模块三-机动车商业保险投保与承保

模块三

机动车商业保险投保与承保模块三机动车商业保险投保与承保任务1机动车商业保险概述任务2

机动车保险营销CONTENTS目录任务3机动车商业保险投保任务4机动车商业保险保险费的计算任务5机动车商业保险承保模块三机动车商业保险投保与承保任务1机动车商业保险概述模块三机动车商业保险投保与承保学习目标●了解机动车商业保险的相关政策、法规。●熟悉机动车商业保险的产品体系。●能对保险案件的商业保险条款做出合理的解释和分析。任务引入由于工作原因，小王购入一辆新车作为平时上下班的代步工具。因刚参加工作，手头资金不足，所以小王既希望还是新手的自己能得到最好的保障，又希望花钱最少。听说2020年9月起，机动车保险实行新条款，于是小王向保险业务人员咨询机动车保险业务，保险业务人员应如何向小王解释呢？任务分析近几年国家实行的车辆购置税优惠政策，促进了汽车产业迅猛发展，但同时也将大量驾驶技术不够成熟的新车主推向繁忙的道路。用车过程中容易发生的种种意外让人们十分担心，机动车交通事故责任强制保险在一定程度上承担了事故中对第三者的赔偿，但保障并不全面，于是选择合适的机动车商业保险成为车主必须考虑的问题。一、机动车商业保险基本险种1.机动车商业保险的发展与现状2000年7月1日，我国开始执行统一的《机动车辆保险条款》。为了履行我国加入WTO时的承诺，从2003年1月1日起，我国停止执行上述《机动车辆保险条款》，各保险公司根据自身实际情况，自行制定并执行各自的机动车辆保险条款和费率，经保险监督管理部门备案即可。2006年7月1日起，我国开始执行由中国保险行业协会统一制定的包括车辆损失保险和第三者责任保险的A、B、C三套条款，各保险公司任选其一，其他条款再由各保险公司自行制定，报保险监督管理部门备案即可。2007年4月1日起，全国又启用了由中国保险行业协会牵头开发的2007版A、B、C三套条款，国内经营车险的保险公司都必须从这三套条款中选择一款经营。2009年2月28日，第十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了新修订的《中华人民共和国保险法》，并于2009年10月1日起正式实施。国内各财产保险及车险公司以此调整保险条款和费率，自2009年12月开始实行2009版保险条款。2012年3月15日，《中国保险行业协会机动车辆商业保险示范条款（2012版）》正式发布，在对原有商业车险条款进行全面梳理的同时，也认真筛查了不利于保护被保险人权益、表述不清和容易产生歧义之处，尤其是对被保险人广泛关注的“高保低赔”“无责不赔”“代位追偿”等热点问题进行了合理修订。2015年3月20日，《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2014版）》正式发布，与之前的2012版相比，删除了免赔率中对投保约定行驶区域和绝对免赔额的规定。2020年9月2日，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》，自2020年9月19日正式实施，交强险责任限额进一步提高、商车险责任更加全面、商车险产品更加丰富、商车险费率更加科学合理、商车险产品市场化水平更高、无赔款优待系数进一步优化。为全面贯彻落实《关于实施车险综合改革的指导意见》精神，深化车险市场的供给侧结构性改革，保护消费者合法权益，在中国银保监会的指导下，中国保险行业协会组织行业力量对2014版商业车险示范条款进行了修订完善，发布了《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》等五个商业车险示范条款。一、机动车商业保险基本险种2.现行机动车商业保险的险种分类根据《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》，机动车商业保险分为主险和附加险。主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人依照保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触的，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。现行机动车商业保险的险种分类见表1。表1现行机动车商业保险的险种分类（2020版）注：被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。与2014版商业车险示范条款相比，2020版机动车商业保险示范条款的主要变化如下：（1）机动车损失保险主险条款在原有保险责任基础上，增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。即删除了全车盗抢保险这个主险和玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水险、不计免赔率特约条款、无法找到第三方特约条款、指定专修厂特约条款6个附加险。（2）新增了附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加发动机进水损坏除外特约条款、附加医保外医疗费用责任险、附加机动车增值服务特约条款5个附加险，保留了附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险、附加修理期间费用补偿险、附加车上货物责任险、附加精神损害抚慰金责任险、附加法定节假日限额翻倍险6个附加险。二、机动车损失保险机动车损失保险是指以机动车为保险标的，当因发生保险责任范围内的自然灾害或者意外事故造成被保险机动车直接损失时，保险人依照保险合同的约定负责赔偿的保险。机动车损失保险为不定值保险，在保险合同中不确定保险标的的保险价值，只确定保险金额，将保险金额作为责任限额。二、机动车损失保险1.保险责任第六条保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。1.保险责任第七条保险期间内，被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏造成的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。1.保险责任第八条发生保险事故时，被保险人或驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额。二、机动车损失保险2.责任免除第九条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（1）事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭证据；（2）驾驶人有下列情形之一者：1）交通肇事逃逸；2）饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；3）无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；4）驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车。（3）被保险机动车有下列情形之一者：1）发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销；2）被扣留、收缴、没收期间；3）竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；4）被保险人或驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。2.责任免除第十条下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：（1）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；（2）违反安全装载规定；（3）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的；（4）投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。2.责任免除第十一条下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（1）因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；（2）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；（3）投保人、被保险人或驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；（4）因被保险人违反本条款第十五条约定，导致无法确定的损失；（5）车轮单独损失，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增加设备的损失；（6）非全车盗抢、仅车上零部件或附属设备被盗窃。二、机动车损失保险3.免赔额第十二条对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，增加每次事故绝对免赔额。二、机动车损失保险4.保险金额第十三条保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额=新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧系数二、机动车损失保险5.赔偿处理第十四条发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任。赔偿方式由保险人与被保险人协商确定。第十五条因保险事故损坏的被保险机动车，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行评估。5.赔偿处理第十六条被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。如折归被保险人的，由双方协商确定其价值并在赔款中扣除。第十七条因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。第十七条被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿责任。被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。5.赔偿处理第十八条机动车损失赔款按以下方法计算：（1）全部损失赔款=保险金额-被保险人已从第三方获得的赔偿金额-绝对免赔额（2）部分损失被保险机动车发生部分损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿：赔款=实际修复费用-被保险人已从第三方获得的赔偿金额-绝对免赔额第十八条机动车损失赔款按以下方法计算：（3）施救费施救的财产中，含有本保险合同之外的财产，应按本保险合同保险财产的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。5.赔偿处理第十九条被保险机动车发生本保险事故，导致全部损失，或一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额，保险人按本保险合同约定支付赔款后，本保险责任终止，保险人不退还机动车损失保险及其附加险的保险费。三、机动车第三者责任保险机动车第三者责任保险是指被保险机动车因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的保险。第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。三、机动车第三者责任保险1.保险责任第二十条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。第二十一条保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故，但未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准。三、机动车第三者责任保险2.责任免除第二十二条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：（1）事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭证据；第二十二条（2）驾驶人有下列情形之一者：1）交通肇事逃逸；2）饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；3）无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；4）驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；5）非被保险人允许的驾驶人。第二十二条（3）被保险机动车有下列情形之一者：1）发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的；2）被扣留、收缴、没收期间；3）竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；4）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。2.责任免除第二十三条下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：（1）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；（2）第三者、被保险人或驾驶人故意制造保险事故、犯罪行为，第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为；（3）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的。2.责任免除第二十四条下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿：（1）被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失；（2）第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的减值损失；第二十四条（3）被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；（4）被保险人、驾驶人、本车车上人员的人身伤亡；（5）停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款；第二十四条（6）超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分；（7）律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；第二十四条（8）投保人、被保险人或驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；（9）因被保险人违反本条款第二十八条约定，导致无法确定的损失；第二十四条（10）精神损害抚慰金；（11）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险责任限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。三、机动车第三者责任保险3.责任限额第二十五条每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订本保险合同时协商确定。第二十六条主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任。注：根据2020版机动车商业保险费率表，机动车第三者责任保险的责任限额从5万～500万元档次提升到10万～1000万元档次。根据费率表的限额档次选择一种责任限额：10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元、150万元、200万元、300万元、400万元、500万元、600万元、800万元或1000万元。选择200万元以上的限额档次，且未在费率表上列示的，必须是50万元的整倍数。三、机动车第三者责任保险4.赔偿处理第二十七条保险人对被保险人或其允许的驾驶人给第三者造成的损害，可以直接向该第三者赔偿。被保险人或其允许的驾驶人给第三者造成损害，对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿。被保险人怠于请求的，第三者就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿的，保险人可以直接向该第三者赔偿。被保险人或其允许的驾驶人给第三者造成损害，未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿。4.赔偿处理第二十八条发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任。赔偿方式由保险人与被保险人协商确定。因保险事故损坏的第三者财产，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行评估。4.赔偿处理第二十九条赔款计算（1）当（依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于每次事故责任限额时：赔款=每次事故责任限额第二十九条赔款计算（2）当（依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例低于每次事故责任限额时：赔款=（依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额）×事故责任比例4.赔偿处理第三十条保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。四、机动车车上人员责任保险1.保险责任第三十一条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。1.保险责任第三十二条保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故，但未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准。四、机动车车上人员责任保险2.责任免除第三十三条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡，保险人均不负责赔偿：（1）事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭证据；第三十三条（2）驾驶人有下列情形之一者：1）交通肇事逃逸；2）饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；3）无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；4）驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；5）非被保险人允许的驾驶人。第三十三条（3）被保险机动车有下列情形之一者：1）发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的；2）被扣留、收缴、没收期间；3）竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；4）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。2.责任免除第三十四条下列原因导致的人身伤亡，保险人不负责赔偿：（1）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；（2）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的；（3）投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。2.责任免除第三十五条下列人身伤亡、损失和费用，保险人不负责赔偿：（1）被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意行为造成的自身伤亡；（2）车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡；（3）罚款、罚金或惩罚性赔款；（4）超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分；（5）律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；（6）投保人、被保险人或驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；（7）精神损害抚慰金；（8）应当由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失和费用。四、机动车车上人员责任保险3.责任限额第三十六条驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。投保乘客座位数按照被保险机动车的核定载客数（驾驶人座位除外）确定。四、机动车车上人员责任保险4.赔偿处理第三十七条赔款计算（1）对每座的受害人，当（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例高于或等于每次事故每座责任限额时：赔款=每次事故每座责任限额第三十七条赔款计算（2）对每座的受害人，当（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例低于每次事故每座责任限额时：赔款=（依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车

交通事故责任强制保险赔偿的金额）×事故责任比例4.赔偿处理第三十八条保险人按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准核定医疗费用的赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。五、通用条款1.保险期间第三十九条除另有约定外，保险期间为一年，以保险单载明的起讫时间为准。五、通用条款2.其他事项第四十条发生保险事故时，被保险人或驾驶人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。被保险机动车全车被盗抢的，被保险人知道保险事故发生后，应在24小时内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人。被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）及其他证明。被保险人或其允许的驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，被保险人应当提供依照《道路交通事故处理程序规定》签订记录交通事故情况的协议书。被保险机动车被盗抢的，被保险人索赔时，须提供保险单、损失清单、有关费用单据、《机动车登记证书》、机动车来历凭证以及出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。2.其他事项第四十一条保险人按照本保险合同的约定，认为被保险人索赔提供的有关证明和资料不完整的，应当及时一次性通知被保险人补充提供。2.其他事项第四十二条保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时做出核定；情形复杂的，应当在三十日内做出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后十日内，履行赔偿义务。保险合同对赔偿期限另有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿义务。保险人未及时履行前款约定义务的，除支付赔款外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。2.其他事项第四十三条保险人依照本条款第四十二条的约定做出核定后，对不属于保险责任的，应当自做出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿通知书，并说明理由。第四十四条保险人自收到赔偿请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予以支付；保险人最终确定赔偿数额后，应当支付相应的差额。2.其他事项第四十五条保险人受理报案、现场查勘、核定损失、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。2.其他事项第四十六条在保险期间内，被保险机动车转让他人的，受让人承继被保险人的权利和义务。被保险人或者受让人应当及时通知保险人，并及时办理保险合同变更手续。因被保险机动车转让导致被保险机动车危险程度发生显著变化的，保险人自收到前款约定的通知之日起三十日内，可以相应调整保险费或者解除本保险合同。2.其他事项第四十七条保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费金额3%的退保手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，自通知保险人之日起，本保险合同解除。保险人按日收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。2.其他事项第四十八条因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，由当事人从下列两种合同争议解决方式中选择一种，并在本保险合同中载明：（1）提交保险单载明的仲裁委员会仲裁；（2）依法向人民法院起诉。本保险合同适用中华人民共和国法律（不含港、澳、台地区法律）。六、附加险1.附加绝对免赔率特约条款绝对免赔率为5%、10%、15%、20%，由投保人和保险人在投保时协商确定，具体以保险单载明为准。被保险机动车发生主险约定的保险事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔。即：主险实际赔款=按主险约定计算的赔款×（1-绝对免赔率）六、附加险2.附加车轮单独损失险投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。第一条保险责任保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故，导致被保险机动车未发生其他部位的损失，仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本附加险合同的约定负责赔偿。2.附加车轮单独损失险第二条责任免除（1）车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）的自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；（2）未发生全车盗抢，仅车轮单独丢失。第三条保险金额保险金额由投保人和保险人在投保时协商确定。2.附加车轮单独损失险第四条赔偿处理（1）发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任。赔偿方式由保险人与被保险人协商确定；（2）赔款=实际修复费用-被保险人已从第三方获得的赔偿金额；（3）在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。六、附加险3.附加新增加设备损失险投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。第一条保险责任保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车因发生机动车损失保险责任范围的事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。3.附加新增加设备损失险第二条保险金额保险金额根据新增加设备投保时的实际价值确定。新增加设备的实际价值是指新增加设备的购置价减去折旧金额后的金额。3.附加新增加设备损失险第三条赔偿处理发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任。赔偿方式由保险人与被保险人协商确定。赔款=实际修复费用-被保险人已从第三方获得的赔偿金额六、附加险4.附加车身划痕损失险投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。第一条保险责任保险期间内，被保险机动车在被保险人或被保险机动车驾驶人使用过程中，发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人按照保险合同约定负责赔偿。4.附加车身划痕损失险第二条责任免除（1）被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；（2）因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；（3）车身表面自然老化、损坏、腐蚀造成的任何损失。4.附加车身划痕损失险第三条保险金额保险金额为2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保险人在投保时协商确定。4.附加车身划痕损失险第四条赔偿处理（1）发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任，赔偿方式由保险人与被保险人协商确定。赔款=实际修复费用-被保险人已从第三方获得的赔偿金额（2）在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，本附加险保险责任终止。六、附加险5.附加修理期间费用补偿险投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。第一条保险责任保险期间内，投保了本条款的机动车在使用过程中，发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车身损毁，致使被保险机动车停驶，保险人按保险合同约定，在保险金额内向被保险人补偿修理期间费用，作为代步车费用或弥补停驶损失。5.附加修理期间费用补偿险第二条责任免除下列情况下，保险人不承担修理期间费用补偿：（1）因机动车损失保险责任范围以外的事故而致被保险机动车的损毁或修理；（2）非在保险人认可的修理厂修理时，因车辆修理质量不合要求造成返修；（3）被保险人或驾驶人拖延车辆送修期间。5.附加修理期间费用补偿险第三条保险金额本附加险保险金额=补偿天数×日补偿金额。补偿天数及日补偿金额由投保人与保险人协商确定并在保险合同中载明，保险期间内约定的补偿天数最高不超过90天。5.附加修理期间费用补偿险第四条赔偿处理全车损失，按保险单载明的保险金额计算赔偿；部分损失，在保险金额内按约定的日补偿金额乘以从送修之日起至修复之日止的实际天数计算赔偿，实际天数超过双方约定修理天数的，以双方约定的修理天数为准。保险期间内，累计赔款金额达到保险单载明的保险金额，本附加险保险责任终止。六、附加险6.附加发动机进水损坏除外特约条款投保了机动车损失保险的机动车，可投保本附加险。保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人不负责赔偿。六、附加险7.附加车上货物责任险投保了机动车第三者责任保险的营业货车（含挂车），可投保本附加险。第一条保险责任保险期间内，发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。7.附加车上货物责任险第二条责任免除（1）偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失；（2）违法、违章载运造成的损失；（3）因包装、紧固不善，装载、遮盖不当导致的任何损失；（4）车上人员携带的私人物品的损失；（5）保险事故导致的货物减值、运输延迟、营业损失及其他各种间接损失；（6）法律、行政法规禁止运输的货物的损失。7.附加车上货物责任险第三条责任限额责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。7.附加车上货物责任险第四条赔偿处理（1）被保险人索赔时，应提供运单、起运地货物价格证明等相关单据。保险人在责任限额内按起运地价格计算赔偿；（2）发生保险事故后，保险人依据本条款约定在保险责任范围内承担赔偿责任，赔偿方式由保险人与被保险人协商确定。六、附加险8.附加精神损害抚慰金责任险投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险的机动车，可投保本附加险。在投保人仅投保机动车第三者责任保险的基础上附加本附加险时，保险人只负责赔偿第三者的精神损害抚慰金；在投保人仅投保机动车车上人员责任保险的基础上附加本附加险时，保险人只负责赔偿车上人员的精神损害抚慰金。8.附加精神损害抚慰金责任险第一条保险责任保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，发生投保的主险约定的保险责任内的事故，造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿请求，保险人依据法院判决及保险合同约定，对应由被保险人或被保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金，在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，在本保险赔偿限额内负责赔偿。8.附加精神损害抚慰金责任险第二条责任免除（1）根据被保险人与他人的合同协议，应由他人承担的精神损害抚慰金；（2）未发生交通事故，仅因第三者或本车人员的惊恐而引起的损害；（3）怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起30天以外的。8.附加精神损害抚慰金责任险第三条赔偿限额本保险每次事故赔偿限额由保险人和投保人在投保时协商确定。第四条赔偿处理本附加险赔偿金额依据生效法律文书或当事人达成且经保险人认可的赔付协议，在保险单所载明的赔偿限额内计算赔偿。六、附加险9.附加法定节假日限额翻倍险投保了机动车第三者责任保险的家庭自用汽车，可投保本附加险。保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在法定节假日期间使用被保险机动车发生机动车第三者责任保险范围内的事故，并经公安部门或保险人查勘确认的，被保险机动车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上增加一倍。六、附加险10.附加医保外医疗费用责任险投保了机动车第三者责任保险或机动车车上人员责任保险的机动车，可投保本附加险。10.附加医保外医疗费用责任险第一条保险责任保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，发生主险保险事故，对于被保险人依照中华人民共和国法律（不含港、澳、台地区法律）应对第三者或车上人员承担的医疗费用，保险人对超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负责赔偿。10.附加医保外医疗费用责任险第二条责任免除下列损失、费用，保险人不负责赔偿：（1）在相同保障的其他保险项下可获得赔偿的部分；（2）所诊治伤情与主险保险事故无关联的医疗、医药费用；（3）特需医疗类费用。10.附加医保外医疗费用责任险第三条赔偿限额赔偿限额由投保人和保险人在投保时协商确定，并在保险单中载明。第四条赔偿处理被保险人索赔时，应提供由具备医疗机构执业许可的医院或药品经营许可的药店出具的、足以证明各项费用赔偿金额的相关单据。保险人根据被保险人实际承担的责任，在保险单载明的责任限额内计算赔偿。六、附加险11.附加机动车增值服务特约条款第一条投保了机动车保险后，可投保本特约条款。第二条本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款，投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。保险人依照保险合同的约定，按照承保特约条款分别提供增值服务。任务实施面对小王的咨询，保险业务人员可根据小王的兴趣和需要介绍机动车商业保险险种的情况，一般可以按照以下流程进行介绍。1.介绍保险责任哪些风险属于此险种的保险范围？在介绍时应说明此险种是保障何种风险的，被保险人的哪些损失可以在此险种中得到赔偿，这是险种的价值所在。2.介绍责任免除哪些情况保险人不承担赔款责任？针对客户的情况，说明何种情况是属于此险种保障范围之外的，即保险人不负赔偿责任的情况有哪些，以便让客户明白使用车辆过程中应注意的情况。这是最大诚信原则的要求，也是对客户的负责。投保人、被保险人必须了解此部分内容，避免产生投保误解，或因某些不当行为造成不能享受保障权利。3.介绍保险金额投保时的保险金额或赔款限额如何确定？在介绍保险金额时，主要说明此险种保险金额的确定方法，或赔偿限额选择。需说明以各种方法确定保险金额的特点，以便建议投保金额，供投保人选择。4.介绍索赔事项发生保险事故后如何进行索赔？主要说明被保险人索赔时需注意的事项，以及保险公司能够提供的服务，包括发生事故时的处理方法、损失核定的方法、索赔时需提供的资料、保险人对于被保险人索赔的处理方法及保险人的义务等。5.介绍保险费情况保险费如何进行调整？主要说明此险种保险费的变动情况，提醒投保人哪些因素可能影响到保险费的变动，如根据此保险及其附加险上一保险期间发生保险赔偿的次数，在续保时实行保险费浮动。这样能够提高被保险人驾驶车辆时的安全意识。任务实训【实训案例】案例：王先生来电咨询，前两天晚上他停在楼下的小轿车被撬了，小偷偷车没有成功，但是把车门撬坏了，现在车没法正常使用。王先生当时发现后马上拨打110报警并通知了保险公司，但是保险公司业务人员到场后却告知车门和车锁的损失保险公司不能赔偿，需自行承担。王先生不解，自己花钱买全了保险，其中就包括机动车损失保险，而这次小轿车是被盗贼撬坏的，为什么不能获得赔偿呢?请说明适用的机动车保险条款。任务2机动车保险营销模块三机动车商业保险投保与承保学习目标●了解保险营销的内涵和特点。●了解保险市场营销模式。●熟悉保险销售的流程和准备。任务引入小陈三年前拿到驾照后，由于刚毕业不久，没有积蓄，未曾购买汽车。今年年初，小陈拿到了一笔可观的奖金，于是决定购买一辆新车奖励自己。购车时销售人员要求小陈在4S店直接购买机动车保险；而办公室同事却提醒小陈，在4S店购买保险贵，建议找熟人购买，有折扣。小陈听后犯难了，不知道该怎么购买机动车保险。作为一名机动车保险销售人员，请帮小陈解开疑惑，并完成这单机动车保险营销。任务分析近年来，随着我国汽车保有量的不断增加，机动车保险业绩已经占保险公司业绩总量的70%以上，显然机动车保险成为保险公司盈利的中心，各大保险公司竞相争抢机动车保险业务。除此之外，保险中介、保险咨询公司、保险索赔公司等如雨后春笋般出现。这些保险中介机构的出现，不仅维护了被保险人的合法权益，同时也促进了保险市场朝着健康、公平和平衡的方向发展。面对像小陈这样第一次购买机动车保险的新客户，需要保险销售人员提供专业的讲解和分析，进而产生信任，发生购买行为，即完成机动车保险销售的前提是投保人对于销售人员的信任。一、保险营销的内涵1.保险需求保险需求与经济学中的需求类似，是指一定时期内投保人愿意且能够购买的保险商品量。保险营销把投保人的保险需求作为保险营销活动的起点。2.保险商品保险商品是指由保险人提供给保险市场的，能够引起人们注意、购买，从而满足人们减少风险和转移风险，必要时能得到一定经济补偿的承诺性服务组合。3.交换交换是保险营销的前提性概念，因为只有交换才会产生保险营销，同时也是一种互利的交换。其中，利益是交换的核心，保险销售人员在销售活动中必须清楚为投保人提供的保险商品的功能，以及投保人希望得到的利益。二、保险营销的特点1.主动性主动性是保险营销最大的特点，营销不是推销，但注重推销。营销是关于企业如何发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获取利润的行为。推销是使自己的意图和观念获得对方认可的行为，即获得他人理解的行为。2.以人为本保险营销是以满足投保人的需要为目的的交换活动，这要求保险销售人员必须设身处地地为客户着想，明确客户真正的需求，以人为本进行营销活动，处理好保险人与投保人之间的关系。3.注重关系营销保险营销不是一次性交易，为客户提供保险服务是一个持续时间较长的过程，而且存在较多的重复购买行为，因此保险营销特别注意吸引客户，维持和增强与客户的关系。在营销过程中通过充分的沟通合作，为客户提供优质的服务，以提高客户满意度，培养客户的品牌忠诚度。4.诚信性最大诚信原则是保险活动的基本原则之一。该原则不仅是对保险人的约束，也是对投保人的约束。最大诚信原则的基本含义是：保险当事人双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意履行自己的义务，不得有欺骗和隐瞒的行为，恪守保险合同的约定与承诺，否则保险合同无效。三、保险市场营销模式1.保险市场1.1保险市场的含义保险市场是指保险商品交换关系的总和。现代保险市场已经突破了传统的有形市场的概念，即保险市场核心内容的交换关系可以通过确定的地理场所实现，也可以通过各种现代媒介如电话、互联网等实现。1.保险市场1.2保险市场营销的主体保险市场营销的主体是指保险商品的“生产”者和推销者，包括各类保险公司、保险代理人和保险经纪人，见表1。表1保险市场营销主体的分类及特点1.保险市场1.3保险市场营销的客体保险市场营销的客体即保险商品，保险商品具有以下特性。1.3.1不可感知性。保险商品是保险公司提供的一种无形服务，是一种以风险赔偿责任为对象的特殊商品。保险商品在形式上是一份约定保险人对被保险人赔偿责任的合同。保险商品看不见、摸不着，投保人购买保险商品时不能用感官感觉到，它只是保险公司对被保险人的一种承诺，且这种承诺只有在保险合同约定的事件发生时或约定期限届满时保险公司才会履行。1.3.2不可分离性。因为投保人对保险商品无法感知，所以投保人很难对产品质量做出单独判断。投保人对产品质量的评价，通常与对营销人员的印象、公司的品牌形象结合在一起，即所谓“不可分离性”。1.3.3不稳定性。不稳定性是指服务质量的不稳定性。保险服务是一个动态的过程，保险服务发生的时间、地点和方式等各不相同，因此被保险人接受保险服务也会有所不同。即使是同一保险公司的同一个销售人员所提供的同一种保险产品，由于时间、地点、保险事故发生的具体情况不同，投保人的感受也会不一样。1.3.4不可储存性。保险商品通常都有约定的保险期间，对于财产保险，保险人只在保险期间内履行保险责任，只有在保险期间内发生的保险事故才负责赔偿。因此保险商品不能被存储，过了一定的时间就会失效。1.3.5价格固定性。保险商品的价格在较长时间内是不变的。以人寿保险为例，保险费率是根据生命表中的生存率、死亡率、收益率和保险公司的经营费用来制定的，其变动的可能性较小。一般情况下，保险公司不与投保人在购买保险商品时讨价还价，投保人只能选择买或不买。1.保险市场1.4保险市场营销的对象保险市场营销的对象是指所有现实的和潜在的保险商品的购买者，即投保人。投保人是保险营销的核心，所有的营销活动都是以满足投保人的需求为中心。只有通过满足客户的需求，获得客户的最大满意度，企业才能留得住客户，从而占据竞争优势。1.保险市场1.5机动车保险市场的地位1）由被保险人的广泛性决定，机动车保险不再是以企业和单位为主要对象的业务，而是逐渐发展成为以个人为主要对象的保险业务。2）机动车保险尤其是交强险在稳定社会关系和维护社会公共秩序方面的特殊作用，已经使其从合同双方的单一经济活动逐渐上升成为社会法制体系的重要组成部分。3）与其他保险不同，机动车保险的出险率高，保险人的理赔技术和服务成为一个十分突出的问题，将直接影响保险业的健康发展。4）机动车保险业务所占的比例已经对整个市场起到了“举足轻重”的作用，无论是从保险公司经营管理角度，还是从保险监管部门对于市场的监督与管理角度，机动车保险均具有突出的地位。三、保险市场营销模式2.保险市场营销模式（1）直接业务模式直接业务模式是指保险公司利用自己的工作人员进行市场营销获得业务的模式。2.保险市场营销模式（2）代理业务模式代理业务模式是指保险公司通过保险代理人，包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人等渠道获得业务的模式。（3）经纪人业务模式经纪人业务模式是指保险公司通过保险经纪人的渠道获得业务的模式。四、保险销售的流程和准备1.保险销售流程保险销售流程如图1所示。图1保险销售流程四、保险销售的流程和准备2.保险销售准备2.1保险销售人员的工具准备在销售之前应准备各种销售工具，主要包括笔、名片、计算器、公司简介、宣传广告资料、保险单证、保险条款等。2.保险销售准备2.2保险销售人员的心理准备1）正确的营销心态。保险销售人员必须具备积极向上的人生观，热爱保险营销事业。在销售过程中即使遇到客户约谈失败或者拒单后仍能激励自己，调整到正确的心态。2.2保险销售人员的心理准备2）团队精神。保险销售人员要善于利用团队中各方面的资源，与团队成员精诚合作，以团队的力量来规划个人的职业生涯，以团队的力量帮助个人实现自我价值。3）遵守职业道德。保险销售人员无论是在与客户的日常交往中，还是在讲解保险的工作中，都要恪守诚实守信、不欺骗、不隐瞒的职业道德，向客户如实讲解其应知的各项内容，也不诽谤、贬低同行。四、保险销售的流程和准备2.保险销售准备2.3保险销售人员的形象准备保险销售人员必须塑造专业的形象，主要包括仪容仪表、行为举止、语言谈吐、社交礼仪等,见表2。表2保险销售人员形象要求五、机动车保险展业宣传机动车保险展业宣传应包含以下内容：1.宣传机动车保险的作用和必要性。只有让更多的人了解和认识机动车保险的作用及必要性，才能拓展机动车保险业务。2.宣传保险公司车险中的特色险种，以及经营能力、偿付能力、机构网络、技术人才、服务理念等方面的优势。3.宣传购买保险的条件，投保、索赔手续以及保险条款、费率规定等。重点介绍保险责任，责任免除，投保人、被保险人义务，保险人义务以及主险与附加险在风险保障上的互补作用。不得对保险条款夸大其词，超越权限向投保人私自承诺，或误导投保人投保。任务实训【实训案例】小张是一位有着丰富经验的资深保险销售人员，2020年12月，他通过朋友打听到某汽车租赁公司12月下旬有一批车辆的保险就要到期了，汽车租赁公司经理有意更换保险公司。小张希望可以拿下该汽车租赁公司这单保险。请根据机动车保险销售流程为小张制订一份详细的销售计划，以便促成这单交易。任务3机动车商业保险投保模块三机动车商业保险投保与承保学习目标●了解保险公司的组织形式与组织机构。●能根据不同的保险产品和投保人的需求，设计2～3套保险方案，并对每套方案进行详细说明。●掌握机动车保险的投保方式及其优缺点。●掌握机动车保险的投保流程。任务引入雷先生是某上市公司区域经理，2013年10月考取驾照后购买了一辆二手大众帕萨特轿车作为代步用车。2020年11月15日雷先生更换了一辆价格为37.36万元的宝马新车作为家庭用车，主要在市内行驶，用于上下班代步，公司和住所都有地下车位，11月18日办理了机动车登记手续。机动车登记部分资料见表1。表1

机动车登记部分资料雷先生办理好机动车登记手续之后，就考虑为自己的爱车购买一份保险。由于第一辆车是二手车，除了交强险之外，商业保险只购买了一些主险；这次购买的是一辆新车，雷先生非常爱惜，所以想尽量多购买一些商业保险险种。而商业保险的险种很多，又不可能全部购买，应如何选择适合自己的险种呢？此外，目前经营机动车保险业务的保险公司众多，耳熟能详的就有中国人保、平安保险、太平洋保险等，那么应该选择哪家保险公司呢？采用什么样的方式投保呢？请为雷先生的爱车设计和推荐合适的保险方案，并为其选择合适的投保方式。任务分析针对模块三任务3中的案例，应先为雷先生的爱车设计险种组合方案。在了解和掌握机动车商业保险的各个险种，并熟知各险种的保险责任及责任免除的内容之后，结合雷先生的需求，向雷先生介绍和解释哪些险种必须上，哪些险种可以综合考虑后再上，哪些险种可以不上，以使机动车保险性价比达到最优。而后为雷先生推荐保险公司和选择投保方式。目前，可供投保人选择的保险公司越来越多，保险市场是一个竞争比较充分的市场。各保险公司为了争取客户，纷纷树立自身的服务个性，进行差异化服务，这对投保人是个利好消息。选择保险公司不能盲目，应在购买保险前仔细评估自己的需求，尽量做到“量体裁衣”，选择适合自己的保险公司。一、设计保险方案1.设计保险方案的基本原则（1）充分保障的原则在对投保人进行充分风险评估的基础上，设计出一套适合投保人的保险险种方案，一定要将投保人容易发生的、相对出险率较大的风险包括进去，从而达到充分保障的要求。（2）经济实用的原则在制定保险方案时，应充分考虑险种的必要程度，避免提供不必要的保障，这里所说的经济实用并非取决于保险价格的高低，而是应清楚与价格对应的赔偿标准和免赔额的确定。（3）诚信的原则诚信是保险销售人员维护公司声誉和顺利开展业务的根本保证，因此，保险销售人员应将设计的险种方案中的权利和义务充分准确地告知投保人，特别是将可能会对投保人或被保险人产生不利影响的规定详细告知。一、设计保险方案2.设计保险方案的基本流程设计保险方案的基本流程如图1所示。图1设计保险方案的基本流程2.设计保险方案的基本流程2.1了解投保人情况在制定保险方案之前应对投保人或潜在被保险人的情况进行充分了解，需要了解的内容主要包括：1）投保人的基本情况。包括投保自然人的工作性质、经济情况；投保单位的性质、规模、经营范围和经营情况。2）投保人拥有的车辆情况。包括车辆的数量、车辆类型、厂型牌号、车辆用途、车辆状况、行驶区域、运输对象、车辆管理部门等。3）驾驶人情况。包括驾驶人的年龄、性别、驾龄、事故记录等。4）投保人以往的投保情况。包括承保公司、投保险种、保险金额、保险期间和赔付率等。2.设计保险方案的基本流程2.2识别与评估风险根据投保人的情况，识别和评估被保险车辆的主要风险。1）车辆本身损失风险，如意外事故、自然灾害。2）车辆受损后费用支出风险，如运费和查勘检验费、租车代步费。3）车上人员人身伤害风险。4）赔偿责任风险，如财产损失、人身伤害。2.设计保险方案的基本流程2.3选择保险公司1）应选择具有合法资质、信誉较好和车险产品性价比高的保险公司。通过了解各保险公司所提供的车险产品的保险责任大小和车险的服务范围等，选择一款适合自己的保险产品。注意：投保人在选择保险产品时应根据自身的风险承受能力和所需要的保障进行选择。2）询问所投保的机动车保险条款是否经银保监会批准。了解保险公司的附加险责任、费率是否与所规定的一致，费率的优惠规定等。一般保险责任全面的产品，保险费较高；反之，保险费较低。3）关注投保人与保险公司沟通的渠道是否畅通、便捷，能否提供增值服务。保险公司对投保人的服务承诺，既是自身实力的体现，又是对投保人的回报。4）了解保险公司的服务质量。服务质量体现保险效益。目前，市场上的机动车保险公司很多，它们在价格和服务上都是不同的，不能盲目选择，也不能只关注价格，服务质量更重要。2.设计保险方案的基本流程2.4选择险种组合在机动车保险的诸多险种中，交强险必须投保。商业保险的险种则应根据投保人的经济实力与实际需求有选择地进行投保。2.设计保险方案的基本流程2.5确定保险金额根据投保人车辆、驾乘人员和经济情况决定各险种的保险金额。2.6估算保险费用考虑投保人的实际需求、投保倾向等因素对保险费进行调整，并估算出最终的保险费用。二、保险公司的组织形式与组织机构1.保险公司的组织形式保险公司的组织形式包括股份有限公司、国有独资保险公司、外资保险公司和相互保险公司，见表2。表2保险公司的组织形式及说明二、保险公司的组织形式与组织机构2.保险公司的组织机构保险公司的组织机构主要包括财务部门、风险管理部门、再保险部门、法务部门及其他部门等，如图2所示。

图2保险公司的组织机构2.保险公司的组织机构（1）财务部门保险公司的财务部门一般完成两大任务。首先，负责记录保险公司保险业务、投资业务以及其他业务的财务成果，形成各种财务报表。其次，财务部门有时也承担着稽核职能，负责审查保险公司各分支机构和保险代理人送来的财务报表，并随时检查他们的账目。（2）风险管理部门保险公司是经营“风险”的企业，在承接投保人转移来的“风险”时，有必要对被保险人的风险管理进行咨询、建议和监督。根据保险合同的约定，保险公司可以对被保险机动车的安全性能进行检查，及时向被保险人提出有关消除隐患和不安全因素的建议。（3）再保险部门再保险是保险公司风险管理的手段之一。保险公司为了分散风险，往往把超过自己能力的保险责任转移给其他保险公司。同时，保险公司也可以接受其他保险公司转移来的部分保险责任。（4）法务部门保险合同是确认保险业务双方法律关系的文件，必然涉及一系列的法律问题。保险公司与被保险人之间的法律纠纷是经常发生的。当保险公司行使代位求偿权，对实际造成保险事故的第三方追偿时，也往往需要通过诉讼解决问题。（5）其他部门保险公司为了能够正常运转，往往还设立一些管理部门，如人力资源部、培训部、信息中心、行政事务部门、后勤保障部门等。三、机动车保险的投保方式及其优缺点1.机动车保险的投保方式随着保险销售渠道的迅速发展，机动车保险的投保方式越来越多，如图3所示。

图3机动车保险的投保方式（1）专业代理专业代理是指其主营业务就是代为办理保险公司的保险产品业务，其名称通常为“××保险代理公司”，其组织形式是公司法人。（2）兼业代理兼业代理是指在经营主营业务的同时，代为办理保险公司的保险业务。保险市场中机动车保险常见的兼业代理机构包括汽车经销商、汽车修理厂、银行、邮政局等。（3）上门投保上门投保是指投保人到保险公司投保。上门投保的形式节约了保险公司的经营成本，价格可能会相对便宜。但保险公司如果没有预先指定“客户经理”，今后索赔时也需要自行办理，客观上存在较多的麻烦。（4）电话投保电话投保是指保险公司开通专门的服务电话，安排专人接听电话、解答问题并协助办理投保手续，此外还实行上门送单服务。（5）网络投保保险公司通常设立专门的网站作为电子商务平台，如图4所示。图4某车险电子商务平台三、机动车保险的投保方式及其优缺点2.各投保方式的优缺点机动车保险的投保方式很多，各有优点和弊端，见表3。表3不同投保方式的优点和弊端3.保险公司实力的识别机动车保险的差异更多地集中在保险公司的理赔服务和综合服务上，所以选择信誉好、服务质量优的保险公司是投保人投保时首要考虑的因素。三、机动车保险的投保方式及其优缺点对保险公司实力的识别要考虑该企业经营的稳健性和对投保人服务的稳定性。对于机动车保险的投保人，一般不用太担心保险公司会发生破产倒闭的情况，因为一方面保险公司按要求会提取相应的“保险保障基金”，另一方面机动车保险是短期保险，投保人并没有长期风险。所以衡量一个保险公司实力的强弱，不仅要看其资本实力是否雄厚，更要看其服务水平的高低。主要从服务角度识别保险公司两个方面的实力：（1）市场信誉度及服务能力由于保障和价格已经基本一致，投保人购买车险产品的价值就主要体现在服务方面，服务对投保人而言更加重要，因此，购买车险产品时首要考虑的因素就是服务，包括购买的便利性和出险后的理赔服务。（2）服务网络是否全国化服务网络是考核保险公司实力的一个重要因素，目前一些大的保险公司都在全国各地建立了服务网络，如异地出险，可实现就地理赔（全国通赔），省去了被保险人的麻烦。四、机动车保险投保流程机动车保险投保的基本过程要经过以下几个步骤，如图5所示。图5机动车保险投保的基本过程四、机动车保险投保流程1.评估保险需求，选择保险方案在购买机动车保险前，投保人首先要充分评估分析自身的风险、车辆的状况，根据实际情况选择需要的风险保障；其次，要了解机动车保险内容，合理选择保险公司。四、机动车保险投保流程2.填写投保单投保单是投保人与保险人就投保事项洽谈的结果。一般情况下，在正式合同签订之前，双方都要草签一个协议，机动车保险合同也是如此。投保单是投保人向保险人提出购买保险要求的书面要约，是投保人要求投保的书面凭证，保险人接受了投保人的投保请求，投保单就成为保险合同的要件之一。2.填写投保单2.1投保单填写要求1）填写投保单时要求投保人将与保险风险有直接关系的情况如实告知保险人。投保信息不真实，会对准确厘定保险费率、续保及出险后的赔偿等产生负面影响。2）投保人手工填写并签名或签章。如需涂改，须盖章（签字）更正。3）如投保人或投保经办人不会或不愿意自己填写，可以由投保人或投保经办人口述，由保险公司保险销售人员或保险代理人员代为填写。填写好后，应向投保人或投保经办人复述，经其确认无误后须由投保人或投保经办人签名或签章。2.填写投保单2.2投保单填写说明2.2.1“投保人”和“被保险人”栏的填写①投保人名称/姓名。投保人的姓名，应当使用投保时的法定姓名，即户口簿或身份证上登记的公民姓名。②投保机动车数量。填写投保机动车数量时应填写投保车辆的总数，并且使用阿拉伯数字填写。③投保人住所。投保人住所要详细写清地址全称。住所地（户籍所在地）与其居所地不一致时，应当分别填写清楚。④“自然人姓名”和“法人或其他组织名称”。这两个为选填项，被保险人是个人时选择“自然人”，填写与被保险人有效身份证明一致的名称；被保险人是单位时选择“法人或其他组织名称”，填写与公章名称一致的全称。⑤“身份证号码”和“纳税人识别号”“完税凭证号”。被保险人是“自然人”时填写被保险人的“身份证号码”；被保险人是“法人或其他组织”时应填写“纳税人识别号”和“完税凭证号”。被保险人无身份证的，如被保险人为军官、外籍人员时，应在投保单特别约定栏内注明被保险人的有效身份证明名称、证件号码及被保险人的性别和年龄。2.2投保单填写说明2.2.2“投保车辆情况”栏的填写①车辆所有人。填写投保车辆机动车行驶证上载明的所有人名称。②号牌号码、号牌底色。填写公安机关交通管理部门核发的号牌号码及号牌底色。③厂牌型号。填写与投保车辆机动车行驶证上一致的厂牌名称和车辆型号。④发动机号。发动机号是机动车的身份证明之一，是生产厂家在车辆发动机气缸体上打印的号码。此处可根据投保车辆机动车行驶证填写。⑤VIN码。即车辆识别代码，由17位字符组成，俗称“17位码”。⑥车架号。车架号是机动车的身份证明之一，是生产厂家在车架上打印的号码。此处可根据投保车辆机动车行驶证填写。⑦核定载客、核定载质量。按投保车辆机动车行驶证上载明的核定载客人数、核定载质量填写。⑧排量/功率。发动机排量是各缸工作容积的总和，一般用升（L）表示。气缸工作容积是指活塞从上止点到下止点所扫过的容积，又称单缸排量，取决于缸径和活塞行程。⑨已使用年限。是指投保车辆自上路行驶至保险期间起期间已使用的年数，不足一年的时间不计入。例如，某机动车初次登记日期为2019年3月，保险期间起期为2021年2月，该机动车已使用年限按一年计算；如果保险期间起期为2021年4月，那么该机动车已使用年限按两年计算。⑩年平均行驶里程。是指投保车辆在保险期间起期时里程表上显示的总里程与已使用年限的比值。但如果该机动车的里程表进行过调试或更换，其里程表显示的里程数就会与实际的里程数不相符，此时应填写实际里程数与已使用年限的比值，且必须将里程表上显示的里程数在特别约定栏中注明。⑪机动车使用性质。根据车辆的具体使用情况选择，如果兼有两种使用性质应按照费率高的使用性质填写。⑫上年赔款次数。非新车此处一定要填写，该数字将影响本次投保费率计算。如果上一年没有赔款，则本次投保可享受一定的优惠；反之，则有可能增加保险费的计收。新车无须填写。2.2投保单填写说明2.2.3“投保主险条款名称”和“投保险种”栏的填写①投保主险条款名称。由投保人根据投保险种填写所适用的主险条款名称。如“机动车损失保险”“机动车第三者责任保险”等。②保险期间。填写保险责任的有效期限，即保险合同的起止时间。具体时间由当事人双方协商确定，一般自约定起保日零时开始，至保险期满日24时止。投保当日不得作为起保日，起保日最早应为投保次日。例如，某投保人2021年3月1日提出投保申请，保险期间为一年，保险期间应填写：2021年3月2日零时起至2022年3月1日24时止。③投保险种。根据投保人选择的险种在相应的选项前打“√”，并填写子项的内容。此处保险销售人员可以根据投保车辆的实际情况、投保人的要求综合推荐险种方案。2.2投保单填写说明2.2.4“特别约定”栏的填写。此处主要填写投保人和保险人在签订保险合同时的未尽事宜，经投保人和保险人双方协商一致后在“特别约定”中注明。约定的事项必须清楚、明确、简练，并写明双方的违约责任。如果所约定的事项与法律相抵触，则此约定无效。2.2.5“保险合同争议解决方式选择”栏的填写。此处由投保人和保险人在“诉讼”和“仲裁”两种方式中协商确定一种。如果选择“仲裁”，必须在投保单上约定仲裁委员会的名称。2.2.6“投保人签名/签章”栏的填写。投保人对投保单各项内容核对无误并对投保险种对应的保险条款（包括责任免除和投保人、被保险人义务）明确理解后，必须在“投保人签名/签章”处签名或签章。如果投保人为自然人，必须由投保人亲笔签字；如果投保人为法人或其他组织，必须加盖公章，且必须与投保人名称一致。投保人委托他人代为办理手续时，投保人应出具《办理投保委托书》，在“投保人签名/签章”处填写“代办人姓名+代办”，其代办人的姓名必须与《办理投保委托书》上载明的被授权人姓名一致。四、机动车保险投保流程3.配合保险公司审核投保单、查验车辆保险业务人员对投保单及投保车辆进行核对和查验。4.支付保险费投保单经保险公司审核通过后，投保人须向保险公司支付保险费。5.领取并审核保险单证投保人支付保险费后，就可以领取保险单和保险费收据。保险单上应注明投保单上的有关信息，保险公司名称、地址、联系电话等，并加盖保险公司业务专用章。投保人拿到保险单证后，应仔细核对保险单证上的信息是否有误，一旦发现与真实信息不符，应立即提出，由保险公司进行更正。保险单证要随车携带并妥善保管。任务实施通过模块三任务1的学习，了解了机动车商业保险的险种分类，掌握了机动车商业保险各险种的保险责任和责任免除，明白了车主不是只要买了保险，无论发生什么意外，都能找保险公司理赔的道理。由于机动车商业保险各险种“分工明确、各司其职”，所以，要明确各险种的赔偿范围即保险责任，千万不能张冠李戴，造成不必要的理赔纠纷。雷先生之前虽然接触过机动车保险，但是之前的车辆价格较低，如果沿用之前的保险组合显然是不合适的