论第三方支付平台的发展和对我国金融体系的影响的研究本科毕业论文

论第三方支付平台的发展和对我国金融体系的影响的研究摘要宝为解决制约我国电子商务发展的支付问题和网上交易的诚信问题Third-partypaymentplatformasdevelopmentofChinesee-commerce.Astheithird-partypaymentplatform,themodelhasbeencommittedtopayment.PaytreasuretosolvthedevelopmentofChina'se-commerceandthecredibilityofonlinetransactionsandprovidesanewwayofthinkingandpromotetheestablishmentoftheInternetcredibilitysystemforallareasofe-commerceuserstocreatethevalueoftherich.Thispaperintroducesthebackgroundanddevelopmentmodeofthealipay,analyzesthestrengths,weaknprofit,cooperation,creditandinnovationareproposed,butofregulatorySuggestionsareputforward.Keywords:Third-partypayment;Paytreasure;Thefinan摘要 1Abstract 2一研究的背景及意义 81.1研究的背景 81.1.1第三支付平台的发展 8 92.1研究的意义 2.1.2促进我国金融体系的完善和发展 2.1.3促进我国国民经济的发展 二第三方支付平台及金融体系理论概述 2.1第三方支付平台 2.1.1第三方支付平台概念 2.2.3金融体系结构对于经济发展的作用 三第三方支付平台及金融体系发展的现状 3.1第三方支付平台的现状 3.1.1我国第三方支付发展的规模 3.1.4第三方支付发展特点 3.2我国第三方支付发展的经济作用与存在的问题 3.2.1第三方支付发展的经济作用 3.2.2第三方支付对社会经济的推动作用 四第三方支付平台对于社会经济的影响 4.1第三方支付对社会经济的推动作用 五第三方支付对我国金融体系的影响 5.1第三方支付促进电子货币结算体系发展 5.2第三方支付电子货币促进货币流通 5.2.2实证分析第三方支付电子货币发展对于经济促进作用 615.2.3第三方支付电子货币流通给金融市场稳定带来了潜在的威 5.2.4第三方支付的发展影响国家政策调控 5.2.5第三方支付发展影响社会货币的供求 5.3第三方支付网络信用对传统信用体系的冲击 5.3.1信用的概念及作用 5.3.2第三方支付作推动了商业信用的发展 5.3.5第三方支付机构对传统支付结算体系的影响 5.4.1第三方支付机构的法律地位及监管问题 六第三方支付及我国金融体系未来发展前景 6.1完善第三方支付机构的法律监管体系 6.1.1明确第三方支付机构的法律地位和经营业务 6.1.2建立高效的第三方支付机构监管体系 6.3健全第三方支付机构内部控制机制 6.3.2建立有效的了解客户制度 6.3.4加强对员工和岗位的内部控制管理 6.4.2建立健全第三方支付机构安全管理体系 6.4.3加强和完善技术安全保障机制 6.5第三方支付机构自身发展建议 6.6促进我国金融结构的优化 6.6.1促进我国金融体系结构优化的意义 七结论 八致谢 九参考文献 一研究的背景及意义1.1研究的背景1.1.1第三支付平台的发展这样的情形催生了一批拥有技术优势和创新思维的企业开始进第三方支付平台由于其独有的特点在一定程度上解决了网络支1.1.2中国国际金融体系的不健全国际金融危机的爆发，将现行国际金融体系存在的缺陷与弊端暴露得淋漓尽致，同时也凸显国际金融体系改革的必要性和紧迫性。在改革国际金融体系问题上，经济体分歧的焦点主要集中于其在后金融危机时代国际金融体系之中的地位问题。充分认识国际金融体系的现状、特点与缺陷，深入剖析主要经济体关于国际金融体系改革的思路与分歧，有利于准确把握后金融危机时代国际金融体系变化的总体趋势、推进这一改革的进程。国际金融危机的爆发和蔓延，充分暴露了现行国际金融体系的诸多缺陷与弊端，同时也强有力地表明了国际金融体系改革的必要性和紧迫性。国际金融体系的变迁是一个循序渐进的过程，我们必须充分认识和把握后金融危机时代国际金融体系变化的总体趋势，在此基础上制定有利于中国金融和经济发展并与中国国情相适应的战略和措施，以推动国际金融体系的改革。2.1研究的意义2.1.1促进我国第三支付平台的发展2.1.2促进我国金融体系的完善和发展从根本上理清金融创新对金融体系稳定性影响的基本规律以及具体2.1.3促进我国国民经济的发展二第三方支付平台及金融体系理论概述2.1第三方支付平台商务主要包括商情服务(即商品广告和商品简介)、交易和支付3在最后一个关键环节，即如何在买卖双方达成交易协议之后进行支纷纷出现，以期降低支付的成本，增加支付的安全性，从而更好地2.1.1第三方支付平台概念第三方支付(Third—PartyPayment)是在电子商务实践中产生的一种支付模式，在不同的语境中具有不同的含义，因而目前尚无专业且权威的定义。简单的讲，第三方支付是指付款人通过非银行的第三方机构提供的交易平台向收款人进行资金转移的支付模式。第三方支付平台是指非银行机构投资运营的、与各大银行签约、并具备一定力和信誉保障的交易支持平台。当前位居世界第一位的第三方支付平台是PayPal,在中国居于前列的是支付宝(Alipay);使用第三方支付平台需要用户在第三方支付方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行卖家账户。即第三方支付主要依托公共网络或专用网络在收款人和付款人之间转移货币资金。2.1.2第三方支付平台工作流程过程包括9个环节，其具体流程见图1。(1)买方(网上用户)进入买方市场(电子商务网站),浏览(2)买方如果觉得某件商品合适，就和卖方达成交易协议。卖(3)买方进入第三方支付平台，提交其账户和密码以及所付款(4)第三方支付平台接收到买方提供的银行账户信息后，进入(5)验证成功后，第三方支付平台将买方所应支付的款额转拨(6)通知与其结盟的电子商务网站，买方应付货款已到，准备发货(7)电子商务网站配送商品到买方手中。(8)买方收到商品后进行验证，如果满意就发送信息给第三方(9)第三方支付平台接收到用户确认信息后，将其临时保存的⑦⑦①⑥⑧④⑨第三方支付平台⑤③②2.1.3第三方支付的特点第三方支付平台具有雄厚的资金作为支撑，因而能建立完善的相关技术，与各银行的支付网关相连，用户在支付时输入的账户和密码都将直接传给用户账户所在的银行，这样通过银行本身支付网关就能提供足够的支付安全保障；另一方面，第三方支付平台自身拥有非常好的安全防护体系，对用户的关键数据传输使用国际流行的SSL128位加密通道并配合PKI密钥体系，为用户提供了更强的支付安全保障。SSL加密技术简介SSL(SecuritySocketLayer)全称是加密套接字协议层，它位于HTTP协议层和TCP协议层之间，用于建立用户与服务器之间的加密通信，确保所传递信息的安全性，同时SSL安全机制又是依靠数字证书来实现的。SSL基于公用密钥和私人密钥，用户使用公用密钥来加密数据，但解密数据必须使用相应的私人密钥。使用SSL安全机制的通信过程如下：用户与服务器建立连接后，服务器会把数字证书与公用密钥发送给用户，用户端生成会话密钥，并用公共密钥对会话密钥进行加密，然后传递给服务器，服务器端用私人密钥进行解密。这样，用户端和服务器端就建立了一条安全通道，只有SSL允许的用户才能与服务器进行通信。PKI密钥体系PK(IPublicKeyInfrastructure)即公开密钥体系。PKI技术就是利用公钥理论和技术建立的提供信息安全服务的基础设施，它是国际公认的互联网电子商务的安全认证机制，它利用现代密码学中的公钥密码技术在开放的Internet网络环境中提供数据加密以及数字签名服务的统一的技术框架。公钥是目前应用最广泛的一种加密体制，在这一体系中，加密密钥与解密密钥各不相同，发送信息的人利用接收者的公钥发送加由于采用第三方支付平台的清算模式，就最大限度地避免了拒式，使得支付平台不再单纯地作为连接各银行支付网关的通道，而第三方支付平台作为独立的一方，与各大电子商务网站以及银行支付活动时，第三方支付平台为用户提供一个统一的支付界面，第三方支付平台是一个开放的体系，几乎所有第三方支付平台另外，第三方支付平台现在的支付终端也产生了多元化变化，2.1.4第三方支付平台的分类种服务：一是提供用户进行商务活动的平台；二是提供用户进行交的全程监控措施，使得其成为电子商务支付平2.2我国的金融体系2.2.1我国金融体系形成的背景金融发展理论(FinancialDevelopmentTheory),主要研究的是金融发展与经济增长的关系，以及研究金融体系(包括金融中介和金融市场)在经济发展中所发挥的作用，研究如何建立有效的金融体系和金融政策以最大限度地促进经济增长以及如何合理利用金融资源实力占全球的33%左右，但其动用的金融资源超过了全球的一半。通历了从“世界银行家”向“世界风险投资家”角色的转变开始美国主要借短(外国愿意购买美国流动性强的美元资产)贷长(美越来越由对外长期贷款转变为FDI,而且从20世纪90年代，转为FDI象的2.2.2金融结构的界定：基于金融功能的角度(一)金融结构概念的最初研究结构通常是指不同类别或相同类别的不同层次按程度多少的顺出“金融发展就是金融结构的变化”1,金融结构即“金融工具和金重要的也许是金融工具的规模以及金融机构的资金与相应的经济变量(如，国民财富、国民产值、资本形式和储蓄等等)之间的关系。”戈德史密斯分析方法和他的金融结构理论具有极其重要的宏观战略(二)我国学者对于金融结构的界定近些年来，随着我国对金融理论研究的深入，一些学者对于金融结构这一概念，从不同的角度，给出了不同的界定方式。我国在上世纪八十年代就开始对金融结构进行研究。早在1987年，李茂生素间质的联系和量的关系。进入新世纪以来，我国理论界对金融结一文中认为：“金融结构是指构成金融总体(或总量)各个组成部分狭义的金融结构指短期金融与间接金融同长期金融与直接金融市场、金融商品、金融衍生商品、实质经济与虚拟经济(金融)的数(三)从金融功能的角度界定金融结构基于不同的视角，理论界对于金融结构的界定也等各个组成部分的比例、相互关系。在不同的国家和不同的社会发2.2.3金融体系结构对于经济发展的作用三第三方支付平台及金融体系发展的现状3.1第三方支付平台的现状根据中国电子商务研究中心的调查显示，截至2010年6月底，中国第三方网上支付企业数量达到320家。①2010中国人民银行出台的《非金融机构管理办法》,按照国家对非金融机构的管理内容将使一部分正如经济学中的马太效应(MatthewEffect),“贫者愈贫，富者愈富，第三方支付规模的扩大赢得了我国社会各界对第三方支付的关注和使用，根据行业114的资料，本文整理了2010年中国网民投票选举的中国国内十大领先第三方支付平台，如下表2—1所示表2-12011中国国内十大领先第三方支付平台支付平台平台简介支付宝国内领先的独立第三方支付平台财付通腾讯公司创办的中国领先的在线支付平台全球领先的在线支付解决方案提供商快钱国内领先的独立第三方支付易宝支付中国领先的独立第三方支付平台百付宝中国领先的在线支付平台云网支付国内首家实现在线实时交易的电子商务公司首信易支付具有国家资质认证的中立第三方网上支付平台联动优势环迅支付国内最早的支付公司之一资料来源：根据行业114网站内容整理httP://~./如下图2一1,Z0H年第二季度第三方支付网上支付核心企业交易规模3.1.2第三方支付的交易规模显示了质的飞跃。2011年1月19日，中国互联网信息中心在京发布了《第27次中国互联网络发展状况统计报告》,《报告》显示，截止2010年12月底，我国网民规模达到4.75亿，较2009年底增加7330万人，网络购物用户的年增长率为48.6%,网民规模的快速增加，给报告中统计的2010年中国中国第三方网上交易金额规模达到10105亿元，同比增长100.1%,实现了成倍的增长，不仅如此，第三方支付的网上交易规模在2008年至2010年的3年时间里实现了4倍的增0200920102011e2012—网上支付规模一■-增长率图2-22005-2013中国第三方网上支付交易规模3.1.3第三方支付的应用领域瑞咨询的《2010—2011年中国网上支付行业发展报告》,我国的第三方支付机构在往新的不同的领域拓展业务范围。2009年支付宝增表2-2第三方支付业务领减业务拓展领域运营风格支付宝综合型财付通综合型广州银联航空、网络购物等资源型快钱保验、信用卡还款、教育等创新型环迅支付外卡收单、信用卡保险、基金等特色型汇付天下行业型3.1.4第三方支付发展特点付的形式和传统银行业的中间业务、信用卡业务模式有很强的类似我国第三方支付发展中的这些特点是第三方支付成功立足的基3.1.5我国第三方支付发展模式根据中国电子商务研究中心在2010年6月份发布的资料，第三方支付在《非金融机构管理办法》出台之前，企业数量就已经达到320家。截至2001年8月30日，向中央人民银行提交申请并公示的支付企业总数为174家。目前已经有钧家获取“支付业务许可证”牌照。根据表2—2,我们可以看出这些第三方支付机构在涉及的领域不尽支付网关模式发展较早，有些文章称此种模式为独立第三方支付模式，是指其有独立的运营平台，为前端的网上商户和签约用户提供以订单支付为目的的增值服务运营平台，系统后端连接着不同银行的电子接口。因为这种第三方支付位于互联网和银行专网之间，可以保从整个过程上来看，支付网关模式是一个把银行和签约用户连起来的虚拟通道，消费者通过第三方支付平台付款给商家，第三方支付为签约用户提供一个可以兼容多家银行支付的接口平台首先当消费者选择商品并下订单，选择第三方支付服务商，点击后进入银行支付页面进行支付操作，第三方支付服务提供商把消费者的支付请求传递给相关银行，相关银行根据消费者的支付能力进行转账等支付行为，并把支付结果第三方支付机构和消费者，商家收到支付信息后提供商品或服务。具体支付流程如下图2—3。商户网否行确认支付家交付产品或融是图2-3支付网关模式流程图亏”,支付机构因为服务收费问题、交易安全问题、对银行的依附性信用中介模式如图2—4所示：眼眼路车第方支付成功信息点古支付网关认用户账分是文付能力是反错和法支村的告信息石商家账户家交付产品或鞭悄费者确认接收产品设研款转同消费消费者通过网店检是通过倍省消费者通过其它方面，输入断户倍总转哪车第方位时账户并反浦支付成功信品否支4的合警忆息付网关和是图2-4信用中介模式流程图资料来源：根据支付宝支付过程整理而得邮件账户模式最指用户通过电子邮件(Ema11)进行网上在线付最大的在线支付提供商一—PayPal,在我国称为贝宝。这种模式的主并选择一个付款账户(信用卡或银行账户)付款至收款人的PayPal账消费着使用配消费着使用配平账户交福金额和收款与链页面，入恨行消费者确认交易并认付款方性是努信息下行确认付绝力否警信思是合通计费式进行是付价息进行额项馆算款度.硫足交付产品成腿务等否炎成否足按胆付款缩思发送邮性换開收款方咳户AgPa通过又提现是图2-5邮件账户模式流程图根据中国互联网协会，我国手机用户达9.30亿，3G用户总数达示，2010年中国移动支付市场整体规模达到2眨.5亿元，巨大市场吸下的淘宝网于2010年10月发布了第一款加载支付宝安全支付产品的客户端—淘宝forAndroid,推出手机淘宝和手机支付。配合网络社会中团购活动的浪潮，淘宝网于2011年推出团购活动“聚划算”,支持支付未来发展的重要趋势。随着智能终端的普及、3G用户规模的提用场景进行结合，手机的远程和近程支付将更加贴合用户的实际需3.2我国第三方支付发展的经济作用与存在的问题3.2.1第三方支付发展的经济作用据艾瑞咨询的统计：2007年中国网络经济市场规模为475亿元；2010中国网络经济整体规模达到622.0亿元，而且电子商务在整体网络经获得了信用贷款。(3)第三方支付增加了交易保障，建立了信用基础第三方支付是支付要求参与交易的用户填写真实信息开设账户，建立用户资料数据库。在交易的过程中，第三方支付记录了大量的个人用户、企业用户的双方获得公正的评价，形成了一种新型的信用资源。这种信用资源一方面为买卖双方建立信用中介，提供了交易保障，降低了交易风险；另一方面有效的利用这些信用资源可以弥补传统信用体系的不足，也将给中国人民银行正在建立的征信系统提供资源和信息形成了一种新型的信用资源。这种信用资源一方面为买卖双方建立信用中介，提供了交易保障，降低了交易风险；另一方面有效的利用这些信用资源可以弥补传统信用体系的不足，也将给中国人民银行正在建立的征信系统提供资源和金融体系的发展历程1978年以来，伴随我国市场化导向的经济改革，经济自由化和开放程度逐步加深，在这一过程中，我国的经济以每年9.8%以上的平均约3.48%的增长率。毋庸置疑，对于我国这样一个社会经济结构迅速变迁、经济长速度的同时，提高经济增长的稳定性具有特殊的价值和意义。深入波动逐渐缓和，1980年之后的三个10年的时间阶段，经济增长波动幅度逐级缩小，稳定性逐级增强，特别是2000年以后，我国经济同期国际比较，我国经济增长相对于亚洲主要国家、新兴国家、转型国家各组别经济体也表现出了相当强的稳定性。与此同时，经过三十年多年的改革与发展，尽管我国金融结构发生了深刻的变化，我国经济金融领域的上述特征事实促使我们对其中的运行机理首先，我国金融体系结构和经济增长之间在总体上具有何种关3.2.2第三方支付对社会经济的推动作用第三方支付激活电子商务市场个方面，而支付问题和信用问题首当其冲(见下图2—2)。就显示2006年中国BTOB电子商务中国电子商务交易额就小企业电子商务交易规模将达1.99万亿，同比增速达到20.3%。这些数据无一不在证明第三方支付对电子商务市场支付环节和信用环节的完善，在有力的推动着国内电子商务、国内经济的迅猛发展。用户不打算网上购物的原因其他0■百分比(%》图2-2中国网民网上购物发展中的不利因素年第三方支付市场规模达到5700亿，其中85%的第三方支付是通过网络银行完成的。第三方支付帮助银行整合个人注册用户超过1亿、整合中小型网络商户超过160万，目前和第三方支付合作的国内银行除了工农商建还包括中小型银行超过60家⑥。户办理信用卡的热情。据易观国际《中国信用卡市场用户调研报告付的出现不但帮助买卖双方起到了信用中介的作用，降低了交易风四第三方支付平台对于社会经济的影响4.1第三方支付对社会经济的推动作用付的产生。电子支付是指电子商务交易的当事人(包括消费者、厂商和金融机构)使用网络通信、密码技术以及其他安全措施通过电子信电子支付系统可以跨越时空，提供全球7天24小时的服务保证，第二阶段是银行计算机通过网络与其他机构计算机之间进行资第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银第三方支付机构作为客户与银行间的支付网关不但有效解决了支付问题、信任问现代金融清算系统金融清算体系(paymentsystem)央银行支付系统国家处理中心(NPC)开设清算账户，人民银行业自己五第三方支付对我国金融体系的影响三方支付给传统金融一系列问题，.并有针对性的防范各类风险的产5.1第三方支付促进电子货币结算体系发展5.1.1电子货币概念电子货币的发展给传统货币市场的稳定带来了潜在的威胁电子5.1.2电子货币分类息技术与通讯技术。比如借记卡、信用卡、第三方支付中介(比如5.1.3第三方支付电子货币运营成本低行运营的低成本性。不同于传统银行分支机构，也不同据统计相关资料统计网络银行的出现极大的降低了银行业的运营成本，下表4—1不同方式下单笔交易的处理成本单位：美元方式单笔交易成本银行分支机构电话银行个人金融终端互联网银行表4-1单笔交易处理成本对比图三方支付电5.2第三方支付电子货币促进货币流通5.2.1第三方支付电子货币促进特性5.2.2实证分析第三方支付电子货币发展对于经济促进作用民在2009年参加中欧陆家嘴金融家沙龙时曾介绍到：我国的现金流达1130万亿。这其中有70万亿是人民银行大额支付系统完成的电子支付，30万亿由中、农、工、建各家商业银行电子支付完成，127万亿是由中5.2.3第三方支付电子货币流通给金融市场稳定带来了潜在的威胁5.2.4第三方支付的发展影响国家政策调控管第三方支付电子货币在应用过程中仅仅是在第三方支付机构内部5.2.5第三方支付发展影响社会货币的供求5.2.6第三方支付发展给社会市场带来威胁5.3第三方支付网络信用对传统信用体系的冲击5.3.1信用的概念及作用5.3.2第三方支付作推动了商业信用的发展一：第三方支付代表着一种新兴的网络信用2009年第三方支付直接推动的网络交易规模近1万亿，平均增长率超过100%,到20n年，交易规模预计达到1.5万亿见下图4一1。完善企业信用体系不完善一直以来都是影响我国经济发展的突出问0阿里巴巴联保贷款为例，其实它就是阿里巴巴与大银行为中小企业融5.3.3第三方支付信用风险分析风险道德风险(MoralHazard)是指参与合同的一方所面临的对方可能目前通过第三方支付机构顺利完成交易的前提是顾客与商家都信任第三方，那么第三方的信用支持来源是什么?其中固然有银行的交易沉淀资金是指在交易没有完成时或者用户平常在第三方支面闲置的用户资金。由于一般的交易期限都在3一7天左右，所大量的用户在第三方支付机构上开设了虚拟账户，只要准备付5.3.4第三方支付网络信用所带来的其他风险5.3.5第三方支付机构对传统支付结算体系的影响国内第三方支付机构的出现有效的弥补了传统支付结算体系的当网络购物、网络支付日渐成为当代消费主流的时候，原有的支付结算体系并未能够承担起支付清算的重任，反而在网络购物中担当重任却是第三方支付机构。一方面这是由于国内网购市场的特点决定的。另一方面第三方支付机构的支付清算优势也恰好满足了国内网购近几年来国内网购市场呈飞速发展局势，年平均增长率超过100%,截至09年，总额近2500亿，但总体特征表现为单笔数额小、交易频率高的特点。尽管国内原有的支付体系也能满足电子支付的需要，但在网络信任和单位处理成本上却没有办法满足网上购物的需要。而以支付宝、财付通为代表的第三方支付机构凭借其先进的技术优势和特色的经营方式，恰好满足了当前国内网络购物市场单比数额小、频率高的特点，不但有效地避免了交易过程中买卖双方的不信任问题，而且降低了买卖双方的交易成本，成为国内网上交易市场发展的必然选因此，在当前国内网上交易市场蓬勃发展的形势下，以第三方支付为代表的非金融机构日益发展成为专业化的支付清算服务主体，提务质量，逐步发展成为中国支付清算服务市场的重要补充力量，对于调整支付服务市场结构、优化资源配置、提高支付服务质量等发挥了一定的积极作用，加快了我国的电子支付服务市场的发展第三方支付机构给现代支付结算体系带来的新问题如上所述可以知道，第三方支付的产生满足了当前国内网上交易5.4第三方支付机构发展过程中需解决的问题5.4.1第三方支付机构的法律地位及监管问题因此个人认为第三方支付发展前景如何其关键在于其法律身份的确5.4.2第三方支付机构所面对的的外患内忧早期银行之所以愿意与第三方支付合作一方面是因为网民网络据环迅支付(IPS)总经理奕毓敏介绍，目前国内有超过40家的第5.4.3总结六第三方支付及我国金融体系未来发展前景付清算组织管理办法(征求意见稿)))将其定位为提供支付清算服务2.明确第三方支付机构的经营行为要明确界定第三方支付机构6.1.2建立高效的第三方支付机构监管体系1.确立第三方支付机构的监管主体2.建立非现场监管和现场监管相结合的监管模式向第三方支付机构发布风险预警信息。要定期对第三方支付机构所报送的财务会计报表、重大事项报告、交易纠纷和诉讼案件报告等开展分析，根据分析结果进行窗口指导。现场监管应侧重第三方支付机构交易风险、业务经营风险、沉淀资金风险等方面。同时，通过现场监管对第三方支付机构内部控制体系开展评价，提示其完善内控制度，6.2建立安全可靠的客户结算资金管理机制其次，要建立客户结算资金的保证金制度。第三方支付机构要按照管理部门确定的比例提取保证金，保证金可以存放人民银行。保证金提取可根据组织规模、管理和运行情况等实行差别比例制度，由人再次，要建立合理的沉淀资金利用制度，可允许第三方支付机构进行合理、合法的投资，取得相应的收益。但投资的领域应当仅限于低风险、高流动性的货币市场，严禁将沉淀资金投资于资本市场以及最后，要规范客户结算资金利息收入的分配。第三方支付机构可通过客户账户进行利息分配，或通过客户和第三方支付机构事先签订6.3健全第三方支付机构内部控制机制6.3.1建立良好的内部控制机制第三方支付机构应在各项业务和管理活动中制定明确的内部控报告关系清晰的组织机构，明确所有与风险和内部控制相关的部门、岗位、人员的职责和权限。6.3.2建立有效的了解客户制度第三方支付机构在与客户建立业务关系或与其进行交易时，应当根据法定的有效身份证件或其他可靠的身份识别资料，确定和记录客户的身份。第三方支付机构可以充分利用人民银行建设的联网核查公民身份信息系统对客户的身份真实性进行核查，验证客户身份信息的真伪，防止客户通过网络进行恶意交易，造成其他交易相关者的利益损失。6.3.3强化与银行间资金清算管理第三方支付机构应实行严格的岗位职责分离制度和审批授权制支付指令的完整性、一致性，支付清算业务处理的及时性、正确性和6.3.4加强对员工和岗位的内部控制管理6.3.5建立内部控制的监督评价体系6.4增强第三方支付机构交易系统的安全性6.4.1尽快制定统一的第三方支付服务技术标准6.4.2建立健全第三方支付机构安全管理体系6.4.3加强和完善技术安全保障机制6.5第三方支付机构自身发展建议以支付宝、财付通为例，他们的竞争优势表现在于其内置的淘宝内置CTOC平台在国内的领先地位是其差异化发展的道路。以易宝支付为例，通过多年来与政府、教育机构等行政事业机构比如承担国家人事部公务员考试报名支付工作、会计师注册考试报名支付工作……因此对于易宝而言，其差异化发展的道路在于把电子政务活动中的支付工作。6.5.3加强与产业链的业务合作，提高自身盈利能力加强与第三方支付机构产业链中其他节点的合作，根据企业自身的特点优势和战略需要，向产业上游或下游进行合作、兼并、重组、1.强化与银行机构的合作环境银行机构为第三方支付提供的支付网关，是网上支付和结算的最面不断创新，增强自身的优势，使银行体会到与第三方支付产业互补的优势和必要性，保证银行这个服务源头的稳定性。同时第三方支付机构还可以借助于其强大的信用评价记录和信用披漏机制增加与银行机构的合作勃度。6.6促进我国金融结构的优化