【农户家庭结构和家庭关系对农业保险需求的影响实证探究（论文）10000字】

PAGE1农户家庭结构和家庭关系对农业保险需求的影响实证研究内容提要：本文旨在利用中介效应模型分析农户家庭结构和家庭关系通过影响农户个人农业保险认知进而影响农户保险需求。本文通过线上问卷收集农户家庭结构与家庭关系、农业保险需求等相关数据，利用中介效应模型对数据进行检验，得出子女数量和家庭内他人农业保险相关知识宣传情况通过农业保险认知对农业保险需求产生影响，即存在中介效应。针对回归结果文章提出相应建议，认为农业保险宣传力度仍有待加强。关键词：农业保险需求中介效应家庭结构与家庭关系农业保险认知中图分类号：F842.6目录一、引言∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙（1）二、文献综述∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙（1）（一）农业保险需求国外研究状况∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙（1）（二）农业保险需求国内的研究状况∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙（2）三、理论分析∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙（4）（一）农业保险认知∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙（4）（二）家庭结构与家庭关系的作用∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙（4）四、实证分析∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙（5）（一）样本特征分析∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙（5）（二）模型设定∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙（6）（三）变量选取∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙（8）（四）实证分析结果∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙（10）五、结论与建议∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙（13）（一）实证分析结论∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙（13）（二）政策建议∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙（14）参考文献∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙∙一、引言农业为一国立国之本，农业的发展直接影响到国民经济发展全局。自古以来我国以农业立国，即便是现在，农业仍然是我国的基础产业。然而农业因其弱质性特性而无法有效抵御各种风险的冲击，尤其是经济全球化背景下农业生产者面临的市场风险加剧，对于农业生产的风险管控就显得尤为重要。我国对于农业保险的关注开始较早。早在1936年便有学者注意到农业保险对于转移农业生产风险的重要性。1936年黄公安撰写《农业保险的理论及其组织》，从分析当时国际上农业保险的运作机制出发，探讨国内实施农业保险的意义以及在当时探究以农业保险发展谋求国家复兴之路。此后一直到建国后，1953年，杜子杰撰写《农业保险的发展情况与问题》以报告新中国建立发展农业保险的意义，并对推动新中国农业保险恢复发展作出了贡献。此后农业保险发展长期处于停滞阶段。1982年农业保险得到恢复。此时期也是国内农业保险发展的黄金期，众多关于农业保险的研究在此时期展开。至1992年时国内农业保险保费已经超过8个亿，但是由于高赔付率、高经营成本、农民收入增长缓慢和政策支持不到位等多重不利因素，在2004年之前我国农业保险保费收入规模持续缩减。2004年中央一号文件明确加快发展农业保险，2007年中央财政全面启动农业保费补贴试点，我国农业保险发展进入了一个新的阶段，业务规模迅速扩大，至2013年，农业保险费收入已达306.6亿元。虽然农业保险发展迅速，且受到政府大力扶持，但是相对于我国广袤的耕地面积，以及每年受灾面积，可以看到农业保险仍有较大发展空间。针对农业保险市场失灵现象，众多学者对此都给出了自己的解释。本文旨在通过实证研究分析影响农业保险需求的因素，以期为农业保险需求实证分析和政策建议提供新思路。二、文献综述（一）农业保险需求国外研究状况现代保险需求研究包括最优保险理论和人寿保险理论围观和宏观两个维度，最优保险理论考察在一定条件下人们如何选择保险产品以保障最优水平。人寿保险需求理论则考察人们如何通过购买寿险与年金产品来对冲未来现金流不稳定风险。Wright和Hewitt举例1989年美国农业部的一项全国调查，该项调查发现农业保险需求不足的因素前五位为保障水平过低、保费过高、更愿意自行承担风险、分散化经营模式以及购买其他农作物保险。他们认为这说明对于农业保险有较高期望收益的农户存在更高的保险需求，也更倾向于购买保险（WrightandHewitt，1994）。Mishra提出只有政府补贴才能实现农业保险需求与供给均衡，解决市场失灵问题。他认为如果政府不提供保费补贴，农场主将会面临着比其他风险管理费用更高的保险费，他们的农业保险经营成本更高，因而他们不会选择投保（Mishra，1996）。1997年Knight等一些学者认为是保险人和被保险人之间的信息不对称问题导致的逆向选择和道德风险，造成了农业保险的市场失灵现象，这一问题突出表现在农业保险的参与率方面。逆向选择和道德风险随之成为国外研究农业保险需求问题的一个重要方向。此外他提出农业保险带来的相关最终利益是全社会的，也就是具有准公共物品特征，认为政府出面进行主导干预是合适的。国外实践情况也证明了这一点（Knightetal.，1997）。Calvin和Quiggin指出风险规避仅是农民参与联邦农业保险项目的非常小的一个因素，得到政府补贴才是农民参与联邦农业保险项目的主要原因（CalvinandQuiggin，2002）。Serra和Goodwin则发现在美国农民财富积累到一定阶段时其购买保险的需求就开始下降，他们认为这是因为这一类农民风险自担能力随财富的增加而增强（SerraandGoodwin，2003）。（二）农业保险需求国内的研究状况国内农业保险理论探索始于1934年，但直到1982年农业保险业务恢复之后相关研究才重新开始。赵莹提出讨论农业保险的外部性和准公共产品性质是农业保险市场失灵和政策性补贴的合理依据，并论证了政府介入农业保险发展的合理性，认为解决农业保险需求不足的问题需要增加农业保险的政府补贴力度（赵莹，2004）。张跃华则使用VonNeumann与Morgenstem所创造出的冯·诺依曼--摩根斯坦效用函数（vonNeumann-Morgensternutilityfunction，VNM）、借鉴经济学在风险偏好上的分类，构造出伯努利效用函数来分析中国农民在有效需求上不足的情况。同时他总结了中国农业保险的失败教训，提出了影响农业保险需求的5个因素（张跃华、顾海英、史清华，2005）。此外也有很多学者关注某一具体因素对于农业保险需求的影响。个人层面上，赵桂玲和周稳海利用河北省988份调查问卷对农户年龄对农业保险投保意愿进行分析，得到的结果是两者呈现负相关关系（赵桂玲、周稳海，2014）。而徐嘉阳和季质策则分析得出农户年龄与农业保险需求间存在正相关关系（徐嘉阳、季质策：2017）。这似乎与年龄组划分和数据选取相关。针对受调查者教育水平，聂荣和沈大娟运用Heckman两阶段模型对辽宁省农户数据进行实证分析，得出农户学历越高，对保险产品认知越高，参加农业保险的积极性也会更高（聂荣、沈大娟，2017）。不过，唐德祥和周雪晴基于2007-2013年中国省级面板数据进行实证分析的结果是农户学历水平和其农业保险有效需求存在负向关系（唐德祥、周雪晴，2015）。徐嘉阳和季质策则显示二者之间并无显著关系（徐嘉阳、季质策：2017）。针对农户对农业保险的认知程度，杜鹏对湖北五县市342户农户的相关数据使用Logit模型进行分析，得出农户对农业保险的了解程度和其购买农业保险的意愿显著正相关的结论（杜鹏，2011）。王文哲等（王文哲等，2017）、惠献波（惠献波，2015）对于农产品价格指数保险的研究得出的结论便与上述文章所得到的结论相反。孟圆等（孟圆等，2018）的实证分析则验证了个人参保经历对农业保险购买需求存在一定影响。家庭方面的因素也是很多学者所关注的重点。尤其是在当前我国农业生产方式以家庭为生产单位的特征仍较为显著的背景下，家庭方面的许多指标成为影响农户农业保险需求和投入的重要因素。陈妍等使用VonNeumann.Morgenstern的效用函数与约瑟夫·斯蒂格利茨验证的保险需求理论，同时采用Logit的计量模型，对武汉市与兴山县的100个农户的相关调查资料来进行了实证分析，论证了农业收入占比与农业保险需求间存在正相关关系，即农业收入占比越大，农户对农业保险的需求越多（陈妍等，2007）。杜鹏（杜鹏，2011）、赵莺和谢婷婷（赵莺、谢婷婷，2016）也都得出了相同的结论。可见在这一因素影响的讨论上，国内学者意见基本一致。此外，孙香玉等（孙香玉，2008）利用江苏省淮安市431家农户数据验证了家庭收入越高，农户对农业保险的支付意愿越高的结论。而张跃华、施红对此持有不同看法（张跃华、施红，2007）。唐德祥和周雪晴利用系统GMM估计方法对2007-2013年中国省际面板数据分析时发现了我国东部和中西部地区农户收入水平对其购买农业保险的作用方向的不同，并认为收入这一因素对于农业保险需求存在影响拐点（唐德祥、周雪晴，2015）。此外，马宇贝等（马宇贝等，2017）、初文丽和崔果（初文丽、崔果，2017）实证分析得到家庭收入和其农业保险购买不显著相关的结论。三、理论分析（一）农业保险认知期望效用理论认为消费者在消费决策时会追求效用最大化，而行为金融学理论分析框架将心理学的经验法则与保险需求及行为决策相结合，认为保险消费者作出消费决策在追求其期望效用最大化目标的同时，也会受到风险感知、保险认知、个人喜好等主观心理因素的影响。保险认知是指保险消费者在消费决策中对于保险产品的理解和认知，属于影响其购买意愿的重要主观因素。一般来说，建立正确的保险认知体系，真正了解保险产品的作用和重要性，消费者才能产生有效需求，保险购买意愿才能够上升。“农业保险对于大部分地区的农民来说仍然是一个新鲜的事物，农户对于保险公司存在很大的戒备心理，农民对于农业保险的认知，最终会影响到农民参保的积极性”（孙香玉等，2008），低农险认知状态下，农户“总会以‘受骗者’立场进行抉择，难以产生农业保险的购买意愿”，“亦会导致农户不会也不愿意通过农业保险规避生产经营风险，从而使作为风险管控工具的农业保险无法发挥其自身作用”（张昆扬、张改清，2020）。农户对于农业保险的了解程度，在很大程度上是影响其参加农业保险与否的关键因素。其中的逻辑在于，农户对农业保险的了解越深入、越细致，越能理解其转移风险、提供保障的重要性，农业保险对农业生产的重要作用越能得到农户的深度认可，自然而然，这类农户对农业保险的需求也越多。目前已有实证结果表明，“提高农户对农业保险认知程度能够在很大程度上提高农户对农业保险的参保率”（张乐柱等，2020）。（二）家庭结构与家庭关系的作用家庭结构是指家庭中成员的构成及其相互作用、相互影响的状态，以及由这种状态形成的相对稳定的联系模式。家庭人口要素和家庭模式要素是其重要特征，人口要素主要涉及家庭内部人数和规模大小，家庭模式要素则偏向于家庭成员之间的联系方式。在此基础上共演化出来五类家庭结构，包括夫妻家庭、核心家庭、主干家庭、联合家庭和其他形式的家庭。家庭关系则牵扯到更多方面，指向家庭成员之间的人际关系，包括姻亲、血亲与收养关系。其特点在于以婚姻和血缘为主体，并由有婚姻和血缘关系的人生活在一起构成，表现为组成家庭的各成员之间特殊的相互行为。家庭结构和家庭关系是家庭这一因素的重要特征，而家庭又是人情网络中不可或缺的一环。人情网络，或者社会网络，是指社会成员因互动联系而形成的相对稳定的社会关系体系，代表各种社会关系。人情网络是重要的信息来源，个体信息收集及认知形成都与人情网络密不可分。“个体或组织的资源获取很大程度与社会网络相关，社会网络提供了个体或组织资源获取的重要思路”（孙嘉馨，2020）。而其中最为核心的家庭关系则是个体信息来源和认知生成的重要源头。已有实证研究表明，“人情网络会对居民保险购买决策产生一定的影响，而通过人情网络所提升的认知水平会直接影响农业保险需求”（臧敦刚等，2019）。可见人情网络对于个体保险决策是存在影响的，那么，对于人情网络中最为亲密的联系——家庭联系而言，自然而然也会影响家庭内部个体保险决策。尤其是在当前农村仍重视血缘关系联结的背景下，家庭结构和家庭关系所带给个体的影响仍不容小觑。家庭中其他人员对于农业保险的认知以及态度，会直接影响个体对农业保险的认知，进一步影响个体对农业保险的购买意愿。四、实证分析（一）样本特征分析1.数据来源本文使用的数据来自山东省东营市实地调查数据。样本集中在山东省东营市，个别分散在周边滨州市，已知两市农业发展情况、所面对的各类风险基本相同，农业保险种类和政策方面根据问卷调查结果可推断一致，因而样本总体保留了滨州市相关样本，即可认为已经控制了地区带来的外生性影响。本文采用问卷调查的方式线上收集数据，收集对象要求拥有农业户口且本人或者同一户口内亲属从事农业生产。问卷内容涉及农民个体情况、家庭结构、家庭关系、农业保险认知和农业保险购买情况等方面。本次调查共发放问卷349份，有效问卷335份，实际回收率为95.99%。2.样本特征描述本文一共收集335份有效问卷，受访人员均为农业户口且本人或者亲属从事农业生产及相关行业。根据调查结果，受访人员最低年龄为15岁，最高为68岁，平均年龄为39.06岁。大部分受访人员年龄集中在30-50岁之间，占整体的74.03%，可见大部分受访人员处在中年阶段。受访人员当中男性为149人，女性为186人，男性占比为44.48%，表明受访人员当中性别分布相对均衡。学历方面，受访人员当中161人为初中及以下学历，98人为高中及中专学历，48人为大专学历，27人为大学本科学历，1人为硕士研究生学历，可见受访人员整体学历集中在高中及以下学历。此外，问卷还针对受访人员本人对于农业保险知识的了解程度进行了调查，调查结果表明，190人参加过农业保险相关介绍/宣传会，145人未参加过相关培训。（二）模型设定本文旨在通过中介效应模型检验农民的家庭结构和家庭关系对于农业保险需求的影响，其中农民的家庭结构和家庭关系应是通过影响农民保险认知，进而影响农业保险需求。因此，设定样本的家庭结构和家庭关系相关变量为自变量，农业保险实际购买情况为自变量，样本的农业保险认知变量为中介变量。中介效应理论认为中介效应作用如下：“考虑自变量X对因变量Y的影响,如果X通过影响变量M而对Y产生影响,则称M为中介变量”（温忠麟、叶宝娟，2014）。根据中介效应模型，可建立如下回归方程：Y=cX+e1M=aX+e2Y=c'X+bM+其中系数c表示自变量X对因变量Y的总效应，系数a表示自变量X对中介变量M的效应，系数b表示在控制自变量X的影响后中介变量M对因变量Y的效应。e1，e2，传统中介效应模型采用逐步回归法对中介效应进行检验，第一步，检验系数c是否显著，显著则进行下一步，否则停止分析。第二步，检验系数a和系数b是否显著，两者均显著则进行第三步，否则跳转至第四步。第三步，检验系数c’是否显著，若显著，则表明中介变量M发挥完全中介作用，若不显著，则表明中介变量M发挥部分中介作用。第四步，使用Sobel法进行检验，但是这种方法存在局限性，之后提出使用乘积分布法、Bootstrap法和马尔科夫链蒙特卡洛（MCMC）法进行检验。eeXYMXecaYM=aX+bc’YeY=Y=图1传统中介模型示意图资料来源：温忠麟、叶宝娟，2014。随着研究的深入，对于变量间接效应的研究已有原先的中介效应扩展至中介效应和遮掩效应并行，即广义中介分析。在以上的模型中，中介效应“提供了X对Y的作用机制”温忠麟、叶宝娟，2014，而遮掩效应则解决了“即使系数c不显著，因为可能存在间接效应ab符号与直接效应c’的符号相反而导致的效应被遮掩的问题”温忠麟、叶宝娟，2014温忠麟、叶宝娟，2014检验系数检验系数c按遮掩效应立论按中介效应立论Bootstrap法检验ab报告ab的置信区间间接效应显著检验系数c’按中介效应解释结果部分中介效应报告ab/c遮掩效应报告ab/c'按遮掩效应解释结果都显著显著至少有一个不显著间接效应不显著不显著显著不显著ab与c'ab与c'显著不显著依次检验系数a和b直接效应显著可能存在其他中介直接效应不显著只有中介效应图2中介效应检验流程资料来源：温忠麟、叶宝娟，2014。综上，我们选定广义中介效应模型，设定自变量X，因变量Y和中介变量M，建立回归方程如下：Y=cX+e1M=aX+e2Y=c'X+bM+其中e1，e2，（三）变量选取1.自变量本文假定婚姻状况、子女人数、家庭人数、家庭代际数的多少会影响个体农业保险认知的信息来源数量和质量；家庭内他人农业保险相关知识宣传情况在一定程度上影响个体对宣传的信任度，进而影响对农业保险的态度；家庭内他人担任干部/党员及宣传情况则是基于我国农业保险政策背景，假定党员/干部发挥宣传带头作用对自身家庭产生更强影响力。问卷所调查自变量如下表：表1自变量特征描述变量名称赋值均值标准差婚姻状况未婚=1已婚=2离异=31.863.362子女人数0个=01个=12个=23个及以上=31.427.823家庭人数4.2931.271家庭代际数一代=1二代=2三代=3四代及以上=42.585.695家庭内他人农业保险相关知识宣传情况家庭内部存在除受访人员本人外参加过农业保险相关宣讲会等培训，并向家中其他人介绍农业保险=1家庭内部不存在除受访人员本人外参加过农业保险相关宣讲会等培训，或参加过但未向家中其他人介绍农业保险=0.373.484家庭内他人担任干部/党员及宣传情况家庭内部除受访人员本人外有人担任干部/党员，并向家中其他人宣传农业保险=1家庭内部除受访人员本人外无人担任干部/党员，或有人担任但未向家中其他人宣传农业保险=0.257.437资料来源：问卷调查结果。2.控制变量表2控制变量特征描述变量名称赋值均值标准差年龄39.06310.816性别男=0女=1.555.498学历初中及以下=1高中及中专=2大专=3大学本科=4硕士研究生=51.833.974农业保险专业知识了解情况受访人员本人参加过农业保险相关宣讲会等培训=1受访人员本人未参加过农业保险相关宣讲会等培训=0.567.496资料来源：问卷调查结果。3.因变量本文设定是否购买农业保险作为因变量，购买=1，未购买=0。4.中介变量本文设定是否有意愿购买农业保险以及对农业保险作用的看法作为中介变量，认为农业保险有作用且愿意购买农业保险=1，认为农业保险有作用但不确定是否购买、认为农业保险无作用=0。（四）实证分析结果本文使用Logit模型进行回归，首先检验因变量Y与自变量X之间的关系，检验结果如下：表3因变量Y与自变量X回归结果变量系数边际效应标准差Z控制变量年龄.032.005.0201.61性别-.498-.070.308-1.62学历.196.028.1711.15农业保险专业知识了解情况.378.053.3820.99自变量婚姻状况1.000.014.7830.13子女人数.356.050.2851.25家庭人数-.113-.016.148-0.76家庭代际数.085.012.2240.38家庭内他人农业保险相关知识宣传情况.847**.119.3412.48家庭内他人担任干部/党员及宣传情况.361.051.3451.05Cons-4.0321.469-2.75Loglikelihood-147.99006PseudoR20.1098LRchi2(10)36.50说明:*、**、***分别表示在10%、5%、1%统计水平上显著。资料来源：问卷结果回归分析所得。根据广义中介效应检验模型，在初步回归后暂定家庭内他人农业保险相关知识宣传情况这一变量起到中介效应，婚姻状况、子女人数、家庭人数、家庭代际数、家庭内他人担任干部/党员及宣传情况暂定起到遮掩效应。其次，验证中介变量M与自变量X的关系，检验结果如下：表4中介变量M与自变量X回归结果变量系数边际效应标准差Z控制变量年龄.014.003.0170.85性别.308.059.2671.15学历-.008-.002.150-0.05农业保险专业知识了解情况.595**.115.2872.08自变量婚姻状况.099.019.5460.18子女人数.483**.093.2412.00家庭人数-.105-.020.117-0.90家庭代际数-.171-.033.204-0.84家庭内他人农业保险相关知识宣传情况.987***.190.3193.10家庭内他人担任干部/党员及宣传情况.152.029.3460.44Cons-.8611.020-0.84Loglikelihood-190.5325PseudoR20.1448LRchi2(10)64.54说明:*、**、***分别表示在10%、5%、1%统计水平上显著。资料来源：问卷结果回归分析所得。之后，验证因变量Y，中介变量M和自变量X之间的关系，回归结果如下：表5因变量Y与中介变量M、自变量X回归结果变量系数边际效应标准差Z控制变量年龄.031.004.0221.40性别-.631*-.082.327-1.93学历.238.031.1851.28农业保险专业知识了解情况.180.023.3930.46自变量婚姻状况.019.003.9140.02子女人数.264.034.3050.87家庭人数-.094-.012.156-0.60家庭代际数.114.015.2380.48家庭内他人农业保险相关知识宣传情况.609*.079.3511.74家庭内他人担任干部/党员及宣传情况.330.043.3570.92中介变量2.270***.296.5474.15Cons-5.3941.652-3.27Loglikelihood-134.36093PseudoR20.1918LRchi2(11)63.76说明:*、**、***分别表示在10%、5%、1%统计水平上显著。资料来源：问卷结果回归分析所得。根据回归结果可知，中介变量M的系数b回归结果显著，家庭内他人农业保险相关知识宣传情况这一变量系数a和c’结果均显著，同时ab与c‘同号，这证明该变量对因变量Y存在部分中介效应。其余自变量需要通过Bootstrap法进一步检验，检验结果如下：表6Bootstrap法检验结果自变量间接效应95%置信区间婚姻状况-.009.039子女人数.009.137家庭人数-.118.110家庭代际数-.091.028家庭内他人担任干部/党员及宣传情况-.015.050说明：95%置信区间不包含0时证明系数ab不为0，即通过检验，结果为显著。资料来源：问卷结果回归分析所得。可知以上五个自变量中只有子女人数这一变量在Bootstrap法检验中得到ab为显著结果，即子女人数这一自变量对因变量的间接效应显著。同时根据第三次回归结果，可知子女人数这一变量的系数c’回归结果不显著。根据广义中介效应检验流程，可得子女人数对因变量购买农业保险情况存在直接中介效应。其余四个自变量则对因变量购买农业保险情况的间接效应不显著。综上所述，在本文所探究的六个自变量中，子女人数和家庭内他人农业保险相关知识宣传情况两者对于因变量购买农业保险情况存在中介效应，农业保险认知程度对子女人数与农业保险购买情况起到中介效应（子女人数对农业保险购买情况的直接效应不显著），对家庭内他人农业保险相关知识宣传情况和农业保险购买情况起到部分中介效应（家庭内他人农业保险相关知识宣传情况对农业保险购买情况的直接效应显著），其余自变量间接效应不显著。五、结论与建议（一）实证分析结论根据以上回归结果，我们可以看到，子女人数和家庭内他人农业保险相关知识宣传情况是通过影响农民农业保险认知情况进而对农业保险购买情况产生影响。回归结果显示，农民子女数量通过影响农民农业保险认知情况，进而影响其购买农业保险的情况。具体表现为，每多养育子女一人，通过影响农民农业保险认知情况会导致农业保险购买概率上升。家庭内他人农业保险相关知识宣传情况则是存在两方面影响，一方面对本人农业保险购买情况有直接影响，另一方面通过影响本人农业保险认知情况进而影响农业保险购买情况。具体来说，家庭内宣传农业保险相关知识的人每多一人（不包含本人），直接导致本人农业保险购买概率上升，同时通过增进本人农业保险认知进而推动农业保险购买概率上升。问卷还涉及到了婚姻状况、家庭人数、家庭代际数、家庭内他人担任干部/党员及宣传情况四个变量，这四方面对于农业保险购买情况的间接效应和直接效应均不显著，可见这四方面对于本地区个人在农业保险购买决策方面的影响较小。由此可见，家庭结构和家庭关系对于个体农业保险需求的影响，在部分维度上是通过影响个体农业保险认知进而影响个体农业保险需求的，家庭内部人员的数量和认知程度对于个体农业保险需求的影响较为明显，可从家庭其他人员入手进行农业保险宣传。问卷中还调查了受访人员对于购买农业保险与否的的原因的解释。部分人表示农业保险能够带来一定保障，有预防风险的作用，但是也有部分人表示并不了解农业保险的作用，以及存在农业保险补贴过低、个人经济条件受限等问题，结合上述回归分析结果，可发现农业保险宣传对于农业保险需求的影响起到很大作用。农业保险的宣传的高效性、全面性，能够塑造农民对农业保险的正确认知，而农民对于农业保险的正确认知以及对于保险作用的正确把握则明显有助于激发农业保险需求。（二）政策建议1.加大农业保险知识宣传力度通过实证分析可以发现当前农业生产者及其家庭对于农业保险的认知仍存在误解，调查问卷中认为农业保险有作用但处于观望状态、认为农业保险并无作用的人数仍占比40%以上，回归结果中周围人的农业保险了解程度以及宣传态度对于个体是否购买农业保险的影响十分明显，因而可以认为，农业保险的介绍和宣传活动对于农民正确认识农业保险价值、激发农业保险需求有着重要作用。政府和保险公司应当组织开张农业保险专业知识介绍会、宣传会，开展农业保险小讲堂，向农民普及农业保险的保障作用，培育农民的风险防范意识。同时考虑到本文所验证的家庭内部他人农业保险认知宣传情况对于农业保险认知和农业保险购买的影响，政府和保险公司应当注意扩大宣传面，不只针对从事农业生产的农户进行宣传，同时可以考虑针对农户的子女以及其他家人进行宣传，培养农户家庭内部他人的农业风险控制意识，通过他们间接影响农户对于农业保险的态度。2.建立线上线下结合多渠道农业保险产品宣传模式除了缺乏风险管理意识、对农业保险作用认识不足，农民还很少了解到具体的农业保险产品的条款设置，对于农业保险赔付费率和赔付方式了解并不清楚，政府和保险公司应该针对具体保险产品派专人或者设计线上讲解视频向农民讲解清楚，并合理设置农业保险赔付比例和金额，同时考虑当地农户自身经济条件合理制定保险费率。同时也可向农户家庭其他人进行宣传讲解，扩大讲解覆盖面，使农户家庭内部的互相作用能够真正生效。参考文献[1]陈妍、凌远云、陈泽育、郑亚丽：《农业保险购买意愿影响因素的实证研究》，《农业技术经济》，2007年第02期，第26-30页。[2]初文丽、崔果：《农户农业保险需求影响因素分析——基于16省农户的调研》，《农业展望》，2017年第10期，第113-116页。[3]杜鹏：《农户农业保险需求的影响因素研究——基于湖北省五县市342户农户的调查》，《农业经济问题》，2011年第11期，第78-83、112页。[4]惠献波：《农产品价格指数保险及其影响因素研究——基于对河南省农户需求的实证分析》，《价格理论与实践》，2015第10期，第81-83页。[5]马宇贝、陈慧、倪慧玲、王玉、赵沁怡、朱海星：《农业保险投保意愿的影响因素研究——以江苏省油菜种植为例》，《安徽农业科学》，2017年第14期，第218-221页。[6]孟圆、周荔、吴涵希：《天气指数保险需求的影响因素分析》，《中国市场》，2018年第19期，第49-50、84页。[7]聂荣、沈大娟：《影响农户参保农业保险决策的因素分析》，《西北农林科技大学学报(社会科学版)》，2017年第01期，第106-115页。[8]孙嘉馨：《社会网络、风险态度对农业保险需求的影响研究》，西北农林科技大学，F832.5，2020年。[9]孙香玉：《保险认知、政府公信度与农业保险的需求——江苏省淮安农户农业保