我国年金险的发展现状、存在问题及其对策-以中国平安为例

发展对策加大宣传力度消费者下决定购买的前提是了解产品价值，行业发展在挖掘消费需求的同时，更多的是传输消费概念、消费信息，让消费者更了解产品价值，才能更好的解决购买决策中核心的消费者认知问题。更多的消费者参与，才能壮大市场；市场规范可信，才能吸引更多消费者参与，才能最终达到建立年金保险制度的初衷。尽管年金保险发展历经多年，但仍然有相当部分对此知之甚微。做好年金保险宣传对提高消费者认知有着非常重要的作用，宣传内容的不合理或者单一，消费者就会出现认知偏差，年金保险发展停滞不前。所以，要想使消费者积极参与到行动中来，就必须先从年金保险的基础工作宣传工作抓起，保险公司积极与媒体进行良好沟通，通过媒体多做正面宣传，提升保险业的整体形象势在必行，让广大民众逐渐对保险产生一种由认识、认知到接受的良性过程。通过宣传工作，让消费者从感性上知晓、了解，从思想上认同、接受年金保险，从而转化为行动上的自觉参与。宣传方式成为年金保险经营中不可或缺的重要环节，运用公司策划、形象包装、公共关系等手段，通过媒体、广告等工具对年金保险消息进行宣传的活动，有效的把真实准确的信息传递给公众干天.干天.浅议保险宣传[J].商情.218.优化产品结构随着消费者对产品的个性化要求越来越多，我们应该更加着重消费者需求，满足消费者的多样化需求，满足各个社会阶层的不同需求。深刻理解消费者需求，将年金保险创新重心由“形态”转向价值，突出产品个性化，减少同质性产品出现，开发出符合消费者现实和个性化需求的产品，能够适应不同阶层，将成为未来保险公司发展年金保险的核心竞争力。如何进行年金保险产品创新呢？这是需要我们思考的一个问题。首先对年金保险产品的再认识，真正理解了自身解析，才能发现市场方向，才能知道创新方向；然后需求的满足与引导，创新的本质是以人为本，对消费者需求求证，顺应环境的影响，把握住消费者购买欲的触发点，这就讲究对市场的调查和研究；最后就是借鉴，不等同于开发同质性产品，考验的是战略选择和策略安排，再者是借鉴国内外发展过程的经营以及吸取教训，借鉴外国产品经验结合我国国情，突出重点依然是个性化又兼备多样化的创新成果；最后在年金产品设计时，基于公司资源的充分利用以及有效挖掘市场需求的前提下，合理规避和减少产品剩余风险，化解产品的不确定因素，逐步形成自己独特的产品经营风格，实现内涵扩大再生产，需要有效把握年金保险产品组合的宽度、深度及相关性雷宇.雷宇.对我国保险产品创新的思考[J].中国电子商务.2013,14:194.更重要的一点就是培养创新性人才，从专业性的角度来说，创新产品立足于创新性人才的基础上，人才的培养是整个行业生生不息的核心重点。公开信息披露为维护保险消费者权益，提升年金保险产品形象，促进年金保险健康发展，公开年金保险信息披露刻不容缓。保障消费者的权益跟消费者知情权息息相关，知情权的实现依赖于信息披露制度的执行，根据信息经济学中的信息不对称理论，要消除信息不对称和优化你年金保险资源配置效率，信息优势一方要履行信息披露义务，向信息弱势一方传递信息，帮助消费者实现知情权。年金保险信息披露包括目标、主体、利率、原则、内容、对象、手段、组织体系和制度模范等一系列的要素，内容上保证消费者是清楚明白的，原则上是满足消费者需求的，目标上是实现与消费者共赢的，主体上是为消费者着想的，手段上是需求导向营销，利率上是实事求是的，在基础上完善信息披露，对于倾向理财型的年金保险，要明确细则，有效及时的公开信息披露，满足投保人的信息需求。作为年金保险业透明度建设重要环节，建立事前、事中和事后的公开信息披露机制。事前注重内容披露，发现信息需求；事中注重沟通披露，投资去向；事后注重售后披露，增值情况。借助信息披露相关制度，结合利用社会约束力量，能够有效的提升产品形象，优化资源配置，促进健康发展，亦能进一步刺激保险行业发展。完善法律制度法制建设是年金保险健康发展不可或缺的一个环节，积极运用法律法规规避年金保险当中的各项风险，新《保险法》的推行对保险行业的发展有法可依，但是未形成一个完整科学体系，为了推动年金保险健康发展和适应保险行业的监管需求，应该制定适应年金保险发展的法律制度和监管需求。完善年金保险法律制度是多层次的，在宏观和微观两个层次都要有所为，以政府监管为主，行业自律为辅，社会监督为补充，保险公司为基础的法律监管体系。国家层面制定与之相适合的法律文件，在年金保险销售、执行、发展过程中有法可依，有依可寻；行业方面，依托平台建设，发挥信息、大数据优势，助力构建多层次保障体系，抓住思想上、法规制度上的关键环节；在社会监督层面上，敢于把自身立足于社会监督之下，敢于面对社会舆论，通过社会的监督及时发现和挖掘出年金保险存在的弊端；保险公司层面，加强信息化建设，加强保密措施，重视风险管理，完善信息系统管理内控机制，防范内部人员作案风险、违规风险，保证年金保险健康发展。就小方面来说，年金保险是具备特殊性的，在售前、承保、售后、防腐的时候都要建立对等的防止违规行为的监管制度，相对于疾病险来说，年金保险成交的报费可以是其好几倍，这就意味着销售人员在销售时出现的手段具有极大的违规风险，这需要加大惩治的威慑作用，建立行为诚信评估体系，进行日常考核制度和佣金制度改革，增强销售人员准入门槛，开展技术与职业道德培训，提高素质建设，发挥监管部门的硬约束力作用。总结在社会老龄化的大背景下，年金保险的发展前景是非常可观的，但在其发展过程中也暴露出一些问题，为了推进年金保险健康发展，解决这些问题毋庸置疑，发挥个体、行业、协会、监管、政府的能动积极性，促进相互发展。在机遇与挑战并存中，从专业性入手，内修外兼，促进年金保险制度逐渐完善，把存在问题一一处理，树立正向产品形象，提高国民年金保险意识，挖掘隐藏市场，年金保险覆盖率必将大大提升，必将向着健康式、规范式、专业式发展。参考文献：王大睿.商业年金保险理论研究与我国商业年金发展现状分析[D].东方财经大学,2003.吴定富.发挥商业保险作用促进企业年金发展[J].中国金融,2008,07.徐思云,刘宁.我国个人年金保险发展的问题分析[J].青年时代,2014,44.刘万.账户式年金和商业年金的发展[J].经济评论,2009,01:104.刘金玲.个人年金保险业务比较研究——以国内保险业为例[J].中国市场,2018,32:38.刘勇,郭择博.海南省的年金保险的现状与发展建议[J].海南金融,2003,9.古莉.基于保险行业发展现状探析[J].现代经济信息,2013,263.杜佐岭.保险业对金融发展影响的实证分析[J].湖北科技学院学报,2014,34:05.Abrahan,KatharineGHarris,BenjaminH.TheMarketforLongevityAnnuities[J].TheJournalofRetirement,2016.胡冰欣,金环.中国金融产品创新的不足与策略[J].时代金融,2018,30:41.陈燕玲.保险类上市公司会计信息披露的几点建议[J].中国商论,2017,07:52.MatteoAquilina,RobertBaker,TommasoMajer。TheMoney’sWorthofannuitiesintheUKbetween2006and2014[J].TheJournaloftheEconomicsofAgeing,2016.干天.浅议保险宣传[J].商情.218.雷宇.对我国保险产品创新的思考[J].中国电子商务.2013,14:194.致谢在论文的撰写和资料搜集期间，前人的资料对我提供了莫大的帮助，这里非常感谢。值此完成学业之际，非常感谢班级辅导员任振江老师在大学期间学习上和生活上给予的谆谆教诲和悉心关怀。在论文的选题、研究以及撰写过程中，自始至终得到了王志慧老师的精心指导和热情帮助，还有在实习过程中无微不至的关怀和教导，其中无不凝聚着指导老师的心血和汗水，指导老师孜孜不倦的工作态度时刻激励着我努力学习，并将鞭策我在未来工作中奋发图强。由衷感谢广州大学松田学院的培养，感谢各科任教老师他们对我学习上的指导和教学，他们的无私奉献是我努力进取的动力。最后，向所有关心和帮助过我的人们致以衷心的感谢！

文献资料检索的步骤与筛选利用检索文献资料信息是一项实践性很强的过程，检索的一般步骤有以下几种。在检索完成之后，才能对文献资料进行筛选利用。文献检索是利用文献的第一步，如何将其应用在毕业设计（论文）课题研究过程中，对检索到的文献资料进行认真筛选、消化和吸收是关键。只有经过这个过程，才能达到查阅文献的真正目的一一一利用文献1、文献资料检索的步骤（1）明确检索范围从科研课题研究的中心内容和重点出发，多方面分析课题要求和问题实质，一般从三方面考虑：一是区域界限，要清楚是取得某一一问题发表过的全部文献资料，还是要掌握某一地区、某一国家对某一问题发表过的全部文献资料；二是时间范围，明确是查找某一问题在某一年限内发表过的文献资料，还是获取某一。问题从有文献记录以来的全部文献资料；三是专业范围，明确要查找什么专业的科技文献信息，比如，电子类的还是机械类的，是理论性的还是应用性的等。（2）选择检索工具检索工具有不同的分类方法，按加工文献和处理信息的手段不同分为手工检索工具和机械检索工具；按照载体形式不同分为书本式检索工具，磁带式检索工具，卡片式、缩微式、胶卷式检索工具；按照著录格式的不同可将检索工具分为以下四种类型：①目录型检索工具。目录型检索工具是记录具体出版单位、收藏单位及其他外表特征的工具。它以一个完。整的出版或收藏单位为著录单元，一般著录文献的名称、著者、文献出处等。目录的种类很多，对于文献检索来说，国家书目、联合目录、馆藏目录等尤为重要②题录型检索工具题录型检索工具是以单篇文献为基本著录单位来描述文献外表特征（如文献题名、著者姓名、文献出处等），无内容摘要，是快速报道文献信息的一类检索工具。它与目录的主要区别是著录的对象不同，目录著录的对象是单位出版物，题录的著录对象是单篇文献。③文摘型检索工具文摘型检索工具是将大量分散的文献，选择重要的部分，以简练的形式做成摘要，并按一定的方法组织排列起来的检索工具。按照文摘的编写人，可分为著者文摘和非著者文摘，著者文摘是指按原文著者编写的文摘；而非著者文摘是指由专门的熟悉本专业的文摘人员编写而成。按照摘要的详简程度，可分为指示性文摘和报道性文摘两种，指示性文摘以最简短的语言写明文献题目、内容范围、研究目的和出处，实际上是题目的补充说明，一般在100字左右；报道性文摘以揭示原文论述的主题实质为宗旨，基本上反映了原文内容，讨论的范围和目的，采取的研究手段和方法，所得的结果或结论，同时也包括有关数据、公式，一般五百字左右，重要文章可多达千字。④索引型检索工具索引型检索工具是根据一定的需要，把特定范围内的某些重要文献中的有关款目或知识单元，如书名、刊名、人名、地名、语词等，按照一定的方法编排，并指明出处，为用户提供文献线索的一种检索工具。索引的类型是多种多样的。在检索工具中，常用的索引类型有分类索引、主题索引、关键词索引、著者索引等。（3）确定检索途径根据文献信息的特征来确定检索途径，根据检索范围和科技文献信息可能来源的具体情况确立检索标志。检索途径有多种，学生应根据掌握的所查文献的有关情况，选择一条较好的途径进行检索，以节省时间和精力。（4）选定检索方法文献信息的检索方法也有多种，应根据检索条件和学科特点来确定，选定一种费时少、查获信息多的有效方法。如暂时没有检索工具可用，可采用追溯法：如检索工具比较多，可采用常用法；如想获得某一课题系统且全面的资料，且时间充裕，可采用顺查法；如解决某一具体技术问题，但时间紧迫，可采用倒查法；如需了解某一课题方向发生和发展过程的有关资料，采用循环法可节约时间；如查找资料的起始年代不长，且有具体年月，一般采用顺查法，反之采用倒查法等。（5）查找文献线索利用各种检索方法，通过不同检索工具，查找所需文献资料的线索，并通过题录、索引、文摘等完成查找文献的工作。如需要进一步了解和详细查阅原始文献资料时，可根据检索工具所提供的出处，在图书馆进行查验或通过计算机网络获取。（6）索取原始文献索取原始文献应由近而远，首先利用学校、市区图书馆等馆藏目录查找所需文献资料，再利用全国图书、期刊联合目录或其他院校、地区的馆藏目录，了解各图书单位收藏的国内外文献的情况并索取。利用因特网查找和复制有关文献资料是目前快速和便利的一种途径。2、文献资料的筛选与利用（1）文献资料的筛选文献筛选的目的在于有效地利用所查阅的文献资料。首先，对查阅到的文献资料实行归类和有序化的管理。一般根据自己的工作需要进行。比如，当研究课题可分为几个子课题时，可根据子课题的内容对文献资料加以分类；.对于历史性资料，可根据课题发展的不同时期、不同作者进行分类；也可按文献的类别（如图书、论文、专利、报告等）来分类等。其次，对查阅到的文献资料进行仔细筛选。文献筛选的过程是一个去粗取精、去伪存真的过程。在对文献资料进行消化吸收前，难免有一些貌似有关、实则无用的文献被检索；在形形色色的文献中，也难免存在一些故弄玄虚、抄袭剽窃、假造数据、蛊惑人心的资料，这都需要在筛选时仔细进行辨别，如果不加以筛选势将对学生研究课题造成时间和精力的浪费。因此，在文献筛选过程当同一类文献较多时，可做成文摘卡片，根据需要对这些文献进行排序和编号，不仅有利于文献的归类和管理，而且有利于在文献的消化、吸收过程中整理自己的思路。最后，对查阅到的文献资料进行有效积累。在文献的筛选和消化、吸收过程中，是"由薄到厚"和"由厚到薄"的积累过程。随着学生对毕业设计（论文）课题研究的深人，研究的思路越来越清晰，对文献资料的筛选和辨别能力也越来越强，大量的文献资料就会逐渐能够用自己的语言精练地加以表达，这就是"由厚到薄"的过程。在毕业设计（论文）实践教学环节中，由于可供查阅的文献和消化吸收的时间有限，学生应当在指导老师引导下，自觉地、有意识地完善和加速这两个过程，以提高检