财产保险课件

财产保险（二）第五节运输货物保险第六节责任保险第七节信用保险第八节保证保险第五节运输货物保险[主要内容]一国际货物运输保险二国内运输货物保险一、国际货物运输保险(一)海上运输货物保险(二)陆上运输货物保险(三)航空运输货物保险(四)邮包运输保险(五)国际多式联运保险(一)海上运输货物保险基本险（3类）附加险（3类）除外责任保险期限基本险（3类）平安险水渍险一切险“平安险”保险责任①运输途中因恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成整批货物的全部损失或推定全损；②遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成货物的全部或部分损失；③运输工具已经发生意外事故后，货物又遭受自然灾害所造成的部分损失；

④装卸或转运时，一件或数件整件货物落海造成的全部或部分损失；

⑤抢救保护费用(但以不超过该批被救货物的保险金额为限)；

⑥遇海难后在避难港产生的特别费用；

⑦共同海损的牺牲、分摊和救助费用；

⑧订有“船舶互撞责任条款”，其中规定应由货方偿还船方的损失。

“水渍险”保险责任负责平安险的各项责任外，还负责被保险货物由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成的部损失。平安险+5种自然灾害造成货物的部分损失。

“一切险”保险责任除包括平安险和水渍险的所有责任外，还包括“外来原因”造成的全部损失或部分损失。水渍险+11种一般附加险

附加险（3类）一般附加险（11种）特别附加险（6种）特殊附加险（2种）一般附加险亦称“普通附加险”，承保一般外来原因所造成的货物损失。种类有11种：（1）偷窃、提货不着险（7）串味险（2）淡水雨淋险（8）受潮受热险（3）短量险（9）钩损险（4）混杂、玷污险（10）包装破裂险（5）渗漏险（11）锈损险（6）碰损、破碎险特别附加险特别附加险不包括在一切险责任范围以内，导致特别附加险的货物损失原因往往同政治、国家行政管理以及一些特殊的风险相关联。种类有6种：（1）交货不到险（2）进口关税险（3）舱面险（4）拒收险（5）黄曲霉(毒)素险（6）出口货物到香港(包括九龙在内)或澳门存仓火险责任扩展条款。特殊附加险特殊附加险不属于一切险范畴

主要险种有2种：（1）战争险（2）罢工险

除外责任（1）被保险人的故意行为或过失所造成的损失；

（2）属于发货人责任所引起的损失；

（3）在保险责任开始前，被保险货物已存在的品质不良或数量短差所造成的损失；

（4）被保险货物的自然耗损、本质缺陷、特性以及市价跌落、运输延迟所引起的损失或费用；

（5）属于战争和罢工险条款规定的保险责任和除外责任的货损。保险期限我国海上运输货物保险的保险期限采用“仓至仓条款”。规定保险人所承担的空间范围是从货物运离保单载明起运港发货人仓库开始至运抵保单载明目的港收货人仓库时为止。被保险货物运抵卸货港并全部卸离海轮后，但未被收货人立即运到自己的仓库，保险责任可以从货物全部卸离海轮时起算满60天终止。保险赔偿索赔时被保险人需要提供的单证有：（1）保险单正本（7）货损货差证明（2）提单（8）检验报告（3）运输单据（9）海事报告（4）商业发票（10）航海日志（5）装箱单（11）索赔清单（6）磅码单(二)陆上运输货物保险

陆上运输货物保险承保的对象是火车和汽车运输货物。我国陆上运输货物保险的险别分为陆运险、陆运一切险、陆上运输冷藏货物险、陆上运输货物战争险等。具体主要险别是：基本险陆上运输冷藏货物险附加险基本险（保险责任）（1）陆运险与海上运输险的水渍险相似。负责赔偿运输途中货物遭受自然灾害和意外事故损失的全部损失和部分损失，对遭受承保风险的货物的抢救保护费用以不超过被救货物保险金额为限。（2）陆运一切险除基本险所保项目外还负责运输途中外来原因所致全部或部分损失。

基本险（除外责任）（1）被保险人故意、过失所造成的损失；

（2）属于发货人责任所引起的损失；

（3）保险责任开始前已存在的品质不良与数量短差所造成的损失；

（4）货物自然损耗、本质缺陷、特性以及市价跌落、运输延迟的损失与费用；

（5）战争险及罢工险条款规定的保险责任范围和除外责任。

基本险（责任起讫）采用“仓至仓条款”如果货物未抵达仓库或储存处所，则以被保险货物运抵最后卸载车站满60天为止。索赔时效：从被保险人货物在最后目的地车站全部卸离车辆后算起，最多不超过2年。陆上运输冷藏货物险陆上运输冷藏货物险是陆上运输货物保险中的一种专门保险。保险人除负责陆运险所列举的损失外，还负责由于冷藏机器或隔热设备在运输途中损坏所造成的被保险货物解冻溶化而腐败的损失。陆上运输货物保险（附加险）

陆上运输货物战争险陆上运输货物罢工险(三)航空运输货物保险航空运输货物保险的险别分为：航空运输险航空运输一切险

航空运输险的保险责任保险货物在运输途中遭受雷电、火灾、爆炸，或由于飞机遭受恶劣气候或其他灾难事故而被抛弃；由于飞机遭受碰撞、倾覆、坠落或失踪等意外事故所造成的全部或部分损失；被保险人对遭受承保责任范围内处于危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用，但以不超过该批获救货物的保险金额为限。航空运输一切险的保险责任除包括航空运输险的全部责任外，保险人还负责被保险货物由于外来原因所致的全部或部分损失。航空运输货物保险（责任起讫）采用“仓至仓条款”如果货物未抵达仓库或储存处所，则以被保险货物运抵最后卸离飞机后满30天为止。(四)邮包运输保险邮包运输保险的险别分为：邮包险邮包险一切险

邮包险的保险责任保险人负责赔偿保险邮包在运输途中因自然灾害、意外故事所致全损或部分损失，以及施救保护费用。

邮包一切险的保险责任

包括邮包保险基本险的保险责任外还包括运输途中外来原因所致全损或部分损失。(五)国际多式联运保险尚未形成一种单独的险种。在国际运输货物保险中的施救保护费用均单独计算保额，且以不超过该批被救货物的保险金额为限。

二、国内运输货物保险（一）国内运输货物保险的种类（二）保险责任范围（三）保险责任起讫（四）保险价值与保险金额（一）国内运输货物保险的险种按运输工具的不同可分为四类：

1．水路运输货物保险。承保以水上运输工具运输的货物为保险标的的保险。

2．铁路运输货物保险。承保火车运输的货物，包括铁路运输中的鲜活货物行包。

3．公路运输货物保险。承保通过公路运输的物资。

4．航空运输货物保险。承保航空运输的货物。国内运输货物保险的险别按照保险人承担责任的方式分为三类：基本保险综合保险附加保险

（二）保险责任范围基本险综合险

基本险保险责任包括水路、铁路、公路险的保险责任：

（1）火灾、爆炸和11自然灾害所造成的损失；

（2）运输工具发生8种意外事故所造成的损失；

（3）装、卸、转载时非包装不善及装卸人违反操作规则所造成的损失；

（4）按国家规定或一般惯例应分摊的共同海损费用；

（5）发生上述灾害和事故时因纷乱而造成的货物散失以及因施救或保护货物所支付的直接合理的费用。综合险保险责任包括水路、铁路、公路险的保险责任，除基本险全部责任外还承担：

（1）因震、挤、碰造成变形或包装破裂致使货物散失的损失；

（2）液体货物因震挤碰容器损坏的渗漏、或腐烂变质；

（3）遭窃或承运人造成的整件提货不着；

（4）安全运输遭雨淋。（三）保险责任起讫货物运输保险的保险责任起讫期，是自签发保险单和保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库或储存所时起，至货物抵达保单注明的目的地收货人在当地的第一个仓库或储存处所时终止。如果收货人未及时提货，保险责任的终止期最多延长至收到到货通知单后15天为限(以邮戳日期为准)。（四）保险价值与保险金额保险价值

国内货物运输保险一般采用定值保险方式承保。保险价值可按下列标准之一确定：

起运地成本价、目的地成本价、目的地市价保险金额

国内货物运输保险的保险金额按保险价值确定，也可由被保险人和保险人双方具体协商确定，通常按下列方法计算确定：

货物成本价＋运杂费＋保险费第六节责任保险[主要内容]一、责任保险概述二、产品责任保险三、雇主责任保险四、职业责任保险五、公众责任保险一、责任保险概述（一）责任保险的概念（二）责任保险的保险标的（三）责任保险的承保基础（四）责任保险的赔偿范围（五）责任保险的赔偿限额（六）责任保险的险别（一）责任保险的概念责任保险是一种以被保险人对第三者依法应承担的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险属于广义的财产保险。（二）责任保险的保险标的保险标的：是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。民事责任是指公民或法人不履行自己的民事义务或者侵犯他人的民事权利时按照民法的规定而产生的法律后果。责任保险承保的民事责任：1、侵权责任2、合同责任或违约责任（三）责任保险的承保基础1．期内发生式。以损失发生的时间为承保基础。即保险人负责赔偿发生在保单有效期间内应由被保险人负责的损失，保险人不考虑责任事故(损失)发现的时间或提出索赔的时间。2．期内索赔式。以索赔提出的时间为承保基础。即保险人负责赔偿在保单有效期间内受害人向被保险人提出的索赔。（四）责任保险的赔偿范围1．保险人负责赔偿被保险人对第三者造成的人身伤害与财产损失依法应负的赔偿责任。（保险人只对第三者财产的直接损失负责赔偿，对间接损失一般不予负责）2．因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用及其他事先经保险人同意支付的费用。（五）责任保险的赔偿限额（3种类型）1．每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额。分为财产损失赔偿限额和人身伤害赔偿限额。2．保险期内累计的赔偿限额。分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。3．财产损失和人身伤害两个赔偿限额合成一个限额，或只规定每次限额不规定累计限额。

（六）责任保险的险别（4种）产品责任保险雇主责任保险职业责任保险公众责任保险二、产品责任保险（一）产品责任保险概念（二）保险责任（三）承保范围（四）责任期限（五）赔偿限额（一）产品责任保险概念1．产品责任

是指产品生产者或销售者等因该产品的缺陷致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任。2．产品责任保险是指以产品生产者或销售者等的产品责任为承保风险的责任保险。（二）保险责任1．在保险有效期内，被保险人生产、销售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成用户、消费者或其他任何人的人身伤害(包括疾病、伤残、死亡)或财产损失，依法应由被保险人负责赔偿时，保险人在保单规定的赔偿限额内予以赔偿。2．被保险人为产品责任所支付的诉讼、抗辩费用及其他经保险人事先同意支付的费用，保险人也予以赔付。保险人承担责任的先决条件（2个）保险人是否承担责任取决于两个先决条件：1、必须具有“意外”、“偶然”的性质。2、事故必须发生在被保险人制造或销售场所以外的地方，且所有权已转移至用户。（三）承保范围保险人对投保产品在规定地区范围内发生保险事故引起的赔偿责任负责。（四）责任期限产品责任保险的保险期限通常为一年，期满可以续保。产品责任保险的保险期限也是由两种不同的承保基础决定的。1．期内发生式2．期内索赔式具有缺陷“潜伏期”的产品（如药品）采用“期内索赔式”（五）赔偿限额通常为两项赔偿限额：每次事故的限额保单累计限额三、雇主责任保险（一）雇主责任保险的概念（二）保险责任（三）附加责任（四）赔偿限额

（一）雇主责任保险的概念雇主责任保险

是指以雇主的雇主责任为承保风险的责任保险。它保障雇主对雇员在受雇过程中伤亡、疾病的赔偿责任。雇主责任保险与劳动保险的区别雇主责任保险雇主责任保险是基于雇主未能尽其法律义务，因过失或疏忽而产生的法律赔偿责任的保险雇主责任保险是由雇主交付保险费雇主责任保险属于责任保险雇主责任保险赔偿金交给雇主劳动保险劳动保险不考虑雇主有无过失由政府、雇主、雇员共同交付保险费。劳动保险属于社会保险。劳动保险直接交给受伤害雇员。（二）保险责任1、被保险人雇用的人员，在保单有效期间，在受雇过程中，在保单列明的地点，从事保单列明的业务活动时，遭受意外而受伤、致残、死亡或患与业务有关的职业性疾病所伤残或死亡的经济赔偿责任。2、被保险人的有关诉讼费用。（三）附加责任我国雇主责任保险经双方当事人约定后，可以扩展承保两项保险责任：（1）附加医疗费保险（2）附加第三者责任保险（四）赔偿限额由被保险人根据雇佣合同的要求，以雇员若干个月的工资制定赔偿限额。保险人在保险单中分别规定死亡和伤残两种情况的赔偿限额。在保单有效期间，不论发生一次或多次赔偿，对每位雇员的赔偿累计不得超过保单规定的赔偿限额。雇主责任保险的保险期限通常为一年。四、职业责任保险（一）职业责任保险的概念（二）保险种类（三）投保人与被保险人（四）保险责任（五）赔偿限额

（一）职业责任保险的概念1．职业责任。它是指各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失造成他们的当事人或其他人的人身伤害或财产损失，依法应当由提供服务的专业技术人员承担的经济赔偿责任。职业责任，实际上是一种失职行为。2．职业责任保险。是指以各种专业技术人员的职业责任为承保风险的责任保险。目前较普遍的有医生、药剂师、会计师、律师、设计师、工程师等的职业责任保险。（二）职业责任保险种类1．内科医生、外科医生及牙科医生职业责任保险2．药剂师职业责任保险3．会计师职业责任保险4．律师职业责任保险5．保险代理人及经纪人职业责任保险（三）职业责任保险的投保人与被保险人一般是由提供专业技术服务的单位进行投保作为投保人。如多以医生、药剂师、会计师、律师、设计师等为被保险人。（四）职业责任保险的保险责任通常采取“期内索赔式”为承保基础，负责赔偿金和诉讼费用两个方面。（五）职业责任保险的赔偿限额职业责任保险承保的是被保险人的赔偿责任，保单上不列示保险金额，而仅规定赔偿限额，即最高赔偿责任限额。赔偿限额一般为累计的赔偿限额，而不是每次事故的赔偿限额。诉讼费用在赔偿限额以外赔付。保险期限：职业责任保险的保险期限通常为一年。五、公众责任保险（一）公众责任保险的概念（二）保险责任（三）除外责任（四）主要险种（五）赔偿限额（六）免赔额（一）公众责任保险的概念公众责任保险是指以损害公众利益的民事赔偿责任为保险标的的责任保险。公众责任保险承保的民事赔偿责任可以是侵权责任，也可以是合同(契约)责任。合同责任需要特别约定。（二）公众责任保险的保险责任1．公众责任保险单的基本责任是保障被保险人在保单有效期间从事所保业务活动因意外事故对第三者造成的人身伤害(包括疾病、残疾、死亡)和财产的损害或灭失引起的法律赔偿责任。2．保单还负责被保险人因发生损害事故而支出的有关诉讼费用。（三）公众责任保险的除外责任1．不能承保的风险，即绝对除外责任，如战争、核风险等。2．不能在公众责任保险中承保，但可以在其他保险中承保的风险，如被保险人的雇员所遭受的人身伤害。3．一般责任险保单不予承保，但经过特别约定并加收保险费后能够承保的风险，如被保险人的合同责任等。（四）公众责任保险的主要险种（4种）1．场所责任保险

适用商店、办公楼、旅馆、公共娱乐场所以及工厂、农村等。2．电梯责任保险3．承包人责任保险4．个人责任保险（五）公众责任保险的赔偿限额双方当事人协商确定赔偿限额。通常，人身伤害和财产损失的赔偿限额分项制定，也可合并。规定的限额有：（1）每次责任事故（或事件）的赔偿限额。（2）保单的累计赔偿限额。（六）公众责任保险的免赔额1．我国的公众责任保险仅对财产损失责任的赔偿规定免赔额；对人身伤害责任的赔偿并无免赔额的规定。2．我国规定的免赔额为绝对免赔额，即免赔额以内的损失均由被保险人承担。以“期内发生式”为承保基础。第七节信用保险[主要内容]一、信用保险的含义二、一般商业信用保险三、投资保险四、出口信用保险一、信用保险的含义信用保险

是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险。信用保险不同于保证保险，其合同当事人是权利人(被保险人)和保证人(保险人)。信用保险的种类：1、一般商业信用保险2、投资保险（政治风险保险）3、出口信用保险二、一般商业信用保险（主要险种）1．赊销信用保险是为国内商业贸易的延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险业务。2．贷款信用保险是保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保并承保其信用风险的保险。3．个人贷款信用保险是指以金融机构对自然人进行贷款时，由于债务人不履行贷款合同致使金融机构遭受经济损失为保险对象的信用保险。三、投资保险投资保险

承保被保险人因投资引进国政治局势动荡或政府法令变动所引起的投资损失的保险。保险责任范围：1．战争风险2．征用风险3．汇兑风险四、出口信用保险（一）出口信用保险的概念（二）出口信用保险的经营特点（三）出口信用保险的种类（四）短期出口信用保险（五）中长期出口信用保险(一)出口信用保险的概念出口信用保险

是承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商的商业风险或进口国的政治风险而遭受的损失的一种信用保险。出口信用保险大多数是靠政府支持而经营。特殊性表现在：（1）开办的目的是鼓励和扩大出口。（2）经营上实行非盈利的方针。（3）经营者是政府机构或其它受托保险机构。（4）投保者必须是本国国民或本国企业。（5）由国家专门立法调整。（二）出口信用保险的经营特点1、出口信用保险的承保离不开政府的参与。

承保方式有：（1）政府直接承保（2）政府间接承保（3）政府委托承保（4）混合承保2、出口信用保险必须全额投保。3、出口信用保险必须实行风险评估。风险评估包括评估：买方风险、国家风险。（三）出口信用保险的种类按责任起讫的时间分：出运前的保险、出运后的保险按出口合同的信用期分：短期、中长期出口信用保险按出口信用险的承保风险分：商业风险的出口信用保险、政治风险的出口信用保险按出口合同性质分：货物出口的出口信用保险、劳务输出的出口信用保险、建筑工程承包的出口信用保险(四)短期出口信用保险短期出口信用保险承保信用期一般为180天（最长不超过2年）的出口合同的收汇风险的出口信用保险。适用于一般性商品的出口。出口合同必须同时具备以下三个条件：（1）付款条件为商业信用方式。（2）信用期不超过180天；（3）出口产品全部或部分在中国生产或制造。短期出口信用保险（保险责任）承保被保险人发运货物后由于商业风险和政治风险引起的货款损失。承保工作的四个步骤：（1）保单承保（2）国家的承保（3）买方的承保（4）出运的承保保险费计算：保险费＝申报发票总值×保险费率短期出口信用保险（赔偿处理）赔偿过程包括六个环节：1、索赔时效2、施救措施3、索赔文件4、赔偿等待期（1）买方拖欠货款，赔偿等待期为4个月。（2）买方拒收货物或拒付货款，赔偿等待期为货物重新出售或处理完毕后1个月。（3）政治风险，赔偿等待期为该政治风险事件发生后4个月。

5、赔款转让6、追偿(五)中长期出口信用保险中长期出口信用保险是承保信用期在180天至5年或8年之间的资本性或半资本性货物的出口项目的出口信用保险。中长期出口信用保险，信用期为2—5年的称为中期出口信用保险；信用期为5年以上的，称为长期出口信用保险。适用于资本性货物的出口，如电站、大型生产线等成套设备项目，飞机、船舶等大型运输工具等。第八节保证保险[主要内容]一、保证保险的概念二、合同保证保险三、产品质量保证保险四、忠诚保证保险一、保证保险的概念保证保险是被保证人(债务人)根据权利人(债权人)的要求，请求保险人担保自己信用的保险。保证保险的保险人代被保证人向权利人提供担保，如果由于被保证人不履行合同义务或者有犯罪行为，致使权利人受到经济损失，由保险人负赔偿责任。保证保险和信用保险的区别

保证保险信用保险是通过出立保证书来承保是通过保险单来承保。是义务人应权利人的要求被保险人是权利人，承保的是投保自己的信用风险。义被保证人(义务人)的信用风险，务人是被保证人，保险公除保险人外，保险合同中只涉司实际上是保证人。及到权利人和义务人两方。义务人交纳保费是为了获被保险人交纳保费是为了把可得向权利人保证履行义务