【蚂蚁花呗对大学生消费的影响研究（含问卷）12000字（论文）】

蚂蚁花呗对大学生消费的影响研究目录TOC\o"1-3"\h\u13228摘要 11291.绪论 3297621.1研究背景与意义 320691.1.1研究背景 3197181.1.2研究意义 3214801.2文献综述 3310581.2.1国外文献综述 3269611.2.2国内文献综述 434041.2.3文献综述的评论 4182751.3研究思路与方法 4248851.3.1研究思路 449831.3.2研究方法 5145202.相关理论 6110622.1概念界定 6280652.1.1蚂蚁花呗 6167972.1.2消费行为 7310032.2相关理论介绍 7268152.2.1绝对收入消费理论 715822.2.2相对收入消费理论 773573.“蚂蚁花呗”对郑州高校大学生消费行为的影响调查 7124603.1调查方案设计 7167573.2调查结果和数据分析 8284263.2.1郑州市各高校大学生所占调查人数比例 8136793.2.2参与调查男、女生人数所占比例 9266293.2.3使用蚂蚁花呗进行消费的主要类型 1095673.2.4目前学生的主要收入来源 11314073.2.5对蚂蚁花呗信贷消费的使用频率 12277983.2.6对于使用“蚂蚁花呗”这类信贷消费工具的态度 13131973.2.7家庭环境对“蚂蚁花呗”所造成的影响 13292034.“蚂蚁花呗”对郑州大学生消费行为的影响 14327464.1优化消费观念提高消费能力 14120604.2社会认识的加深 15144824.3过度消费带来的不利影响 16131805.影响因素分析 18101256.建议 2022006.1大学生要树立绿色、健康的消费观念 20250506.2大学生要对自身经济状况的认知更加清晰 20169976.3大学生要对蚂蚁花呗的规定有详细的了解 2058246.4企业、学校加强信贷消费对大学生的宣传 20181607.结论 2116650参考文献 2214374附录 25摘要在目前的消费市场以及经济发展过程当中，互联网已然成为了不可分割的重要力量支撑，而人们消费必然也会使得电子消费增长迅速，蚂蚁花呗具有一定的优势，主要体现为简单操作服务优质，从这些优势出发，不仅仅获得了如今年轻人极大的喜欢。本文根据一定的实地考察网络调查等相关信息，对蚂蚁花呗影响大学生消费行为做出了一定合理、科学的分析以及调查。优质蚂蚁花呗的发展能够一定程度上使得大学生消费能力有所提高，而且扩大在学生中的消费市场，改变消费模式及其对学生的影响，改变学生的信用消费模式，同时，对关于学生使用网络产品在进行合理理性消费过程当中。提出一定具有可行性、科学性的相关对策与方案。关键词：蚂蚁花呗，网络信贷，学生消费1.绪论1.1研究背景与意义1.1.1研究背景互联网行业逐渐开展消费信贷的业务，同时将这些业务融入了我们的生活之中。在生活中，无论我们在购物、旅游时，还是出行、租房时，都可以使用到互联网公司推出的消费信贷服务。通过对消费信贷的了解可以发现，随着科学技术的不断发展，消费信贷的模式也在不断的创新。同时，可以使用消费信贷的平台也正在不断扩展。互联网中的消费信贷还将线上的模式带入到了线下。消费信贷的种种改变，都可以说明消费信贷在不断的发展。1.1.2研究意义随着我国改革开放后的发展，我国国民的思想观念正在不断发生变化。我国人民原来对资产上的观念是储蓄型，现在逐渐向消费型转变。同时，我国互联网消费也在不断发展。本文通过问卷调查，了解目前大学生使用蚂蚁花呗的主要情况。结合大学生使用蚂蚁花呗的原因，分析使用蚂蚁花呗给大学生群体带来的益处，同时从逾期费用给家庭带来经济压力、因不了解合同约定导致更严重的惩罚措施、违约历史使征信评分降低三方面分析其存在的不利因素，根据分析结果为大学生使用蚂蚁花呗时提供理性的参考建议。1.2文献综述1.2.1国外文献综述国外对互联网金融背景下的消费信贷的研究主要体现在以下几个方面：第一是有关消费信贷的基本理论的讨论。国外学者Mhen（2019）提出在对消费信贷开展研究时，主要是通过对消费信贷的的发展历史、通过经济理论进行消费信贷的分析、探讨消费信贷是如何影响经济的发展等方面，进行消费信贷的研究[1]。第二个方面是有关消费信贷的法律法规。国外的学者Christian（2019）认为，应该完善有关消费信贷的法律法规。英美国家通过制定综合性的消费信贷法律法规，规范原则包括信息披露原则、平等原则、真实原则、正当原则等；完善消费信贷法律制度应当建立和完善征信体系等基础措施、并需要相关服务机构的共同发展[2～3]。1.2.2国内文献综述陈海，李巍，贾佳秀（2016）提出由于我国的互联网消费信贷发展的时间较短，并没有大量的学者对消费信贷进行研究，同时也没有形成一个系统的体系。为了更好的研究互联网背景下的消费信贷，笔者把我国学者的研究分为了四个方面，并做了一个总结：第一主要是对我国的消费信贷的现状以及存在问题的研究。邓秀焕，金梅（2019）提出在做这方面的研究时，侧重点是我国消费信贷快速发展的情况，在这样情况下，没有相关的法律进行监管[4-5]。同时，我国的个人信用制度还有待完善，并针对这些情况提出了相应的建议。第二类是关于互联网金融背景下的消费信贷的研究。蒋勇（2019）提出在一方面主要讲述了消费信贷的发展现状。有的学者认为我国没有对互联网中的消费信贷模式进行划分[6]。在信贷模式的划分上，可以根据主体的不同，划分为不同的类型。同时，还有学者认为互联网金融背景下的消费信贷只是对传统信贷的一个发展，并不是一个新的信贷模式。第三类是对互联网金融背景下的消费信贷的监管提出了看法。李巍（2019）提出在互联网中，缺乏专业的监管机构，同时也没有相应健全的法律体系[7]。在这种环境下，我国互联网的消费环境还有待加强。因此，我国应该加强对互联网金融背景下的消费信贷的监管。1.2.3文献综述的评论综合看来国内外学者在分析信贷产品对消费的影响研究中整体可以分为两个观点：消费信贷发展速度过快相关的法律法规没有跟上其发展的步伐，导致消费信贷的监管没有到位；互联网金融背景下的消费信贷并没有与传统的信贷模式进行明确的划分。国外消费信贷产品的出现早于我国，但针对于消费信贷产品的研究，我国学者的研究更加贴近于我国经济现状与消费现状。1.3研究思路与方法1.3.1研究思路本文主要分为六个部分：第一部分为绪论。主要阐述了研究蚂蚁花呗对大学生消费的影响研究的背景和意义，并以国内外文献为基础进行论述，继而阐述本文整体的研究思路和方法。第二部分为相关理论。对蚂蚁花呗、消费行为、消费理论等进行阐述，并为本文整体研究提供理论基础。第三部分为调查结果分析。通过对问卷统计结果进行对比、分析，得到相关结论。第四部分为蚂蚁花呗对大学生消费的影响。通过问卷结果的统计分析，选取较为突出的四方面影响进行详细阐述。第五部分为影响因素分析。通过对蚂蚁花呗、京东白条、信用卡的对比，分析其影响因素。第六部分为建议。根据数据分析的结果，结合大学生消费现状，提出树立正确消费观、明确自身经济状况和详细了解信贷产品避免“套路贷”三方面建议。1.3.2研究方法本文主要使用文献研究法、案例研究方法等，对研究对象进行分析研究。（1）文献研究法文献研究法是通过大量资料的收集分析，为某一课题的全面认识或理论做铺垫，从而形成论文的理论部分。对相关文献进行梳理，从而强化相关理论知识，加深对课题的了解。结合国内外学者的研究，笔者发现为了消费信贷的更好发展，本文将以蚂蚁花呗为例，针对互联网背景下的消费信贷进行研究。（2）调查法根据调蚂蚁花呗对大学生消费的影响，运用自己的观察设计调查问卷，借助科学观察工具，有计划地对周边大学生进行调查研究，并对研究结果进行分析和总结的方法。（3）案例研究方法案例分析方法亦称为个案分析方法或典型分析方法，是对有代表性的事物或现象深入地进行周密而仔细的研究，从而获得总体认识的一种科学分析方法。本文将以蚂蚁花呗为例，探讨蚂蚁花呗对大学生消费的影响，并提出一定的解决措施和改进建议。2.相关理论2.1概念界定2.1.1蚂蚁花呗关于蚂蚁花呗的概念主要体现为，蚂蚁花呗产自于蚂蚁金融服务集团，为了能够使得消费者体验先享受购物后付款的良性消费。该软件属于一种具有消费信贷功能的信贷产品，消费者在一定条件之下，通过申请开通此服务，就能够在一定时期内拥有较为满意的消费额度，从而促使其获得更好的消费体验[8]。2.1.2消费行为一定程度上，消费者为了能够取得所用的消费资料消费以及相关劳务从事进行、选择、购买等活动。本文所提出的消费行为，实际上是一种人类动态行为，对行为环境具有一定的相互作用。2.2相关理论介绍本文研究使用的相关理论，主要是以绝对收入消费理论作为主要理论以及相对收入消费理论作为主要消费理论等，使得本文的科学性可行性更高。2.2.1绝对收入消费理论虽然绝对收入消费理论关于储蓄约束和心理能力影响具有着一定的积极影响，但同时由于一定的条件约束，该理论存在着一定的局限。比如存在着不能够完全接受每一个人的消费、处事行为会在一定程度上受到其他人影响。实际上，对个人消费储蓄进行一定程度的肯定是属于一种社会孤立行为。不仅仅对社会因素关于消费储蓄的影响视若无睹，还会把相关居民储蓄变动视作是社会孤立的个人行为[9]。2.2.2相对收入消费理论一定的学者认为关于消费，不同的人群之间实际上有着千丝万缕之间的联系，消费并不一定取决于绝对消费水平，而是会受到与他人攀比或是相对的消费水平而进行改变，这就是经济学上所说的示范效应，由于习惯性存在于各种消费过程当中，一段时间内的消费会受到一定时期内收入的影响，并且还会受到在该时期以往的最高收入以及最高消费两个顶峰之间数据的影响[10]。3.“蚂蚁花呗”对郑州高校大学生消费行为的影响调查3.1调查方案设计（1）调查目的：对我省不同地区高校大学生进行消费习惯的调查，对其消费额度以及消费频率进行相关的研究，从而以这个数据作为一定的基础，使得对蚂蚁花呗网络消费的实际具体情况做出更为科学有效的分析，了解对我省不同地区大学生使用花呗生活带来的一系列影响与产生的效应。（2）调查对象：本次调查对象包括河南财政金融学院在内的五所高校，对这些学校正在学习的学生以800名的数量进行调查，通过在网络线上问卷调查形式展开了较为全面的调查，不仅仅对于上述学院的有关负责人以及教师进行了一定的咨询，还能够直接的面向学生了解学生关于网络信贷消费的态度。（3）调查方法；本次调查主要以线上问卷调查法进行，对学校不同年级学生展开抽样调查。以有效的问卷为依据在资料分析基础上，归纳总结如今大学生面对网络消费情况具有的想法与态度及其消费情况。对相关资料进行调查研究分析之后，锁定其目前依然存在的问题，为缓解这些问题提供一定的可行性科学性方法，做到具体问题具体分析，有效促进我国网络消费良性发展[11]。3.2调查结果和数据分析在进行以调查问卷调查过程当中，发放问卷数量达800份，其中有643份得到回收并且有效，在这些访问的过程当中，我们不仅仅到达了人群集中较为密集的地方，同时也在一些学生数量较为少的地区进行了一定的抽样调查，使得我们的调查结果更具科学性。3.2.1郑州市各高校大学生所占调查人数比例图1郑州市各高校大学生所占调查人数比例如图1所示；关于人数调查比例可以从上图得到明显的认知（其中郑州大学为“双一流”院校，其他四所学校为普通本科院校）。3.2.2参与调查男、女生人数所占比例图2参与调查男、女生人数所占比例如图2所示：关于男、女生对蚂蚁花呗信贷消费工具呈现出的热情能够从各个调查学校的学生当中得到充分的体现，在收到的643份问卷中，有437份问卷的提交者为女生，占总份数的68%，有206份问卷的提交者为男生，占总份数的32%。3.2.3使用蚂蚁花呗进行消费的主要类型图3使用“蚂蚁花呗”进行消费的主要类型从图3中可以看出，大学生使用蚂蚁花呗进行消费的产品主要是手机电器类的电子产品，占比42.5%以及衣帽、化妆品等生活必需品，占比40.1%。大学生进行花呗消费过程充分体现了相对收入理论则是消费并不由绝对收入决定，而是取决于一定时期内的相对收入水平。如果大学生所有的收入只能够由父母支出零花钱作为前提，很显然，每个人的收入不同，消费能力影响对大学生生活消费选择有所影响，而蚂蚁花呗则能够在短期时间内为消费能力具有一定欠缺的学生进行更好的购物体验，而提供了较为方便消费方式。表一男、女生不同消费类型所占比例性别消费占比手机及其他电子产品服饰化妆品其他男生49.7%21.2%3.2%25.9%女生14.3%41.8%38.9%5%表一所示。男生喜欢以花呗消费进行电子产品的购物，女生则更重视服饰鞋帽等产品的消费。同时，男生与女生关于学习教育产品的消费程度相似。表二不同年级消费类型所占比例年级消费占比手机及其他电子产品服饰化妆品娱乐其他大一37.5%19.2%17.3%10.7%15.3%大二31.8%18.9%19.9%12.6%16.8%大三12.7%21.4%21.2%34.6%10.1%表二所示。关于年级区别，学校内部大一大二以及大三尚未毕业的学生对于日常饮食、化妆品、学习类型等相关产品没有很大的产品消费差异，而在新生大一和大二学生当中，认为电子产品消费程度更高，而大三学生更注重娱乐和旅游。表三不同院校消费类型所占比例学校层次消费占比手机及其他电子产品服饰、化妆品学习类产品其他双一流39.7%16.2%23.2%20.9%普通本科34.3%41.8%13.9%10%表三所示。不同学历，不同学生，关于学习教育类产品和电子产品呈现出不同的爱好程度，双一流院校购入学习类产品明显与普通院校同学相比消费程度更深，而电子产品的消费程度明显普通院校学生消费更多。3.2.4目前学生的主要收入来源图4目前学生的主要收入来源通过图4得出以下一定的结论。大学生在校园生活里面，其收入来源大部分都是由家庭给予。同时学校奖学金以及相关的兼职，是学校里面少数人会选择的方式。实际上，关于大学生兼职的选择因为会影响自身在学习娱乐等方面的安排，因此许多学生不会轻易选择兼职。花呗消费其实归根结底还是需要自身进行消费，许多学生的收入主要依靠家庭，如何对自身拥有的资金进行合理的分配配置，对于还不能够获得稳定收入的大学生而言，是一个不能够忽视的具有挑战性的问题，花呗消费不仅仅能够使得大学生拥有一定的资金，促进其对资金使用效率提高的能力，还能够使大学生对金钱有更深的理解，正视金钱，对自身消费行为具有更十足的责任。3.2.5对蚂蚁花呗信贷消费的使用频率图5对“蚂蚁花呗”信贷消费的使用频率图5所示，如今大学生使用花呗已经是十分常见的一种现象。时间推移，经济发展，人们信贷意识增强。大学消费很有可能会使得蚂蚁花呗有所发展，并且蚂蚁花呗的发展也会促进大学校园向花呗消费这一模式靠拢。对于大学生而言，通过花呗消费能够支撑起在短期时间里面实现一定的经济目标，根据数据调查分析，68%学生持有这样的观点，蚂蚁花呗的使用在很大程度上为他们在短时间内。缓解一定的经济压力带来了积极的影响，同时也能够在一定程度上面为学生提供较为优质的产品服务。花呗消费的有效使用，不仅仅能够提升学生生活幸福感，还能够使其拥有更高质量的生活，对资源价值进一步创新创造。因为信贷产品有所发展，人们对于花呗的使用更为广泛，在这个过程当中，许多学生能够通过花呗支付促进个人的学习旅游以及各方面积极的经济效应。同时，花呗消费在一定程度上能够提供学生可以进行支配的资金，这在一定程度上能够使得学生在一定程度上面对资金进行有效的分配。3.2.6对于使用“蚂蚁花呗”这类信贷消费工具的态度图6对于使用“蚂蚁花呗”这类信贷消费工具的态度毋庸置疑，所有的工具产生的时候都会存在着一定质疑的声音，实际上在大学校园生活当中，学生采用花呗的方式进行消费究竟积极影响与消极影响谁高谁低，难以得出科学的结论。只要自身的消费能力存在一定的可靠性水平。进行花呗消费是一种不失为好的选择，但是如果自身消费能力水平难以得到一定的提供支撑，那么，花呗就不是一个较为明智的选择。但是，目前我国经济发展许多大学生家庭还是存在着一定可观的经济条件，因此大学生使用花呗消费这一现象，对待其时还是需要持有较为开放与支持的心情与态度。3.2.7家庭环境对“蚂蚁花呗”所造成的影响图7家庭环境对“蚂蚁花呗”所造成的影响在绝对收入理论中，一定短的时间里面，人们消费水平和收入有着紧密的联系，实际上，不同学生其家庭条件在非常大的程度上面限制或者是影响着自身的消费能力，只有17%的学生对自身原生家庭经济条件具有较为满意的态度，认为家庭提供的零花钱不会影响自己关于花呗消费的活动。4.“蚂蚁花呗”对郑州大学生消费行为的影响4.1优化消费观念提高消费能力我国不同地区学生家庭环境以及个人对于商品产品的消费需求对于学生如今进行消费的观念具有很大的决定作用。常常会因为自身经济能力不够，而在进行产品购买的时候显出犹豫不决的态度。具体的例子有，当前面对着一双我个人十分喜欢的鞋子，但是价格非常昂贵，我个人的家庭零花钱。不足以支撑这个价格同时我也没有再进行其他的兼职，也没有收到来自学校的相关奖学金的经济收入，那么就会对产品购买与否产生犹豫的心里，此时我便会把对鞋子的购买欲望降低，或者是把购买欲望转移到其他的产品，然而，如果借助蚂蚁花呗，我能够购买这一双喜欢的鞋子，这使得我的消费能力在很大程度上得到大幅度的提升。从而使得我个人的消费观念有所改变，能够转移到过去认为比较难以消费的产品中去。消费能力提高主要体现在大学生生活体验的提高。生活体验的提高主要体现在人们对于数码产品的购买增多，实际上在如今经济发展的过程当中，数码产品影响人们生活各个方面。大学生在学习过程当中，对电子数码的质量要求更为程度深刻。手机笔记本电脑等各方面的数码产品于大学生校园寝室十分常见，花呗消费能够使得大学生在消费过程当中起到一定的缓冲作用，能够在一定时间内获得较为高质量的产品，从而使得学习和生活得到优质化。但是如果在花呗消费过程当中过度消费超过自身能够承受的产品，那么就会带来一系列的麻烦。因此进行花呗消费的过程当中。提升消费能力的同时，需要对自身的资金认知更加清晰，用更为明确的方式使得开支更为合理。科学有理的信贷消费，可以提高大学生消费能力，使其拥有更深刻的消费责任，对自身的消费行为更具有担当感，让他们感受到获得金钱的不容易，促使自身消费行为更为合理。实际上，无论是以哪一种方式进行消费购买产品，最终目的都是为了要实现自身以正规途径购买产品的目标与愿望，在能够满足自身生活需求的基础之上，通过良好的信贷产品购买产品，不仅能够提高人们生活水平，增强人民生活幸福感，还能够使得我国消费总体水平有所上升，以内需扩大的方式推动我国经济发展。受到各方面的限制，大学生作为消费者在购物的过程当中受到一定的限制。然而，蚂蚁花呗不仅仅为其购物提供了一个较为崭新的途径和方向，同时也能够使其获得更为良好的购物体验。虽然花呗消费是大学校园生活内较为常见的一种消费方式，但这并不意味着所有的大学生都必须以这种方式进行消费。毋庸置疑，在如今包括大学生在内的所有全体国民，其消费观念进行转变。都与如今经济水平的发展和社会环境的改善有着不可分割的重要联系。关于消费观念，在大学生群体当中尚未有实现较为成熟的想法，有些时候会做出一些比较实质的消费行为，对家庭给予的零花钱嗤之以鼻。然而花呗消费能够使得学生对金钱的重视程度更深，在一定程度上面使得大学生更为节约自身拥有的金钱，不以挥霍的态度进行消费[12]。4.2社会认识的加深由于学生都是还没有进入社会的人群。花呗消费是让他们与社会有所来往的重要途径之一。所谓的社会认识，实际指人们对于其他人或自己所作所为进行一定的相关分析以及性质推论等过程，把自身行为或他人行为做出一定科学的尝试在了解行为原因过程之后，加以一定的预测，进一步实现对人们环境和行为实行控制的目标[12]。因为花呗消费是使得大学生与社会各主体有更好联系的重要方式，这不仅仅能够开阔大学生的视野还能够使其对于不同产品具备的自身优势和特点，有更充分的了解，为其进入社会，成为社会主义建设者。奠定更好的基础，获得更多社会经验。4.3过度消费带来的不利影响首先，要明确一个观念，在我国各地区大学校园生活当中，大学生关于收入这个问题是具有还是不具有呢？实际上，在我国各地区，学生通常没有具体的收入。当学生没有收入的过程当中，面临花呗消费所存在的一系列借贷问题。最后，解决相关报销费用的来源都是家长，这个程度高达80%-90%，意味着对于借贷问题报销不是大学生自己能够完成的一项任务，这就意味着花呗消费功能，很有可能在激发学生购买欲望的同时，使得学生之间产生了较为不健康的攀比与从众心理。一旦大学生产生不健康的消费心理，那么会导致消费欲望疯狂生长的现象。如果在消费过程当中没有控制好自己，就会迷失在花花绿绿的繁华世界里面了。一旦不安全的妒忌、记恨等此类负面情绪有所产生，那么就会为校园暴力或者是其他不安全的因素提供了滋生的环境。使得负面的影响对校园学生人身安全带来威胁，而且还会对家庭带来比较严重的经济负担。远在他乡求学的大学生，没有父母的管教，可能会缺乏一定的消费自制能力，对于学生进行关于产品攀比产生的不健康心理可能难以做到克制。在没有认真审视自身经济能力的前提之下，可能会对产品消费产生了不理智的行为，同时也会在关于日后踏入社会，提高自身信任度和责任感的发展具有不好的影响[13-14]。同时，对于大部分学生而言，在大学校园生活当中，自身无论是生理还是心理都处在一个正在不断完善和发展的过程当中，因此在接触一定网络消费的过程中，心态也会随着条件的不同，产品的不同以及自身心情的不同有所改变。所以大学生不能随意的选择消费信贷产品，在选择消费信贷产品前首先要对产品有一定的了解，包括准入门槛、免息期、手续费、逾期后果等。高昂的延误费用给个人或家庭带来了经济压力。较低的门槛和较高的贷款价值增加了学生消费的可能性，这反过来又增加了学生难以获得贷款的可能性。他们自己支付利息在学生拖欠时为0.05%。如果部分付款是在付款日之前支付的，其余的未付款可能不会在付款日自动扣除，但在付款日后第二天按0.05%的利率计息。所有这些都将增加总的支付额，使学生难以自己全额支付，并增加父母的经济压力，因为他们可能为子女偿还费用，也有一些学生在自己已无力支付花呗账单时因担心父母责备等因素，选择“拆东墙，补西墙”的方法，选择其他的信贷平台再进行贷款，后果则往往是利息越来越多，深陷“套路贷”的泥沼。逾期情况可能导致更严厉的惩罚。众所周知，相关利息拖欠的问题，实际上在现在大学校园生活当中，许多的学生都存在不同程度花呗资金拖欠的相关情况。如图8所示，只有21.6%的答卷人对有关蚂蚁花呗的规定有很好的了解，而其他答卷人不知道关于迟交的非利息规定，这可能导致更严厉的惩罚。图8对蚂蚁花呗规定了解与否的人数占比如今，在大学校园生活里面，许多学生为了满足一定的消费需求，使得蚂蚁花呗的消费使用程度更深刻。蚂蚁花呗通过一定的优势使得年轻人选择这一方式进行消费。意味着蚂蚁花呗具有着很大很深的发展潜力在日后蚂蚁花呗很有可能会使得人民使用其效率与程度如同微信支付。然而作为借贷产品如今在发展过程当中面对不同的问题和消费者需求，蚂蚁花呗作为信贷产品仍然有许多值得提升的空间，具体如大学生放款条件不够紧张，过于宽松，所谓的金额在借贷过程当中没有具有足够的人性化，同时对于借贷消费者关于管制的水平没有一定的严格标准。许多大学生使用蚂蚁花呗还需要增强更多的相关意识。5.影响因素分析从图9可以得出“蚂蚁花呗”为何会成为如今大学生青睐的对象，其原因主要有以下几个观点：图9大学生选择使用“蚂蚁花呗”进行消费的原因（一）蚂蚁花呗非常便利。申请账号只需要一张身份证的前提便可以进行相关借贷的业务，没有任何使得大学生较为难堪的门槛，无论你是在校大学生还是社会的工作人员，无论你是城市居民还是农村居民，只要你拥有这些条件，就能够获得借贷消费的条件[15]。（二）蚂蚁花呗非常安全。实际上，如今关于大学生为了得到一定的借贷，私卖自身信息或是受到他人威胁的相关现象和新闻已经不在少数。这不仅仅对于学生而言是一种十分恶劣的行为，同时也严重侵犯了大学生的隐私权，对社会带来了不好的影响。然而，作为借贷产品，蚂蚁花呗却体现出了更为健康与温和的方式使得消费者能够较为健康的推动个人信誉的发展，理智消费。（三）蚂蚁花呗非常适合大学生使用。由表四可以看出，与其他信贷产品相比较，“蚂蚁花呗”利息相对较低，使得大学生在进行借贷消费过程当中承担较少的负担。对于大学生而言是一个更为良性的消费产品。表四蚂蚁花呗、京东白条和信用卡在各个方面的优势对比信贷产品比较类型申请门槛额度多少消费范围免息期分期手续费蚂蚁花呗客户端申请，办理时间很短，没有开卡费、年费之类的费用最高额度为30000元支付宝相关消费平台，其他线上、线下消费途径正在开放线下消费免息期为30天，线上消费免息期最高达60天蚂蚁花呗根据分期的月份不同，手续费也不同，最低为1.2%京东白条与蚂蚁花呗相似最高额度为15000元只支持购买京东商城自营产品一般为30天，如于信用卡搭配使用可以达到60天按照每月0.5%来收取费用，分期越多费用越高信用卡手续繁琐，办理时间较长，有开卡费、年费之类的费用，新手比较难以入门在校大学生不予办理信用卡，首次开卡根据学历不同，额度不同，一般在6000元-100000元之间只要带有银联标识的ATM机或POS机都可以使用部分信用卡达到60天左右，大部分在30天左右根据银行、卡种的改变而盖面一般每月在0.6%-1%6.建议6.1大学生要树立绿色、健康的消费观念当代大学生需要树立绿色、健康的消费观念。在校园生活过程当中需要以更为有效，合理的方式来提升自身的价值，在各项学习任务完成的同时，通过一定的方式开拓视野，体验生活当中更多不同的事物。在丰富自身大学生活的同时，陶冶自身情操，避免因为不健康的消费心理而产生的不健康的消费。6.2大学生要对自身经济状况的认知更加清晰大学生要对自身经济状况和家庭状况拥有清晰的认知。蚂蚁花呗在一定的限制内确实拥有着吸引大学生使用其消费的便利条件，但在这些便利的背后也需要使用者付出一定的利息，对于家庭条件不太好的同学，过度的使用蚂蚁花呗消费会导致自身经济链断裂，需要付出的利息也会越来越高，会给自己的家庭带来负担。6.3大学生要对蚂蚁花呗的规定有详细的了解在大学生活中除了蚂蚁花呗还有各类各样的消费信贷平台，在使用蚂蚁花呗的同时，也要提高自身对蚂蚁花呗以及对无法按期还款所导致后果的认知，更要提高自身对其他信贷平台的警惕，避免因选择“套路贷”等违规信贷平台而产生的损失。6.4企业、学校加强信贷消费对大学生的宣传作为企业，花呗在关于个人信息进行收录的过程当中，要对其条件进行更为仔细的斟酌，从而以此作为标准决定发放的额度多少。避免日后，学生难以对自身的欠款进行付款的相关负担，同时还必须要尊重学生相关的隐私，对其隐私做出一定的保护，无论什么情况之下，都不能够将学生的个人信息以不合理的、不合法的、不正当的方式泄露公开，更不能因此带来社会上的纠纷，对花呗消费者进行一定的有效的年龄限制，不能够向未成年的用户发放数额贷款。在花呗消费者进行申请开通花呗时，将蚂蚁花呗的详细规定的了解作为必要条件，以此加强消费者对蚂蚁花呗的认识，避免出现因不了解、不清晰的原因导致的损失。学校需要对学生借贷行为给予充分的关注，需要以更为科学，合理的方式对学生的个人信息进行充分的保证与保护，同时应跟随时代经济的发展，向学生宣传互联网金融下信贷消费的详细知识，提高学生警惕。7.结论蚂蚁花呗对于大学生消费的影响研究，国内已经有很多的学者进行了研究，国外学者也对相关的其他信贷产品进行了一定的研究。在汇总国内外部分学者研究的理论基础上，本文运用问卷调查的方法，对问卷调查得到的数据进行整理分析，以分析结果作为研究基础，经调查数据分析后得到：根据大学生性别、所在院校、所在年级、所学专业等因素的不同，其对于蚂蚁花呗的使用频率、主要类型等数据有较大差异；蚂蚁花呗的出现在为同学们提供消费便利的同时也会为同学们带来过度消费风险、信用风险等不良后果；而蚂蚁花呗之所以会在大学生中受到广泛使用，也是因为其相较于其他的信贷产品具备门槛低、利息低、风险低的优势。在大学生使用蚂蚁花呗消费时，大学生要树立正确的消费观念、清晰的自我经济状况认知、详细的了解蚂蚁花呗使用规定，同时，企业和学校也要利用申请页面、讲座、知识宣传等方式提高同学们对于信贷产品的了解，以此来避免产生不必要的损失。参考文献[1]Mhen,thedevelopmentofInternetconsumerfinancefacesfourmajorchallenges[N].FinancialTimes,2019-01.18(007).[2]Christian.Bigdataapplication:asharpweapontopromoteconsumerfinancebusiness[J].NewFinance,2019(1):32-35.[3]Pual.ANewApproachtoRiskControlofMicrocreditinNetwork[J].]FinancialResearch,2019(09):13-14.[4]邓秀焕.大学生信贷消费市场前景分析[J].现代商业，2015.17:282-284.[5]金