银行股份有限公司对公授信业务操作规程（试行）

XX银行股份有限公司

对公授信业务操作规程

第一章总则

第一条为了规范XX银行股份有限公司（以下简称“本行”）

对公授信业务操作管理，根据相关法律法规及内部规章制度，特

制订本操作规程。

第二条定义

（一）对公授信业务，是指本行为对公客户提供的各类本外

币授信业务，包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、

保理、实质性贷款承诺、拆借和回购、非实质性贷款承诺、保

证、信用证、票据承兑、融资类信托理财产品、债券承销和投

资等投融资业务（包括集合票据、证券化和衍生交易产品等业

务）、转贷款、担保额度（含保险额度）等表内外资产业务，

以及其他需要按照授信流程审批的业务。

（二）自主支付，是指本行在确认借款人满足贷款合同约

定的放款条件后，根据借款人的放款申请将贷款资金发放至借

款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人

交易对象。

（三）受托支付，是指本行在确认借款人满足贷款合同约

定的放款条件后，根据借款人的放款申请和支付委托，将贷款

资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对

象。

第三条根据授信对象不同，本行对公客户可分为同业客

户、公司客户、机构客户等，以上各类客户的授信业务均适用

于本操作规程。

笫四条本操作规程包括业务受理、调查评价、申报与审

批、信贷执行和贷后管理等环节的规定与操作程序。

第二章业务受理及调查评价

第五条受理客户申请

一、客户申请

该环节可以是客户主动到本行申请信贷业务，也可以是本

行主动向客户营销信贷业务，请客户向本行提出信贷申请。客

户经理既要认真了解客户的需求情况，又要准确介绍本行的有

关信贷规定（包括借款人的资格要求、信贷业务的利率、费率、

期限、用途、优惠条件及客户的违约处理）等。

二、资格审查

按照《贷款通则》的要求，以下机构可以作为借款人：

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1、借款人是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记

的企业（事业）法人、其他经济组织和兼具经营和管理职能的

政府机构。其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资

企业、合伙企业（须经全体合伙人书面同意）；

2、依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（须经联营各

方书面同意）；

3、依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合

作经营企业（须经合作各方书面同意）；

4、经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；

5、依法登记领取了营业执照但不具备法人地位的乡镇、街

道、村办企业；

6、依法登记领取营业执照并经法人书面授权的企业法人分

支机构。

客户向本行申请信贷业务，应当具备以下条件：

1、产品有市场，生产经营有效益；

2、没有挤占挪用信贷资金的不良记录；

3、有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清

偿，没有清偿的，已经做了本行认可的偿还计划；

4、除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过

工商部门办理年检备案手续；

5、在本行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）；

6、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股

本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；

7、借款人的资产负债率符合有关规定要求；

8、申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项

目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例；

9、拥有企业中征码（贷款卡）；

客户若有下列情况之一的，本行一般不接受其申请：

1、连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；

2、向本行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表

等财务报告；

3、违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非

法收入的；

4、违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；

5、违反国家规定用本行信用从事股本权益性投资，或从事

股票、期货、金融衍生产品等投资的；

6、生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益

和道德的产品或项目的；

7、项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部

门批准的；

8、在进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、

产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿、落实

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原有债务或未对其清偿债务提供足额担保的；

9、有其它严重违法或危害本行信贷资金安全行为的；

10、列入本行不良信用记录黑名单的。

三、提交材料

客户申请经营机构（指总行营业部和各事业部，以及按事

业部管理的总行营销部门，下同）客户经理受理符合条件的对

公客户递交的《对公基本授信业务申请表》，并收集客户基础

资料，在系统中录入基本信息。客户基础资料一般包括以下内

容：

（一）借款人资料：

1、企业法人营业执照及最新一期信息公示报告；

2、经年检合格的组织机构代码证书；

3、企业中征码（贷款卡）；

4、税务登记证；

5、连续一年的缴税凭证；

6、法定代表人身份证明；

7、企业章程或合伙经营协议；

8、验资报告（如需）；

9、上三年度审计年报和最近一期财务报表；

10、能反映企业现金或企业主日常现金流量的相关证明材

料（如存折或对账单等，大中型企业可不提供）；

11、企业权力机构（根据企业章程而定）同意借款决议书（原

件）（可在放款前提供）；

12、盖有企业公章的企业董事会成员和主要负责人、财务

负责人名单和签字样本（原件）（可在签协议、合同前提供）；

13、若属于特殊行业，需提供特殊行业经营许可证；

14、本行要求提供的其他材料。

（二）抵（质）押人资料：

1、抵（质）押人为法人或其它组织的，应提交以下资料：

（1）企业法人营业执照及最新一期信息公示报告；

（2）年检合格的组织机构代码证书；

（3）法定代表人身份证明及签字样本或印鉴，或法定代表人

授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴（可在签

订抵（质）押合同前提供）；

⑷抵（质）押人公司章程、合同或协议等（个人独资企业除

外）；

（5）抵（质）押人同意提供抵（质）押担保的书面文件及有效

授权文件；有财产共有人的，须提供财产共有人同意抵（质）押

的书面文件（可在签订抵（质）押合同前提供）；

（6）对于有限责任公司、股份有限公司的抵（质）押人，还须

提交公司权力机构同意提供抵（质）押担保的决议（具体根据抵

（质）押人公司章程而定）（可在签订抵（质）押合同前提供）；

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（7）抵（质）押人对抵（质）押物享有所有权或者使用权或依

法处分权的权属证明文件；

（8）抵（质）押物清单及基本资料；同一抵（质）押物已向其它

债权人设定抵（质）押的情况证明等；

（9）本行要求提供的其他材料。

2、抵（质）押人为自然人的，应提交以下资料：

（1）抵（质）押人及配偶的有效身份证件（居民身份证或其它

有效居留证件）；

（2）抵（质）押人同意提供担保的书面文件，有财产共有人的,

须提供财产共有人同意抵（质）押的书面文件；

⑶抵（质）押人对抵（质）押物享有所有权或使用权或依法

处分权的权属证明文件；

（4）抵（质）押物清单及基本资料。同一抵（质）押物已向其它

债权人设定抵（质）押的情况证明等；

（5）对于以住宅作抵押的，需提供该住宅不属于产权人及其

所扶养家属生活所必需的居住房屋证明（可以为不同于抵押物

的房屋产权证明或居住权证明）；

（6）本行要求提供的其他材料。

3、为第三方企业法人保证时，须提供以下保证人资料：

（1）企业法人营业执照及最新一期信息公示报告；

（2）年检合格的组织机构代码证书；

(3)法定代表人身份证明及签字样本或印鉴，或法定代表人

授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴(可在签

订担保合同前提供)；

(4)保证人的公司章程、合同或协议等(个人独资企业、个

体工商户除外)；

(5)同意提供该保证担保的书面文件。有限责任公司、股份

有限公司为保证人的，还应提交有权机构决议(具体根据保证人

公司章程而定)(可在签订担保合同前提供)；承包经营企业为

保证人的，还应提交发包人同意该保证担保的书面文件；

(6)上三年度审计年报和最近一期财务报表；

(7)企业中征码(贷款卡)；

(8)本行要求提供的其他材料。

4、外资金融机构、外方股东为保证人的，不需提供上述资

料，但需提供备用信用证、保函等担保文书及本行要求提供的

其它资料。

5、其他具体信贷产品，还需按照相关产品管理要求，提供

相关资料。

第六条客户调查

一、初步审查

客户经理收到客户申请材料后，按本行《信贷业务申请材

料清单》清点材料是否齐全，对材料的完整性、合法性、规范

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性、真实性和有效性进行初步审查，具体审查内容为：

（一）基本资料审查

1、《对公基本授信业务申请表》

2、信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、借款用

途与协商的内容相符。

3、加盖的公章清晰，与营业执照和中征码（贷款卡）上的

企业名称三者一致。

4、近三年经过审计的财务报表

5、经年检合格的税务登记证

6、同意贷款的企业权力机构决议

7、企业中征码（贷款卡）

8、营业执照及最新一期信息公示报告。

（二）信贷业务材料的初步审查

根据各信贷业务品种的规定对客户提供的信贷业务材料进

行初步审查。

（三）担保材料的初步审查

根据《贷款担保管理办法》的有关规定对客户提供的担保

材料进行初步审查。

客户申请材料审核后，如不合格，经办人员将申请材料退

还客户，并作好解释工作；如合格，经办人员进入调查阶段。

整个受理过程，应在3个工作日内完成。

二、调查评价

经营机构客户经理对企业申报材料的真实性、完整性、齐

全性等进行初审。如初审不合格，应及时通知客户。初审合格

的，进行现场、非现场的客户调查，并初步形成客户授信调查

评价报告。

客户调查一般要求“双人调查”，即主办客户经理和协办

客户经理一起开展现场和非现场调查。对于风险较高的民营企

业客户或总行认为有必要的授信客户，为了加强贷前风险管理，

客户调查还要求开展“协同作业”或“平行作业”，即总行营

销主管部门派出产品经理或者总行风险管理部门派出风险经理,

与经营机构客户经理一起开展现场和非现场调查，共同设计授

信服务方案或评估授信项目关键风险。

（一）分析推荐材料，进行非现场调查。授信评价人员对企

业财务报表和申请表信息进行分析，并利用相关的信息渠道，

调查企业的经营状况、行业环境、财务状况、企业及法定代表

人资信情况、抵（质）押物价值及市场行情、保证人的资信情况，

对企业的风险特征、违约风险概率形成初步判断。

（二）进行现场调查。按照本行信贷产品、业务管理文件的

相关要求，采用现场走访、与企业相关人员进行面谈等方式进

行实地调查，与非现场调查信息进行相互印证。

第七条客户信用评级

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原则上本行应先对客户进行信用评级，再对其办理具体信

贷业务。在办理额度授信或单笔业务之前，客户经理应根据本

行《客户信用等级评定办法》对授信客户进行信用等级评级和

审定。

如客户存在下述情况之一的，可以不必审定信用等级：

1、信用等级在有效期内；

2、额度授信内使用额度的；

3、仅办理低风险信贷业务的；

第八条“平行作业”和“协同作业”

待条件成熟后，对于信用评级符合本行办理授信业务准入

条件的客户，客户经理与产品经理或风险经理开展“协同作业”

或“平行作业”，共同对客户进行调查和风险评估。

1、客户经理和总行前台经营部门（总行公司银行务部、投

资银行部、国际业务部等）产品经理开展“协同作业”。产品

经理在分析客户实际情况和现实、潜在需求基础上，结合本行

现有产品、金融服务能力对授信产品和金融服务的合理性进行

审查，共同制定和完善客户授信方案或综合金融服务方案。

2、客户经理和风险经理开展“平行作业”。除客户经理要

撰写授信业务调查报告外，风险经理还要从本专业角度对业务

风险进行独立评估，独立出具《风险评估意见书》，并作为授

信审批的申报材料。

如果客户、业务、产品等有不符合本行规定的相关条件，

但确需授信的，可报经总行分管公司业务的行领导审核同意后

给予例外授信。（《客户（业务、产品）例外核准申请（批复）单》

见附件2）。

第九条预审会

经营机构负责人在客户信用等级评定和各项准入核准同意后组

织拟授信业务的预审会。预审会通过集体审议，对业务团队提

交的客户授信申请进行初步评估，并出具《预审会意见》。在

签署同意意见后报总行授信审批中心审批。

第十条组织授信申报材料

经营机构客户经理根据授信方案组织申报材料。申报材料

一般包括如下内容：

1、单一客户调查评价报告；

2、风险评估意见书；

3、客户（业务、产品）例外核准申请（批复）单（如有）；

4、客户信用等级审查认定意见表；

5、预审会意见单；

6、项目评估报告（有固贷、房开贷、并购等专项贷款额度

时）；

7、借款人资料、抵（质）押人资料、保证人资料（见第五条）。

第三章业务申报与授信审批

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第十一条业务申报

经营机构客户经理将授信客户申报材料上报总行授信审批

中心审批。以下情形需要申报审批额度授信：

（1）客户在我行无授信额度；

（2）原授信额度到期；

（3）原授信额度需要调整；

（4）授信额度虽在有效期内，但客户发生需重新申报审批

额度授信的其他情况。

对于低风险业务，可直接申报审批单笔信贷业务，不必先

审批授信额度。

第十二条合规审查

总行授信审批中心合规审查人员对报送材料的规范性、齐

全性、完整性进行合规审查。审查合格后转交授信审批人员审

批，否则将有关资料退回业务上报部门进一步完善后重新上报。

第十三条授信审批

总行授信审批人员在申报材料规范、完整、齐全后，根据

国家有关方针政策、法律法规和本行的信贷规章，分析申报项

目的主要风险点及其风险规避和防范措施，依据该笔信贷业务

预计给本行带来的风险和收益决定是否批准该笔信贷业务。授

信审批人必须独立审批决策，不得受包括申请人在内的任何其

他人的不正当影响。

授信业务经过双签、或会议审批、或会签等形式集体审批

后，按照授信授权管理有关要求报送有权审批人最终审批。

第十四条授信结论通知

授信业务申请获得同意的，客户经理应尽快告知客户，并

提示贷款条件；授信业务未获得同意的，应尽快说明授信申请

未获同意的理由，相关申请资料由风险管理部负责保管，不得

退回。

第四章信贷执行

第十五条签订贷款合同或协议

为确保合同印章和法定代表人签字的真实性，经营机构主

办客户经理和风险经理双人共同见证授信企业、担保企业法定

代表人在合同（协议）文本上签章。抵（质）押合同的签订涉及抵

（质）押物共有人的，共有人应同时在相关文本上签字确认。

第十六条落实贷款条件

根据审批决策意见和与客户签订的合同条款，与客户协商

落实用款条件。用款条件包括：

1、客户已按照有关法律法规规定，办妥与信贷业务有关的

批准、登记、交付及其他法定手续；

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2、设有担保的，担保合同或其他担保方式已生效；

3、客户没有发生双方约定的任一违约事项；

4、对于自营国内外汇贷款，经办行已按国家外汇管理有关

规定到当地外汇管理部门办理外汇登记手续。

5、其他约定条件已经满足。

经营机构主办客户经理落实好贷款条件后，将相关资料交

授信管理部放款中心放款审核岗进行放款资料的完整性及合规

性审核。

第十七条办理抵（质）押手续

授信业务如为抵（质）押担保，经营机构客户经理应与风险

经理一起到抵（质）押物登记的受理部门办理登记手续。需办理

保险的，应要求抵押人到本行认可的保险公司，按指定的险种

办理抵押物保险。抵（质）押物登记未获生效的，抵（质）押人员

应将各项申请资料及抵（质）押物凭证退还借款人。

笫十八条贷款发放

一、基本规定

贷款资金的支付要严格坚持“实贷实付”原则，并根据借

款人的放款申请或委托支付协议，将贷款资金支付给符合约定

的借款人交易对象。

受理放款材料审核无误的，原则上应在当天内完成放款手

续。

二、支付方式

（一）贷款采取“受托支付”方式发放的，在规范审核受托

支付要件发放后，放款管理中心应审核借款人提交的提款申请书

所列用款项用途是否符合授信审批中心批复的贷款用途，经营部

门应严格控制贷款资金在借款人监管账户停留时间，及时督促借

款人将贷款资金通过账户支付给借款人交易对象。

（二）贷款采取“自主支付”方式发放的，借款人提出自主

支付放款申请后，放款管理中心应审核借款人提交的用款计划或

用款清单所列用款项是否符合约定的贷款用途，计划或用款清单

中的贷款资金支付是否超过贷款人受托支付起付标准或条件，经

审核符合条件的，方可允许借款人采用自主支付方式。

（三）采取自主支付的贷款，经营部门应定期向授信管理部

报告贷款资金支付情况。

三、操作步骤

（一）客户经理接受客户放款申请，协同客户落实放款前

提条件。

（二）客户经理在放款前一周向公司银行部申请信贷额度

使用计划。公司银行部逐笔审批授信业务放款额度，并出具额

度审批表。放款审核岗须确保放款额度既不超过批复额度，又

不超过公司银行部签批的放款额度。

（三）客户经理于放款前一个工作日向授信管理部放款审

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核岗报送放款计划。

（四）放款当日，客户经理将有权签批人签批的《信贷额

度核准表》连同本行规定的其他下柜资料按要求一并提交放款

审查岗进行放款审查。

（五）放款审查岗对放款资料的合规性、放款资料与信贷

管理系统信息的一致性进行审查。

1.审核合规性要求的落实情况。合规性要求包括但不限于:

是否已提供项目的审批、核准或备案文件，项目用地批复、项

目环评批复等。

2.审核限制性条款情况。限制性条款主要包括办理具体信

贷业务品种、额度、期限及保证金比例，是否符合贷款担保方

面要求、对外担保限制、资本金的限制以及其他限制性要求等

内容。

3.审核担保落实情况。担保落实情况主要包括：担保人的

担保方行为是否合规，担保资料是否完整、合规、有效；是否

已按要求进行核保，核保书内容是否完整、准确；是否已按规

定办理抵（质）押登记；是否已办理抵（质）押物保险，是否

办理了以本行为第一受益人的代理保险，且保险金额、时间是

否覆盖信贷业务金额、时间等。

4.审核授信业务合同文本等资料的使用是否恰当，填写内

容是否齐全、完整、规范，是否与授信额度批复要求相符，合

同文本上客户签章与客户预留印鉴是否核对相符，多页或有附

页的是否加盖骑缝章。

5.审核放款申请是否与贷款约定用途一致。核对借款人提

交贷款用途证明材料是否与借款合同约定的用途一致。

6.审核资本金按比例到位的落实情况。确认项目资本金到

位的方式具体包括：查验注册资本证明、核对存放资本金账户

的资金进出情况，对于已经用于项目的资本金，还可以核对发

票或者交易合同和付款凭证等。

7.审核申请放款金额是否与项目进度相匹配。固定资产贷

款应根据项目的实际进度和资金需求发放。

8.审核抵（质）押物等权利证明材料以及保险单等附属材

料是否与批复内容相匹配。并审核是否已办理入库手续。

9.审核须经合规审查的事项（合法、合规性问题，以及使

用非我行格式文本等），是否经合规审查。

（六）放款审查岗将放款资料移至放款复核岗，放款复核岗

复核放款资料及信贷管理系统信息。

（七）权证入库

1.授信业务如涉及抵（质）押担保，则由放款人员签发入

库通知书，并协同客户经理根据入库通知书进行入库。

2.经办支行柜员根据入库通知书，核对抵（质）押权证。

无误后，办理押品入库，并开具入库凭证回执。

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（八）业务下柜授权

1.放款复核岗核对信贷管理系统内容无误后进行下柜授权。

如涉及抵（质）押担保，放款审核岗还需审核抵（质）押品入

库情况。

2.客户经理打印下柜通知书，交由放款复核岗审核无误后

签发下柜通知书。

（九）经办支行柜员办理放款的柜面操作，并按要求出具

相关票证等。

（十）档案管理岗整理放款资料并归档，按照本行《授信

业务档案管理实施细则》的要求进行管理。

（十一）单笔信用业务审批时间超过6个月尚未办理下柜

的，审批意见自动失效，失效后该信用业务需要下柜应重新送

审。

第十九条信贷管理系统信息维护

客户经理在放款当日将需补充信息录入到信贷管理信息系

统。信贷档案材料也由放款中心放款审核岗全部移交授信管理

部档案管理岗。并按人民银行征信管理有关规定及时上报征信

信息。

第二十条档案管理

一、经营机构客户经理负责搜集、整理授信企业其他应具

备的授信业务资料，于贷款发放后7个工作日内移交授信管理

部档案管理岗。

二、档案管理人员接收档案资料后的7个工作日内按照信

贷档案管理办法进行整理、保管。

三、质物权证、权利质押的权利证明、保单和其他重要单

证按规定要由交由会计部门办理入库保管。上述重要权证均须

由客户经理会同风险经理一起按规定办理出、入库手续。

第五章贷后管理

第二十一条贷后检查

客户经理（或贷后管理人员）要按照本行《贷后管理办法》

加强对借款人和保证人的动态跟踪管理。在贷款发放十日内对

贷款的用途进行首次检查并形成规范的检查报告；期限在半年

以内的按月实施贷后检查，期限在半年以上的每季实施贷后检

查，每次检查后形成检查报告。要重点检查贷款的用途，分析

贷款使用过程中存在的风险并提出合理意见或建议。认为风险

较大的，要按规定路径及时提交风险报告。采用保证担保方式

的，要掌握保证人的经营情况，加强对保证人的监控和管理。

第二十二条抵（质）押物检查

抵（质）押物管理人员要按照本行《押品管理办法》规定的

频次对抵（质）押物进行贷后管理和监控，如发现抵（质）押物状

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态或价值发生重大不利变化，要及时采取措施化解相关风险。

第二十三条部分解除抵（质）押物

在借款人按时偿还部分贷款本息后，抵（质）押物可分割且

不存在其他顺位抵押人的，可以根据借款人申请撤销相应部分

抵（质）押物，但应要求抵（质）押人签订新抵（质）押合同或签订

补充协议变更原抵（质）押合同项下抵（质）押物清单，并且解除

原抵押登记须与释放后剩余抵押物抵押登记同时进行。

在解除抵（质）押物前，应要求承担连带保证责任的企业业

主、法定代表人或主要股东出具对剩余债权继续履行保证责任

的书面承诺。在办理撤销后，抵（质）押率不得低于本行规定的

水平。

第二十四条提前还款

提前还款由业务经营部门发起,报有权审批人批准后方可办

理提前还款手续。

贷款提前归还有两种情况：

（一）借款人要求提前归还贷款。本行对具备下列条件的借款

人可同意其提前还款：一是借款人提前30日向经营机构递交《提

前还款申请书》；二是借款人已结清提前还款日之前的所有到

期贷款本息；三是如有合同约定，借款人同意按约定支付贷款

人一定的损失赔偿金。

（二）本行要求借款人提前归还贷款。贷款期间借款人有下列

行为之一的，经营机构停止支付借款人尚未使用的贷款，并按

合同约定，要求借款人提前归还贷款：

1、拒绝接受本行贷后检查的；

2、提供虚假或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财

务资料，拒不改正，情节严重的；

3、挤占、挪用贷款，拒不改正的；

4、用信贷资金在有价证券、期货等方面从事投机经营的;

5、未依法取得经营房地产资格的借款人用贷款经营房地产

业务的；依法取得经营房地产资格的借款人，用贷款从事房地

产投机的；

6、套取贷款相互借贷，牟取非法收入的；

7、借款人或担保人未经同意发生兼并、合资等或即将停产、

停止经营、解散、关闭、清理整顿、破产清算、卷入或即将卷

入重大诉讼或仲裁及其它法律纠纷的；

8、借款使用的建设项目被取消或缓建等；

9、其他严重的违法、违约行为。

对本行要求借款人提前还款的，整个申请、审批、发送通

知的过程不得超过3个工作日。

第二十五条风险预警

一、总行授信管理部、事业部根据《贷后管理办法》风险

预警信号对有关客户授信业务进行风险预警。

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二、风险事项报告。对于客户发生的影响其偿债能力的重

大事项，如企业管理层、经营方针、财务状况、抵押资产发生

重大变化等情况要及时掌握并于3日内以书面形式上报上级行

相关部门，及时采取措施，最大限度降低信贷风险。遇紧急情

况可采取先口头报告后提交书面报告的方式。

第二十六条到期回收与逾期催收

总行授信管理部从存量客户名单中分别筛选出1个月内到

期及逾期30天内的授信业务，每月初发布授信业务到期提示、

逾期催收客户名单。

经营部门客户经理要对一个月内到期的客户及时发送《授

信业务到期提示通知书》。在客户授信业务到期前15个工作日

提醒客户及时筹措还款资金，到期日及时收回到期授信业务。

对贷款逾期、欠息、表外业务垫款等发生后一周（5个连续

工作日）内，事业部客户经理应及时向借款人、担保人发送加

盖信贷业务公章的《逾期贷款（垫款）催收通知书》进行催收，

并取得送达回执。

第二十七条贷款展期

一、贷款展期条件

凡符合下列条件之一的，本行可受理借款人提出的借款展

期申请：

（一）由于国家调整价格、税率或贷款利率等因素影响借

款人经济效益，造成其现金流量明显减少，还款能力下降，不

能按期归还贷款的；

（二）因不可抗拒的灾害或意外事故无法按期偿还贷款的;

（三）因受国家经济、金融、财政、信贷政策影响，本行

原应按借款合同发放贷款而未按期发放贷款，影响借款人的生

产经营，致使其不能按期还款的；

（四）借款人生产经营正常，贷款原定期限过短，不适应

借款人正常生产经营周期需要的；

（五）本金无逾期；

（六）其他符合本行信贷政策及有关规定的情况。

贷款只能展期一次。短期贷款展期期限累计不得超过原贷

款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；

长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规定的除外。

贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从

展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。

二、贷款展期程序

贷款展期的受理、调查、审查、审批程序和有关要求依照

信贷业务基本操作流程办理。

（一）递交申请材料

不能按期归还贷款的借款人，应在贷款到期日前一个月，

提出申请，填写《借款展期申请书》，并提交下列材料：

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1、财政部门核准或会计师（审计）事务所审计的上年度及

最近一期的财务报表（原件或影印件）；

2、国家调整价格、税率、税种的有关文件（影印件）；

3、有关部门出具的灾害或意外事故的证明材料（原件或影

印件）；

4、国家有关部门调整项目投资计划，批准停缓建的文件（原

件或影印件）；

5、保证人的保证意向书（原件）；

6、产权所有人（包括全体共有人）的抵押、质押意向书（原

件）；

7、本行要求提供的其他材料。

（二）业务报批

1、客户经理调查后，填写《贷款展期调查评价报告》一式

两份，并附原客户信用评级报告、担保评价报告、信贷资产检

查报告。

2、原贷款是担保贷款的，须取得原保证人或抵押人、出质

人的同意，或重新落实担保。

3、经审批同意贷款展期的，及时与借款人签定《展期还款

协议书》和担保合同，原担保合同约定自动展期的，可不再签。

4、贷款展期后，客户经理及时登录借款人、保证人的中征

码（贷款卡）、信贷台帐、人民银行信贷登记咨询系统及信贷

管理信息系统等。

第二十八条贷款重组

对于无法正常还款的客户，如果可以采取借新还旧、贷款

展期、减免表外欠息、调整借款期限、变更借款人、变更担保

方式、新增部分信贷投入等手段可以使授信客户在未来正常履

行还款义务，则采用贷款重组方式。

经营部门经过调查核实，制定贷款重组方案，组织申报材

料上报总行审批（审批流程同一般授信业务），及时执行已获

审批通过的重组方案。

第二十九条不良资产保全

对于无法正常还款、同时也难以对其进行贷款重组的客户，

要及时开展不良资产保全。资产保全部门和事业部要根据客户

诚信程度、逃废银行债务的主观性、归还贷款的可能性，保证

人代偿的可能性，本行债权获得法律保护和依法回收的可能性

等情况综合判断，结合对抵、质押物的重新评估和回收成本测

算，提出合适的不良资产处置方案。

依法采取诉讼、仲裁、申请支付令、申请债务人破产还债

等法律手段保全债权。还可采取减免表外利息收回本金、收取

抵债资产、打包出售、呆账核销等处置方式。

第三十条信贷资产风险分类

根据信贷资产按时、足额回收的可能性，经营部门按照信

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