保险医学和临床医学的区别药学医学资料

保险医学与临床医学的区别寿险医务管理部2008年8月平安人寿体检管理部专业培训课程——1目录认识保险医学保险医学的起源和发展保险医学涉及的学科领域保险医学的特点保险医学与临床医学对比保险医学与临床医学关联保险医学与临床医学的关系保险医学与临床医学的区别医务人员的不同定位2掌握内容：1、保险医学的定义2、保险医学与临床医学的区别熟悉内容：1、保险医学与临床医学对比2、保险医学与临床医学关联了解内容1、保险医学的起源和发展2、保险医学涉及的学科领域3、保险医学的特点3国内学者对保险医学的定义是：

认识保险医学对人体疾病和死亡事件提供相应经济保障的科学

保险医学是将医学理论与保险实践相结合并为保险服务的一种边缘性科学。保险医学是根据大数法则的原理，应用数理统计分析方法，进行“病残定位”和“生命预后”的研究。4保险医学包括两方面的内容：一、通过对人群死亡率、事故率及疾病发生率的研究从而为寿险经营提供理论依据，如新险种的费率制定、核保政策的制定及调整；二、保险医学通过对医学技术与手段的应用为寿险业务发展提供现实保障，如投保体检、理赔时的医学鉴定等5保险医学是随着人寿保险的发展而产生的，保险医学的发展为人身保险的发展起到了极其重要的推动作用。1661年，英国推死亡几率统计表，到1663年又由天文学家制定了“哈雷死亡表”，共同奠定了近代人寿保险费计算的基础，是保险和医学结合的雏形。1700年，英国建立了“均衡保费法”1706年，美国创办的美国长期寿险公司，对客户健康状况提出声明，还要了解其社会地位、经济状况，是人寿保险中医学思想的理念19世纪初，随着体检医师制度的建立，对客户既往史、健康状况等开始进行重点关注，并要求客户私人医生向保险公司提供健康状况的相关资料。保险医学的起源和发展619世纪末，人们对人群死亡率有了精细调查和深入研究，纽约寿险公司完成了数理查定法，并广泛运用于各保险公司1899年，在布鲁塞尔举办了“万国保险医学协会”大会，从此，各国开始进行保险医学的国际交流。1937年，在伦敦召开第一次的“国际人寿保险医学会议”，会员国发展到27个，总部设在苏黎世近年，保险医学已成为保险业健康发展的重要保证，其在寿险中的重要地位越来越明显的表现出来。7保险医学临床医学保险学统计学金融、法律….保险医学涉及的学科领域8保险医学的特点边缘性涉及经济、金融、法律、统计、精算、人口学、医学，并与保险学融会贯通综合性根据研究领域的不同，可分支出不同的专科实用性更加注重实际应用不断发展性随着保险业、临床医学等支撑学科的发展而发展9保险医学临床医学研究对象群体个体研究重点生与死，以死亡因素为重点，对潜在危险、发展中危险也重视治疗的可能性及预后观察时间相对较长相对较短工作方式发现客户身体缺陷、疾病、判断投保、延保、拒保或加费事宜。鼓励病人产生信心，经医疗、药物、护理、心理治疗等措施以达到最好的疗效对疾病的认识某些疾病属于边缘体、对寿险有一定风险；而大病、癌症保险公司拒保对某些临界症状和体征，无临床意义；大病、癌症难治，对临床医学影响大。保险医学与临床医学对比10保险医学临床医学经验死亡率较固定起伏性大，与条件、环境影响有关制定人保险公司医疗单位、行政科研机构道德风险疾病的实际与显露有一定差距；易产生一定商业欺诈，道德风险较大疾病的客观表现和主观认识基本一致；少有道德风险客户配合程度容易产生负面情绪多数情况肯积极配合发展趋势随着保险业、医学技术的发展不断发展和完善随着新技术的发展，不断提高对疾病的预防、诊断、治疗水平理论基础风险的不确定性有一定的可知性11

体检、辅助检查评估、核保诊断、治疗保险医学临床医学保险医学与临床医学关联12均属于应用科学，二者之间有很多共同之处。保险医学是基于临床医学发展而来；临床医学是保险医学发展的基础；保险医学必将随着临床医学的发展而不断发展。随着诊断技术的发展；以前不被注意的疾病越来越受到重视；如脂肪肝、高脂血症；随着治疗技术的发展，以前无法医治的疾病也不断取得新进展，如抗菌素治疗感染、肾移植治疗尿毒症、晶状体置换治疗白内障等。以上临床医学的发展必将促使保险医学不断发展和进步。保险医学与临床医学的关系13

保险医学——维护保险的公平性临床医学——治疗疾病、减轻症状这就造成对同样的疾病临床医生与核保人有不同的结论。

保险医学与临床医学的区别研究目的不同：善意欺骗：临床医生为树立患者的治疗信心，往往对客户隐瞒病情；很容易形成错误认识，造成客户对核保结论理解上的偏差。为核保工作带来和很大的挑战。14研究对象不同：

保险医学——被保险人群，临床医学——患者显然，这两种人群的疾病发生率与死亡率是截然不同的。被保险人群的疾病发生率和死亡率会远远低于患病人群。

研究范畴有差异：

保险医学——对被保人群发病率及死亡率的评估、预测，注重长期预后；临床医学——对疾病的预防、诊治，强调的是相对短期的生存率15对成本的考量不同：

保险医学——成本由保险公司支付；包括费用成本和时间成本临床医学——费用由患者承担，往往为达到明确诊断，不漏诊和误诊，做大量的辅助检查。

研究方法不同：保险医学——应用于精算、核保、理赔等寿险运作的各个环节；临床医学——根据患者的病变部位、性质、严重程度制定不同的治疗、护理方案、评估预后，并通过心理干预增强患者的治疗信心。16获得的信息量不同被保险人投保时往往不告知或避重就轻地告知，使得保险公司获得的信息量小且可能不真实。而患者就医时会详细诉说既往史，临床医生得到的是大量真实的信息。保险医学中客户既往的病史资料较难取得，而患者就医时通常会主动带病历就诊。保险医学由于需考量成本，故要求的检查项目往往有限，而且仅能根据客户投保时的健康状况做一次决定。而临床医学可随访病人。即保险医学获得的信息是静态的，临床医学获得是动态的、连续的。17寿险医师不同于临床医生；临床医生分科越来越细；寿险医生更加倾向于全科医生。寿险医师需要掌握医学、金融、保险等各方面知识，对检查结果的判断也不同于临床医生，更加侧重于对检测结果风险的判断。较为丰富的临床经验对成为优秀的寿险医师必不可少。目前对寿险医师还仅限于保险行业的认可。医务人员的不同定位18总结

保险医学是将医学理论与保险实践相结合并为保险服务的一种边缘性科学。保险医学和临床医学均属于应用科学，二者之间有很多共同之处；保险医学是基于临床医学发展而来；临床医学是保险医学发展的基础。因应用范围的不同，保险医学和临床医学在研究目的，研究对象和研究方法上存在很多差异。19案例1：客户李**，32岁；投保公司公司幸福A，保额20万元；审核时发现既往理赔资料显示血糖升高，为9.6mmol/L，本次投保下发体检。体检时客户告知，当因外伤急诊入院，并手术，化验应该是手术前完成的，自己对化验结果不清楚。

本次体检化验血糖值处于正常水平。其他各项指标无异常。如何理解客户理赔资料中的血糖升高。案例分析20案例2：客户刘**，40岁；投保公司寿险产品，保额60万元；下发体检，体检结论显示BMI：28.9。其余检查结果均未见异常。如何如何评价客户BMI（体重指数）超标。21一、选择题1）以下哪项是保险医学和临床医学的共同点：

A、评估、核保；B、体检