【我国农村数字普惠金融的发展问题及优化建议9400字（论文）】

引言普惠金融的概念是联合国在2005年提出并推广的一个金融服务框架，其目的是向需要金融服务的社会各阶层和弱势群体，特别是中小微企业、农民、低收入城市居民和其他弱势群体提供充分和高效的金融服务。普惠金融通过为中小企业、微型企业和弱势群体提供可负担得起的可持续的金融服务，通过扩大金融服务和选择高质量的金融服务来应对传统金融环境的挑战。当前，普惠金融的发展虽然有很大进步，给很多小微企业和弱势群体带去了金融服务，但由于受到技术手段的限制和其他环境因素的影响，还有很大一部分人群仍然无法享受到最基础的金融服务。因此，普惠金融若要取得长久发展，给更多的人提供金融服务，还需要借助现代数字技术的力量。2相关理论概述2.1普惠金融2005年，联合国提出了普惠金融这一概念，即以高效、包容、便捷的方式向所有群众提供金融服务，消除金融歧视，改善弱势群体获得金融服务的机会。全球经验表明，惠普金融已经发展了40多年。它始于20世纪70年代，在金融一体化的黎明时期，亚洲的印度尼西亚和孟加拉国以及南美洲的巴西等国家尝试了非营利组织形式的小额信贷模式。2008年，全球普惠金融促进发展联盟（GAFF）成立，2011年，全球普惠金融促进发展联盟（GAFD）启动。2015年底，国务院在《普惠金融发展规划（2016-2020年）》中指出：“普惠金融是指在公平和商业可持续的基础上，向所有需要金融服务的阶层和群体提供充足、高效和可获得的金融服务”。2.2数据普惠金融从理论上讲，普惠性数字金融是在普惠金融的基础上发展起来的一个多维度概念。“数字普惠金融”（DIF）在2016年的G20峰会上成为社会热点话题。《G20数字普惠金融综合原则》（以下简称《原则》）由全球普惠金融合作组织（GPFI）制定，提出了8项原则和66条建议，作为第一个促进数字普惠金融的共同国际平台在峰会上发布。这些原则详细说明了“数字包容性”的内容，包括通过数字或电子技术提供的广泛的金融产品和服务（如支付、转账、储蓄、贷款、保险、证券、财务规划服务和银行提款），如电子货币（在线或通过移动电话推出）、支付卡和传统银行账户。GPFI指出，在过去十年中，数字金融是促进普惠金融的重要创新，包括移动支付、网络银行、P2P、在线保险、众筹等，改善了低收入群体、老年人、青年、妇女和农民、中小企业以及其他被金融排斥群体获得金融服务的机会。2.3数字经济理论数字经济理论是以数字技术为基础，分析对经济活动造成影响的一种理论。数字经济减少网上搜索和复制的相关成本，可以有效的促进普惠金融与数字技术的融合，加快普惠数字金融的发展。与普惠金融的发展相一致，降低网上搜索成本可以促进消费者搜索有限的数字金融服务。促成金融业务的成交，金融机构也可以借助交易信息，对产品的投放作出及时、准确的调整。复制成本的降低打破了传统金融较高的准入门槛，更多的个人和企业也都有机会对金融产品“复制”进入交易市场，促进金融产品的创新。并且，这些产品的投入，让农村居民群体通过互联网获得成本更低，更丰富的金融产品，并进一步参与到金融服务中。3我国农村数字普惠金融的发展现状分析3.1数字普惠金融发展条件不断完善第一，互联网基础设施不断提高。互联网的普及对普惠性数字金融的发展有着重要影响，互联网技术的发展是普惠性数字金融发展的前提。截至2019年底，中国行政村接入光纤网络的比例达到96%，比电信普遍服务试验前增长了26%，行政村的4G覆盖率达到95%。贫困村宽带覆盖率达到97%，固定宽带用户达到4522.9万，移动宽带用户达到1685.46万。到2021年，农村互联网覆盖率将达到55.9%，农村互联网用户达到3.09亿，98%的贫困村通上光纤。对于数字普惠金融而言，数字技术、移动互联网的迅速普及，互联网上网人数，尤其是农村互联网普及率的上升则会大大促进农村地区数字普惠金融的发展。第二，电子支付有助于农村地区的数字金融包容性。电子支付交易是指支付人利用电子手段，通过计算机网络向收款人安全地发送支付信息，接受货币支付的支付交易。电子支付是发展全民数字金融的一个重要应用。根据分析报告《中国的包容性经济表现（2021）》发现。到2021年，农村银行业金融机构将处理142.23亿移动支付和118.77亿在线支付，而农村非银行支付机构将处理4670.42亿在线支付。移动支付是电子支付的重要方式，是指通过手机完成电子化交易的支付方式。移动支付的迅速普及能够推动数字普惠金融的发展进程。农村数字移动支付环境建设是农村数字普惠金融的基础性力量，也是农村数字普惠金融生态的坚实基础。据《中国互联网络发展状况统计报告》显示，移动支付普惠发展能够有效缩小地域分布差距。数据表明，从2011年到2018年，移动支付使用率的城乡差距在不断缩小，截至2021年12月，城市和农村居民移动支付使用率分别为89.9%和79%，比2021年3月分别上升0.5和4.2个百分点；城乡之间使用率缩小了3.7个百分点。第三，网商银行将推动农村地区普惠性数字金融的发展。网商银行成立于2015年6月，是蚂蚁金服集团在中国成立的第一家云商银行，也是中国首批获得银监会批准的五家民营银行之一。自成立以来，网商银行始终专注于为小微和农村客户提供服务。2021年12月24日，网商银行行长金晓龙在“打造普惠性数字金融，促进乡村振兴”论坛上介绍说网商银行在过去的6年当中，已累计为4000万以上的小微和三农客户发放过数字贷款，当中超过2000万以上的客户来自县域及县城以下的小微经营者和经营性农户。网上银行的成立解决了很大一部分农村地区居民的融资需求，提高了他们接受数字普惠金融服务的程度。3.2农村数字普惠金融服务覆盖率不断提升近年来，数字信息基础设施建设不断完善，传统金融行业积极与数字经济结合，新兴的互联网金融公司和第三方金融科技企业提供了高质量的数字化金融服务，逐渐演进出高水平的普惠金融，不断提升农村数字普惠金融的覆盖率，让社会各阶层以及更多农村地区的弱势群体接受现代金融服务，为我国农村数字普惠金融体系建设打下了良好的基础，具体表现如下：首先，人均银行账户和支付卡数量充足。根据统计报告显示，到2021年底，农村地区共开设47410亿个人银行账户。农村地区银行卡发卡量已达38亿张，农村地区成人有效账户比例为88.01%。人民银行建议在全国范围内逐步推广使用农村振兴卡，到2021年底将发行2172.42万张卡。农村振兴卡的服务内容日益丰富，有增值产品，并在有针对性的农业技术、农业物流和保护、农业供应链等方面增加新的权益。第二，在农村地区有大量的电子自动取款机。中国普惠金融指标分析报告（2021）》的统计数据显示，全国每万人口拥有的ATM机数量较少，但可接受非接触式支付的网络ATM机数量正在增加。到2021年底，全国将有1013900台ATM机和38330300台网络ATM机，与去年年底相比，增加了3133400台。平均而言，每10000名居民有7.18台自动提款机，每10000名居民有271.5台网络自动提款机。在农村地区，自动取款机的数量为368200台。从上述数据可以得出结论，农村地区联网的自动取款机的数量正在增加，并逐渐扩散，联网的自动取款机与互联网的传播一起，将促进农村地区农民的生活。3.3农村地区数字普惠金融应用广泛随着农村人口摆脱贫困和创造收入，他们的收入逐渐增加，他们的生活水平明显提高，他们有更多的资源可以支配，由于互联网提供的知识增加，农民变得更加了解金融管理，以及投资和管理资金的需要。越来越多的农民正在使用在线信贷产品和在线保险方法来管理他们的财务。农村金融机构的理财产品和与农村相关的保险业务也正紧跟时代潮流，加速向线上发展，例如，保险公司推出了创新的数字保险产品，提供全面、普惠、可及的数字保险服务；银行也通过微信小程序和掌上电脑为农民推广在线金融服务。例如，中国农业银行于2018年初推出惠农e贷，贷款余额为151亿美元，到年底增长857亿美元，达到1018亿美元。到2021年3月底，惠农e贷的余额超过4500亿元，322万户借款，同比年初增加了46万户。由此可见，“惠农e贷”在农村居民中受到了广泛欢迎。4我国农村数字普惠金融存在的问题4.1农村数字普惠金融服务深度不够金融服务性是指使用相对复杂的金融服务的频率，如投资理财和财富管理。通常，这种相对复杂的金融服务的使用频率受消费者的金融教育水平和使用数字终端的能力影响。农村人口往往受教育程度较低，又是经济盲，这就限制了普惠性数字金融的发展，而综合普惠性数字金融服务的严重缺乏又降低了其有效性。尽管如今农村地区的互联网普及率已经达到了55.9%，但是互联网普及的深度仍然不够。受到全社会人口老龄化和我国农村地区人口结构的影响，长期生活在农村地区的多数中老年人使用智能手机时仅限于微信、抖音等社交平台，与金融服务相关的经济财富类APP使用的很少；开通了手机银行也只会用其进行转账汇款等基本业务，对投资理财、小额贷款等相对复杂的功能使用的频率很低。除了农民本身使用复杂金融服务的频次少之外，金融机构所提供的服务中，线上和线下的联动不强，一些银行虽然同时有手机银行、微信银行、乡镇网点、助农取款服务点等线上线下结合的服务形式，但是线上线下脱节，没有发挥渠道融合和相互引流作用。4.2农村数字普惠金融存在“金融排斥”现象在使用数字普惠金融产品和服务时，虽然不需要使用者了解复杂的金融知识和高难度的操作技术，但是往往需要使用者有简单的数字产品的操作能力与金融素养，这种综合素质会在一定程度上影响数字普惠金融产品的使用效率。如图1所示，我国农村地区居民中有1640.32万人只有小学学历，1535.29万人有初中学历，有高中学历的人减少至786.53万，本科学历只有420.51万人，而我国农村地区的人口结构中，留守儿童和中老年人较多，长期生活中农村地区的农民受教育程度普遍偏低，对金融知识的了解不够，经济能力和承受风险能力较差，接受外界新生事物的能力不足，对电子设备产品使用不熟练，所以不愿意也不敢轻易尝试数字普惠金融产品，因而也就无法获得高效的数字普惠金融服务，这种现象可以称为“金融排斥”现象，即本身需要金融服务但是自身没有能力获取金融服务。图12020年我国农村地区人口受教育程度在理财方面，农村居民的理财意识普遍不强，多数人对于理财的认知还停留在存单或传统金融机构出售的理财产品，对于数字普惠金融应用之后的理财产品了解甚少。如图2所示，31%的农村居民没有购买任何种类的金融理财产品，选择定期存单和银行理财产品分别占24%和28%，只有9%的农村居民选择互联网理财产品，选择基金和其他理财产品的人数仅仅各占4%，这表示农村居民对于互联网的认知水平不够，关于理财方式和产品的选择还停留在通过线下银行人员推销的方式购买定期存单和银行理财产品。还有一部分农民对于线上理财、线上金融服务有一定的了解并且也想要主动获取服务，但由于经验不足或被恶意引导之后发生了损失，金融排斥是农村地区的一个主要问题，因为它可能导致首次尝试数字金融的人失去动力和信心，导致抵制和拒绝，并使其他农民对创业产生更大的恐惧。农民，也就是农村地区的“金融排斥”会阻碍数字金融普惠的发展。图2农村居民理财方式比例4.3金融机构参与程度不均，服务动力不足第一，作为涉农领域的金融机构，没有发挥好数字普惠金融的服务主力军作用，仍然存在脱离农村发展趋势等问题。目前，不断加强的市场竞争和规范有效的政府监管，助推农村在普惠金融供给层面上逐步实现多元化，促进大型商行和地方小商行等参与主体发挥出相应的作用。然而农村客户在需要贷款时仍然不能有效得到贷款支持，这说明供给力度不足，成效不够显著。另一方面，涉农金融机构贷款口径宽泛，投向农村弱势群体的实际贷款仍然较低。第二，互联网领域头部平台仍然没有推出可以大规模应用的服务模式。尽管京东数科、蚂蚁金服等企业都试图扩展农村市场，但仅着眼于部分试点产业或地区，缺少一种效果好、可复制、便于推广的模式。互联网平台还需要继续在由“点”及“面”的工作上下功夫，不断完善线下产业的发展。第三，农村的第三方数字服务平台发展较为滞后，缺少加快培育该平台的成熟经验。此外，第三方数字服务平台的资源渠道有限，地方政府支持力度不够，各类金融机构未做到深度融合互通，亟须形成有一定市场影响力的互联网头部平台。4.4数字普惠金融服务环境有待加强一方面，农村信用体系建设还不完善。由于农村地区普遍存在数据的碎片化、分散化和共享难问题，即使多数地方政府已经搭建了信用信息共享平台，平台也只能掌握部分农户的信用信息数据，征信记录不完善，大量征信缺失户难以享受到完善的线上金融服务，金融机构就难以对农户和农业企业进行评估，只有通过线下调查和测评的方式获得更多的关于客户的信息，这直接增加了金融机构的服务成本，使金融机构更难评估客户的信用度和风险管理，从而降低了金融机构向农民贷款的积极性。另一方面，农村地区的普惠性数字金融的监管和治理还没有到位。普惠性数字金融以数字技术和互联网为工具，涵盖了广泛的领域，为非法融资、欺诈性交易和其他破坏市场经济的活动提供便利。政府对其的监管难度较大且金融机构自身数据信息的安全性不足，需要加强维护，否则就会出现网络安全问题。比如，金融机构或第三方互联网平台对客户信息监管不到位，出现了信息泄露的情况，就有可能因此发生金融诈骗。这会使群众对数字普惠金融的信任程度大大降低。因此，农村地区数字普惠金融的服务环境亟待改善。4.5数字金融应用场景缺乏创新，专业人才匮乏首先，与城市地区相比，农村地区使用数字金融的场景很少，这使得数字金融成为一个紧迫的问题。由于农村地区习惯于用现金支付，这种传统的支付理念在一定程度上阻碍了数字支付工具的普及。而农村数字普惠金融发展的一个基本需求就是移动数字支付。相比于数字支付在城市中应用于日常缴费、网上购物、理财投资等场景，农村地区应用数字支付的场景较少。虽然我国部分农村地区积极创新，如浙江省已实现覆盖2176个村的金融服务，但在总体上看，数字金融在农村地区的应用场景与城市相比在应用频率和覆盖广度上仍较为落后，仍具有很大的发展空间，其他需要一定金融素养储备的数字保险、理财等金融产品的推广程度也明显不足。其次，缺乏创新型人才和自主创新意识。由于农村地区的金融机构规模普遍较小，优秀的科技创新型人才少，金融机构对农村地区网点的从业人员的学历要求较低，因此工作人员的数字化水平和线上营销的能力就有欠缺。5促进我国农村数字普惠金融发展的对策及建议5.1深化数字信贷服务，普及金融APP应用第一，要不断深入推进农村数字金融的信贷服务，加大激励创新力度和推广程度。一方面要适当结合本地的经营特色，利用数字技术创造性地开展适合当地经营的信贷业务，比如“云南葡萄贷”等。另一方面，借鉴学习数字金融宣传经验模式，如运用“政银企户保”模式，可以面向无银行卡群体或在无线下网点金融服务地区，着力推广农村数字金融信贷产品，解决好农村偏远地区正面临金融服务行业匮乏的问题，满足其信贷需求，扩大农村数字金融信贷服务的同时提升使用深度。第二，普及手机端银行等综合性金融APP的使用，以农村金融机构为出发点，通过农商行或农信社等金融机构向农村居民宣传线下业务和具体使用指导，提高客户使用手机银行等综合性金融APP的概率，增加用户信任度。此外，积极培养农村居民用户探索金融类APP各项功能的习惯，加强农村居民对投资理财、信用积累等其他功能的了解。针对该类APP粘性低的问题，可以通过支付时抵扣现金、优惠投资类消费等方式提高用户使用率，同时也能树立起数字普惠金融服务“三农”经济的良好形象。5.2加强金融知识宣传教育，提高居民理财意识对于农村地区，要对居民分类化地进行金融知识宣传教育，尽快提升其了解必备金融基础知识的程度和操作数字普惠金融的能力，尤其要树立尽早培养农村地区青少年学习金融知识的意识。针对成年群体，根据其性别、年龄、工作类型等不同进行差异化的金融培训，使他们更深入地了解数字普惠金融。对于老年人，要加强对自我保护、防范金融诈骗等意识的宣传教育力度。农村各级管理者和当地金融机构应当做好进一步的合作，通过促推合规小微贷款业务、农业保险服务等融入农村居民生活，从而更好地推广农村普惠金融理念、提高普惠金融服务水平、提升居民识别应对金融风险的能力。政府、金融机构和农民应与广大合作伙伴合作，通过各种渠道提供有关经济包容性和个人财务规划的数字教育，提高农村居民的金融意识。将定期组织培训活动，包括推广数字信贷和数字理财帮助农民树立理财意识，提高其主动获取金融服务的能力，减少“金融排斥”现象。同时积极推广金融服务数字软件，让农村居民足不出户完成线上添加信息、自助申报、实时查询账户动态等基本金融业务，帮助农村居民提升金融信用意识。要通过多方共同努力并有针对性地普及金融和数字经济融合的基础知识，增强消费者风险意识，推动将数字金融知识纳入教育体系，实现普及工作抓早抓小，才能真正做到多措并举提高百姓的金融素养。5.3建立健全激励评价机制，构建特色的服务框架金融监管机构应当加快建立并完善农村数字普惠金融的激励考评机制，制定统一规范的评价标准，对其应用范围、技术指标、运用权限等作出相关规定。同时要全面推进农村数字金融产品的客户信息维护、业务种类创新、支付环境优化等方面的建设。进一步改进优化金融机构推动乡村振兴的考核办法，完善指标体系、拓展考评范围，加强结果运用。鼓励农村金融机构创新数字普惠金融产品服务，并且在市场约束下建立自律惩戒机制。加快构建具有我国特色的农村数字普惠金融服务框架。第一，要明确服务对象。目前，服务对象主要为脱贫户、专业大户、农业企业等农村客户，需要重点关注规模经济户、解决好最大收益群体小农户的难点，同时要突出乡村振兴中金融对农民合作社的支持作用。第二，明确服务主体。目前，服务主体主要为金融机构、互联网企业、第三方组织、地方政府部门和金融监管机构，已经形成了多方协作的立体化体系，但仍需推进数字金融服务的基础设施建设，借助互联网企业、第三方组织更好地为农村用户降低成本，管控风险。5.4完善征信及监管机制，提高科技创新水平首先是完善农村数字化征信体系建设。金融机构充分收集农户以及小微农业企业的经营情况、贷款偏好等基本信息，利用互联网技术和大数据信息平台建立健全信用评级体系。首先，要拓宽收集信息的渠道，将获取到的农村地区相关信用信息与信用系统进行联网，做到信用信息贯通；其次，要加快完成对“信用村”和“信用户”的授信评级工作，建立起信用系统与贷款业务一体化机制。让农民树立起“信用就是第二身份证”的概念，从而提升农村征信系统服务水平。其次要完善农村数字普惠金融的监管机制。政府要积极树立主体意识，协助金融机构和互联网平台在农村地区推广数字普惠金融，发挥好政策引导作用，加强监管部门之间的合作；监管部门应确保金融机构准确记录农民数据，建立档案，并将数据的质量和使用情况等纳入分析和评估金融机构的标准；中央银行应进一步完善信用体系结构，扩大个人信用报告的内容，为金融机构提供核实农民贷款的框架。5.5打造具有吸引力的高频场景，推进人才队伍建设第一，充分调研农村地区对于数字普惠金融的应用情况、相关金融app、移动支付的使用场景等相关服务的意见建议，不断优化线上数字金融服务场景，开发适合农村地区的特定金融产品和服务，促进数字金融产品和服务的数字化转型和创新。在线业务通过建立自己的或共享的空间来克服线下渠道的缺点，加快线上和线下渠道的整合，利用线上+线下业务的地理和人文优势。同时，他们需要降低服务定位，关注当地资源和行业特点，利用数字技术提高农村金融资源的效率。第三，推进人才队伍建设。强化相关政策支持，必须坚持从实际出发，发扬好创新精神，加强金融人才与乡村振兴工作的融合程度，全力为农村数字普惠金融提供政策支持。拓宽引入金融业人才的渠道，可以与校企合作，引导农村金融机构与校企签订引才协议，或选派相关人员赴外接收专业培训。注重金融工作者素质提升，可以邀请相关金融专家学者和熟知相关政策的部门人员举办数字普惠金融专题讲座。营造良好宣传氛围，应当充分利用媒体力量宣传农村地区金融人才队伍建设的经验做法，讲好农村发展建设中实用人才的典型事迹，营造出良好舆论氛围。6结论发展农村数字普惠金融机遇与挑战并存，农村普惠金融的数字化发展在优化农村金融服务体系，拓宽弱势群体