【互联网金融发展的监管探究的概念界定与理论基础4000字】

互联网金融发展的监管研究的概念界定与理论基础目录TOC\o"1-2"\h\u27605互联网金融发展的监管研究的概念界定与理论基础 118154第一节概念界定 129824一、互联网金融 113228二、互联网金融风险 120751三、网络小额贷款 34123四、政府监管 321898第二节政府监管互联网金融的理论基础 325843一、信息不对称理论 38517二、委托——代理理论 420381三、政府监管理论 5将互联网金融概念给确定下来对于引导政府在互联网金融当中监管作用的发挥有着重要作用，同时还有助于实现社会经济活动的规范性与有序性的发展。另外，对信息不对称理论、政府监管理论等和政府监管互联网金融相关的基本理论进行论述，这可为后续研究奠定理论基础。第一节概念界定一、互联网金融互联网金融这种新型的金融业务模式是传统金融机构和互联网企业借助互联网及信息通道技术这一媒介来完成资金融通等服务。互联网金融并非互联网与金融业的简单结合，这种新业务需要对有关网络技术进行充分利用，通过网络来让社会大众和社会各界了解和认可。[32]其结合了互联网技术与金融功能，在对有关信息技术进行充分利用的基础上，以互联网平台为依托来构建起新型的金融业态及服务体系，在这套体系当中，金融服务体系、金融组织体系等都涵盖在了其中，与传统金融发展模式差异甚大。二、互联网金融风险1.互联网技术自身的风险互联网技术及信息通信技术的革新在推动互联网金融的高速发展方面发挥着重要作用，不过这也会带来许多不良影响，包括网络安全等。如广为人知的网络病毒就会对计算机网络进行入侵，个人信息也会被随意更改，继而引发社会动荡不安。调查研究显示，截止到2017年12月为止，全国共有2.47亿台PC北病毒木马程序感染，同时这一类网络安全事件发生频率还比较高。当前我国的计算机技术水平还比不上国外发达国家，绝大多数的电脑芯片和基础软件都是进口的，这给金融信息安全带来了很大隐患。2.虚拟化风险成本低、支付方便快捷以及账户管理比较自由、开放性都是互联网金融的突出优势，并提供了一个全新的信息共享平台给整个社会的经济活动，且不受时空约束，企业和个人的金融活动也因此获得了许多便利。不过，互联网金融平台上的交易双方都很难去考察其所提供信息的真实性，虚拟的金融市场还会引发“虚拟化”风险，让不法分子有机可乘。在互联网金融领域，信息所扮演的角色是十分重要的，各个方面的信息流通与交换都与之密切相关。但目前我国还未构建起完善的信用体系，交易双方所提供的信息往往都存在一定的虚假性，导致交易行为的秩序性受到了严重破坏。究其原因主要在于：首先，绝大部分的消费者都不是很了解互联网金融，也不能科学合理的去分析与评判行业产品的可靠性，许多时候所作出的决定都是错误的，这样就会引发“劣币驱逐良币”与“柠檬市场”问题。其次，部分互联网企业在运营过程当中为牟取利益而对消费者产品认识的误区进行利益，误导消费者，作出一些不合理乃至不合法的行为，使得消费者的合法利益受到了严重破坏。一些企业则对真实信息进行隐蔽，并开展欺诈等非法活动。这些因素与事件使得互联网金融健康发展的秩序受到了破坏，导致社会群众的不满与厌恶。3.颠覆性风险金融业基本工作是金融互联网整个业务环节的开始，其以互联网平台为依托，继而在整个市场当中渗入业务。以服务作为基点而发展起来的互联网金融业务现如今已经在金融领域得到了广泛发展，传统市场正在被颠覆。首先，颠覆性技术已嵌入到了产品研发过程当中，所研发出来的产品和过去的产品有着天差地别，新型或是潜在消费者大多都趋于边缘化状态，并将新的颠覆性生长活力注入到了市场当中。新的环境与消费者正在促使互联网金融做出相应的调整。但与此同时，互联网金融的发展也带来了许多风险，比如所研发出来的产品与消费者需求不相符，或是性能低劣；新增消费群体来自于各个阶层及领域，这让消费市场陷入了难以抉择的境地；在现有的消费形式及信号下，新生消费者会按需消费，如此一来所带来的颠覆性风险就会更多。三、网络小额贷款网络小额贷款是指非银金融机构利用互联网技术开发出的供用户在网上实现的贷款产品，用户可以在网络中实现小额借贷，随时借还，充分的利用互联网技术实现的一种小额贷款类型。网络小额贷款作为互联网金融主要的一种形式，其虽有助于小微企业的发展，促进个人消费的增长，不过我国目前针对这一方面还没有建立起较为完善的监管体制，行业风险比较大。而网络小额贷款作为当前互联网金融发展迅速的一类品种，在当前环境下，发展迅猛，涉及人群面很广，在发展过程中也面临着一系列的风险问题。四、政府监管互联网金融政府监管是政府对互联网平台所开展的各种业务等进行的监管与约束。互联网金融企业在开展各类金融活动的过程当中应严格根据有关法律制度来进行，针对金融活动当中所出现的各种违法犯罪行为，监管机构应予以严厉打击，使得欺诈、非法集资等各种犯罪行为能够得以从根源上被消除，市场环境得到有效净化，也只有这样才能够真正给不法分子起到震慑作用。第二节政府监管互联网金融的理论基础本文将结合信息不对称理论、委托——代理理论和政府监管理论来对政府监管互联网金融的相关理论进行论述。一、信息不对称理论信息不对称理论指是在市场经济发展中，不同人员对信息的获取和认知并不相同，获得较多信息资源的人员可以制定出更加正确的选择，从而在市场竞争中占据有利地位。而信息缺乏的人员就会在市场竞争中处于不利地位，难以实现长远发展。该理论指出信息丰富的人员可以向信息贫乏的人员进行信息传递，从而在市场汇总得到利益和好处，如此一来可以一定程度上缓解信息不对称问题。长久以来，信息不对称始终是市场经济发展中的一大问题，给市场经济运行带来一定的消极影响。政府要认清自身的职能定位，履行好自身在市场体系中的责任和义务，推动市场经济稳定发展。当前我国已进入新时代发展重要时期，信息资源对市场经济的作用不言而喻，必须要引起政府的高度重视。此外该理论指出市场体系本身具有一定的缺陷，如果任由自然市场机制发展和运行，会给市场经济发展带来消极影响。同时要充分发挥政府这一职能部门的作用，政府工作人员应该立足实际情况，建立健全完善合理的监督机制，推动信息对称化发展，充分发挥信息资源的优势，推动市场经济高速发展。现实来看，金融市场中经常会出现信息不对称问题，具有信息优势的一方经常会违背市场运行规范开始出现不道德的行为，信息劣势的一方无法在市场竞争中占据主动。综上所述，现有的市场体制已经不适合市场经济的发展，必须要建立新的市场体制方案，从而降低信息不对称问题引发的风险，为市场经济发展建立良好的环境。与此同时，金融产品消费者和提供者之间信息的不对称问题会带来更大的风险，加剧工作人员的压力，消耗大量的人力、物力，难以保证监管工作的成效。二、委托——代理理论美国经济学家伯利与米恩斯于20世纪30年代提出了委托——代理理论。该理论的出现是有其社会背景的。当时，经营过失行为普遍存在于市场企业当中，在很大程度上影响着企业的正常经营发展。基于此，分离企业所有权与经营权的委托代理理论就出现了，并逐渐发展成为了现代企业发展及管理的基础理论。非对称信息普遍存在于市场经济行为当中，这是指各不同个体在对信息资源进行获取方面所掌握的能力不一样，部分个体所掌握的信息资源优势明显高于另外一部分个体。而基于非对称信息博弈论而产生的委托代理理论则认为，伴随着生产力的发展进步及规模化大生产才出现了委托代理关系。一方面，企业内部分工是在不断提升生产力的基础上所出现的，此时，各部门的职能定位及权利都越加明确，导致企业所有者的知识与能力和企业发展需求之间的差距越来越大，这要求其不得不对高层次的人才进行引进并专门负责企业经营管理的相关事项。另一方面，具备专业知识的代理人的出现与专业化分工有着直接且密切的联系，这些代理人在对其自身的专业知识与技能进行充分利用的基础上来促进企业的稳健发展。不过，委托代理关系当中的委托人与代理人是有着不一样的效用函数的，提升财富值是委托人最为关心的问题，而让自身的工资待遇得以提高等则是代理人所追求的主要目的，这意味着二者天生就是有利益冲突所存在的。若是不能采取有效措施或是规章制度来对代理人的行为进行约束的话，那么委托人的利益就会受到损害，这是企业管理者所必须要注意的。现如今，从经济领域到社会领域当中都已广泛运用到了委托代理关系，并对市场企业发展及其变革带来了深远的影响。利用委托——代理理论来分析互联网服务商与金融产品提供者之间的关系可了解到，互联网金融一旦爆发将会带来大范围的影响，因此，对当前的风险管理机制进行改进与完善，确保互联网金融风险能够被及时发现，继而采取针对性措施来防范及规避风险是非常有必要的。三、政府监管理论学界通常把以政府规制或是管制来称呼为政府监管，这指的是市场经济条件下，政府为了让某些公共政策目标得以顺利实现而规范和制约微观经济主体。而政府对自身权力进行利用以制定相关标准，并按照这些标准来对独立运营的产品机构进行约束和监督，继而推动政府实现公平发展，让社会公众能够支持及认可政府的行为活动与理念，这就是政府监管理论[38]。政府监管理论的内容可划分成下列两个部分：一是商业性监管，这指的是政府对私人机构的商业行为进行监管，监管对象是所有参与市场竞争的参与者，旨在创建一个健康的、良好的竞争氛围，促进市场经济活动能够稳定发展。二是政府内部监管，这指的是密切关注各政府部门的实际行为，对政府部门所进行的不合理的做法进行监督和处理，督促相关部门及时改正和完善[39]。传统行政