信贷业务基础知识

信贷业务基础知识一、贷款的申请作为借款人办理贷款首先关注的就是贷款的金额、期限和利率，下面逐一了解一下。贷款主要分为短期贷款、中期贷款、长期贷款。短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。我行发放的贷款主要为短期贷款与少量的中期贷款。2015年存贷款基准利率调整表时间一年期贷款调整前利率调整比例一年期贷款调整后利率2015年3月1日5.6%下调0.25%5.35%2015年5月10日5.35%下调0.25%5.1%2015年6月28日5.1%下调0.25%4.85%2015年8月26日4.85%下调0.25%4.6%2015年10月24日4.6%下调0.25%4.35%存贷款的基准利率自10月24日下调，现行基准利率为：我行执行的利率政策是区间浮动利率，在浮动区间内按贡献度确定借款人执行的利率。下面我们一起巩固一下利率的换算的方法：人民币业务的利率换算公式为1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷302.月利率(‰)=年利率(%)÷12我们银行采用的是逐笔计息法计算利息计息公式：利息=本金×利率×贷款期限，逐笔计算利息，具体有三：计息期为整年(月)的，计息公式为：①利息=本金×年(月)数×年(月)利率计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率同时，也可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：③利息=本金×实际天数×日利率贷款的申请首先借款人应具备相应的申请条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人，指的就是18周岁以上，借款人年龄加上贷款期限不超60周岁。（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）贷款人要求的其他条件。这个就是贷款行内部管理制度自行决定。借款人在我行贷款需要提供的材料，在这里我主要说明两种贷款人群需要的资料：1、个体工商户类借款人基本资料（身份证、户口本、结婚证）营业执照、税务登记证正副本经营账簿、经营流水账（进销货流水）银行流水2、财政统一开支公务员、事业编及公司员工类借款人基本资料（身份证、户口本、结婚证）借款人工资证明（单位负责人签字、加盖公章）工资流水（银行流水）二、贷款贷前调查第一方面就是哪些用途的贷款是不可以发放的：（一）生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目；（二）违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股；（三）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资；（四）财政预算性收支；（五）国家明确规定的其他禁止用途。第二方面是哪些情况下贷款人不得对其发放贷款：（一）建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的；（二）生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应取得环境保护等部门许可而未取得许可的；（三）借款人实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中，未清偿或落实贷款人原有贷款债务的；（四）不具有法人资格的分支机构未经借款授权的。（五）国家明确规定不得贷款的。第三方面是哪些财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。第四方面哪些财产不可以抵押（一）土地所有权；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权。（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）依法不得抵押的其他财产。第五方面哪些自然人可以作为保证人，哪些不可以；（一）具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。（二）国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。（四）企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。三、贷中审查、审批开始贷款审查也就意味着信贷员贷前调查告一段落。如果贷款审查通过，贷款交还给信贷员，进行下一个贷款流程。不通过则需信贷员重新调查或直接返给借款人否决此笔贷款。其中50万元以上（不含50万元）贷款需要开贷审会，经过贷审会成员表决通过后交还给信贷员。不通过则需信贷员重新调查或直接返给借款人否决此笔贷款。四、签订合同《借款合同》为主合同，《抵押合同》与《保证合同》为从合同。《抵押合同》与《保证合同》是基于《借款合同》的基础上产生的一个担保合同，是保证借款到时能够归还的一个辅合同。《借款合同》如果无效，《抵押合同》、《保证合同》当然无效。但是如果《抵押合同》、《保证合同》无效，则不影响《借款合同》的法律效力。签订了上述合同之后，如果是抵押贷款（我行的抵押贷款全部为房产抵押贷款），还必须到房产登记部门办理房产抵押登记手续，即房屋他项权利证。五、贷款发放、支付贷款发放是在借款人所有贷款手续办理完毕、签订合同之后向借款人在我行开立的存款账户内发放贷款。发放贷款时应注意几点：1、仔细核对贷款金额大小写、利率、期限、用途、还款方式、账号填写是否有误。2、此笔贷款的贷款归属是否有误。3、年利率与逾期利率计算是否有误（我行规定逾期贷款罚息利率是在执行利率的基础上上浮50%）。我行的贷款还款方式主要有四种：1、按月付息，到期一次性还本。2、利随本清（今年我行发放的农户联保贷款采用的是此还款方式）。3、等额本金还款法，借款人每期等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐期递减。每期还款额=贷款本金/还款总期数+（贷款本金-累计已还本金）*利率*时间4、等额本息还款法，借款人每期以相等的金额偿还贷款本息。等额本息法与等额本金法的主要区别：等额本息法的特点是：每月的还款额相同，所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。但由于该方式还款额每月相同，适宜计划开支人群。等额本金法的特点是：每月的还款额不同，所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高，适合在前段时间还款能力强的借款人。六、贷后管理贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理。简单的说就是信贷员对自己发放的贷款进行催息、催收，对借款人的贷款用途情况、信用情况、经营收入情况、抵质押物情况、保证人情况进行贷后检查。检查频率为第一次在贷款发放的15日之内，第二次为3个月之内，以此类推三个月一次。经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。七、贷款的回收我行对预到期贷