《M银行信用卡的风险管理现存问题及完善对策研究》12000字（论文）

M银行信用卡的风险管理现存问题及完善对策研究TOC\o"1-3"\h\u1绪论 绪论1.1论文的选题背景及意义随着国内消费水平的提高，信用卡在日常消费中起着越来越重要的作用。随着持有信用卡的人越来越多，商业银行逐渐开拓信用卡业务，提高了市场占有率。在推进经济全球化的背景下，国内金融市场也向国际化发展，经济持续稳定增长奠定了信用卡发展的基础。信用卡逐渐成为社会经济发展不可或缺的一部分。国内经济发展。但是，随着信用卡持有人数量和信用卡发行数量的增加，伪造、伪造、现金化的情况也在增加，信用卡滥用、信用卡欺诈、经济环境的复杂性和多变性随着信用卡的发展，未知的课题变多了。信用卡行业可以在金融市场上持续健康地发展。由于法律监督和具体法律内容的缺失，信用卡诈骗事件频发，随着信用卡规模的扩大，信用卡的规模也在扩大，但是随着到期偿还的增加，金融行业面临着更大的风险。这个问题可能反映了中国信用卡监管系统不完善，全国信用卡业务发展滞后。商业银行将信用风险预防提交议程，控制风险，保证信用卡行业的稳定发展，帮助商业银行实现利润。信用卡的商业差异化。新产品和服务是国家大型商业银行之一，业务种类繁多。作为M银行大力普及的公司之一，信用卡的风险案件频繁发生。说明着M银行的信用卡业务的风险控制有问题。信用卡业务是M银行的主要业务之一。为了达到扩大市场规模的目的。信用卡的开发活动种类繁多，不断出现创新的产品和服务。随着信用卡业务的快速发展，风险不断发生，信用卡的风险管理尤其重要。（1）对于持卡人来说，持卡人的安全，依法使用信用卡是有益的，防止信用卡系统的漏洞，引起信用卡风险，给持卡人造成损失。（2）对于M银行来说，强化信用卡的风险管理可以有效地帮助员工在业务流程中的规范化和遵守公司规则。M银行可以进一步减少没有资金的信用卡贷款损失，减少人力物力对再利用的贡献。最后，只有在风险控制的前提下，客户才能从银行获得更多的自信。为客人提供安全的信用卡环境。高素质公务员团队，与客户建立长期合作关系。（3）就金融市场而言，只有控制风险，金融市场才能安全稳定。信用卡风险的增加对现在的环境产生了一定的影响。只要改善信用卡的风险管理系统，就能为客户提供安全的信用卡环境，实现社会利益的最大化。本文的分析方法希望能提高其他信用卡发行机构应对主要信用卡发行机构风险的能力和管理水平。1.2国内外研究现状分析1.2.1国外的研究现状信用卡起源于国外，是一种具备消费、投资信托、存款、信用等各种功能的新型金融商品。经过长期勘探，海外在风能管理、企业理念、卡托选择等方面进入成熟阶段。本文件中风力能源控制系统的主要作用分为三个发展阶段。第一阶段：20世纪80年代，受债务危机蔓延的冲击，主要银行同意制定信用风险管理和相关规则。之后，金融史上有名的协议“巴塞尔协议”诞生，采用了定量分析的方法。各大银行正进入业务发展期。工作风险控制是信用卡业务可持续发展的关键。因此，建立信用卡内部的风险管理方法和模式，尝试充实和规范信用卡业务。信用卡风险控制的研究方法从定性研究发展为定量研究，出现了很多新的模式。根据以往的金融变量Z-得分分析理论，开发了预测银行客户违约率的方法。该分析方法为银行客户建立不同层次的信用，通过信用限度的激励建立风险控制映射关系，并通过UBS、美国银行、KMV等部分银行机构的合作，运用风险价值概念通过市场测量风险，通过复杂的数学模型可以构建新的风险评估机制。第三阶段：1990年代末，亚洲金融危机爆发，危机的第一阶段是亚洲金融危机。由此，世界金融风险打破了独立的单一风险控制局面，从信用和市场的双重作用开始，逐渐将对信用风险的控制转移到整体风险模型的探讨中控制信用卡风险的方式越来越慎重。随着信用风险控制的发展，海外研究人员利用先进的智能金融技术确立风能控制模式，量化风险。全面分析借款人的性质、能力、资金、担保和经济环境，使信用风险降到最低。第二，多变量信用风险控制模型包括质位模型和线性概率模型。最后，神经风险控制网络分析系统是目前最广泛使用的方法，例如Fant和Tuban开发的神经网络分析方法被用于美国银行的金融危机预测，基于大量的历史真实数据进行统计分析这是计算违约概率的验证方法。有效控制信用风险造成的收入损失。1.2.2国内的研究现状中国的信用卡自1985年以来发展到了不到三十年。信用卡的发行量和增长速度非常明显，但还处于发展的初期阶段。信用卡给大银行带来高收益的同时，也带来了高风险。因此，越来越多的研究人员开始关注信用卡风险的研究和控制理念。为了加快我国信用卡风险控制系统的建设，学者高玲充分参考了国外的研究成果，运用水平分析法（AHP），2000年建立了适合我国金融机构的信用风险警告模式为建立信用风险控制系统提供前期保障。2005年，著名学者钟家勇先生认为，随着信用卡业务的深入发展，收钱的客户逐渐过渡到普通人群，导致客户质量不平等，信用风险和市场风险不断增大信用卡风险持续上升的局面是由于信用卡风险控制系统的缺乏。多层次构建以行业为基础的信用体系。第二，建立以区域为目标的地方信用系统，最后建立数据库，交换不同地区的信用特征，构建一般客户信用系统，为金融机构的风险控制提供良好的依据。结合在交易会上的工作经验，陈健认为，分量信用卡的评分模式是控制信用风险的有效手段，总结欧美发达国家的信用控制经验，结合我国的具体情况，结合信用评价模式、建立应用程序、评价标准和信用欺诈法，分析该策略，为董事会提供后续系统的研究和开发。综上所述，我国信用卡市场发展尚不成熟，结构不稳定，科技手段与风险模式有机结合不足，信用卡业务风险控制存在较大差异。现在主要以定性分析为中心，主要从政策、规范、制度等方面分析信用风险控制战略，但缺乏有效定性和定量结合的方法。研究结构不能有效开拓和应用，没有完善的信用控制方法，因此，本文将以内蒙古农业银行信用卡业务为研究对象，运用现代科技手段建立信用卡风险控制数据库分析系统，弥补与国外的差距。。1.3论文的主要工作内容本文分成六个部分。第一部分是序论，主要介绍了研究的背景和意义、国内外的现状和研究内容。第二部分主要介绍信用卡和信用卡风险的概念。第三部分以M银行为例，分析了中国信用卡的风险预防和管理现状。第四部分主要分析了信用卡的风险控制和银行管理存在的问题。第五部分针对移动银行的问题提出风险控制和信用卡管理措施。第六部分是结论。。2信用卡及信用卡风险的概述2.1信用卡的类别与功能广义上，信用卡是以预付款为基础的非现金支付方式，在中国，信用卡主要是指在持卡人的账户上记录相关信息，具备银行的信贷限度功能，是指无担保的各种媒体必须得到中国银行业监督管理委员会和中央银行等国家监督管理机构的批准。这张卡是银行根据用户的财务和信用资源发行的。一般来说，信用卡的工作方式是，持卡的人在向交易商支付商品和服务时不需要用现金支付，到了结算日，必须向持卡的人支付多余的费用。因此，与一般的银行业的借记卡不同，世界的信用卡一般都是信用卡。信用卡的概念包括准信用卡。考虑到国内外个人信用系统的不同，与传统信用卡存款不同，没有利息，透支有利息。大部分信用卡存款都有利息。信用卡几乎都有信用卡和借记卡的功能。一定金额的钱先寄存后使用。正如名字所示，信用卡和信用系统是信用卡功能的基础，除了商业银行的功能区分之外，信用卡服务的具体内容也有差异。合同交易者、问题、市场营销小组会进一步指定商品。这些是同一信用卡属性的差异（主要基于营业上的考虑）引起信用卡风险复杂性的另一个重要因素。2.2信用卡风险的概述2.2.1信用卡风险概念广义上是指信用卡业务在经营管理中由于各种不利因素而造成损失的可能性。狭义上，指的是信用卡没有担保的事实、限流产品的特性和不特定场所的特性。2.2.2信用卡的风险特征信用卡的风险包括卡的发行、审查、监督管理等多方面，随着经济的发展，卡发行机构、特约销售店和卡持有者的数量不断增加。与此相关的风险、种类和风险也在不断增加。如果不认真对待信用卡的风险，信用卡发行机构不及时采取控制措施的话，可能会造成包括无法想象的损失在内的利益损失，进而阻碍中国金融市场的健康、高质量的发展。2.2.3信用卡风险损失信用卡的主体包括发行银行、持卡人和特约代理店。信用卡风险发生后，三方必须引起经济损失。比如说，有卡的人没有马上找到发行银行，正在联系。如果没有及时偿还，会影响债权人的个人信息。持卡人若及时与发行信用卡的银行取得联系，发行信用卡后立即向客户提供被盗金额，并自行承担损失。进一步调查被盗金额的事实。特殊的交易商面临被调查的风险。银行汇款款，一方违反信用和协议，信用链被破坏，社会信用链破坏引起社会信用危机，对社会信用环境造成重大影响，阻碍社会经济发展，从长远看，扰乱经济秩序影响国民经济的高品质发展。3信用卡风险控制与管理现状-以M银行为例3.1M银行简介M银行成立于1912年2月5日。是中国最古老的国有商业银行。1985年发行了第一张信用卡。是中国最国际化、最多的银行。有大量的外资网络。M银行的信用卡在世界上被广泛认可。在留学、出差等方面，M银行的信用卡使用率、范围和优惠活动走在中国信用卡行业的前列。M银行重视路线转换，开始重视内部市场争夺，另一方面，长城全球通、自动驾驶卡、长城全球通、白金卡和信用卡易于共享，丰富信用卡权益满足不同类型消费者的交通、母子、分期付款等需求。另一方面，随着互联网大数据时代的步伐，我们不断以互联网+的形式完成高科技技术与信用卡产品与服务的整合，大大方便了消费者的使用。本文分析了信用卡风险的控制和管理。。3.2M银行现行信用卡风险管理措施3.2.1信用风险管理措施（1）信用风险是信用卡风险管理中最常见的风险，各商业银行有自己比较成熟的信用风险管理措施，通过信用风险管理措施，M银行分为两个方面：（2）为了控制信用卡的使用风险，M银行根据申请者的选择，通过短信、电子邮件、微信、纸质邮件等将信用卡转帐给持有者，并及时提示还款。定期监视信用卡持有人的信用卡使用情况以及银行资产和负债的其他变化。（3）为了降低信用风险，应解决过期违规行为，收集过期资产，取消坏账或非盈利资产的证券化。通过邮件、电话、家庭访问、律师来信、法律事件、检举等方式，通过督促电话，催促持有过期卡的人尽快偿还。期限前的信用卡是指按照规定的顺序确认为坏账，通过会计处理的信用卡贷款。处理后的行为无效，不能在短时间内回收。银行将相应的不良资产确认为坏账并核对。不良资产的证券化是将不良流动资产的某组合转化为某组合，使该资产组具有相对稳定的现金流。在此期间，该部分不良资产未反映到该银行的资产负债表中，不良资产的活动率降低。继续收集。3.2.2欺诈风险管理措施随着信用卡市场到期，诈骗手段不断出现，越来越隐蔽。M银行针对各种主要诈骗手段（例如现金化、假卡的使用、拒绝交易等）制定了相关管理方法。（1）关于TOEIC的现象，M银行根据本公司发行的可疑TOEIC数据定期进行检查，调查后分析报告实际行为，对可疑的现金卡持有者给予警告，并提出建议。（2）关于假卡的处理，M银行恢复申请的图像数据，基于处理信息分析签名和照片，对于假卡的处理，M银行保留取消被害人的信用恢复系统和资金损失，并追缴相关犯罪者的权利。（3）拒绝对银行的操作，M银行拒绝总店处理公务卡的系统，如果持有卡的人交易异常（尤其是海外），M银行的客户服务应先给持卡的人打电话，直接进行交易为了确认该卡是否冻结，尽量避免被盗，在顾客给客户服务打电话拒绝交易后，本店的客户服务将接受交易。进行调查，明确拒绝交易之前，有卡的人不需要偿还相关交易资金。M先生马上向发行卡的银行发送相关业务命令。而且，员工会根据交易性质来对应。如果是网络交易，银行会联系客户，让客户写上争论状，由买方和买方结算。如果退款成功的话，其他人会直接向客人返还资金。如果拒绝失败，信用卡发行银行的职员将收集身份证、护照、移民信息、不在场证明、未丢失的信用卡、贷款证明书、收据等，拒绝对证人提供的资料签名。确认了交易。被盗的情况下，银行将承担损失保留上诉权。如果持有卡的人或其附属机构有意拒绝交易，银行将发行确认书，取消取消取消之前的预付款。一部分资金由信用卡持有人结算。3.2.3操作风险管理措施信用卡业务的操作风险一般，但是如果制定更严格的审查程序，制定更完善的监督制度的话，可以把相关的风险控制在最小限度。M银行的信用卡业务实质上采用双重审查制度或上下级审查制度。严格且没有一匹狼的现象，避免了员工的疏忽和道德风险造成的操作风险。3.2.4宏观风险管理措施M银行应对信用卡的宏观风险的主要措施是慎重设计信用商品。产品负责人和产品经理分析了最近的经济形势，准备了未来的宏观经济动向，并根据本地区的宏观经济形势设计信用证产品。后期如有重大风险，风险管理处将及时停止处理相关资产。与股份制银行相比，M银行的信用卡产品在创新性和灵活性上有一定的差距。对那个风险的偏好更加慎重，不过，能更好地防止各种各样的宏观风险。4M银行信用卡风险控制与管理现存问题分析为了充分理解当前M银行信用卡风险管理的缺陷，指导了信用卡风险管理理论和战略，采访了M银行信用卡业务相关人员。他们结合实际工作经验，从多方面综合、综合目前工作中存在的问题，并组织采访日志（见附录中的采访说明和文件），深入探讨实践以外的风险管理问题。结合上一章，就相关数据的分析和风险管理系统的实施现状，针对被发现的问题，分析了M银行信用卡的控制和风险管理的问题。总结如下:4.1银行内部担忧不足4.1.1信用卡风险管理意识不足缺乏风险管理意识是我国商业银行普遍存在的问题，缺乏风险管理意识会导致信用卡整体风险管理系统的不完善。这种现象在M银行也非常引人注目。与公司、个人贷款、金融机构等其他银行相比，信用卡的银行信用额度较小，但由于交易量大，M银行的风险管理服务正在广泛处理信用卡的风险。另一方面，信用卡的风险管理系统还不完善。进程尚未完整。没有充分重视相关过程的实施。持卡人的滞纳金减少，年费滞纳时，业务员对这些风险不太关心。另一方面，M银行的业务和人员更重视信用风险的管理，无视欺诈风险、操作风险和宏观风险等其他类型的风险，持卡人和持卡人都完全违反了信用风险。造不良资产。在风险管理过程中，由于风险不会直接影响利益（可疑现金、可疑交易、拒绝交易等），所以很难引起主管部门和人员的注意。4.1.2缺乏科学有效的风险管理及后评估机制对风险管理的科学评价不足。M行员工的成本和报酬大部分都用于业务开发和市场营销。信用卡风险管理的业绩审查基本上是从穴来的。拒绝认定交易需要大量的精力和精力。接受非营利商品，核定不良债权。变成不想管理风险的气氛。为了缺乏有效的后评估机制，更快、更激烈地与市场竞争，M银行的管理者往往设定了更多的污染物排放率和卡的消费率，简化了设计流程具备高风险产品和低信用审查标准。和其他行为一样，这些行为不符合风险和回报原则。那大部分只用于业绩和晋升。基层员工面对更高的指标压力、更低的接受度和评价水平，在业务规模上取得进展。短期内，银行收入有大幅度增加的倾向。在职期间不会遇到大的风险，但通常隐藏的风险会导致未来的管理风险的困难，对组织的发展产生负面影响。由于事后没有明确的评价机制，适任者对不良行为几乎不负责。后评估机制的适用范围非常小。信用卡风险的主要表现形式是由于不良行为导致的延迟，信用卡的风险状况非常低。4.2风险管理团队建设迟缓通过对员工的采访和调查，从信用卡银行到受欢迎的店的负责人，到员工的职业经理，都提到了员工的工作热情和工作热情。即使是最强的制度和最先进的制度，现在M银行在这方面也做不好。采访的结果总结了以下差别。4.2.1人员少、使用不合理在支店级别，信用卡风险管理者必须管理和管理全市及支店的业务，进行业务的多元化、分类化，例如TOEIC、取消、拒绝交易的认定等，进行可疑交易的调查和信用活动的审查。但是，现在由于员工人数少，银行的职位倾向于产品管理和市场营销，专业人员没有管理风险管理职位。分公司的等级来说，几乎所有的信用卡经理都是兼职员工。需要分散对其他工作的注意力。4.2.2员工专业素质不齐信用卡的经营者需要包括专业技能在内的风险识别、信用审查、法律和外语等广泛的知识。M银行缺乏长期从事信用卡行业的员工。很多人从独立的岗位被降级，对关联公司的理解变得不一致，实践经验不足，容易被忽视。信用卡活动的开始比较容易，由于活动的门槛比较低，分配给各行活动的员工的教育水平通常不高，要么旧要么新，不能工作。增加上述评价系统不合理，员工由于市场定位，人员流动加快，员工质量不规范，部分员工无法满足信用卡风险管理专业要求。4.2.3相关专业知识和训练不足随着时间的推移，金融业和信息技术产业迅速发展，相互融合，信用卡产品和风险管理技术不断更新，M银行对员工的学习和培养不够重视。关于信用卡的风险，虽然还很旧，经验丰富，但新员工缺乏充分的工作原则。虽然很容易绕弯路，成长很慢，但是M银行的训练频率很低，通常是通过邮件向员工自己学习。4.3信用卡风险控制系统不完善。4.3.1信用审查机制不严信用卡的审查不仅是信用卡发展过程中的第一个节点，也是重要的节点。在寄卡之前好好进行信用审查的话，可以防止大多数的风险。现在M银行在这三个阶段有问题。（1）在客户接受期间，没有严格执行“三种意见”的原则。“三亲”原则包括亲访、身份证原件和亲笔签名，亲访是第一个关键点，在受理信用卡的过程中，必须确认之前申请的信用卡。由于缺乏对相关合规文化的支持，审查方法和技术标准不完善，员工技能不一致，最终导致M银行管区内的假卡操作现象。为了进一步增加卡的数量，一部分分店采用了中间卡或中间卡，违反了“三人一卡”的原则，大幅增加了欺诈的潜在风险。解决这个问题的时候，同行业的一部分有更完美的方法。员工使用pad从申请人处收集信息，通过电子签名、指纹采集、拍照、办公照片、视频等各种方法预防，降低相关风险，提高效率。（2）信用验证不足客户开始申请信用卡后，银行系统从中国银行提取申请人的信用报告书，进行治安识别、洗钱、黑名单和灰色名单的识别、欺诈信息的搜查进行通信经营者的识别和内部银行数据的识别。检查申请者的资格。根据上述数据，决定引擎进行分析和评分，决定是否发送卡片和卡片数量。但是，这一阶段的财务证明的真实性需要信用卡的收受方进行核查，从外部系统（例如中国人民银行的信用信息收集系统）收集的数据也有延迟。信用卡验证过程中的决策未必正确，有安全隐患，随着信息时代的到来，越来越多的申请人可以通过各种途径申请信用卡。但是，现在的决策引擎很难实现简单的过程和风险控制。4.3.2动态信用卡的跟踪和监督能力弱在公司内，越来越多的企业配合证书所有者完成了提款，越来越多的信用卡持有者同时拥有好几张来自其他银行的信用卡。如果其中的信用卡被冻结或减少的话，就会涉及到一系列的信用风险。同时，一些企业家为同一公司的不同人士进行分期付款业务，收到的资金用于经营活动，单位集中清算。信用卡的资金不是用于企业消费，不仅会给相关银行带来不可估量的资金损失，上述问题严重违反了中国信用卡对商业信用卡的规定违反了对商业活动的监督管理规定。关联M银行的系统比较落后，无法实时准确地提取相关数据，集中清算，信用卡出纳，资金流动异常等。之后，为了实施脱轨、冻结、清算等相关措施，进行员工的人工电话采访和现场采访，不仅缺乏适时性，而且容易流于形式。因为这样的数据分析量多、正常，所以大多数员工对于任何可疑的交易都难以进行细致的控制和分析。这种类型的风险检查是“临时检查”的形式。4.4.落后风险管理技术随着时代的发展和互联网时代的到来，人工智能、大数据、物联网等技术不断得到改善，应用于各个领域。这个技术革命强烈地影响着人们的生活路径。银行受到了重大影响。这既是机会也是挑战。在本公司的理念和技术支持下，信用卡的技术和风险管理水平也得到了提高。信用卡持有者可以通过各大网站、手机银行、银行等各种渠道开展信用卡活动、电话银行及相关软件。这些在线交易的数据可以永久保存。避免了纸张文件容易丢失的缺点。另外，信用卡审查系统、审查系统的安装、管理系统的募集和风险缓和系统已经更新和优化，但由于竞争困难，新系统的学习转移不足。这些新的优化系统仍然无法覆盖M银行的风险管理技术相对落后的事实。利率操作是使用纸的契约和纸的数据采集的。浙江商银行等银行已经通过ipad进行了信息收集。审查效率远高于M银行，在收银员管理系统中，M银行使用率低，在实际操作中，还是采用最原始的方式。先进技术银行可以直接依赖那个系统。一次加上这些步骤。在分析信用卡的风险时，M银行不能有效地采用科学的管理方法。主要依靠工人的经验和指导岗位管理形式，不能有效运用预防措施。因此，通过提高信用卡的风险管理水平，定量方法（欺诈模型等）受到一定程度的限制。

5信用卡的风险控制及管理措施5.1.风险预防机制的重组和风险评估5.1.1风险预防意识的强化（1）加强银行管理人员对信用卡风险管理的重视，抛弃当前发展方向、轻风险控制理念，开展正确的风险管理工作。第一号工程纳入其业务范围，明确其风险责任体系，引起银行管理人员监督，降低风险防范和控制意识，建立健全稳定的发展理念。（2）通过本条和员工加强相关制度的实施，实行管理者制定的风险预防措施和相关业务指导书，完全遵守这些制度，消除错误的损失心理状态，风险预防意识需要阶段性发展的过程，从源头把握为预防和控制风险创造良好的工作环境。（3）更加重视欺诈风险、操作风险和宏观风险，加强风险识别能力。这种风险给银行带来的直接损失比信用风险少，通常的隐蔽性更强，潜伏期更长。即使没有相关概念，大多数员工也不会对这些风险感兴趣，但是如果发生这样的风险，银行带来的损失会比信用风险造成的损失弱。因此，需要引起各级经营者和信用卡员工的注意和监督。5.1.2评价及后续评价机制的完善（1）完善信用卡风险评估系统，将信用卡风险管理纳入分行长至基层一般员工的所有相关人员评价中，以指标形式进行规定和确定，制定合理的风险管理目标和计划根据不同的分工将那个职责定义为业务职责。对有责任感的人，一定要勤勉负责，业绩优秀。不能把财力盲目地分配给营业员。对无视结果，同时不能完成任务的人，必须管理信用卡的风险，引发相关的风险，加强处罚力。（2）确立职场风险管理评价体系。另一方面，信用卡风险管理者的职场风险评估系统需要强化。不承担调动和辞职的责任。特别是提高对信用卡风险的间接管理。后评估体系，如高级分公司经理、产品设计师、信用审查员、贷款后经理等。这些人员可能不是风险发生的直接原因，但应合理认定为重大责任，防止发生不负责任的事故，另一方面要加强现金、伪造、卡等事后风险管理，造成卡盗、人员管理失误。这些风险很难识别，等待时间很长。保持风险检查和相关调查记录的数据，重视过程管理。如有重大风险，可以记录，对这些风险进行后评估和管理，确定其责任。5.2.重视专业人才队伍的建设5.2.1加强车间设置的合理性风险管理的重要任务之一是人员管理，实现全日制工作，减少现有多职位的兼职现象，建立专职信用卡风险管理人员队伍。因此，在重要的岗位和繁重的工作中可以增加几个专职人员，职位的分配也要适应员工的专业素质，对信用审查职位要配置专业审查合格者。逃亡活动的岗位应具备相关法律法规的专业知识，并对侦查欺诈的职位进行分析。严格控制外协公司的资质和外协员工的素质，防止银行员工擅自将相关业务委托给他人，防止相关人员未经许可擅自进入银行信用卡相关业务。5.2.2重视学习、训练和普及在风险管理实践中，业务线始终是风险管理的第一防线，企业家在创业时不仅要考虑业务的利益，还要考虑业务的风险。强调信用卡工作的学习、培训和交付，考虑到M银行员工更加紧张，只有提高员工的专业素质，才能弥补这个不足。信用卡的产品和政策会尽快更新。监管部门对银行信用商品的要求越来越高，可能会导致监管风险。全行保持积极学习的良好氛围，有关人员制定学习计划，全体人员加强学习训练和政治宣传，各直属部门定期组织各种形式的职业训练，包括但不限于会议等。用新鲜有效的方法刺激员工，激发基层员工的学习热情和积极性。5.2.3选拔和录用高素质人才选拔和提名高素质人才，涉及信用卡风险管理的知识广泛，相关职位的员工必须具备足够的专业素质。信用卡审查员必须是有关信用政策和中国资本银行信用报告系统数据分析的专家。被拒绝的交易标识人必须具备一定的外语读写能力。除相关专业技能外，还需要充分的责任感、忍耐力和合规。随着信息时代的发展，信用卡风险管理团队需要适应能力较强、业务素质较高的新鲜血液。一部分年轻人可以胜任各方面的工作，但由于使用寿命短，对信用卡风险管理有贡献的优秀员工会分析具体问题。有特殊能力，特别任命在特定领域有特殊贡献的员工，适应专业人员从事专业工作，充分发挥每个人的能力，重视相关人才的选拔、选拔和竞争，注重专业、认真、设立负责信用卡的人才团队。5.3完善信用卡风险防范机制。5.3.1完善信用卡信用风险防范措施（1）信用卡的风险预防需要明确的基准。支店风险管理者应率先向总店上访相关规章制度，根据自身特点进行改善和补充。审查组和风险小组必须合作，进行完全的交流。这样在产品的最后有预防风险的证据。例如，分阶段设计生产流程时，按阶段考虑产品的风险点，设计了相应的风险分散和风险管理方法。（2）信用卡业务的来源在于信用卡的发行，承担原风险是信用卡风险管理体系的绝对优先。无论是传统发行的纸卡还是信息时代发行的多通道卡，风险控制的关键点都严格坚持3人制三位”的员工是银行承担风险的第一条路，也是第一个关口。他们必须对客人及其材料的真实性负责。也就是说，根据申请者提供的相关资料，对信用卡进行更广泛的初步审查。负责支店审查的人根据系统收集的数据，按照相关商品的规则和规定，结合自己对信用卡风险的理解，确保合规性和决策的合理性。（3）确定信用卡申请者集团的位置时，必须设定明确的目标。通过收集和分析行业内的大量数据，实现数据的标准或模型，根据市场的变化对大数据集进行跟踪更新，以定性和定量地分析客户的个人属性，并根据交易信息等参数对大数据集进行跟踪更新希望能迅速将经营者带回到最前线。规避潜在风险。发行信用卡后，动态监测信用卡的使用情况，组织专家，结合现有系统多角度分析数据的收集水平，进行信用卡的消费和资金流动。及风险预测。数据异常的话，必须采取措施来解决信用风险的萌芽和欺诈的风险。5.3.2丰富控制欺诈风险的措施（1）充分利用大数据分析等先进的信息处理技术，对信用卡的交易信息进行分类，设计相应的触发机制。持有卡的人进行异常交易和行为时，可疑的数据会被迅速删除。这给风险管理调查和银行卡管理者提供了明确的根据。（2）必须强化欺诈风险的调查。例如，现金化、假卡操作、有害交易拒绝。如果发现相关数据和异常行为，需要进行详细调查的专家。根据持票人的相关信息、交易历史信息和受益者信息，进行多方面、多方面的论证，杜绝不负责任的形式主义和经验主义。（3）除通常的减少、停止、冻结外，应制作相应的黑名单，将这些持有者列入黑名单进行管理，与外部机关建立信息链接，根据欺诈的程度采取相应的处罚措施。5.4.完善信用卡风险管理系统技术5.4.1智能便利的型号认证系统（1）M行逐步推进无纸许可过程，普及到各分店的所有权影像扫描系统，进行无纸网络承认的完全运行、无相关文件的网络传输和完全的电子处理操作。2）M银行应进行审核和信用自动处理。信用卡风险管理者与信用卡办公室的员工联系，将信用卡和信用卡的相关操作原理纳入型式认证系统，制定型式认证系统的标准型式认证规范形式认证系统可以自动取得申请人持有的信用信息。信息联系相关公安系统，可以及时完成各种信息审查。并且应该包括改善相关政策决定引擎的信用等级机制。大部分信用卡都可以完成自动申请、自动决定、自动批准。对于不符合要求的客户，相关系统可以直接拒绝批准。在信用验证的过程中可以提高决策的合理性和准确性。（3）M银行还应设计一种文件管理系统，其在信用卡批准过程完成后，不管是否承认或拒绝，都应在系统中保存相应的文件，并在申请日提供申请人的相关信息和批准。对申请人的调查可以支持现行文件或监管机构的监督。5.4.2完善信用卡异常检查系统信用卡的非正常使用主要包括假卡、取款、非法使用资金、信用卡等。（1）M银行设计了卡的欺诈防止报警系统，对持有相关信用卡的信用卡所有者的交易内容进行实时在线监视，警告有欺诈嫌疑的交易要素促使相关网络上的申报者完成风险判断，与相关人员通过电话沟通，评价交易的真实性，冻结减额、停止支付、交易处理。2）M银行设计现金流检测系统，实时监控信用卡的使用情况。对于系统预测的异常数据，为了避免资金和现金被非法使用的风险，必须提高警惕。一旦发现重大风险，应立即采取警告、脱轨、冻结、黑名单等措施，保护本职工作和声誉。（3）M行完善现行工