我国商业银行中间业务的现状、存在问题及对策研究-以中国农业银行为例

我国商业银行中间业务的现状、存在问题及对策研究——中国农业银行为例摘要：我国金融行业欣欣向荣，经济快速发展，市场中存在着诸多竞争。我国商业银行间竞争也愈发激烈，各大商业银行的中间业务占比也逐年升高。因自身风险低，资本金耗资低，成为了银行稳定的经济来源之一。由于一直以来商业银行对中间业务的忽视，中间业务产品本身缺少自主创新性，以及银行和政府相关监管部门的法律依据不足。种种原因导致银行中间业务发展迟滞。本文也将通过对这几方面原因，进行数据分析和论述。提出对这些问题有效的解决方法。从政府，法律政策，以及银行等各个方面阐述发展完善我国银行中间业务的建议。关键词：发展策略，中间业务，商业银行Researchonthecurrentsituation,existingproblemsandcountermeasuresofintermediatebusinessofcommercialBanksinChina——TakeagriculturalbankofChinaAbstract:China'sfinancialsectorisflourishing,theeconomyisdevelopingrapidly,andtherearealotofcompetitioninthemarket.ThecompetitionamongcommercialbanksinChinaisbecomingmoreandmorefierce,andtheproportionofintermediarybusinessamongthemajorcommercialbanksisalsoincreasingyearbyyear.Becauseofthelowriskandcapitalconsumptionofthebusinessitself,thebankhasbecomearelativelystableeconomicsource.However,duetotheneglectofintermediarybusinessbycommercialbanks,theproductsofintermediarybusinessarelackofindependentinnovation,andthelegalbasisofbankandgovernmentisinsufficient.Allkindsofreasonswillleadtothedevelopmentofbankingintermediarybusinesslag.Thisarticlewillalsopasstotheseseveralaspectsreasonelaboration,carriesonthedataanalysis.Proposeaneffectivesolutiontotheproblem.Fromthegovernment,thelawpolicy,aswellasthebankandsooneachaspectquitecomprehensivelyelaborateddevelopsconsummatesourcountrybankintermediateservicetheproposal.Keywords:DevelopmentStrategy,IntermediateBusiness,CommercialBanks

目录第1章绪论 11.1我国商业银行中间业务发展问题的研究背景和意义 第1章绪论1.1我国商业银行中间业务发展问题的研究背景和意义1.1.1我国商业银行中间业务发展问题的研究背景商业银行已经存在了一百多年，它的业务有很多，但是中间业务是它的开端。而商业银行的先行者则是货币经营，它刚开始发展的时候只是简单的参与一些中间业务，就是所谓的铸币以及兑换的鉴别。在伴随着兑换货币业务的发展历程中，银行最主要的业务逐渐的变成了存贷款业务，虽说这样的业务一直都存在但是它的比重也一直在缩小。从上个世纪六七十年代开始，跟随经济发展而来的金融自由化和国际金融的发展形势为人一片叫好，金融行业的发展也经历了历史性的革新，那些发达国家的商业银行更是在这一场博弈中对银行的各种业务结构进行了完善，也对盈利结构进行了一些策略性的调整。商业银行中间业务在发展过程中扮演着不可替代的作用。为了中间业务在发展过程中满足不一样客户的需求，中间业务为商业银行的不同类型的客户提供了几种广泛的服务，在这一服务展开的同时，商业银行原有的几种传统的业务也得到了更好的传承及发展。商业银行的中间业务现在已经成为贡献利润的主力军，更是为世界各国的银行所重视。在二十世纪七十年代后，全世界都进行不断地新潮涌现，且远期利率协议及其有效的规避了会产生的风险，资金的流动性和收益性也因循环贷款得到了很好的平衡，投资者不同的需求使得股指期货得到了很好的适应，金融的创新使得商业银行可以以更多的方式开展不同的业务，以用直接参与销售的方式获得服务费的收入，进入21世纪的经济全球化的时代下，我国的金融市场得到融合开放，同时在开放金融市场之后，国内的商业银行在借鉴别国经验的基础上结合自身的特点巩固者传统的业务，并推陈出新的发展者一些新的业务，以能够寻求新的利润增长点。近些年来，商业银行在市场经济的改革和转型中受到前所未有的关注。而且随着股份制的改革过程的发展，财务重组，建立现代化公司的治理结构，境内外公开上市等方式，资源配置的方式和激励约束的机制也开始得以建立，资产的规模化，盈利竞争力也都能够得到很大的提升。但是在经济全球化下发展的金融业务在得到更多的竞争机会的同时也面临者许许多多的问题和及大的挑战，在这样的情况下，金融业务必须要更快的适应激烈的市场竞争环境才能够更好的生存下去。内有外患这样的环境里，我国的商业银行必须审时度势不但要在中间业务上不断地探索和创新，在中间业务上的创新虽说在一定程度上取得了效果，但是这与一些发达国家所取得的成果还有着很大的距离。在这巨大的差距下，我国的商业银行该如何发展，革新经营理念，这就要求商业银行把中间业务的项目内容，优化其业务流程，营业收入的构成为重要抓手，以提升市场优势，重点对中间业务进行创新运作，因为这是我国商业银行能够长久发展的必经之路。1.1.2我国商业银行中间业务发展问题的研究意义如今商业银行的三大业务分别是中间、资产、负债业务，同时也是银行提高信用和发展业务的重要标志。商业银行主要的收益来源都是中间业务的收益，经营风险没那么集中，且中间业务发展的好还能提升商业银行的运营效率。目前，我国商业银行中间业务的发展和研究相对比较缓慢。在风险把控和产品的创新度都与发达国家存在一定的差距，管理经验明显不足。当今，从中间业务的收益上来看，我国商业银行中间业务的平均收益在百分之二十以内，平均在百分之八到百分之十一中，少数的股份制商业银行仅达到百分之三至百分之五水平，国内商业银行中中国银行的这一占比最高，但也只是刚好达到百分之二十的程度。而国外其他发达国家商业银行的中间业务收入占总收入的百分之五十至百分之六十，而CitiBank达到了夸张的百分之八十特别高的数据，国内外差距明显，因此，为了缩小国内外中间业务的差距，提高我国中间业务的发展我们必须制定一系列的改革方案。因此，综合金融业全面发展和二十一世纪初由美国开始的金融危机让我国商业银行在进行中间业务项目时遇到巨大阻碍，所以实行有效促进发展我国中间业务的措施，减少甚至超过与其他经济发展高速的国家和地区的经济能力是我国经济在国际竞争力不可或缺的部分。1.2国内外研究综述1.2.1国内研究综述苏娜通过对传统银行业务的弊端以及负外部效应入手，对国内银行中间业务发展的时代背景和其改革历史进行了深入探讨并运用SWOT分析方法，得出了我国银行发展中间业务，应该建立一个战略性考虑[5]。吴平进行商业银行中间业务的观察分析得出：现在中国商业银行中间业务普遍存在业务量小，种类少，缺乏创新技术，专业队伍流失严重、科研投入的支撑力度偏低，市场竞争激烈等一些连锁反应，并通过对我国银行中间业务的历史进程、目前状况、存在的问题、风险防范及发展趋势等进行研究分析并总结国外银行中间业务成功的有效经验，为我国中间业务的改革发展提供途径，通过实践，找到我国商业银行可以借用的对策[1]。曹春蕾通过我国商业银行中间业务进行概述，得出其从出现到繁荣向前的过程现在，以这样的基础之上，进一步的分析业务现在存在的重大问题，因此又提出了促进银行中间业务风险规避的策略[7]。1.2.2国外研究综述以北美和欧洲为例子的西方发达国家因为第二次世界大战之后得到平稳运转，在20世纪60年代起就形成了商业银行的中间业务，同时有关历史文献包含对中间业务倡导，包括对促进世界经济的繁荣发展等几个方面进行，宏观经济学的创始人JohnMaynardKeyne相对赞赏商业银行倡导中间业务的落地，同时也对他们过量的收取费用深感担忧，随着西方商业银行在中间业务的应用逐渐改善，理论家们对其探讨也开始转向业务的创新、问题的剖析和应对上来[8]。LiYiqi(2007)觉得主要发展中间业务，并通过服务收入的结构，以非利息收入方式让商业银行迅速发展和繁荣，由于业务支出费用的比例较低，应该得到改进和去改善，在业务转换和企业核心业务的提升上全部倾向完善本身行为负责，并促进其定价水平[9]。WelPeng(2008)分析了十几家上市商业银行1年里在中间业务上的收入情况。研究得出此基础是以服务支出及佣金收入为主要途径，大部分采用代理方式，金融交易，信托及其他受托业务为对象，并对比它们的关系，观察得出了银行中间业务的进行情况[11]。1.3研究方法与研究内容.1.3.1研究内容在商业银行中，中间业务有效改善经营结构，显著提高经营效益，并且作用培育于新的利润增长点，从而去适应金融市场化，国际化，且能够在要求中不断发挥核心作用。中间业务在现代商业银行中起到在国际银行业发展趋势与核心竞争力中仍有一己之力，是现代商业银行关键且核心的利润增长点。就我国金融业而言，中间业务却依旧是一个尚未得到全国深入发展的领域，现阶段面临着中国入世，外行却进入且业内竞争却日趋严峻且激烈的竞争现实中，就以上言论，本文将从我国商业银行中间业务的发展趋势与现状及其发展过程中现存的实际问题着手，结合实际金融环境，以中国农业银行为目的研究对象，有效且具体的提出商业银行与中国农业银行中间业务的发展战略。1.3.2研究方法（1）文献研究法：文献资料主要来自国内权威平台（中国知网、万方数据库等），通过查询研究“中间业务，商业银行”等相关关键词，得到有关商业银行发展现状的相关文献资料，再阅读和整理大量文献参考学术界的学者提出的观点和研究结论，分析商业银行发展现状及问题，从而提出自己的相关见解。（2）数据收集法，本文通过对查询收集到的有关国内外商业银行中间业务的相关资料和数据进行整理和分类。（3）信息研究方法：通过收集我国商业银行中间业务的有用信息而丰富研究。（4）比较分析法，此篇章通过对中国和外国商业银行中间业务发展现势进行比较分析（5）实证分析法，此文章通过对农行的中间业务发展中所具有的优势和存在的不足进行分析，并以经验和教训进行引导，为其中间业务发展提供了方案。第2章我国商业银行中间业务发展的现状经过几十年的发展进步，西方国家的中间业务越来越成熟，这离不开西方国家的法律制度和业务产品的创新。我国社会主义市场经济、法律和保障等制度还不够完善，而且商业银行内部体制机制还没有达到市场所规定的要求。但自从我国加入世界贸易组织后，就发生了变化，因我国金融市场开放的要求，中国商业银行中间业务的发展速度增快，其中品种收入和管理方面的发展较好，但中间业务发展的制约因素仍然没有完全解决，还需要更进一步的研究。2.1我国商业银行中间业务品种现状传统的金融体系下，本国银行业只看重资产负债业务的发展，中间业务毫无进展。交易所和结算业务虽然被国有化了，但通常都是低成本和低费用的服务。伴着金融体制改革的不断深化和市场的发展，近几年以来，国内商业银行不断引进和发展新的业务。与改革开放前相比，金融业务创新明显增长，中间业务带来有效变化，在质量方面都有较好的发展。但是，由于中间业务各式各样，产品种类分布较散，与许多品种有密切关系的存贷款业务，或者只是一笔挂钩的存贷款业务，长期以来国内银行对中间业务没有统一的标准。针对这种情况，中国人民银行于01年7月发布了《商业银行中期业务暂行规定》，02年4月发布了《关于商业银行中期业务实施暂行规定的通知》，该通知中表明，商业银行中间业务的限定和分类，在处理我国商业银行中间业务时体现了与顾客的法律关系和地位，很好的反映了我国商业银行中间业务的属性和操作环境。表STYLEREF1\s2.1-1农业银行中间业务品种收入情况表(2015-2016)单位：亿元业务品种2015年2016年增长率代理类中间业务62.4455.93-10.4%银行卡业务21.4628.8134.2%咨询顾问类业务22.3254.24143%承诺类中间业务2.386.89189.5%结算与清算业务56.8170.7524.5%以上数据来源：中国农业银行调查报告整理所得从以上数据可得，中国农业银行咨询顾问、银行卡、承诺、结算与清算等品种发展的较好，主要由于农行巩固传统优势业务，不断促进结算、完善银行卡功能和品种、制定有针对性和竞争力的承诺费率等促进农业银行的发展。但是代理类业务收入不是那么好，主要因素是农行代理财政部处置不良资产业务手续费收入减少所致。2.2我国商业银行中间业务收入现状中间业务是有成本并且能为银行带来收入的一种商品。想要很好的经营其业务，就应该遵守市场经济的规则，努力实现利润最大化目标和有偿服务，以形成一个好的中间业务发展环境，实现客户和银行共赢。国内商业银行中间业务地发展情况与其他国家还有着很大的距离，不过最近几年国内商业银行中间业务规模的发展速度异常迅速，积极寻找能与国际相连的路径，以下图表为我国五大银行2016年到2018年的中间业务收入状况，借此表来阐述一下国内中间业务近些年规模的发展。表STYLEREF1\s2.2-1我国国有五大银行中间业务收入情况表(2016-2018)单位：亿元国有银行2016年2017年2018年建设银行1375.601425.081325.58工商银行1364.201386.531343.60中国银行780.75891.11930.05农业银行797.32838.86788.54交通银行330.5370.35411.49数据来源：各大银行年度报告图2.2-1我国国有五大银行中间业务净收入(2016-2018)资料来源：五大银行年度报表整理所得从以上表2.2-1与图2.2-1中的数据得出，所调查的各大商业银行相对于2016年看出所呈现的数据无太大差异，各大商业银行在2016-2017年的收入都出现了增长趋势，ICBC以1386，53亿元、CCB以1425.08亿元排在前两位。在2016-2017年建设银行增长了3.5%，建设银行较2017-2018年降低7%。在大型商业银行中，农业银行较2016-2017年增长5%，相对增幅较高。2016-2017年农业银行的收入提高，较2017-2018年降低5.9%，通过这两家银行对比发现，从16-17年来看，建设银行的增长率比农业银行少1.5%，较17-18年，建设银行降低了7%，农业银行降低了5.9%，降幅最高为建设银行，通过以上数据分析结果看来，在各大银行中相对有较好发展的银行是农业银行。通过对建设银行与农业银行的相比较，造成增长与降低幅度有两个主要的原因：一方面，很多国外银行进入中国市场，导致市场能发展的空间越来越窄，银行业务利润差变小，国内商业银行又受到一些传统业务的影响，例如，基金、保险业、证券等。为了提升利润空间和整体争夺力，各大商业银行寻求其他发展利润途径，中间业务受各大银行的关注；另一方面，政策影响着各大银行的发展，完善并革新经营管理制度，加快发展中间业务的策略，提供创新思想，提升服务质量，促进中间业务快速发展。2.3我国商业银行中间业务管理现状以扩大规模为核心的商业银行一向来都将传统的存贷款业务放在第一位，只有小部分中间业务一直在为传统的存贷款业务服务。所以，商业银行自评估系统以存贷款业务为核心发展，中间业务目前处在自由发展状态，管理比较落后。应该建立以顾客为方向、以利益为重心的经营观念，再加上商业环境现在变化的比较快，已有少数商业银行开始重视中间业务的发展，也推出一系列措施，推动中间业务发展。列如，中国建设银行，有一个专业部门叫中间业务部。实际上这些举措无法从根本上改善因管理惯性而导致忽略中间业务的构造，到二十一世纪初，中国人民银行颁布《暂行规定》后，商业银行才渐渐规范了中间业务管理，加强了对中间业务的审查，受现商业环境影响，中国建设银行增强了中间业务的职能，中国银行、交通银行以中间业务核心召开了有关的发展会议，在内部评价系统中抬高了中间业务的评价比例。在管理系统方向上，中国商业银行有三种主要模式，分别为：（一)在执行委员会制度中建立业务协调委员会，下设办公室联络员制度，按期召开有关会议，对中间业务进行发展分析，并对分析出来的结果制作出分析报告，有关制度做的比较有代表性的是交通银行。(二)是实施部门制度，建立专门的中间业务管理部门，如中国建设银行。(三）是实行分散制，即中间业务由各有关业务部门分别管理。

第3章国商业银行中间业务发展中存在的问题3.1商业银行对待中间业务态度严重不足现如今，各大商业银行都在寻找提升利润的新渠道，中间业务也越来越被各大商业银行所重视，但仍然有部分商业银行还为正确的认识到中间业务的重要性，中间业务在银行的商业地位未能得到提升，没有吧中间业务加入重要的发展环节中，缺乏战略性的发展计划。除此之外，在商业银行中间业务的监管中，相关的监管机构对此也缺乏管理计划，相关的政策法规也较少，整体标准体系还未建立。《商业银行中间业务暂行规定》自零一年颁布，又经零八年废止。当前，国内商业银行的发展现状对中间业务还没有进行分类。监管制的缺乏及战略地位较低，必定会对在发展商业银行中间业务这条道路上造成影响。3.2商业银行中间业务产品缺乏创新性中国银行中间业务缺乏商品上的创新，主要通过价格优势来发展顾客。这样，即便获得了客源，也很难取得利润，收入与利润的增长没有办法同时发展。互联网具有便利快捷和不受时间、空间限定的特点，给传统的中间业务带来了很大的打击。如果中间业务产品还没有得到创新，那么银行将会流失越来越多的客户从中国农业银行2017年中间业务各类品种的占比情况来看，代理类中间业务占12.17%，承诺类中间业务占18.46%，支付结算中间业务占19.08%，银行卡手续费占17.93%，外汇买卖价差收入占18.18%，其他业务占23.21%，由此可见，传统类业务占据较大比重，因此中国农业银行在业务产品上还是缺乏创新。（以上数据是从中国农业银行中间业务种类截取分析）3.3金融监管理念和方式滞后商业银行的中间业务到今天已有一百六十多年的发展历史，特别是近三十年发展得很快，突出的表现是，中间业务对银行整体利润水平的贡献率有所提高。例如，CitiBank的存贷业务收益占总利润的20%，但剩余的收益来自收购、信用调查、企业信用等级评价、资产评估业务、个人财务顾问业务、期货交易、外汇期货、外汇期权等很多方面，还是较为合理的。目前，我国银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%之内，还是有点差距的。

第4章我国商业银行中间业务发展中存在的问题分析4.1中间业务法律体系建设不完善和缺乏相关部门的支持分业经营的模式使得合理的市场竞争与恶性竞争一起遭到压制，落后的法规制度无法保护银行中间业务的规范经营，比如税务局、财政局等相关制度使得银行的风险增加了，监管部门的权责界定不明显，容易出现推卸责任的情况，法律法规实施细则没有细化到位，像是《商业银行中间业务暂行规定》缺少了配套的监管措施，造成了很多新出现中间业务难题无法得到解决。4.2银行中间业务发展存在宣传和普及力度不足近年来，各大银行都没有将新闻宣传工作放在更加重要的位置，使得很多普通群众不够了解当地银行的业务福利和内容。为加强人们群众的知识面，应当从严格新闻发布审查、突出新闻重点宣传等方面加强新闻宣传工作。以“提升价值和效率”为理念，围绕本行发展的重点、核心工作和业务发展亮点，进行专题报道，并加大对各市县服务实体经济等普惠金融新动态的宣传力度，及时对全行工作动态、经验做法和发展成果进行宣传。4.3中间业务缺乏复合型人才区别中间业务传统的业务营销模式对从业人员的需求比较严格，对从事中间业务的人员要有一定的科学信息技术，一定知识的广度和全面的复合人才，对传统银行业务的精通程度很有必要，对非银行业业务知识也要有一定程度的涉及，与中层业务知识密集型业务一起。金融市场上客户对金融服务产品和从事中层业务的人员需求都越来越高，并且农行所需的人才不但要对业务有所了解，熟练去操作电脑，还需要对证券投资有深入研究的复合型专业化人才，虽然农行也有一部分优秀的人员，但仍还有人才缺口，所以需求增大的农业银行也存在这种现象，往往需要一个工作人员为数百名顾客服务，这种现状不仅不利于中间业务产品的推广，而且会导致农行中间业务服务质量明显降低。

第5章我国商业银行发展中间业务的对策5.1提高对发展中间业务重要性的意识现代商业银行在竞争中取得胜利的主要因素是发展中间业务。因此我们要高度重视中间业务的管理经营模式和产品自身的价值提升。制定中间业务发展战略，处理好资产负债业务与中间业务的关系，从而两者可以互利共赢，形成一个良好的协同发展模式。5.2完善中间业务的组织管理体系设立统一的中间业务管理部门，增强中间业务风险监控，同时加大中间业务考核方式，持续完善利益分配制度，设立相关的职能部门来监管中间业务这一模块，以发展中间业务为统一目标，加强创新水平和业务水平，部门经常对业务人员及开发人员进行业绩考核。同时在发展业务的同时要注重对风险进行把控，合理进行操作，执行部门需有相关的操作规范。对内部机构进行监督，实施必要的工作公示公开，加强中间业务的培训，提高中间业务的服务质量。加大对业绩的考核，按成绩进行相关的报酬发放，对底层办理中间业务形成的手续费收入实现按比例兑现，这样才能完全提升员工开展中间业务的积极性，使银行中间业务进一步发展。5.3强化中间业务技术的开发和应用中间业务是一项结合性极强的业务，和其他国家银行对比，中国农业银行网络技术的应用存在局限性。因为我国属于发展中国家且地域辽阔人口基数大农业银行分布的点范围也相对较广，网络基础设施还没跟上平台搭建的水平。可是农行要明确实现业务的开展得以平衡为目的。加快开发APP的技术，完善柜台机构的同时，加大推广手机网上银行的力度。实现电子化银行的全方位立体化的服务，最大限度的发挥网络、语音视频、手机等快捷全球化的媒介系统，尽可能为客户们提供更为快捷高效的中间业务，包括支付结算类、资产评估类业务[3]。中国农业银行实现金融业务处理的现代化模式。离不开发达的网络和通讯技术。所以就农行来说，加速开发和使用电子化来提高该业务的服务效果。利用引进信息化大数据平台来进行对银行中间业务的统计分析，这样可以更加直观的反应中间业务的实时动态。这完全依赖于先进的科学技术尤其是信息化技术，通过信息化技术得到的数据进行分析来发现问题，再制定可行的解决方案。所以说中间业务的发展离不开科学技术的发展，只有把科学集合其中才能事半功倍。5.4制定完善相关的法律法规法律部门要不断完善和发展银行业的相关条例，分清分业和混业经营的矛盾和关系。进一步确定商业银行中间业务的法律地位。我国是一个高度法制的国家，事业发展和人民的合法权益受法律保护，中间业务立法的目的应体现保护顾客的合法权益，维护银行安全和鼓动平等竞争做到有法可依，违法必究。中国人民银行在零一年颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，为了使该规定具有可操作性，人民银行又于零二年四月公布了《关于落实有关问题的通知》，零三年六月又颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》。在以上完善的法律的根本上，国家无论在政策上还是在法律规定上都将进一步做出重大调整和推出一系列新举措，就是为银行开展中间业务提供一个更加便利，受法律保护的发展环境。5.5加大人才培养现阶段于中国农业银行中，涉及从事中间业务的人员较为缺稀，就此点而言成为了中国农业银行较难去广泛发展中间业务的“瓶颈”。如：专业理财顾问业务，要求其对银行的业务不仅要熟悉，而且也得对保险类，证卷类业务也应该稍加研究，就此类人才而言要求颇高，既得充分掌握关于自身业务的相关知识及产品，又得懂得如何去了解，分析并总结国内外的经济发展趋势。因此中国农业银行如要大力发展中间业务就得获得并了解且拥有可以去满足客户需求的中间业务产品的同时，又要有一批专业的中间业务人才去为其服务，从而实现金融服务效益化。关于相关专业人才建议有以下四点：1.招聘员工。重点招聘于中间业务经验能力丰富且自身专业素养高的人才，且具有扎实的理论能力，同时得不断壮大中间业务的专业人才队伍；2.充分发挥员工能力，善用员工。就于对善于钻研业务，业务专业水平强且知识素质过硬的员工放于中间业务的岗位上；3.端正态度。中国农业银行从始至终都致力于去服务“三农”，农贷一直都是中国农业银行业务的重中之重，但就现经济形势下，我们得选择摒弃掉中间业务使农行的次重点业务的策略于想法，得把发展中间业务作为中国农业银行最为关键的一项战略目标；4.强化优化员工培训机制。有效且适当的对中间业务从业员工与人才进行营销技能培训，可更好的为其提供实时最新的国内外经济形势的学习；5.优化激励考核员工机制。积极调动和发挥中间业务从业人员与人才的特色专项特长与主动创造能力，且建立实施高效又迅速的奖惩考核激励机制，其目的为更好的为中国农业银行的中间业务提供更为优质且高效的服务。5.6不断进行产品创新即使商业银行在产品创新方面受到了科技的发展提供的十分便利的基础，产品的创新使客户有了更多和更好的产品选择。产品的创新一定要根据市场的需要，不断完善和创新为客户提供便利、高效的服务。最主要的两点是要保证创新产品的职能，并且努力提升在金融市场上的地位。比如“FIDELITY投资公司”的成功原因在于其持续地对产品进行革新;花旗集团在这方面则显现出它在市场上强大的竞争力，当某种新品在某市场上处于饱和时，这产品就能迅速地被其转移到另一市场。

第6章总结与分析综上可得，我国的经济水平在不断发展，我国商业银行的中间业务也在不断发展，但是还缺乏一定地普及性；在发展进程中的各个方面还是存在着各种问题，如：民众对待银行中间业务态度严重不足、商业银行中间业务产品缺乏创新性、金融监管理理念和方式滞后。需要各商业银行不断完善金融体系和法律法规，重视问题，正确对待我国银行管理体系的缺陷，努力改正存在的问题，力求创新，追求更完善的管理体制。切合我国的经济发展水平以及技术发展，以我国群众基础水平为基准，对症下药，建立一个更加优秀的银行业务体系。其过程中自然离不开广大人民群众的监督，以及政府方面的大力协助，将我国经济水平推上世界的大舞台参考文献[1]吴平.我国商业银行中间业务发展问题与探讨[D].西南财经大学,2010.[2]周载群，庄毓敏.现代商业银行财务分析与决策.北京：中国财政经济出版社，1998[3]杨玲.我国商业银行中间业务发展存在的问题与对策[J].中国商贸,2014(20):141-142+144.[4]杨灿.中国农业银行中间业务发展策略研究[D].东北农业大学,2013.[5]苏娜.我国商业银行中间业务发展问题及对策研究[D].哈尔滨商业大学,2013.[6]田春雨.我国商业银行中间银行业务发展存在的问题探析[J].山西农经,2019(12):166.[7]曹春蕾.我国商业银行中间业务创新与风险防范研究[D].吉林大学,2015.[8]孙静怡.论商业银行中间业务的发展及策略[J].河北企业,2019(12):105-106.[9]欧阳锐.我国商业银行中间业务发展存在的问题和对策分析[J].科技经济市场,2015(03):106.[10]王华.我国商业银行发展中间业务存在的问题及完善对策[J].齐鲁珠坛,2017(05):33-35.[11]张金波.促进商业银行中间业务发展[N].金融时报,2019-10-28(010).[12]吕炎：我国商业银行中间业务发展现状、问题以及对策研究[J].特区经济.2003(3).[13]吕苗苗.特区经济.我国商业银行中间业务的发展现状及对策研究[J].2014(08)[14]田贵贤,刘皇.我国商业银行发展碳金融存在的问题及对策分析[J].现代经济信息.2011(02)[15]YangBai,ZiruSun.AttemptingDiscussionofCommercialBanks'InnovativeStrategy-PromotingtheIntermediaryBusiness[P].Proceedingsofthe2016InternationalConferenceonEconomy,ManagementandEducationTechnology,2016.致谢四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助都历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断向前迈进。我是幸运的，能结识这么多的良师益友，能顺利、愉快地完成学业。感谢杨长富组所有成员给予我的帮助，特别感谢杨长富老师对我的教导。谢谢！

修改毕业论文常用方法一、论文修改的方法毕业论文的修改方法有多种,且因人因文而异.但根本方法只有一种,即由学生自己进行认真修改,所谓具体的方法也就是在学生自己进行认真修改的基础上多借助于一些外在的力量而已.(一)读改式所谓读改式,是指修改文章时边读边改的修改方式.这是论文修改的主要方式.完成论文初稿后,由作者自己认真通读全文,并放声地读,多读几遍.这样,凭借语感的作用就能发现问题.语感与人们平时的读书或谈话联系紧密,语感对检查语病、缺字错别字十分有效,也能使语句哕嗦、语句不通畅等问题随时被发现.所以,初稿写出来后,自己要大声读上几遍,边读边改,这是人们常常采用的一种修改方法.(二)冷改式所谓冷改式,是指初稿完成后.先搁置一段时间再修改的一种方法.许多人常有这种情况,有时初稿写好了,也很想马上把它修改好,可是自己怎么也发现不了毛病,自我感觉相当不错,不愿修改或不知怎么修改.这时候,可以采取冷改式,把初稿放一段时间再修改,就会发现要修改的地方还很多.这种拉开时间距离的阅读与修改,容易使作者心明眼亮.此时作者的思维比较容易跳出原有的