【我国商业银行中间业务存在的问题及优化建议探析（论文）14000字】

我国商业银行中间业务存在的问题及完善对策研究目录TOC\o"1-2"\h\u216741引言 1169501.1研究背景及意义 2131461.2文献综述 3114031.3研究内容与方法 619423文献分析法 6106992中间业务理论基础 7151042.1中间业务的内涵及特点 7108552.2商业银行中间业务的分类 8182543我国商业银行中间业务发展现状 10293713.1我国商业银行中间业务的发展规模 10245113.2商业银行的中间业务类型 12106903.3各类中间业务的盈利情况 13152913.4中外商业银行中间业务的比较分析 1731264我国商业银行中间业务存在的问题 18174734.1创新不及时且没有自身特色中间业务品牌 18106584.2中间业务发展不平衡，结构不合理 19294774.3中间业务收入占银行收入比重低 197904.4中间业务人才资源不够 19167744.5法律法规不完善 20246645商业银行中间业务的发展对策 20180915.1提高综合性服务能力 2060915.2合理优化中间业务结构 21293985.3专业人才管理策略 211引言1.1研究背景及意义1.1.1背景当前，金融体制改革在我国不断推进，宏观经济环境日益优化优化，这对我国商业银行的发展提出了新要求，也带来了新挑战。商业银行的经营方针也随之发生变化，中间业务在我国商业银行业务中扮演着越来越重要的角色，变成了银行业务发展的重点。近些年，我国各商业银行大力推广以信用卡、收付款代理、账户受理、投资理财等为代表的中间业务，其规模、范围和收入份额也随之逐步扩大。但在现阶段，我国商业银行对中间业务发展创新的重视程度还是不够，依受传统观念和体制的影响严重。我国商业银行中间业务本身起步较晚，至今仍落后于外资银行。因此，经济增长模式的转变已成为当前我国经济体制改革攻坚阶段的关键性问题。制约我国金融业发展的重大问题是居于经济发展核心地位的金融发展的改革及转型。这对商业银行的持续性发展带来新的挑战，商业银行可以通过引进战略投资者，完善内部结构等措施将原有的以资产负债业务和收入分配为主要收入来源的价值创造模式，按照自身的财务会计和管理的监管标准与国际商业银行发展的收入增长模式接轨。我国银行业的快速发展，最具代表性的就是四大国有商业银行成功上市，并大力推动中间业务的创新发展。具体实践方面包括：不断丰富中间业务的种类，优化中间业务服务水准，提高中间业务收入在银行收入中的占比，并将此作为其同业竞争的重要标准。我国商业银行中间业务起步较晚，受到的关注远远低于发达国家。受传统的经营理念和分业经营的制约，国内的商业银行的发展仍然依赖于传统的存贷款业务，进而导致中间业务发展相对缓慢，发展水平相对落后。受传统经营模式的影响，长期以来，我国商业银行将存贷款业务收入作为银行收入的主要来源。并且依旧沿袭传统的经营策略，作为现代经济中商业银行发展的三大动力之一中间业务，并未受到太多对其创新和发展的重视，相反，银行只把其视为资产负债表的附属业务和补充业务，并且固有的思想就是将中间业务视为扩大低成本存款的工具而不是新的利润增长点。但是在中国加入世贸组织后，我国商业银行需要面对越来越激烈的市场，同时也要承担更为严重的竞争经营风险。为满足生存和发展需要，我国商业银行开始重新审视自身发展模式，快速调整发展策略，提高对发展中间业务的重视程度。但就现阶段，我国商业银行中间业务的发展仍处于起步阶段，发展过程中还存在很多不可避免的问题。商业银行应当抓住当前的发展机遇，应对盈利增长模式和业务经营模式改革和转型的压力，转变经营模式，丰富业务类型，拓展收入渠道，推进多元化经营战略，提升综合服务能力。因此商业银行应大力发展中间业务，中间业务不仅可以补充利息收入，减少经济周期波动对银行收益的威胁，而且还可以减少银行的资本要求，增加资本回报。1.1.2研究意义我国商业银行如何应对外资银行进入中国金融市场这一不可避免的普遍问题，如何迎接这一不可避免的挑战？仅凭借我们的地理位置、民众的优势，我们能否在激烈的银行同业竞争中获胜？这是当前我国各家商业银行不约而同纷纷思考的问题。全国各地的商业银行都在做心理和物质上的准备，密切关注金融市场的微妙变化，做好调查和研究，以应对各方面的情况和挑战。目标只有一个：在激烈的发展竞争中取得优势，赢得未来。国外商业银行收入的半数以上都来自于中间业务收入，银行主要提供服务业务，银行的盈利能力提高，银行对资本的依赖度就随之降低，解决了银行生存发展与增加资本需求并行要求之间的矛盾。中国商业银行的收入来源主要是存贷款利差，这样传统的盈利模式造成了银行对资本的依赖，银行想要适应经济发展需要就必须进行再融资以增加资本，所以创新发展受到限制。因此，商业银行发展中间业务对其自身发展和接轨国际一体化来讲意义重大。1.2文献综述1.2.1国内中间业务发展现状颜军梅（2018）基于对五家国有银行2001-2017年数据的分析，认为商业银行传统的存贷款利差正在缩小，以净利息收入为主的经营模式越来越复杂，并建议在借鉴国外先进银行转型经验的基础上，商业银行应摒弃规模化发展的旧思维，坚持发展存贷款业务和中介业务。研究表明，商业银行应放弃基于规模增长的旧思维，并行发展存贷款和中间业务，提供综合性服务。何山（2019）通过实证分析发现，利率市场化导致净利差下降，净利差与盈利能力之间存在明显的负相关关系，说明我国大型商业银行的转型改革已经取得成效，净利差的扩大对商业银行的影响已经不大。张树山（2010）在研究商业银行中间业务现阶段发展特点中表明，当前我国商业银行对中间业务发展的重视程度还是不顾，对自身发展定位模糊，业务发展相对传统、创新不足，管理机制不够完善等问题。发现并指出如若不尽快找到适合商业银行转型发展的对策，将会错过其发展的大好时机。陈爱华（2013）认为，商业银行中间业务的发展对其自身发展具有长足意义，从我国各大商业银行的年报数据来看，中间业务收入占比不断提高，但在规模、结构以及人才和创新方面仍存在一些问题。1.2.2发展中间业务的动因分析DMNacheandSaibalGhosh（2007）研究发现不同阶段银行的中间业务都有其自身发展特点，再结合实际的经济形势和宏观经济环境可以发现，银行中间业务发展情况是银行表外业务的持续性发展的影响因素之一。孔康杰、叶仕良（2015）研究发现商业银行已经把发展中间业务作为当前的紧要工作。但中间业务的创新发展也使银行面临一些风险，尤其是与衍生品有关的中间业务。因此建立基于价值的风险管理策略的长期框架，了解改进和实施风险管理方法的正确方向，加强对商业银行经营行为和金融系统系统性风险的监管。陆成之（2017）从四个方面提出中国商业银行中间活动发展的必要性：一方面巩固传统业务。重点是"巩固客户基础，增加产品分配和改善经常账户业务"，丰富电子支付功能和提高客户忠诚度。第二是扩大商业银行的业务范围，丰富代理的产品多样性，拓展收入渠道。第三，大力发展创新新兴业务，逐步推进电商金融、移动金融等发展。第四，促进商业经营模式的创新发展。邓凯成（2008）提出，商业银行的发展受资金总量及规模的制约，因此，仅凭借扩大传统业务规模的方式是不可持续，没有长期竞争力的，而发展银行中间业务并无资本支持的要求，有利于提高银行整体利润率，促进股东价值增长。王文泽（2016）在研究过程中指出现阶段中间业务在不断发展的同时，也流露出期限错配，流动性风险大，与其他金融机构业务交叉等问题，为监管部门的工作增加了难度。因此，我们有必要针对当前存在的诸多问题提出针对性解决措施。景刚，许贤丽（2012）分析了中央银行在2010年和2011年的多层次货币紧缩政策。在2011年和2011年，他们表明央行通过提高基准利率、存款准备金率和公开市场操作来收紧政策利率，并得出结论，商业银行对利率变化比较敏感，反应程度较大。利率敏感度每变化一个基点，商业银行就会产生数以万计的净利率损失或收益。对资金要求低，并且收益高的中间业务刚好可以对冲商业银行的利率风险。白志文（2012）搜集了我国10家上市商业银行近五年中间业务收入及占比数据，经研究发现，中间业务收入占银行盈利比重与总资产水平成正相关，与存款在总资产中的比重、股本回报率和资本充足率成负相关关系。1.2.3中间业务发展策略赵玉睿（2011）发现各大银行发展中间业务的策略都并不相同，区别就在于其对管理政策和发展经营模式的选择上面。由此可见，可以逐步实施政策调整，追求综合调整，在当前时期扩充中间业务的种类；稳步推进资产证券化；尽快找到能够满足自身持续性发展所需要的融资需求的措施。高铮（2012）认为，资产管理活动范围广泛，类别多样，组合灵活，在非利息收入中占比越来越大。银行需要从多方面提高资产管理业务的渗透率，如创新资产管理，贴近客户需求，从不同层面和各个方面进行营销。王村、陈哲（2012）特别研究我国建设银行的中间业务，认为应从多方面推动中间业务的发展，包括完善管理体制，建立健全中间业务管理机构，培养专门人才；推动经营模式转型升级；贷款结构调整战略、存款结构调整战略、经营混改战略；推动实施综合营销策略。1.2.4中间业务风险及对银行绩效影响的研究Stiroh,K.J(2006)一方面肯定了商业银行大力发展中间业务在其盈利稳定性和持续发展方面的作用，另一方面也指明，但并不能将此作为提高盈利的措施之一。因为非利息收入成本与业务分散带来的收益相互抵消对冲，导致其稳定性较差。RobertDeYoungandTaraRice(2010)主要研究了美国银行，在美国经济高速发展和转型时期，经济形势的转变对美国银行的发展带来了影响和冲击，美国银行通过发展中间业务巧妙化挑战为机遇，不仅提高了银行收入，还促进了美国银行的长足发展。SmithR.TtaikourasCandWoodG(2013)研究了欧美最具代表性的几家商业银行后提出，银行大力发展中间业务可以其增加业务收入的稳定性，一定程度上预防和控制潜在的市场利率和内部管理等风险。1.2.5研究现状总结总结以上文献，国外学者研究重点初期在于商业银行发展中间业务的必要性，到中间业务高速发展时期转而研究商业银行的风险及措施，现阶段研究方向主要是中间业务对银行绩效的影响。对于我国而言，商业银行中间业务正处于高速发展阶段和经营模式转型初级，因此我国学者主要结合发展阶段特点研究中间业务的现状、银行大力开展中间业务对其自身的意义以及针对现阶段的发展问题提出合理化建议。在分析研究以上文献的基础上，本文旨在结合当前国际发展新趋势和我国经济形势，探讨在当前宏观经济条件下我国商业银行中间业务发展现状，发展中出现的问题，并提出与之相适应的对策。1.3研究内容与方法1.3.1内容本文在研究内容方面，首先提出本文研究的背景和意义并且详细介绍了商业银行中间业务的内涵和特点，这是基于本文研究的依据和理论基础。其次，结合我国经济形势，分析商业银行中间业务在现阶段的发展现状以及要面对的新挑战和承担的竞争风险。第三是对比国外商业银行的中间业务找出我国中间业务存在的问题并借鉴西方发达国家商业银行中间业务的发展，特别是在中国设立分支机构比较成功的外资银行的经验，并将其作为研究和培训的基础。最后，本文针对当前商业银行中间业务发展中存在的问题并结合国际国内经济发展形势提出解决措施及建议。这也是本文研究的主要目的和落脚点。1.3.2方法文献分析法本文主要基于文献回顾，将国际商业银行中间业务的不同发展阶段，以及中国商业银行在不同历史阶段所形成的形式和策略汇集起来。这为本文提供了理论基础和立场支持，并允许提出不同的概念框架。它可以改进和批评现有研究的缺点，提出替代研究，发现新的研究方法和技术，并验证相关研究。数据分析法本文运用数据分析的方法，从国内外各大商业银行年报、中国金融运行报告等出搜集各大商业银行中间业务报告的相关数据，比较中间业务收入的规模、中间业务收入的比例和中间业务的类型与中间业务的关系。根据当前国内外经济发展形势，分析其对商业银行发展提出的新要求，结合数据研究分析我国商业银行中间业务的发展趋势和现状，提出其发展中存在的问题，并提出有针对性的对策以及合理化建议。2中间业务理论基础2.1中间业务的内涵及特点2.1.1内涵中间业务要与表外业务二者之间联系紧密，很容易搞混其定义。因此，若要明确中间业务，首先应该正确区分中间业务和表外业务二者的联系与区别。资产业务、负债业务和表外业务三者共同组成了商业银行的三大业务。表外业务是商业银行的主要业务之一。根据现行会计准则，这些业务不在资产负债表内，不影响其总资产和负债，但可能影响银行的经营业绩，改变其资产回报率。资产负债表外业务在狭义上指的是不在资产负债表上体现，但与资产负债表内资产和负债的活动密切相关，并且在某些条件下可以转移到资产负债表内资产和负债的或有资产和负债，包括担保、贷款承诺、交易和投资银行等。资产负债表外业务包括广义的表外业务和狭义的中间业务。中间业务又包括支付和结算业务、代理业务、信托业务等其他类似业务活动。《巴塞尔协议》中的资产负债表外业务一般是指的是狭义。这样看来，也可以看做是资产业务、负债业务、表外业务和中间业务。我国商业银行的中间业务相当于巴塞尔协议中定义的广义的资产负债表外业务，即：中间业务=广义的资产负债表外业务=巴塞尔协议中定义的狭义的资产负债表外业务（有或有资产和负债的核心业务）+巴塞尔协议中定义的狭义的中间业务（无风险的金融服务业务）。在本文件中，中间业务被广义地定义为：不需要使用资金或使用较少的资本，不承担或不直接承担市场风险的商业银行，如果他们受客户的信任并接受客户委托，利用其业务、技术、机构、人才和声誉条件作为代理人或中介机构提供一系列金融服务，收取服务费（佣金、管理费等），并赚取差额利润的业务。2.1.2特点（1）风险较小中间业务大多属于表外业务，商业银行仅以中介机构的形式参与，收取一定的手续费、中介费。因此，商业银行在整个业务操作中，只是客户的委托者，负责提供专业服务、接受客户咨询、以及管理客户资金等具体工作，并不构成该业务过程中的债权人和债务人关系。因此商业银行开展中间业务并不会对自身资产负债表内的业务产生太大影响。该部分资金中涉及高风险衍生品，也可能将风险分散到商业银行自身；与传统企业相比，中间业务更不容易受到利率市场风险的影响。

（2）收益高、成本低

当前国际经济发展形势也发生了变化，全球进入利率市场化时代，商业银行仅仅依靠传统业务无法适应当前经济形势下的要求，也就无法生存和发展。而中间业务不同于商业银行传统业务，中间业务通过咨询顾问、代理业务、佣金和手续费来赚取收入，过程中对自身成本要求低，商业银行无需投入过多资金来保证中间业务的开展。所以，中间业务收益高而成本低，日后将逐渐取代传统业务成为商业银行发展的重中之重。（3）依赖科技支持

全球已经进入互联网时代，各个行业都在一程度上与互联网产生了交融。对于我国银行业，十分依现代科技的支持在其开展业务方面意义重大。尤其在近几年，网上银行、电子交易、投资理财渗透到居民生活的各个领域，这就为商业银行中间业务的发展提供了绝佳的机会。此时，商业银行正应该探索如何借助于科技的支持，提高自身服务水平，增强专业素养和能力，使客户享受到更优质高层次的服务。

（4）难以监管

西方商业银行表外业务是中国银行的中间业务，即资产负债表中无法反映的银行活动，这使得在银行审计的背景下难以计算这部分活动，而这部分信息将不包括在审计报告中。部分商业银行因此钻了空子，逃避国家和市场的监管。因此银行业市场中出现了不透明、不公开因子，对银行规模化发展产生不利影响。2.2商业银行中间业务的分类2.2.1交易业务商业银行交易业务分为两种：外汇交易和衍生品交易。外汇交易就是能够在一定程度上满足客户对外币结算及汇兑交易方面的需求的业务，也可以满足商业银行在外汇结算方面的要求。衍生品交易指的就是有些客户期望保持资产价值和控制风险。因此利用期权、期货、掉期和远期交易等其他类似的结构性金融工具来进行投机交易。2.2.2清算业务

银行利用自己在当地清算系统中的有利条件，进行支付和结算业务的办理。根据地域可以将银行的清算业务分为国内银行间清算和国际清算。2.2.3支付和结算业务交易公司必须严格遵守规定和政策，在操作过程中，为买卖交易提供结算交易，或由双方先付款，完成收付款项的典型中间业务。传统的结算方法包括支票、汇票、本票和汇款，而贸易结算是通过金融功能进行的，最常见的是使用汇款、信用证和托收方式。2.2.4代理业务在不进行资产所有权变动的情况下进行的经济事物委托活动。商业银行凭借自身专业优势作为客户信任的代理人，代客户办理付款、保险、证券等业务。该行为属于法律行为，双方需签订法律承认的委托合同。2.2.5托管业务该业务是在银行具备托管资格后需要银行和客户双方在法律承认下签订合同的业务。商业银行接受客户信任和委托代保管客户资产自职责。代理保管业务是指银行建立保管柜并依靠完善的安全措施，以其优势条件为客户代理保管有价单证和贵重物品，并收取费用的活动。2.2.6银行卡业务银行卡作为商业银行向受其信任公众发行的一种支付工具，具有支付结算、转账，进行消费信贷等功能。可大致分为信用卡和借记卡。借记卡是由银行发行的一种卡，在存款后使用，没有通知功能。信用卡持有人可以在发卡银行授予的消费信贷额度内使用、消费和转账，并有义务在规定期限内向发卡机构偿还消费信贷的本金和利息。2.2.7担保活动担保业务是与未来经济事项有关的业务，由第三方提供担保或承担义务，从而无论违约原因如何都无条件承担客户偿还与银行担保的项目有关的债务。商业银行担保是银行按照索赔人的要求向索赔人支付赔偿金的有担保的书面承诺，在索赔人提供担保条款的情况下，银行将为担保的赔偿金支付相应的赔偿金。2.2.8承诺业务承诺业务是一种法律合同，根据这种合同，银行接受客户对其项目进行评估的申请，如果该项目符合投资贷款的要求和银行的条款和条件，则承诺在未来的某一天，按照事先约定的条件，为客户实施该项目提供信贷。2.2.9理财业务理财业务是向个人或经济组织有效分配资源和组合现金以起到增值的结果，它通过向个人和公司提供保险、信托、证券、基金等高科技金融服务作为中间单位来增加价值。银行将根据客户的经济状况、消费计划和风险偏好，为其选择合适的金融产品和投资工具。2.2.10电子银行业务

现代科学技术的发展推动银行业务的信息化和网络化。电子银行业务就收益于此。银行利用信息化网络与客户进行线上沟通，为其设置启专享网络，客户可以足不出户办理自身需要的银行业务，快捷又便利。目前比较普遍的电子银行业务有：手机银行、自主终端和网上银行等。

3我国商业银行中间业务发展现状3.1我国商业银行中间业务的发展规模3.1.1商业银行中间业务总量不断增加自2001年中国加入WTO以来，我国商业银行对自身的经营模式已经进行了转变，意识到中间业务的发展对其自身转型发展的重要性。因此，转向低成本和无风险的中间业务，由于发展的需要和借鉴国内外的成功经验，我国商业银行中间业务发展势头迅猛，中间业务收入在银行收入中的占比也越来越大。图3.2我国16家商业银行近三年中间业务占比及增速分析3.1.2在银行经营业务中占比重较小在利率受到管制的情况下，当前我国商业银行依旧把存贷款利差作为营业收入的主要来源，中间业务收入在银行营业收入中的比重较小，商业银行对中间业务发展的重视程度还并未达到要求。因此在发展中间业务方面的人、财、物等方面也并未投入太多精力。受自身传统经营模式的影响，当前并没有一个相对完善的机制来支持中间业务的发展。与国外商业银行中间业务收入占银行总收入的比重相对比，明显看出中国商业银行的中间业务所占比例较小，远低于西方商业银行。表3.12020年我国16家商业银行非息收入占比银行名称营业收入利息收入非利息收入非利息收入占比中国银行5.491823.742501.7493231.85%中国建设银行7.056295.106801.9494927.63%中国工商银行8.551646.069262.4823829.03%中国农业银行6.272684.868711.4039722.38%兴业银行1.809071.029880.7792943.07%深圳发展银行0.761290.336130.4251655.85%交通银行2.199251.440830.7584234.49%浦发银行1.887331.288500.5988331.73%中国民生银行1.799440.979430.8200145.57%招商银行2.697031.73090.9661335.82%中信银行1.875981.272710.6032732.16%光大银行1.327041.019180.3078623.20%华夏银行0.846910.645610.2013023.77%北京银行0.631290.495790.1355021.46%南京银行0.323090.213800.1092933.83%宁波银行0.350360.195630.1547244.16%单位（百亿元）数据来源于各大商业银行年报和wind数据库3.2商业银行的中间业务类型结合表3.1图3.2来看，我国商业银行中间业务正稳步发展，近几年增速较高。在众多中间业务中，手续费及佣金净收入占比较大。银行卡业务、结算清算业务及代理业务收入也越来越为银行盈利做出重要贡献。纵观商业银行发展现状，商业银行发展正处于改革阶段和转型初期，在不断探索适合自身发展的经营策略。因此，商业银行整体增长速度有所减缓，进入相对稳定的时期。但中间业务却有了突破性发展。商业银行将传统业务与新兴中间业务相结合，共同促进、共同发展，为自身持续性发展打下基础。图3.22020年我国12家商业银行中间业务类型及占比3.3各类中间业务的盈利情况随着国内商业银行中间业务量的增长，国有银行以其独特的、雄厚的条件，强大的资本优势和政府的大力支持，在现代社会中不断发展壮大，占据了越来越重要的地位，其中间业务收益远远超过股份制银行。表3.2我国四大国有银行2016-2020年中间业务收入工商银行2016年2017年2018年2019年2020年银行卡37,68437,67038,69243,71947,054结算、清算及现金管理35,91037,62532,84631,78537,321投资银行26,79125,02423,18924,00223,860担保及承诺5,5445,9506,8188,86110,836资产托管4,6876,8936,7317,0457,004代理收付及委托1,9791,9071,8051,9591,,590其他业务2,7843,0972,7812,7982,615农业银行2016年2017年2018年2019年2020年银行卡手续费20,68920,10822,69925,58630,181结算与清算手续费17,71416,71511,11310,68011,443顾问和咨询费8,8929,0508,3588,87610,109承诺手续费2,5472,2632,0941,7821,895托管及其他受托业务佣金2,8573,1193,3683,5983,899代理业务手续费28,62839,37722,77320,92919,801其他205194257434474中国银行2016年2017年2018年2019年2020年银行卡手续费20,77120,36622,44226,36429,558结算与清算手续费10,2379,61310,77312,08213,077顾问和咨询费5,6775,5615,4153,3314,021信用承诺手续费及佣金9,8917,6857,5136,7606,141托管和其他受托业务佣金3,3222823，42133,4743,970代理业务手续费16,95118,27817,07414,35314,233其他5,0404,1334,1944,3844,573建设银行2016年2017年2018年2019年2020年银行卡手续费34,96037,64942,24246,19252,620结算与清算手续费9,94211,3689,90612,10112,267顾问和咨询费6,6847,5849,34110,44110,331承诺担保5,6284,7684,8554,9875,082托管及其他受托业务佣金13,65612,61213,21112,74814,194代理业务手续费14,45720,02516,2561604416,894其他2,9172,1463,6145,8065,309表3.3我国股份制商业银行的2016-2020年中间业务收入交通银行2016年2017年2018年2019年2020年银行卡2,72712,06516,26720,11421,050支付结算3,4031,7221,8842,1672,024投资银行7,4725,3064,5184,4244,337担保承诺9,6972,9622,5542,4612,520管理类11,18512,50214,94812,52414,400代理类3,0144,6363,2162,7773,098其他733691673206240银行卡4,6345,7618,62512,95214,672招商银行2016年2017年2018年2019年2020年银行卡9,56211,08314,01116,72719,551结算与清算3,7996,52610,27310,26711,492顾问和咨询费1086511,9536,20512,63615,771承诺担保4,2154,0383,7126,8076,310托管业务18,64423,35822,78823,37023,560代理业务13,68113,12112,62713,09113,681其他7,8977,8776,4972,7844,453兴业银行2016年2017年2018年2019年2020年银行卡6,3767,94713,22821,40830,174结算与清算6588141,1901,6821,395顾问和咨询费13,24215,24314,41611,1249,272承诺担保1,7871,5511,6731,5261,591托管业务4,3164,3454,0633,4052,707代理业务3,3944,5373,0592,6703,269其他1,0591,0221,1051134911浦发银行2016年2017年2018年2019年2020年银行卡6,68318,89421,05123,39028,415结算与清算9798631,2011020975顾问和咨询费3,2273,7133,5213,0483,631承诺担保2,8991,9381,7002,2762,154托管业务3,12312,67017,71712,83111,556代理业务1,5192,2612,3111,8832,723其他2,3942897327217571742中信银行2016年2017年2018年2019年2020年银行卡13,41919,32430,4532451634800结算与清算1,7471,3961,21512691322顾问和咨询费6,9725,7774,2615,6134,898承诺担保3,13123842,0972,3862,599托管业务2,22825663,2016,0443,835代理业务3,71161284,5344,8397,345其他62367139031884民生银行2016年2017年2018年2019年2020年银行卡15,26616,80722,00928,94635,036结算与清算2,5292,4033,0283,4153,696顾问和咨询费8906107751187912,66113,986承诺担保5,5024,5012,4932,6532,474托管业务11,80015,07213,0857,0926,205代理业务15,92615,65111,6488,8697,669其他12891408159317091944平安银行2016年2017年2018年2019年2020年银行卡9,20712,40118,5112526630,200结算与清算1,9362,2162,39224772,789顾问和咨询费5,2503,9632,65914631,245承诺担保35235049312101,705托管业务2,9392,7453,0462,8562,181代理业务4.7473,0053,3504,1236,841其他15211,9782,2003,1772,647光大银行2016年2017年2018年2019年2020年银行卡12,49114,21220,37211,52314,163结算与清算1,3129661,0661,2791,538顾问和咨询费1,51214421,6041,5941,909承诺担保1,07878686111201,360托管业务1,7401,6141,6831,3581,446代理业务1,1691,8542,6652,7342,744其他1,1901,5762,2511,9472,183华夏银行2016年2017年2018年2019年2020年银行卡3,0974,9998,22911,23812,983结算与清算303572522619626顾问和咨询费54316589706675988,057承诺担保1,6211,4601,7342,0031,928托管业务1,0428909699731,090代理业务1,6571,8381,5444,6483,648其他237525468648806表3.4我国三家上市城市银行2016-2020年中间业务收入北京银行2016年2017年2018年2019年2020年银行卡714634723610586结算与清算640634718823968顾问和咨询费20182,3482,35516471482承诺担保1,0591,3521,5509681149托管业务5766997658761077代理业务8393,0484,45436083259其他6402,0391,4441,4331121宁波银行2016年2017年2018年2019年2020年银行卡2,2181,8111,5781,8262,831结算与清算218211185221244顾问和咨询费5740292668承诺担保205189281502564托管业务248401492407385代理业务1,3603,5033,7953,3444,383其他8941,2891,5981,7522,884南京银行2016年2017年2018年2019年2020年银行卡10783136140144结算与清算26478737780顾问和咨询费395901106810871,164承诺担保350373382408421托管业务171290317316315代理业务1,3862,2002,1052,3872,517其他81284650533.4中外商业银行中间业务的比较分析3.4.1经营范围种类中间企业的多样性很弱，工具很少，创新能力不足。目前，中国商业银行的中间业务主要集中在外汇和结算、账户受理、债务清算和支付中介等劳动密集型产品，以及银行卡类产品，缺乏对客户的高层次、高质量服务。对比国外银行，其中间业务收入来源主要是投资理财、资产管理等对专业要求较高的投资业务。与中国商业银行中间收入的传统结构相比，国外一行在顾问和咨询以及基金业务方面具有很强的优势。3.4.2规模和收入近年来，中国商业银行的中间业务有了长足的发展，中间业务收入的增长也保持在较高水平，但与国际先进银行相比，我国商业银行的中间业务收入总量仍然偏低。2020年，工行、建行、农行、中行和交行、招行等六大银行的总收入达534.4亿。这比美国银行的收入多87%，但仍比美国银行、汇丰银行和瑞银银行这三家银行的中期业务收入少16亿元，利息净收入比这三家银行多1436亿元。中国中期业务收入最高的工商银行，比美国银行、花旗银行和瑞银银行分别少1490、847和146亿元。表3.52020年我国主要商业银行中间业务收入与国外银行的比较项目工行农行中行建行交行招行美国银行汇丰瑞银集团净利息收入4,4333,7622,8363,8951,3079,892,5771,814395非利息收入1,3568,6412,3911913383,372,8462,2031,501营业收入5,7894,6264,0755,0861,64413,265,4234,0171,896非息收入占比23.40%18.60%30.40%23.40%20.50%52.48%54.80%79.17%单位:（亿元）数据来源于各商业银行发布的2020年报和wind数据库3.4.3中间业务所占比重分析根据表3.5可以看出，我国商业银行中间业务收入所占比重远远低于国外商业银行。2020年，美国银行、汇丰瑞银集团两家具有代表性的国外大型商业银行中间业务收入占盈利收入的比重均在半数以上，而中国上市商业银行的中间业务收入占银行盈利总收入的比重约为18.99%（平均数）。虽然中国商业银行中间业务在近几年高速发展并且对中间业务的推进初见成效，取得阶段性胜利。但其发展程度还是落后于西方商业银行。4我国商业银行中间业务存在的问题4.1创新不及时且没有自身特色中间业务品牌尽管我国商业银行已经转变自身发展理念，重视并推进中间业务转型发展，但不可否认的是，我国商业银行依旧把更多精力投入在一些传统结算业务上面，传统业务的确也有其优势，但是现阶段，成本低但收益高的中间业务更适合目前宏观经济形势下的发展需求。我国商业银行中间业务虽已有所发展，但是，受人才、政策、信息、环境、思想理念等的影响，大多数中间业务都未能进行创新发展，只是沿袭固有的发展模式。并且在人才培养方面也有所欠缺，导致我国商业银行中间业务种类偏少，创新不足，并且银行也并未找准自身的定位，利用自己的优势条件发展具有自身品牌特色的中间业务，吸引更多受众。4.2中间业务发展不平衡，结构不合理近年来，中国的中间银行业发展迅速，但仍落后于发达国家，业务发展不平衡。首先，不同类型业务的发展是不平衡的。与银行卡、结算和代理有关的传统业务仍然是中间业务的主体，而托管和其他利润较高的活动所占比例相对较小。第二，不同银行类型的中间业务发展水平不同，国有银行的总体发展水平最高，城市商业银行最低。中间业务缺乏核心竞争力：中国商业银行的收费和佣金主要来自借记卡、金融咨询服务、佣金和交易费。产品的异质性很高，缺乏独特的功能，缺乏有竞争力的核心产品，这对中小银行来说更加明显。4.3中间业务收入占银行收入比重低在西方国家，中间业务在商业银行中普遍存在并受到高度重视，而在中国，商业银行传统的经营理念根深蒂固，所以经营模式存在偏差。长期以来，存贷款利差都是商业银行最主要的收入来源，中间业务被置于幕后。在中国，中间业务在商业银行营业收入中占比较小，与西方商业银行差距显著。虽然近几年，我国银行中间业务收入的份额已经增加，但还远远不够。中间业务在业务构成调整和多样化的战略中非常重要。为了调整中国商业银行的收入结构，发展多元化的金融业务，提高中间业务收入在银行总收入中的比例是关键。4.4中间业务人才资源不够中间业务涉及广泛的知识和专业领域，如金融、会计、证券投资、法律、计算机等，因此需要高水平的人才。由于中国的商业银行在专业人才、技术设施和设备方面落后于西方国家，因此，对中间业务的创新和推广以及服务水平的提高都非常有限。一方面，缺乏具有银行知识和广泛的相关专业知识的优秀人才。特别是作为中间业务创新发展的中坚力量的大型国有商业银行，但是作为员工，由于知识结构的限制，不可能掌握证券、保险、投资、法律、计算机技术等专业领域的全部知识，这将在一定程度上限制新产品的开发。因此，国内一些商业银行不思变革，不从机制上培养创新人才，而是简单地复制国内外银行的创新产品，这样就很难长期推出能够体现特色优势的创新产品。从长远来看，这种恶性循环将使银行难以推出具有自身特色的创新产品，无法体现银行的优势。并且商业银行目前我国商业银行在产品开发方面仍存在诸多不足。更多依赖的是模仿型创新而不是独立型创新。往往是某一银行创新出一个新兴业务，许多同类型产品跟风涌入市场中。由于缺乏市场分析以及对客户需求研究不足，我国各大商业银行推出的产品都存在这些方面的不足。而且每家商业银行都并未发挥自身特色，这些产品都是相互抄袭的，因此，具备自主创新能力对商业银行中间业务持续稳定的发展来说意义非凡。另一方面，我国商业银行长期以来都主要依靠扩大大中小城市股份制商业银行的管理网络来加快小城市的发展，并建立二级分行来加强控制，这种做法与五大国有银行的做法并无不同。它仅仅是基于扩大规模和增加业务量来提高盈利水平，并没有从根本上改变我国商业银行的盈利模式和单一渠道的弊端。4.5法律法规不完善在我国现有的规范经纪活动的法律文件中，《商业银行经纪活动暂行办法》从法律角度过于注重监督管理，客观上忽视了对银行与客户关系的规范，缺乏对经纪活动中当事人相关权利和义务的规范。法律法规的不完善，导致中间业务缺乏法律法规的指导，阻碍了中间业务的发展。5商业银行中间业务的发展对策5.1提高综合性服务能力当前我国商业银行发展的重中之重应该是中间业务，首先在保证自身服务水平的前提下，大力创新金融产品，创立自身品牌特色的中间业务服务，这样才能在激烈的国内外同业竞争中取得优势，实现差异化发展。促进金融产品和新兴业务的可持续性发展，打造产品的核心竞争力。创新应以连贯性为基础，以长期发展为目标，确保新业务的稳定和可持续发展，同时也不能放松对传统业务的要求，避免进入进退两难的发展困境。其次，商业银行可以借助第三方平台的优势，积极开展与第三方平台的合作，签订长期合作协议，制定良好的商业计划，降低中间业务成本。第三方平台如支付宝、微信支付、京东金融等发展迅速，在市场中都占据了自己的一席之地。与之合作的商业银行，特别是中小银行，可以弥补规模和网络的不足，销售范围扩大，受众人群也增多，加强了商业银行与多个不同地区受众的交流和沟通。有利于商业银行中间业务的拓展，增加收入来源。并且，商业