生涯事件的理财规划

2024/8/6生涯事件的理财规划1特殊生涯事件的规划重点相关法律法规，如离婚后的财产分配家庭资产负债状况的瞬间变化未来现金流量的持续变化需要作出的理财决策，如租购决策需要作出的投资组合调整需要作出的保险组合调整需要提前规划和准备事项，如创业／移民2024/8/6生涯事件的理财规划2

第一节家庭结构的改变一、结婚二、同居三、离婚四、单身不婚族的人生规划五、赡养父母的规划及准备六、丧偶七、单亲家庭八、临终养亲家庭规划九、发生保险事故时的保险给付2024/8/6生涯事件的理财规划3结婚案例规划重点婚前沟通—财富观、价值观和夫妻财产制婚礼筹备—类型／排场／开销／如何筹措资金婚后居住—与父母／配偶父母住／租屋／购屋婚后保险—保额／保费预算／互为受益人婚后家庭财务—费用分摊方式／一方失业时子女计划—生不生？何时生？如何养？赡养计划—是否需要赡养？何时开始？预算多少？2024/8/6生涯事件的理财规划4中国现代婚姻史50年代的人结婚很革命，两个铺盖卷到一块就算完事。60年代的人讲究“36条腿”，也就是说大床、衣柜、书桌、椅子这几大件家具不能少。70年代的人结婚要会“转”，要购齐“三转一响”（自行车、电风扇、缝纫机加收音机）才有面子。80年代的人迎来了改革开放之风，有了电视、冰箱、洗衣机这三大件才算成了家。90年代以后的人准备结婚，以上升到车子、房子，而且还办理婚前财产公正安排外埠蜜月旅行。2024/8/6生涯事件的理财规划5结婚计划（千元，不含住房）2024/8/6生涯事件的理财规划6夫妻财产制度夫妻在婚姻关系存续期间所得的财产，归夫妻共同所有，双方另有约定的除外。可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定对双方具有约束力。财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。夫妻又互相扶养的义务。夫妻有互相继承遗产的权利。2024/8/6生涯事件的理财规划7同居的法律关系同居是指男女双方未到婚姻登记部门进行结婚登记，而在一起以夫妻名义生活的行为。同居不包括有配偶者又与他人以夫妻名义生活得行为。同居当事人基于婚姻关系而既有利益和可期待的利益都得不到保障。因为一旦“离婚”，不会按离婚处理，只能按非法同居处理，非法同居就不享有夫妻财产分割的权利，一方死亡另一方不能以配偶身份继承财产。同居关系生育的子女都是非婚生子女。非法同居关系要转变成婚姻关系的条件是补办结婚登记。1994年婚姻登记法实施前未登记者，可以事实婚姻认定。2024/8/6生涯事件的理财规划8离婚案例的规划重点是否有婚前协议？夫妻财产制的适用两愿离婚或判决离婚？两者的差异一方过失与扶养费的争取子女抚养权与子女抚养金各项财产分配与房屋归属离婚前后短期现金流量变化的模拟保险受益人变更与保险受益金信托2024/8/6生涯事件的理财规划9准予离婚的情形有下列情形之一，调解无效的，应准予离婚：（一）重婚或有配偶者与他人同居的；（二）实施家庭暴力或虐待、遗弃家庭成员的；（三）有赌博、吸毒等恶习屡教不改的；（四）因感情不和分居满两年的；（五）其他导致夫妻感情破裂的情形。一方被宣告失踪，另一方提出离婚诉讼的，应准予离婚。2024/8/6生涯事件的理财规划10离婚时财产分割的法律规定男女双方自愿离婚的，应准予离婚。双方须到婚姻登记机关申请离婚。男女一方要求离婚的，可由有关部门进行调解或直接向人民法院提出离婚诉讼。离婚时，双方的共同财产由双方协议处理；协议不成时，由人民法院根据财产的具体情况，照顾子女和女方权益的原则判决。夫或妻在家庭土地承包经营中享有的权益等，应当依法予以保护。离婚时，原由夫妻共同生活所负的债务，以共同财产偿还。如该项财产不足清偿时，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。男女一方单独所负债务，由本人偿还。离婚时，如一方生活困难，另一方应给予适当的经济帮助。具体办法由双方协议；协议不成时，由人民法院判决。2024/8/6生涯事件的理财规划11离婚财产分割：共有或各自所有财产离婚时，一方隐藏、转移、变卖、毁损夫妻共同财产，或伪造债务企图侵占另一方财产的，分割夫妻共同财产时，对隐藏、转移、变卖、毁损夫妻共同财产或伪造债务的一方，可以少分或不分。离婚后，另一方发现有上述行为的，可以向人民法院提起诉讼，请求再次分割夫妻共同财产。夫妻书面约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有，一方因抚育子女、照料老人、协助另一方工作等付出较多义务的，离婚时有权向另一方请求补偿，另一方应当予以补偿。2024/8/6生涯事件的理财规划12离婚财产分割：股权和房屋对于房屋的分割，夫妻双方均要争取产权的，可采用竞价的办法，谁出价高由谁取得，取得的一方应给与另一方相当于房屋一半价值的补偿。否则，应由房地产评估部门进行评估，予以确定价值，由取得一方给予另一方评估价值一半的补偿。涉及公司股权的问题，因《公司法》明确规定股权不能随便转让，分割股权涉及到其他股东的利益。采取的办法是将股份归原持股人所有，由持股人给予另一方相应股份一半的价值。2024/8/6生涯事件的理财规划13不婚族的规划重点不愿意结婚或没有能力结婚生活安排—社交规则／参与社团／长青学院依赖者或被依赖者—决定保险需求独居或与父母居住—决定租购屋需求是否提早退休—决定工作期应有的努力预立遗嘱—身后事安排与遗产处理方式2024/8/6生涯事件的理财规划14赡养父母的准备与规划一胎化下的子女长大后，赡养父母的责任没有兄弟姐妹可分担。了解双亲退休后的收入来源，是否足够支应晚年生活？自己应该再提供的扶养金额约有多少？是否要把年迈父母接来同住，要同时考虑自己的住宅空间、负担能力、配偶与父母本身的想法。为父母亲投保长期看护险，是以现在能够负担的保费，来降低未来父母亲可能需要长期看护医疗，而自己届时可能负担不起这些费用的风险。2024/8/6生涯事件的理财规划15丧偶案例的规划重点中年丧偶或晚年丧偶分析过世者是家计来源者还是依赖者进行财务整理，清查财产负债及收入与支出配偶身后事的安排，丧葬仪式与费用来源是否有保险理赔金，理赔申请与规划过世者是否有遗嘱，继承人的安排丧偶调整期是否影响工作，现金流量安排丧偶后与子女的关系，是否与子女同住丧偶后保险受益人与自己遗嘱的变更调整2024/8/6生涯事件的理财规划16中年丧偶对家庭的影响当事人无收入，配偶原来年工作收入7万元，家庭开销5万元，房贷利息1万元。有基金10万元，房屋价值50万元，房贷30万元，投保寿险10万元。配偶突然死亡，领取保险理赔金10万元，丧葬费5万元，年家庭开销降为3万元。如不卖房，无工作的过渡时间=（10万元基金+10万元理赔金-5万丧葬费）／（3万元生活费+1万元本息）=3.75年。若卖房而租金支出年1.2万元，过渡时间=（10万元基金+10万元理赔金+20万元售屋收入-5万丧葬费）／（3万元生活费+1.2万元房租）=8.33年。结论：最好能在过渡时间之内查找年收入4.2万元以上的工作来支应家庭基本开销。2024/8/6生涯事件的理财规划17单亲家庭的规划重点单亲的原因：离婚／丧偶／未婚生子／不婚认养子女单亲的结构：单亲时子女的年龄／祖孙家庭收入来源：工作收入／赡养费／子女抚养金／退休金支出用途：生活费／保姆费／子女教育费／房租房贷是否有收支缺口，如何补足？父母资助／社会救济再婚的可能性，财务或感情需求，子女的接受度2024/8/6生涯事件的理财规划18临终关怀的规划重点衡量家人临终疾病症状与预计持续期间计算所需要的医疗费用与看护费用扣除可申请保险与其他补助后的自负额当前可变现资产是否足以支应？可否贷款？临终照顾是否影响自己或配偶工作特殊疾病寻求慈善事业或公益团体捐助后事安排所需费用纳入考虑2024/8/6生涯事件的理财规划19

第二节生涯状况的变化一、失业（一）失业后的社会救助（二）度过失业期的紧急预备金（三）再就业之路二、转职转业2024/8/6生涯事件的理财规划20三、创业（一）创业的条件（CREATE）（二）选择适当的行业（三）创业的资金来源规划（四）选择经营组织形态（五）营业场所的选定（六）办理工商登记（七）拟定创业计划书（八）开店老板族的经营理财术（九）工作形态——个人工作室、SOHO族的理财规划2024/8/6生涯事件的理财规划21第三节居住环境的变迁2024/8/6生涯事件的理财规划22一、迁居的规划重点先确定工作与收入来源，再举家迁徙原居地旧屋出售或出租决策新居地租屋或购屋决策长途搬家安排及准备所需费用先办理暂住证，符合条件再办理当地户籍安排子女转学与就学2024/8/6生涯事件的理财规划23迁居与户籍制度由市人事局受理的户口准入：引进的各类优秀和紧缺人才；干部异地调动；录用公务员；转业干部安置；安置大中专以上毕业生等由劳动和社会保障部门受理的户口准入：企业引进的专业技术人员；职工异地调动；按照毕业生就业政策，接收安置技校、职校毕业生由公安机关受理的户口准入：依亲、在当地投资、购房、纳税、本科以上的毕业生可先落户后就业2024/8/6生涯事件的理财规划24二、移民计划（一）移民考虑的因素1、改善子女教育环境2、发展特殊技术专长3、利用当地奖励投资移民的优惠4、退休后再办理移民，着眼于良好的居住医疗环境（二）移民所需资金来源（三）移民前的准备工作（四）移民的主要方式1、技术移民2、投资移民3、退休移民4、依亲移民2024/8/6生涯事件的理财规划25移民后注意事项《国籍法》规定：“中华人民共和国不承认中国公民有双重国籍，定居外国的中国公民，自愿取得外国国籍的，即自动丧失中国国籍。”2024/8/6生涯事件的理财规划26移民计划（万元）2024/8/6生涯事件的理财规划27第四节保险赔付与偶然所得2024/8/6生涯事件的理财规划28一、保险赔付保险事故发生后，应详细检查被保险人的所有保单，向保险公司申请理赔。如果与保险公司认定不同生成理赔纠纷，可委托律师，经过法律程序申请判决理赔。顺利得到保险金、偿付负债、临终医疗费用与丧葬费用后，应规划合适的资产配置，来替代被保险人的生前的工作收入，支应子女高等教育金费用与生存配偶的退休费用。保险金不足需求时，应尽早工作或另觅收入