第一章 消费金融概述

第一章消费金融概述理解消费金融的内涵掌握消费金融体系掌握我国消费金融的发展现状本章目标1.用一句话说明什么是消费金融？2.中国有哪些消费金融公司和消费金融产品？3.消费金融领域能够提供什么工作机会？开课问题伴随着我国经济的持续发展和人民生活水平的稳步提高，信用消费需求逐步旺盛，消费金融这种新的模式在我国呼之欲出。2010年1月6日，银监会批复筹建我国首批消费金融公司（北银消费金融公司），自此我国消费金融的发展翻开了新篇章。长期以来，我国的经济发展过多的依赖投资和外部需求，而内需始终不振，消费金融的出现和发展恰逢其时，必将成为推动我国内需的一大利器。本章将重点从消费金融的具体内涵、消费金融体系、消费金融模式分类、国内消费金融发展现状几点入手，对消费金融的框架进行大致的讲述，为后文分类详细的介绍做铺垫。中国经济已经从投资拉动转向消费拉动。消费升级势在必行。本章简介爱又米交通银行买单吧京东白条消费金融细分市场第一节：我国消费金融的产生与发展1.1我国消费金融的产生与发展消费金融产生的必然性“十二五”规划提出，“构建扩大内需的长效机制，促进经济增长向依靠消费、投资、出口协调拉动转变，把扩大消费需求作为扩大内需的战略重点，进一步释放城乡居民消费潜力，逐步使我国国内市场的总体规模位居世界前列”。长期以来，消费同投资和出口一起对我国国民经济的发展做出了巨大贡献，但我国却一直呈现出的是“投资高、出口高、消费低”的发展形态。依靠增加投资和净出口来推动经济增长的策略极易造成产能过剩，并难以抵挡全球性经济危机带来的冲击。因此，消费需求才是我国经济增长的核心推动力。在国家政策层面，重视对需求侧的刺激，刺激消费、扩大内需成为当前我国拉动经济平稳增长、实现经济转型的一个重要手段。随着我国经济持续的增长，居民收入稳步提高，目前我国己迈入中等收入国家之列，居民的消费需求结构也发生了巨大的变化，并逐步出现了诸多商品市场需求饱和与高层次消费需求得不到满足的矛盾和即期需求不足与远期需求旺盛的矛盾。因此，为了引导消费进一步发展，解决消费需求矛盾，发展消费金融成为新的突破口。1.1我国消费金融的产生与发展消费升级1.1我国消费金融的产生与发展消费升级1.1我国消费金融的产生与发展消费金融的发展探索阶段我国是在1997年亚洲金融危机之后正式提出发展消费金融的。1998年和1999年，中国人民银行相继发布了《个人住房贷款管理办法》《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》和《关于开展个人消费信贷的指导意见》，以指导商业银行为主的金融机构开展消费金融业务。2007年，广东地区正式试点消费金融。当时主要与广东地区的担保公司进行合作，为消费者提供手机电脑的分期付款业务。2008年次贷危机爆发后，国家酝酿开办消费金融公司。2009年7月，中国银行业监督管理委员会颁布了《消费金融公司试点管理办法》，批准北银、锦程、中银和捷信四家试点公司在北京、成都、上海和天津四个城市开展消费金融业务，标志着中国的消费金融行业正式起航。市场启动阶段2013年11月14日，银监会公布修订完善的《消费金融公司试点管理办法》，降低出资人准入门槛，取消营业地域限制，并将试点城市扩大到16个。2014年，即有分期、分期乐、趣分期等创业型的消费金融公司在行业中异军突起。2015年11月11日，国务院常务会议部署以消费升级促进产业升级，培育形成新供给新动力扩大内需，提出将消费金融公司试点推广至全国。2015年11月23日，国务院印发《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》再次提出，鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，将消费金融公司试点范围推广至全国。随着相关政策的落实以及消费金融市场的深化，消费金融公司也将迎来新一轮发展。1.1我国消费金融的产生与发展1.1我国消费金融的产生与发展探讨课：消费金融公司设立条件、设立程序是怎样的？消费金融公司试点管理办法2013消费金融公司设立流程第二节：消费金融1.2消费金融消费金融的内涵 消费金融是较新的金融和经济学研究领域，目前尚未形成完整的理论体系，因而也未有一个比较统一的定义。广义的消费金融，是指与消费相关的所有金融活动。狭义的消费金融，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等优势。总体来看，消费金融有两个显著特点，一是贷款申请者是个人或者家庭，不是具有生产性的企业法人、具有公益性的社会团体、或者是具有宏观性的政府组织等机构。二是消费金融提供的各种贷款用于满足消费者消费目的，不是用于消费者进行个人投资、经营等。1.2消费金融1.2消费金融消费金融的分类基于消费者购买行为，消费金融包括住房消费金融、汽车消费金融、信用卡以及其他消费品消费金融；根据贷款期限不同，又分为短期消费贷款以及中长期消费贷款等形式；按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。其中买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款，如POS贷款等；按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。1.2消费金融消费金融的理论基础有效需求不足理论——想买没钱买有效需求不足理论为消费金融垫定了基础。19世纪20年代，经济学家马尔萨斯提出，在整个经济发展过程中，有效需求是不足的。20世纪30年代是美国的大危机大萧条时期，凯恩斯在马尔萨斯理论的基础上认识到，需求不足导致了美国的大萧条。他在紧接着的罗斯福新政中，主张采取积极的财政政策，以刺激国内需求。预期收入理论——引导超前消费该理论支持银行资产的流动性是由贷款持有者及申请者的未来收入决定的，而不是由贷款的期限长短决定。如果贷款者的预期收入较好，具有稳定性，期限即使很长，也能顺利收回，收益性和流动性就会较好；该理论奠定了银行等金融机构在发放贷款时，应该以借贷者的预期收入为标准，对其稳定性等进行综合评价，建立合理全面的信用体系，使居民顺利便捷合理地超前消费。消费者贷款信用风险评定标准——风控评定模型使消费金融更安全1.2消费金融消费金融对我国经济发展的作用满足我国居民不断增长的消费信贷需求，提高人民生活水平我国居民向来以攒够钱再消费为准则，他们认为，“不借钱的人，生活无忧无虑”。所以大部分人都是先有钱后消费。——无债一身轻，不能促进经济发展。政府要求你把口袋里的钱拿出来，把未来的钱先花出去。有利于扩大内需，带动我国经济增长我国居民消费年均增速在近几十年，持续低于GDP年均增速。尤其2000年以后，居民消费增长与名义GDP增长之间的鸿沟呈现放大的趋势。内需不足，在很大程度上，己经成了阻碍我国经济迅速、健康发展的主要制约点之一。消费是拉动经济增长的三驾马车之一，但我国居民长期消费从总体上来看，不仅较世界水平偏低，而且居民消费率还在呈现逐年下滑趋势。——为什么下滑？1.2消费金融第三节：消费金融体系1.3消费金融体系法律政策体系法律制度体系是消费金融健康发展的根本保障，它决定着消费金融市场能否有序、活跃的运行。虽然各国的消费金融法律制度体系不尽相同，但这些体系大都涵盖了一下几个原则：第一，诚实守信原则。第二，禁止歧视原则。第三，公平信用报告原则。第四，破产保护原则。1.3消费金融体系个人征信体系个人征信体系，就是征信机构对消费者的基本信息和信用信息进行收集、分析、评价和监督的体系。一个完善的个人征信体系，应包括信用立法体系、信用中介机构和信用执行机构三个部分。

提问：还记得个人征信报告的查询、分析方式吗？1.3消费金融体系消费金融产品体系随着消费金融的发展，消费金融机构开发出了一系列具有多样性、层次性的消费金融产品，以满足特征各异、阶层不同的消费者的需求。 其中，消费金融产品的多样性主要表现在以下两个方面：

一是指种类的多样性，例如消费金融机构开发出了信用卡、分期付款、商店卡、家庭住宅修缮贷款等消费金融产品，

二是指提供条件的多样性，例如现在很多消费金融机构设计出了许多期限长短不一，还款方式多种多样的消费信贷等消费金融产品。

消费金融产品的层次性是指，消费金融机构根据各不同阶层的消费人群，开发出具有较强针对性的消费金融产品，例如针对学生求贷读书的需求而开发出的一系列学生贷款，针对富裕阶层对奢侈品的需求而开发出的游艇贷款等。主要种类如下：信用卡分期旅行贷款租房贷款、装修贷款1.3消费金融体系1.3消费金融体系1.3消费金融体系1.3消费金融体系1.3消费金融体系消费金融机构体系及其服务模式

消费金融机构，是消费金融市场的主体，是消费金融产品的主要供给者，因此消费金融机构体系是消费金融发展好坏的决定因素。1.3消费金融体系消费金融机构体系及其服务模式

目前，市场上从事消费金融业务的机构可大致分为三类：第一类，是传统消费金融互联网化，主要是商业银行；第二类，是银监会批准成立的消费金融公司，拥有消费金融合法牌照；工银消费、中银消费第三类，是依托于电商平台、P2P平台的互联网消费金融公司（P2P小额消费金融、电商系消费金融），其并未获得消费金融公司的营业许可，但从事同质业务。1.3消费金融体系1.3消费金融体系1.3消费金融体系1.3消费金融体系第四节：我国消费金融发展现状1.4我国消费金融发展现状1.4我国消费金融发展现状1.4我国消费金融发展现状1.4我国消费金融发展现状1.4我国消费金融发展现状1.4我国消费金融发展现状1.4我国消费金融发展现状课程结束了实操课：1.互联网消费金融提供哪些就业岗位？有