车辆保险服务投标方案（技术方案）

车辆保险服务投标方案

目录

第一章、车辆保险及定义...................................3

第一节、汽车保险基础知识..............................3

第二节、汽车保险种类及含义...........................14

第三节、各险种都有什么实际意义.......................14

第二章、保险服务方案....................................21

第一节、业务和理赔服务方案...........................21

第二节、车辆保险服务计划方案.........................25

第三节、汽车保险方案.................................33

第四节、买保险注意事项...............................37

第五节、汽车保险方案设计.............................43

第三章、车辆保险管理制度及管理规定......................46

第一节、车辆保险管理制度.............................46

第二节、车辆保险管理规定.............................48

第五章、机动车辆保险承保服务规范........................52

第六章、保险公司车辆管理办法............................56

第七章、汽车保险理赔....................................58

第一节、我国汽车保险理赔服务模式.....................58

第二节、汽车保险的理赔服务...........................91

第三节、汽车保险理赔服务模式现状分析.................97

第四节、我国保险理赔存在的问题与分析................104

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第五节、我国汽车保险服务的发展趋势与变革探讨........111

第八章、管理机构及岗位职责.............................117

第一节、组织机构图..................................117

第二节、理赔部门职责................................117

第三节、岗位职责....................................119

第九章、汽车保险的业务流程.............................124

第十章、服务质量保证措施及服务承诺.....................151

第十一章、车辆保险风险控制对策.........................158

温馨提示:

本方案目录中的内容在word文档内均有详细阐述，如需查阅，

请购买后下载。

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第一章、车辆保险及定义

第一节、汽车保险基础知识

汽车保险是承担机动车由于自然灾害或意外事故所造成的人身

伤亡或财产损失的赔偿责任的一种商业保险。

◆1.汽车保险具体险种有：

(1)主险

a．车辆损失险：

b．第三者责任险(交强险)。

(2)附加险

a．全车盗抢险：

b．车上责任险：

c．车载货物掉落责任险：

d．风挡玻璃单独破碎险：

e．车辆停驶损失险：

f．白燃损失险：

g．新增加设备损失险：

h．不计免赔特约险。

下面我就对这些险种做一一介绍，希望能给大家一些启示：

交强险。强制保险，在车辆发生交通事故时对第三者进行赔付，

说的通俗些，就是只赔别人不赔自己，保费，家庭自用6坐一下车辆

标准保费为950元，一年不出险的855，最低可降30%

保障额度为122000元，其中第三者财产2000元，就是说撞到别

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人的财务最多赔2000，多出的部分自己掏钱。第三者医疗费10000

元，就是说如果把别人撞伤了，赔付给第三者的医疗费最多10000元，

多了自己掏。第三者伤残死亡110000元，顾名思义，

如果第三者人员被你撞残废了或者撞死了，交强险最多赔110000

元，多了自己掏。虽然交强险保额不低，但是远远不够啊，所以还要

保商业第三者责任保险。现在交强险2000一下的可以自赔，就是说

两车相撞，损失都在2000一下可以自己用自己的交强险赔付。

商业保险

一、车损险

就是对车辆发生意外时造成的损失的保险，这个不用过多解释，

大家应该都明白，就是不管你撞别人还是别人撞你，或者你撞石头，

只要对车辆造成损失，保险公司就负责赔偿，当然在条款里有些在保

障范围之外的责任，比如地震，纵火，故意破坏等。当然有时被撞了

也不一定用到自己的保险，如果单方肇事，那么就可以全赔了，如果

牵扯第三者，要有交警的事故认定书来划分责任。

案例：比如甲乙两人分了主次责任，甲占7成责任，乙占3成责

任，甲修车花了10000，乙修车花了6000，这种情况下怎样赔付呢，

两人修车一共花了16000元，按三七开，甲承担16000乘以0.7等于

11200元，乙承担4800元，就是说甲修车10000自己花7000，乙要

给甲3000；乙修车花6000，自己承担1800，甲给乙4200.

所以在这种情况下甲的保险公司只会赔给甲7000元，乙的保险

公司赔给乙1800元，交强险里有2000元的第三者财产损失，那么甲

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就在交强险里拿出2000来，再从第三者责任险里拿出2200来赔给乙，

乙同理，交强险里拿出2000，第三者里拿出1000来给甲。

如果不保第三者责任险只有交强险那多出2000的部分自己掏了。

如果只保了商业险而没有交强险，那么甲给乙的4200保险公司只会

承担2200，即使你的第三者保了20万或50万，所有的赔付都是以

交强险为先。

二、第三者责任险

这是保别人的，有人说保了交强险就不用保第三者了，这是废话，

现在人多贵啊，一个中年男子全赔下来最少也要五六十万啊，以为要

赔偿子女抚养费和父母赡养费加上自己这条命啊，交强险的110000

是远远不够的，这个不做过多解释，别的都可以不保，这个是必须的，

对自己负责也对别人负责。最少也要200000的。

三、盗抢险

这个都知道，就是车被盗或者被抢了，新车主需要注意的就是如

果在挂牌子前保的，那么挂牌后及时拿行驶证去保险公司变更车号，

如不变更，盗抢险不生效，其他险种都没关系的。还有一点就是车被

盗或抢后要及时报案，因为保险公司会要公安局的证明，也不是说车

被盗了就接着赔，最少要等三个月，如果公安机关破不了案，车没找

到，保险公司就赔，如果三个月内车子找到了就不赔了。车价也是要

折旧的，一般来说每个月折旧0.6%。

四、车上人员险

这个大家都清楚，就是保车里的人的意外伤害和死亡，死亡就说

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不上了，20000起不了多大作用，主要是意外伤害，就是保险受伤后

的医疗费，以前可以随意保，保几个都行，现在不行了，要么只保驾

驶员，要么全保，价格很便宜，驾驶员保20000才不到80块钱。

五、划痕险

其实大家对这个险种理解甚少，不是说我开着车划了一下就是划

痕险的范围，应该在车损的保障范围内。那划痕保的什么呢。举个例

子说，我的车停在楼下，另一个车经过把我划了，这也不是划痕，应

该让他用他的交强险赔我。如果是个三轮车骑过去把我车划了，我们

应该保护现场，及时报案，这个要用我们的车损赔自己了。重点在哪

呢，就是划你车的这个人或车跑了，没有现场，车停在楼下被划了，

这种情况是要用划痕的，所以一般车被划都有三者，要是小区和单位

人员素质比较高，大可不保这个，其实有时找不到人了，我们也可以

恢复一下现场吗。

六、玻璃单独破碎险

被砸玻璃，高速石子砸坏玻璃。如果撞车时玻璃碎了是在车损保

障范围内的。

七、自燃险

不说了，用脚趾头想吧，但是纵火可不算。

八、制定专修厂

就是平时我们所说的4S店，保上这个定损价格高

案例：一个普桑大灯在4S要买280，在配件市场卖80，那么保

了4S店，肯定给定280了。如果不保呢？会定180，两者折中，但

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是保证你能修好车，道理很简单。好车还是保上吧

九、不计免赔

保险公司也不是冤大头啊，你损失多少赔多少，你的责任全承担，

不保不计免赔的话，你出险的损失保险公司只承担80%的责任，就是

说定损1000元，只赔800元，20%的责任自己承担，所以还是保上的

好。

结合上面的险种，大家应该对自己需要的险种有了一定的了解，

跟据自己的实际情况有选择的购买。比如说90%的时间在单位与小区

间穿梭的，天天住在车上的，划痕大可不保，一是两地比较安全，二

是在行驶中划痕要用车损赔付，所以划痕可以不保。

玻璃，同上，但是经常跑高速着保上安心，一个小小的石子可以

让你的玻璃支离破碎啊。

盗抢险，这个不好说，说不定哪会车就成人家的了，所以，别在

乎那几百块钱了，保上吧。

车损是一定要的，小事还好说，万一保费就全完了。

第三者一定要。不计免赔一定要。自燃这个也不好说，这东西说

不定哪会，但是如果在保修期自燃完全可以找厂家。

还有些生钱的小窍门，大家都知道新车8折，一年不出险第二年

可以7折，其实新车第一年同样可以7折，何况现在新车已经到不了

8这了，一般在85折。这样一个5000多的保险就可以省六七百了甚

至更多，怎么省？有两项一是约定驾驶员，最多可以约三个，这样又

会优惠四五点，基本到20%多了，但是报案时驾驶员必须是约定的，

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所以如果车借出去出险了报案的时候也要用你的名字和你的驾驶证。

还有一项就是约定省内行驶，这样又会有几个点的优惠，约定省

内行驶后再省外出险赔付80%但是重点在于新车约定省内行驶后省外

出险的也会100%赔付，所以说无形中又省了好几百。这两项加起来

直接就到30%了就是7折，如果业务员再优惠点，那就善哉善哉了。

汽车保险各险种分别承担责任

(1)车辆损失险：

负责由于自然灾害或意外事故造成的保险车辆自身损失的赔偿

责任。

(2)第三者责任险：

负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人(即第三者)的人

身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。

(3)全车盗抢险：

负责保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，

以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成损失的赔

偿责任。

(4)车上责任险：

负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上所

载货物的直接损毁的赔偿责任。

(5)车载货物掉落责任险：

承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者

遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的赔偿责任。

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(6)风挡玻璃单独破碎险：

承担保险车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡

玻璃单独破碎损失的赔偿责任。

(7)车辆停驶损失险：

车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车

辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行赔偿。

(8)自燃损失险：

车辆因电路、线路、供油系统发生故障以及因运载货物自身原因

起火燃烧造成保险车辆的损失，这些损失由本险种负责赔偿。

(9)新增加设备损失险：

车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直

接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的

设备的损失，保险公司不负赔偿责任。

(10)不计免赔特约险：

办理了本保险的车辆，发生车辆损失险或第三者责任险的保险事

故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔偿。

也就是说，办了本保险后，车辆发生车辆损失险及第三者责任险方面

的损失，全部由保险公司赔偿。

◆2.如何选购汽车保险?

国家法律规定机动车实行第三者责任强制保险制度。同时，为了

减轻车主或车辆单位因各类意外而导致的损失，各保险公司还推出多

种承保范围各异的多种险种，车主或车辆单位可根据车辆价值、车辆

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使用情况和驾驶技术等选择相适应的险种。

◆3.什么人可以为车辆购买保险?

车辆的所有者、承包者、保管者、使用者等利益关系者都可以为

车辆购买保险

◆4.什么叫被保险人.保险人.第三者?

被保险人一般是指受保险合同保障的汽车的所有者，也就是行驶

证上登记的车主。

保险人就是保险公司，在汽车保险中，就是有权经营汽车保险的

保险公司。

保险合同中，保险人是第一方，也叫第一者：被保险人或致害人

是第二方，又叫第二者除保险人与被保险人之外的因保险车辆意外事

故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三人，即第三者。

◆5.常规保险理赔流程包括哪些内容?

出险后先打110报警，由交警处理事故，在1000元之内，警

察会当场开具《现场快速调解书》，然后在48小时内打保险公司电

话报案并领取报案编号，到保险公司指定的定损网点进行定损，或与

保险公司约定时间及地点后，由保险公司定损员定损，定损好后进行

车辆维修，然后将《现场快速调解书》和保单正本复印件、有效的驾

驶证复印件、身份证复印件、行驶证复印件、维修发票、维修清单和

《出险通知书》(企业盖章、私人签字)递交保险公司，收到保险公司

通知后，在约定日期凭被保险人的身份证原件到保险公司领取理赔金。

物损超过1000元的，出险后先打110报警，交警当场开具《事故抄

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告单》，车辆集中停放在交警指定的停车场。24小时后当事人到交

警队处理事故，然后打保险公司电话报案并领取索赔编号。事故处理

完毕或责任认定后，车辆由本人领取移动至修理厂，保险公司派专人

到修理厂进行定损。一般保险公司最快2个钟头．最慢第二天到您所

在的停车点和维修点，客户需要在车旁等候保险公司拍照、定损，然

后自己先付钱送车到修理厂进行车辆维修。车辆修复后，把双方的维

修发票、维修清单、交通事故调解书、保单正本复印件、身份证复印

件、行驶证复印件、事故车辆定损单、盖章或签字的出险通知书递交

保险公司，收到保险公司通知后，在约定时间内凭被保险人的身份证

原件到保险公司领取理赔金。

◆6.车辆损失险最高赔偿额是多少?

车辆损失险赔偿金额采用累积计算，其最高赔偿额为保险金额。

换言之，在保险期限内，累积赔偿额超过保险金额的部分，由被保险

人自行承担。

◆7.第三者责任险最高赔偿额是多少?

第三者责任险的保险金额有4万元、10万元、20万元、30万元、

50万元，最高赔偿额为被保险人选购的保险金额，超过的部分由被

保险人自行承担。

◆8.什么是重复保险?重复保险是否可以得到多份赔偿?

在汽车保险中，重复保险是指为同一辆车的同一风险，分别向两

个或两个以上的保险公司投保汽车保险。

重复保险只能得到一份赔偿。《保险法》第四十条规定：重复保

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险中，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。所以，没有

必要为同一辆车投保多份相同的汽车险种。

◆9.什么是比例赔付?一般在什么情况下发生?

比例赔付是指保险公司不按实际损失全额承担赔偿责任，而是按

实际损失以保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。在车辆损失险、

全车盗抢险、自燃损失险、新增加设备损失险中，如果保险金额低于

保险价值，都将按比例赔付。

◆10.为什么旧车只有按新车购置价投保车辆损失险时,车辆损

失险发生部分才能按照实际修复费用计算赔偿?

因为无论新车还是旧车，在修理时都要更换新零件，即新车和旧

车在受损后的修理费用是一样的。如果按实际价值投保车身损失险，

旧车的保费明显少于新车，这对新车的用户而言是不公平的。

◆11.车辆是否可以超额投保?

超额投保是指保险金额高于新车购置价，但超额投保并不能得到

超额赔偿。

因为保险法规定，保险金额不得超过新车购置价，超过新车购置

价的，超过部分无效。

◆12.什么是不足额投保?其后果是什么?

不足额投保是指保险合同约定的保险金额低于新车购置价．其后

果是车辆损失险发生部分损失后，保险公司按照保险金额与新车购置

价的比例承担赔偿责任，即比例赔付。

◆13.车辆出险后,如何办理理赔?

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参加保险的车辆发生交通事故后，被保险人对保险车辆采取施救、

保护措施所支出的合理费用，由保险公司负责赔偿，但此项费用的最

高赔偿金额以保险金额为限。被保险人理赔时，应向保险公司提供保

险单、事故证明、交通事故认定书、事故调解书或者判决书、损失清

单和有关费用单据。车辆受损或致使第三者财产损坏，修理前被保险

人须经保险公司定损、确定修理项目、方式和费用，

否则，保险公司有权重新核定或拒赔。

◆14.如何填写交通事故当事人称述材料?

陈述材料是责任认定的证据之一，因此在责任认定中起一定的作

用，应实事求是填写。

陈述内容：

(1)事故发生的时间；

(2)驾驶车辆的车型；

(3)当时行驶地点；

(4)行驶方向；

(5)车辆速度；

(6)交通信号灯、标志、标线；

(7)交通事故接触地；

(8)对方车型和号牌；

(9)对方行驶方向；

(10)本人采取的措施；

(11)造成结果的情况，最后签署日期和姓名。

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第二节、汽车保险种类及含义

强制险种:

机动车交通事故强制责任险(交强险)

非强制险种:

1、车辆损失险

2、第三者责任险

3、司机乘客意外伤害险（即车上责任险）

4、自燃损失险

5、不计免赔特约险

6、风档玻璃单独破碎险

7、全车盗抢险

8、新增加设备损失险

9、无过失责任险

第三节、各险种都有什么实际意义

强制险种:

机动车交通事故强制责任险是指由保险公司对被保险机动车发

生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、

财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。机动车交通事

故强制责任险责任限额6万元当中，包含了死亡伤残赔偿5万元，医

疗费用赔偿8000元、财产损失赔偿2000元。而被保险人在交通事故

中无责任，赔偿限额分别按照以上三项限额的20%计算。交强险的基

础费率共分家庭自用车、非营业客车、营业客车等8大种类42种小

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类的车辆，保险费率各不相同。

其中6座家庭自用车保费为1050元，6座以上为1100元；6座

以下营业出租车保费为1800元，36座以上公路营运客车为4690元，

10吨以上营业货车为4480元；50CC--250CC摩托车保费为180元。

交强险具有强制性、广覆盖性及公益性的特点，主要表现在以下

六个方面：

1、实行强制性投保和强制性承保。交强险其强制性一方面体现

在所有上道路行驶的机动车的所有人或管理人必须依法投保该险种。

区别于现行的机动车第三者责任保险，《条例》也要求具有经营交强

险资格的保险公司不能拒绝承保和随意解除合同。

2、赔偿原则发生变化。目前实行的商业机动车第三者责任保险，

保险公司是根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其

赔偿责任。交强险实施后，无论被保险人是否在交通事故中负有责任，

保险公司均将按照《条例》以及交强险条款的具体要求在责任限额内

予以赔偿。

3、保障范围宽。为有效控制风险，减少损失，商业机动车第三

者责任保险规定有不同的责任免除事项和免赔率（额）。而交强险除

被保险人故意造成交通事故等少数几项情况外，其保险责任几乎涵盖

了所有道路交通风险，且不设免赔率与免赔额。

4、按不盈不亏原则制定保险费率。交强险不以盈利为目的，并

实行与其他保险业务分开管理、单独核算。而商业机动车第三者责任

保险则无需与其他车险险种分开管理、单独核算。

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5、实行分项责任限额。商业机动车第三者责任保险即无论人伤

还是物损均在一个限额下进行赔偿，并由保险公司自行制定责任限额

水平。交强险由法律规定实行分项责任限额，即分为死亡伤残赔偿限

额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通

事故中无责任的赔偿限额。

6、实行统一条款和基础费率，并且费率与交通违章挂钩。在商

业机动车第三者责任保险中不同保险公司的条款费率相互存在差异。

交强险实行统一的保险条款和基础费率。

非强制险种:

1、车辆损失险

负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。这是

汽车保险中最主要的险种。若不保这个险种，车辆碰撞后的修理费保

险公司不负责赔偿，全部得由自已掏腰包。轻微的碰撞无所谓，花不

了多少钱；出了大事故修理费就多了，恐怕会远远超过保费；车撞报

废就惨了，十几万元钱没了。花几千元钱保费投保这个险种，以后车

辆无论发生轻微事故还是大事故，损失的大部分都由保险公司来赔。

即使车撞报废了也可以用保险公司的赔款再买一辆。几千元钱可以买

个安心。所以，如果您在乎您的车，就投保车辆损失险。

有些车是可以考虑不投保车辆损失险的。比如快报废的破车，修

理费很便宜，撞坏后自己修也花不了多少钱。如果您想投保不计免赔

责任险，就一定要投保车辆损失险。因为它是后者的附加险，必须投

保了车辆损失险后才能投保不计免赔责任险。

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2、第三者责任险

负责赔偿车辆发生意外事故造成他人（即第三者）的人身和财产

的损失。

第三者责任险是最有价值的险种，也是国家规定的必保项目。开

车时最怕的就是撞车或撞人了，自己车受损失不算，还要花大笔的钱

来赔偿别人的损失。尤其撞人是最可怕的，一旦把人撞残或撞死了，

恐怕把车卖了都不够赔的。投保了这个险种后就不怕了，赔给别人的

钱大部分会由保险公司来支付。这个险种的保费是很便宜的，只有800

元或1040元，但能得到的赔偿最高可达5万元或10万元。

第三者责任险是国家强制投保的险种。很多人交通肇事后逃跑的

原因是怕赔钱，怕赔钱的原因是没有投保第三者责任险，钱只能由自

己出。投保了这个险种就不怕赔钱，出事后也不用逃跑了。强制投保

第三者责任险对那些保险意识不强的人是大有好处的。

所以，第三者责任险是一定要投保的。

3、司机乘客意外伤害险（即车上责任险）

因交通事故造成司机、乘客伤亡，由司机乘客意外伤害险来赔偿

损失。汽车有价人无价，为司机乘客做保险当然有必要。如果您已由

单位投保了团体人身意外伤害保险或在个人寿险中投保了人身意外

伤害保险，也可以不保这个险种。

4、自燃损失险

这是97年新增加的险种，它赔偿因本车电器、线路、供油系统

发生故障或运载货物自身原因起火燃烧给车辆造成的损失。这个险种

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的价值不是很大，但费率却不低（0.4％）。在现实中车辆自燃事故

的发生很少，10万元以上的中、高档车自燃的就更少了。另外，车

辆自燃如果与质量有关，生产厂家是应付赔偿责任的。所以不向您重

点推荐这个险种。

5、不计免赔特约险

这是97年才有的一个非常好的险种。它的价值体现在：不保这

个险种，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险范围内的损失时是要

区分责任的：若您负全部责任，赔偿80％；负主要责任赔85％；负

同等责任赔90％；负次要责任赔95％。事故损失的另外20％、

15％、10％、5％需要您自己掏腰包。如果保了这个险种，在事故中

不管您负什么责任，您的损失保险公司都按100％赔偿。所以该险种

俗称为“100％赔付险”。100％赔付很重要，一方面，入了保险出险

后您一般不用再花钱了,钱全部由保险公司来赔。--入保险的目的是

什么？不就是出险后钱全由保险公司赔么？若自己还要花钱，那还有

什么意思？另一方面，100％赔付对处理交通事故有好处。发生交通

事故后人们总要拼命为自己开脱责任，因为这能使自己少赔钱。如果

100％赔付，您不用太计较责任（反正钱全部由保险公司来赔），使

事故更容易解决，这样能节省您的时间。第三方面，100％赔付对保险

事故索赔有好处。若不是100％赔付，定损的高低和您的利益有关：

定损高您自负的钱就多，定损低您自负的钱就少。所以定损时有必要

争一争，虽然很劳神。100％赔付时您就没必要争了，反正钱全部由

保险公司赔，只要把车修好就行了。因此，投保不计免赔责任险，绝

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对物有所值！

6、玻璃单独破碎险

若投保了此险种，车辆在停放或使用过程中，其它部分没有损坏，

仅风档玻璃单独破碎，风档玻璃的损失由保险公司赔偿。

如果您的汽车还不是很高档，风档险的价值不是很高。原因在于

费率太高：

国产轿车费率为0.15％，进口轿车为0.25％（以前更贵，分别

为0.2％和0.5％)。

例如一辆价值12万元的桑塔纳，风档险的保费是180元，但换

一块前风档才300元左右。所以，对一般家庭用车而言，风档玻璃险

可以作为选保的险种。

7、全车盗抢险

负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损

失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损

失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值的80％的赔偿。目

前社会上丢车的很多，为了您的车辆的安全，盗抢险尽可能要投保，

私车一定要投保。有的车丢失的很少，盗抢险不一定非保不可。这包

括：货车；出租汽车；快报废的各种旧车。

8、新增加设备损失险

当您自己为车辆安装了空调、CD音响、防盗器、真皮座椅等不

是车辆出厂时所带的设备时，可以考虑投保新增加设备损失险。投保

后，在这些设备因事故受损时可以得到保险公司的赔偿。这些设备一

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般都安装在车内，发生事故时很少能被撞到。所以，投保的价值不大。

9、无过失责任险

撞人或车后，保险车辆一方无过错，不应承担赔偿责任，但出于

某种原因，实际已经支付了对方而无法追回的费用，由保险公司负责

赔偿。但每次有20%的免赔率，即最多赔80%。一般家庭用车投保的

实际意义不大。

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第二章、保险服务方案

第一节、业务和理赔服务方案

业务方面：实行以下三项制度。

⑴成立小组，专项负责制

在XXX公司设立服务小组，并成立技术后援小组，及时解决下面

营业机构上报的各种问题。服务小组由公司总经理亲自担任,分支公

司职责分工明确，各施其职，能有效地为贵单位提供全方位、高

质量的保险服务。

设有咨询热线，免费为贵单位提供各类保险咨询；

对于贵司提出的要求，我司必须在收到函件起两个工作日内作出

答复。有结论的,明确答复；暂时无法解决的,说明进展情况。

⑵指定专人，定向服务

本公司将指定有一定从业经历的的保险专业人事为贵公司提供

定向保险服务，该人须随时与贵司保持密切接触，每月与贵公司有关

人员至少联系一次，了解工程进度、安全管理情况及客户的要求。当

贵司有任何需要时，做到随叫随到，为贵司提供全方位的保险服务。

理赔方面：实行以下三项制度

⑴高效流程,快速通道制

匹配理赔专家,以最高效简洁的流程服务于重点客户,具体表现

在：

一旦接到报案、初步知晓案情后，将在第一时间赶到现场查勘定

损。发生保险责任范围内的重大灾害事故时，在案情基本明确的情况

第21页

下，若客户提出申请，支付赔款金额30％的预付赔款.双方达成赔偿

协议后，按照规定时间快速赔付.

⑵专人理赔，个案负责制

每个赔案都有专门理赔人负责，在整个处理过程中贵公司可随时

与专门理赔人联系，查询理赔进展。每周7天/24小时专用报案

95585，查勘时当即向贵司及时、详细地介绍理赔程序和所需单证.

1、24时小时的值班制。我公司已专设24小时的服务专线，以

确保报案畅通和及时查勘，按我公司承诺规定，接到报案后，将派员

限时与贵公司联系处理。对重大案件，我公司将在第一时间组织力量

赶赴现场查勘处理。

接到报案后,理赔人员将在第一时间赶赴现场查勘:

市区内45分钟到达；市区外1小时内到达现场。

⑶合理理算,争议协商制

我公司已确定简易赔案处理程序。

1万元以下的赔款，我公司人员将上门收集索赔单证，在手续齐

全后24小时内赔付。其余的赔案，单证资料齐全后三个工作日内赔

付。

根据损失金额大小，我公司将根据内部授权权限进行赔案的审核

和赔款的支付。

如理赔过程中保险双方产生异议，或者发生的理赔款项金额较大，

按照国际惯例，可聘请理算人（公估行）进行理算,保险人根据理算

报告进行赔付。

第22页

理算人(公估行）由保险人、被保险人共同协商确定。而聘请理

算的费用则由保险人承担.

对可能产生的争议采用国际上通行的办法，在充分尊重业主意见

的基础上进行实际操作，充分体现了本公司作为保险人的“最大诚信”

原则。

索赔程序指南（该部分在签定保险合同时作为细则另立文本）为

了保证理赔速度，方便客户，根据以往大型项目的经验,我们在此提

供索赔指南样本和索赔注意事项供客户参考。

⑴通知:保单项下的索赔事故发生后，被保险人应立即通知保险

人，在可能的情况下，包括如下内容：

·损失时间及日期

·损失地点

·损失情况简述，包括损失如何发生

·损失程度及估损金额

·现场联系人的姓名、联络方式

·受损财产的地点

⑵查勘：保险人在接到被保险人通知后的按约定赶赴现场，负责

现场查勘。

⑶提证：索赔人应尽快（发现损失后不超过72小时）提交事故

报告，事故报告应用及邮件寄给保险人，每一索赔个案应存放于独立

的档案内。

一般需要的材料：

第23页

·损失现场被清理前的照片

·现场的有关证人或作业提供的事件报告

·以书面形式提交事故损失范围及现场描述

·劳工费用的计算

·受损的被保险财产修理更换的费用证明,包括供应商或生产商

的发票

⑷保险人审证：保险人审核被保险人提交的各种证明，并可提出

补充要求，以便进一步确定损失情况。在初步审核单证后，即可出具

初步理算报告，以便被保险人领取预付赔款。

⑸预付赔款通知：发生保险责任范围内重大赔款，在案情相对清

楚而又尚不能结案的情况下，保险人将支付一定比例的预付赔款,具

体比例为估损金额的30%。

索赔注意事项

⑴损失事故发生后应采取的措施

·对事故现场及损失财产拍照

·尽可能在事故现场变动和维修前让保险人派保险员查勘现场，

任何情况下损失财产应保留在现场以备查勘,直至得到保险公司进一

步通知，如急于修复,则应提前通知保险人，并征得其同意。

·在保险人查勘时给予足够的协助

·记录证人的姓名和地址

·保存所有因损失引起的费用的详细记录

·如发生偷窃及恶意损坏，在通知保险人时应同时通知公安机关

第24页

·估算损失是否在免赔额以下，如有疑问，可按最大可能的损失

估算。

第二节、车辆保险服务计划方案

“以客户为中心”是我们的经营理念。为了更好地为xx市行政

事业单位公务用车提供优质的保险服务，积极做好承保和理赔服务工

作，最大限度地保障客户的合法权益，我们在依法合规经营的基础上,

特向釆购中心和各车属单位做出如下服务承诺：

（一）、承保前服务

如前所述，我公司已在组织领导、操作实施、技术信息、沟通联

系等方面做好了充分准备，随时都可为我们多年合作的公务单位用车

提供方便、快捷的保险服务。具体措施为：

1、及时做好历史数据分析。我公司有多年行政事业单位公务用

车承保理赔经验，承保理赔综合数据比较完善、齐全。为了方便各单

位合理有效投保，我们已利用《客户关系管理系统》及《PICC全险

种业务处理系统》对以往数据档案逐步做了相应处理，对历史数据进

行系统分析，为制定投保方案准备了科学数据依据，方便投保单位对

车辆进行科学管理。

2、提前提供投保方案。为了方便xx行政事业单位公务用车连续

投保，防止因疏忽或者忙碌而脱保，我们将根据历史数据制定合理投

保建议，并提前20天提交给各车属单位，以便各车属单位有足够时

间考虑并按期办理相关手续。

3、协调处理各项工作。为客户做好各方面服务是我们的天职。

第25页

为了方便釆购中心工作及行政事业单位得到合理有效的保险保障，我

们在统筹、调动公司内部的各种资源（如承保、理赔、财务等）的同

时,还充分利用好我公司各种外部资源优势，如公安交警、法院、汽

车维修厂、医院等良好的合作关系，为做好保险服务工作创造良好条

件。

（二）承保中服务

1、客户经理专业服务。根据投保单位的要求，我公司客户经理

将及时提供上门咨询、险种条款的讲解、设计承保方案、递送投保单、

上门指导投保、协助办理投保手续、优先签发保险单、将投保车辆增

加专用标识、专人送交保险单等服务。

2、专人进驻采购中心。为了方便投保，我公司将安排专职客户

经理驻釆购中心服务，并配备专用办公设备，办理车辆保险一切手续。

3、限时送单服务。一旦投保单位确定投保方案，我司客户经理

将在24小时内将保单送达投保单位。

4、短期保费按日计算。对不足一年或超过一年的业务，不足或

者超过一年部分的保费我们将按实际天数计算，避免用车单位由于短

期投保而支付较高的的短期保费。

5、送服务上门。投保车辆新保、加保或者保单内容需变更时，

我司客户经理负责上门办理验车或者批改手续。

6、及时续保生效服务。车属单位一旦确定投保方案，我司将根

据客户信息管理档案提前办理续保手续，保证客户按时办理保险续保。

我司送达的保单即为在约定时间生效的保单，避免因付款问题造成的

第26页

脱保风险。

7、合理保障服务。科学分析机动车辆的风险，为投保人合理选

择险种、保险金额和赔偿限额，从而达到最大限度地节省开支并能得

到充分保障的目的。

8、保险费结算。我们积极配合xx市政府采购中心、江海区财政

局和江海区政府釆购中心对公务用车进行投保管理，根据招标文件要

求，我们直接与用车单位结算保费，并向xx市政府釆购中心、江海

区财政局和江海区政府采购中心提供相应的保险费结算单据。

9、车改承诺：若在保险期内，xx市直、xx市江海区行政事业单

位实行公务用车改革，我们承诺在保险期内继续向仍属公务用车部分

车辆提供相同的保费优惠及保险服务。

(三)理赔服务

1、事故报案、救援

我公司客户服务专线为xxx。保险车辆万一出险后当事人只需拨

打该热线，xxx调度中心在5分钟内调度我公司现场查勘服务人员及

时到现场救助、查勘定损，并协助处理相关事宜。

我公司于XXXX年XX月在全国范围开通的统一保险服务专线xxx

服务功能已十分成熟，并通过了国际认证联盟和中国质量认证中心

IS09001：2000质量体系国际国内双认证，XXXX年XX月XX日，又被

中国信息产业部和CCCS客户联络中心标准委员会授予“2006中国最

佳呼叫中心”荣誉。目前已实现了报案、咨询、回访、投诉、预约投

保、现场救助等功能，并在全国各地设立了329个专线电话服务中心，

第27页

24小时为客户提供服务。

xx地区专线电话服务中心设在xx市分公司，拥有专用线路18

条，值班座席18个，专职话务员24小时轮流值班。

被保险人无论在xx地区还是在外地，只要拨打xxx(本地)或者

xxx-xxx,即可获得以下服务：

(1)尊贵便捷查询服务。出险报案、快速查勘、救援、举报投诉、

员工身份查证、业务咨询、电话预约投保等。

(2)快速调度、救援服务。xx分公司设有21个快速查勘小组,21

辆事故查勘救援专用车和交通事故拖吊拯救车。无论节假日还是夜晚，

一旦接到被保险人的出险报案电话，对发生在xx市区内的保险事故，

理赔人员在接到报案后20分钟内到达现场进行查勘、救援工作，并

协助处理交通事故；对发生在xx所属县级市内的保险事故,接到报案

后30分钟内到达现场。如有特殊需要，客户也可通过xxx预约查勘。

(3)全国网络服务。xx地区外发生事故，可采取以下方式处理：

1“xxx”专线服务中心接到报案后，立即发出《代查勘委托

书》，委托当地人保财险公司救援、查勘定损；外地xxx接到报案后，

也会立即与本地xxx取得联系，以便通知车属单位。

2发生重大事故时，我公司将派专人派专车随同客户前往出险地

协助处理事故，遍及全国乡镇的我公司机构可随时提供援助。

2、理赔处理方式

(1)单方责任或追尾事故：单方责任或追尾事故造成保险车辆损

坏，损失金额在5000元以内的，可由被保险人自行处理后在48小时

第28页

内通知我公司，经我公司查勘定损人员核实事故成因和损失，属保险

责任范围的，被保险人只需提供索赔申请书、驾驶证和行驶证复印件、

修车发票等单证即可办理索赔。

(2)适合《中华人民共和国道路交通安全法》及其实施条例快速

处理范围的事故：我公司接到报案后，理赔人员在限定时间内赶赴现

场，协助救援、协商处理损害赔偿事宜。同时，当事人可报交警处理，

以减少日后不必要的经济纠纷。索赔需提供的单证：索赔申请书、驾

驶证和行驶证复印件、修车发票、道路交通事故快速处理书等单证。

(3)当事人对道路交通事故损害赔偿有争议或造成人员伤亡的事

故：事故当事人应按《道路交通安全法》规定，及时报警，请求公安

交通管理部门调节。如涉及到法律诉讼时，我公司主动配合被保险人

工作，必要时由我公司聘请双方认可的公估师、律师对受损标的进行

核实，并参与诉讼。索赔需提供的单证：索赔申请书、驾驶证和行驶

证复印件、修车发票、交通事故责任认定书和赔偿调解书或判决决定、

有关费用票据和凭证等。

(4)伤人交通事故：我公司配备由专业专职医生组成的医疗小组，

并与市区各大医院签订了合作协议。发生伤人交通事故时，我们专职

医生及时探访受伤人员和跟踪医疗过程，使伤员得到周到的照顾和医

疗。被保险人索赔时，如涉及人员伤亡，根据条款要求应提供死亡证

明、受伤人员医药费发票原件，若因特殊原因不能提供时，可以书面

说明，我公司凭复印件进行理赔。

(5)玻璃单独破碎：投保了玻璃单独破碎险的车辆，如果发生玻

第29页

璃单独破碎，被保险人通知我公司后，可直接到我公司指定厂家安装

玻璃，安装完毕即可提车，由我公司与指定厂家结算修理费用。

(6)车辆被盗被抢：投保了车辆盗抢险的车辆发生被盗被抢事故

时，被保险人应及时向公安部门报案，并于48小时内通知我公司。

经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明满60天未查明下落的，被

保险人即可提出索赔。此外，我公司对保险车辆被盗、被抢后，受到

损坏或车上零部件丢失需要的修复费用负责赔偿。

(7)重大保险责任事故：我公司理赔中心配备有事故救援车21辆，

交通事故专用拖吊拯救车1辆，理赔工作人员65人，24小时随时候

命。万一保险车辆发生重大保险责任事故时，我公司将派专人专车免

费配合被保险人进行救援、拯救工作。若被保险人提出申请，我公司

可在保险责任范围内的实际损失的50%内预付赔款。

(8)开设公务用车理赔服务绿色通道。在我公司理赔中心设立公

务用车专用服务柜台，并安排专人接待办理、跟踪，保证本项目下的

车辆保险理赔得到优先服务。同时，我们对每一个用车单位都配有专

门的客户经理提供服务，协助用车单位收集索赔资料,送赔款上门。

3、理赔处理时间

我公司开通公务用车理赔绿色通道，实行快速赔付：

(1)赔款金额在5,000元以下的，资料齐全，30分钟内赔付；

(2)赔款金额在5,000至350,000元之间的，资料齐全，2个工

作日内赔付；

(3)赔款金额在350,000元以上的，资料齐全，7个工作日内赔

第30页

付。

(四)对事故车辆的维修办法和维修车厂的有关情况

1、我公司同意被保险人指定的机动车辆维修企业为出险事故车

辆的定点维修厂。在外地出险的车辆需要在出险地维修时，选择符合

采购中心要求的维修厂提供服务。我公司将加强对维修质量的检查和

维修价格的核定工作。

2、如被保险人放弃自行选择汽车修理厂，我公司将提供信誉良

好的二类维修厂供被保险人选择(详见《xx保险有限公司xx市分公

司特约二类以上维修厂名单》)。经被保险单位同意，由我司推荐修

理厂维修车辆若发生修理质量问题造成保险标的直接损失的，由我司

按修理合同金额的10%给予赔偿。

3、出险车辆不论在何处修理，我司都规定必须在二类以上的汽

车修理厂修理，同时规定修理时间，并对修理质量进行跟踪，以保证

汽车修理质量，保证行车安全。

4、在外地出险车辆报交警处理的车辆，出险后，车主拔打xxx,

当地人保财险公司会协助我司查勘定损，重大案件我公司将派专人跟

踪。定损后，车主可将车留在当地修理，亦可拖回xx自行选择修理

厂修理。

5、保险车辆出险后若未报交警处理，驾车人员可在48小时内向

我司服务专线xxx报案，我司查勘人员将去现场拍照、查勘，并将车

免费拖回集中拆检点。我司定损人员将与客户共同商定修理项目和价

格，之后由车主自行选择修理厂修理或由我公司协助联系信誉较好的

第31页

修理厂修理。

6、受损车辆在推荐的修理厂，或被保险人自选的资质合格的修

理厂进行修理，对于属于保险赔偿范围内的损失，被保险人可凭保险

凭证无需先行支付修理费用，车辆修理完毕，被保险人向修理厂提供

完整的索赔资料和委托书后，由修理厂代为索赔。

（五）投诉处理

设立专人独立处理本项目客户投诉，联系人：xx

联系电话：xx

电子邮箱：xxx

服务响应时间：在接到客户投诉后24小时内给予答复和处理意

见。

第32页

第三节、汽车保险方案

目前，机动车保险包括4个基本险和5个附加险。在这9个险种

中，除第三者责任险是强制性险种，其它的险种都以自愿为原则。车

主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。以下是5个机动车

辆保险方案，可以供车主投保时参考。

一、最低保障方案

险种组合：第三者责任险。

保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任。

适用对象：只是想通过年检的个人。

特点：只有最低保障，费用低。

优点：可以用来应付上牌照或检车。

缺点：一旦撞车或撞人，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，

但自己车的损失只有自己负担。

二、基本保障方案

险种组合：车辆损失险+第三者责任险+乘客座位责任险+驾驶员

座位责任险

保障范围：只投保基本险，不含任何附加险。

特点：费用适度，能够提供基本的保障。

适用对象：有一定经济压力的车主。

优点：必要性最高。

缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。

三、经济保险方案

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险种组合：车辆损失险+第三者责任险+乘客座位责任险+驾驶员

座位责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险。

特点：投保几个最必要、最有价值的险种。

适用对象：是个人精打细算的最佳选择。

优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高，人们最关心的丢

失和100%

赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔

特约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。

四、最佳保障方案

险种组合：车辆损失险+第三者责任险+乘客座位责任险+驾驶员

座位责任险+玻璃险+不计免赔特约险+全车盗抢险。

特点：在经济投保方案的基础上，加上玻璃险，使乘客及车辆易

损部分得到安全保障。

适用对象：一般公司或个人

优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。

五、完全保障方案

险种组合：车辆损失险+第三者责任险+乘客座位责任险+驾驶员

座位责任险+玻璃险+不计免赔特约险+无过错责任险+自燃损失险+全

车盗抢险。

特点：保全险，居安思危才有备无患。能保的险种全部投保，从

容上路，不必担心交通所带来的种种风险。

适用对象：经济充裕的车主。

第34页

优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人

不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保快策失误的损失。

缺点：保全险保费高，某些险种出险的几率非常小

如果你驾驶你的爱车不幸出了交通事故,我们应该怎样来保护自

己的利益呢?

首先是要保护现场,就算碰到对方无理破坏的情况,可以先打110,

至少掏出手机拍几张照片.伤者可以送去看病,但是车辆尽量不要移

动.

首先应该报告的是保险公司,催促查勘人员尽快到场,因为有保

险公司人在,才有可能现场协调很快把问题处理好(情况不严重),现

在保险公司和事故双方可以现场解决很多轻度事故,如果要惊动交警

叔叔,那意味着扣证罚款甚至扣车,会给你带来额外的损失.当然如果

有伤人的情况而且估计现场没有办法解决的(例如重伤或者死亡),那

么你不想报警也不行了

另外我们最关心的是这种情况一般怎么个赔法,如果说伤者只是

小问题根本不要去医院,可以现场了难.那么在保险公司同意的情况

下可以立即支付现金,回头找保险索赔.一般这个额度在一千元左右,

每家保险公司有不同的规定.

如果伤者要求去医院检查,那么我们需要先垫付检查费用,如果

检查出来没有问题,剩下的一些误工赔偿将会很低,一般只有300-600

元.也许伤者会提出很多无理要求,这就需要我们费很多精力去周旋

尽量减少自己的损失.很多时候在保险赔偿之外我们还要自己掏点腰

第35页

包.唉,无奈的事情太多

如果检查出来有骨折,内出血等问题,那么就要住院治疗,治疗好

了还要赔偿误工等等费用,说起来就比较复杂.大家记住一个中心就

是你买的什么样的保险就应该充分利用起来.一般交通强制险伤人赔

偿额度有限,5-20万的三责保险可以给你带来更大的保障.

车辆损失的赔付和修理相对简单些,如果在我们车会购买了保险

可以由我们全部负责,把车修好了送到你手上,自己不要垫钱也不要

出钱,相当方便.

以下两个案例也许对你有些帮助

案例一:一捷达车在非机动车道停靠,打开车门的时候后面一辆

面的撞在门上,双方都有损失.因为面包车没有任何保险,结果捷达车

的保险公司只愿意赔偿本车损失,面包车虽然也许责任不大,但是还

是要承担比较大的费用.这种情况下哪怕他买了交强险都不会要自己

出钱了.

案例二:一私家车在公交车前面等红灯,不知道是公车前行还是

私车后退,两车发生轻微碰撞,但是都几乎没有什么损失.公车司机以

耽误营运为由要私车赔二百块钱,私车不同意.结果在路边争了很久,

交警和巡警来了好几拨.结果蛮有戏剧性,交警以公交车与前车没有

保持3米以上的安全距离为由判公交全责,根本不理会司机要求调监

控录象看谁撞谁的请求.

总结:其实小事故最简单快捷的办法不是扯皮也不是通知交警,

现在实行交通强制险后有一个无责也要赔偿对方的原则(400元以

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内),所以双方在发生小事故时候根本不要去争论谁的责任,把双方保

险公司叫过来互相赔偿就可以了,如果有交警到现场可以跟他请求私

下调解,态度尽量好一点.否则被扣证拖车的话就麻烦多了.可以按照

交警要求先把车移到路边协商,并记住他的电话在保险查勘人员到达

时很可能要请他协助处理.

第四节、买保险注意事项

“我的车买了一年了，又到了续保的时候，我应该注意点啥?”

“我们今年保便宜点吧，去年保得太多了”……

每年的12月份与次年的1、2月份都是新一轮车险到期购买的集

中期。有的车主想调整现有的保障内容，有的想换一家服务更好的保

险公司。但同一家公司的产品，由于代理人的不同，折扣就不一样;

不同的公司同一种车险产品，由于渠道的不同，差距也更大……不透

明的费率折扣、混乱的市场渠道等让很多车主弄不明白。那么，车主

应该如何选择适合自己的汽车商业险呢?投保时要注意的细节又有哪

些呢?

买保险要看险商实力

选择车险，很关键的一点就是选择好汽车商业保险公司。不能单

纯的只考虑价格因素，首先要看这家财险公司的实力，比如资产规模

的大小、机构网点的分布等;其次，还要看售后和理赔服务，这个是

很重要的，也是各家公司竞争的焦点。有的保险公司在车主买保险的

时候审查的比较严格，但在理赔和赔付的时候却能充分考虑客户的实

际利益，也同样有些公司在承保的时候将各种条件放的很宽松，但在

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收取保费后降低了服务水准，到车主出险需要理赔的时候将条件放的

非常严格。相比之下，那些理赔处理及时、信誉高的公司，自然更能

吸引到客户。另据记者了解，各财险公司在比拼实力的同时还会提供

一些额外的免费服务项目，譬如市区车辆故障免费拖车、应急送油服

务以及异地定损、理赔等。这些，都是为了吸引消费者购买车险。

除直接向财险公司购买车险外，目前主要是通过中介渠道购买。

保险经纪公司是车主的选择之一。保险经纪人代表投保人和被保险人

的利益，为客户提供专业化的风险管理服务，设计投保方案、办理投

保和理赔等服务。出险后拨打该公司服务热线，会有专业人员协助车

主处理、提交相关材料。为车主全程代理理赔，最后将相关资料和修

好的车一同送还客户。还有的车主在4S店购车之后，即在店内购买

车险。日后如果出现保险事故，不仅可通过拨打财险公司的出险电话

报险，还可通过4S店的车险顾问报险、理赔。通过后者报险，车主

可享受“一对一”的直线服务。由于背靠生产厂家，4S店在汽车零

配件和服务方面比较专业，但价格相对较高。

基本险必选附加险按需选购

车险分为基本险和附加险。在实务操作中，所谓“全险”往往指

车主投保了交强险、车损险、第三者责任险、盗抢险四种基本险。

“全险”没有包括附加险。

根据车险条款，机动车交强险是国家规定的一项强制保险项目，

机动车损失险、全车盗抢险、第三者责任险及它们的不计免赔是我们

通常所说的4大主险。这4项险种与每位购车者息息相关，一般都需

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要投保。其中“不计免赔”，指投保某险种后消费者一旦出险，财险

公司则需要百分之百的赔偿，反之则只能按照比例部分赔偿。车损险

是附加险的基础，只有投保了车损险才能保其他的附加险。

建议车主多花一点钱，购买第三者责任险、司机乘客座位责任险、

车损险的免赔险等，可以在保险公司赔偿的时候使车主避免损失一些

利益。而其他比如盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等等其它险种，在汽

车风险中，相对而言不会对家庭幸福和财务导致严重的影响。因此，

建议根据需求来购买。而轮胎单独破损险、车漆单独破损险以及发动

机涉水等方面的险种需要车主根据实际用车情况决定是否购买。

条款看清楚理赔有依据

车险理赔也许是最让人头疼和最易产生纠纷的程序。有些投保者

以为给车辆购买了保险就可以在出险时得到全部损失的赔付。从而在

车辆的日常使用和管理中有些懈怠。孰不知在给车辆购买了保险后，

并不是车辆发生的所有事故财险公司都负责赔偿。只有那些符合保险

责任的财险公司才赔偿，而且在理赔的过程中也可能存在一定的免赔

额，所以还是有一部分损失需要投保人自己承担。因此，车主在签订

汽车保险合同以前，不但要注意保险条款的责任条款，做到心中有数，

还要密切注意保险合同中的免责条款。

车主需注意一些细节，如按照车险合同的特别约定，盗抢险是在

新车拿到正式车牌后才能生效;如果仅车上零部件或附属设备被盗窃

或损坏，非全车遭盗窃财险公司不赔;被保险车辆全车被盗、抢劫、

抢夺、被保险人不能提供机动车登记证书、机动车行车证、购车发票

第39页

等机动车来历证明、车辆购置税完税证明或者免税证明的，每缺少一

项，另增加5%的绝对免赔率;原配的车钥匙缺失的，另增加5%的绝对

免赔率。另外，还有车辆未年审或年审不合格、被保险车辆拖带未保

险车辆、交通肇事逃逸、购买二手车后保单未予过户等情况，财险公

司也是有权拒赔的。

消费者一定要全面了解各险种费率和保额分项数额，并深入解各

险种的保险责任及除外责任，有不明白的地方应请保险公司专业人员

解释，特别应针对责任免除和免赔率的部分多加询问，做到理赔时有

理有据，以免产生纷争。

车险误区一定要避免

有的车主担心保障不足，以为“保得多就会赔得多”，事实上，

保险公司理赔遵循的是“补偿性原则”，即赔偿数额不能超过汽车实

际价值。如一辆价值10万元的汽车投保了12万元的车损险和盗抢险，

一旦发生车损事故，保险公司根据汽车出险后的实际损失进行理赔，

即使发生全车盗抢，保险公司也只会按照车辆(折旧后)的实际价值进

行赔偿，最高赔付不会超过10万元。不仅如此，如果投保金额小于

车价，也不一定能得到有效的保险保障。根据《保险法》的规定，保

险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超出部分无效。保险金

额低于保险价值的，除保险合同有约定外，保险人按照保险金额与保

险价值的比例承担赔偿责任。所以，投保人应据实投保。

另外，车主还应该避免重复保险。如果您已经在一家保险公司购

买保险后，就不要再到另外的保险公司投保。《保险法》规定，重复

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保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额总和不

得超过保险价值。因此，即使您重复多次投保，也不会得到超额度的

赔付。

车主在为车辆投保时，应尽量去正规的保险公司办理。如果车主

选择保险中介投保时，则最好是亲自对保单进行确认。如果确实没有

时间亲自去办理保险，需要委托相关的中介或保险代理人，也一定要

通过查询保险公司等方式核实它们的《保险代理人资格证》和《展业

证书》等相关证件，并在其开具正规的盖有保险公司的印章的收据后，

再交付保费并及时要求其在一定期限内给你置换正规发票和投保相

关的合同及其他需要的票据，需要自己签名的地方，且不可为省时间

而让他人代劳。投保人拿到保单后要及时查询保单是否生效，除了保

单编号外，还要逐一核对投保人、受益人、投保险种等细节。

很多人投保一般都有几个弊病

1、光考虑保费，现在保监会统一投保价格后，保费都一样的，

费率都是0.7，所以保费是不需要考虑的。就算你选择了全国最便宜

的平安电话车险，那么你能省多少呢，撑死了200多，10万多的车

子，每年连交强险3000多的保费，这200元有什么实际意义呢?理赔

不畅便宜你500都没用。

2，光考虑几百元的单方小事故，听信4S的你只要开过来我帮你

解决一切问题，事实上只要双方事故，哪怕双方每人500的损失，4S

都不会帮你去弄的，如果你品牌A，他B，他到B车4S去修车了，你

的4S会到对方的4S去付钱叫对方走人，然后帮你去理赔吗?绝对不

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可能的事情，一般都是你自己去付，或者对方自己付了给你发票，你

给他钱，然后你拿了发票去报销，人伤事故就更加不可能。所有4S

都是只代理事故清晰明确的，数额小的单方事故，其他都不管的，人

家上班拿工资的，凭什么都管闲事。

3，光投保交强险，商业险不保，如果你不小心碰一下高档车呢，

随便弄弄就超过2000交强险限额了，自费一次就哭撒，三责险一般

现在都推荐30万，因为20万和30万三责险，保费就差110左右，

宁愿丢掉，买太平，油门少烘烘就出来了。

4、除了问保费，几乎没有人问过，万一我出险你将怎么帮我理

赔，而且都信誓旦旦的说我开几年了一点问题都没有，最多小碰碰，

既然不考虑理赔，那你投保干吗?省下2000商业险保费，一般修修车

一年肯定足够了。但是你得考虑一下，买的起车的人，一般都有房的，

有房有车的人你有必要为了这样一点小钱去自己承担那么大的风险

吗?事故是没有底的。

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第五节、汽车保险方案设计

机动车辆保险即汽车保险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外

事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。

基本险

⑴车辆损失险。车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的

自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同

的规定给予赔偿。

⑵第三者责任险。被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车

辆中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和或财产的直接损毁，

依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照法律法规和保险合

同的规定给予赔偿。

⑶机动车交通事故责任强制保险。国家法律规定实行的强制保险

制度。交强险的目的是为交通事故受害人提供基本的保障。

附加险

⑴盗抢险。全车被盗窃、被抢劫、被抢夺的保险车辆。此种情况

需经县级以上公安刑侦部门立案侦查、证实，满3个月未查明下落。

包括保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车

上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

⑵车上人员责任险。投保本保险的机动车辆在使用中，发生意外

事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，依法应由被保险人承担

的经济赔偿责任，保险人依照法律法规和保险合同的规定给予赔偿。

⑶玻璃单独破碎险。投保本保险的机动车辆在使用过程中，发生

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本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失赔偿。

⑷自燃损失险。投保本保险的机动车辆在使用中，因本车电器、

线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车

辆损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所

支出的必要合理的施救费用，保险人负责赔偿。

⑸不计免赔特约险。车辆发生车辆损失险或第三者责任险的保险

事故造成赔偿，对应由被保险人承担的免赔金额，由保险公司负责赔

偿。

⑹车辆停驶损失险。保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，

造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行以

下赔偿：

1）部分损失的，保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定

的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算

赔偿；

2）全车损毁的，按保险单约定的赔偿限额计算赔偿；

3）在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔

偿天数为限。本保险的最高约定赔偿天数为90天，且车辆停驶损失

险最大的特点是费率很高，达10%。

⑺无过失责任险。投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行

人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方

不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给

对方而无法追回的费用，保险公司按《道路交通事故处理办法》和出

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险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿

限额内计算赔偿。

⑻车载货物掉落责任险。承担保险车辆在使用过程中，所载货物

从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的

经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每

次赔偿均实行20%的绝对免。

⑼新增加设备损失险。车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，

造成车上新增设备的直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未

投保本险种，新增加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。机动车附

加险都是针对主险中保险条款的责任免除而言的，投保这些险种可以

使