模块一-汽车保险的认知

模块一

汽车保险的认知模块一汽车保险的认知学习目标●了解风险的概念和风险管理的内容。●熟悉保险的概念、要素、分类与职能。●掌握机动车保险的概念、作用、特征与常见险种。任务引入小吴在前不久刚取得驾照，购买了一辆小轿车，可谓新手新车，小吴兴奋之余没有忘记为自己的爱车投保一份机动车保险。小吴向保险工作人员说明了投保意向后，工作人员根据小吴的情况，向他推荐了一份车险的“全险”方案，险种组合为：机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）、机动车第三者责任保险、机动车损失保险、机动车车上人员责任保险、附加绝对免赔率特约条款、附加车身划痕损失险，随后签订了机动车保险合同。两个月后，小吴遇到了一件烦心事，爱车的车轮被偷了，光着急没用啊，他想到：“两个月前不是买了一份‘全险’吗！”可以向保险公司申请赔偿啊。于是小吴向保险公司报了案，同时提出损失索赔请求，保险公司却拒绝赔偿。小吴怎么也想不明白，自己买的是“全险”，为什么保险公司不赔偿？那什么是“全险”呢？任务分析小吴的投保经历和现实生活中一些投保人一样，他们都以为只要投保了“全险”，无论汽车发生什么意外，造成多大损失，都可以找保险公司索赔，其实这种观点是错误的。因为各车险险种都有各自的保险责任，也就是赔偿范围，各车险之间“分工明确，各司其职”。因此，这就需要车险购买者在投保时认真阅读保险条款，了解自己所购买的车险险种能够保障哪些意外损失。小吴如果了解这一点，就不会有理赔时的“疑惑”了，因为机动车保险理论上没有真正意义上的“全险”。一、风险及风险管理1.风险的定义风险是指在某一特定环境下，某一特定时间段内，某种损失发生的不确定性。它有以下几层含义：（1）导致损失的随机事件是否发生不确定。（2）损失发生的时间不确定。（3）损失发生的地点不确定。（4）损失发生后造成的损失程度和范围不确定，即不可预见和不可控制。一、风险及风险管理2.风险要素的构成风险要素的构成如图1所示。图1

风险要素的构成2.风险要素的构成2.1风险因素风险因素又称风险条件，是指引起和促使风险事故发生，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。它是事故发生的潜在原因，是造成损害的间接的、内在的原因。风险因素通常可分为实质风险因素、心理风险因素和道德风险因素三种，见表1。表1

风险因素的类型心理风险因素和道德风险因素都是无形风险因素，它们都与人的行为密不可分，因而统称为人为因素。2.风险要素的构成2.2风险事故风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶发事件，是造成风险损失的直接的、外在的原因，也是风险因素所诱发的直接结果。即只有发生风险事故，才会导致损失或伤害。例如，车祸、火灾、飞机失事等都是风险事故。某一事件，在一定条件下，可能是造成损失的直接原因，那它就成为风险事故；而在其他条件下，它又可能是造成损失的间接原因，这时它又成为风险因素。2.风险要素的构成2.3风险损失风险损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。该定义中包含两个主要因素：一个是非故意的、非预期的和非计划的要素；另一个是经济价值的要素，即损失必须能以货币来衡量。以上两者缺一不可。在保险实务中，将损失分为直接损失和间接损失。前者是指实质性的、直接引起的损害；后者是指额外费用损失、收入损失、责任损失、信誉损失、精神损害等。风险因素、风险事故和风险损失之间的关系可概括如下：风险因素可能引起风险事故，而风险事故的发生可能导致风险损失的出现；但只要出现了风险损失，必然存在着风险事故；出现了风险事故，必然存在着风险因素。下面用一个案例解释风险要素之间的关系。案例：驾驶员孙某醉酒后驾驶丰田皇冠轿车载着3名乘员沿高速公路由东向西行驶，因酒后操作失误，车辆前部撞在前方同车道内正常行驶的一辆重型半挂车后部，造成孙某及2名乘员当场死亡，1名乘员受伤。在本案例中，风险要素之间的关系如图2所示。引起本次事故的原因很清楚，就是孙某醉酒驾驶导致操作失误（风险因素），撞向前车后部（风险事故），造成人员伤亡惨重事故（风险损失）。图2风险要素之间的关系一、风险及风险管理3.风险的特征根据风险的概念及其发展规律的外在表现，可以概括出风险具有以下特征，见表2。表2

风险的特征一、风险及风险管理4.可保风险风险的存在是保险存在的前提，无风险则无保险，但并非所有的风险都可保，即保险不能成为规避风险的唯一方法。可保风险是指保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。可保风险应符合以下条件：（1）风险必须是纯粹风险。（2）风险必须使保险标的存在遭受损失的可能，这决定了人们对保险需求的普遍性。（3）风险必须使保险标的有导致重大损失的可能，这是人们愿意购买保险的动力。（4）风险不能使大多数保险标的同时遭受损失，这是保险公司能够赢利经营的前提。（5）风险必须具有现实的可测性，这是保险公司能够经营风险、确定费率的基础。一、风险及风险管理5.风险管理风险管理是指在对生产、生活中的风险进行识别、估测、评价的基础上，通过各种风险管理技术，对风险实施有效的控制，妥善处理风险所导致的结果，以最小的成本，获得最大的安全保障的过程。风险管理程序如图3所示。图3风险管理程序风险管理方法分为控制型和财务型两大类，如图4所示。图4风险管理方法5.风险管理5.1避免风险避免风险又称回避风险，就是不去做那些可能使风险发生的事，避免风险事故发生。例如，不乘坐汽车以躲避车祸，不去游泳以避免溺水。但是，这种因噎废食的行为将给日常生活带来极大的不便，通常仅适用于损失发生概率高而且损失程度大的风险。5.风险管理5.2预防风险预防风险就是采取预防措施，以减小损失发生的可能性及降低损失程度。兴修水利、建造防护林就是典型的预防风险的方法。但是，这种方法也有其局限性，因为不是所有风险都是可以预防的，如一些突发性的意外事故。5.3自留风险自留风险就是把风险留给自己承担，一般适用于损失程度较低的风险。5.风险管理5.4转移风险转移风险就是通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移出去。通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、最有效的风险管理方法。由于保险公司是专门经营风险的企业，具有丰富的风险管理经验和技术，因此，把风险转移给保险公司是最常用的风险管理手段之一。风险管理和保险有相同的理论基础，适用的原则和方法在许多方面是一致的。保险人要提高经济效益，也必须加强自身的风险管理。风险管理源于保险而又高于保险，范围也大于保险。保险本身着眼于风险的分散、转移，而风险管理则从全局的角度进行综合治理，保险是风险管理的主要方法之一，机动车保险是抵御风险的一种行之有效的方法。二、保险概述1.保险的概念《中华人民共和国保险法》第二条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”因此，保险的概念可从以下两方面来理解：1.保险的概念1.1从经济角度理解保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。投保人参加保险，实质上是将其不确定的大额损失变成确定的小额支出，即保险费。而保险人集中了大量同质风险，能借助大数法则来正确预见损失的发生额，并根据保险标的的损失概率制定保险费率。通过向所有被保险人收取保险费的方式建立保险基金，用于补偿少数被保险人遭受的意外事故损失。因此，保险是一种有效的财务安排，并体现了一定的经济关系。1.保险的概念1.2从法律角度理解保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。根据合同约定，一方承担支付保险费的义务，换取另一方为其提供经济补偿或给付的权利，这正好体现了民事法律关系的内容——主体之间的权利和义务关系。2.保险的要素2.1可保风险是保险人可以接受承保的风险尽管保险是人们处理风险的一种方式，它能为人们在遭受损失时及时提供经济补偿，但并不是所有破坏物质财富或威胁人身安全的风险保险人都要承保。二、保险概述2.保险的要素2.2多数人的同质风险的集合与分散保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：一是多数人测定，大数法则能有效地发挥作用；二是同质风险，如果风险为不同质风险，那么风险损失发生的概率就不同，风险也就无法进行集合与分散。2.保险的要素2.3费率的合理厘定保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为。因此，厘定合理的费率，即制定保险商品的价格，便构成了保险的基本要素。费率的厘定应依据概率论和大数法则的原理进行计算。2.保险的要素2.4保险基金的建立保险的分摊损失与补偿损失功能是通过建立保险基金实现的。保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所导致的经济损失和人身损害的专项货币基金，它主要来源于开业资金和保险费。就财产保险准备金而言，表现为未到期责任准备金、赔款准备金等形式。2.保险的要素2.5订立保险合同保险体现了一种经济关系，是投保人与保险人之间的经济关系。这种经济关系是通过合同的订立来确定的。二、保险概述3.保险的分类3.1按保险性质分类按保险性质的不同，保险可分为商业保险、社会保险和政策保险。3.1.1商业保险。商业保险是指投保人与保险人依法订立保险合同，根据合同约定，投保人向保险人支付保险费，保险人对可能发生的事故发生时造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、疾病、伤残或者达到约定的年龄期限时承担给付保险金责任的保险。3.1.2社会保险。社会保险是社会保障的重要组成部分，是指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时，由政府指定的专门机构为其提供物质帮助，以保障其基本生活的社会保障制度。3.1.3政策保险。政策保险是指政府为了适应某项特定政策的要求，以商业保险的一般做法来开办的保险，如为扶持农、牧、渔业而设立的种植业保险，为促进出口贸易而特设的出口信用保险等。3.保险的分类3.2按保险标的分类保险标的又称保险对象，是指保险合同中所载明的投保对象。按保险标的的不同，保险可分为财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险四类。3.2.1财产保险。财产保险的标的是各种有形财产及其相关利益。在财产保险中，保险人承担各种被保险财产及其相关利益因遭受保险合同承保责任范围内的自然灾害、意外事故等风险，对其发生所造成的损失负赔偿责任。3.2.2责任保险。责任保险的标的是被保险人依法应对第三者承担的民事损害赔偿责任。在责任保险中，凡根据法律或合同规定，由于被保险人的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤害所应负的经济赔偿责任，由保险人负责赔偿。3.2.3信用保证保险。信用保证保险的标的是合同双方权利和义务约定的经济信用。信用保证保险是一种担保性质的保险。按照投保人的不同，信用保证保险又可分为信用保险和保证保险两种类型。信用保险的投保人和被保险人都是权利人，所承担的是签约的一方因另一方不履约而遭受的损失。保证保险的投保人是义务人，被保险人是权利人，当保证保险的投保人不履行合同义务或有不法行为使权利人蒙受经济损失时，由保险人承担赔偿责任。3.2.4人身保险。人身保险的标的是人的身体或生命。人身保险以伤残、疾病、死亡等人身风险为保险标的，被保险人在保险期间因保险事故发生或生存到保险期满，保险人应依照合同规定对保险人给付保险金。由于人的价值无法用金钱衡量，具体的保险金额依据被保险人的生活需要和投保人所支付的保险费，由投保人和保险人协商确定。3.保险的分类3.3按保险实施形式分类按保险实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险。3.3.1强制保险。强制保险又称法定保险，是指国家对一定的对象以法律或行政法规的形式规定其必须投保的保险。这种保险是依据法律或行政法规的效力，而不是从投保人和保险人之间的合同行为产生的。3.3.2自愿保险。自愿保险又称任意保险，是由投保人和保险人双方在平等自愿的基础上，通过协商订立保险合同并建立起保险关系。在自愿保险中，投保人对于是否参加保险、向哪家保险公司投保、投保何种险别，以及保险金额、保险期间等均有自由选择的权利。在订立保险合同后，投保人还可以中途退保，终止保险合同。同样，保险人也有权选择投保人，自由决定是否接受承保和承保金额。在决定接受承保时，对保险合同中的具体条款，如承保的责任范围、保险费率等也均可通过与投保人协商确定。自愿保险是商业保险的基本形式。二、保险概述4.保险的职能4.1保险的基本职能保险的基本职能是指保险在一切经济条件下都具有的职能，不会因经济条件等客观环境的变化而变化，是保险原始的、固有的职能。保险的基本职能有两种，即补偿损失和给付保险金。当被保险人遭受损失时，在保险金额范围内，用保险基金进行赔付，从而被保险的财产损失因保险人的赔付而得到补偿。保险的这一基本职能实际上就是用所有投保人的钱来补偿一部分投保人的损失，将一部分投保人面临的风险分摊给所有投保人，从而从整体上提高了对风险的承受能力。而给付保险金的职能更偏向于大多数的人身保险，尤其是其中的人寿保险。因为人的生命价值不能用货币来衡量，并且人身保险具有返还性，所以人身保险的基本职能是给付保险金。4.保险的职能4.2保险的派生职能保险的派生职能是指保险随着社会经济的发展、经济制度的演进而逐渐具有的职能，主要有防灾防损职能和投资职能。防灾防损职能是指保险人积极参与、配合防灾防损活动，提高了社会的防灾防损能力。投资职能是指保险公司将保险基金的暂时闲置部分加以运用，以使保险基金保值增值，确保偿付能力。三、机动车保险概述1.机动车保险的概念机动车保险简称车险，是指对机动车由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。机动车保险具有商业保险的所有特征，其保险标的是机动车（包括汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车等）及机动车所有人或驾驶人因驾驶机动车发生意外事故所承担的责任，既属于财产保险，又属于责任保险。三、机动车保险概述2.机动车保险的作用及特征2.1机动车保险的作用机动车保险在生活中发挥着重大的社会作用。对于国家而言，机动车保险发挥了社会保障功能，维护了社会稳定；对于车主而言，机动车保险为爱车加上了一道“护身符”，给车主系上了一条无形的安全带。机动车保险的作用如图5所示。图5机动车保险的作用2.机动车保险的作用及特征2.2机动车保险的特征机动车保险的基本特征概括为保险标的出险率较高，业务量大、投保率高，扩大保险利益，被保险人自负责任与无赔款优待，见表3。表3机动车保险的特征三、机动车保险概述3.机动车保险常用术语机动车保险常用术语见表4。三、机动车保险概述4.机动车保险常见险种机动车保险包括强制保险和自愿保险两种，其中交强险是强制保险，机动车商业保险是自愿保险（又称任意保险）。机动车保险常见险种如图6所示。图6机动车保险常见险种四、机动车保险的发展概述1.机动车保险的起源1.1近现代保险分界的标志之一——机动车第三者责任保险机动车保险晚于水险、火险、盗窃险和综合险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的机动车第三者责任保险始于19世纪末，并与工业保险一并成为近代保险与现代保险分界的重要标志。1.2机动车保险的发源地——英国1）英国法律事故保险公司于1896年首先开办了机动车保险，成为机动车保险“第一人”。2）实施机动车第三者责任强制保险。第一次世界大战后，英国机动车的流行加重了公路运输的负担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应该找哪一方赔偿损失。针对这种情况，英国政府发起了机动车第三者责任强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。3）1945年，英国成立了机动车保险局。四、机动车保险的发展概述2.机动车保险的发展成熟2.1机动车保险的发展成熟地——美国美国机动车保险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争、较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的机动车保险市场。2.2美国机动车保险科学的费率厘定方法和多元化的销售方式2.2.1经过多年的发展，美国形成了一套复杂但相当科学的费率计算方法。这套方法代表了国际机动车保险市场的最高水平。2.2.2美国形成了多元化的保险销售方式。除了传统的汽车销售商代理保险方式以外，直销方式在美国已很普遍。美国主要有以下三种直销方式。第一种，利用互联网发展机动车保险市场的B2C方式。第二种，利用电话预约投保的直销方式。这种方式的优点是成本较低，不需要大量的投入去构建网络平台。第三种，由保险公司向客户直销保险。四、机动车保险的发展概述3.我国机动车保险的发展历程我国机动车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。3.1萌芽时期机动车保险进入我国是在鸦片战争以后，但是由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，我国的机动车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。3.2试办时期1950年，创建不久的中国人民保险公司开办了汽车保险业务。但是，因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现了对此项保险的争议，有人认为汽车保险及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到20世纪70年代中期，为了满足各国驻华使领馆人员等外国人士对机动车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的机动车保险业务。3.3发展时期1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企事业单位对机动车保险的需要，适应公路交通运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要，但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车迅速普及和发展，机动车保险业务也随之得到了迅速发展。