4-支付业务数字化

第四章支付业务数字化目录探秘数字人民币一二第三方支付应用跨境支付业务三PARTONE探秘数字人民币1案例导入中国央行：有序推进数字人民币试点2022年12月，人民银行启动第四批数字人民币试点工作，数字人民币的试点城市进一步扩围，从首批“4+1”试点城市拓展至“5省+4直辖市+17城”，范围涵盖华北、华东、华南、华中、西南、西北、东北。5省4直辖市17城++“4+1”试点城市一、数字人民币的定义01020304数字人民币是央行发行的法定货币数字人民币采取中心化管理、双层运营数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），将与实物人民币长期并存数字人民币是一种零售型央行数字货币,主要用于满足国内零售支付需求人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。数字人民币的定义：数字人民币主要含义01020304二、数字人民币的研发背景数字经济发展支付需要数字时代现金使用需要应对各类数字货币挑战需要国际数字货币竞争需要头脑风暴请展开全方位的讨论：数字人民币与纸币相比有哪些优势？随着网络技术和数字经济蓬勃发展，社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高。不少国家和地区的中央银行或货币当局紧密跟踪金融科技发展成果，积极探索法定货币的数字化形态，法定数字货币正从理论走向现实。数字人民币正是在此背景下开展研发并率先投入试点使用。日常生活中数字人民币也越来越多地应用于购物、消费、缴费等场景中，为大家提供更多的便利。三、数字人民币特点兼具账户和价值特征01不计付利息02低成本03支付即结算04匿名性（可控匿名）05安全性06可编程性07即问即答数字人民币与手机银行支付、支付宝和微信支付有哪些区别？可以从无利息、无账户、无拒收、无手续费这四个角度来解读。数字人民币支付与手机银行支付、支付宝钱包支付、微信支付、银联云闪付等电子支付方式似乎并无区别。然而从本质上来看，其区别是非常深刻的。首先，央行的数字货币属于现金范畴，也就是纸币的替代，是纸币的电子形式，理论上来说是脱离了银行体系的资金，因此银行对持币者不付利息，而银行卡中的资金隶属于银行体系内资金，具有生息的基础与可能。其次，数字人民币持有时也像纸质现金一样，不依赖于任何账户。这一点很显然与高度依赖账户的银行卡支付、支付宝支付等第三方支付完全不同。另外，从法偿性来看，数字人民币与纸币一样属于法币范畴商家不能拒收，而第三方支付可以被拒收而不违法。最后，从使用成本来看，基于账户的支付都可能需要缴纳手续费，然而作为纸币替代的数字人民币目前是无需交易手续费的。另外，数字人民币还具有支持智能合约、离线支付的特点，而这些特性其他支付形式暂时均不具备。图4-2开通子钱包图4-1应用商店下载四、数字人民币钱包业务实训1.数字人民币钱包下载2.数字人民币钱包注册与开通3.开通子钱包方法（一）：通过手机应用市场图4-3手机银行界面搜索或者点击“更多”图4-4手机银行界面中的数字人民币选项四、数字人民币钱包业务实训方法（二）：通过手机银行（以中国银行为例）1.通过手机银行开立个人数字人民币钱包图4-5手机银行提供下载链接四、数字人民币钱包业务实训用户下载安装完毕，提示用户打开"数字人民币"APP，去开立，点击后打开数字人民币APP，选择“新用户注册”，后续的操作同方法一。2.数字人民币钱包下载PARTTWO第三方支付应用2一、第三方支付的含义与分类传统的支付服务一般由银行部门承担，如现金服务、票据交换服务、直接转账服务等，而新兴的非金融机构介入到支付服务体系，运用电子化手段为市场交易者提供前台支付或后台操作服务，因而往往被称作“第三方支付机构”。第三方支付机构：2010年，人民银行发布《非金融机构支付服务管理办法》，明确非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供的货币资金转移服务，包括：010203网络支付预付卡的发行与受理以及银行卡收单等二、第三方支付的许可与监管在2010年人民银行发布的《非金融机构支付服务管理办法》中明确规定了非金融机构提供支付服务必需取得支付业务许可证。只有具备各种准入必备条件，才能获得支付牌照，而未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。（一）支付牌照监管发展：《非银行支付机构条例（征求意见稿）》2021年1月20日，中国人民银行发布了《非银行支付机构条例（征求意见稿）》（“意见稿”），正式面向社会公开征求意见。（二）监管发展头脑风暴2017年8月网联清算有限公司（NetsUnionClearingCorporation，简称NUCC）在北京注册成立，网联公司是经中国人民银行批准成立的非银行支付机构网络支付清算平台的运营机构。请搜集资料并展开讨论：网联的成立对于第三方支付会带来哪些影响。三、第三方支付特点第一种是信用中介模式第二种是支付网关模式，第三方支付作为银行和交易方之间的接口平台。主要有两种经营模式：第三方支付特点：020301提供支付接口连接多家银行支付便捷成本较低创新了支付模式即问即答支付账户与银行账户的区别是什么？提供账户服务的主体不同账户资金余额的性质和保障机制不同账户分类标准不同支付账户由第三方支付机构为客户开立，主要用于电子商务交易的收付款结算。银行账户由银行业金融机构为客户开立，账户资金除了用于支付结算外，还具有保值、增值等目的。支付账户余额的本质是预付价值，类似预付费卡中的余额，该余额资金虽然所有权归属客户，却未以客户本人名义存放在银行，而是支付机构以其自身名义存放在银行，并实际由支付机构支配与控制。个人银行账户分为三类,分别是Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户。其中Ⅰ类账户权限最大。而第三方支付账户Ⅰ类账户权限最小，终身只享1000元的额度。图4-6中国人民银行网站（/）四、第三方支付许可证业务实训1.打开中国人民银行官网图4-7法定主动公开内容-行政执法信息四、第三方支付许可证业务实训2.打开政府信息公开图4-8“已获许可机构（支付机构）”和“已注销许可机构”四、第三方支付许可证业务实训3.点击“行政执法信息”图4-9已获许可机构（支付机构）四、第三方支付许可证业务实训4.查询并获得所有合法支付牌照的数量四、第三方支付许可证业务实训图4-10网页显示记录条数4.查询并获得所有合法支付牌照的数量PARTTHREE跨境支付业务3一、跨境支付的含义与分类跨境支付（Cross-borderPayment）是指通过一定的结算工具和支付系统对于因贸易或投资发现的资金实现两个或两个以上国家或地区之间的转移行为。目前跨境支付市场业务主要形态有跨境电商与贸易、海外留学、海外旅游、海外会展广告等。这些业务里以电商与贸易为主导，电商在进出口贸易中的地位日益重要，主要的电商平台有速卖通、亚马逊等。二、跨境支付的许可与监管02030104银行可为支付公司提供结算服务银行可为支付公司提供结售汇服务银行可为个人直接提供支付服务银行应当承担审核连带责任国家外汇管理局2019年4月29日正式发布《国家外汇管理局关于印发<支付机构外汇业务管理办法>的通知》（汇发〔2019〕13号，以下简称《通知》或外管局13号文）。《通知》的主要内容包括：（二）监管（一）牌照1.第三方支付牌照

2.跨境外汇支付牌照

3.跨境人民币支付牌照三、跨境支付特点（一）数字人民币和跨境人民币支付成为跨境电子支付的新突破口2021年5月，数字人民币首次在海南跨境进口电商企业—国免（海南）科技有限公司使用并完成支付，这是数字人民币首次应用在跨境进口电商支付场景并在海南落地成功。提效：数字人民币的中心化管理能实现支付即结算，可以提高商户资金周转效率，有助于解决中小企业流动性问题，提高货币流通速度和货币政策执行效率。降本：跨境人民币的使用能简化收款手续、降低支付成本。

三、跨境支付特点（二）区块链支付成为跨境支付的发展方向高效安全区块链与跨境支付的结合，对于金融机构来说可以实现全天候支付、瞬间到账。全球第一笔基于区块链的银行间跨境汇款在传统支付模式中需要2到6个工作日，但使用了Ripple的技术，8秒之内即完成了交易。2018年8月，中国银行通过区块链跨境支付系统，成功完成河北雄安与韩国首尔两地间客户的美元国际汇款，这是国内商业银行首笔应用自主研发区块链支付系统完成的国际汇款业务。中国致力于打造以央行数字货币为核心的高效率、低成本、高可扩展性且符合监管要求的区块链跨境支付解决方案。加强了跨境支付交易过程中的安全性、透明性与低风险性。由国际清算银行（香港）创新中心、香港金融管理局、泰国中央银行、中国人民银行数字货币研究所和阿联酋中央银行联合建设的多边央行数字货币桥（mBridge）项目已取得积极进展。该项目在2022年10月已成功完成了基于四种央行数字货币的首次真实交易试点。在六周时间内，来自四个不同司法辖区的20家商业银行通过货币桥平台为其客户完成跨境汇款和外币兑换业务共计164笔，总额折合人民币超过1.5亿元。头脑风暴2023年2月深圳市地方金融监督管理局发布《深圳市金融科技专项发展规划（2023-2025年）》显示，深圳已将推进数字人民币跨境支付纳入规划之中。请搜集数字人民币应用于跨境支付的一些典型案例并展开讨论：为何数字人民币在跨境支付应用案例中更具优势？即问即答区块链支付为何能加快国际汇款速度？传统跨境支付模式中存在大量人工对账操作，银行在日终进行交易的批量处理，通常一笔交易需要至少24小时才能完成。应用区块链的跨境支付020301可以减少中间机构周转，转账效率提高实现点对点交易转账费用降低采用分布式记账方式安全性得到保障图4-11PayPal账户四、跨境支付业务实训1.注册一个PayPal个人账户图4-12PayPal账户关联银行账户四、跨境支付业务实训2.关联银行卡或者银行账户图4-13PayPal.me链接四、跨境支付业务实训3.创建PayPal.me链接打开网页/netrsakeypair图4-14生成密钥对四、跨境支付业务实训1.生成密钥对图4-15公钥加密四、跨境支付业务实训2.用公钥加密字符串图4-16私钥