【保险经纪人法律问题探究9400字（论文）】

保险经纪人法律问题研究目录TOC\o"1-2"\h\u23239保险经纪人法律问题研究 12265前言 218694一、保险经纪人的概述 323189（一）我国保险经纪概况 314272（二）保险经纪人的功能 328460（三）发展我国保险经纪人的必要性 43794二、现存制度仍存在的问题以及对保险经纪人法律地位的研究 51555（一）现存制度仍存在的问题 526084（二）法律地位问题研究 7238472、保险经纪人与代理人、公估人等的区别 1015593三、我国保险经纪人的法律责任及制度完善 1128657（一）法律责任 1114115（二）完善建议 1231513结语 1429507[参考文献] 15摘要：保险经纪人起源于英国，作为“舶来品”，保险经纪人在我国的发展晚但迅猛。保险经纪人的出现不仅促进了保险的销售，增加了客户投保的意向，在保证客户交易公平和引导保险市场朝着正确方向发展等方面起着很大作用。本文分为以下三个部分，以期经过分析后，对我国保险经纪人的法律地位有更为深刻的了解。首先，通过讲述我国保险经纪人的定义以及功能和发展保险经纪人的必要性，不了解这个职业的人可以大致明白这个职业的一些相关情况。其次，对我国现有保险经纪制度提出问题，通过问题使读者更为清晰地了解我国保险经纪体制的出现、发展历程。对保险经纪人的深度挖掘，研究其在我国的社会层次，表诉自己的看法，然后又说明其和其他保险中介人的区别。最后，结合上述说明分析保险经纪人在法律关系中有何法律责任，并就目前保险经纪市场上存在的问题提出建议。关键词：保险经纪人法律地位前言保险经纪制度始于英国，该国具有完备的英美法系国家保险经纪制度。英美法系国家将保险经纪人作为投保人或被保险人的代表，大陆法系国家则将其细分为居间、代理等行为。我国是一个大陆法系国家，但相对其他大陆法系国家又不同，这点体现在对保险经纪人的定义上。相对起英国，我国保险经纪人仅有20年左右的发展史，是我国一种新兴行业，尽管在我国存在的时间不长，但实践中早有惯例，对保险业起着重要的促进作用。1999年底，我国保险监督管理委员会初次同意三家保险经纪公司的筹建，截至2020年6月，全国保险经纪公司共有496家。自我国参加WTO，国内保险经纪行业的市场逐渐向国际打开，外资企业不断涌入，为该行业带来机遇。纵观国际市场，保险经纪人发挥的作用不言而喻，尤其是在英国和美国，通过保险经纪人工作是很常见的，因此，鼎力发展保险业对我国吸收外资有利。然而，我国保险业飞速发展，但保险经纪人发展进度迟缓，笔者认为这与我国关于保险经纪人的定位模糊有关，且与保险经纪行业的法律制度缺失有关联。因此，本文将通过保险经纪人的定义、功能和发展的必要性讲述保险经纪人概念，研究保险经纪人法律地位，围绕保险经纪人在我国学理上的不同地位和保险经纪人与保险代理人、公估人之间的区别展开讨论，最后结合现有保险法律责任完善保险经纪人制度。保险经纪人的概述我国保险经纪概况中国银保监会2020年6月底公告显示，国内保险中介有2645家，保险经纪公司只占据不到五分之一——496家。因为国内在该领域起步较晚，所以存在着众多问题，如专业程度不足、规模小、效益不理想等。我国古代词典《辞海》中提到，经纪人是指代表交易所或代表交易双方获得雇佣金收入的个体。保险经纪人是其客户的代表，他们游走于保险市场，寻找可以赚取利润的产品，替客户签订保险合同以及其他一些投保事宜，然后从中收取部分佣金。保险经纪人也可以成为客户和保险人的中介，当然也是需要相对方支付报酬的。（二）保险经纪人的功能专业服务功能个人、企业由于缺乏保险知识，从自身利益出发，明确保险经纪人是必需的。由具有良好风险管理知识和操作能力的保险经纪人提供有关服务，让客户用最少的资金购买到服务质量最好、最全面的保险，使损失降到最低。撮合交易功能保险经纪人与投保人或被保险人统一战线，利用市场知识和专门知识，选择最符合客户要求的保险公司，撮合双方签订都满意的保险合同。传递信息功能在任何交易场所，信息总是不对称的，但不论对哪一方当事人，信息都是最重要的。信息的缺失会对结果产生巨大影响，其表现为：第一，一些保险经纪人可能对客户没有做充足的调查，从而疏忽了保险合同的信息，使客户没有足够了解这个行业从而投保意识不足，最后酿成道德上的悲剧。第二，这种情况可能是保险公司决定的。在信息不公开的情况下，被保险人对保险公司的各个方面难以进行考察，且保险合同大多是保险公司对许多问题格式化后制作出来的，导致被保险人无法理解。当保险公司利用被保险人不能理解保险合同具体条款的意思而损害投保人或被保险人的利益时，保险经纪人可以行使职能，帮助投保人或被保险人解决相关问题，减少双方在信息上的不对称。钟用.论发展我国保险经纪人的必要性[J].现代商业,2008,(3).钟用.论发展我国保险经纪人的必要性[J].现代商业,2008,(3).（三）发展我国保险经纪人的必要性一方面，保险经纪人是顺应时代的需求而产生，其自身所具备的专业性刚好满足不同人对不同产品的需要。另一方面，保险经纪人作为保险业的一部分，保险经纪制度涉及到保险业在我国能否持续性发展，在我国入世后能否存活并参与竞争等重要问题。经纪人业务内容的独特性和优势保险经纪人可以为投保人提供特殊服务，对提高保险公司的管理水平和经纪性具有市场优势和成本优势，也可以利用其信息优势为保险双方提供有效的服务。此外，保险市场存在的信息不对称现象，保险经纪人的出现增强了保险市场的透明程度，减少保险人与投保人或被保险人之间因信息不流通造成的损失。保护投保人利益根据国家颁布的《保险经纪人监管规定》第二十一条的第一款规定《保险经纪人监管规定》第二十一条第一款：“保险经纪人高级管理人员应当具备下列条件：（一）大学专科以上学历；《保险经纪人监管规定》第二十一条第一款：“保险经纪人高级管理人员应当具备下列条件：（一）大学专科以上学历；（二）从事金融工作3年以上或者从事经济工作5年以上；（三）具有履行职责所需的经营管理能力，熟悉保险法律、行政法规及中国保监会的相关规定；（四）诚实守信，品行良好。”为保险人带来收益因保险业务最终还是要到保险公司去办理，是否由专业的人员完成该过程是不同的。保险经纪人为投保人办理一些相关业务，可以减少一些需要办理业务的人由于对此不熟悉而产生后续的麻烦，同时这样也提高了业务公司的工作效率。推动保险业发展保险经纪人对健全保险市场来说至关重要。保险经纪人是投保人的代表人，在投保人因不了解保险知识而在保险交易中处于劣势时，保险经纪人依靠自己的专业知识为投保人提供全方位的服务，消除投保人在保险市场中的不利因素，改善保险市场的运作，使之更加有序。与国际保险市场接轨改革开放以来，国家对外开放引入外资，中国的外资企业增多。外商根据国际习惯，会寻求保险经纪人为其提供符合的保险产品、办理相关手续。因此，建立健全保险经纪制度是提高国际化进程的必经之路。随着我国保险业的不断发展，投保的需求增多，投保人眼花缭乱，这时更体现出保险经纪人的重要性。而为了使保险经纪人提供更好的服务，需要多方面的努力：市场的全球化、制度的完善、保险经纪人本身的专业性等。根据市场需求，健全保险经纪人制度、发展保险经纪市场刻不容缓。二、现存制度仍存在的问题以及对保险经纪人法律地位的研究（一）现存制度仍存在的问题现今我国颁布的两大法律法规，是在原有的基础上作了大量的修改，尽管相对原来的法律法规有所改善，但在保险业快速发展的进程中，保险经纪人制度和保险经纪市场上仍然存在着一些问题。缺少信用识别机制，交易双方的认可度不高在保险交易中，每一个参与者都是以利益优先，追求以最小的代价获得最大的收益。投保人需要的是以最低的价格获得最好的服务，相反，保险经纪人期望以低成本获得高收益。此外，投保人与保险经纪人之间存在彼此信息互不了解的情况，比如投保人的信用和保险经纪人的业务能力等比较私密和专业的信息。正是因为彼此之间信息不流通，致使双方不信任对方，存在信任危机，投保人更相信有着规模大、信资高、更有名声的保险公司。对保险经纪人的认识上存在一定偏差（1）保险人方面。一些保险机构因机构大且全面，人员过多，认为与其通过保险经纪人展业，不如启用本公司员工展业，进而降低成本。而事实上，保险公司用于展业的费用仅占全部费用的20%，在此基础上，公司更愿意以20%的佣金获得保险经纪人的帮助。（2）投保人方面。保险经纪人对投保人有利，但在实践中，投保人发现保险经纪人的费用由保险公司承担，最后仍会加在保单上，便认为直接从保险公司购买保险可能更划算。（3）社会方面。我国保险经纪人制度建设仍不完善，部分中介机构携款潜逃的现象层出不穷，破坏了保险经纪人的名誉，影响其在社会公众中的形象。专业人才缺乏保险经纪人才的缺乏是影响保险经纪发展的重要因素。保险经纪人作为投保人的受托人，就像专业咨询人士一样，所需的技术和素质专业性非常高。对保险经纪公司来说，人才是企业赖以生存的最大资本，是成长的重要因素。当前我国保险经纪公司缺乏熟悉一定风险管理、有保险的专业知识的人才，而这种现象在短时间内难以改善。因此，我国保险经纪市场缺乏针对性的专业服务，行业竞争力低下。信息披露的不完全保险经纪公司成立的基础是诚信原则。但在实践中，投保人不熟悉查找资料的步骤，尽管保险经纪公司已将资料都展现在网络上，投保人也难以查询保险经纪公司的相关信息，这样可能造成恶意的商业行为，损害投保人利益，严重降低保险经纪人的社会形象。市场占有率低，地区发展不均衡，区域差距大当前我国保险经纪人在保险市场上的占比较小，截止至2020年6月末，我国的保险经纪机构数量不到保险中介机构数量的五分之一。保险经纪的发展受到多方面的影响。比如不同区域的经济状况，该地区的保险市场情况以及当地的社会环境等。我国国土广阔，地区发展不平衡，导致保险经纪发展的不均衡。经济发达地区比如东部沿海地区，保险经纪业相较中西部发达。保险经纪人法律制度不完善由于我国保险经纪人发展较晚，法律制度也相对落后于保险业发达的国家。对于保险经纪人，我国颁布的《保险经纪人监管规定》、《中华人民共和国保险法》仍存在一些缺陷，比如上述法律法规填补了在专业性较强的内容上进行详细规定的漏洞，但始终没有解决现有规定实操性低的问题。（二）法律地位问题研究英国是保险经纪人制度的起源，而其在美国的出现相对英国较晚，但势头迅猛。根据英国的《保险法词典》E.RHaddylvamy.DictionaryOfInsurance[M].Butterworths,1991.和美国的《保险经纪人示范法规》唐运祥.保险中介概论[M].商务印书馆,2000.E.RHaddylvamy.DictionaryOfInsurance[M].Butterworths,1991.唐运祥.保险中介概论[M].商务印书馆,2000.1、在我国学理上的地位我国保险经纪人的实践主要是从英美法系中学习和借鉴，而法律却是移植于大陆法系，因此，我国学理上对于保险经纪人的定位尚未统一，目前主要有以下几种观点：保险经纪人是居间人该观点在我国是主流观点，许多学者认为应当适用民法上关于居间合同的一些条例，《民法典》第九百六十一条中提到，“如果中介人给予委托人与他人订立合同的机会，并为合同的订立提供便利，委托人应支付约定的薪酬。”保险经纪人的工作是根据其客户的需要，为客户推荐符合需求的公司，促成他们之间的合作订立合同，并按照市场惯例，薪酬由保险公司支付。以金泰发展有限公司与诺亚天泽保险经纪上海有限公司青岛分公司保险经纪合同纠纷（2019）鲁72民初824号.一案为例，该案的法官认为保险经纪人的行为是居间行为。该案中，诺亚青岛分公司受金泰公司委托，根据其所掌握的市场情况和专业知识，促成（2019）鲁72民初824号.保险经纪人是代理人该观点认为，保险经纪人在职责范围内为客户做一些决定，在许多投保过程中的手续都是其出面为客户办理的，并将活动结果归于投保人。因为他们的工作往往符合民法代理行为特征，故而他们是客户的代理人。保险经纪人是受托人还有观点认为，保险经纪人是投保人或被保险人的受托人。根据《民法典》第九百一十九条《中华人民共和国民法典》第九百一十九条：“委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。”表明，受托人以委托人的名义并以委托人的费用行事，委托人支付约定的薪酬。为了更加方便了解投保人的需求以及处理工作中的一些不必要的麻烦，他们通常会签订合同。保险经纪人与投保人这么做，目的是为了替投保人选择符合要求的保险公司。用简明清晰《中华人民共和国民法典》第九百一十九条：“委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。”还有一种学说认为无法全面概括保险经纪人的实践活动，不能明确地界定保险经纪人的法律地位。陈文涛.论我国保险经纪人的法律地位[J].武汉大学学报(哲学社会科学版),2009,(2).以成路15轮案（2017）浙72民初1951号.为例，该案中，晨洲船业委托诺亚经纪与广东人保协商“成路15”轮的投保事宜。一审和二审法院判决表示，保险经纪人在本案中仅承担着沟通晨洲船业与广东人保的中介作用，是作为居间人存在。本案中，因晨洲船业存在不按时支付全额保费的现象，诺亚经纪公司从晨洲船业的利益出发，向广东人保提出保费“逾期不付，保险自动终止”条款，广东人保同意并且晨洲船业并未提出异议。一审和二审法院认为，晨洲船业多次在投保单上见过该条款，并且已支付保费，即视为同意该投保单的内容并签订保险合同。诺亚经纪公司在晨洲船业和广东人保之间起桥梁作用，在两者间传递信息，没有代替投保人缔结或管理重要文件的作用。在二审中，晨洲船业主张诺亚经纪系其授权的委托代理人，而非一审判决认定的居间人。有学者认为根据该案的投保人给的《委托书》内容表明，虽然投保人没有明确说明给予了保险经纪人可接收重要文件的权利，但保险投保是一项持续性工作，包括会用到的文件，都含括在“船壳险事宜”范畴内，即认为在本案中将诺亚经纪人视为代理人更为合理。仁者见仁，智者见智。一个案件不同人有不同看法，法官与学者之间的不同观点在实践中相互碰撞，终会推动保险经纪人的发展。张亚非.从“成路15轮”看保险经纪人的法律地位和义务[EB/OL]./1/view-11096390.htm.陈文涛.论我国保险经纪人的法律地位[J].武汉大学学报(哲学社会科学版),2009,(2).（2017）浙72民初1951号.张亚非.从“成路15轮”看保险经纪人的法律地位和义务[EB/OL]./1/view-11096390.htm.上述各种学说均有合理之处，但也各有弊端。笔者认为，不可对保险经纪人的定位具体化。保险经纪人在学说与实践上有差异，应具体问题具体分析，不可一概而论。若是将保险经纪人的定位固定，在遇到具体案例时硬套上定位进行分析，反而不适应。综上所述，我国保险经纪人的定位是否能具体、准确定位，究其根源，是要解决法律移植与本土法相融合的问题。而是否要具体、准确定位，则是根据今后保险经纪市场的发展趋势。2、保险经纪人与代理人、公估人等的区别王宏娟.有关保险经纪人法律制度的研究[D].上海海事大学,2004.王宏娟.有关保险经纪人法律制度的研究[D].上海海事大学,2004.大陆法系与我国将保险经纪人在学理上分为多类，时常会混淆。以下将对保险经纪人与保险代理人、保险公估人之间进行区分。与代理人的区别保险代理人与保险经纪人是保险中介人的两个不同种类，其与保险经纪人在中国有以下区别：①主体要求不同。法律规定保险代理人只能为需要承担一定或全部责任的单位，但如果是保险经纪人，则不受法律限制，可以是单位，也可以是个人。②有不同的法律规定。保险经纪人对于投保人所做决定大多只提出建议，并不参与决策，仅起到引导作用。而保险代理人可以进行签订合同的行为，其地位并不独立。③从事业务的名义不同。保险经纪人只能以自己的名义选择要投保哪家保险公司。保险代理人以代理人身份行事的，应当以被代理人的名义行事。④法律后果不同。投保人与保险经纪人之间存在一定的法律关系，投保人因保险经纪人的一些过错而造成的经济损失，法律上规定应当由保险经纪人进行赔偿。而保险代理人不同，其与保险公司间有着代理关系，保险公司对保险代理人在职权范围内的行为和造成的后果承担责任。与公估人的区别在我国，保险公估人与经纪人有很大的差别，概括起来有以下不同：①表示不同的利益。前者是单独存在的，与每一方都无关，而后者则是为保护客户的利益而存在的。②代表不同的服务。前者是站在客户的立场上依法为客户办理保险标的相关业务，并给予证明。后者则是全程参与客户的投保过程，为其提供相应的建议与一系列的服务。③服务目标有区别。前者的目标具有多样化的特点，可以是一个人，也可以是一个企业等多种单位或团体。后者主要针对一些社会地位高或者收入高的个人或企业。④有不同的法律责任。保险经纪人因过错承担的是经济赔偿责任。保险公估人因疏忽而使客户遭受损害的，承担的则是法律上的责任。⑤组织形式不同。大多数国家不允许个人设立保险经纪人，但部分国家和地区仍允许设立；而保险公估人大多国家只允许单位设立，个人则不被允许。三、我国保险经纪人的法律责任及制度完善尽管保险经纪人存在的时间还短，但它在保险业中的作用将是独一无二的。保险经纪人在保险市场中起着重要的补充作用，现对保险经纪人在法律上有何责任，分析存在的问题之后有何解决方法进行学习和研究，继续完善保险经纪立法，促进保险经纪业加快发展。法律责任在上述讲到的案例中甚至在保险实践中，不可避免的会提到责任二字。保险经纪人的义务就是为投保人或被保险人选择最适合的保险产品，若保险经纪人在沟通时没有从投保人的利益出发，造成了投保人的损失，到头来需要承担责任的反而是保险经纪人自己。且根据案件情况的不同，需要承担的责任也有所不同。行政责任刘雅.保险经纪人的法律研究[D].外交学院,2005.刘雅.保险经纪人的法律研究[D].外交学院,2005.行政责任是指保险经纪人或者保险经纪机构高层管理人员等违反行政管理进行活动，应承担的责任。中国银行保险监督管理委员会会根据法律、行政法规对人员进行行政处罚等制裁。比如对保险经纪人罚款，吊销保险经纪人的《执业证书》或《资格证书》等。刑事责任根据现有法律，保险经纪人触犯相关法律而进行犯罪活动时，应当受到相应的法律制裁。其中可能涉及的犯罪多跟经济财产类犯罪挂钩，如保险诈骗罪、非法经营罪等。民事责任因为保险经纪人与投保人之间签订了合同，若是保险经纪人未能按照要求或者因自身过失未能很好地履行该合同，使投保人或被保险人受到经济损失，该责任应由保险经纪人承担，民法也对此行为进行了规定，认为其符合侵权责任。因此，当该情况发生时，保险经纪人可能同时需要对违约行为与侵权行为承担责任。然而在司法实践中，投保人或被保险人经常将该行为定位为违约行为。因为当这两种责任有重合的地方的时候，受害人请求保险经纪人承担违约责任的，可以根据所签订的合同内容来获得赔偿，而侵权责任则无定数，可大可小。所以，在多种选择的情况下，受害人更多选择违约责任。以前面讲述过的金泰发展有限公司与诺亚天泽保险经纪公司一案来分析。首先，诺亚经纪作为中介服务机构，其职责并非简单向投保人解释保险的含义。诺亚经纪应当切实了解投保人的投保需要，为投保人选择正确、合适的保险产品，并且尽力平衡投保人与保险人之间的信息不对称。其次，诺亚经纪分公司明知金泰公司的船舶受到包括美国在内的制裁却未向人保青岛分公司披露。诺亚经纪分公司未从投保人的利益出发，反而强调支付保费，存在过错，应当承担相应的法律责任。又因为分公司不具有法人资格，因分公司的过错造成的投保人或被保险人损失，应由总公司诺亚经纪公司承担赔偿责任。完善建议建立健全国内保险经纪人制度，既可以在符合国内各个方面的情况下自主创新，也可以借鉴发达国家的成功经验。逐步开放保险市场，形成保险人良性竞争的市场环境在我国改革开放的背景下，外资保险公司进入广阔的中国市场，我国保险人要占有市场必须要转变观念、重新定位、明确职能，对产品进行开发。通过将业务委托给保险经纪人，保险经纪人有了更多的发展机会，与国外保险公司的差距也缩小了。健全保险中介机构业务人才培养与人才引进机制随着保险业不断发展，一批具有扎实理论基础知识的保险从业人员进入保险行业。保险经纪公司可以参与对高校人才的培养，让高校人才参加实践培训。一方面，对于有一定经验的精英人员，可以给予一定的自由权限，以达到吸引和留住人才的目的。另一方面，合理招聘、定期培养是保险经纪公司发展壮大所必不可少的。创造有利于保险经纪人发展的外部环境（1）完善相关法律法规。高效的市场运行机制依赖于完备的法律法规。我国虽然颁布了法律法规，但并非面面俱到，仍有犯罪分子钻法律空子来满足自己的私欲。为此，必须进行专题研究，细化法律、行政法规。既能充分保障保险经纪人的权益，又能很好地约束其行为，保证经营行为的合法性。（2）增加保险经纪人的社会认同度。可以在多媒体上进行宣传，让更多有投保需求的人了解保险经纪人的性质、职能和经营范围。（3）使保险条款和费率与市场保持一致。保险经纪人的一项重要职能是能够与保险人就保险条款进行谈判，因此，中国银行保险监督管理委员会必须改革和完善保险经纪业务发展的审批制度和费率监管制度，创造有利环境。健全保险经纪人监管制度。保险经纪业处于猛迅发展阶段，加强对保险经纪公司的监管刻不容缓。首先，保险经纪人市场是人才聚集地，政府必须在法律上对其进行培训和引导，以传递正确信息，确保未来的保险经纪人的纯洁性。林辉.保险经纪人制度之法律研究[D].中国政法大学,2005.其次，规范保险经纪人行业协会。政府对保险经纪人的监管较为松弛，原因就是有效的自我管理和行业约束较好，维护保险市场环境和秩序。政府要充分发挥市场的机动性，张弛有度。还有提高监管透明度，扩大信息披露，平衡投保人或被保险人在保险市场上的不对称。林辉.保险经纪人制度之法律研究[D].中国政法大学,2005.健全再保险制度我国的再保险商业化程度低，不仅是因为法定再保险具有强制性和垄断性，还因为前期我国的商业再保险占有率小，风险更大。然而，不可否认的是，再保险经纪人比一般保险经纪人更了解市场情况，管理技术也更精湛。笔者的建议是：首先，提高再保险经纪人市场门槛。再保险经纪人有较强的国际性，会对我国的保险业进入国际市场起着重要作用，制定更为严格的市场准入制度会有效减少因再保险经纪人不诚信而产生的问题。其次，严格控制再保险经纪人市场行为。再保险经纪人在市场中的行为多样，贯穿全程，若没有在从事再保险行为的时候履行好自己的义务，会损害分出公司和接受公司的利益。最后，确保再保险经纪人的财务。将他人的资金留做他用、在持有他人资金期间破产是再保险经纪人产生信用风险的原因之一。加强再保险经纪人的监管，对再保险经纪人的财务作出限定，可以减少风险的产生，可能减少