【大学生互联网信贷消费行为探究：以“蚂蚁花呗”为例（论文）10000字】

大学生互联网信贷消费行为研究—以“蚂蚁花呗”为例目录TOC\o"1-2"\h\u20292一、绪论 114220（一）研究背景与研究意义 117244（二）研究内容与研究方法 220511（三）论文创新点 224238二、蚂蚁花呗概述 31065（一）蚂蚁金服的商业模式 34401（二）蚂蚁花呗简介 424284（三）蚂蚁花呗的目标人群 44098（四）蚂蚁花呗业务流程分析 41230（五）蚂蚁花呗的盈利模式 518848（六）蚂蚁花呗的现状分析 57611三、问卷调研与分析 621802（一）问卷的设计与内容 6332（二）问卷的发放与回收 631875（三）数据分析 616507四、结论与建议 127476（一）蚂蚁花呗对大学生消费行为产生的影响 1228538（二）建议 13一、绪论（一）研究背景与研究意义1.研究背景由于生活水平的提高和互联网的发展，大学生的消费水平提升，同时能接收到更多的资讯，他们也更倾向于线上购物。大学生不再满足于最基本的生存消费，而是有更多的物质需求。但是大学生缺乏收入来源，他们的生活费主要是由父母给予。由于大学生群体这一物欲高而收入低的特点，他们成为了以蚂蚁花呗为首的互联网信贷产品的主要目标客户群体。与传统银行信用卡不同，互联网消费信贷只需在线上填写个人信息就可以获得一定额度的消费贷款，因此受到广大学生群体的青睐。如今“蚂蚁花呗”飞速发展，将服务从线上拓展到线下，覆盖了越来越多的消费领域，已经渗透到大学校园的每个角落。信贷产品对于大学生群体来说，缓解了他们的经济压力，但也对他们的消费行为产生了很大的影响，信贷产品让许多年轻人陷入以贷养贷、超前消费的漩涡。近年来，大学生盲目消费而陷入高额贷款陷阱的新闻层出不穷，北京日报在2020年12月4日发表了一篇文章“困在花呗里的年轻人”，里面提到很多涉世未深的大学生由于无限制地进行互联网借贷而最终陷入无法偿债的窘境之中。2.研究意义本研究选择知名度最高的互联网借贷平台—蚂蚁花呗，以蚂蚁花呗最主要的用户群体—大学生为研究对象，通过在互联网上发布一定数量的调查问卷，回收充足的有效问卷，可以获得相应的分析数据，探究这个金融服务产品的现状和主要存在的问题，研究大学生的消费行为是如何被蚂蚁花呗所影响的，具有一定的现实意义。目前关于这方面的研究主要包括互联网金融的运营模式和新生代大学生的消费观与教育路径，而较少将大学生消费行为与蚂蚁花呗所联系起来，也较少与当下的国家政策结合起来进行探讨。因此本文研究该主题，希望能对蚂蚁花呗的可持续发展提出相关建议，让以蚂蚁花呗为例的互联网消费信贷产品能够更好地适应国内市场并开拓更加有潜力的市场，还希望能够帮助学生合理消费，树立一个正确的价值观。（二）研究内容与研究方法1.研究内容本文先简要介绍了蚂蚁花呗这个平台，它的目标人群、业务流程和盈利模式，分析了其现状，为后续的研究进行铺垫。之后采取线上发布问卷调查的形式探究大学生对蚂蚁花呗的使用现状、使用原因，使用前后的消费行为变化、对超前消费的看法等情况。最后综合大学生调查问卷所得到的反馈数据，得出本文研究结论。2.研究方法（1）文献研究通过研读大量关于互联网信贷产品、蚂蚁花呗的运营模式、大学生消费观等相关文献资料，了解目前关于这方面的研究现状和成果，学习其基础理论和研究方法，分析这些研究的优缺点和创新点，确定本文的行文内容与大纲结构。（2）实证分析在线上发布一定数量的问卷调查，回收有效问卷，对当下大学生使用互联网消费信贷产品的具体情况与数据进行整合分析，思考得出本研究的结论。（三）论文创新点时代在变，大学生的消费观念也在不断改变，大多数的研究结论和调查结果已经不能代表当下大学生的消费理念，本文通过调查问卷的形式，探究当下大学生的消费行为，结合国家针对网络借贷平台的政策，寻找互联网信贷平台与大学生消费行为之间的平衡，提供一个综合性解决方案，为今后互联网消费信贷在当下大环境如何更好地发展提供参考。二、蚂蚁花呗概述（一）蚂蚁金服的商业模式蚂蚁花呗集团是依托于支付宝衍生出的互联网金融服务企业，占据着巨大的技术和数据优势，集团的业务板块诸多，主要包括支付、理财、融资、征信四种业务类型。1.支付业务蚂蚁金服旗下的支付宝是最知名的第三方支付平台，由于依托着阿里系电商平台如天猫、淘宝，支付宝有坚实的用户基础和大数据优势。不仅是线上支付，线下支付也基本完成了普及，为消费者提供了便捷的支付服务和良好的购物体验。支付宝更像一个线上银行，可以把钱存在支付宝账户里并随时在线上进行转账汇款。2.理财业务蚂蚁金服旗下的理财业务主要包括余额宝和蚂蚁财富。余额宝相当于银行的活期存款模式，但是其利率比银行要高，而且余额宝的利息可以按天支付，随时可以取出。由于支付宝沉淀了巨大的资金池，虽然这些巨额资金能够得到很大利润，但是也存在着风险，而余额宝正好能够提高用户粘性，更保障了支付宝对巨大资金池的控制权。3.消费金融业务主要包括花呗、借呗，在阿里体系中，蚂蚁花呗的盈利目标并不是第一目标，发展花呗的主要目的是为了占领市面上支付通道的份额，刺激消费者的消费欲望，推动阿里集团旗下其他业务部门的发展。花呗类似于传统银行的信用卡，只能用于消费使用，不能提现；而蚂蚁借呗属于网络小额贷款，额度比蚂蚁花呗高，但是贷款门槛也比较高，可以直接提现，用户拿到贷款的用途不明，因此风险比蚂蚁花呗更大，经常出现坏账。4.征信业务蚂蚁金服旗下的征信业务主要是芝麻信用，属于征信系统，该系统会综合支付宝账号的交易情况、交易行为等多个维度进行整体评估，给用户设定相应的信用等级。用户通过良好的交易记录可以提高他们的芝麻信用分。芝麻信用分高的可以享受相应的信用权益，如0元下单，先用后付，还可以兑换机票和酒店。而如果逾期还款或恶意拖欠，芝麻信用分就会下降，影响到个人征信。（二）蚂蚁花呗简介蚂蚁花呗由蚂蚁金服开发、基于支付宝软件运行的一款个人消费信贷产品，系统会综合该支付宝账号的使用情况、芝麻信用分等多个维度进行整体评估。根据评估结果，用户可以得到500元至5000元不等的消费额度。用户在消费时，就可以用蚂蚁花呗的额度进行垫付，在规定期限内还款就无需支付利息。目前蚂蚁花呗经过多年成长，用户数量显著增加，应用场景也越来越广泛。蚂蚁花呗已经走出了阿里系电商平台，在其他电商平台如亚马逊、京东，本地服务类平台，如饿了么、美团，海外购物网站，如发发奇、ssense等都可以使用。除了线上购物平台，许多线下商户也引入了花呗支付。（三）蚂蚁花呗的目标人群蚂蚁花呗主要用户群体为90后和00后。蚂蚁花呗诞生的2015年，正是90后开始⾛入社会的时间，他们逐渐成为消费市场上的重要力量。同时，他们也是随着互联网成长的一代人，能够及时获取各种资讯。因此，相比前几代消费者，90后消费者对于新鲜事物的接受能力和猎奇心理更强。在此基础上，根据研究显示，90后内容消费的娱乐偏好明显，另外冲动型消费行为普遍，提前消费需求明显。因此，消费贷完全符合90后消费者群体的需求。此外，按消费者的行为细分来看，使用花呗的消费者更偏向于线上消费，购买的态度也较为积极。蚂蚁花呗的营销策略也都是围绕这样的消费群体来开展的。（四）蚂蚁花呗业务流程分析1.申请条件需要先注册一个支付宝账号，并且经过实名认证，由系统综合账号的使用情况、芝麻信用分等多个维度进行整体评估，审核通过即可开通蚂蚁花呗。2.使用范围可以用于阿里系电商以及所有与蚂蚁花呗合作商户的线上线下的消费购物，但是只能用于商家，无法进行提现或转账。3.交易流程消费者在支付界面选择用蚂蚁花呗进行付款，平台就会通知商家发货，在消费者确认商品到货后，本次交易产生的费用由花呗平台支付给商家，同时用户的额度相应降低。在交易完成后第二个月的10号，消费者需要偿还上个月所有交易产生的费用，在还清所有款项后，花呗的消费额度将恢复到原有水平。（五）蚂蚁花呗的盈利模式1.手续费对于开通了花呗支付服务的商家来说，买家使用花呗消费后，商家需要向蚂蚁花呗平台缴纳手续费，费率为：天猫0.8%，淘宝1%。如果买家退货，本次交易未达成，蚂蚁花呗不会退还手续费给商家。对于买家来说，在规定时间内还款就不需要支付手续费，但是如果选择分期付款就会产生相应的手续费，根据期数不同，费率从2.5%到8.8%不等。2.利息花呗对于消费者有一期免息，只要在一个月内还款就不会产生利息，该特点主要是为了培养顾客群体，使用户逐渐养成超前消费的习惯。而如果买方逾期还款，就会产生利息，该利息的计算方式为：逾期金额×逾期天数×0.05%，年利率约为18.25%。3.促进消费花呗在阿里的支付体系中起到了催化剂的作用：加快了资金流动同时刺激用户消费。它可以让原本因为价格望而却步的消费者更果断地做出购物决策，还可以让用户消费升级，使用户提高购买欲望，把中国人的保守消费观转变成欧美人的消费思维，让用户养成超前消费的习惯。（六）蚂蚁花呗的现状分析蚂蚁花呗在推出后能够迅速发展、受到消费者的广泛欢迎，最重要的原因是阿里系电商平台上庞大的客户数量，其次是由于随着生活水平的提高，用户的消费需求逐渐增加。而随着蚂蚁花呗用户数量的增加，诸多问题也渐渐显露了出来。现在越来越多的年轻男女都依赖着花呗消费，他们用这个月的钱偿还上个月的花呗，发了工资或生活费先还花呗，已经形成了恶性循环。虽然这确实解决了他们的燃眉之急，但是在潜移默化中也改变了年轻人的消费习惯，让他们逐渐习惯超前消费的模式，很容易就陷入消费主义的陷阱。部分人高估了自己的还款能力，最终难以偿还花呗，导致个人征信留下污点。其次，蚂蚁花呗对用户的信用状况仅凭其支付宝账号的使用情况、芝麻信用分等维度进行整体评估，审核通过即可开通蚂蚁花呗，但这种方式判断其信用状况和偿债能力不够客观全面，有一定的局限性，风险性较大。因此有时存在用户恶意逾期欠款和违规套现的情况。蚂蚁花呗作为以年轻人为主要目标用户的金融服务模式，而大学生群体没有稳定的收入，且无法判断其道德水平。而借款人和蚂蚁花呗平台之间也信息不对等，许多大学生根本不了解逾期还款存在利息和还款的期限，更不知道逾期违约的后果，导致个人征信留下了污点，对今后踏入社会产生很大影响。三、问卷调研与分析掌握了蚂蚁花呗的概况之后，使用问卷调查法作为主要研究方法来调查大学生消费行为与蚂蚁花呗的联系。（一）问卷的设计与内容本研究以国内高校大学生为主要调查对象，采取不记名的调查方式，问卷共准备了18个问题，分为以下四个部分：1.被调查者的性别、年级、常住地。2.个人财务状况：包括每月生活费、生活费来源和调查对象对月生活费的使用情况。3.调查对象对蚂蚁花呗的认知程度和具体使用情况：包括花呗额度、消费用途、使用频率、使用原因、还款情况、使用花呗前后产生的变化。4.态度与建议：调查对象对于大学生超前消费的态度和对蚂蚁花呗的改进建议。（二）问卷的发放与回收本问卷在取得调查对象同意的前提下进行，采取线上发放的方式，通过微信、豆瓣、微博等平台发放问卷，涵盖了我国各个省市的在校大学生的互联网消费信贷数据，在地域、学历、年级上各有分散，使样本比例尽可能均衡，问卷数据更加真实有效。最终共发放调查问卷374份，回收有效问卷374份。（三）数据分析1.调查对象的基本情况根据调查结果显示，69.79%的学生生活费由父母给予，有4.28%的学生仅靠兼职收入获得生活费，25.94%的学生一部分由父母供应，一部分由自己赚取。仅有2.94%的学生月生活费在1000元以下，占比最低，而月生活费在1000元-2000元之间的学生比例最高，有57.22%，其次是月生活费在2000元-3000元之间的学生，占到27.27%，再次是月生活费在3000元-4000元之间的学生，占到5.88%，还有6.69%的学生月生活费达到4000元以上。其中，北上广深地区由于消费水平最高，因此学生的生活费用也高于其他地区学生，在北上广深地区上学的学生月生活费在2000元-3000元的占比最高，达到40%。55.35%的学生生活费刚好够用，17.11%的学生生活费不足，27.54%的学生每月都有结余，说明只有少部分学生存在生活费不足的问题，大多数学生的生活费都够用，或者通过兼职的方式补足生活费的缺口。2.调查对象对蚂蚁花呗的使用情况分析（1）使用比例分析蚂蚁花呗在年级方面的使用比例相对均衡，从大一到研究生基本平均分布。（2）使用现状分析在所有接受调查的学生中，有51.87%的学生正在使用蚂蚁花呗，有25.13%的学生表示曾经使用过，现在已经关闭，22.99%的学生表示从未开通并使用过花呗。图1：调查对象的月生活费（元）该选项与大学生对生活费的态度进行交叉分析可以看出，认为生活费不足的学生有67.74%正在使用花呗，这其中有46.76%的学生在同时使用其他信贷产品，如京东白条、信用卡、借呗、百度有钱花。而认为生活费刚好够用的同学有48.31%正在使用花呗，30.92%的学生同时使用其他信贷产品，说明生活费不足是大学生使用互联网信贷产品的一个重要因素。图1：调查对象的月生活费（元）（3）使用额度分析根据调查显示，大部分学生的花呗额度在1000元-3000元之间，占58.76%，14.95%的学生花呗额度在3000元-5000元之间，12.37%的学生花呗额度在1000元以下，花呗额度在5000元-8000元的学生占到7.73%，有1万元以上花呗额度的学生有5.15%。该结果与大学生生活费进行交叉分析可以看出，大部分学生的花呗额度和他们的生活费比较匹配，蚂蚁花呗的额度在他们的偿还能力可承受的范围内，不会过度消费到自己无力偿还的地步，由蚂蚁花呗造成的还款负担不大。可见大学生的整体消费观念比较健康、消费习惯良好，但依然有少部分存在入不敷出、过度消费的情况。另一部分学生的花呗额度超过3000元，甚至达到1万以上，远远超过他们的生活费，他们的借贷金额和还款能力并不对等，很可能导致逾期违约，因此这些花呗额度超出其消费能力的学生在使用蚂蚁花呗时的风险更大。由此也可以看出，蚂蚁花呗没有严格限制大学生的额度，借贷门槛低。（4）使用频率分析根据调查结果显示，在使用花呗的频率方面，每次都使用占比为13.92%，44.33%的学生经常使用，41.75%的学生偶尔使用。使用频率越高代表对蚂蚁花呗的依赖性越强，而大部分大学生使用蚂蚁花呗的次数适中，处于正常频率范围内，说明大部分大学生的使用情况是比较理性的，能够克制自己消费欲望且对日常消费有一定的规划，这有利于形成科学理性的消费观念。但是仍有13.92%的学生每次都使用，意味着无差别使用蚂蚁花呗，可见这部分大学生对花呗的依赖程度很大，这在一定程度上促进了消费行业的发展，但无论是线上消费还是线下消费，对蚂蚁花呗的过度依赖容易造成冲动购物。图2：大学生使用蚂蚁花呗的频率（5）消费用途分析根据调查结果显示，大学生使用蚂蚁花呗购买日用品和美妆护肤所占比例最高，为63.92%，其次是饮食和衣服鞋帽，也占到59%以上，在游戏娱乐、数码产品和旅游上使用花呗的比例分别占到32.99%、26.8%和20.1%。个别调查对象说就把花呗当成支付宝使用，购买任何商品都会使用到花呗。说明目前大学生使用蚂蚁花呗基本都是日常消费，在生活的方方面面，不论商品的价格是高是低，他们都可以使用花呗进行付款。图3：大学生使用蚂蚁花呗的消费用途（6）使用蚂蚁花呗的原因分析图3：大学生使用蚂蚁花呗的消费用途对于正在使用蚂蚁花呗进行消费的大学生，更深入地调查了他们选择花呗的原因。其中缺少资金但想要消费的理由占比最高，占到了45.36%，大学生没有工作来源收入，支付能力不足但消费欲望较强。蚂蚁花呗相比于银行信贷服务门槛更低，使用更方便，满足大学生的消费需求，因此成为大学生进行消费行为的一个重要选择。其次是因为使用花呗付款有优惠活动，占到43.81%；还有27.84%是由于支付宝自动开通，在不知情的情况下就使用了花呗。该两项原因都与平台诱导消费有关，引导支付宝用户开通花呗业务。有17.01%是使用花呗理财，用花呗额度进行消费，把生活费存在余额宝或其他理财账户中可以拿到利息。有9.28%的大学生反映是周围朋友都开通了花呗支付，所以也开始使用上了花呗。仅有2.58%的学生使用花呗是为了消费名牌、奢侈品。（7）不使用蚂蚁花呗的原因分析对于曾经使用过蚂蚁花呗而现在已经关闭的大学生，更深入地调查了他们不使用花呗进行支付的原因。其中，最主要的原因是他们意识到蚂蚁花呗会导致超前消费，占到69.44%。他们不能很好地控制自己，导致还款后生活拮据，其次有65.56%的学生是由于生活费足够所以不使用花呗。有26.11%的学生是担心蚂蚁花呗会影响个人征信，20%的学生担心有信息泄露的风险因此不使用花呗。3.调查对象对蚂蚁花呗的还款情况分析调查结果显示，有65.97%的大学生在使用蚂蚁花呗之后可以提前还款，说明所欠金额能够承担的了，没有对其造成还款压力。39.24%的大学生选择到期自动还款，说明应还款项还在其可承受范围之内。10.42%的学生选择分期还款，说明这部分学生在还款时已经感到压力了，并且有逾期违约的可能性。还有少部分2.43%的学生会向朋友借钱或向父母索要进行还款，而逾期违约的学生占到2.08%。大学生的综合消费能力不强，而新产品不断推陈出新，对他们来说是一种巨大的诱惑，有部分学生对自身偿债能力认识不足，高估了自己的还款能力，而最终只能申请借网贷，甚至高利贷去解决眼下的债务，虽然缓解了当下的借贷压力，但是借贷的窟窿会越来越大，背负的债务也会越来越多，最终难以偿还。同时，许多大学生并不清楚逾期还款的后果，他们忽视了借贷消费背后的风险，很容易就陷入消费主义的陷阱，长此以往将形成恶性循环，养成不良的消费习惯。4.蚂蚁花呗对调查对象的影响当大学生想进行消费但却无充足资金时，51.07%的学生选择自我克制，坚决不买，40.91%会选择使用花呗来满足消费需求，33.69%会选择向朋友借钱或向父母求助，29.95%的学生会通过兼职赚钱来提高自身的购买力，可以看出有40.91%的学生的消费观念被蚂蚁花呗所带来的超前消费所影响。图4：大学生无充足资金时的选择经调查显示，有67.01%的大学生认为蚂蚁花呗没有对其生活产生影响，花呗只是一种付款方式，29.51%的学生认为使用蚂蚁花呗之后购物欲望增强，开销增加，15.28%的学生表示为了偿还花呗，降低了生活水平，有1.73%的学生因为还不上钱导致其征信下降。该调查结果表明，大学生如果可以克制自己的消费欲望，进行有计划的科学消费，那么蚂蚁花呗不会对其消费行为产生影响。而少部分大学生自我约束不足、金钱意识薄弱，面对新产品、新文化消费的诱惑不够理性，不断跳入消费主义的陷阱，选择使用蚂蚁花呗去消费他们本来难以承担的商品，而这对他们造成的影响是巨大的，为了偿还贷款生活水平下降，甚至留下不良的征信记录，影响未来的经济活动。图4：大学生无充足资金时的选择5.调查对象对蚂蚁花呗的态度与建议在对蚂蚁花呗的建议调查中，63.19%的大学生希望能够延长还款日期、提高额度，而36.81%的学生认为蚂蚁花呗应该对大学生群体降低消费额度、审核还款水平、停止诱导开通花呗。在大学生对超前消费现象的态度的调查中显示，有66.58%持中立态度，而28.07%持反对意见，5.35%持赞成意见。说明大部分大学生对此消费现象的态度比较开放包容，认为只要有还款能力和理性的消费规划就可以进行超前消费，意味着大学生超前消费的观念已经逐步形成。图5：大学生对超前消费的态度四、结论与建议（一）蚂蚁花呗对大学生消费行为产生的影响1.积极影响在我国当前的经济体制下，互联网消费成为主流，电商做大而实体店式微。以互联网电商平台为基础应运而生的蚂蚁花呗广受大学生的欢迎，甚至已经渐渐成为一种消费趋势。作为大学生来说，蚂蚁花呗的使用能够帮助大学生缓解生活费不足的窘境与经济压力，还可以帮助他们更便捷地周转资金，且使用蚂蚁花呗可以参加支付立减的优惠活动，其使用范围也很广，支持多场景购物，能够满足用户的消费需求。同时对于有理财观念的学生来说，蚂蚁花呗的使用能够进一步培养他们的理财观念。2.消极影响首先，炫耀型消费观念变得更强。大学生的经济水平有限，但是消费需求很高，喜欢新鲜食物，接受超前消费。目前大学生的主要任务是学习，但是随着校园内攀比成风，炫耀型消费观念的养成，大学生会将注意力放在享受型消费上，对学习的关注更少了，不利于其日后发展与学习习惯的养成。在使用“蚂蚁花呗”进行消费后，虚荣心得到满足，但是也会使其膨胀，之后还会变本加厉，从而虚荣心理膨胀愈演愈烈，形成了恶性循环。互联网消费信贷产品使大学生盲目的攀比、被消费主义裹挟，且大学生对个人财产没有合理的规划，缺少对理性消费的认识，进入大学校园脱离了父母的有效监督之后，具有很强的随机性。其次，大学生的个人征信会被逾期还款所影响。蚂蚁花呗与芝麻信用之间密不可分，用户使用花呗的情况会被支付宝监管和分析。如果用户每次都按时偿还贷款，那么系统会评定为信用良好，将会提高用户的芝麻信用分。反之，如果出现用户逾期只偿还部分欠款或者逾期未偿还贷款的情况，该用户会被支付宝平台判定为违规账户，在后期还款时需要缴纳额外的利息，同时花呗账号会面临被官方冻结的可能，并且降低芝麻信用积分，最终导致该用户的个人征信受到影响。对于部分存在严重逾期并且未还款的消费者，会上传至中国人民银行的黑名单，通报成为失信被执行人。在办理贷款时，大学生没有可以抵押的资产，只能用身份证或学生证作为抵押物品，在漫长的还款时间内，大学生则需要保证自己的现金流稳定，如果出现意外情况导致额外支出，那么就可能无法偿还当期借款，逾期会导致个人信用记录产生污点，影响踏入社会之后的生活。（二）建议针对现存的问题，从蚂蚁花呗平台、国家和大学生三个层面给出相应的对策建议。1.蚂蚁花呗第一，与国家征信系统合作，筛选用户。目前蚂蚁花呗并没有掌握到用户真实的偿债能力，仅仅凭借用户在阿里旗下品牌的消费状况来判断用户的信用级别，导致数据有一定的局限性，难以准确地判断用户信用评级。因此蚂蚁花呗平台常常存在恶意透支和违规套现的情况，风险性较大。如果加上平台用户在现实生活中的收入水平和固定资产等信息作为评判用户信用级别的参考，这样的评级体系将更加全面客观，可以降低用户违约风险。但从另一方面来说，如果一家公司掌握了全国人民的个人资产的大数据，会存在个人信息泄露的危险，侵犯公民的隐私权。为了避免这种风险，央行应为这类互联网信贷平台设立专门的个人征信系统，既不会泄露公民的隐私，又可以给蚂蚁花呗提供一个判断用户信用等级的新标准。第二，推广针对于学生群体的理财产品。由于生活水平的提高，不少大学生还未工作就已经有了自己的积蓄，但是却不知道如何理财或者参与高风险理财项目。蚂蚁金服是一个有知名度的大平台，已经有了广泛的用户基础，可以推出适合学生群体的小额理财项目，培养大学生们的理财意识，让他们尽早接触到金融资产。除了上述已经开展的措施，本研究认为，由于国家政策的不可控性，花呗不能完全依赖于大学生作为主要目标群体，可以将目标用户转向中年消费群体。中年消费群体需要抚养子女和赡养父母，经济压力较大，他们的消费需求更高但是还款能力比大学生群体更强。花呗可以着重向中年消费群体宣传，让他们也能接受提前消费的理念并感受其优点。2.国家层面在当前阶段，官方对互联网消费金融的监管范围并不明确，法律法规也不够完善。因此在处理一些纠纷时考虑得不够全面，导致失去公平性，久而久之消费者会对互联网金融服务产生信任危机。根据我国目前的经济状况，分期消费行业的发展能够拉动国民经济增长，而大学生市场还有很大的开发潜力。目前，国家正在倡导“互联网+”政策，互联网通过大数据的分析与整合，改造传统产业的生产方式和产业结构，从而推动经济发展动力。而大学生互联网消费金融正是响应了这