【保险公司的合规风险及其管理措施探究（论文）7700字】

保险公司的合规风险及其管理措施研究【摘要】保险业作为金融的重要组成部分，随着经济的不断发展，保险的重要作用也越来越明显，为我国的整体社会的进步提供了重要的保障。为了促进我国保险业的继续发展，保险公司应该重视合规风险并且进行合规化的经营管理。本文便从保险公司的合规风险及其具体案例进行分析，并提出了一些合规化经营管理的建议。【关键词】保险业；合规风险；合规化经营管理目录TOC\o"1-2"\h\z\u【摘要】 I引言 1一、研究综述 2（一）研究背景 2（二）研究目的 2（三）研究意义 2（四）研究方法 3二、保险公司的合规风险 4（一）关于“合同解除权”的合规风险 4（二）关于“免责条款”的合规风险 6（三）保险公司重视合规风险的必要性以及进行合规经营管理的重要性。 10三、保险公司合规经营管理的重要性及其措施 11（一）保险公司进行合规经营管理的重要性。 11(二)保险公司合规经营管理的措施。 11四、总结 13参考文献： 14

引言在西方保险业发达的国家里，保险业在GDP的占比达到了8%至9%，而我国的保险业收入仅占GDP收入的2%。因此可以看出我们国家的保险业有着非常巨大的发展空间，现阶段对我国保险发展的影响因素中，合规风险尤为明显，缓解合规风险刻不容缓。本篇文章将结合分析具体案例详细阐述合规问题对我国保险业的影响并且从保险公司的角度针对合规风险来提出切实合理的合规化经营的建议。一、研究综述（一）研究背景保险自诞生伊始，便就已经是经济社会来有效规避风险的重要手段，同时也是政府提高管理效率的重要市场化机制。在发达国家中，保险已经做到了几近无处不在，涉及到各个层次，为各个阶层提供了“从摇篮至坟墓”的保险服务。由此可见保险在现代市场经济中占有不可或缺的重要地位。从改革开放以来，我国的保险业也飞速地发展着，在全球的保险业中都占着极大的比重，2019年全国原达到42645亿元，保费收入位居世界第二。在传统保险业的基础上，保险业也在进一步与其他金融分支相互渗透，以客户为中心，业务多元化，产品越来越多。由此之前严格的金融业务经营界限也逐渐消失，但是在各个金融分支之间融合的过程中也产生了诸多的合规风险，故本文就这些合规风险进行详细地分析并且就保险公司进行良好的合规经营管理提出合理建议。在保险公司实际经营的过程中，“合规”主要是指公司及其相关员工的行为符合国家相关标准、法律法规、监管规定、公司内部制度和诚实信用道德标准等。同时，公司需要对业务发展过程中违反相关规定的一些行为进行纠正和理顺，从而有效避免名誉损失、法律责任、行政处罚和财产损失处罚。我国金融保险业在发展过程中，没有正确认识合规管理的重要性，合规管理的建设力度没有达到相关标准。因此，我国保险业在实际运作和发展的过程中，存在着一定的合规风险。作为一个经常伴随着风险的行业，保险公司在经营过程中必须加强合规管理建设。（二）研究目的增强保险公司的合规经营管理，使之能够符合法律法规的要求，来规避保险公司经营的合规风险来提高保险公司的效益同时也促进保险业向着绿色健康的方向发展。（三）研究意义保险公司对合规风险的正确认识和合理的经营管理能够使保险公司发展地更健康，保险业获得进一步的发展。合规有利于发展，合规经营促进和谐，合规经营创造价值，特别是在利益诱惑面前要牢牢树立依法合规经营的思想，要在依法合规审慎经营的前提下追求利润最大化，只有牢固树立依法合规经营理念才能消除漏洞隐患，保证经营安全稳定，只有始终坚持依法合规经营，才能保证公司的明天更美好。（四）研究方法案例分析二、保险公司的合规风险随着保险业逐渐的发展，保险公司的合规风险也也更加地清晰，保险公司由于合规风险而产生的诉讼也增加了。因为《保险法》的立法宗旨之一就是保护被保险人的权益，所以保险人在诉讼中是处于劣势的。本文选了两种最常见的保险公司合规风险案例进行详尽地分析讨论，促使保险公司关注相关问题，以加强其合规经营管理。（一）关于“合同解除权”的合规风险通过“中国裁判文书网”数据分析，仅于2019年案件缘由为“保险合同解除”的案例数量就高达566件，本文选择其中3起案例，示例如下：序号案件审理法院裁判日期保险公司的解除权是否被使用审判结果1太平人寿保险有限公司商丘中心支公司与尚某人身保险合同纠纷河南省高级人民法院2019.08.31是撤销河南省商丘市中级人民法院民事判决；驳回尚某、李某的诉讼请求。2金红梅与中国人寿保险股份有限公司苏州市分公司合同纠纷苏州市吴江区人民法院2019.10.16无法行使被告中国人寿保险股份有限公司苏州市分公司向原告支付保险金10万元3中国平安人寿保险股份有限公司贵州分公司与罗某健康保险合同纠纷贵州省贵阳市中级人民法院2019.12.13否罗某与平安人寿贵州分公司之间的人身保险合同关系成立，保险人与被保险人当应在保险合同的约定范围内享有权利和承担义务，平安人寿贵州分公司应根据保险合同的约定在限额范围向罗某承担赔偿责任。从选择中的几个案例中可以看出，投保人的确是在一定程度上没有遵守“最大诚信原则”如实告知保险人对应的实际情况，可是保险公司由于各种原因错过行使合同解除权的合理期限而被判决承担原有保险责任。本文选取了上述中国平安人寿保险股份有限公司与罗某人身保险合同纠纷这一案件进行详细分析，见以下的分析：1.案例概要2018年3月18日，原告通过其同学张清（被告业务员）介绍，于手机APP上在被告处购买了保险，并打印了纸质《人身保险合同》，主要约定：投保人/被保险人为罗丽，全年保费为8467.49元，投保主险为平安福，平安福重疾保险为终身保险，交费年限为30年，基本保险金额30万元，保险费3240元/年，重大疾病包含第1类：与恶性肿瘤相关的疾病……；住院日额10份，保险费每份每日10元。该保险合同于2018年3月18日生效，原告并于当日交纳了全年保费8467.49元。《人身保险投保书》中健康信息告知部分均勾选“否”，抄录部分为空白。2019年2月28日，原告在遵义医学院附属医院体检，异常结果显示疑患甲状腺癌。2019年3月14日，原告到重庆市西南医院检查，并于2019年3月15日进行甲状腺切除术，术后病理报告诊断为甲状腺左叶乳头状癌，住院4天。2019年4月1日，原告向平安人寿贵州分公司提出理赔申请。2019年4月29日，平安人寿贵州分公司向原告发出《理赔决定通知书》，以原告违反如实告知义务为由，通知原告解除合同，并不退还保险费、不给付保险金。2.判决结果分析一审法院认为，本案中不具备保险合同解除的条件。故现平安人寿贵州分公司拒绝理赔、缺乏依据，对其抗辩意见，不予采信。罗某现疾病，符合保险合同约定的理赔条件，予以被保险人理赔。被告中国平安人寿保险贵州分公司于判决生效之日起五日内向原告罗金梅支付赔偿金300000元、住院日额100元，合计300100元二审法院认为，此保险公司的上诉请求均不能成立，应予驳回，维持原判。3.根据具体案例分析保险公司关于“合同解除权”合规风险（1）合同解除权的含义一般指合同成立后，未履行或者未完全履行合同之前，经过当事人协议或者当合同具备解除的条件时，享有解除权的一方在期限内行使解除权，最终使得合同关系消灭的一种民事法律行为。在上文的案例中罗某在网上购买了人身保险后，像其购买人身保险的代理人进行过反映情况，但被告保险公司却没有及时地行使其合同解除权。《中华人民共和国保险法》规定，被告人有权在三十日内行使合同解除权，但是被告人并没有使用。（2）案例中保险公司经营管理的缺漏上文详诉案例中，保险人并没有提出行使合同解除权而是直接出具《保险理赔通知书》拒绝给付保险金，然而解除合同是保险公司拒绝承担保险责任的前提。在此案例中保险公司应该在知情的30日内行使合同解除权，然后再出具《保险理赔通知书》，而该保险公司在实务操作流程中出现了错误，这是中国平安人寿保险贵州分公司败诉的主要原因。（二）关于“免责条款”的合规风险通过“中国裁判文书网”案例分析，仅于2019年案件缘由为“保险免责条款”的案例数量就高达3646件，本文选择其中3起案例，示例如下：序号案件名称审理法院裁判日期保险公司的免责条款是否生效裁判结果1杨某、彭某与工银安盛人寿保险有限公司四川分公司人身保险合同纠纷四川省高级人民法院2019.12.26是该保险事故属于《工银安盛人寿保险有限公司工银安盛人寿建筑工程团体意外伤害保险条款》第五条第七款规定的免责情形。保险人对案涉被保险人免责2中国大地财产保险长春市中心支公司与翟某机动车交通事故责任纠纷吉林省高级人民法院2019.10.22否判决认定某不构成交通肇事逃逸缺乏证据，判决保险人承担赔偿责任错误。3中国人寿有限公司乌兰察布分公司与国兴安防服务有限公司保险纠纷内蒙古自治区高级人民法院2019.8.13否中国人寿乌兰察布分公司给付保险赔偿金2019年发生的3646的案例中，大部分保险人都还未对被保险人提到相应的提示、说明、告知义务导致保险公司败诉。本文选取了中国人寿有限公司乌兰察布分公司案件进行详细分析：案情概要2018年2月10日，原告安国伟在被告中国人寿保险股份有限公司乌兰察布分公司投保了意外人身伤害团体保险，保险金额为300000元，投保期限一年至2019年2月10日。2018年4月21日下午，原告公司员工安国伟在工作期间因呼吸心跳骤停死亡。原告内蒙古国兴安防服务有限公司为安葬员工安国伟支付了死亡赔偿金等合计400000元。安国伟死亡时间在投保时间内。2018年5月18日，原告内蒙古国兴安防服务有限公司对员工安国伟死亡向被告中国人寿保险股份有限公司乌兰察布分公司提出赔偿300000元。被告于当天作出书面拒赔。判决结果分析：一审法院认为，内蒙古国兴安防服务有限公司为其员工与被告中国人寿保险股份有限公司乌兰察布分公司签订了意外人身伤害团体保险及附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险合同是双方当事人的真实意思表示，内容合法，应当受到法律保护。原告员工安国伟在工作岗位上因呼吸心跳骤停死亡符合保险条款对意外伤害的定义，属于保险责任范围，被告应当承担赔偿义务。被告提出，意外伤害按照保险条款是指外来、突发、非本意、非疾病的才是意外伤害，安国伟死亡不属于直接造成伤害死亡，不属于保险责任范围，不应当承担赔偿责任等抗辩理由不能成立。综上所述，原告内蒙古国兴安防服务有限公司请求被告中国人寿保险股份有限公司乌兰察布分公司赔偿死亡赔偿金300000元的事实清楚，证据充分。依照《中华人民共和国合同法》第八条的规定，判决：被告中国人寿保险股份有限公司乌兰察布分公司于本判决发生法律效力后，立即给付原告内蒙古国兴安防服务有限公司意外伤害赔偿金300000元。二审法院认为，双方当事人对投保《中国人寿保险股份有限公司国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）（2013）版》及被保险人安某在工作期间死亡的事实均无异议，上诉人认为被保险人安某的死亡不是意外伤害，不属于保险理赔范围。保险合同中意外伤害释义为：指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。上诉人提交的医学证明书中被保险人死亡原因为“呼吸心跳骤停”。上诉人在签订保险合同的同时要求被保险人应为身体健康，能正常工作或正常生活的自然人。本案中形成保险合同时，上诉人未对安某的身体状况提出异议，应排除安某因疾病死亡的情形。从在案证据看，安某的死亡表现为突然的、非本意的意外死亡。“呼吸心跳骤停”的死因包括不明因由的意外死亡，保险免责条款中亦未就此有明确免责约定，故上诉人仅以被保险人不是合同约定的意外事件而作为拒赔的理由不充分，一审判令上诉人给付保险赔偿金并无不当。根据具体案例分析保险公司关于“免责条款”的合规风险（1）“免责条款”的概念及其法律依据免责条款(豁免条款)可以分为广义和狭义。广义免责条款不仅包括完全免除当事人责任的条款，也包括限制当事人责任的条款。狭义免责条款仅指完全免责条款。本文采用广义理论。因此，免责条款是指双方在合同中事先约定的，旨在限制或免除其未来责任的条款。豁免条款具有以下特点:首先，免责条款是一种合同条款，是合同不可分割的组成部分。因此，许多国家的法律规定，任何一方企图援引豁免条款，必须首先证明该条款已构成合同的一部分，否则无权援引豁免条款。二、免责条款提前约定。当事人约定的免责条款是减少或者免除其未来的责任。因此，只有当事人在责任发生前约定并生效的免责条款，才能导致当事人责任的减轻或免除。责任产生后，当事人通过和解协议减少责任的，与达成免责条款有本质区别。第三，免责条款旨在免除或限制当事人未来的责任。出于不同的目的，免责条款可以分为两类:一类是责任限制条款，在一定程度上限制了当事人的法律责任。例如，合同规定卖方的赔偿责任不得超过货款总额。第二，免责条款，比如有的店铺在柜台上注明“货物出门不退货”，就是免责条款。严格来说，责任限制和免责条款是有区别的。在一般情况下，法律对免责条款的有效条件比对限责条款的有效条件要求更为严格。但是，由于免责条款和限责条款都是为了排除当事人未来的责任，因此，对这两种条款在理论上并没有作严格区别，一般将其统称为“免责条款”。免责条款也不同于附条件合同。虽然在设定免责条款时，当事人可以在条款中规定某些条件，但当这些条件得到满足时，当事人将被免除不履行合同的责任。但免责条款只是合同的一个条款，其目的只是限制和免除当事人未来的责任，并不影响合同本身的效力，也就是说不会导致合同的生效或解除。但是，当事人在附条件合同中设定了一定的条件，旨在通过条件的实现或失败来影响合同本身的效力。如果条件成就，将会发生合同的生效或者终止。保险法第十七条“采用保险人提供的保险单订立保险合同的，应当附保险人向投保人提供的保险单。保险人应当向投保人说明保险合同的内容。“保险人订立合同时，应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上发出足以引起投保人注意的通知，并以书面或者口头形式向投保人说明条款的内容。没有及时或者明确说明的，保险人应当书面或者口头通知投保人，该条款不产生效力”。（2）保险公司应该完善并且强调免责条款在本案例中，投保人与保险人的矛盾点在于被保人的死亡原因无法确定，免责条款中虽然指出由于疾病造成的死亡属于免责范围，但是保险公司无法明确的拿出被保人的死因分析，因此为了保护投保人的权益，法院便判决保险人按照保险合同进行赔偿。从根本上来看是该保险公司对免责条款的制定还不完善造成了此次的败诉。（三）保险公司重视合规风险的必要性和合规管理的重要性。通过以上对一些重大合规风险的分析不难看出，随着保险业的快速发展，保险公司面临的压力越来越大，因合规风险控制不当引发的诉讼也层出不穷。因此，保险公司应重视合规风险，实行规范化管理。在中国特色社会主义市场经济条件下，主要金融业的竞争力越来越强。但在复杂的社会和市场环境下，遵守国家规章制度，切实提高行业效率，实现可持续发展，是国家对保险业的基本要求。三、保险公司合规经营管理的重要性及其措施（一）保险公司进行合规经营管理的重要性。在“依法治国”的社会背景下，合规经营管理是保险公司的责任与义务，也是保险公司能够可持续发展的必然要求。保险公司进行合规经营管理的重要性体现在三个方面：一是合规经营能够督促保险公司活动的有效开展，降低活动的消极性；二是保险公司的合规经营管理能够提高公司员工的合规意识，使公司活动能够按照规章制度进行而控制由公司员工造成的合规风险；三是保险公司的合规经营管理活动会使得整个保险行业更加规范化，有利于相关部门和社会的监督和管控，形成一个具有良好秩序的保险业市场。（二）保险公司合规经营管理的措施。1.树立在保险市场中的“主人翁”理念保险公司在保险市场中一直处于一种被监督和被监管的状态中，整体经营管理合规化的积极性不高缺乏相对主导权。因此保险公司在保险市场中的自主权也显得较弱，这严重影响了保险公司乃至整个保险业的发展，保险公司树立起在保险市场上的“主人翁”精神是十分重要的。2.建立完善的合规经营制度体系建立完善的合规管理体系，可以大大提高保险公司合规管理的独立性和效率。在保险公司的经营中，合规管理的合理构建可以在一定程度上促进保险公司的健康可持续发展。针对我国的现状，提出了相应的对策，保险公司合规运行机制在运行过程中存在一定的滞后性，一些违反国家相关法律法规的行为屡见不鲜。这种情况不仅导致保险公司在经营过程中经营风险的增加，而且在一定程度上损害了保险业的经营形象，导致保险业在发展中信誉度低下，从而阻碍了保险公司的长远发展。因此，要促进保险公司的长期健康发展，就必须加强公司合规经营的建设，并促进一定的经营。以上述“合同解除权”合规风险为例，保险公司可以设立相关合规自查部门对合规风险进行管理和控制，并对违规案件具有一定的自查自主权。当然，保险公司在建立合规管理体系时，应该结合保险公司的具体情况和相关政策、方针，同时追求建立保险公司自身的合规管理体系，同时也要避免越位现象影响保险市场的良性发展。3.对工作人员进行合规培训保险公司的员工是公司经营活动的主体，员工的合规培训直接影响到保险公司的合规经营活动。员工合规培训措施主要从以下三个方面实施：（1）加强对高级管理人员的合规培训，从高层管理人员的规范化经营管理培训入手，培养规范化经营管理理念。通过对高级管理人员的培训，未来可以更加重视保险公司的合规管理活动。（2）对工作人员和营销人员进行合规培训，保险公司的大部分合规风险都是由营销不规范和合同处理不当造成的。因此关于工作人员和营销人员的培训迫在眉睫。（3）通过合规企业文化来影响工作人员的合规思想。企业文化也是企业进行管理的重要手段之一。当保险公司的合规企业文化建立完成后，能从思想角度提高保险公司工作人员对合规化经营的重视程度，使合规文化深入人心。四、总结随着我国保险业的逐步重视和支持，保险业正在积极地发展。合规风险却对保险公司的的效率提高造成了消极的影响，在法治和供给侧改革的大背景下，合规化经营道路成为了保险公司的必然选择，是促进保险公司效率提高乃至保险业发展的关键要素。参考文献：[1]SvenLudwig,LarsBüttner.ChineseTaxReformandRiskReductionofSMEM&A.2019,9(4):1024-1032.[2]ChrisNyland,CharmineE.J.Hartel,Stanley