《电子商务法（第3版 ）》 课件 第6章 电子支付法律制度

电子商务法（第3版）主编

秦立崴

秦成德第6章电子支付法律制度学习目标案例导入6.1

电子支付概述6.2电子支付服务组织6.3电子支付工具的法律问题6.4电子支付的法律关系6.5电子支付的法律责任本章案例本章小结本章习题

通过本章内容,应了解电子支付的概念与性质，电子支付在电子商务活动中的地位和作用；掌握电子支付的特点与基本原则。了解当前国际电子支付立法特点，掌握电子支付有关法规内容，熟悉国际电子支付的立法特点，掌握我国电子支付的发展趋势。学习目标上海银生宝电子支付服务有限公司与闫华、中国建设银行阜新大众支行合同纠纷案[(2022)辽09民终1470号]案例导入基本案情：2018年5月2日，皇亦公司与被告银生宝公司签订《电子支付服务协议》，由被告银生宝公司向其提供安全加密、款项首付、在线查询系统、退款等服务。2018年7月4日、10日、16日、24日、25日，原告闫华在国泰金融平台上进行理财投资，陆续通过自己在被告建设银行开设的账户(尾号312)向被告银生宝公司转账共9笔。上述资金在被告银生宝公司系统中的资金结算对应商户为皇亦公司。上海银生宝电子支付服务有限公司与闫华、中国建设银行阜新大众支行合同纠纷案[(2022)辽09民终1470号]案例导入基本案情：经查，银生宝公司系根据签约商户支付接口上送的交易指令将资金(包括来信相关订单资金)结算至签约商户开立在银生宝公司的支付账户，并根据签约商户的支付指令将资金划转至其指定的非同名银行结算账户。根据调查情况，银生宝公司存在未对特约商户经营情况进行有效核实、风险措施未落实到位、将签约商户的资金结算至其支付账户及开展支付账户与非同名银行结算账户之间转账业务的问题，违反了《银行卡收单业务管理办法》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的相关规定。银生宝公司在与皇亦公司业务关系存续期间，对商户存在未履行反洗钱义务的情形。上海银生宝电子支付服务有限公司与闫华、中国建设银行阜新大众支行合同纠纷案[(2022)辽09民终1470号]案例导入裁判要点：法院认为，第三方支付平台与付款人、收款人之间的关系构成委托代理关系。非银行支付机构主张争议交易为持卡人本人交易或者其授权交易的，应当承担举证责任。银生宝公司系依法取得中国人民银行颁发《支付业务许可证》的非金融支付机构，《支付业务许可证》于2021年12月21日到期，其在收付款人之间提供互联网支付和移动电话支付服务应当符合法律规定并保护当事人合法权益。闫华基于投资目的意图向国泰金融账户转移资金，发起支付指令并传递到自己的开户银行，开户银行在其完成验证后将交易资金划至银生宝公司的备付金账户。虽然闫华与银生宝公司没有直接书面合同，但根据双方的行为，闫华实为银生宝支付平台的客户。双方基于银生宝公司收取资金的代理行为产生民事法律关系，故银生宝公司以闫华未与银生宝公司签约、未在银生宝公司开立支付账户为由主张双方之间不存在合同关系，本院不予支持。上海银生宝电子支付服务有限公司与闫华、中国建设银行阜新大众支行合同纠纷案[(2022)辽09民终1470号]案例导入裁判要点：银生宝公司作为闫华资金转移环节中的第三方支付公司，并未提供证据证明其将投资款项转至皇亦公司账户的行为系基于闫华公司的指示，其与皇亦公司签订的《电子支付服务协议》对闫华没有约束力，其转账行为缺乏事实和法律依据，代理行为超越了代理权限。闫华本意投资国泰金融，钱款却进入皇亦公司账户，造成投资资金损失。根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第十九条的规定，银生宝公司未能提供证据证明闫华损失系其自身原因造成，应对其损失先行全额赔付。故本院对上诉人提出的上诉请求不予支持。上海银生宝电子支付服务有限公司与闫华、中国建设银行阜新大众支行合同纠纷案[(2022)辽09民终1470号]案例导入讨论：

1.依据《民法典》第三方支付平台在经营活动中的法律地位；2.第三方支付平台与客户之间合同关系如何判定?6.1.1电子支付的内涵6.1电子支付概述电子支付的概念：

根据2005年6月9日中国人民银行公布的《电子支付指引(征求意见稿)》的表述，电子支付是指单位、个人（以下简称客户）通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构（以下简称银行）发出支付指令，实现货币支付与资金转移。

电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。

电子支付实质上是以电子计算机及网络为手段，用数字化信息取代传统支付工具，实现资金转移的一种支付方式。

6.1.1电子支付的内涵6.1电子支付概述电子支付的特征：

（1）电子支付是采用先进的技术，通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；

（2）电子支付的工作环境是基于互联网这样一个开放的系统平台之中；

（3）电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet;而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它的一些配套设施；

（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台联网的微机，便可以足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。6.1.2电子支付的形式6.1电子支付概述

（1）电子货币(E-money)。

电子货币又称为数字货币（DigitalMoney），如电子现金（ElectronicCash）、电子钱包等。它把现金数值转换成一系列的加密序列数来表示现实中各种金额的币值。电子货币存储于银行服务器和用户计算机终端上，通过互联网流通。

（2）电子支票（E-check）。

电子支票（ElectronicCheck）是作为纸张支票的电子替代品而存在的，同纸张支票的功能类似。其内容包括有关支票的用户自定义数据以及在纸张支票上可以见到的信息，如被支付方姓名、支付方账户信息、支付金额和日期等。6.1.2电子支付的形式6.1电子支付概述

（3）卡基支付（CreditCardBasedSystem）。

卡基支付是一种以电子信用卡为基础的支付方式，它是通过专用网络或互联网传送信用卡号码来完成支付的。持卡人对其所传送的信息，先进行电子签名，然后将信息本身、电子签名经过CA认证机构的认证以后，连同电子证书等一并传送至商家。卡基支付主要包括如下几种形式：1.账号直接传输形式。2.专用账号方式。3.专用协议形式。4.安全电子交易（SET）方式。6.1.2电子支付的形式6.1电子支付概述电子资金划拨概念：

按美国1978年《电子资金划拨法》规定，电子资金划拨是不以支票、期票或其他类似票据为凭证，而是通过电子终端、电话、电传设施，计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款；零售商店的电子销售安排、银行的自动提款交易、银行客户通过银行电子设施进行的直接存款或提款等，均为“电子资金划拨”或称“电子资金转移（ElectronicFundTransfer）”。6.1.3电子支付体系6.1电子支付概述1.支付体系的概念。

支付体系是完成社会支付活动由系列制度安排和相应技术设施支持以及相关组织监督管理保障的，并实现社会经济活动所需求的债权债务关系、资金转移安排的一个有机整体。

2.电子支付体系的构成。

电子支付体系主要由电子支付服务组织、电子支付工具、电子支付清算系统及电子支付体系监督管理和相关的法规制度等要素构成。

6.1.3电子支付体系6.1电子支付概述

3.电子支付体系的地位。

电子支付体系是国家经济重要的金融基础设施，是金融体系业务和技术支撑的核心系统。电子支付体系安全、稳定和高效运行是金融体系稳定和社会经济正常运转的基础和前提。

4.电子支付体系的作用。

电子支付体系是国家经济金融体系的重要组成部分，通过法规制度和设施安排，向银行业和社会提供资金运行的工具和通道，提供快捷高效安全的电子支付结算服务，满足金融活动和社会经济活动的需要。6.2.1电子支付服务组织概述6.2电子支付服务组织

电子支付服务组织是指向客户提供支付帐户、支付工具和支付服务的金融机构，以及为这些机构提供清算和结算网络服务的组织。以中国人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务组织体系基本形成，并呈现出支付服务主体多元化、支付服务市场化的发展趋势。6.2.2中央银行6.2电子支付服务组织

一、中央银行概述：

中央银行是由政府组建的机构，负责控制国家货币供给、信贷条件，监管金融体系，特别是商业银行和其他储蓄机构。中央银行是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于主导地位。

中央银行的主要业务有：货币发行、集中存款准备金、贷款、再贴现、证券、黄金占款和外汇占款、为商业银行和其他金融机构办理资金的划拨清算和资金转移的业务等。6.2.2中央银行6.2电子支付服务组织二、中央银行的支付结算服务：

（1）提供账户服务在各国中央银行支付清算的实践活动中，中央银行一般作为银行间清算中介人，为银行提供清算账户，通过清算账户的设置和使用来实现银行间转账。

（2）运行与管理支付系统除了提供账户服务以外，中央银行参与和组织行间清算的另一个重要手段即是运行与管理重要的行间支付清算系统。

6.2.2中央银行6.2电子支付服务组织二、中央银行的支付结算服务：

（3）为私营清算系统提供差额清算服务很多国家存在着多种形式的私营清算组织，而一些私营清算系统尚在实施差额清算，为了实现清算参加者间的债权债务抵消，很多清算机构乐于利用中央银行提供的差额清算服务，后者通过账户进行差额头寸的转移划拨，即可完成最终清算。

（4）提供透支便利中央银行不仅运行管理整个支付系统，还以提供信贷的方式保障支付系统的平稳运行。6.2.2中央银行6.2电子支付服务组织三、中央银行在电子支付结算体系中的作用：

（1）作为电子支付体系的使用者。中央银行需要自行交易以转移资金，主要包括通过电子支付体系清算公开市场操作，以实施货币政策；进行政府债券的支付结算（包括发行和兑付）。

（2）作为电子支付体系的成员。中央银行可以代表自己的客户（如政府部门和其他国家的中央银行）进行收付。6.2.2中央银行6.2电子支付服务组织三、中央银行在电子支付结算体系中的作用：

（3）作为电子支付服务的提供者。这些服务包括为商业银行在电子支付体系的运作提供结算账户；单独或与其他商业银行、金融机构一起，为电子支付体系提供系统硬件、软件、操作程序或通信网络。

（4）作为公共利益的保护人。这个作用包含的内容更为广泛支付体系管理者；支付体系的成员的监督者；为支付体系提供管理和计划；仲裁争议和处理赔偿，提供技术标准。另外，还可以作为结算的担保人。6.2.3商业银行6.2电子支付服务组织一、商业银行概述：

商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。

（1）商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。

（2）商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品——货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。

（3）商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”，（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。6.2.3商业银行6.2电子支付服务组织二、商业银行的职能：

（1）信用中介职能。商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。（2）支付中介职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。6.2.3商业银行6.2电子支付服务组织二、商业银行的职能：

（3）信用创造功能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源。

（4）金融服务职能。随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。6.2.3商业银行6.2电子支付服务组织二、商业银行的职能：

（5）调节经济职能。

调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金短缺，同时在央行货币政策和其他国家宏观政策的指引下，实现经济结构，消费比例投资，产业结构等方面的调整。6.2.3商业银行6.2电子支付服务组织三、商业银行在电子支付结算中的作用：

首先，在电子支付结算的过程中，商业银行为消费者提供多种多样的支付工具进行选择，包括电子汇款、电子转账、信用卡等，尤其是在现代的支付体系中，支票等纸基支付工具的相对比重下降，而银行卡、汇兑等电子支付工具的相对比重呈上升趋势。

其次，在选择利用电子支付工具进行支付时，需要得到银行的授信，银行需要检查买家的帐户是否合法，是否具备支付能力，是否拥有支付的额度。只有具备合法的帐户，有支付的能力以及足够的支付额度，才能得到商业银行的授信。

最后，在交易结束时，所有的资金划转，帐户清算要在银行间的金融专用网来进行。6.2.4第三方支付服务组织6.2电子支付服务组织一、第三方支付服务组织概述

第三方支付服务组织是指具有信誉保障、采用与相应各银行签约方式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务的能实现资金转移和电子支付结算服务的机构。在通过第三方支付服务组织的交易中，买方选购商品后，使用第三方提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。6.2.4第三方支付服务组织6.2电子支付服务组织二、第三方支付服务组织的经营模式

第一，支付网关模式。第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的接口，负责交易结算中与银行的对接，消费者通过第三方支付平台付款给商家，第三方支付为商家提供一个可以兼容多银行支付方式的接口平台。

第二，信用中介模式。交易双方达成交易意向后，买方须先将支付款存入其在支付平台上的账户内，待买家收货通知支付平台后，由支付平台将买方先前存入的款项从买家的账户中划至卖家在支付平台上的账户。这种模式的实质便是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。6.2.4第三方支付服务组织6.2电子支付服务组织

三、第三方支付服务组织的特点

（1）第三方支付服务组织采用了与众多银行合作的方式，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上节约了成本和简化了操作流程。

（2）第三方支付服务组织作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家，第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。

6.2.4第三方支付服务组织6.2电子支付服务组织

三、第三方支付服务组织的特点

（3）第三方支付服务组织能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。

（4）第三方支付服务组织可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。6.2.4第三方支付服务组织6.2电子支付服务组织四、第三方支付服务组织在电子支付结算中的作用

第三方支付服务组织在电子支付结算中是以买卖双方信赖的中介身份出现的，作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付组织提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证。相对于其它的资金支付结算式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。6.3.1电子货币法律制度6.3电子支付工具的法律问题一、电子货币的定义

一般认为，电子货币是指利用计算机网络包括专用网络和国际互联网来完成交易的具有支付结算功能的货币的总称。国际清算银行在2002年11月出版的《Surveyonelectronicmoneydevelopments》报告中根据载体的不同，将电子货币分为以下两大类:以卡片为基础的电子货币和以互联网为基础或以软件为基础的电子货币。也可以根据具体的支付形式的不同，将电子货币分为4个不同的类型:“储值卡型”电子货币、“信用卡应用型”电子货币、“存款利用型”电子货币和“现金模拟型”电子货币。6.3.1电子货币法律制度6.3电子支付工具的法律问题二、电子货币的作用

（一）、对经济发展的作用。

1、有利于提高货币的使用效率，加速货币流通，促进商品经济的繁荣；

2、通过消费信贷功能来刺激消费，有利于经济增长；

3、有利于社会理财；

4、有利于加强宏观调控；

5、有利于培植新的产业，加快电子化发展。

（二）、对银行业的挑战。

1、电子货币改变了银行业的服务方式；

2、改变了银行业务结构；

3、改变了银行的经营战略。6.3.1电子货币法律制度6.3电子支付工具的法律问题三、电子货币的职能

1.价值尺度职能；

2.流通手段职能；

3.储存手段职能；

4.世界货币职能；

5.电子货币的支付手段职能。6.3.1电子货币法律制度6.3电子支付工具的法律问题四、国内电子货币法律的发展趋势

1.1993年建设“金卡工程”开始，以电子货币应用为重点的各类卡基应用系统发展迅速，目前涉及行业包括交通、餐饮、娱乐、旅游、通信、加油站、收费站、社保医疗、水电费等；

2.1999年颁发的《银行卡业务管理办法》第七条规定，储值卡属于借记卡范畴，不具备透支功能；

3.2004年颁布了《电子签名法》。《电子签名法》的颁布为以后适用电子货币过程中出现的电子签名提供法律保障；

6.3.1电子货币法律制度6.3电子支付工具的法律问题四、国内电子货币法律的发展趋势

4.2005年颁布的《电子支付指引(第一号)》。《指引》主要规定银行与客户在电子支付中的权利义务关系；

5.2010年9月1日实施的《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》）对非金融机构开展支付业务的准入，非金融机构的监督与管理和人民银行工作人员、商业银行、支付机构等各责任主体相应承担的法律责任等进行了规定。6.3.2电子票据法律制度6.3电子支付工具的法律问题一、电子票据的概念与特点

以网络应用为核心的数字化时代的到来，使市场交易中支付结算工具和结算方式发生了深刻的变革。通过电子支付清算系统对资金进行转账和划拨，成为银行支付结算发展的方向。当前与电子票据有关的法律主要包括：电子签名与认证、网络交易安全以及个人信息保密等法律。

电子票据的核心思想就是将实物票据电子化,电子的票据可以如同实物票据一样进行转让、贴现、质押、托收等行为。6.3.2电子票据法律制度6.3电子支付工具的法律问题二、我国电子票据的发展历史

1.2003年6月30日就借助中国外汇交易中心的资源,建立了全国统一的网络化票据市场服务平台中国票据网,为金融机构间票据转贴现、票据回购等业务提供报价、查询服务,标志着我国票据市场电子化开始起步；

2.2004年8月28日,十届全国人大第十一次会议通过了《中华人民共和国电子签名法》,它确定了数据电文的合法性,提出了功能等同原则,明确了电子签名的法律效力。为电子票据业务提供了法律基础；6.3.2电子票据法律制度6.3电子支付工具的法律问题二、我国电子票据的发展历史

3.2005年4月5日,招商银行和TCL集团在深圳签署了“票据通-网上票据”全面业务合作协议,宣布国内首张电子票据问世,拉开了国内票据市场电子化的序幕。该票的开出预示着票据电子化时代已在我国股份制银行全面拉开；

4.2009年10月28日,由人民银行开发建设的电子商业汇票系统顺利建成并上线运行,标志着我国票据市场迈入了电子商业汇票交易新时期。6.3.2电子票据法律制度6.3电子支付工具的法律问题三、我国电子票据法制的现状

现行《票据法》受立法当时政治经济技术环境制约，未确立电子票据、票据影像、支付密码的法律地位，未对新型电子票据业务、票据关系作出前瞻性规定，而中国人民银行发布的《电子商业汇票业务管理办法》等规定，由于法律效力层级不够，难以有效调整电子化票据行为，影响并制约了票据业务、票据市场的发展。

中国应尽快修订《票据法》，确立电子票据、票据影像、支付密码的法律地位，对新型电子票据业务、票据关系作出规定，为加快票据业务信息化发展营造良好法治环境。6.3.2电子票据法律制度6.3电子支付工具的法律问题三、我国电子票据法制的现状

现行《票据法》受立法当时政治经济技术环境制约，未确立电子票据、票据影像、支付密码的法律地位，未对新型电子票据业务、票据关系作出前瞻性规定，而中国人民银行发布的《电子商业汇票业务管理办法》等规定，由于法律效力层级不够，难以有效调整电子化票据行为，影响并制约了票据业务、票据市场的发展。

中国应尽快修订《票据法》，确立电子票据、票据影像、支付密码的法律地位，对新型电子票据业务、票据关系作出规定，为加快票据业务信息化发展营造良好法治环境。6.4.1电子支付的当事人及其权利和义务（一）电子支付的当事人6.4电子支付的法律关系当事人含义发起行指发起电子支付指令的客户的开户银行。接收行指电子支付指令接收人的开户银行。接收人未在银行开立账户的，指电子支付指令确定的资金汇入银行。转发人指发起行和接收行以外，有资格从事接收、传送电子支付指令或有关电子支付数据交换的机构。付款人即电子支付中付出款项的一方，通常为消费者或买方。受款人即电子支付中接受付款的一方，通常为商家或卖方。认证机构即CA，通过为付款人、受款人和银行提供证书服务，以确认支付各方的真实身份，通常为认证中心或鉴定机构。6.4.1电子支付的当事人及其权利和义务（二）电子支付当事人的权利和义务6.4电子支付的法律关系1、银行的权利和义务。

（1）银行应根据审慎性原则，确定办理电子支付业务客户的条件。

（2）办理电子支付业务的银行应公开披露以下信息：

·银行名称、营业地址及联系方式；

·所提供的电子支付业务种类和收费标准等；

·客户办理电子支付业务的条件；

·明示电子支付交易可能产生的风险，提醒客户妥善保管电子支付交易存取工具（如卡、密码、密钥、电子签名制作数据等）的警示性信息；

·争议及差错处理办法。6.4.1电子支付的当事人及其权利和义务（二）电子支付当事人的权利和义务6.4电子支付的法律关系1、银行的权利和义务。

（3）银行应认真审核客户申请办理电子支付业务的基本资料，并以书面或电子方式与客户签订协议。银行应按会计档案的管理要求妥善保存客户的申请资料，保存期限至该客户撤销电子支付业务后5年。

（4）银行为客户办理电子支付业务，应根据客户性质、电子支付业务类型、支付金额等，与客户约定适当的安全认证方式，如密码、密钥、数字证书、电子签名等。安全认证方式的约定和使用应遵循《中华人民共和国电子签名法》、《商用密码管理条例》等法律法规的规定。6.4.1电子支付的当事人及其权利和义务（二）电子支付当事人的权利和义务6.4电子支付的法律关系1、银行的权利和义务。

（5）银行要求客户提供有关资料信息时，应告知客户所提供信息的使用目的和范围、安全保护措施、以及客户未提供或未真实提供相关资料信息的后果。

（6）客户利用电子支付方式从事违反国家法律法规活动的，银行应按照有权部门的规定停止为其办理电子支付业务。6.4.1电子支付的当事人及其权利和义务（二）电子支付当事人的权利和义务6.4电子支付的法律关系2、客户的权利和义务。

（1）申请办理电子支付业务的客户应在其按规定开立的账户中，指定办理电子支付业务的账户。该账户也可用于办理其他支付结算业务。客户未指定的账户不得办理电子支付业务。

（2）客户与银行签订的电子支付协议应包括以下内容：

·客户指定办理电子支付业务的账户名称和账号；

·客户应保证办理电子支付业务账户的支付能力；

·双方约定的电子支付业务类型、交易规则、安全认证方式等；

·银行对客户提供的申请资料和其他信息的保密义务；

·银行根据客户要求提供交易记录的时间和方式；

·争议及差错处理和损害赔偿责任；

·双方的其他权利和义务。6.4.1电子支付的当事人及其权利和义务（二）电子支付当事人的权利和义务6.4电子支付的法律关系2、客户的权利和义务。

（3）有以下情形之一的，客户应及时向银行提出电子或书面申请：

·终止电子支付协议的；

·客户基本资料发生变更的；

·约定的安全认证方式需要变更的；

·客户与银行约定的其他情形。

6.4.1电子支付的当事人及其权利和义务（二）电子支付当事人的权利和义务6.4电子支付的法律关系3、电子支付指令收发中各方的权利义务。

（1）客户应按照其与发起行或转发人的协议规定，发起电子支付指令。

（2）电子支付指令的发起行或转发人应建立必要的安全程序，对客户身份和电子支付指令进行确认，并形成日志文件等记录，按会计档案的管理要求进行保存，保存期限至该客户撤销电子支付业务后5年。

（3）发起行或转发人应采取有效措施，保证客户发出电子支付指令前能够对指令的准确性和完整性进行充分确认。

6.4.1电子支付的当事人及其权利和义务（二）电子支付当事人的权利和义务6.4电子支付的法律关系3、电子支付指令收发中各方的权利义务。

（4）发起行或转发人应确保正确执行客户的电子支付指令，对电子支付指令进行确认后，应能够向客户提供纸质或电子交易回单供客户索取。发起行或转发人对客户的电子支付指令执行后，客户不得申请变更或撤销电子支付指令。

（5）转发人、发起行、接收行应确保电子支付指令传递的可跟踪稽核和不可篡改。

（6）转发人、发起行、接收行之间应按照协议规定及时发送、转发、接收和执行电子支付指令，并回复确认。6.4.1电子支付的当事人及其权利和义务（二）电子支付当事人的权利和义务6.4电子支付的法律关系3、电子支付指令收发中各方的权利义务。（7）电子支付指令需转换为纸质支付凭证的，其纸质支付凭证必须记载以下事项，具体格式由银行确定：

·发起行（或转发人）名称和签章；

·付款人名称、账号；

·接收行名称；

·收款人名称、账号；

·大写金额和小写金额；

·发起日期和交易序列号。6.4.2小额电子支付当事方的法律关系6.4电子支付的法律关系

小额电子支付又称消费者电子支付，在电子支付的实施过程中会涉及到多个当事方。这些法律关系均是建立在合同关系的基础之上。具体如下：1、付款人与受款人之间是买卖合同关系.2、付款人和受款人与银行之间都是金融服务合同关系。3、付款人、受款人和银行与认证机构之间均是证书服务合同关系。6.4.3大额电子资金划拨的法律关系（一）电子资金划拨的当事人6.4电子支付的法律关系

当事人含义发端人（originator）指在一项资金划拨中第一项支付命令的指令人，发端人也称付款人，一般是债务人；指令人是指向接受银行发出指令之人。发端人银行(originator'sbank)如果发端人不是银行，第一份支付命令的接收银行是发端人银行;如发端人是银行，则发端人即为发端人银行。不要求发端人必须在事先在发端人银行开户。受益人银行(beneficiary'sbank)指支付命令中指定的银行。受益人(beneficiary)指资金划拨成功，受益人银行贷记其帐户或直接向其支付款项的当事人，也称收款人。接收银行指指令人的指令发往的银行，是既非发端方银行，也非受益方银行的中介银行(intermediarybank)。6.4.3大额电子资金划拨的法律关系（二）指令人的权利与义务

6.4电子支付的法律关系

1、指令人的权利：指令人有权要求接受银行按照指令的时间及时将指定的金额支付给指定的收款人，如果接受银行没有按指令完成义务，指令人有权要求其承担违约责任，赔偿因此造成损失。

2、指令人的义务一般可以归纳为：（1）一旦向接受银行发出指令后，自身也受其指令的约束，承担从其指定账户付款的义务；（2）

需要的情况下，不仅接受核对签名，而且在符合商业惯例的情况下，接受认证机构的认证；（3）按照接受银行的程序，检查指令有无错误和歧义；并有义务发出修正指令，修改错误或有歧义的指令。6.4.3大额电子资金划拨的法律关系（三）接受银行的权利和义务

6.4电子支付的法律关系

1、接受银行有如下权利：（1）要求付款人或指令人支付所指令的资金并承担因支付而发生的费用；（2）拒绝或要求指令人修正其发出的无法执行的、不符合规定程序和要求的指令；（3）只要能证明由于指令人的过错而导致其他人，包括指令人的责任或前任雇员或其他与指令人有关系的当事人，假冒指令人通过了认证程序，就有权要求指令人承担指令引起的后果。6.4.3大额电子资金划拨的法律关系（三）接受银行的权利和义务

6.4电子支付的法律关系

2、接受银行的主要义务是：（1）在接受了支付命令以后，向受益方银行或某一中介银行签发一项支付命令，其内容应与该接收银行收到的支付命令相一致，且其中应有以适当方式执行贷方划拨所需的指示。当接收银行签发了它自己的支付命令以后，它就成为了该命令的发送方并且承担与该命令有关的发送方的义务。（2）收到了有缺陷的指令时，应在规定的期限内通知该指令的发送方，无论接收银行是否接受了支付命令，通知的义务都存在。（3）按照指令人的指令完成资金支付。（4）就其本身或后手的违约行为，向其前手和付款人承担法律责任。6.4.3大额电子资金划拨的法律关系（四）收款人的权利义务6.4电子支付的法律关系

收款人具有特别的法律地位。在电子支付法律关系中，收款人虽然是一方当事人，但由于收款人与指令人、接受银行并不存在支付合同上的权利义务关系，因此收款人不能基于电子支付行为向指令人或接受银行主张权利，收款人只是基于和付款人之间基础法律关系与付款人存在电子支付权利义务关系。在这一点上反映出电子支付与票据支付法律关系类似。6.5.1电子资金划拨过程的法律特点6.5电子支付的法律责任

（一）电子资金划拨的无因性

电子资金划拨（或电子支付）执行过程与票据交易类似，具有无因性，即无论某笔资金交易的基础原因法律关系成立与否、合法与否，银行在按照客户以正常程序输入的指令操作后，一经支付即不可撤销，而无论交易的原因是否合法，哪怕是犯罪分子的洗钱活动，也不能否定电子支付行为本身的有效性。6.5.1电子资金划拨过程的法律特点6.5电子支付的法律责任

（二）支付指令的要件及认证

美国《统一商法典》第4A编规定支付指令必须符合以下几个主要条件：

（1）除了规定资金划拨的时间外，支付指令不得附有任何其它条件。

（2）指令必须由发送方通过互联网直接向特定的接收银行或其代理人的电子资金划拨系统发出。

（3）指令中的金额必须是固定或可以确定的。

（4）支付的受益人为特定的对象。

（5）要求接收银行无条件付款的指令。6.5.1电子资金划拨过程的法律特点6.5电子支付的法律责任

（三）电子资金划拨的完成

电子资金划拨的完成是指一项电子资金划拨何时可以认定业已完成。因为，资金划拨参与行一旦按照指令人的支付指令完成了划拨，该划拨行为就不能够撤回，所以，对电子资金划拨的完成的界定问题，就显得非常重要。

6.5.1电子资金划拨过程的法律特点6.5电子支付的法律责任

（三）电子资金划拨的完成

何时认定指令人代理银行已完成了划拨指令呢？联合国国际贸易法委员会《电子资金划拨法律指南》提出了5种比较合理的方案。

（1）指令人在其代理银行的账户被借记时视为划拨的终结点；

（2）受益人银行接受划拨指令的时间；

（3）受益人在其代理银行的账户被贷记时间；

（4）受益人代理银行向受益发出其账户已被贷记的通知时；

（5）划拨资金到达受益人账户时。6.5.2电子支付的差错责任6.5电子支付的法律责任

2005年6月9日中国人民银行公布的《电子支付指引(征求意见稿)》对在电子支付中发生的差错与承担的责任做了规定。6.5.3小额电子支付的法律责任6.5电子支付的法律责任

（一）我国的法律规定。

根据《银行卡业务管理办法》的规定，各方的责任认定如下：1、商业银行有下列情形之一者，中国人民银行应当责令改正，有违法所得的，处以违法所得一倍以上三倍以下的罚款，但最高不超过30000元；没有违法所得的。按有关法律、规章处以罚款；情节严重的，应当追究直接负责的主管人员和有关直接责任人员的行政责任，情节严重的追究有关领导人的责任：（1）擅自发行银行卡或在申请开办银行卡业务过程中弄虚作假的；（2）违法本办法规定的计息和收费标准的；（3）违法本办法规定的银行卡帐户及交易管理规定的。

6.5.3小额电子支付的法律责任6.5电子支付的法律责任（一）我国的法律规定。

2、发卡银行未遵守本办法规定的风险管理措施和控制指标的，中国人民银行应当责令改正，并给以通报批评。3、持卡人出租或转借其信用卡及其帐户的，发卡银行应当责令其改正，并对其处以1000元人民币以内的罚款（由发卡银行在申请表、领用合约等契约性文件中事先约定）。4、持卡人将单位的现金存入单位卡帐户或将单位的款项存入个人卡帐户的，中国人民银行应责令改正，并对单位卡所属单位及个人卡持卡人处以1000元人民币以内的罚款。5、任何单位和个人有下列情形之一的，根据《中华人民共和国刑法》及相关法规进行处理：（1）骗领、冒用信用卡的；（2）伪造、变造银行卡的；（3）恶意透支的；

（4）利用银行卡及其机具欺诈银行资金的。6.5.3小额电子支付的法律责任6.5电子支付的法律责任(二)美国的立法。

美国《电子资金划拨法》为设立电子资金划拨系统中各参加方的权利、义务及责任提供基本框架。

1、消费者对未经授权的划拨的责任。

2、金融机构的责任。6.5.4大额电子资金划拨的法律责任6.5电子支付的法律责任1、假冒指令的责任。

美国《统一商法典》第4A篇中安全程序规则是值得我们借鉴的。

安全程序是指在客户和银行约定使用的密码或其它有效的身份认证手段。一般，客户只对其授权的支付指令负责。美国《统一商法典》规定：若银行收到的指令经过了安全程序的证实，由这一指令所产生的后果应该由客户承担。客户承担未经授权的支付指令造成的损失，必须满足以下四个条件：

（1）代理银行与其客户达成协议，约定客户输入支付指令必须经过安全出程序确认。

（2）该安全程序必须具有商业上的合理性。

（3）银行出于诚实及善意接收支付指令。

（4）银行遵守了安全程序。6.5.4大额电子资金划拨的法律责任6.5电子支付的法律责任2、支付指令不当执行的责任。

美国《统一商法典》规定银行迟延执行、不当执行、或根本未执行支付指令，其应该承担的责任仅限于返还相当于划拨资金的本金和利息以及划拨费用的款项。除非另有约定，银行不承担划拨未能完成造成的间接损失，如划拨人预期可得的利润等。

6.5.4大额电子资金划拨的法律责任6.5电子支付的法律责任3、支付指令有错误时的责任。

美国《统一商法典》第4A篇对这三种类型的错误及相应承担的责任做出了规定。

（1）支付指令表述有误：支付指令表述有误是指支付指令中存在不一致的信息，如受益人名称有误、受益人名称和账号不符等。

（2）支付指令错误：支付指令错误是指支付指令内容本身存在错误或在传输过程中产生错误。6.5.4大额电子资金划拨的法律责任6.5电子支付的法律责任

4、黑客欺诈时的责任承担。

黑客(hacker)是指以电子手段闯入划拨系统进行诈骗的人。黑客欺诈是电子时代出现的新的犯罪形式。应以是否设置“安全程序”的有关规定来解决黑客欺诈时的责任承担问题。这里的“安全程序”中的技术手段、考查标准应依据国情具体确定。

如经安全程序核证支付命令正确，即使未经授权，责任仍由发送方承担。但是如未经授权的支付命令是由与接收银行有联系的人的行为造成的，损失由接收银行承担;如未授权的支付命令是由与发送人有联系的人的行为造成的，损失由发送人承担。6.5.5

电子支付合规要点6.5电子支付的法