互联网金融基础第1章习题-课后思考(答案与解析)

10/10课后思考1、根据2015年7月18日中国人民银行等十部门发布的文件《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，互联网金融的定义与模式分别是什么？参考答案：《指导意见》中认为，互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。《指导意见》提出了互联网金融分为七大模式，分别是互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融。2、试辨析银行系科技子公司与互联网金融科技公司的区别与联系。参考答案：银行系科技子公司是指由银行全资持有或外部合资建立的以发展金融科技为核心，以促进母行、集团金融科技转型为目标，进而实现技术输出的科技公司。与之对应的互联网金融科技公司，则主要是指由BATJ等互联网科技公司建立的，以金融科技为依托，对B端进行技术输出，进而触达C端市场的科技公司。例如度小满金融、蚂蚁金服、腾讯金融科技、京东数科等公司。近几年，商业银行受困于净利润增速放缓、净息差收窄的不利局面。因此加速金融科技的转型来提效降费，设立银行系金融科技子公司就成为了商业银行的重要举措之一。为了快速获取金融科技的核心竞争力，与外部的互联网金融科技公司有竞争也有大量的合作。而以度小满金融、蚂蚁金服为代表的互联网金融科技公司已经成为技术输出市场上主要的引领者。在金融强监管背景下，互联网金融科技公司逐渐弱化金融服务功能，强调科技属性，重点发力B端服务功能。3、试辨析芝麻信用与传统征信的区别与联系。参考答案：芝麻信用的成功实践源于互联网思维的应用，是对传统征信在互联网时代的继承和应用。其一，芝麻信用是一款互联网产品。从数据来源上看，其主要数据来源于用户的互联网行为，其评估过程主要依托于互联网大数据技术，其使用场景大多与互联网产品相关。其二，同传统征信评估体系相比，芝麻信用在评估数据、评估技术以及应用场景上拥有优势，具有数据来源更加丰富、产品服务更加便利、评估结果更加灵活的特点。其三，芝麻信用虽然是一款互联网产品，但是其基础仍然是传统征信理论和评估技术。芝麻信用实现了对传统征信的两大变革。一方面，将征信工作从评估个人经济信用水平变成了评估个人履约能力，完成了从狭义信用到广义信用的革命；另一方面，将个人信用由静态信用升级成了实时动态信用。4.中国央行数字货币具有两个“双”特征，请加以说明。参考答案：中国央行数字货币DCEP具有两个“双”特征。第一是采用“双”层运营体系，分别是中国人民银行对商业银行，以及商业银行对个人客户。也就是说，DCEP的发行方式是由中国人民银行将DCEP发行至商业银行业务库，然后商业银行直接面向社会公众提供DCEP的存取和流通服务，商业银行与中国人民银行一起维护数字货币的正常运行。第二是“双”离线支付。DCEP基于特殊的设计，可以不依赖于网络进行点对点的交易，简单来说，即便是收支双方的手机（手机必须有电）都处于离线（断网）状态，双方仍然可以进行转账支付。而目前包括支付宝、微信支付在内的电子支付基本都是需要联网的（即使支付宝、微信可以离线展示二维码，但是收款方的扫码枪也必需是在线的）。双离线支付使得DCEP在使用上更加接近现钞。5.请谈谈你对互联网金融兴起的2.0时代转向科技金融3.0时代的理解。参考答案：互联网与金融业务的融合既诞生出了多种互联网金融业务模式，也通过这些模式积累数据从而为金融领域的更为广泛的科技运用打下了基础。以人工智能AI技术为代表的智能化浪潮席卷全球，新一轮科技革命已加速到来。站在金融行业的立场看，科技正在显著改变金融业的基本要素。首先是成本和效率的优化。伴随云计算、大数据、人工智能和区块链等新兴技术在金融行业的深入应用，创新性的金融解决方案层出不穷，对更多底层运行环节进行智能化改造，帮助降低人工成本、交易处理成本、提升服务效率。其次是风控能力的加强。金融的本质是融通、经营和控制风险的生意，光有资金还不行，关键是风险定价能力。这个能力越强，资金成本就更低，资源配置就更有效。未来，将可以通过更加成熟的大数据平台来主导交易风险监测、授信额度、贷后风险判定等核心业务。金融科技是采用技术手段而非单纯商业模式变化来