【蚂蚁金服促进居民消费水平提高的实践探究12000字（论文）】

蚂蚁金服促进居民消费水平提高的实践研究28887摘要 39503一、绪论 49499（一）研究背景 424991（二）研究目的 425502（三）研究意义 512331（四）文献综述 5100681.国外文献综述 5281822.国内文献综述 63337二、普惠金融发展分析 711961（一）普惠金融的概念及意义 71411（二）普惠金融在中国的实践 8264351.普惠金融在中国的发展过程及其现状 86602.普惠金融现阶段遇到的难题 922051三、数字普惠金融对于居民消费水平影响的理论分析 930054（一）数字普惠金融发展的理论基础 9272591.梅特卡夫定律 9288162.克拉底定律 9216373.长尾理论 1049864.网络效应理论 10281165.数字经济理论 1021001（二）普惠金融和数字化的结合 11247821.普惠金融与移动互联网的结合 117032.普惠金融和大数据云计算的结合 11288923.普惠金融与人工智能相结合 1211943四、案例分析：蚂蚁金服促进居民消费水平提高的实践 144375（一）蚂蚁金服简介 1414783（二）蚂蚁金服数字普惠金融的服务理念 149610（三）蚂蚁金服助力居民消费水平提升的实践 15286261.蚂蚁金服数字化理财平台 15274442.蚂蚁花呗 1583973.芝麻信用 169588（四）蚂蚁金服存在的不足 1643771.信息数据问题存在隐患 16254812.偏远地区金融普惠力度不够 17259953.经营合规程度不足 181859五、结论与建议 1812245（一）研究结论 1815903（二）居民消费水平借助数字普惠金融发展的建议 19摘要普惠金融是解决金融排斥问题、缩小贫富差距的有力措施，但它也有其不足之处，如对农村偏远地区的普惠力度较低等问题，而近些年来科技结合普惠金融，产生了如蚂蚁金服为代表的数字普惠金融，通过网络的发达，可以更大范围的为金融服务水平不平衡、不充分的地区提供优质且持续的金融服务，进而提升居民的消费水平。本文通过总结普惠金融的发展过程和遇到的瓶颈，结合数字化普惠金融的理论基础、技术基础及其应用，来弥补普惠金融的不足。以蚂蚁金服公司为例，通过其产品如芝麻信用、蚂蚁财富、蚂蚁花呗等来说明其促进居民消费水平提升的效果。同时也指出了蚂蚁金服现阶段存在的问题和数字普惠金融对居民消费水平提升的欠缺处，并提出了相应的对策：缩小城乡差异、大力发展金融科技、发展的广度深度要有所侧重等；关键词:数字普惠金融；蚂蚁金服；消费水平一、绪论（一）研究背景普惠金融是指长期的、偏远的、落后的传统劣势群体也可以和经济较发达地区享受相同的金融服务。金融机构本身也要在不出现重大金融风险的前提下，做到机构本身经营的可持续化、可发展化。普惠金融的发展可以改善偏远地区、经济欠发达地区的经济状况。但是它也具有它身的局限性。2016年首次提出数字普惠金融这一概念，普惠金融这一传统金融发展可以借助数字化、移动化的力量，更进一步。数字普惠金融相较于传统的普惠金融更具有发展的动力和潜力，对于传统金融机构所难以覆盖的方面，运用数字化、移动化来提供金融服务。研究目的本文研究的目的是探究消费与数字普惠金融二者之间的关系。探究数字普惠金融所能发展的物理基础。中国经济的新一个发展方向就是数字化普惠金融，它旨在通过数字化、信息化技术，为经济发达地区和经济欠发达地区提供相同优质的金融服务，我国经济正从注重投资和出口的方向转向重视消费的方向。2019年末新冠疫情迅速扩散，导致对外出口、投资数量锐减，此时研究数字普惠金融对于居民消费影响，对促进新时代我国经济发展速度和质量的提升有重要的意义。研究意义金融作为国民经济中最重要的一环节，如何让金融服务平等、广泛的覆盖每个人就成了重中之重的问题。改革开放四十三来，我国居民收入水平总体不断上升，但是随之带来的也是居民间贫富差距扩大，这就是数字普惠金融所要面对的考验。同时，我国社会中的薄弱环节得到更加有利、更加平衡的分配，也会极大促进金融业健康有序快速的发展。本文结合金融科技公司蚂蚁金服的产品和产生效应，来探究数字科技对于普惠金融的进步意义，探寻未来推动数字化普惠金融更好发展的方式。（四）文献综述1.国外文献综述2005年联合国第一次提出普惠金融的概念，其目标是消除贫困和饥饿。并认为普惠金融体系应向社会各阶层提供有针对性、差异化的金融服务，使人人享有平等的金融权利。ThorstenBeck和AugustoDeLaTorre认为准入问题”应该通过识别不同的需求和供应约束来进行分析。我们一方面区分支付和储蓄服务和固定的中介成本，另一方面区分贷款服务和不同的信用风险来源。通过分析，可以审慎扩大普惠金融的覆盖人数。这一新的概念框架可以为有关扩大金融服务的适当政策的辩论提供信息。ChanghsienTSAI和KuanJungPENG认为在金融科技行业早期监管的概念框架内，要把握金融稳定和获得由颠覆性创新推动的金融服务之间的平衡，而不是对于传统的金融机构进行进行更加严格的规范。金融科技监管的监管态度应该是谦逊的、轻触的，在遏制潜在系统性风险、保护消费者利益的前提下，促进创新，改善数字普惠金融。ArtieW.Ng,BennyK.B.Kwok认为金融监管机构应创新的采取战略方法，捕捉到与金融科技相关的机遇，使用基于综合的机制来处理网络风险，同时通过战略控制促进被监管公司的网络安全制度化。2.国内文献综述焦瑾璞(2014)[1]提出随着数字技术的快速发展，监管机构也必须跟上时代的步伐，创新金融监管的理念和方法。首先，进行监管思维的积极转变;第二，充分利用新兴的监管技术;第三，研究数字身份识别机制;金融监管的一些基本原则仍然适用于“公共金融”监管，但“公共金融”监管也不同于常规金融监管。胡滨(2016)详细解释了2016年G20杭州峰会上,提出了8条原则和具体的66条建议,成为推广数字普惠金融的首个国际性的共同纲领。宋汉光(2017)详细描述了全国数字普惠金融试点城市宁波的发展情况。余丽霞,郑洁(2017)指出中国互联网信贷行业信息难以共享、用户信息可能被泄露等发展障碍。吴善东(2019)认为应该加强对数字普惠金融的认识程度，同时强化对于消费者的保护措施。计扶廷(2017)分析了余额宝产品的优缺点，并且提出监管的可行性。李丹(2016）分析了支付宝的母公司蚂蚁金服是如何服务了4.5亿用户。刘彤彤,吴福象(2020）认为互联网金融是传统金融和现代科技紧密结合产生的新兴金融行业，是推动新时期我国经济增长的推力。吕雁琴,赵斌(2019）通过2011-2017年30个省份的静态和动态数据面板分析，分析出数字普惠金融对缩小城乡居民消费差距均起到明显的促进作用。蒋竹媛(2020）发现数字普惠金融广度和深度均对居民总消费、城市居民消费和农村居民消费具有显著促进作用。江红莉,蒋鹏程(2020）数字普惠金融促进了居民消费水平上涨,改进了居民的消费结构,让居民的消费结构得到了较大的改变。易行健,周利(2018）认为在促进数字普惠金融发展的路上还要更加注意居民负债的过快增加。肖远飞,张柯扬(2020）认为覆盖广度和数字化程度的提高显著提升了城乡居民消费水平,而使用深度对城乡居民消费具有一定程度的抑制作用。3.文献述评通过对于国内国外文献的阅读，可以得出一条结论,那就是发展普惠金融已经成为全球共识。可现实的情况是平等有效的金融服务很难被满足。问题的关键就在于传统普惠金融发展投资与收益不成正比。为此，世界各国的学者都探寻解决贫困、助力贫困地区消除贫困的方法。截至目前，观点最为突出的就是传统普惠金融结合互联网等新兴科学技术。运用数字技术、信息化，可以明显的补足传统普惠金融短板。但是，数字普惠金融的推进也相应促进金融风险的增大，在大力促进金融科技、数字化普惠金融发展的同时，也要创新监管机制，来应对日新月异的金融风险。加强风险管控，防患于未然，将金融风险扼杀在摇篮里。本文将从数字普惠金融和金融科技的角度，针对国内外学者们提出普惠金融发展中的问题与未来方向，来进行分析和探索。二、普惠金融发展分析（一）普惠金融的概念及意义普惠金融的重点是为弱势群体提供平等的金融服务，这需要在一定成本内提供金融服务、稳定的金融机构和金融业的可持续发展。金融普惠包括两个基本要素:一个是“服务于社会所有部门和群体，特别是中小企业和低收入人群”，另一个是“基于业务可持续性原则”的可承受成本。前者强调机会平等，后者明确表示普惠金融必须遵循市场运行规则。弱势群体的机会不平等主要来自金融排斥(Financial

Exclusion)一些群体的金融排斥是指没有社会能力进入金融体系，无法获得将以适当形式提供的金融服务。这些群体缺少足够的途径或方式接触金融机构。20世纪90年代，美国银行业银行业开始注重“价值最大化”,投入到更高质量之间的生产,搜索更为安全的市场,找寻价值更大、利润更高的市场，这一举措虽然促进了美国银行业自身的发展，但是却直接导致了偏远地区、落后地区金融服务的削弱，银行业在一些农村和偏远地区关闭了分支机构，因为在该地区缺乏金融机构，从而产生了金融排斥的现象。我国金融排斥的现象多发生于农村,农村地区金融机构数量相比较城市数量较少,金融服务覆盖面有限,金融排斥的现象较为严重。普惠金融发展面临的另一主要问题是商业可持续问题。过去十年中国政府做出的诸多努力,包括城乡中小银行、政策性银行、小额信贷公司等,都没有完全遵循“商业可持续”的原则普惠金融的各项政策措施,大多以公益性为导向,金融机构按照政府政策进行部署,提供金融服务的积极性差,时间短,市场性低,难以形成长期可持续的普惠金融业态。对金融排斥和商业可持续问题的解决,是普惠金融发展的核心任务。普惠金融不等于政策金融、金融或公益金融，而是通过市场机制，实现利率覆盖风险，走向商业上的可持续性。（二）普惠金融在中国的实践1.普惠金融在中国的发展过程及其现状普惠金融在中国已经经过了较长时期的发展,形成了四个发展阶段。根据焦瑾璞等(2015)的研究,二十世纪九十年代以来，由于互联网技术的广泛应用和新的发展形式，从最初的非营利性小额信贷在中国逐步扩展到支付、信贷业务、综合金融服务等领域。20世纪90年代产生的公益性小额信贷，起初创建的目的是改善贫困户的经济状况和提高社会地位。提现了普惠金融的基础理念，着眼于改变农村地区普遍贫困这一现象。2000-2005年，得益于中国人民银行等正规金融机构的鼎力扶持，形成了较大的规模微型金融体系，从而提升了人民的生活水平和增加了就业。2006-2010年，普惠金融的范围扩大，在原有的基础上增添了支付借贷、汇款以及典当等综合金融服务，并且逐渐网络化。2011年至今，互联网经济迅速崛起,第三方支付,手机支付逐渐取代传统支付。金融服务的一个基础就是风险评估，通过不断降低信息的不对称性，来降低风险，确定目标的信誉。传统金融机构如银行等就是通过尽职调查、信用调查来研究潜在客户的信用度，而低收入者本身就几乎没有可抵押的资产，更没有过硬的信用资料。这导致普惠金融难以实现,弱势群体往往被传统金融部门忽视。一个低收入者，既无征信记录又缺信用历史,地理位置还十分分散。互联网金融的出现极大改善了这一情况。我国互联网金融快速发展的标志性事件是2004年支付宝的推出和2013年余额宝的推出，而现如今支付宝和微信支付更是拥有数亿的客户，普惠金融的主要目标客户群也恰恰是互联网金融的客户。普惠金融的发展也受到互联网金融极大的促进作用。而随着互联网风控技术的日渐成熟,普惠金融业务也逐渐从公益性的政策导向型业务变为商业性的盈利导向型业务。尤其是对于银行而言,由于互联网风控技术性较传统风控技术更好,银行可以借助助贷机构,选择优质的普惠资产面向更大基数的用户放款,并通过助贷机构的增信降低业务风险,实现盈利。银行传统的面向城市小工商业主农村农民的补贴性信贷业务,开始逐渐转型成面向相同主体的营利性普惠业务。2.普惠金融现阶段遇到的难题普惠金融现阶段遇到的主要难题是服务成本高。普惠金融服务群体一般是偏远地区或者经济落后地区的客户，这类客户往往信用额度低、还款能力难以掌握，其风险信用也是更加难以判断。众所周知，普惠金融的发展虽然带有一点政策性色彩，但不是扶贫贷款这种新瓶装旧酒的形式，也不是社会救济和财政补贴的新手段。普惠金融是具有商业色彩的。更多的是提供金融的支持，相较于更为传统的输血似的救济，普惠金融更注重如何造血，并且让造血功能稳定，普惠金融当前所面临的困难与挑战，也即如何更加使普惠金融具有持续性和广泛性。三、数字普惠金融对于居民消费水平影响的理论分析（一）数字普惠金融发展的理论基础1.梅特卡夫定律梅特卡夫定律寓意是网络的规模效应,即网络并不像其他一般经济财产由于用户数量少,相反的价值网络可以实现计数水平增长的用户数量的增加,随着互联网节点和用户数量的增加而实现价值的上升，网络金融业务将会有更大的潜力。2.克拉底定律数据存储和网络数据传输的规模在飞速提升，然而成本却在呈指数下降，因此，利用数字技术发展普惠金融不仅具有高计算能力，而且可以实现成本的下降，而且会越来越低。3.长尾理论长尾理论是在互联网商业经营与赢利模式基础上形成的。其中有两个基本概念即长尾市场和利基产品。利基产品是指产品中有许多特殊的利益不同于其他产品，同时也能获得消费者的认同。每一个产品被消费者所接受都有它的利益，利益的表现出来是多种多样的。而长尾市场则是产品销售不佳和需求不高的市场。4.网络效应理论网络效应理论在金融方面最直观的体现在于，当金融机构建立健全网络平台后，其吸引客户数量越多，信息搜集的成本也就越低，其产生的边际效益也就越高。5.数字经济理论数字经济活动至少能够减少5种经济成本,即信息的搜索、信息的复制、信息的传输、信息的追踪与信息的验证这五种信息经济成本。数字普惠金融的发展也得益于以上5种成本的降低。第一，较低的搜索成本意味着消费者更易于找到稀有的利基产品，大型数字平台能够促成更普遍的交易，即根据供应量对需求变化做出迅速反应。因此，往往不受市场欢迎的长尾市场，也可以享受优质的金融服务。第二，复制与传输信息到互联网的成本也接近于零，原先的个人和孤立的公司也可以融入全球化的市场，无形中降低了创业的“准入门槛”，促成了许多金融创新，而且农村消费者也会通过网络获得相同的数字产品和服务。第三，数字技术降低了金融机构追踪客户的成本，有利于降低信息不对称性，开展普惠金融业务，加大普惠金融服务力度。第四，追踪成本下降让身份验证变得更容易，而且创造了数字声誉。数字声誉机制中最常见的是在线评级系统，卖家和买家将以往的评级及时的公布出来，为以后市场的参与者提供参考，来降低信息的不对称关系。（二）普惠金融和数字化的结合1.普惠金融与移动互联网的结合移动互联网的普及是数字普惠金融开展的基础，使得人们在使用移动互联服务时不自觉地留下了很多个人行为信息，对解决普惠金融发展中交易成本高、信息不对称等问题具有突出作用。《中国互联网络发展状况统计报告》第43次数据显示，截至2018年12月，中国移动互联网接入流量消费达711.1亿B(字节)。如图1，较2017年底增长189.1％；我国手机网民规模达8.17亿人网民通过手机接入互联网的比例高达98.6％，全年新增手机网民6433万人。同时，2018年，互联网覆盖范围进一步扩大贫困地区网络基础设施“最后一公里”打通，数字普惠金融发展具有较大潜力。图12011-2018年中国移动互联网接入流量资料来源：中国互联网信息中心2.普惠金融和大数据云计算的结合云计算有下列3个层即级的服务:基础设施即服务（aaS）、平台即服务（PaaS）和软件即服务（SaaS）

（1）aaS（Infrastructure

as

Service）:基础设施即服务。laaS公司会提

供场外服务器，存储和网络硬件，用户可以租用，而无需购买这些硬件。（2）PaaS（Platform

as

Service）:平台即服务。PaaS构建在laaS之上，在基础架构之外还提供多种资源的开发环境平台，用户可以基于这一平台开发自己的产品。

（3）Saas（

Software

as

Service）:软件即服务。SaaS是目前最成熟的

云计算服务类型。国内通常叫作软件运营服务模式。该模式提供的是软件服

务，用户通过互联网就能直接使用、在云端上执行应用。和前两者不同的

是，SaaS主要面对的是普通用户银行、保险与证券等各行业，可以充分提升普惠金融服务能力。大数据通过整理客户以往的社交场所、消费习惯、消费层次信息，汇总客户的碎片化信息，可以提升风险控制的能力，运用大数据来进行风控。还可以精准识别客户，进而对客户进行精准化、个性化的营销，降低企业的营销成本。最后还可以融合多种数据，进行精准分析、精准预判，有效的遏制诈骗案件的发生。3.普惠金融与人工智能相结合AI(人工智能)，简称AI。它是研究、开发、用于仿真、扩展和拓展人的智能系统的理论、方法、技术和应用的一门新的科学技术。人工智能的优点是可以处理模糊信息，可以提高合作能力，具有学习能力，可以处理非线性问题，计算成本。主要包括机器学习、人工智能语音识别、自然语言处理、元素识别技术、机器人技术、计算机视觉、六大技能艺术。目前，人工智能的应用场景部分取代了人类对大规模定量、分析层面的关注。在金融领域，人工智能，大大提高了金融服务的效率，在智能投资、智能融资信用、信用报告、财务预测和反欺诈等方面得到了长远的发展。中国人工智能＋金融行业投融资企业类型分布见图2图2中国人工智能+金融行业投资企业类型分布资料来源：艾瑞咨询

（三）数字普惠金融的优势首先，数字普惠金融所覆盖的区域往往比传统普惠金融覆盖的区域较大。传统的普惠金融如果想要扩大普惠范围，一般需要兴建网点和分支机构来实现，但是受到传统金融业产生效益和投入成本这一关系影响，机构往往在经济较发达和人口密度高的地方建设网点。但这直接的导致经济不发达地区、人口稀少地区受到金融服务的减少。我国坚实的基础通信设施建设是数字化普惠金融能够推进的重要基础。依托数字化的技术，可以突破传统金融机构的地区限制，为客户实现跨地区、跨时区、跨空间二十四小时不间断的金融服务，突破传统金融的限制，向传统金融无法到达的县、镇、社区的深度推广。使服务成本更低。其次，数字化普惠金融的服务成本更低，与传统普惠金融相比，主要有两个更为深层次的因素：金融机构网点的铺设和地区分支机构,势必会带来的包括物力、人力和财力以及固定成本的增加，这些成本对于发达地区来说影响较小，金融机构可以较快的收回成本、产生利润。但对于偏远地区，新建分支机构的长期效益在较长时间内难以弥补了成本、产生不了收益，甚至有亏本的风险时，这些风险将占据传统金融机构致力于普惠金融服务的很大一部分。但是数字普惠金融可以让数字技术替代传统的人工投入，不仅降低了为客户服务的边际成本，而且直观上为金融机构立竿见影的节省的成本，也让金融机构更加接受数字化普惠金。另一层次上讲，经济欠发达地区，客户的信用信息资料、征信资料，采集更加艰难，信息真实性难以验证，存在较大的金融风险。这些收集信息势必会增加金融服务的成本。通过大数据和云计算等新兴金融科技的帮助，数字化普惠金融可以及时有效的解决传统普惠金融中存在的痛点和难点，让偏远山区、农村地区、贫困地区，也可以享受到投资、融资、信贷等优质的金融服务。四、案例分析：蚂蚁金服促进居民消费水平提高的实践（一）蚂蚁金服简介蚂蚁集团，旗下拥有支付宝为代表的金融科技子公司，公司注重促进金融科技的发展和全球金融科技的创新。蚂蚁集团是致力于推动数字升级的全球现代服务业包括金融服务行业通过技术和工作与合作伙伴提供包容,绿色和可持续的服务消费者和小型和微型企业,从而使小但美丽改变世界。以移动互联网、大数据、云计算为基础，完成普惠中国金融实践。有余额宝、网商银行、芝麻信用、蚂蚁花呗等业务部门（二）蚂蚁金服数字普惠金融的服务理念蚂蚁集团从事数字普惠金融的理念是消除数字鸿沟。其app支付宝致力于利用技术消除因为地域、人群、物理等条件带来的数字鸿沟，帮助更多普通人、女性、年轻人、残障群体等获得平等发展的机会，实现梦想，实现人人可参与、人人可获益。其中比较有代表性功能是有视障人士使用支付宝功能和老年人群使用支付宝功能。2016年6月,支付宝推出第一个阅读屏幕密码键盘功能,为至少600万名视障人士提供服务。支付宝的人脸登录功能，为很多记不住密码的老人带来便捷，包括直接办税、在线查看公积金等服务场景。残障人士和老年人是传统意义上的弱势群体，在科技发展飞速的今天，支付宝等数字app帮助这些弱势群体也能积极的参与到金融中去，也可以平等、便捷的享受到优质的金融服务，从而削弱了对于弱势群体的金融排斥现象。这些数字普惠金融创新从各国方面满足了弱势群体对于金融服务的需求，从而提升了居民的消费水平。（三）蚂蚁金服助力居民消费水平提升的实践1.蚂蚁金服数字化理财平台蚂蚁金服推出的首个数字化理财平台是余额宝，一经上线，就广受市场好评，其具有使用方便快捷、准入门槛较低、灵活且多样的满足开客户理财需求的特点。不论账户上有多少钱,都可以放入余额宝，今天存入，明天就可以产生收益。所产生的收益自动收入到本金中，并且可以直接用于消费。例如在淘宝、天猫中购物等。便捷的理财方式，放低了大众理财的门槛，和传统金融机构的理财如银行的大额存单、定期存款等，余额宝等理财平台方便、快捷，收入支出一目了然，并且简洁易懂，促进的居民的投资热情，提升了居民的收入，间接促进了居民的消费。2.蚂蚁花呗蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，用户在消费时，可以提前蚂蚁花呗消费，享受“先消费，后支付”的购物体验。蚂蚁花呗对于促进居民消费，特别是对于大学生这一特殊群体来说，是有较大的促进作用。大学生群体因为没有稳定的收入来源和固定的资产，所以传统金融行业如银行信用卡消费是使用不了的。而花呗的出现改变了这一局面，大学生也可以超前消费。蚂蚁集团也推出不一样的策略来促进不同群体的客户消费，例如阿里巴巴旗下的天猫和淘宝在每年双十一或者618等购物节来临之前，提前给每个人的花呗额度进行提升，或者推出临时额度等方式，刺激消费。通过蚂蚁花呗，极大刺激的消费，经过分期、打折、延迟还款后，激发起居民的消费欲望，从而的促进了居民消费的提升。芝麻信用芝麻信用本身作为独立第三方的信用管理和评估机构，通过大数据计算、储存、分析个人日常消费、收入、出行等经济习惯，来评定一个人的信用等级。为商家和客户提供信息和征信参考，解决信息不对称不平等的问题。以自身平台网络数据为支持的芝麻信用，通过和国家公安机关之间的合作，从而拥有了比较高的社会认可性。相对比于传统的信用数据，数据的来源更加宽广和广泛是芝麻信用的长处。芝麻信用分为五个等级，350分到550分为较差，550分到600分之间为中等，600分到650分之间为良好，这三个阶段，基本上享受不到日常服务的便利。650分到700分和700分到950分之间为优秀和极好，这两个阶段可以享受到到免押金、免手续费等信用服务。而芝麻信用更大的价值在于可以评估每一个使用支付宝用户的征信，凭借支付宝庞大的用户数量，可以最大限度的统计和评估出传统普惠金融难以评测的信用，并且只需要相当少的成本，却可以产生很大的信用财富。芝麻信用所带来的良好信用评分,让用户可以凭借较高的信用评分来享受到更好、更优质的服务,用户因为自己较高的评分在消费时更加有自信,商户在发现信用评分较高的客户时也可以大胆的推出免息、分期、贷款消费等一系列促进消费的措施,间接的促进了居民的消费增长。用户也可以凭借自己的高信用，在支付宝的平台上选购较好的基金或者理财产品。通过淘宝、天猫等阿里巴巴旗下电商平台做店铺的卖家和买家，也可以凭借信用放心进行选购或者售卖。（四）蚂蚁金服存在的不足1.信息数据问题存在隐患数字普惠金融具有独特特征，对监管工作提出诸多挑战。一是因运用多种技术手段，涉及海量数据，并且技术在高速发展与进步，对监管科技提出更高要求。二是小微企业，贫困与弱势群体参与程度高，相对于其他群体，此类群体具有较低的风险抵御能力，这对保护消费者权益提出挑战。三是因服务商多元化，定位、属性等各不相同，传统的机构监管方式不适用，存在不同类型的金融机构从事相同业务但按不同标准进行监管的问题，不利于公平竞争，对统一监管标准提出挑战。四是贯穿市场，存在业务关联、跨行业联动的运作状态，对追踪资金来源和流动最终提出挑战，识别系统性风险。五是相关法律规定不健全，利用其他管理类法律法规难免不适用不匹配，这对金融监管部门出台更全面、更翔实的数字普惠金融监督管理和业务的命令和规章健全法律法规提出挑战。六是对防范系统性金融风险提出挑战。数字普惠金融中伴随金融创新不断深化，互联网金融企业风险的不断暴露，数字金融业务的关联性提高，信息传播速度更快，极易形成风险的快速积累和爆发。在数字金融业务全方位渗透金融行业的今天，像蚂蚁金服这样金融科技企业的代表，就更要在提升居民消费、助理数字普惠金融的同时，做好每个用户的信息安全管理。2.偏远地区金融普惠力度不够近年来，以蚂蚁金服为代表的金融科技公司如雨后春笋般，蓬勃发展。传统金融机构如国有商业银行纷纷设立普惠金融部或金融科技部探索数字普惠金融业务发展路径，结合本地区的优势，拓展线上服务，提升自身竞争优势。同时，纯线上金融信息服务平台纷纷崭露头角，衍生服务公司不断创新发展，形成了较为完善的组织体系，大力开拓了数字普惠金融业务，这些都是让人欣喜的现象。然而，我们不得不面对现阶段存在的各种问题。我国数字普惠金融难以普农村地区，一个重要的问题就是农村居民的基础金融素质较低，农村普惠金融最终能否有效，农村数字普惠金融能否持续性发展，关键在于农民自身的金融消费素质，如果提升不了农民自身的金融素质，尽管金融科技公司提供先进的金融创新产品和先进的金融服务，对于推动数字普惠金融发展、提升居民消费水平来说也是收效甚微。另一方面，数字金融服务的不断深化对农村地区的互联网基础设施建设提出了更高的要求。由于缺乏完整的、系统性的互联网基础设施，一些新机构只能采用“线下”采信的方法收集农村居民个人信息，数据流通不畅、更新不及时，这些既提高了经营成本，也无法构建实时准确的征信模型和贷款监测机制，大大限制了数字普惠金融行业向农村地区纵深发展，是数字普惠金融进一步在农村拓展个人业务的一大“绊脚石”。我国数字化普惠金融的难点也在农村，农村居民的消费水平和消费能力提升，对于我国经济新一轮增长，国内国外双循环体系的建设都是有极大的意义。3.经营合规程度不足无论是什么行业什么企业，第一要义就是要合法合规，特别是像蚂蚁金服这样金融科技公司，因为其技术先进、监管难度较大，就更需要加强自身合规程度。积极配合相关部门的监察。并且，良好的合规制度也会促进蚂蚁金服自身向更好的方向发展。2020年11月至2021年1月，短短3个月，万众瞩目的蚂蚁金服上市计划被紧急叫停，并且随之而来的就是退款程序和国家金融监察机构对于蚂蚁金服公司的约谈，并且责令其提出改正方案，并且又因平台垄断，强迫平台内商家二选一，严令禁止平台内商家在其他竞争平台如京东、拼多多开店和参加促销活动等非法垄断行为，被罚182亿罚金。从蚂蚁金服从万众瞩目到现在的被处罚金，我们可以得出一个企业基本要求就是要合规合法，严格遵守国家法律，加强自身内部管控，防止风险扩大化，才能让企业自身走稳走远。五、结论与建议（一）研究结论一是数字技术助力提升农村地区居民消费能力。金融排斥这一现象极大阻碍了我国农村地区和经济不欠发达地区难以融入金融服务系统，但是伴随数字技术的发展，当地居民逐渐享受到移动支付带来的便利。通过移动支付可以方便快捷的网购、买卖商品等，足不出户也可以购买到祖国各地的产品，从而极大的促进了消费能力。二是数字技术助力解决普惠金融金融服务困难的痛点。在实体经济中，传统的普惠金融往往不能覆盖到征信不健全的地区，运用云计算技术、大数据方法，收集大量客户数据，进行计算分析和推导，和合作商户共享用户信息，从中提取出用户的需求点，进行精准推送。效率和实用性都是传统普惠金融的许多倍。极大的促进了金融机构普惠金融的效率。利用大数据等技术，侦测出用户更加有购买倾向的产品，从而将其推送到用户的首页，刺激用户购买的欲望，提升居民的消费水平。三是数字普惠金融可以最大程度释放居民的流动性，通过数字普惠金融的服务，经济欠发达地区的居民可以有更多大额消费的选择权，可以通过网络销售平台，选购到心仪的商品，从而促进居民消费热情，增大居民的消费支出。但是对于经济较发达地区所起到的积极影响就比较微弱。四是通过数字普惠金融覆盖的范围越广，数字化的程度越深。让更多经济欠发达地区的居民也参加到金融业中，接受更好的金融服务，从而提升了居民的消费水平。数字普惠金融也会降低居民获得金融服务的成本，为经济欠发达地区的居民享受高质量金融服务提供了希望，（二）居民消费水平借助数字普惠金融发展的建议1.更加坚定地推动数字普惠金融的发展，从而创新金融科技，同事严格防范金融风险扩大化数字普惠金融发展推进的越深，其经济发展的动力就更强劲，居民的消费选择也就