《保险基础》高职全套教学课件

项目1风险与保险项目2保险的种类项目3保险的基本原则项目4保险市场与保险监管项目5保险合同项目6人身保险投保与承保项目7财产保险投保与承保项目8人身保险索赔与理赔项目9财产保险索赔与理赔全套可编辑PPT课件项目一风险与保险任务一

认识风险与风险管理任务二探究保险任务三理解风险、风险管理与保险的关系目录页

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TRANSITIONPAGE任务一

认识风险与风险管理任务二探究保险任务三理解风险、风险管理与保险的关系一、风险（一）风险的概念根据风险不确定性所带来的结果的不同，可以将其分为广义风险与狭义风险。广义风险是指风险表现出的不确定性主要体现为其可能带来损失、获利或者是无损失也无获利的结果，金融风险即属于此类风险；狭义风险是指风险仅表现为损失的不确定性，也就是说风险只能带来损失，没有从风险中获利的可能性，保险中所指的风险就属于此类。（二）风险的特征风险的特征对于保险学中的风险来说，只要存在，就一定有发生损失的可能。根据一定的手段（概率论和大数定律）能测定出其发生的频率和损失率。风险无处不在，无时不有。风险的可变性是指在一定条件下，风险具有可转化的特性。风险的客观性是指风险不以人的意志为转移，独立于人的意识之外而客观存在。客观性普遍性损失性可变性可测性（三）风险的构成要素1．风险因素风险因素是指增加损失发生的概率或严重程度的事件。（1）有形风险因素有形风险因素是指导致损失发生的物质方面的因素，因此也称物质风险因素或实质风险因素。（2）无形风险因素无形风险因素是指观念、态度、文化等看不见的、影响损失可能性和损失程度的因素。无形风险因素包括道德风险因素和行为风险因素两种。2．风险事故风险事故发生的根源主要有以下三种：（1）自然现象，如地震、台风、洪水等。（2）社会政治、经济的变动，如战争、革命、暴乱等社会政治事件，以及通货膨胀、紧缩、金融危机等经济事件。（3）意外事故，即由于人的疏忽过失行为导致的损害事件，如汽车相撞、轮船倾覆、失足跌落等。3．风险损失保险学中所认定的风险损失必须满足两方面的条件：一是损失的产生必须是非故意的、非预期的和非计划的；二是损失必须是一种便于计量的经济单位，即能以货币来进行衡量，像精神打击、政治迫害、折旧及馈赠等行为的结果一般不能视为损失。4．风险因素、风险事故与风险损失之间的关系风险因素、风险事故与风险损失之间的关系可以概括为：风险因素引起风险事故，风险事故导致风险损失。也就是说，风险因素只是风险事故产生并造成损失的可能性或使这种可能性增加的条件，它并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介才导致损失。风险因素、风险事故与风险损失之间的关系（三）风险的分类1．按风险的性质分类投机

风险纯粹

风险既可能造成损失也可能产生收益的风险只造成损失而无获利可能性的风险2．按风险的对象分类是指能导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险财产风险是指能导致人的生、老、病、死、残的风险人身风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险责任风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间因一方违约或违法给对方造成经济损失的风险信用风险

3．按风险产生的原因分类按风险产生的原因分类自然风险社会风险政治风险技术风险经济风险由于自然力的不规则变化引起的各种现象，所造成的财产损失及人身伤害的风险由于个人或团体的故意或过失行为等所导致的损失风险在对外投资和经济贸易等过程中，因政治因素或其他订约双方所不能控制的原因所导致的债权人损失的风险个人或团体的经营行为、经济环境变化而导致的经济损失的风险伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的风险4．按风险的影响程度分类基本

风险特定

风险风险的起源与影响方面都与特定的社会个体无关，是个人所不能阻止的因素引起的风险与特定的社会个体有因果关系的风险二、风险管理（一）风险管理的概念风险管理是指社会组织或个人用以降低风险带来的消极结果的决策过程，通过各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理，从而以最小的成本获得最大的安全保障。（二）风险管理的基本程序案例欣赏外包服务的风险管理程序假如学校要将学校的后勤外包，对于外包这一建议可能产生的风险可按照以下程序进行管理。一、风险识别（1）承包商的财务结构不稳定。（2）承包商为学生提供的服务不够到位，引起学生及家长不满。（3）学校无法控制绩效。二、风险估测通过学校内部讨论，形成关于未来情况的各种可能看法以及这些未来情况可能给学校带来的风险严重程度，如学生对后勤不满的程度、后勤能提供的服务档次等。也可以采取其他措施，如决策树、计算机模拟、软件包等获得风险估测结果。案例欣赏三、风险评价学校对风险估测环节中经讨论列出的外包后勤的风险进行逐项评价。评价时不仅要考虑财务方面的影响，更要考虑对实现学校目标的影响。四、选择风险管理技术针对风险评价环节中列出的风险结果，学校要事先想好应对措施，针对各种风险导致结果的严重程度的不同分别选择不同的管理技术。例如当学生向学校反映问题时，学校要采取怎样的措施才能更好地协调学生和后勤的关系。五、评估风险管理效果学校建立起一套完善的风险监管流程，对后勤的服务进行定时和不定时的考核，对学生的反响进行调查，制定一系列的标准来降低风险，从而达到对风险管理效果的评估。（三）风险管理技术1．控制型风险管理技术风险回避防损减损风险回避是指人们设法排除风险并将损失发生的可能性降到零。防损即通过对风险的分析，采取预防措施，以防止风险的产生。减损是为了尽量减轻风险所造成的损失程度而采取的各项措施。防损与减损的最大区别在于风险是否已经发生。防损一般运用于风险还未发生之前，是一种预防手段；减损一般运用于风险发生时或发生后、已经造成一定损失的情况下。2．财务型风险管理技术（1）风险自留风险自留是指个人或企业非理性或理性地主动承担风险。“非理性”风险自留是指对损失发生存在侥幸心理或对潜在的损失程度估计不足，从而暴露于风险中；“理性”风险自留是指经正确分析，认为潜在损失在承受范围之内，而且自己承担全部或部分风险比购买保险要经济合算。（2）风险转移风险转移即通过一定的方式，把自己面临的风险全部或部分转移给另一个主体。财务型非保险转移财务型保险转移是指受补偿的人将风险所导致损失的财务负担转移给补偿的人（其中保险人除外）的一种风险管理技术。是指将自己可能发生的风险通过购买保险的方式转移给保险公司来承担。任务一

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TRANSITIONPAGE一、保险的概念及其特征（一）保险的概念《中华人民共和国保险法》第2条明确规定了保险的定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”（二）保险的特征保险的特征从法律角度看，保险是一种合同行为，保险行为是双方的法律行为。保险体现了一种对价交换的经济关系，也就是商品经济关系。保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。保险是一种处理风险的科学手段。保险是损失发生后通过资金补偿或给付的一种经济保障活动，是整个国民经济活动的一个有机组成部分。经济性互助性法律性科学性商品性二、保险的职能与基本要素（一）保险的职能1．基本职能分摊损失职能损失补偿和经济给付职能保险人通过向所有的投保人收取保险费来分摊少数被保险人遭受的灾害事故损失。主要包括财产保险的损失补偿及人身保险的经济给付。2．派生职能融资

职能防灾防损职能分配

职能是保险人参与社会资金融通的过程。是指保险人参与防灾防损活动，提高社会的防灾防损能力。是指保险参与了国民收入的再分配。（二）保险的基本要素1．可保风险的存在（1）风险应当是纯粹风险，即风险一旦发生成为现实的风险事故，只有损失的机会，而无获利的可能。（2）风险应当具有不确定性，即风险是否发生、发生的时间及发生的原因和结果均是不确定的。（3）风险应当使大量的标的均有遭受损失的可能性。（4）风险应当有导致重大损失的可能。（5）风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失，要求损失的发生具有分散性。（6）风险必须具有现实的可测性。2．大量同质风险的集合与分散保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，此为大量同质风险的集合；当发生保险责任范围内的损失时，又将少数人发生的风险损失分摊给全体投保人，即通过保险的补偿或给付行为分摊损失，或保证经营稳定，此为大量同质风险的分散。3．保险费率的厘定制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。4．保险基金的建立保险基金是用于补偿或给付自然灾害、意外事故等导致的经济损失或人身损害，并由保险公司筹集、建立起来的专项货币基金，主要来源于保险公司开业时的自有资金及向保险人收取的保险费。5．保险合同的订立保险作为一种民事法律关系，是投保人与保险人之间的商品交换关系，这种关系需要通过一定的法律形式将其固定下来，这种法律形式就是保险合同。三、保险的分类（一）按保障范围分类是指以物质财产及有关利益为保险标的的保险财产保险是指以人的身体和寿命为保险标的的保险人身保险是指以义务人（被保证人）的信用为保险标的的一种财务保险信用保证保险是指以被保险人对第三者依法应附有的赔偿责任为保险标的的保险责任保险

（二）按实施方式分类自愿

保险强制

保险是指保险人和投保人在各自自愿的基础上通过签订保险合同而建立起保险关系的保险是指以国家法律为基础，强制所有符合法律条件的投保人必须与保险人建立保险关系的保险（三）按经营方式分类营利性

保险非营利

性保险是指以营利为目的的保险是指不以营利为目的的保险（四）按保险政策分类社会

保险商业

保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度是以营利为目的，由投保人根据合同约定，向保险人按时缴纳保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失或当被保险人死亡、伤残等情况发生时承担保险赔偿或保险给付的一种保险行为（五）按所承保的风险分类单一风险

保险综合风险

保险是指保险合同中规定仅对一种风险引起的损失承担保险责任的保险是指保险合同中规定对多种风险造成的损失承担保险责任的保险（六）按业务承担方式分类是指发生在保险人和投保人间的保险行为原保险是指保险人通过订立合同，将自己已经承保的风险转移给另一个或几个保险人，以降低自己所面临的风险的保险行为再保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故在一段时间内分别向两个或两个以上保险人投保的保险行为重复保险是指两个或两个以上保险人共同承保同一标的、同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值的保险行为共同保险

（七）按保障主体分类团体

保险个人

保险是指由保险公司用一份保险合同为团体内的许多成员提供保险保障的保险业务是指为满足个人和家庭需要，以个人作为承保单位的保险业务（八）按保额确定方式分类定值

保险不定值

保险是指在保险合同中列明由当事人双方事先确定的保险标的的实际价值，即保险价值是指在合同中不事先列明保险标的的实际价值，仅将列明的保险金额作为赔偿的最高限额（九）按是否足额投保分类足额

保险不足额保险超额

保险是指投保人以全部保险价值投保，与保险人订立保险合同，建立保险关系是指保险合同中约定的保险金额低于保险价值是指保险合同中约定的保险金额高于保险价值四、保险的起源与发展（一）保险的起源1．海上保险的起源海上保险起源于14世纪。当时，意大利的借贷盛行于各都市，因其条件苛刻，利息惊人，双方都负有很大的风险，盈利与承担风险责任的比例悬殊，素有冒险借贷之称。这种借贷逐渐传至腓尼基（地中海东岸古国，今黎巴嫩、叙利亚一带）和古希腊船舶与货物的所有者。由于借贷利息极高，约为本金的1/4或1/3，后被教会禁止。以后便逐渐改用交付保险费形式，出现了保险契约或保险单。2．火灾保险的起源火灾保险起源于德国。1959年德国汉堡市的造酒业者成立了火灾合作社，至1676年，由46个相互保险组织合并成立了火灾合作社，其后，合并成第一家公营保险公司——汉堡火灾保险局。但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。3．人身保险的起源在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。15世纪后期，欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当做货物进行投保，后来船上的船员也可投保；如遇到意外伤害，由保险人给予经济补偿，这是人身保险的早期形式。1762年，伦敦公平保险社成立，这是真正根据保险技术基础而设立的人身保险组织。（二）各国的保险发展史1．美国的保险发展史在美国保险发展历史中，《麦克伦—福克森法》为美国的保险法奠定了基础。在发展初期，大部分洲的法律均规定寿险公司不得经营财产和责任保险业务，非寿险公司不得经营寿险业务，但都可兼营意外伤害和健康险业务。自20世纪60年代开始，随着美国出现了越来越多的保险控股公司，从事非寿险业务的公司也通过设立保险控股公司的方式进入了寿险业。1999年，《金融服务现代化法》中关于金融活动的第3条首次提及金融控股公司一词，规定金融控股公司可以从事在性质上属于金融活动或辅助性金融活动以及补充性金融活动的业务，也可购进并持有从事这些业务的公司的股份。2．英国的保险发展史伦敦是全球保险业的诞生地。1688年，世界第一家保险公司——伦敦劳合社宣布诞生。伦敦劳合社是从劳埃德咖啡馆演变而来的，故又称“劳埃德保险社”。20世纪90年代，劳合社的业务经营和管理进行了整顿和改革，允许接受有限责任的法人组织作为社员，并允许个人社员退社或合并转成有限责任的社员。除了像劳合社这种专业保险组织的存在，英国许多银行或住房协会同时将保险业务作为自己的中间业务予以经营，这些银行常常被称为银行保险人。3．中国的保险发展史鸦片战争以后，西方列强强迫清政府签订了一系列不平等条约，加强了对中国的政治、经济等各方面的侵略。外国保险公司纷纷进入中国，中国保险市场逐渐形成。到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇。而后，抗日战争全面爆发，中国保险业经历了从落后到繁荣，后来又逐渐衰退的过程。新中国成立后，我国保险业的发展可谓跌宕起伏。经历了建国初期的起步，到六七十年代的低谷，最后到现在快速发展的过程。进入21世纪以来，我国保险业步入一个全新的发展阶段。任务一

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TRANSITIONPAGE一、风险与保险的关系（一）风险是保险产生和存在的前提风险的发生直接影响社会生产过程的继续进行和家庭的正常生活，因而产生了人们对损失进行补偿的需要。保险是一种被社会普遍接受的经济补偿方式，因此，风险是保险产生和存在的前提，风险的存在是保险关系确立的基础。（二）风险的发展是保险发展的客观依据新的风险对保险提出了新的要求，促使保险业不断设计新险种、开发新业务，最终使保险获得持续发展。二、风险管理与保险的关系（一）风险管理与保险研究的对象都是风险风险是风险管理与保险的共同基础，二者只是覆盖的程度不同。（二）风险管理与保险的估测科学基础相同风险管理和保险均是以概率论和大数定律作为分析管理方法和经营的科学依据。（三）风险管理与保险相辅相成、相得益彰一般来讲，保险人对风险管理有着丰富的经验和知识，企业与保险人合作，会使企业更好地了解风险，并通过风险系统地分析，提出哪些风险需要保险、投什么险种等，由此又促进了风险管理。项目二保险的种类任务一熟悉人身保险任务二认识财产保险任务三了解社会保险任务四了解再保险目录页

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TRANSITIONPAGE任务一熟悉人身保险任务二认识财产保险任务三了解社会保险任务四了解再保险一、人身保险的概念与特征（一）人身保险的概念

人身保险是一种以人的身体或寿命作为保险标的的保险。根据不同的保险标的，人身保险所承保的人身风险也各不相同：若以人的身体作为保险标的，其人身风险包括伤残、疾病、年老等；若以人的寿命作为保险标的，其人身风险包括生存与死亡。（二）人身保险的特征1．大多数是给付性保险人身保险中除了健康保险的部分险别是属于补偿性质的之外，多数都是定额给付性质的。2．保险人承担的风险具有特殊性对于人身保险所承保的其中一种风险——“死亡”来说，其发生的几率是百分之百，而其他保险所承保的损失有可能发生，也有可能不发生。因此，人身保险的给付概率是相当高的。3．长期性人身保险一般是长期性合同，特别是人寿保险，其保险期限短则几年，长则终身。4．保险利益的特殊性（1）人身保险中，人的生命和身体都是无价的，从理论上来说并没有保险金额的限制，保险公司也就无需考察投保人有无保险利益。但在实际业务中，一般还是要受到保险利益的影响。（2）人身保险中，保险利益只是订立保险合同的前提条件，而不是维持合同有效或给付保险金的条件。案例欣赏2011年3月，孙耀两周岁时母亲病逝。之后，孙耀随舅舅一家人生活，其日常所需费用主要由在美国的父亲承担。2013年5月，孙耀的父亲回国，之后，孙耀与其父亲一起生活。此前，他的舅舅为他买了一份少儿平安险，并指定自己为受益人。孙耀跟父亲一起生活不久，在一起交通事故中身亡。事发后，孙耀的舅舅及时向保险公司报案，要求给付保险金，但保险公司以孙耀舅舅对孙耀不具有保险利益为由拒绝给付，孙耀的舅舅申领保险金不成，将保险公司告至人民法院，请求法院判令保险公司向其给付保险金。【原告孙耀舅舅主张】孙耀舅舅由于在孙耀母亲去世、父亲出国的情况下承担了其两年的抚养责任，根据我国《保险法》第31条第1款第3项的规定，其对孙耀具有保险利益，保险合同成立并生效，保险公司应向其给付保险金。案例欣赏【被告保险公司辩称】孙耀舅舅和孙耀之间是委托监护人与被监护人的关系，孙耀舅舅作为委托监护人，可代孙耀的父亲为孙耀投保，代孙耀的父亲对孙耀具有保险利益。但是，在该案中，孙耀的舅舅并不是“代”孙耀的父亲为孙耀投保，而是以自己的名义为孙耀投保。因作为委托监护人的舅舅对孙耀不具有保险利益，所以保险合同无效，保险公司不应承担给付保险金的责任。【分析】首先，孙耀舅舅与孙耀之间不存在事实上的抚养关系。所谓抚养关系是指从经济上、生活上、精神上等各个方面对被抚养人进行照顾、保护和管理，抚养义务主要体现为抚养费的支出。在本案中，孙耀2岁至4岁时，一直随舅舅一家人一起生活，但是日常所需费用均由其父亲承担。其次，孙耀舅舅与孙耀之间不存在法定的抚养关系。孙耀的舅舅虽然有负担能力，孙耀也尚未成年需要抚养教育，但是孙耀的父亲健在，具有抚养能力，因此孙耀的舅舅不需承担法定的抚养义务。案例欣赏因此，本案中，由于孙耀的舅舅于法律上、事实上均未与孙耀构成抚养关系，因而根据我国《保险法》第31条第1款规定，孙耀的舅舅对孙耀不具有保险利益，其以自己的名义为孙耀所投保的少儿平安险自始无效。另外，保险公司在履行核保义务时，未能查验出孙耀的舅舅对孙耀不具有保险利益的实施，主观上没有尽到核保责任，应对引起保险合同无效承担部分过错责任。5．保险金额确定的特殊性（1）生命价值法这种方法是对人的生命价值做一个合理的估计，其中一种简单的方法是估计某人工作预期寿命期间的年平均收入，从年平均收入中扣除税收、保险费和本人的生活费用，其余金额可供受抚养人使用；确定该人生活到退休年龄的年数；使用一个合理的贴现率计算家庭在上述时期内所分享收入的现值。（2）收入置换法收入置换法类似于生命价值法，是根据家庭需求、收入确定保险金额，同时考虑到社会保险和通货膨胀因素。保险金额按家庭年收入的倍数表示。（3）需要法需要法是根据假如被保险人死亡后家庭所需要的包括子女的生活教育费用、偿还债务、医疗费和丧葬费等合计费用来确定保险金额的。二、人身保险的分类（一）按经营方式分类人身保险机构经营的人身保险人身保险代理人经营的人身保险是指投保人直接与人身保险人订立人身保险合同，直接填制正式保单，在人身保险人与投保人之间直接建立权利义务关系。是指投保人通过保险代理人与人身保险人订立保险合同，先填制暂保单，间接地与人身保险人建立权利义务关系。（二）按保障范围分类人寿

保险意外伤害保险健康

保险是指以被保险人的寿命为标的的人身保险是指以被保险人的身体为保险标的，保险人对被保险人因遭受意外伤害事故造成的死亡或伤残给付保险金是指以被保险人的身体为保险标的，保险人对被保险人因疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失给付保险金（三）按有无分红分类分红型

保险不分红

型保险是指投保人不仅可以获得保险保障，还可以获得保险公司经营利润的人身保险是指投保人只能获得保险保障，而不能获得保险公司经营利润的人身保险（四）按保险期限分类长期

保险短期

保险是指保险期限超过一年的人身保险业务是指保险期限为一年或一年以下的人身保险业务三、几种典型的人身保险1．人寿保险的特征（一）人寿保险（1）生命风险的相对稳定性（2）期限的长期性（3）储蓄性与返还性（4）保费计算的复杂性2．人寿保险的分类人寿保险主要包括普通型人寿保险和新型人寿保险两类。（1）普通型人寿保险①生存保险生存保险是指以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。若被保险人在保险期间死亡，则其不能得到保险金，且所缴纳的保费不予退还。②死亡保险死亡保险与生存保险相反，是以被保险人在保险期限内死亡为保险金给付条件的人身保险。

定期死亡保险：又称定期寿险，是在签订合同时，投保人与保险人约定一段保险期限，若被保险人在这段期限内死亡，则保险人依约给付保险金。

终身死亡保险：又称终身寿险，是一种不定期死亡保险，无论被保险人何时死亡，保险人都必须依据保险合同约定的内容给付保险金。③生死两全保险

普通两全保险：是指被保险人如果在保险期限内死亡，保险人给付死亡保险金；被保险人如果生存至保险期限届满，保险人给付生存保险金。养老附加两全保险：是指如果被保险人生存至养老金领取年龄，被保险人按照合同约定的金额领取保险金；如果被保险人在保险期限内死亡，其受益人将得到几倍于保险金额的保险金，以保证被保险人死亡后，其家属仍能获得必要的生活费用。

联合两全保险：是指一张保险单为两个或者两个以上被保险人提供保障，在保险期限内，若被保险人中的任何一人死亡，保险人将全部保险金给付给余下的被保险人，保单终止；若被保险人均生存至保险期限届满，则由全体被保险人共同领取生存保险金。

期满双倍两全保险：是普通两全保险的改进，即被保险人如果在保险期限内死亡，保险人给付死亡保险金；被保险人如果生存至保险期限届满，保险人给付相当于死亡保险金两倍金额的生存保险金。（2）新型人寿保险①分红保险分红保险是指人寿保险公司在与投保人签约时，按照相对保守的利率收取较高的保费，在每个会计年度结束后，将公司实际经营成果优于定价假设的盈余以现金红利或增值红利的形式分配给投保人的一种保险形式。分红保险具有以下特点：保单持有人享受经营成果客户承担一定的投资风险定价的精算假设较为保守体现了一定的公平性②投资连结险投资连结险简称投连险，是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险形式。在投资连结险中，投资账户是资产单独管理的资金账户，投保人可以自由选择其投资账户。投资连结险具有以下特点：两个账户，双重功能保险金额的不确定与风险的转嫁灵活的保费缴纳机制费用收取透明③万能寿险万能寿险是指可以任意支付保险费、调整保险金额，非约束性的寿险。保单持有人在支付了一定量的第一期保险费后，只要保单的现金价值足够支付以后各期的成本和费用，即可以在任何时间支付任意金额的保险费，并可以任意改变死亡给付金额。万能寿险具有以下特点：保费缴纳的灵活性保险金额可以改变设有独立的投资账户保单运作透明案例欣赏平安智胜人生终身寿险（万能型）一、产品描述28岁的陈女士刚刚新婚，丈夫王先生今年30岁，某公司管理人员（一类职业，有社保），平时工作压力大，陈女士很关心丈夫的健康。在朋友的推荐下，陈女士打算为丈夫投保一份平安智胜人生无忧保障计划，年交保费6000元，计划连续交费20年，共交费12万元。二、计划利益身故保险金：保单账户价值的105%与15万元的较大者。重大疾病保险金：保单账户价值的105%与10万元的较大者。意外保险金：案例欣赏意外身故交通意外身故意外伤残交通意外伤残意外伤害医疗除获得上述“身故保险金”外，额外获得10万元除获得上述“身故保险金”外，额外获得20万元根据伤残程度比例获得1～10万元根据伤残程度比例获得2～20万元每年最高1万元的医疗费用报销（100元免赔额，社保范围内，且不超过社保补偿后的余额）意外保险金保障额度案例欣赏保险费豁免：主险投保人发生身故、合同约定的重疾及残疾或被保险人发生合同约定的重疾，免交豁免险保险期间内剩余各期保险费。三重奖励：前4年均按时交费，则在累计交满前5年和前10年应付期交保险费时，将额外分配当时累计期交保险费的1%计入保单账户；累计交满前20年应付期交保险费时，将额外分配当时累计期交保险费的1.5%计入保单账户。灵活领取：犹豫期后可以根据需要随时部分领取保单账户价值，不收取任何费用。④分红保险、投资连结险和万能寿险的区别比较项目分红保险投资连结险万能寿险定义保障+分红保障+投资保障+投资分设账户统一账户保障账户与多个投资账户保障账户与一个投资账户收益分配将上一年度公司利润的70%分配，分红收益率不确定无固定收益，完全取决于投资收益情况收益率固定，且会视保险公司经营情况给予不定额的分红利润来源利差、死差、费差收益投资账户的投资收益投资账户的投资收益交费灵活度交费时间固定，保额不可调整，灵活度差交费灵活，保额可调整交费灵活，保额可调整比较项目分红保险投资连结险万能寿险投资渠道债券、货币市场债券、货币市场、股票

市场债券、货币市场、股票市场风险收益稳定，风险最小收益与风险由保单持有人承担，风险最大收益、风险由保险人与保单持有人共同承担，风险相对较小费用不另外收取费用收取相关费用收取相关费用死亡、全残给付保额+红利保额与给付金额两者较高者账户价值及保额（二）意外伤害保险1．意外伤害保险的概念意外伤害保险简称意外险，属于人身保险中的一种，是在保险合同的有效期内，若被保险人因遭受意外伤害而造成死亡或残疾，由保险人按照合同约定向被保险人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。（1）意外意外是指相对于被保险人的主观意愿而言，伤害的发生是被保险人事先未预料到的或者是有违被保险人主观意愿的。①意外的发生对于被保险人来说是外来的②意外的发生是违背被保险人的主观意愿的（2）伤害伤害通常被认为是被保险人的身体受到外来事故的侵害导致了损失、损伤，使人体完整性遭到破坏或器官组织生理机能遭受阻碍的客观事实。一般来说，伤害由外来致害物、侵害对象和侵害事实三个要素构成，三者缺一不可。2．意外伤害保险与财产保险、人寿保险的区别比较项目财产保险意外伤害保险人寿保险保险标的财产或利益生命或身体生命保险金额按保险标的的价值确定由投保人和保险人双方约定投保主体为同一主体可以分离为两个主体被保险人自然人或法人自然人受益人不需要指定可以指定给付原则补偿实际损失补偿实际损失（残疾）或定额给付（死亡）定额给付保险期限多为短期多为短期长期净保险费根据保险金额和损失率计算根据生命表、利率计算保险事故的后果必然发生损失不一定发生损失必然发生损失年末未到期责任准备金的提存按当年保险费收入的一定比例提存按生命表、利息率、被保险人年龄、已保期限等因素计算3．意外伤害保险的分类（1）个人意外伤害保险个人意外伤害险是投保人或被保险人个人购买的保险，一份保单只能承保一个被保险人。①按投保动因分类自愿意外伤害保险强制意外伤害保险是指由投保人自由决定是否购买的各种意外险。是指政府通过各种法律法规规定，强制有关人员必须参加的一些意外伤害保险。②按承保风险分类普通意外伤害保险特定意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受一般的意外伤害而致死亡、残疾时，由保险人依保险合同给付保险金。是相对于普通意外伤害保险而言的，是指在特定时间、特定地点或由于特定原因遭受意外伤害而致死亡、残疾时，由保险人依保险合同给付保险金。③按保险期限分类1年期

意外伤害保险极短期意外伤害保险长期

意外伤害保险是指保险期限为1年的意外伤害保险是指保险期限不足1年，通常只有几天、几小时甚至几分钟的意外伤害保险是指保险期限在1年以上的意外伤害保险④按保险责任分类主要是以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡或残疾为给付条件的保险意外伤害死亡残疾保险是指以被保险人因遭受意外伤害需要进行医学治疗而产生一定的医疗费用支出为给付条件的保险意外伤害医疗保险既对被保险人因遭受意外伤害而致的死亡或残疾负有保险金给付的责任，也对被保险人因意外伤害产生的医疗费用负有医疗保险及给付责任综合意外伤害保险是指以被保险人因遭受意外伤害而暂时丧失劳动能力、无法工作期间产生一定的收入损失为给付条件的保险意外伤害误工保险

（2）团体意外伤害保险团体意外伤害保险是以团体的方式进行投保，其保险责任、给付方式与个人投保的意外伤害保险相同。由于意外伤害保险最适合以团体方式投保，因此团体意外伤害保险在意外伤害保险中占大多数。4．意外伤害保险的保险责任您的标题（1）被保险人在保险期限内遭受到意外伤害（2）被保险人在责任期限内死亡或残疾（3）意外伤害是死亡或残疾的直接原因或近因（三）健康保险1．健康保险的概念中国保险监督管理委员会于2006年9月1日颁布实施的《健康保险管理办法》中将健康保险的定义归纳为：“本办法所称健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对健康原因导致的损失给付保险金的保险。”2．健康保险的特征（1）保险标的与事故的特殊性（2）保险期限的短期性（3）经营风险的复杂性（4）影响保险费率的因素的多样性（5）保险金给付的多样性3．健康保险的种类（1）按保障内容分类医疗

保险疾病

保险收入

保险是指为被保险人因疾病或意外事故需要治疗时所支出的医疗费用损失提供保障的保险是指以疾病为给付条件，当被保险人罹患合同约定的疾病时，按投保金定额给付保险金的保险是指当被保险人因疾病或意外事故导致失能或残疾后，对于不能工作而产生的收入损失提供补偿的保险（2）按投保方式分类个人

健康保险团体

健康保险由保险公司与保单所有人订立保险合同，为某一个人或某几个人提供保险保障由保险公司与单位、法人代表、雇主等团体保单持有人订立保险合同，为主契约下的人群提供保险保障4．健康保险的常用条款（1）续保条款健康保险的续保条款包含两层含义：一是保险人有权拒绝续保；二是保险人有权改变健康保险单的保险费率。（2）不可抗辩条款不可抗辩条款主要是约束保险人的条款：保单生效满2年后，对于欺诈性的不实告知，保险人有权终止合同；对于保单生效前就已经既存的、非被保险人故意不告知的、保险人未及时发现的状况，保险人不得拒绝赔付。（3）免赔额条款免赔额条款在很多保险合同中都存在，主要是指被保险人在保险人进行赔付之前需自行承担的损失金额。（4）共保比例条款共保比例条款一般在费用报销型的健康保险中较为常见，对于超出免赔额部分的医疗费用，保险人与被保险人约定一定比例来进行共同分担，即保险公司并不会全额给付医疗费用，而是按照一定比例进行赔偿，被保险人需自己承担一部分医疗费。（5）给付限额条款给付限额条款是指保险公司对被保险人发生保险事故时所应承担给付的最高金额以书面的形式在保险合同中予以规定。（6）止损条款止损条款是指当被保险人所支付的免赔额以及共保比例中的自付额超过了合同中所规定的止损额时，由保险人来承担超出止损额以外的医疗费用。这项条款的主要作用是减轻被保险人的高额医疗费用负担。（7）观察期条款观察期是指从健康保险合同的生效日起至之后的一段时间内，保险公司对被保险人因疾病或意外事故产生的医疗费支出、收入损失等均不承担责任。这项条款的主要作用是防止被保险人带病投保。过渡页

TRANSITIONPAGE任务一熟悉人身保险任务二认识财产保险任务三了解社会保险任务四了解再保险一、财产保险的概念与特征（一）财产保险的概念财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为目的的一种社会化经济补偿制度。（二）财产保险的特征1．风险的多样性2．保险标的的复杂性3．保险利益的特殊性4．保险金额确定的独特性5．保险期限的短期性6．保险金额赔付的特殊性二、财产保险的分类（一）按承保时保险价值是否确定分类定值

保险不定值

保险是指保险标的的保险价值在投保人与保险人签订保险合同的时候就已经事先约定并载明在合同中的保险是指投保人与保险人签订保险合同时未对保险标的的保险价值进行事先约定的保险，保险合同中仅载明保险金额（二）按保障范围分类财产损失保险责任

保险信用保证保险是指以物质财产及有关利益为保险标的的财产保险是指以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经特别约定的合同责任为保险标的的财产保险是指以商业等活动中的信用为保险标的的财产保险三、几种典型的财产保险（一）火灾保险1．火灾保险的特征（1）保险标的的静止性（2）标的存放场所的固定性（3）承保风险的可变性2．火灾保险的分类（1）企业财产保险①可保财产种类

可保财产：包括房屋、建筑物等固定资产、流动资产、账外资产等。

特约可保财产：包括金银、珠宝等市场价格变化较大的，无须加贴保险特约条款或增加保费即可特约承保的财产；铁路、桥梁等为了满足部分行业的特殊需求，须用特约条款并增收保费才可特约承保的财产。

不可保财产：包括土地、矿藏等自然资源；票证、技术等缺乏评估价值依据或难以鉴定价值的财产；违章建筑等与政府有关法律法规相抵触的非法财产；危险建筑等出险率极高的财产；机动车辆、运输过程中的物资等应投保其他险种的财产。②保险责任火灾、爆炸。飞行物体及其他空中运行物体坠落。灾害及意外事故引起的停电、停水、停气的损失。施救、抢救造成保险标的的损失。合理、必要的费用支出。雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风等自然灾害。③除外责任战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动。被保险人及其代表的故意行为或纵容所致的损失。核反应、核子辐射和放射性污染。地震造成的一切损失。保险标的遭受保险事故引起的间接损失。保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失。④保险金额企业财产保险的保险金额通常是按照类别来确定：第一类是固定资产，我国固定资产保险金额的确定方式一般有按照账面原值确定、按照账面原值加成数确定、按照重置价值确定、按照被保险人依据评估后的市价确定等方式；第二类是流动资产，一般来说，流动资产的保险金额可以按照最近12个月任意月份的账面余额确定、按照最近账面12个月的平均余额确定或由被保险人自行确定；第三类是账外财产与代保管财产，这类财产的保险金额是按出险时的重置价值或账面余额来确定。（2）家庭财产保险①可保财产种类

可保财产：包括房屋；水暖、管道煤气等室内附属设施；室内装潢；衣物、床上用品、家具、家用电器等存放于室内的其他家庭财产。

特约可保财产：包括属于被保险人代他人保管或与他人共有而由被保险人负责的可保财产；存放于院内、室内的非动力农机具、农用工具；经保险人同意的其他财产。

不可保财产：包括金银、首饰、钻石、艺术品等珍贵财物；货币、有价证券、字画、账册、电脑软件等无法鉴定价值的财产；日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物；用于从事商品生产、经营活动的财产和出租用作工商业的房屋；违章建筑及处于紧急状态的财产；不属于可保财产范围内的其他家庭财产。②保险责任火灾、爆炸。雷击、暴风雨、雹灾、雪灾、洪水、台风、地面突然塌陷、突发性滑坡、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流。空中运行物体的坠落以及外来不属于被保险人所有和使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。为抢救保险标的或防止灾害蔓延采取合理必要措施而造成的保险财产的损失。事故发生后，被保险人为了防止或减少保险标的的损失所支付的合理的必要的费用。③除外责任战争、军事行动、暴力行为、核子辐射和核污染等。被保险人或其家庭成员、寄居人员等的违法、犯罪或故意行为。地震及其造成的一切损失。电机、电器、电气设备因使用过度和超负荷、碰线、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁。堆放在露天的被保险财产，以及用芦苇、油毛毡等材料作为外墙、房顶的简陋房屋、棚，由于暴风、暴雨或雪灾所造成的损失。虫蛀、霉烂、受潮等所致的损失。由于行政行为或执法行为所致的损失。其他不属于保险责任范围的损失和费用等。④保险金额家庭财产保险的保险金额确定方式主要有两种：一种是对于房屋及室内附属设备、装修来说，由被保险人根据财产的实际价值自行估值确定、对于室内财产来说由被保险人根据当时的实际价值自行确定、对于难易不能分项的财产按照其大类在保险金额中所占比例确定（如室内财产中家庭电器及文娱用品占40%，衣物及床上用品占30%等）；另一种是由保险人提供各项保险金额档次，一般可以千元为单位，由投保人根据自己的需要与能力进行自主选择，多投多保、少投少保。（二）责任保险1．分类种类概念细分类公众责任保险以被保险人的公众责任为保险对象的保险场所责任保险电梯责任保险承包人责任保险承运人责任保险个人责任保险产品责任保险由保险人承保的产品制造者、销售者、维修者等因产品缺陷致使消费者或用户或其他公众财产损失和人身伤害，且依法应由其负责的经济赔偿责任种类概念细分类雇主责任保险以被保险人的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病，应由被保险人承担经济赔偿责任为承保风险的责任保险强制性雇主责任保险自愿性雇主责任保险强制与自愿结合的雇主责任保险职业责任保险以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险医疗职业保险律师责任保险会计师责任保险保险代理人及经纪人职业责任保险2．适用范围责任保险的适用范围比较广泛，主要包括各种公众活动场所的所有者、经营管理者；各种产品的生产者、销售者和维修者；各种交通工具的所有者、经营管理者或驾驶员；各种需要雇用员工的单位；各种提供职业技术服务的单位或个人；城乡居民家庭或个人；建设工程的所有者、承包者等。3．保险责任与除外责任（1）保险责任一是被保险人对他人财产损失或人身伤亡依法应承担的经济赔偿责任。这一项责任保险的基本责任一般是以第三人的损害程度及索赔金额为依据，并以保险单中约定的赔偿限额为最高赔付额，由保险人予以赔偿。二是因赔偿纠纷而引起的应由被保险人支付的诉讼费用、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的各项费用。（2）除外责任①被保险人故意行为所致的各种损害后果。②战争、军事行动、恐怖及罢工等政治事件造成的损害成果。③核事故风险导致的损害后果，但核事故保险或核责任保险例外。④被保险人家属、雇员的人身伤害或财产损失，但雇主责任保险承保雇主对雇员的损害赔偿责任。⑤被保险人所有、占有、使用或租赁的财产，或由被保险人照顾、看管或控制的财产损失。⑥被保险人的合同责任，经过特别约定者除外。4．赔偿限额与免赔额（1）每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，分为财产损失赔偿限额以及人身伤害赔偿限额两项。（2）保险期内累计的赔偿限额，分为累计的财产损失赔偿限额及累计的人身伤害赔偿限额。（3）一定情况下，将财产损失和人身伤亡合并成一个限额，或只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。除了在保险合同中规定相应的赔偿限额之外，出于降低事故发生率、减少零星赔款支出等目的考虑，保险人还会在保险合同中作出免赔额的规定。5．影响保险费率的因素（1）被保险的业务性质及其发生意外损害赔偿责任可能性的大小。（2）法律制度对损害赔偿的规定。（3）赔偿限额的高低。（4）承包区域的大小。（5）每笔责任保险业务量的大小。（6）同类责任保险业务的历史损失资料。（三）信用保险1．概念

信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的保险。其投保人与被保险人是权利人，义务人的信用是保险标的，当义务人造成的信用风险导致权利人产生经济损失时，由保险人予以赔偿。信用保险各主体之间的关系2．分类（1）国内商业信用保险国内商业信用保险也称一般商业信用保险，是指在商业活动中，商业合同的一方当事人为了避免另一方当事人的信用风险而作为权利人要求保险人将另一方当事人作为被保证人并承担由于被保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险。（2）投资保险投资保险也称政治风险保险，主要是承保外国投资者在投资国内项目时，因国内的政治局势动荡或政府法令变动等因素所引起的投资损失的保险。（3）出口信用保险出口信用保险是承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商方面的商业风险或进口国方面的政治风险而遭受损失的保险。（四）保证保险1．概念保证保险与信用保险一样，都是以信用为保险标的，只是保证保险是义务人根据权利人的要求，请求保险人自己提供信用担保的保险。保证保险各主体之间的关系2．分类（1）确实保证保险确实保证保险是指被保证人不履行义务而使权利人遭受损失时，由保险人负赔偿责任的保证保险，其保险标的是被保证人的违约责任。（2）忠实保证保险忠实保证保险是指因被保证人（雇员）行为不诚实而使权利人（雇主）遭受损失时，由保险人承担经济赔偿责任的保险。3．保证保险与信用保险的区别比较项目保证保险信用保险承保的具体方式出立保证书填写保险单，签订保险合同投保人义务人权利人保险合同涉及的对象权利人、义务人、保险人、反担保人权利人、义务人、保险人保险费的实质请求保险人进行信用担保而支付的服务费风险转移的费用过渡页

TRANSITIONPAGE任务一熟悉人身保险任务二认识财产保险任务三了解社会保险任务四了解再保险一、社会保险的概念

社会保险是为保障劳动者在遭遇年老、伤残、失业、患病、生育等风险时的基本生活需要，而采取的在国家法律保证下强制实施的一种社会制度。二、社会保险的功能（一）防范风险（二）稳定社会（三）实现再分配（四）促进社会经济发展（五）促进社会文明进步三、社会保险费的收入及分担方式（一）费率等比分担制费率等比分担制是按照被保险人工资总额的一定比例确定应缴保险费总额，由被保险人和企业或雇主各负担该保险费总额的一半。（二）费率差别分担制费率差别分担制是按被照保险人工资总额的一定比例确定应缴保险费总额，由被保险人和企业或雇主按比例分担，且一般来说企业或雇主负担的比例应高于个人负担的比例。（三）费率等比累进制费率等比累进制是指将被保险人的工资收入划分为不同的档次，档次越高，费率也越高，保险费分档计算然后加总确定。四、社会保险的财务制度（一）随收即付制随收即付制是指当期所收保险费用即用于当期的给付，使保险财务收支大体保持平衡的一种财务制度。（二）完全积累制完全积累制是先对影响费率的相关因素进行长期测算，然后确定一个可以保证在相当长时期内收支平衡的平均费率，并将所收保险费全部形成社会保险基金的一种财务制度。（三）部分积累制通常的做法是将原来随收即付制所交保费中的一小部分积累于个人账户中，或在原来制度的基础上提高费率，并将增量部分全部积累于个人账户制度。五、我国社会保险制度的主要内容（一）养老保险制度1．养老保险的概念养老保险是指当劳动者达到国家法律规定的解除劳动义务的年龄或因年老导致劳动能力丧失时，为其提供维持基本生活水平的物质保障的一种社会保险制度。2．养老保险的特征（1）普遍性（2）保障对象广泛（3）待遇水平高（4）开支大、负担重3．我国养老保险制度的种类（1）城镇职工基本养老保险制度我国的城镇职工基本养老保险的对象主要针对的是国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业、实行企业化管理的事业单位及其职工。主要是对养老保险覆盖范围内的企业职工退休后向其提供物质帮助和补偿。（2）城镇居民养老保险制度城镇居民养老保险制度是对城镇职工基本养老保险制度的补充，凡是年满16周岁（不含在校学生）、不符合职工基本养老保险参保条件的城镇非从业居民，都可以在户籍地自愿参加城镇居民养老保险。（3）农村养老保险制度农村社会养老保险是指通过个人、集体、政府多方筹资，将符合条件的农村居民纳入参保范围，达到规定年龄时领取养老保障待遇，以保障农村居民年老时基本生活为目的，带有社会福利性质的一种社会保障制度。（二）医疗保险制度1．医疗保险的概念医疗保险是指当社会劳动者因为疾病、受伤等原因需要检查与治疗时，由国家和社会为其提供必要的医疗服务和物质帮助的一种社会保险制度。2．我国医疗保险制度的种类（1）城镇职工基本医疗保险制度城镇职工基本医疗保险是通过用人单位与职工个人缴费，建立起医疗保险基金，在参保职工患病就诊发生医疗费用后，对其进行一定的经济补偿。（2）城镇居民医疗保险制度城镇居民医疗保险以没有参加城镇职工医疗保险的城镇未成年人以及没有工作的居民为主要参保对象，对其因患病就诊而发生的医疗费用进行一定比例的补偿。（3）新型农村合作医疗制度新型农村合作医疗制度也称“新农合”，是指由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方集资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。（三）失业保险制度1．失业保险的概念失业保险主要是通过国家立法强制实行，由社会集中建立基金，对劳动年龄人口中因失业而中断生活来源的劳动者提供一段时间的物质或经济帮助，进而保障其在失业期间的基本生活，促进失业人员再就业。2．失业保险的对象（1）按照规定参加失业保险，所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满1年的。（2）非因本人意愿中断就业的。（3）已办理失业登记，并有求职要求的。（1）终止劳动合同的。（2）被用人单位解除劳动合同的。（3）被用人单位开除、除名和辞退的。（4）根据《中华人民共和国劳动法》第32条第2、3项与用人单位解除劳动合同的。（5）法律、行政法规另有规定的。3．失业保险金的给付及领取期限按照《失业保险条例》的规定，失业保险基金的开支项目主要包括：失业保险金；领取失业保险金期间的医疗补助金；领取失业保险金期间死亡的失业人员的丧葬补助金和其供养配偶、直系亲属的抚恤金；领取失业保险金期间接受职业培训、职业介绍的补贴；国家规定或者批准的与失业保险有关的其他费用。一般来说，失业人员失业前所在单位和本人按照规定累计缴费时间满1年不足5年的，领取失业保险金的期限最长为12个月；累计缴费时间满5年不足10年的，领取失业保险金的期限最长为18个月；累计缴费时间10年以上的，领取失业保险金的期限最长为24个月。重新就业后，再次失业的，缴费时间重新计算，领取失业保险金的期限可以与前次失业应领取而尚未领取的失业保险金的期限合并计算，但最长不可超过24个月。（四）工伤保险制度工伤保险制度主要是指劳动者在工作中或在一些规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病而导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属能够从国家和社会获得一定的物质帮助。（五）生育保险制度生育保险制度是通过国家立法，当妇女劳动者因怀孕和分娩而中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和产假的一种社会保险制度。根据我国《生育保险办法》的规定，生育保险待遇主要包括生育津贴和生育医疗待遇两项。六、社会保险与商业保险的区别比较项目社会保险商业保险保障对象全体公民或劳动者自愿参加的社会成员目的保障社会利益，维护社会稳定获取利润保险性质以实施国家的社会政策或劳动政策为宗旨，依法强制实施的政府行为，体现社会的互济性、补偿性自愿参加，依保险合同实施的合同行为保险费

支付由个人、企业、政府三方面合理负担由被保险人个人负担保险金给付原则及标准强调“社会公平”原则，即权利义务不对等，不强调交费相等，但强调给付相同，给付标准原则上是统一的强调“个人公平”原则，即权利义务完全对等。给付标准以投保人支付的保险费来确定，交费多收益高，交费少收益低保险功能满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，即生存需要满足人们生活消费的各个层次的需要，与社保配合可使保障水平相对较高经办机构和经营体制经办机构为劳动部门，由国家专门设立，各级社会保险局统一管理，对资金的运营不征税经办机构为商业保险公司，由商业保险公司按企业原则经营管理，国家对其经济活动征收有关税费采取手段和方法是一种社会行为，国家强制执行是一种商业行为，自愿参加法律基础属于劳动立法范畴，受《中华人民共和国劳动法》和其他有关法律约束属于经济立法范畴，受《中华人民共和国保险法》约束过渡页

TRANSITIONPAGE任务一熟悉人身保险任务二认识财产保险任务三了解社会保险任务四了解再保险一、再保险的概念再保险又称分保，是一种独立的保险业务类型，其实质就是保险人将自己承担的责任及风险向其他保险人进行保险的行为。我国《保险法》第28条规定：“保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。”二、再保险的其他相关概念（一）自留额与分保额自留额又称自负责任额，是分出公司根据自身的财力所确定的能承担的限额。分保额又称分保接受额，是分入公司所能承担的责任的最高限额。（二）危险单位危险单位是指保险标的发生一次危险事故可能造成的最大损失范围。危险单位的划分通常由分出公司根据不同的保险标的和险别来决定。三、再保险的作用（一）分散风险，保证稳定性为了使保险公司的经营更加稳定，避免出现巨额亏损的现象，保险公司就必须将过于集中的风险进行分散，将超出自身偿付能力的风险责任转嫁至其他的保险人。（二）扩大保险人的承保能力只要保险人有分出业务的能力，就可以超过自身的承保能力承保更多更大的保险标的，不用受到自身偿付能力的限制，从而大大增加了各家保险公司、尤其是中小型保险公司的业务量。四、再保险的种类（一）按分保安排方式分类1．临时再保险在临时再保险中，再保险分出公司就每一张保单或每一笔业务与再保险接受公司签订单独的再保险协议，再保险分出人对不愿意购买的再保险，可以不买；再保险接受人对不愿意接受的业务，可以不予接受。临时再保险多用于单个巨额业务及超合约范围的特殊风险业务。2．合约再保险合约再保险也称合约分保，分保双方在分保时就再保险范围、方式和条件等各项事宜进行商定，并以签订再保险合约的方式固定下来。3．预约再保险预约再保险其实可近似视为合约再保险的一种，即双方预先商定再保险协议，约定对再保险分出人承保的某些类型的风险安排再保险，在一定的限额和其他约束条件下，再保险分出人可自由决定是否将业务分与再保险接受人，而一旦决定分出，则再保险接受人必须接受。三种再保险方式在约束力方面的区别再保险方式分出自由度再保险分出人再保险接受人临时再保险可以可以合约再保险必须必须预约再保险可以必须（二）按责任限制分类1．比例再保险比例再保险是指分保双方以保险金额为基础来确定各自的自留额与分入额的再保险方式。分出公司的自留额与分入公司的分入额、保险费的分配以及赔款的分摊都是按照一定比例来计算的。（1）成数再保险成数再保险是指分出公司以保险金额为基础，确定每一危险单位的固定比例为自留额，其余的一定比例转让给分入公司，保险费和保险赔款均按同一比例进行分摊。然而，在确定分出额时，分入公司一般会规定一个最高的限额，当分入部分超过了这个限额时，超出部分由原保险人即分出公司自己承担。【例2-1】一份合同限额为2000万元的成数再保险合同，自留与分出比例为4:6，则合同双方的责任分配如下表所示。成数分保责任分配

单位：万元保险金额自留部分（40%）分出部分（60%）其他100040060002000800120003000120018000400016002000400（自留）【例2-2】现有五份成数再保险合同，合同限额是1000万，自留与分出比例为4:6，则双方所分配的保费及赔偿金额如下表所示。合同总额自留40%分出60%保险

金额保费赔款自留额保费自负

赔款分保额分保EFI摊回

赔款A300301201.201801.80B50052020028300312C8008303203.2124804.818D10001035400414600621E120012404804.8167207.224总计380038125152015.250368022.875保费及赔偿金额分配

单位：万元（2）溢额再保险溢额再保险是以保险金额为基础，规定每一危险单位的一定额度作为自留额，并将超过自留额的部分，即溢额部分分给分入公司，并按照自留额与分保额对总保险金额的比例来分配保险费和分摊赔款的再保险方式。【例2-3】对于一份溢额再保险合同，原保险人自留额确定为50万元，合同限额是200万元。现在有四笔业务，保险金额分别为50万元、120万元、200万元和350万元，则分出公司与分入公司之间关于保险金额、保险费、赔偿金额的分配如下表所示。溢额保险金额、保险费、赔偿金额分配情况

单位：万元业务总额自留责任分保责任其他保额保费赔款保额保费赔款保额保费赔款一500.10.2500.10.20000二1200.240.48500.10.2700.140.280三2000.40.8500.10.21500.30.60四3500.70500.102000.40100（3）成数溢额混合再保险成数溢额混合再保险是将成数再保险与溢额再保险混合使用，主要有两种方式：成数合同之上的溢额合同（先成数后溢额）以及溢额合同之内的成数合同（先溢额后成数）。【例2-4】某成数溢额混合再保险合同约定，成数分保的限额为100万元，在100万元以下的业务，全部按成数再保险合同处理，其中自留与分出比例为2:8，同时溢额部分的限额为500万元。则对于保险金额分别为60万元、150万元以及900万元的再保险合同，分配情况如下表所示。溢额合同之内的成数合同分配情况

单位：万元保险金额成数分保金额溢额分保金额其他保额自留额（20%）分保额（80%）60601248015010020805090010020805003002．非比例再保险非比例再保险是以损失为基础，进而明确再保险双方的责任。（1）险位超赔再保险险位超赔再保险是以每一危险单位所发生的赔款为计算基础的。【例2-5】某一货运险险位超赔再保险合同中约定，每一危险单位超过50万元后的300万元进行分保，一次事故仅限三个危险单位。如果在一次事故中造成了四个危险单位受损，赔款金额分别为30万元、100万元250万元以及300万元，则赔款分配如下表所示。险位超赔再保险分配情况

单位：万元危险单位赔款金额原保险人承担赔款再保险人承担赔款其他130300021005050032505020004300500250合计680180300250（2）事故超赔再保险事故超赔再保险是以一次事故或者巨灾所发生的赔款总和来计算自留额与分出额的。当保险事故发生后，无论事故中涉及的风险单位有多少，也无论保险金额有多大，只要总赔款是在原保险人自留额的范围之内，都由原保险人赔付；当赔款总额超过了原保险人的自留额，则超过部分由再保险人按照分入限额进行赔付。（3）赔付率超赔再保险赔付率超赔再保险是以保单的赔付率为计算基础的再保险合同，即在约定的某一年度内，当原保险人的赔付率超过一定标准时，由再保险人就超过的部分负责至某一赔付率或金额（即分入限额）。项目三保险的基本原则任务一掌握保险利益原则任务二了解最大诚信原则任务三熟悉近因原则任务四了解损失补偿原则任务五了解代位原则及分摊原则目录页

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TRANSITIONPAGE任务一掌握保险利益原则任务二了解最大诚信原则任务三熟悉近因原则任务四了解损失补偿原则任务五了解代位原则及分摊原则一、保险利益及其构成条件（一）保险利益的概念保险利益又称可保利益，是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人与保险标的之间在经济上的利害关系。（二）保险利益的构成条件1．保险利益应为合法的利益只有在法律上可以主张的合法利益才能受到国家法律的保护，因此，保险利益必须是符合法律规定的、为法律所认可的利益。因违反法律规定或损害社会公共利益而产生的利益，不能作为保险利益。案例欣赏照相机失窃保险公司拒赔某商店经理为其所经营的一批照相机向某保险公司投保火灾附加盗窃险。保险公司承保后不久，在保险有效期限内的某日，该商店该批照相机被窃。经理持保险单向保险人索赔。保险人经调查发现，该商店经理所投保的这批照相机是从国外买进的，没有按国家规定申报、缴纳税金，属于走私物品。故保险公司发出拒赔通知书。该商店不服，向法院起诉。法院经调查认定，这批照相机的确为走私物品，因此该商店经理对于其所投保的这批照相机无保险利益可言。为此，法院驳回了该商店经理的诉讼请求。2．保险利益应为确定的利益保险利益必须是一种确定的利益，是投保人对保险标的在客观上或事实上已经存在或