浅析互联网金融的发展趋势

浅析互联网金融的发展趋势摘要：随着科学技术的飞速发展，互联网技术已逐渐向金融行业进军。正是由于虚拟经济与实体经济融合过程中不断地升级改变，人们的消费方式从现金到了刷卡再到了手机支付。与此同时，他们的理财观念也因为此，渐渐转变为网络融资平台、互联网理财等。因此，我们更应该去促进当下的发展模式，去认识互联网金融的本质以及特征，对症下药来促进它们的发展。这就是当前亟待解决的问题。本文基于当前互联网金融发展现状，与社会发展实际相结合分析研究，预测了互联网金融未来的发展趋势，旨在推动互联网金融健康、可持续地发展，为时代的进步提供助力。关键词：互联网金融，发展现状，发展趋势AnalysisonthedevelopmenttrendofInternetfinanceAbstract:Withtherapiddevelopmentofscienceandtechnology,Internettechnologyhasgraduallyenteredintothefinancialindustry.Itispreciselybecauseofthevirtualeconomyandtherealeconomyintheprocessofcontinuousupgradingandchange,people'sconsumptionfromcashtocreditcardstomobilepayments.Atthesametime,theirfinancialmanagementconceptalsobecauseofthis,graduallytransformedintonetworkfinancingplatform,Internetfinancialmanagementandsoon.Therefore,weshouldgotopromotethecurrentdevelopmentmodel,tounderstandthenatureandcharacteristicsofInternetfinance,topromotetheirdevelopment.Thisistheproblemthatneedstobesolved.BasedonthecurrentsituationofInternetfinancedevelopmentandthesocialdevelopmentreality,thispaperforecaststhefuturedevelopmenttrendofInternetfinanceinordertopromotethehealthyandsustainabledevelopmentofInternetfinance,fortheprogressoftheTimes.Keywords:Internetfinance，Developmentstatus，Developmenttrend目录TOC\o"1-3"\h\u8146第1章绪论 131961.1研究背景和意义 1147011.1.1互联网金融背景分析 1300101.1.2本课题研究的意义 1265321.2文献综述、 256031.2.1国内研究 2219851.2.2国外研究 3256441.3课题研究方法和内容 38101.3.1研究方法 3272641.3.2研究内容 416829第2章互联网金融的定义及特点 5178532.1互联网金融的定义 5185022.2互联网金融的特点 5209902.2.1交易成本低 525802.2.2服务覆盖面广 616712.2.3客户筛选能力强 6301432.2.4业务效率高 6169792.2.5监管控制弱。 630225第3章互联网金融的发展模式及现状 755913.1互联网金融的发展模式 7120883.1.1第三方支付 7153373.1.2网络借贷 86513.1.3众筹 8171443.1.4大数据金融 8300513.1.5网络理财 9125393.2互联网金融的发展现状 9153223.2.1互联网金融的发展越来越规范 9326933.2.2互联网金融业务模式变得多元化 10282743.2.3金融服务呈现差异化和个性化 10318113.2.4互联网金融发展的各项技术得到了完善 1027113第4章互联网金融的发展趋势 11112894.1与传统金融互补共赢，融合共生 1148144.2“共享经济”背景下互联网金融的创新模式 11109624.3移动金融将成为互联网金融的发力点 11170374.4金融科技的深入运用，互联网金融更趋智能化 12203454.5行业监管日趋成熟，互联网金融步入良性竞争态势 134620第5章总结 157487参考文献： 165653致谢 17广州大学松田学院2020届毕业论文（设计）PAGEPAGE4绪论1.1研究背景和意义1.1.1互联网金融背景分析上世纪40年代，美国完成了首次电脑在线测试，这是互联网金融发展成功的第一步。互联网金融技术的发展到这个阶段，计算机系统可以在任何时间、任何地点通过互联网相互连接，这必将给金融业的发展带来全新的机遇和可能。上世纪60年代，互联网发展处于一个突破的阶段，金融行业开始利用网络进行信息交流，信息化慢慢开始发展。利用网络进行信息交流可以减少一定的金融成本。在信息技术的高速发展和广泛普及的背景下，银行业开始了对网络业务的应用，这标志着互联网金融发展的开始。时至今日，大量的网上银行产品和服务已经渗透到人们的日常生活中，网上理财、网上贷款也已经成为人们日常生活的一部分。上世纪九十年代，中国的互联网金融产业开始发展，当时中国社会正处在经济体制改革的重要转型期，为了能够适应市场发展的客观需求，互联网金融作为一种现代金融技术和金融理念被引进中国。自互联网金融在中国诞生十多年以来，迅速升温发展，互联网以其自身的优势在中国互联网金融市场占有一定地位，不仅提高了工作效率，随着大量网络金融产品的出现，还极大地方便了人们的生活，使人们的金融观念以及消费方式发生转变。目前，我国的网络金融业慢慢走向成熟的阶段，网上活动如网上购物、网上支付、网上理财、网上交易等互联网金融活动已经融入到了人们的生活中，为我国互联网的发展创造了广阔的发展空间，目前，越来越多的行业开始使用互联网，互联网已经成为了金融行业在今后很长一段时间的发展方向和重点。1.1.2本课题研究的意义目前金融业已经由原来的信息不对称以及围栏设置逐渐转化为更加开放、更加集中并且更具有需求的个性化以及灵活性。这样的现象，正是由于网络使得大部分的传统行业有了一定的整合和改革方案。早在2015年，李克强总理就对此有了初步的判定，他认为互联网将会成为推动中国未来产业结构转型升级的重要力量，也正是由于他提出了“互联网+”的行动计划，才能将这件事放上台面，才能有了如今的发展。不仅如此，在2018年的《中国互联网络+指数报告》中，我们就能预测到它的前景，2017年中国数字经济所创造的人民币市值26.70万亿元就有百分之17.24%来自互联网，这已经占了GDP的三分之一了。再加上李克强总理的提议，互联网涉及到多方面的领域及行业，这也是推动“互联网+”的发展前提，再由此，促进了中国数字经济的发展。作为世界上互联网市场发展最为出众的国家，中国成功的吸引了外资银行，因此它们相继进入了这个巨大的市场，旨在打造世界上最大的“互联网金融帝国”。不仅是全球最大的互联网市场，中国的互联网也面临着最严峻的挑战。伴随着互联网金融的各个突破，世界经济与金融一体化的进程在不断的加快，并且融合了信息网络技术与现代金融。在此趋势下，金融机构之间逐步转型为合作，混合经营已然成为了必定的选择。这不仅仅预示着全球都在从传统经济转型到数字经济，这也预示了这个重要转型期中，电子商务发展所引发的商业及管理革命也将打开了世界的大门，打响这场革命。1.2文献综述1.2.1国内研究2012年谢平认为在运行互联网金融时，就可以更加直接的进行交易，而并非像传统交易使用银行、证卷公司等充当媒介。这能够促进金融发展，并且实现进行自主交易，缓解了市场上的信息不对称引起的不对等。贾甫（2014）在深入分析金融互联网和互联网金融不同之处的基础上，指出互联网金融不能简单地理解为是传统金融与网络技术的结合，而应该成为补充传统金融的新型金融模式。吴思（2014）认为，金融与数据有着不可分割的联系，因此通过互联网，能够更好的将这些所利用起来，而去减小工作难度并且实现更高的价值。加上互联网是一个传递数据的媒介，因此它们两者之间的融合贯通是势不可挡的。在丁杰（2015）的想法里，大部分的金融都具有贵族属性，难以顾及到层次较低的，这会使得两极分化更为严重。但是互联网的存在，就能够为那些金融困难的以及中小微企业进行服务，这就提高了人均的惠利性，也充分地表现了互联网金融具有普惠性这一观点。张扬（2015）表示，中国金融服务机构在互联网应用方面的研究主要集中如何提高工作效率上以及如何避免风险。因为在现在这个金融网络社会，不对称信息带来的风险性很大以及对数据的不便利造成的大量成本，都是一些严重的弊端。随着互联网的出现，这些弊端也有了能够解决的方案。能够利用网络的便利性去提高工作的效率、降低成本，能够利用网络数据去弥补数据的不对称。1.2.2国外研究随着经济社会的发展，互联网金融这样的热点问题就随之出现了，国外首先展开了热烈的讨论，因此促进了这方面的研究与讨论，更加深层次的进行了解。由于它的热度，群众都开始激烈的讨论以及研究。一开始Karnouskos和Vilmos(2004)对移动支付进行了分析研究，认为这个是可以尝试于欧洲市场的，并且进行深入的挖掘以及研究后，找出了它们的漏洞以及它们可以实行的关键。由于互联网具有信息共享的功能，能够更快的传递信息以及更好的处理信息，它成为了一种较为突出的媒介。所以Shirky（2008）认为，在互联网的发展以及通讯手段的发展过程中，很可能会形成一种新的分工协作模式，它能够极大的降低在信息方面的成本，而且促进了发展。虽然在2007年，手机支付并没有像目前这么完善，可能遇到支付流程繁琐或者价格过高及商业认可度不高等问题，但是Mallat指出，它能够使得一些由于地域限制或者什么紧急情况下进行支付。加上贷款机构有了相关的负责人，来充当中介，这就降低了贷款的违规率，从而更好地促进移动支付、促进经济发展。1.3课题研究方法和内容1.3.1研究方法查阅文献法，利用图书馆资源、知网等方法学习跟互联网金融的发展趋势方面的文献，对所收集的资料进行整理并分析，有助于进行深入的观察与研究，找出不足之处，并提出相应的解决方法。理论研究法，在现有数据进行统计分析的基础上，进一步对调查数据进行系统化的思考。收集有关资料，进行整理、分析并形成自己的看法。1.3.2研究内容本文由以下几个部分构成：第一章是绪论部分。在了解相关背景的基础上，对国内外的相关文献进行探讨总结，提出了本文的一个整体的分析思路结构。第二章根据已有的文献资料基础上对互联网金融的定义和特征进行了阐述。第三章为产业结构分析。这一章主要从产业的角度进行分析，梳理了互联网金融的发展历程，对互联网金融的发展模式进行深入分析。第四章为趋势分析部分。根据互联网的产生背景、国内外相关研究成果以及样本数据的特点，预判互联网金融未来的发展趋势。第五章为总结和展望。经过研究分析，得出了主要结论，并对后续的工作进行探讨。PAGEPAGE16互联网金融的定义及特点2.1互联网金融的定义现阶段，大部分还是不认可互联网金融的发展，但是仍然无法抵制它所带来的优势，例如实现了社会融资及支付并且充当了金融信息的中介等，这都表现出它与传统金融业的融合。随着4G/5G等信息技术平台的不断发展，互联网金融服务已经不只是其使用媒介的差异，更重要的是互联网金融遵循“开放、平等、合作、共享”的原则，我们已经打破了传统金融网点时间和地点限制，提供了更多的金融服务种类，业务范围更广泛，服务更加完善，成本更低。新的商业模式，新的技术平台和新的体制机制必将对给传统的金融业产生深远的影响，并促使其加速转型升级。一般来说，互联网金融所能涉及到的金融应用几乎囊括了所有。因为这样的性质，它被认定为在信息网络的媒介下金融服务提供商能够嵌入金融数据以及业务流程，并在这个平台上，以用户终端作为一个支点，完美的改变了金融的运作模式。可圈可点的是，它的囊括量从网上银行、大数据金融、虚拟货币、网络保险、电子商务等再到第三方支付、网络借贷，这些不都是大众所需要的吗？可以一提的是，它并未留下监管盲区，技术监管就覆盖了金融网络的所有方面了。2.2互联网金融的特点因为互联网用户和移动电话用户，以及客户群数量的爆炸式增长，互联网金融的发展呈直线上升的趋势，在发展过程中，互联网金融有有区别于传统金融的地方，有其自身的优势，得到大家的青睐。2.2.1交易成本低在众多的服务行业中，互联网金融业也属于其中，利用网上银行进行交易和处理的成本只有实体商店的十分之一。互联网金融独特的物理机制大大降低了供应商的经营成本。随着互联网金融的慢慢发展，用户体验越来越多，对应的成本也将越来越少。2.2.2服务覆盖面广互联网金融的发展过程中，具有其独有的长处，可以用互联网来解决时间和空间上的限制，基于平台之间不断扩大的互联互通，极大地拓展了商业空间，使用户不仅能够通过单一入口完成对所有服务和产品的选择，而且还大大提高了选择的可能性和便捷性。金融服务更为直接，客户覆盖面更广。2.2.3客户筛选能力强各银行之间的核心竞争力的体现是对客户筛选能力的强弱，这样有利于对客户的金融风险投资进行管理，而互联网金融的发展原理就是利用网络来收集用户信息，这样可以全面的了解企业或个人的具体信息，对信息进行分析处理，实现对客户的有效识别，准确预测客户行为，建立大规模的共享型信用体系，从而有针对性地进行市场营销和风险控制。2.2.4业务效率高随着电脑、笔记本电脑等电子设备的发展，设备具有随时随地上网等便捷优势，大大提高了办事的效率，让顾客不用排队等待，操作流程完全标准化，业务处理速度更快，用户体验更好，更容易被用户接受。2.2.5监管控制弱互联网金融作为一种新兴的金融模式，在监督管理方面的相关制度还不够完善，造成了互联网金融市场秩序较为混乱。同时，互联网金融的准入门槛和行业规范，并没有明确的界线，导致了整个行业都面临着诸多政策和法律风险。互联网金融的发展模式及现状3.1互联网金融的发展模式3.1.1第三方支付在众多的移动支付中包含了第三方支付，用一个三角关系构成了流畅的方式。它以实力好、信誉高的非银行独立机构为媒介，衔接买家与卖家交易，并且以此来形成监管，不仅加强了安全度及可靠度，它的支付平台也很多，比较普遍的就有支付宝、微信支付、拉卡拉及财付通。而且通过买家购买后，向第三方支付，再由卖家交付货物，并在确认后，第三方在交付货款，这就减少了一些普遍的交易风险。虽然在2018年第一季度第三方移动支付的年成交量增长素的下降了，但是在《2019H1中国第三方支付季度数据》可以看出，2019年上半年实现的支付成交额有110.4万亿人民币。因此艾瑞认为，第三方支付会促进中国移动市场的交易规模稳定增长，而且扩大支付场景，有着不可估量的前景。图3-SEQ图表\*ARABIC1交易规模图3.1.2网络借贷目前主要有3种方式：第一，网络小额信贷。互联网上的企业利用云计算技术进行大数据分析，对所收集的数据进行处理，并筛选出有价值的用户信息，根据用户信用批量发放小额贷款，其代表是阿里小贷。第二，传统金融网贷业务。每个金融机构利用互联网来销售自身的金融产品，用户根据自身需求来选择适合自己产品，具有代表性的是平安银行。第三，P2P借贷业务。借方和贷方通过信贷公司提供的网络交易平台进行竞价，完成交易。一方承担违约风险，取得利息收入；另一方需到期还本付息，信贷公司通过收取服务费来获取收益。本质是私人借贷，它提供了更多的中介服务，将借贷双方的需求结合起来。3.1.3众筹众筹就是发起人通过互联网和SNS平台向网民募集项目资金。我们鼓励创业者或有创造力的人将自身的产品介绍给公众，并通过设计原型来吸引公众的注意力和支持，从而获得必要的资助。跟传统融资的手段方式对比，众筹具有一定优势，比如便捷、门槛低、多样化等。通过这种方式，创业者或创意者就可以与资金提供者建立联系，帮助他们实现梦想。作为中国互联网金融产业链中相对“年轻”的一部分，众筹这个行业尚未成熟，尚处于起步阶段。它与之配套的信用担保机制及风控能力不足，风险较大。众筹现阶段的发展主要偏向于产品创意、演艺活动等新兴模式。3.1.4大数据金融由于市场信息的不对称性所产生的漏洞，在随着大数据的出现被填补了。大数据的分析和处理技术更加的精准与具有风险防控的作用。它能够实现数据规模化、数据处理化与数据商业化。它不仅仅能够推进电子商务的营销更加的精准化、方向化，而且它能够根据个人贷款及信用记录可以实时的分析数据来防范风险。目前我国在大数据金融应用方面，具有代表性的是阿里巴巴金融和京东金融。3.1.5网络理财我国互联网企业以阿里巴巴为代表，其拥有庞大的客户群，阿里巴巴用互联网推出网络理财服务，弥补了传统金融系统中中介功能的不足，极大地降低了金融信息不对称程度，并大幅提高了资源配置效率。对于理财用户而言，实现了财务管理的平民化和分散化，金融理财的门槛大大降低，每年的存款利率高于3年的固定利率，达到7%以上，并且不受时间和空间的限制，可以轻易地购买或赎回。目前，我国的许多互联网企业也都继推出各种各样的互联网金融理财产品，以余额宝、零钱通等最具有代表性。余额宝截至到2019年6月已有6.19亿户用户在使用，并保持着增长的趋势。3.2互联网金融的发展现状现阶段，我国的互联网金融处于一个快速上升发展的阶段，由于传统金融与互联网等服务业之间的跨界融合不断加强，形成优势互补的混合经营模式。所以，通过对本文的分析与归纳，指出我国目前的互联网金融发展现状有以下的几个方面：3.2.1互联网金融的发展越来越规范近几年来，各种新兴的金融产品层出不穷，如外币、P2P、众筹、数字货币等成为中国市场的热门产品。同时，由于生态链尚未完善，互联网金融也渐渐被挖掘出它的漏洞。因此党中央以及国务院对此进行了调研，并在2016年4月设立了打击网络金融违规的专项行动。在高度重视的情况下，计划了很多关于互联网金融的发展规划。也正是由于2018年P2P行业的危机，导致行业经济环境急剧下滑，同时监管部门发布了打击其欺诈行为的政策，各平台都加强自身合规检查，实现备案成功，也更加的坚定了对互联网金融的重视，提高了合规率。在很多P2P平台的倒塌后，2019年11月相比2015年12月的峰值下降了87.24%，虽然短时间内会对行业发展产生一定影响，但从长远的角度来说，将会促进整个行业的健康持续发展。3.2.2互联网金融业务模式变得多元化在传统金融与互联网金融的融合过程中，传统金融行业渐渐转型并实现了高速发展。付楠（2019）表示，移动支付再以微小的而又数量大的方式不断地接近银行支付，速度之快体现了它发展速度。这就是蚂蚁压死骆驼的道理，因此它会成为主流并且分化业态也是不可抵挡的。就好像网络保险以及网络基金这样的业务，在随着两大行业业务规模不断扩大，行业竞争不断加剧，业务渗透率也在不断上升。3.2.3金融服务呈现差异化和个性化产业互联网信息时代，非中心化、非平台化，用户需求不断多样化，只有不断的创新互联网服务提供精准的服务以及个性化的服务，才能够抓住这个时机去发展产业。目前，中国的消费市场由卖方市场向买方市场转变，标志着标准化产品生产时代正在衰落。此外，在随着互联网金融的多元化以及发展快速，“因人而异”也变成了吸引人眼球的一种服务，根据不同人的需求及偏好，有不同的金融服务，更加具有灵活性以及拓展性，这样才能够提升我国金融服务的水平及资金利用率从而促进经济发展。网络的不断推陈出新给新的金融服务奠定了厚实的基础。3.2.4互联网金融发展的各项技术得到了完善信息化的发展促进了互联网金融的发展。金融行业作为经营风险占主导地位的产业，其市场主体之间存在着严重的信息披露不充分和不透明的问题，这一现象给各种金融风险的爆发带来了隐患。互联网技术的开放性、透明性和共享性，削弱了传统金融领域中因信息不对称而带来的风险。运用先进的互联网技术，来提高企业防范风险的能力，降低交易成本。在互联网技术的不断发展的同时，也推动了金融业务流程的优化和重组。

第4章互联网金融的发展趋势在第四届世界互联网大会上，阿里巴巴创始人马云就新时代背景下互联网的发展问题发表了自己的看法，其大致含义是，在未来30年内，互联网将逐渐扩展和融合，融入生产生活的各个领域，并演化为全人类的互联网，推动世界经济的高速发展。互联网的迅速发展，在一定程度上缩短了人与人之间的距离，为构建人类命运共同体提供了必要的条件，互联网金融的发展速度及其带来的金融变革引起了世界各国的关注。本文通过对互联网金融发展现状的分析，提出了以下几个互联网金融未来发展的思考方向。4.1与传统金融互补共赢，融合共生互联网金融的一个优点就是它并不会完全的舍弃传统金融，而是用互联网的优势去弥补传统金融的劣势，从而使之向互联网金融转型。中国的学者对互联网金融进行了考察与研究，他们发现互联网金融的模式在目前的社会形势下是很高的融入并且提供了条件去展开更多样化的综合服务。就目前中国的各大银行开展网上银行、微信银行的业务，还有货币基金合作的金融产品，我们可以看出传统银行也在积极的参与到互联网带来的多重挑战，不仅仅全面开放了金融机构与互联网金融机构的合作，加上互联网的数据处理能力，这是在一定的基础上建设了新的互联网金融堡垒，他坚不可摧、并且缺点也被一一处理。“四大”国有银行作为经济巨头，对当今的金融模式有了新的切入点——电商，并且这也是在销售上的改革，创造了更多的机遇。4.2“共享经济”背景下互联网金融的创新模式随着互联网金融的普及面扩大，它拥有了更多的设计新观念。目前在交通上也出现了“共享单车”这一名词。而共享单车的出现，则需要很多严密的设计，并且这些设计与互联网密不可分，例如它的智能锁以及GPS定位，还需要第三方支付平台的媒介，以及一些系统上的完善还有信息安全通通涉及了互联网。随着共享单车的出现，它不仅影响了人们的出行方式，并且延伸出了这方面的创新，例如滴滴打车、共享雨伞、共享充电宝。4.3移动金融将成为互联网金融的发力点互联网金融的发力点是移动金融的原因有下两点：第一，由于政策上的实施，移动金融得到了监管部门的重大支持，因此近年来在移动互联网金融上不断地进行了有利的政策改革，而且在随着移动支付限制的放宽促进了金融发展，它更大程度上受到认可。在2015年时，中央银行更是提出移动金融不仅仅是发展普惠金融的方案，而且它创新了金融产品以及服务模式；第二，移动金融创新的服务模式能够更好的服务到客户的需求行为，收到了他们的认可，因此提升了移动设备的普及。不仅如此，伴随着5G的普及，用户体验更是大阶提升，截至2019年底，我国移动支付的用户高达了7.33亿人，这是一个庞大的数字。就拿银行金融来说，在新的形势下，银行也在积极适应网络技术的发展趋势。以手机为代表的移动终端等互联网模式，使许多金融业务都能在手机上快速完成，这对银行的实体网点影响很大。为此，银行要遵循市场发展规律，顺应人们群众需求变化，适当减少网点，积极在移动互联网平台上开展银行业务，进一步实现银行金融机构去权重。今后5年，移动互联网金融将进入高效发展阶段，各大金融机构也将加快移动金融的布局。移动终端将会成为拓大用户规模的主战场，是推动互联网金融发展的重要力量。4.4金融科技的深入运用，互联网金融更趋智能化以金融科技为核心，强调金融与技术的结合，利用新技术，创新发展各种商业模式，与各种应用,服务相结合发展，加快互联网金融智能化的步伐。在金融的领域中，这些新技术不是独立的，而是相互联系、相互补充、相互促进的。总体来看，金融科技产业已进入产品结构优化期，数字经济引擎的功能将持续发展。我国在2018年度在金融科技领域的总投资约为473.61亿美元，占全球融资规模的16.4%。这一增长率远高于欧洲和美国。经过近四年的快速发展，市场规模将要达到12万亿元，社会综合实力大幅提升，北京、上海、杭州、深圳已成为百强企业的主要集中地；五到十年内成立的企业数量最多，大数据分析服务和人工智能技术的研究最多，金融产品最受欢迎，金融技术含量最高。目前，过剩的产能会陆续清空，发展更加注重质量，金融科技产业整体上进入一个结构优化的时期。数码知识和信息在未来将成为决定性的发展要点，数字技术创新对于企业的发展将越来越重要。金融科技实力的提升，有利于数字技术与传统实体经济相结合发展，提高企业的智能化水平，使数字经济引擎的功能更加明显。图4-1发展历程图4.5行业监管日趋成熟，互联网金融步入良性竞争态势互联网金融是一个新兴行业，在发展过程中需要面对的挑战也越来越多。而在欧美发达国家，由于各种金融业务的监管制度都比较完善，因此监管方面基本没有明显的缺口。但是，发展中国家的互联网金融监管严重滞后。监管体制跟不上互联网金融的发展，很多创新的金融服务模式都处于监管体系之外的灰色地带。面对这一现象，中国政府出台了一系列重磅监管文件，加强对互联网金融的监管。随着2017年的《中华人民共和国网络安全法》的实行，互联网安全建设越来越规范，在互联网管理方面呈现出一个新的发展阶段。安全建设不仅能从根源上杜绝网络犯罪，而且能约束每个网民的真实行为，为广大公众提供优质的网络环境，为社会主义和谐社会的构建奠定基础。二是新时代网络安全建设需要社会各阶层的共同参与；众所周知，腾讯、阿里巴巴和百度是国内互联网的三个老大，所生产的各种各样的产品，大大提高了人们的物质文化生活质量。各互联网企业中，在发展的过程中，要在共享利益的基础上，负责网络安全的建设，保障公众的基本权益。互联网与社会生产与生活的紧密程度将逐步提高，而网络安全建设的责任也将更加重大，为此，各企业应勇于迎接挑战，携手合作，创造优质网络环境，为经济建设贡献力量。第5章总结综上所述，鉴于我国现有网络金融模式发展的稳定性和金融领域的重要性，我们应该从长远角度去促使互联网金融的发展，例如去提高网络安全、增加互联网的创新、提高互联网的工作效率等，并且我们可以借助一些科技手段：人工智能、大数据、物联网等。为了促进发展以上几点是必不可少的，我们只有维护好金融市场的秩序并在此基础上促进融资创新这样才能更大的吸引到群众的眼球。我们只有提高交易安全、提高交易效率，这样才能便利到用户因此去拓展互联网金融的发展。在这样的模式下，我国的互联网金融会进入崭新时代。参考文献：[1]谢平,邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012,000(012):11-22.[2]赵雪.凭借专业服务打造领先移动互联网广告平台[J].信息技术与信息化,2017,000(011):14-16.[3]郑联盛.中国互联网金融:模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论,2014,000(005):103-118.[4]蔡诗尧.浅析互联网金融对传统金融模式的影响及发展趋势[J].决策咨询,2016,000(002):12-14.[5]王慧.互联网金融现状及发展趋势探讨[J].金融科技时代,2014(06):58-61.[6]宁哲,张杰.“共享经济”热潮下互联网金融创新模式及发展趋势研究[J].滇西科技师范学院学报,2017,000(004):P.74-81.[7]侯英.互联网金融发展模式和趋势分析[J].时代金融(下旬),2018,000(001):30,36.[8]王智东.我国互联网金融发展的特征、现状、问题及措施[J].商业经济研究,2019(6):158-160.[9]刘晓艳,于延良,栾双军.谈“互联网+”背景下消费与金融产业的跨界融合[J].商业经济研究,2019(12):39-42.[10]András

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2008.[12]TomiDahlberg,NiinaMallat,JanOndrus,等.Past,presentandfutureofmobilepaymentsresearch:Aliteraturereview[J].ElectronicCommerceResearch&Applications,2008,7(2):165-181致谢时光流逝，大学生活即将结束，四年的学习让我获益良多。在经历了三个月的磨练后，毕业论文终于完成了，回顾这几个月的搜集、整理、思考、停滞、修改，直到最终完成，我得到了很多的关心和帮忙，此刻想对他们表示最衷心的感谢。首先，感谢我的指导老师谢翔老师，从选题、构思、撰写到最后的定稿，他对我给予了极大的帮助和指导，使我能够顺利完成毕业论文。谢老师对工作的认真负责，学术钻研精神强，学风严谨，值得我学习一辈子。其次，感谢经济学院的领导和老师们，在他们的精心指导下，我学到了专业的经济学知识，掌握了扎实的专业技能。最后，感谢我的家人在这段时间里对我的包容、关爱和鼓励，感谢一直陪伴我的同学和朋友们，也正是因为有他们的支持和照顾，才使我能够安心学习，顺利完成学业。还要感谢这些年来遇到的人和事，正是这些故事让我成长，更加坚定了自己要走的路。马上就要毕业了，学术钻研之路就此中止，曾经一度质疑自己所选择的道路。朋友鼓励我：“Youknowsomebirdsarenotmeanttobecaged，theirfeathersarejusttoobright”。这话给了我很大的力量。愿追求卓越的心不为尘世琐事所扰，愿“梦”不因时间而褪色。再见，四年的时光。再见，我的学生生涯。然后，去见更大的世界。

文献资料检索的步骤与筛选利用检索文献资料信息是一项实践性很强的过程，检索的一般步骤有以下几种。在检索完成之后，才能对文献资料进行筛选利用。文献检索是利用文献的第一步，如何将其应用在毕业设计（论文）课题研究过程中，对检索到的文献资料进行认真筛选、消化和吸收是关键。只有经过这个过程，才能达到查阅文献的真正目的一一一利用文献1、文献资料检索的步骤（1）明确检索范围从科研课题研究的中心内容和重点出发，多方面分析课题要求和问题实质，一般从三方面考虑：一是区域界限，要清楚是取得某一一问题发表过的全部文献资料，还是要掌握某一地区、某一国家对某一问题发表过的全部文献资料；二是时间范围，明确是查找某一问题在某一年限内发表过的文献资料，还是获取某一。问题从有文献记录以来的全部文献资料；三是专业范围，明确要查找什么专业的科技文献信息，比如，电子类的还是机械类的，是理论性的还是应用性的等。（2）选择检索工具检索工具有不同的分类方法，按加工文献和处理信息的手段不同分为手工检索工具和机械检索工具；按照载体形式不同分为书本式检索工具，磁带式检索工具，卡片式、缩微式、胶卷式检索工具；按照著录格式的不同可将检索工具分为以下四种类型：①目录型检索工具。目录型检索工具是记录具体出版单位、收藏单位及其他外表特征的工具。它以一个完。整的出版或收藏单位为著录单元，一般著录文献的名称、著者、文献出处等。目录的种类很多，对于文献检索来说，国家书目、联合目录、馆藏目录等尤为重要②题录型检索工具题录型检索工具是以单篇文献为基本著录单位来描述文献外表特征（如文献题名、著者姓名、文献出处等），无内容摘要，是快速报道文献信息的一类检索工具。它与目录的主要区别是著录的对象不同，目录著录的对象是单位出版物，题录的著录对象是单篇文献。③文摘型检索工具文摘型检索工具是将大量分散的文献，选择重要的部分，以简练的形式做成摘要，并按一定的方法组织排列起来的检索工具。按照文摘的编写人，可分为著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者编写的文摘；而非著者文摘是指由专门的熟悉本专业的文摘人员编写而成。按照摘要的详简程度，可分为指示性文摘和报道性文摘两种，指示性文摘以最简短的语言写明文献题目、内容范围、研究目的和出处，实际上是题目的补充说明，一般在100字左右；报道性文摘以揭示原文论述的主题实质为宗旨，基本上反映了原文内容，讨论的范围和目的，采取的研究手段和方法，所得的结果或结论，同时也包括有关数据、公式，一般五百字左右，重要文章可多达千字。④索引型检索工具索引型检索工具是根据一定的需要，把特定范围内的某些重要文献中的有关款目或知识单元，如书名、刊名、人名、地名、语词等，按照一定的方法编排，并指明出处，为用户提供文献线索的一种检索工具。索引的类型是多种多样的。在检索工具中，常用的索引类型有分类索引、主题索引、关键词索引、著者索引等。（3）确定检索途径根据文献信息的特征来确定检索途径，根据检索范围和科技文献信息可能来源的具体情况确立检索标志。检索途径有多种，学生应根据掌握的所查文献的有关情况，选择一条较好的途径进行检索，以节省时间和精力。（4）选定检索方法文献信息的检索方法也有多种，应根据检索条件和学科特点来确定，选定一种费时少、查获信息多的有效方法。如暂时没有检索工具可用，可采用追溯法：如检索工具比较多，可采用常用法；如想获得某一课题系统且全面的资料，且时间充裕，可采用顺查法；如解决某一具体技术问题，但时间紧迫，可采用倒查法；如需了解某一课题方向发生和发展过程的有关资料，采用循环法可节约时