【商业银行信用卡业务风险管理与优化建议探析10000字（论文）】

商业银行信用卡业务风险管理与完善对策研究内容摘要：当商业银行开展经营活动时，他们通常采取的一个步骤是抢占先机并占领更大的市场，同时扩大其业务范围和规模。信用卡业务便是一个重要的选择。当商业银行开展信用卡业务时，可能会以多种方式产生风险，包括卡的发行，使用和支付，以及在市场中使用信用卡对市场产生更大的影响。商业银行本身和持卡人与上述主体的重要利益密切相关。虽然大部分商业银行都专注于开展信用卡行业，但他们往往忽略了全面防范商业风险，并没有彻底调查信用卡持卡人的信用指数，这导致了大量风险客户，这严重威胁了正常的信用卡业务活动。与西方国家相比，中国的信用卡市场发展潜力巨大，其发展空间也十分广阔。同时，发展能力不足的问题也占主导地位。信用卡行业的发展环境也很特殊。在这种背景下，为了确保信用卡业务的健康发展目标，准确识别各类风险，我们需要加强风险和回报指标的整体管理和预防来衡量风险，优化信用卡行业风险管理技术，有效规避操作风险。关键词：商业银行；信用卡业务；风险防范目录TOC\o"1-3"\h\u4374一、绪论 127749（一）研究背景 125479（二）研究意义 110918（三）研究内容与方法 114503二、文献综述 127060（一）国外研究现状 130154（二）国内研究现状 28838（三）文献评述 323884三、平安银行信用卡业务发展现状分析 43641（一）平安银行信用卡中心概况 411047（二）平安银行信用卡业务发展现状 42796（三）平安银行信用卡业务运行流程 414048（四）平安银行信用卡业务风险类型 517515四、平安银行信用卡风险管理存在的问题分析 619974（一）缺乏风险管理意识 610033（二）内控制度及流程不够完善 621415（三）不良催收模式有待更新 66290（四）信用卡营销人员的专业素养有待加强 721598五、平安银行信用卡风险管理存在问题的成因分析 71282（一）信用卡发展时间过短 731724（二）信用卡业务过程不够完善 77643（三）催收人员的奖励机制不完善 8120（四）信用卡业务粗放 810769六、优化平安银行信用卡风险管理对策及建议 830952（一）健全平安银行信用卡风险管理意识 810668（二）完善信用卡的内控体系 932502（三）优化信用卡催收模式 918954（四）实施信用卡安全保障 917126七、结论 1022837参考文献 11一、绪论（一）研究背景在我国金融体制改革和金融创新发展的背景下，我国银行也逐渐与国际大银行联系起来，从传统的存款贷款业务走向中介服务。在中国间接融资比重过大和资本市场的不完善，居民倾向于储蓄。在现实中，面对新的金融机构和金融制度改革的目标，个人银行在理财、信托方面投入了很大的资金，而信用卡业务则是一项重要的推动，它推动了国家的消费，对缓解经济的压力发挥了很大的作用。一旦信用卡透支，并且还没有按期付款，将导致其利率比同期贷款利率高出很多，所以收益率更高。但收益率和风险总是呈正相关。信用卡获得高额收益也面临着持卡人无力偿还而随之产生的高风险。因此，发卡机构应加强对客户信用风险的预警，将风险防范在摇篮中，确保信用卡经营的高效运转。（二）研究意义随着信用卡行业的快速发展，信用卡行业的竞争日益加剧，一些银行过分追求发卡数量而忽视质量，甚至不断放松发卡标准、调查和评价顾客信用等方面的问题，忽视了发卡前、发卡前后存在的各种风险隐患。随着人们对信用的日益依赖，各种诈骗手段层出不穷，造成了大量的套现、假冒伪劣的发生。从宏观层面来看，整个金融体系的风险问题正在逐步凸显出来。从微观层面看，对银行资产端的健康发展、同业间的竞争、对持卡人的资金安全构成了严重的威胁，对我国的信用卡行业的科学发展造成了潜在的风险。本文通过对平安银行信用卡风险管理研究对股份制商业银行提供了很好的借鉴作用。从宏观层面来看，平安银行对信用卡风险管理的研究，是对“稳”字当头、“稳中求进”、“稳中求进”的积极回应。同时，在稳定信贷总量增长、稳定信贷结构、稳定金融体系、稳定融资成本、持续提升金融服务能力方面也有积极作用。（三）研究内容与方法①实证分析：以国内各大银行为例，对我国商业银行信用卡业务的经营状况进行了分析，并对其发展趋势进行了探讨。②理论研究：对国内外有关信用卡风险管理的文献进行了全面的分析，对其贡献进行了分析，并指出了其不足之处，并对其进行了展望。③个案分析：对平安银行的信用卡业务进行了调查，并对其存在的问题进行了分析，为我国商业银行信用卡风险管理提供意见。二、文献综述（一）国外研究现状欧美各国对商业银行信用卡风险的研究由来已久，目前已形成了比较完整的理论体系。在对信用卡风险的深入理解中，可以将其分为几个层次：信用卡风险产生的具体原因、信用卡风险防范措施等。汉斯等（1964）相关文献专门介绍了风险管理的概念，并对其进行了较为系统的总结与分析。风险管理的本质是对风险进行有效识别和评估，并采取相应的措施来解决风险，从而达到风险可控的目的。BillFair,EarlIsaac(1951)，通过一系列的研究，建立了以保险业为导向的FICO模式。该模型利用大量的真实数据，建立了一个具有代表性的预测模型，然后根据用户的信用值进行精确的计算。目前，这种模式已经被广泛地运用到了信用卡业务的风险管理中。LynHomas(2001)(2001)在信用卡业务的风险管理中，提出了一种基于信用卡行业的信用评价模型，该模型必须综合考虑到信用卡行业的特征和特征，从而做出准确的评价和评价。根据Cooper,Jane（2011）对信用卡拖欠成本进行了探讨，它利用特定的数据对信用卡违约成本进行了分析，从而提高了持卡人的违约成本，从而为客户提供了更好的解决方案。关于风险的发生，国外专家认为，由于内部控制体系的不健全，导致了操作风险不断上升。AroraR，SinghA（2015）通过对商业银行信用卡业务的考察与分析，对其产生的原因进行了较为系统的总结和总结。当然，信用卡经营风险也与金融机制、法律法规等相关的因素密切相关。KogedaOP(2017)由于缺少可信的信贷风险度量手段，且没有有效地控制信贷风险，使各个行业遭受了巨额的金融损失，因此，利用人工神经网络技术，建立了一套适合于银行信贷授信的模型。这个模式可以对具体的申请者的还款能力进行预测。通过对银行收集到的资料，对神经网络进行了培训，并对其进行了验证，表明了所提出的方法在评价信贷风险、分类、预测准确率方面都有很好的效果。TanHongming,Rethabilepeqa(2019)，以银行规模，不良贷款，实际GDP，净收入，通货膨胀和总资产回报率为信用风险和资产回报率的指标，通过实证分析，对信用风险与银行业绩的关系进行了实证分析。国外对信用卡风险管理的研究相对较晚，国外的信用卡管理制度相对成熟，建立了相应的风险管理机制，本文认为，运用现代的资讯科技和成熟的研究模式，可以得出较为客观的结果。总之，国外信用卡的风险管理模式是可以借鉴的。（二）国内研究现状相对于国外，国内关于信用卡风险的理论研究相对来说比较晚，目前国内的学者主要集中在信用卡风险类型、风险存在的问题以及风险管控体系的建设上。王德润（2017)针对新时代信用卡消费特征，提出了六大消费升级重点：服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、农村消费和质量改善消费。王海军（2018)从宏观、制度、企业、银行四个方面对银行的风险进行了分析，结果表明：政府干预、利率市场化、经济增长、银行规模、股东性质、贷款类型等因素对银行的风险有明显的影响。李慧（2017）认为，信用卡存在着一定的风险特性：第一，信贷风险具有很大的隐蔽性和较大的滞后；二是信贷风险分布较为分散，持卡人人数众多，各类信贷风险相互独立；三是导致信用卡危机的因素比较复杂；四是信贷风险符合“大数定律”，即风险等级适中的持卡人为其经营提供了最大的收益，而风险水平居于两端的持卡人则无法为其带来收益。李进芳（2016)指出，目前我国商业银行信用卡风险的成因有：法律、法规不完善、参与主体的风险意识薄弱、个人征信体系不完善、信用信息的共享程度不高，信用风险管理是信用卡风险管理的核心问题，需要商业银行努力更新风险管理的技术手段和组织模式。张嘉莉（2017)指出，目前我国商业银行信用卡业务中存在的不良信用记录、内部制度不完善、信用卡操作系统不完善等问题，并从三个方面进行了分析：完善信用卡业务的相关政策、加快我国信用体系建设、研究先进技术控制风险。黄亚非（2018)认为，新时期信用卡授信风险管理存在产品风险加大、管理模式与业务发展不相适应、过度授信埋下授信资产风险隐患以及用卡环境不完善等五个新特点，据此提出五项风险管理举措：建立多样化、个性化的信用卡授信产品体系，建立与信用卡授信业务相适应的管理模式，防范操作风险转化为信用风险，完善信用卡业务授信额度管理，推动建立良好的用卡环境。史延杰（2018)根据目前我国商业银行信用卡风险管理中的突出问题，提出了以下几点改革建议：强化信贷审核、透支管理、有效防范和化解风险；王艳萍（2019）基于银行卡已经成为居民消费支付的重要工具这一事实情况，特地探讨了与银行卡有关的法律、内容。并以此为基础，探究银行卡面临的主要风险。其认为在实施风险规避、风险预防、风险转移等策略过程中，需要严格防控发卡过程中存在的法律风险，进一步增强持卡人的风险防范意识，在合理规范银行卡业务的同时，也能有效提升银行卡系统体系，并为其构建相对完整的风险监测体系等。杨佳昀（2020）认为随着信用卡普及出现了较多的风险，尤其在发卡数量快速增加的同时，信贷风险越来越大。但是，目前我国的银行还存在着一些问题，银行和有关主管部门也在积极地研究对策，从自身着手，加强自身的风险管理体系，完善与国家的数据整合，以减少风险。武广涛（2020）提出，尽管信用卡在国内起步比较晚，且在起步阶段面临较多的困难，但是在逐步发展的背景下，也达到了拥有9.7亿张卡的市场。与此同时，人们的消费观也出现了较大的变化，习惯性的信用卡交易模式也为发卡行带来了较多的用户。但是，在信用卡飞速发展的背景下，也开始面临了较多的挑战。尤其对于信用卡本身的消费模式而言，其作为一种先消费后付款的方式，往往需要以持卡人的还款能力等因素为保障，这给我们的信用卡经营带来了巨大的风险。他在这项研究中特别提到，最为常见的一种风险便是欺诈风险，同时也对欺诈风险进行了针对性的探究。（三）文献评述通过对国内外信用风险的分析，得出信用风险的问题仍然是现在社会非常关注的问题之一。而信用卡的风险管理又是其中新兴的产业，也是将来信用卡发展的趋势,根据这些特点及素材，论文将分析我国商业银行信用卡业务风险管理的现状，及持卡人的不守信现象，还有对此商业银行实施的措施。三、平安银行信用卡业务发展现状分析（一）平安银行信用卡中心概况平安银行是安徽省合肥市第一家城市商业银行和城市信用社合并组建的区域性股份制商业银行，是中国银监会批准的。一九九七年四月四日正式成立。平安银行于二零零五年十一月三十一日改为「中国平安」。于二零零五年十二月二十八日，安徽省芜湖，马鞍山，安庆，淮北，蚌埠，六安，淮南，铜陵，阜阳科技，阜阳鑫鹰，阜阳银河，阜阳金达等7个城市信用合作社。二零零六年一月一日正式开放。平安银行于2008年设立了信用卡中心，其前身为平安银行借记卡、自助银行及收款业务的发展规划及年度工作计划，并对其进行了具体的组织与执行。6年之后，平安银行在2014年通过了银监会的审批，获得了发卡资格。为了更好、更专业地发展信用卡业务，我们的银行卡中心改名为“信用卡中心”，并剥离了借记卡、自助银行等业务，专门从事信用卡和收款业务。它是一家专门从事信用卡业务、收单业务管理和运营的零售金融业务支撑中心。（二）平安银行信用卡业务发展现状平安银行信用卡中心是在2014年建立的。本中心致力于建立一套信用卡操作系统及一套信用卡体系，以实现对信用卡业务的内部监控。在筹备了将近一年之后，平安银行首次推出了首批信用卡，正式开启了全国范围内的信用卡服务。平安在2018年和2019年分别发行了20万张和24万张的信用卡。发卡的数量稳定增加，截至2021年，商业信用卡达到了31万张，整体数量稳步增长。图3.1历年平安银行信用卡发放数量（三）平安银行信用卡业务运行流程平安银行的信用卡管理结构分为总部和分支机构。总部信用卡中心在授权下管理信用卡活动。主要负责信用卡系统的制定和解释、信用卡额度审批流程、研究开发信用卡产品，管理信用卡系统，监管和协调信用卡业务。各分支机构按照年度工作计划及总公司的指引，在信用卡行业内经营，主要负责信用卡发卡客户的业务拓展;它还负责验证信用卡申请人和相关文件的真实性和合规性;与总部信用卡中心合作，在网点进行营销和信用卡宣传。图3.2平安银行的信用卡管理结构图（四）平安银行信用卡业务风险类型平安银行信用卡业务尽管刚刚起步，但其经营过程中的各种风险也是不容忽视的。主要的危险种类和特点是：(1)外部的舞弊。在申请诈骗和交易诈骗方面，诈骗主要是指那些提供假证件或伪造资料的犯罪分子为了骗取银行信贷限额而申请信用卡；包括信用卡盗刷，预授权欺诈等。根据行业惯例，若发卡银行未能有效地证实受款人的不当行为或有意的疏忽，发卡银行应承担欺诈损失。（2）中介风险。这意味着中介机构帮助一些不符合信用卡发行要求的客户通过制造假文件获得银行信用额度，或者为他们提供资金来桥接桥梁或提供现金流。客户无法偿还欠款时的信用卡信用风险或资金损失。（3）内部运营风险。它指的是银行职员的操作错误或缺乏职业道德，使用工作的便利性，与外部犯罪分子勾结，导致银行或银行所有者资金流失的风险。内部运营风险相对独特且不寻常，但在内部运营风险的情况下，它们也会给银行带来声誉风险。（4）持卡人的信用风险。这意味着持卡人未与银行签订合同，银行拖欠造成的银行损失风险在发现卡后无法退还。（5）盗刷风险。近年来，盗刷信用卡的风险变得越来越频繁，发卡机构面临重大的信用风险。四、平安银行信用卡风险管理存在的问题分析（一）缺乏风险管理意识平安银行目前还处在“营销第一”的发展阶段。信用活动评价体系还着重于市场推广。新兴商业信贷风险尚未引起平安银行管理层的关注。风险已经开始影响信用卡业务的可持续发展，平安银行信用卡业务的风险管理意识相对薄弱。平安银行只是认为，减少信用卡业务可以降低风险，避免和控制风险，将信用卡业务的发展与风险管理分开。（二）内控制度及流程不够完善由于种种因素的影响，平安银行的信用卡风险管理系统存在诸多不足，这无疑会对平安银行的信用卡经营风险防范产生一定的影响。平安银行自从开展信用卡业务以来，一直在制订信用卡的经营管理方法，然而，在信用卡的风险管理中并没有包含任何的制度保证。平安银行的信用卡业务并没有涉及到对信用卡的授权和风险的管理。没有清楚地定义危险监控的种类、频次以及它们各自的职责。平安银行的信用卡催收管理方式中，目前还没有明确的记录时间，也没有建立起对信用卡催收信息的制度基础。这对信用卡收取业务的正常发展是不利的。（三）不良催收模式有待更新平安银行的信用卡催款方式，以电话催收为主。因为没有足够的震慑效果，拖欠付款，特别是超过90天的欠款，往往不能充分了解信用卡违约的后果，并认为平安银行仅仅通过电话提醒他们。而他们也只是口头承诺尽快偿还，但他们实际上并不履行还款的承诺。表3.1平安银行催收方式账龄欠款金额较少较多较短电话催收面访催收较长电话或信函催收第三方平安银行信用卡业务在近几年快速发展：平安银行为了适应市场的需要，招募了大批的信用卡风险经理，但缺乏专门的风险经理。有些风险经理还兼有多种职责。很多追债人不但要追回信用卡的欠款，还要承担其它的追债工作。因为信用卡拖欠往往没有其它贷款那么重要，所以对信用卡拖欠的追讨往往会被忽略。（四）信用卡营销人员的专业素养有待加强在全国商业银行开展信用卡业务的初期，其首要任务就是占领全国的信用卡市场。在信用评价中，信用卡发行量是一个很大的因素，而市场营销人员的报酬系统也是以发行的信用卡数目为基础的。由于市场主体对信用卡的盲目发放、对信用卡的品质漠不关心，致使信用卡业务的风险不断增加，信用卡的发展环境日趋恶劣，市场竞争日趋严峻。图3.3平安银行信用卡销售人员情况五、平安银行信用卡风险管理存在问题的成因分析（一）信用卡发展时间过短由于平安银行信用卡业务开展实践不长，忽视了信用卡风险管理必须渗透到信用卡每个环节中。他们没有充分认识到信用卡风险管理工作的重要性，无法处理发展目标之间的关系在短期信用卡和长期可持续发展中，平安银行没有改变信用卡业务发展模式，并没有提高对信用卡风险管理的重要性，也很难面对信用卡业务风险管理的挑战。（二）信用卡业务过程不够完善平安银行的信用卡业务过程可划分为三个层面：前端市场、中间端管理、后端风险控制。首先，就前端市场而言，各销售网点的信用卡市场人员都会搜集零散的信息。经初步审核，并将申请材料定期递交给上级。造成了信用卡公司的拖延，给客户造成了一定的不便。其次，在平安银行的信用卡业务中，市场营销与审计是分离的。高级银行的最初的信用卡审核将不会与持卡人进行身份验证。初始审计程序不合理，不能提高信贷风险。就在这时。平安银行信用卡业务是其总行零售部信用卡业务的核心。后者还没有在后台对信用卡进行审核。信用卡申请书不能核实其身份证件的真实性和持卡人的资料；它们没有充分地运用背景来防范企业信贷风险。同时，平安银行信用卡逾期付款程序有待进一步完善。分支机构的管理部门把资金的收取交给了负责拖欠的信用卡的前端销售员。一方面，信用卡行销商对逾期催缴业务缺乏热情，从而极大地削弱了行销人员的工作热情；另一方面，由于缺乏有效的时间和经验，导致了信用卡逾期催收工作的成效不大。（三）催收人员的奖励机制不完善奖励机制也是信用卡追缴者工作热情的主要原因，平安银行的员工只要能支付基本的信用卡欠款，就可以拿到这个岗位的平均薪水。这与偿还更多的信用卡欠款相比，收益和付出的努力并不相符。所以，大部分的追索者仅仅是做一些基本的工作，而不会去追讨更多的信用卡欠款。（四）信用卡业务粗放平安银行是一个发展缓慢、发展缓慢的信用卡行业，同时也是一个很大的挑战。平安银行的信用卡业务目前处于一种“粗放”的状态。忽视信用贷款的品质。一方面，平安银行在发放信用卡方面做得更好，降低了对信用卡申请者的准入门槛，简化了办理过程，使得平安银行的信用卡客户的信用品质出现了很大的偏差。结果，部分持卡人未达到发卡条件，顺利办理了信用卡申请手续，取得了一张信用卡。信贷风险和诈骗的机率明显上升。而另一方面，为了增加信用卡发卡率，营销者们也在努力发行信用卡，而且经常会把信用卡市场推广到他们的信用卡审批程序中。大部分人在拿到信用卡之后并未激活，从而使其活跃度降低。平安还必须承受市场、生产和经营信用卡所带来的潜在损失。这就造成了一系列的连锁效应，并带来了更多的风险，从而引发了激烈的竞争。六、优化平安银行信用卡风险管理对策及建议（一）健全平安银行信用卡风险管理意识一是加强平安银行员工对信用卡风险管理各个环节的意识。在搜集申请者的信贷资料时，市场人士会对其进行核实。提供申请人的证件、财产证明等原件及副本，并确保资料完整同时，销售人员还要通过各种途径，了解申请人的信用卡偿还能力、经济状况、社会地位等有关信息，并按照个人的实际情况，给予一定的信贷额度，保证其偿还能力。请勿使用高额度的信用卡来引诱申请者办理。为了更好地理解你的信用卡申请是为了什么，事先向你的客户说明你的信用卡是怎么用的。信用卡信用信息要以信用卡客户的信用记录为基础，并与市场营销岗所采集的信用卡资料以及持卡人的信用信息相结合。对信用记录的所有资料进行核查。从贷款状况、逾期情况、偿还能力、资信状况等方面进行综合分析，对投保人的风险进行客观、公正的评价。信用卡预审岗位须遵守信贷统一的信贷管理制度，并将信用风险评价报告与申请人的信贷资料结合起来，申请人的公司、股东及其它有关的贷款资料均可根据信用卡体系进行。最终的评级结果就是，在持卡人的还款能力之内，可以有效地保证持卡人不会因为信贷额度过大而滥用自己的资金。平安银行应当设立专门的岗位，监测信用卡的风险，监测持卡人的消费记录和还款情况，并定期上门服务。及时调整客户的信用额度，及早发现风险，避免与信用卡有关的商业风险。二是加强对持卡人的风险防范意识，对其进行正确的指导，使其认识到其风险的种类及防范对策，从而增强其对风险的甄别。在发行信用卡时，应清楚地告知持卡人使用信用卡的权利、责任、注意与平安银行的合约，并让持卡人阅读平安银行的广告语。有针对性的安全提示，例如短信提示，可以让持卡人更好的理解信用卡的危险。在使用信用卡时，请告知持卡人关于信用卡密码及个人资料的安全。泄露个人资料是导致信用卡诈骗的罪魁祸首，提醒其经常更换密码，以避免在刷卡过程中被人窥视；同时，提醒广大持卡人对新型信用卡诈骗手段的重视，以保障个人财产的安全。（二）完善信用卡的内控体系优化内控体系应从三个层面进行：健全内控体系、优化内控体系、建立奖惩评价体系。首先，要健全内部控制体系，平安银行信用卡业务风险的形成原因之一是缺乏内部控制体系的构建，而内部控制体系的健全是其有效运作的根本，而要以内部控制体系为核心，以内部控制体系的规范为核心，所以要进一步完善内部控制体系，构建一套标准化的操作流程，并制定各个环节的风险管理办法，有效地提高信用卡业务各环节的风险控制水平。同时，要加强对信用卡从业人员的整体素质，防止出现违法行为。其次，要完善内控制度，建立完善的信用卡业务事前、事中、事后监管制度，在信用卡事前、事中、事后三个方面设置控制环节，分别配备具有丰富信用卡业务从业经验及过硬业务素质的人员进行风险控制，同时，应该建立由分支行、总行信用卡中心、内部审计部门组成三道防线，充分发挥这三道防线的作用，实现各个层级相辅相成、相互制约的内部风险控制体系。最后，要建立一套奖惩制度，对风险进行监测，对结果进行处理，对处置进行奖惩，对各支行、各部门、各员工进行考核，实行奖惩相结合，奖罚分明，推动各项信用卡业务风险防控措施逐环、逐级落实，以提高内控机制的有效性。（三）优化信用卡催收模式平安银行信用卡逾期催收是当前信用卡业务中最重要的工作，而目前平安银行的信用卡逾期催收工作大多是由分行自己来完成，各个分行的信用卡催收操作方式也不尽相同。部支行设立了专门的催收机构，由于信用卡不良率持续增长，催收岗的人员配备已不能满足催收工作的需要，导致催收工作无法落到实处，电话催收频率不足、上门催收未做到双人、未及时进行司法催收等现象时有发生；有些行会把工作交给市场人员，市场人员一面推销，一面催货，让很多市场人士敷衍了事，严重打击市场的热情。平安银行应当加强对信用卡催收工作的监管，集中开展逾期信用卡催收工作，设立专门的信用卡催收中心，配备相应的信用卡电话、信函、上门、司法催收岗，专人专岗设置岗位分工，明确岗位职责，加强信用卡催收工作，专人专岗设置岗位分工，明确岗位职责，使逾期信用卡催收工作专业化，这也方便了信用卡催收工作的责任，实现量化考核，促进逾期信用卡催收工作的有序、高效开展。（四）实施信用卡安全保障早期发展信用卡业务的商业银行利用先进的技术对其进行风险控制。这与信用卡行业的发展相一致。银行应推行更加完善的信用卡体系，包含信用评级、信用卡批准、信用卡风险监测及警示等功能，以增强对信用卡的风险控制。首先，为使申卡的信用评级模式达到最优，平安银行在评估申请者信用情况时，能够获取的信用资料十分有限，应当委托公司以外的第三方机构进行专业的评价，在综合信用评价中，中介机构获取的资料比较多，能够涵盖各个行业，因此可以确定一个完整的信用评价指标。另外，获得申卡人的最终信贷评价的资料也更为精确。其次，要建立一套信用卡风险预警监控体系，并对其进行监控，并对其进行监控，并对其进行频度分析。负责对信用卡客户的风险监测，并对客户的特殊风险进行预警、监测和分析。24小时的交易授权与实时监测，利用信用卡和风险预警系统，对持卡人进行客观、准确的预测，并对可能发生的或将要发生的危险进行评估，以便对可疑的交易采取风险管控，例如冻结、降低额度、暂停付款等。同时，要密切监控非正常消费行为，及时采取相应的措施，预防有可能出现的违法套利现象，并及时采取预警、主动信贷额度、甚至销卡等可能的风险。这能有效地对推动信用卡业务不断发展起到积极作用。七、结论风险管理是商业银行信用卡业务不断发展的基石。信用卡是一种可以在世界范围内使用的电子货币。这是一种支付和支付的手段，可用于全球现金购买和消费。它涵盖了银行，贷款公司，电子自助设备和特殊商家的个人活动。因此，高收益公司在扩大信用卡市场和扩大业务的同时，还必须进行风险分析并采取预防措施，以促进其业务的持续发展。本文从风险识别，风险评估和风险转移三个方面考察了平安银行信用风险的管理，平安银行信用卡业务的风险控制能力得到了提高。平安银行加强平安银行信用卡业务的风险管理。

参考文献：AroraR，SinghA.PerceivingCausesofCreditRiskinMid-marketLending：EvidencefromIndia[J].InternationalJournalofBusinessContinuity&RiskManagement，2015，6(2)：77.BillFairEarlIsaac.0ntheRiskControlinCreditCardBusiness