国家助学贷款报告

第页国家助学贷款报告尊敬的各位领导，老师，

同学们：

大家晚上好，我是xx银行的xxx。很高兴为大家做这次关于国家助学贷款的讲座。其实也可以叫在座的同学们，学弟学妹，因为我也是从xxx毕业的，以后大家在助学贷款方面有什么问题的可以随时找我，言归正题，我现在给大家详细的介绍下国家助学贷款：

国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。

国家助学贷款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。

国家助学贷款的资助对象是中华人民共和国（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区）普通高等学校中家庭经济困难的全日制本专科生（含高职生）、第二学士学位学生和研究生。

学生须在新学年开学后通过学校向银行提出贷款申请，银行不直接受理学生个人的贷款申请。按照有关规定，原则上学生每人每学年最高不超过6000元。

申请国家助学贷款需要具备条件如下：（1）家庭经济困难的本专科生（含高职生）、第二学士学位学生和研究生；

（2）具有中华人民共和国国籍，年满16周岁的需持有中华人民共和国居民身份证；

（3）具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）；

（4）诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；（5）学习努力，能够正常完成学业；

（6）因家庭经济困难，本人及其家庭所能筹集到的资金，不足以支付其学习期间的学习和生活基本费用。

需提供申请国家助学贷款需要提供的材料：

1.国家助学贷款申请书；

2.本人学生证和身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款证明）；

3.本人对家庭经济困难情况说明；

4.乡、镇、街道民政部门XX县区级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明。学生本人对其提供证明材料真实性承担法律责任。

5.银行或学校要求提供的其他证明文件和资料。

国家助学贷款实行一次申请、一次授信、分期发放的方式，即学生可以与银行一次签订多个学年的贷款合同，但银行要分年发放。一个学年内的学费、住宿费贷款，银行应一次性发放；一个学年内的生活费贷款，银行（或学校）按10个月逐月发放给学生。

贷款学生应在毕业后1－2年内开始偿还贷款本金，六年内还清贷款本息。国家鼓励毕业后收入较好的贷款学生提前还清贷款本息。国家助学贷款利率按照中国人民银行公布的法定贷款利率和国家有关利率政策执行。贷款学生在校学习期间的助学贷款利息全部由财政补贴，并由有关部门直接支付给经办银行，贷款学生毕业后的利息由贷款本人全额支付。如出现还款违约行为，由此发生的罚息必须由贷款本人全部承担。

贷款学生在校学习期间，如果家庭经济状况明显改善，或获得了其他较大额度的资助、捐助，不需要继续贷款时，学生应在当年放款10天前，通过所在学校向银行提出书面的终止贷款发放申请。经银行同意后，学生与银行办理贷款合同变更等手续。

贷款学生有下列行为之一，银行可以停止发放贷款并清偿贷款本金：

（1）未按合同规定的用途使用贷款的；（2）有违法乱纪行为，受校方行政处分或有关部门刑事处罚的；（3）中途退学、被校方开除或取消学籍的；（4）学习成绩差，无法完成学业的；（5）出国留学或定居的；

（6）被宣告失踪、死亡、丧失完全民事行为能力或劳动能力的。借款学生使用助学贷款完成学业后，应重视自身信用，按时归还贷款。

每年毕业离校60日前，学校会组织借款学生与经办银行办理还款确认手续，经办银行会派人上门服务，为借款学生讲解还款有关事宜，并解答借款学生的咨询。

借款学生毕业后，自己需全额支付贷款利息。经办银行允许借款学生根据就业和收入水平，自主选择毕业后24个月内的任何一个月起开始偿还贷款本金。具体还贷事宜，由借款学生在办理还款确认手续时向经办银行提出申请，经办银行进行审批。

银行通常为借款学生设计了两种还款方式。等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法每期偿还本息金额相等，还款压力平均分布；等额本金还款法初始每期的还款金额较多，以后每期的还款金额较少，还款压力呈前紧后松分布。采用等额本息还款法支付本息总额略高于等额本金还款法。

1.借款学生毕业离校前，学校应组织借款学生与经办银行办理还款确认手续，制订还款计划，签订还款协议。借款学生与经办银行办理上述手续后，学校方可为其办理毕业手续。

2.对于毕业后当年继续攻读学位的借款学生，要在毕业前向原所在学校提出展期申请，并提供继续攻读学位的相关证明。原所在学校审核通过后，由原经办银行为其办理展期手续。

借款学生在借款期间内，可以提前部分或全部还款，但必须提前向银行提出书面申请。对提前还款的本金按合同约定利率和实际使用天数计收利息。

1.国家助学贷款的借款学生如未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款，经办银行应对其违约还款金额计收罚息。

2.经办银行会将已毕业学生的个人基本信息和还款情况录入中国人民银行的个人信用信息基础数据库，以供全国各金融机构依法查询。如国家助学贷款毕业学生违约情况严重，将影响其向金融机构申请办理其他个人消费信贷。

3.按还款协议进入还款期后，对于连续拖欠还款行为严重的借款人，有关行政管理部门和银行将通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息。

4.违约人承担相关法律责任。

国家助学贷款学生旨在帮助高校家庭经济困难学生顺利完成学业，然而不少高校毕业生的违约率超过了20%，有的甚至达到了30%-40%。

其原因有三点：

1、社会环境的不良影响;

2、个人信用意识的淡薄;

3、诚信管理体系的不完善。

一、国家助学贷款中的大学生违约现状

1999年6月出台的国家助学贷款制度规定贷款必须有稳定收入的人作为担保人，但由于担保人这项工作的难度，于2000年3月，国家助学贷款开始采用信用贷款的方式。

信用助学贷款是指在校大学生通过所在学校提供贷款介绍人和见证人，以信用方式向银行申请发放的助学贷款。

申请贷款的学生只要符合贷款银行要求，有学校开具的品德表现证明，并无不良信用行为，即可申请信用助学贷款。

问题是国家在大力推进助学贷款发放过程中却存在着大学生的诚信、信用缺失问题，从而成为贷款发放、整体推进过程中的最大障碍。

在国家助学贷款开始进入首批还贷的2003年，全国借贷学生平均违约率接近20%，少数高校违约率甚至高达50%以上。

2004年，不少高校毕业生的违约率仍然超过20%，有的高校达30%~40%。

面对国家助学贷款还款这一令人尴尬的局面，一些银行纷纷收缩甚至取消这项业务，银行的理由很简单：贷款无法收回，部分大学生不讲信用。

国家助学贷款工作面临停滞不前。2004年6月，国务院办公厅及时下发了51号文件，对国家助学贷款相关政策、操作机制、风险防范等进行了调整和完善，使国家助学贷款工作继续得以开展。

然而大学生还贷违约问题仍然严峻，据国家助学贷款管理中心提供的数据显示：截至2005年12月底，有近20%的贷款毕业生不同程度存在还款违约情况。

2006年5月，中国人民银行副行长苏宁也在个人信用基础数据库全国联网运行新闻发布会上说，助学贷款违约率高达28.4%。

为此，有关银行采取了公开欠款学生的名单及个人的警告处分，2007年，中国工商银行广东分行和北京分行在网上分别公布了欠款逾期一年的500名和1200名学生名单，此外福建教育厅也曝光了121名大学生拖欠助学贷款名单。

二、国家助学贷款违约的原因分析

现行的国家助学贷款是以个人的人格和信誉为保证的信用贷款，大学生只要提供贷款所需的相关经济困难证明、家庭相关资料及个人资料即可。

银行之所以愿意为大学生申请贷款提供如此便利的条件，正是考虑到大学生总体上是综合素质高、就业前景好、创业成功率高、预期收入相对较好的人群，对他们发放贷款风险较低。

助学贷款的还款完全要依赖大学生个人的诚信。

因此，国家助学贷款的违约，归根结底是由个人诚信的缺失造成的。

造成部分大学生个人诚信缺失的原因主要有以下几个方面：

1、社会环境的不良影响。社会上各种不讲信用、社会诚信紊乱的逆流侵袭我们的大学校园，大学生对道德失范所带来的后果还没有足够的认识，大学生作为一个社会中的群体，本质上还是由独立的个人组成，作为社会的人、个体人，他们也难免会受到社会各种不良思潮和腐败现象的影响。

这些不良现象模糊和动摇了大学生的价值标准和道德判断。

2、个人信用意识的淡薄。

在逾期未还款的大学生之中，除了少数人是遗忘或无力还款之外，有很大一部分是因为其信用意识薄弱，没有树立起码的诚信原则。

通过对申请国家助学贷款学生的调查，我们发现有近30%的学生不知道“个人诚信制度”，近21%的学生没有考虑过将来如何还款。

加上国家信用体系不完善，对贷款学生的监督和惩罚不力，在利益驱动下，甚至有个别学生原本就不打算还款。

三、解决大学生助学贷款违约诚信缺失的对策

大学生的诚信密切关系着国家助学贷款的良性循环，确保贷款政策落到实处，既要靠加强国家助学贷款法制建设，也要靠加强以诚实守信为主要内容的大学生道德教育来实现。

编者按。国家助学贷款是国家对高校经济困难学生的一种资助，也是商业银行发放的一种信用贷款。人民银行个人信用信息基础数据库（以下简称个人征信系统）正式运行后，为每一位贷款学生建立了信用档案，如实记录学生的借、还款等信息，通过制度约束提高了广大学生的信用意识，促使其诚实守信、按约还贷；通过制度创新帮助商业银行更有效地防范国家助学贷款业务中的信用风险，保障了国家助学贷款政策的顺利实施。

下面我给大家介绍俩个案例，以帮助大家更好的认识信用的重要性：

1.客户何某向工行某分行申请1笔期限10年、金额11万元的住房贷款。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定的经济实力。该行查询个人征信系统，发现该客户在交行办理的1笔国家助学贷款尚有3500元余额未还，且逾期时间较长，表现出较明显的恶意拖欠国家助学贷款的意图。该行随即拒绝了其贷款申请。何某得知情况后，后悔不已，不仅还清了欠交行的国家助学贷款，还保证今后不会存侥幸心理，故意拖欠贷款不还。

2.2005年11月，客户刘某向交行某分行申请个人住房贷款50万元。经审查，申请人本身无贷款且收入稳定，具备一定还款能力。但是，通过个人征信系统的查询，发现其未婚夫作为本笔贷款的参贷人（所购房产同属两人名下），在交行某分行的一笔国家助学贷款，截至2005年11月，已累计逾期20期。该行判定其未婚夫的个人信誉存在问题，提出拒贷意见。后其未婚夫多次承认自己的错误，并主动还清全部贷款。考虑到其认错态度诚恳，且夫妻二人目前工作、收入情况良好，该行后同意受理，批准放款。

3.2004年，客户丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。2005年7月该客户毕业后，认为自己已远离所在学校，新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是连续一年没还款也没和贷款行联系。2006年3月，公司准备派其去外地学习培训，丁某前往银行申请办理信用卡，准备在外地学习期间用。当丁某把申请表交到银行后，被告知：因其有拖欠国家助学贷款的记录，银行拒绝为其办理信用卡。丁某大吃一惊，得知个人征信