亚第一大手机运营商safaricom推出的手机银行系统M-PESA。这是一个改变了原有传统金融服务方式的全新模式，将所有的金融服务进行线上的管理，虽然前期的管理相对较为简单，但是已经成功地突破了传统的金融服务区域上和距离上的限制。肯尼亚手机银行主要是利用其手机银行系统，将很多金融应用直接集成到了客户手机的SIM卡中，有效地实现了汇款转账、账户查询等金融服务。手机银行系统也有不同的小终端，每个终端都有自己清晰的服务内容，比如说有后台服务系统，负责在线处理金融服务请求，还有客户手机终端的操作，以及代理商网点上的注册和具体金融业务等等。在肯尼亚的手机银行系统管理中M-PESA的代理机构主要是分三类，一种是拥有本地实体经营网点的授权经销商，一种是具有实体分布网络的其他零售商，最后一种是精选的部分银行和小微金融机构，对于重要的代理商网点在管理上也采取了分层管理、分组管理和超级代理三种不同的模式，其中最常见的一种是将M-PESA手机银行的金融系统与银行进行整合，形成一种新的在线支付模式，这是一个最重要的肯尼亚市场的发展原因。第二节国外商业银行开展普惠金融业务的启示一、开展普惠金融可以采取灵活的组织形式通过对孟加拉格莱岷银行、玻利维亚阳光银行和肯尼亚手机银行三个国外成功的普惠金融业务开展和实施模式案例的研究和分析之后，可以发现，在普惠金融服务过程中，客户的潜在需求和实际需求被逐渐发掘。各银行通过产品创新和优化，不断满足客户需求。比如说在孟加拉格莱岷银行和玻利维亚阳光银行的普惠金融服务推广过程中则是采取了组织借贷小组的方式，以熟悉的几个人为一个小组，相互制约、相互影响，有效解决了贫困人口担保难、还款能力差的问题分组新的市场经济环境、传统的借贷形式和普惠金融业务发展模式，形成了新的组织形式，同时，也解决了普惠金融抵押担保难，风险大的问题。二、普惠金融业务也可以进行市场化运作不管是孟加拉格莱岷银行还是玻利维亚阳光银行，抑或是肯尼亚手机银行都是针对社会弱势群体和贫困群体所开展的金融服务，并且随着普惠金融业务的开展和业务数量和服务客户群体的增加，逐步建立了相应的数据库和信用记录，这样一来，后期实现市场化的运作，就完全可以实现了。尤其是向肯尼亚手机银行的发展模式，通过对代理商的有效管控，很大程度上，普惠金融业务的市场化和商品化运作可以被完全的、有效的实践。三、建立多层次全方位的风险防控体系首先，在国外的这些普惠金融业务成功开展的银行案例中，不难看出，向贫困和低收入群体以及小微型企业提供金融普惠服务的最大障碍是风险预防和控制。而在格莱岷银行和阳光银行的经营管理经验中，我们知道必须建立多层次，全面的风险防控体系，首次的信贷主要是依托于原本成立的小组之前的相互担保，然而，随着参与及享受普惠金融服务次数的增加，个人及团体信用数据已呈现良好状态，而这样的状态显示无形中也是一种风险防控的措施，对于逾期不予偿还借款的举债人，不只自己连同为自己做担保的小组成员都要受到连带责任。其次这种风险防控还是多层次的，类似于肯尼亚的手机银行模式，为了有效地进行风险防控，单纯从供应商的角度进行风险防控是不可行的。还需要从手机系统的运营商、代理商网点以及有终端的客户，这三个方面分别去有效地防控，对于手机系统运营商，在软件设计过程中可以加入一些实名认证信息认证环节，在对代理商网点的监管过程中，实施全天候的不间断监管，而在对终端客户使用手机银行的过程中，必须做到流程控制规范，这些都是能够有效地实现风险防控的有利手段。四、大力发展互联网金融进入二十一世纪以后，经济全球化对于金融业冲击越来越大，金融业如