农村小额信贷可持续发展研究分析 财务管理专业

农村小额信贷可持续发展研究摘要：随着我国建设新农村步伐加快，我国农村小额信贷发展面临着新的发展形势。本文分析了农村小额信贷在农村发展过程中，所起到的作用，同时分析了农村小额信贷存在的缺陷和不足，并针对具体问题，提出了一些参考性对策。关键词：农村；小额信贷；可持续发展StudyonthesustainabledevelopmentofruralmicrofinanceAbstract:withthedevelopmentofthenewruralconstructioninourcountrytospeedupthepace,thedevelopmentofruralmicrofinanceinChinaisfacedwiththenewsituation.Thispaperanalyzestheruralmicro-creditinruraldevelopmentprocess,therole,alsoanalyzesthedefectsandshortcomingsoftheruralmicrofinance,andaccordingtothespecificproblems,andputsforwardsomesolutionsforreference.Keywords:ruralmicrofinance;sustainabledevelopment;目录TOC\o"1-2"\h\z\u绪论 1第一章概念综述 21.1小额信贷的可持续发展 21.2小额信贷财务可持续发展问题 2第二章我国农村小额信贷的特点、作用和现状 42.1农村信用社小额信贷的特点 42.2农村信用社小额信贷的作用 42.3农村小额信贷现状分析 6第三章我国农村小额贷款的缺陷分析 83.1需求与供给方面 83.2政府方面 123.3农户方面 123.4形成农村小额信贷问题的原因分析 16第四章尤努斯“乡村银行”的实践对我国启示 184.1“乡村银行”概述 184.2“乡村银行”对我国启示 204.3借鉴国际农村金融模式 22第五章我国农村小额信贷市场的发展对策 245.1完善供给和需求 245.2完善农村小额信贷制度 265.3政府方面 295.4农户方面 33结论 35参考文献 36绪论小额信贷是为城镇和乡村中低收入人群提供小规模的金融服务，使城乡中贫困农户或者微型企业能够通过金融服务获得自我就业和发展的机会，从中能够取得利润达到脱贫的目的，所以小额信贷它既是金融服务也是一种扶贫手段。20世纪90年代初期，由于小额信贷的脱贫模式符合我国农村特点所以开始在农村进行试点，但是由于经验缺乏又受到孟加拉模式的影响，这些项目的资金来源大部门都是非政府部门，依靠补贴维持或者社会团体的外国资金，所以没能达到预期的积累量覆盖率以及以小额信贷为主要经营的机构的可持续发展。20世纪90年代后期，总结之前小额信贷出现的问题，为了农村小额信贷的可持续发展，我国从20世纪90年代就开始依据外国经验进行小额信贷的引进，所以我们成立了以农村信用并且使其成为主要实施小额信贷机构，建立扶贫基金进行小额信贷业务。1999年中国人民银行根据我国农村实际并结合国际通行的小额信贷管理办法推出了农村信用社农户小额信用贷款（含联保贷款）。它是在5贷款通则6基础上对农农村小额信贷的专门规范，到目前为止仍是我国小额信贷的主体。它在农户信用、一定的额度和期限内都通过后向农户发放无抵押、无担保的贷款，其主要特点是金额小、期限短、可周转循环使用，优惠的利率，尤其是对于额度大的农户贷款可以采用农户联保的方式。由于当前我国的特殊国情和发展需要，我们已经进入了工业促进农业、城市带动乡村的发展阶段，改造传统的农业模式、走中国特色社会主义道路的重要时期。在这种国情的新形势下，小额信贷从内到外也发生着重大变化。如何适应我国国情的形势和变化，跟上我国社会主义特色农业现代化的脚步，如何进一步发挥作用并且达到可持续发展，是小额信贷人不得不研究和思考的重要问题。第一章概念综述1.1小额信贷的可持续发展小额贷款的可持续性是指小额贷款从其贷款中如何能够保证操作的成本、贷款带来的损失、从何凑集资金成本以及贷款后的预期利润。小额贷款在如何实现为低收入人群提供资金贷款和保证较高的还贷比率的同时，还能实现其自身的成本弥补，这是小额信贷能否实现可持续性的重要问题。这一问题如今已经成为金融学家在学术界关注的热点，也是金融人士继续解决的问题。国际小额信贷的根据其目标差异分类，分为福利型和制度型两大类。其中福利型小额信贷主要强调的是扶贫，不已盈利为主要目的主要围绕目标服务为其重心；制度型小额信贷主要强调其运营机构的可持续新，以小额信贷机构财务能够自给自足为其经营可持续性主要目标近年来，根据国际金融社会的发展和时代的进步，对于小额信贷的可持续发展也得到了广泛认同。国际的主流观点是认可制度型机制的，所以很多国际小额信贷机构正从福利型向商业型转变，其不仅要为客户提供其最基本的信贷业务，而且要方式多元化，多样化的金融服务，使小额信贷能够更好的进行金融转变从而达到微型金融的转变。由于更多的小额信贷机构逐渐在关注可持续发展，所以其福利型信贷和制度型信贷的目标差异在逐渐减小，这也显示了国际小额信贷的基本发展趋势。1.2小额信贷财务可持续发展问题因较传统的农村金融理念和趋势下，为了有效快读的缓解农村的贫困，将大量的低利率的信贷政策资金放入农村市场，把信贷资金视作为一种补助和赠与，忽略了社会金融发展的市场机制在农村金融市场的作用，通过一些列实例证明做法不可行。较低的利率带随之带来的问题有：一是低利率的还款压力低导致还款率低；二是低利率的受益者是富人；三是低利率对借款人产生不了压力；四是低利率不能补充信贷机构的成本和盈利。因此，国际上成功的小额信贷机构为我们实践证明，小额信贷的可持续性本质是要盈利性，其实践表明，一是制定较高的利率以提高低收入者对贷款的可获得性，达到控制贷款金额；二是在贷款的金额回报上让信贷机构能够自负盈亏达到经营收入覆盖全部成本从来达到其自身的持续经营。虽然此种改动后会让大家从表面上觉得小额信贷的扶贫作用和商业性质似乎冲突，但是实际上通过印度尼西亚人民银行从20世纪80年代后的信贷改变从以发放如同扶贫性质的贴息信贷到商业模式运作的小额信贷，逐步变为国际小额信贷可持续性的典范来看，这种改变既能满足小额信贷对低收入人群的金融服务，又能在商业上获得成功。第二章我国农村小额信贷的特点、作用和现状我国目前的国情正式从温饱到小康的转变，人民消费也是如此，所以农民消费型的信贷也会随之转从而，不在仅仅局限于生活的需求，还有建设房屋、买大的家用电器等方面的用途。我国农民消纲型的信贷从小量的代贷转变成有目的性的高额的需求，因此，人民贷款的需求也多种多样。随着小额贷款的不断可持续发展其范围将越来越广，这就要求质和量两方面统一才能趋势线，所谓小额贷款的质就是其实行机构的可持续性；所谓量是指其业务的涵盖面和规模。在过去的国情下，农村小额信贷业务一般是针对种植和养殖这两大行业，现在我国有很多科学技术类、个性的、农业方面的订单以及很多民营企业开始壮大我国的农村经济，因此，过去农村的小额贷款越来越少。一些种植商户、养殖商户、从农村走向城市的商户、规模较小的加工商，对子女教育方面有困验的家庭等，他们进行小额的贷款一般用于种植和养殖时所需的生产成本，农村中个体户经营中所需费用，为农村田地中的水利条件准备资金，农村父母为其子女筹备教育资金等。贷款作用的增加提高了我国农业种植业的种植环境，提高了农民的整体收入和生活质量，贷款的功能包括了一切与创业和消费有关的项目，可以贷款的人员也从最开始的农民增加到社会的每个阶层。2.1农村信用社小额信贷的特点特点一：农村信用社的小额信贷是为收入在中低层次的农民提供。这种信贷方式不需要贷款者支出抵押和提供担保，办理也比较简单、方便，额度不高，限期也不长，贷款的额度是1000元至10万，有的地区可以贷款30万，时间一般不能高于一年。特点二：农村信用社的贷款利率有浮动的特点，我国的央行的利率是从0.9至2.3倍，这种的利率安排方式为小额的信贷发展提供了资金基础。2.2农村信用社小额信贷的作用2.2.1我国的“三农”问题在实行农村信用社的小额贷款后得到了解决。一方面它解决了农村贷款较难的情况。据我国相关部门统计，我国到2007年底，农村合作农民的贷款剩余额度为12000多亿。有2000多亿是农民的小额贷款的剩余金额，1300多亿是农民联保的剩余金额，有7700多万人获得了贷款，这个数据占有我国所有农户的三成以上，占我国满足贷款条件的60%左右，有3亿以上的农户从中获益。另一方面农村信用社的小额信贷很好的解决了农民经济上的困难。贷款手续简单、方便，农村信用社为有生产能力且收入中低层次的农民发放了贷款证明，并核算每位农民能够贷到的款额，且无需提交抵押和担保，这给农民提供了贷款的方便。2.2.2农村信用社的小金额贷款也减少了农村的高利贷。我国的经济与社会发展的情况，造成了我国农村中金融机构很少的结果，机构内能提供的服务也很少，尤其是2007年之前，我国的邮政储蓄机构只能存钱，不能贷款。我国在建设初期，曾在农村调走了大部分的资金，因此农村的资金有限，再加上农业银行的农村业务被减少，因此，解决农村资金的问题就成了农村信用社独自的责任。这样形成农村资金提供减少，信用社加强的垄断，有大量的农民申请资金但是银行有满足不了的时候，农村所需资金在农村信用社无法获得时，并出现了很多高利贷。农村信用社的小额贷款出现后，农村信用社开始根据每位农民的实际情况和其信用情况，审核农民可贷到的款额，在规定的时间内不需要担保和抵押的贷款，方便了农户贷到的款项的利率比高利贷低，降低了农民经济上的压力，限制了我国高利贷在农村的方展，也使农村的金融有了好的发展。抑制了高利贷也促进了农村金融市场的良性发展。根据目前我国的形式，我国的农村小额信贷还是以扶贫为主要方式。小额信贷根据其字面意思不难理解就是发放的资金额度小，性质为贷款，但是根据信用发放。小额贷款是针对收入中低层的人群，所以其核心不在小，而是在信用。其发放是一种无抵押形式的发放，为了使资金能够有效使用和还款，在给予小额信贷的操作中，采用直接到用户，或者小组联保，整贷零还等一系列严格管理措施。首先实行小额贷款是在1976年的孟加拉国，所以被称之为孟加拉模式从而得到国际认可，2006年度的诺贝尔和平奖得主尤努斯以及其创办的孟加拉乡村银行，他们的最大突出贡献就是用金融方式帮助了贫困的人民，同时其自身又能够自负盈亏达到可持续发展，从而更好的服务和帮助穷人。我国从1992年开始也引进这种模式，在云南、陕西等10多个省，进行试点，取得很好的社会效益和经济效益，这也是目前我国积极提倡的一种扶贫开发方式。小额信贷在我国发展至今已经取得非常巨大的成就，我国海南海口在2007年12月26日召开了农村小额贷款国际论坛的会议，主要讨论了小额信贷服务三农的问题。论坛召开期间众多小额信贷机构介绍了很多经验，但是普遍认为我国的信贷还是在低潮期，需要进一步完善和改进。因为我国2.4亿农户中，1.2亿有贷款需要，其中6700万家是通过信用社，但是目前中国约有300家信贷机构，其中很多是不可自负盈亏的，所以中国的小额信贷到目前为止还是没有达到可持续性还在实验阶段，尚未形成成熟的模式仍需改进。2.3农村小额信贷现状分析有关数据表明，农村小额信贷的发展趋势总体良好，全国覆盖率达32%，其中经济实力较弱的地区收益更高。以宿迁市为例，位于苏北经济欠发达地区，农业比重高，在这座以农业为主的城市，较早的实行推广农户小额贷款，农户受益面高达57%，部分乡镇甚至高达80%，资料统计，全市93万农户中就有53万人进行过农村小额信贷，较好的解决了农村的融资问题，极大推动了本地区的农业发展，增加了农民的收入。农村合作金融机构在农村小额信贷发展的促进下也进行了更完善的发展，并反作用于农村小额信贷，提供强大的经济支持和实力保障。同时，成为农村金融的主要支柱，在各方面发挥着它的功用，体现为：1、调节经济。利益最大化是一切金融机构的最终追求，农村合作金融机构最为金融企业，银行本身的实质决定了地方经济调节的作用，促进经济发展，提供金融服务。2、政策支持。“三农”问题一直是国家最为关心的问题之一，也是我国面临的主要难题。而三农问题难得得到解决最重要的因素在于它的资金匮乏，农村的经济实力本就低下，要想改变，自能从资金缺口进行，而农村小额信贷正是为此设立，面对高风险、低收入的农业而言，商业银行最求不到最大利润纷纷撤资，而农村的小额信贷以国家的政策要求为农户提供融资帮助，很大的体现出了国家的扶贫倾向，是党和国家对农民这类弱势群体支农服务。3、社会保障。小额贷款的项目内容繁多，包括国家助学贷款、扶贫贷款、下岗工人再就业贷款等零零散散的各种形式，政府参与给予补助，农村合作金融机构予以下发，体现出小额贷款的社会保障功能。农村信用社小额的贷款解决了中低收入农民经济上的困难，但也不是无所不能，主要表现在小额信贷模式上不能放在农村中运用，因此，实行过程中受到了限制，主要表现在5个方面；1、小金额的贷款虽然可以短时间内解决农民贫困的情况，但却不是唯一的办法，农民要以贷到款后，便会对贷款依赖，不再努力进行生产。2、建设农村的基础的设施方面，小额的贷款并不能完全帮助解决，如田地的水利。3、小金额的贷款不能解决所有农民的问题，一些收入较低的农民可以从中获得利益，但收入较高的农民却不能获得高额的贷款扩大生产。4、因为农户的经营规模一大，没有正规的财务的数据，小额信贷又不需要抵押和担保，使得农村信用社发放金额无依据；5、目前，我国要农村信用社和其它的正规的金融机构为农民提供小金额的贷款服务，这些机构在专业性的发展问题上比较落后中，其它类型的金融机构无法提供农民小额贷款的服务也限制了我国小额贷款的发展。第三章我国农村小额贷款的缺陷分析3.1需求与供给方面3.1.1需求方面虽然小额贷款促进了农村经济的发展，增加了农民收入和农村的建设以及大大的满足了农民在贷款方面的需求有非常大的显著成效，但是，小额贷款的机构农信社对此业务在思想认识上、业务的操作上、防范风险以及服务质量等方面不够重视存在众多不足，导致其成为阻碍小额贷款发展的原因，应该引起各界的高度重视。区域间的经济性放贷有着高风险和收贷困难的影响，容易造成信用社不良资产的增加。由于小额信贷针对的是贫困的农户这一特殊用户群，往往他们的贷款是没有抵押的，而农民是依靠土地吃饭的，如果遇到自然灾害等不可避免的风险因素就会导致农户贷款拖欠率和违约率上升，从而信用社自身承担着很高的贷款风险，这一特点使得农村信用社发放“小额贷款”缺乏了积极性，从而阻碍了小额贷款业务的可持续发展。从前面的分析我们可以知道，一些民间的金融替代很明显是因为农户对于农村信用社这样的正规小额度贷款实际的参与与认知度较低，但是农户对资金的需求又是很高的，所以一旦无法从正规的信用社筹得资金，那么农户就会依靠那些民间金融机构来解决资金问题，从来解决自己的实际问题。根据农业部对农村经济的研究2003年对安徽18个村的271户问卷调查表明，524笔借款中16%来自信用社，70%来自民间借款。2005年四川社科院对省内243户调查也表明，农村信用社借款33.5%但是民间借款为66.5%。为何会产生此情况，是因为民进借款大大迎合了农民的需求，降低了农民参与资金交易的交易费用，从而使民间借款在小额借贷市场占了很大的空间和盈利空间，使其成为农户借款的主要来源。另外根据国外农业发展的研究，我国农民来自民间的接待大约是正规市场的4倍，这对农民来说，民间借贷的重要性高于正规金融市场，民进金融正在农村金融市场蓬勃发展大有取代正规金融的趋势。3.1.2供给方面3.1.2.1农村信用社商业化和垄断的低效率目前，我国只有农村信用社才有资格提供农村小额信贷，是唯一的正规机构从事金融贷款工作，几乎形成了独占现象。虽说也出现了一些向邮储，贷款公司等NGO，操作小额信贷市场，但是毕竟发展缓慢，并未抢占多少农村信贷市场。根据相关数据表明，1997—2003年，我国农村信用社关于农业方面的贷款余额，占全部金融机构的农业方面贷款余额比由54%增加到84%［3］。关于农村金融体系改革从来都是以信用社为中心，但改来改去还是没有把信用体系改好，还是向着商业方向进行发展，只为最大的利润而改革。由于信用社的商业化，信用社的龙头位置极大的阻碍了小额信贷的发展，局限了农村市场的开拓。其一，农村信用社改革后，机构为了获取巨额利润，把信贷投向了其他地方，对并不赚钱的农村小额信贷业务不关心不重视，没有发挥帮助贫困人群，困难农户的作用。其二，农村信用社的龙头位置让自身服务能力降低，办事效率降低，极大的妨碍了其他金融机构进行市场公平争夺。农信社的位置及市场限制让自身不思进取，缺乏创新能力，小额信贷缺乏积极性。农村信用社的小金额信用贷款存在一个风险，这主要是因为农户有延迟还款的情况出现，这种信用发放贷款，无需抵押与担保，实行的方法是一组成员相互为对方担保，这样就使得一位组员延迟还款，另外的组员也会跟着延迟还款，因此，小额信贷的风险只会越来越严重。小额信贷的对象是农户，而农户主要将贷款用于农业生产。农业是一种弱质产业,它要承受着自然风险和许多不可抗拒的阻力，并且由于经济的调控，小额信贷要承担整个经济市场中的风险，因此，农村信用社的小金额信贷比商业贷款需要承担的风险要大很多。目前，我国农村信用社的小金额信贷没有系统的监控制度，不能为农村信用社的发展提供保障，操作风险大。而且对农户无法全面调查，没有每位贷款者的详细资料。每位农户的详细资料不全，使得农村信用社无法更好对其进行监控。当农户贷款期限将要来临时，只能采取催收的办法，而很少用利用法律的强制性手段清收,从而增加了农户小额信用贷款的风险。金融机构相当于企业,不过是市场的经济主体,即使是国有机构也需要来断盈利才能持续发展，农村信用社小金额的信用贷款主要的经营成本是金融、管理、损失等三个方面的成本。因为小额信贷对象是农户，他们的贷款目的多种多样，因此，小额信贷的成本也高，而利润却相反，小额信贷的流程有很多的环节，如调查收集农户资料，评定信用等级、发放贷款证、管理、催收等。不仅如此，它服务范围广,耗资多,于是单笔贷款成本费用较高。现在农民外出打工的增多,流动性大,所以催收贷款的支出也在不断增加，在这样的背景下，我国农村信用社小额信贷的支与出并不平衡。利润高低是受贷款利率的影响，小额贷款执行利率低,是一种微小利润的保本项目，这种信贷不会产生溢价。农村信用社无法从低的利率中获得利润，限制了我国小额信贷的发展与前进。经济困难的农户是金融服务中的弱势群体。他们没有受益于小额信贷的帮助。由于政策或人情使然，他们受到了金融机构的排斥。小额信贷发放的条件比较宽松，也很优惠，但真正需要的贫困农户却无法获得，很多农户甚至都不知道这些政策。这些优惠政策经常被农村中那些相对富有和有门路、跟金融或政府部门有人情往来的农户获得。有的甚至是金融机构内部人员得到，在小额信贷中获得利益的人并不是经济上有困难的农户，致使很多贫穷的农民无法得到贷款金额。因为很多真正需要贷款金额的农民无法获得贷款，所以很多贫困农民并未从中解决经济上的困难，农户小额信用贷款中受益的并不是贫困农户。办理小额信贷的初衷是为了解决收入低的农民资金困难的问题，即便如此，但农村信用社小额信用贷款的模式无法运用在农村。无法运用的原因有四点，一，农村信用社的小金额贷款只是一种解决贫穷暂时性的办法，很多时候反而让农民有了依赖思想。二，小额的贷款只能为低收入的农户解决资金问题，对需要大量资金的农户起不到什么作用；三，建立农村各项设施上，我国的小额信用贷款无法解决这一问题。,如田地的水利建立与维修。四，因为小额信贷是针对小规模经营的农户开展，又不需要抵押与担保，这无法给农村信用社的发展提供保障。3.1.2.2小额信贷的可持续性差由于农村小额信贷的贷款高成本，高风险，低收入的特点，其可持续性较差。据资料分析，政府主导农村小额信贷收益率是2%，最好的信贷机构也才7%—9%的收益率。［4］。这其中有2方面的因素。第一，农信社运营农村小额信贷高成本，低回报，有的出现亏损。其信用贷款数较小，带出去的款项多，而且农户非常偏僻，不集中，导致必须运用大量的人力和物力来运营。前期信用调研难度高，让小额信贷质量不高。有的农户较远，催收贷款难度高，经常翻山越岭的还找不到人，一旦出现违约行为维权诉讼费又高，得不偿失。（课题组，2008）。第二，对困难农户进行小额信用贷款时，当地政府需要积极的履行义务，担当职责。87第12期2009年区合作域经济2.可以看到的是农村信用社取得一些成绩，有效地促进了地区经济快速发展，帮助农户脱贫增收，建设了新农村，一定程度上提供了些农民贷款。但也不能忽视它的一些缺点，比如在农村小额信贷的认知上，金融贷款项目的实际操作上，金融危机管理及提供安全保障等，还是现在了农村小额贷款的蓬勃发展，需要认真的对待。（1）农村小额贷款的回报率不高,对其放贷起了非常消极的影响。在农村信用社关于农户贷款依据《农信社农户小额贷款管理办法》规定，其利率是可以根据中国人民银行发布的基准利率进行上下浮动的，然而在实际操作中，由于受到政府部门的过多交涉，把大量的资金当做帮助贫困农户的形式进行放贷。根本没有思考放贷回报，也就会出现款放出去却回不来的现象。通过国际成功例子可以看到，为了让农村小额信贷长期良好开展，信用社必须考虑利率，思考信贷成本。由于农村小额信贷额度较小，笔数较多，所以运营会出现高成本，回收的利息低于成本，导致出现亏损。农村信用社在亏损的状态下，会失去业务拓展的积极性，影响到长期稳定发展。（2）农村小额贷款产品未能同农户的实际需要进行对接。伴随着农村大发展大变化，许多农户不再将用在生产上的农用化肥，播种的种子及覆盖的薄膜需要的资金作为信贷对象了，对信贷的要求实实在在的发生了些改变。农户已经将注意力转移到搞大生产，提高消费，增加教育投资上来，因此对发展加工，商业，服务等资金需要强烈，但又大大超过了农村小额信贷数额，造成无法及时进行抵押，快速担保的业务办理。农户对此没有得到信贷帮助，是农村小额贷款产品不对称产生的后果。（3）农村小额贷款缺乏有效的保障机制。首先往往存在自身的风险，虽然能一定程度上化解贫困人群的贷款要求，缓和一下农业方面的资金的一些矛盾，可是自身的危险性也在加大。因为农业本身就有可能遇到天气原因、自然灾害等危险，而信贷机构没法预料和掌控。其次面临着许多的外部风险。第一就是农户个体的信用危险。信贷风险本来就是农村小额贷款的最大隐患，由于农户在信贷中个人的信用是道德方面的其变化较大，不易掌控。第二就是具有一定的法律风险，大多的农户都缺乏法律方面的认识，在操作中给别人作为它用，导致风险加大。而且农村地区法律执行比较困难，一旦出现了有违规行为的信贷户，其维护权益付出较大，不容易使用法律来管控。第三就是在管理方面存在风险，农村小额信贷的操作比较简单，放贷也很分散和独立，某雪农信社未加核实就把贷款发放出去了，出现问题时，责任不清，导致监管不力的现象出现。3.2政府方面政府在小额信贷市场扮演者双重的身份，既是其重要参与者有事管理和监督者，所以由此引发的标准反而制约了农村小额信贷的发展。政府金融管理的负面效应在于其干预下的金融活动，2005年10月由于央行宣布贷款利率的上限放开但是对信用社扔实行上限管制，这使得农村是信用社由于较低的利率不能够覆盖其成本和贷款风险而不愿意为农民提供金融服务；针对管制大多数信用社才去了“一浮到顶”的对策，使得成为高息储蓄和高息放贷的工具了；在政府干预下的低利率使得一些小额信贷机构不能够进行公平的竞争从而退出市场，导致无法实现小额信贷多元化。在民间信贷和正规信贷共存的金融市场情况下，我国出现了以下情况，一是，正规的农村信用社开始垄断市场；政府给予正规组织多方面的优惠政策甚至直接的财政补贴，甚至对其商业性的经营损失给了多重补贴，例如事后补贴最新的例子是2003年农信社改革中，人民银行发行1650亿央行票据兑付农信社的50%的历史包袱；另外事前补贴有支农再贷款相反，我国正处在发展时期的民进金融却不但不能得到政府给予的各种补贴和扶持，反而遭遇法律制约。虽然民间金融在农村信贷金融市场存在很高的市场份额和盈利空间，远远赶超了正规信贷机构，其必成为小额信贷的主力军。但是从当前金融法律角度来看民间金融还是处于无政府监管的非法组织，其商业金融活动还是处于不发地位不被国家认可。3.3农户方面3.3.1农户贷款违约度高我国农村小额信用贷款的目的是在掌握农户信用的基础上，向农户提供没有抵押，没有担保的贷款，因为农户信用对等于信贷还款程度，还款能力。可是农户对于信贷知识缺乏，长期处于没有约束的状态，加之个人信用相关制度的缺乏，就会出现较高的违约现象。举个例子，在江西省新余市的6个乡（镇），2005年的农村信用社有关调查中表明，农户自己还款付息的只有20%~30%，约有45%的信贷户不想准时还上，唯有前去催要才会采取付息周转信贷；而约15%的农户中途会作它用，甚至会有约5%的进行信用诈骗。出现信贷违约的主要原因是2个。第一就是农业先天不足，依靠自然天气原因较重，几乎是“靠天收”，而且市场的风险也高，让农户出现困难。第二就是贷款没有抵押，没有担保，让个别农户钻空子，恶意违约，不按时还款。3.3.2农村小额信贷的瞄准目标偏离要给予贫困人群贷款的资格，是农村小额信贷的出发点，目的是想要通过金融支持来帮扶他们致富。让小额信用贷款担负起对困苦人家的帮助，全力负起责任为他们服务的宗旨。可是呢，相关学者采取一系列调研后，发现目前的农村小额贷款只是对农村富裕人家进行信贷，并没有实际的帮助到困难农户家庭，距离自己的使命越来越远了。而且调研还发现贫困农户及穷苦人家得不到农村小额信贷的现象很是普遍，趋势更加明显。关于刘西川等人在“中国农村微观金融研究课题组”开展的2005年三省（区）非政府组织小额信贷项目区对样本农户进行抽样调查中显示，农村小额信贷的对象已经不再是贫困农户，穷人，中低收入群体，而是转移到中产收入者，高收入者了（刘西川，2007）。这里边的重要原因有2点。第一就是农村小额信贷产品服务对象没有低收入或贫困农户，全是信贷给富裕群体。第二就是困难农户本身就缺乏需要，没有有效释放想要信贷的信号。3.3.3农村小额信贷风险分析农村小额信贷在国际上受到了极大的肯定，联合国曾举办小额贷款年，孟加拉银行创办人在今年被授予了诺贝尔和平奖，由此可见，小额贷款的科学性。为解决我国农村融资问题，我国政府与部分国际组织也接连创办了众多小额信贷机构，而绝大多都以失败告终，不难看出，其中存在的重大风险：3.3.3.1难以预估的非人为因素风险任何投资都有风险，而农业投资的风险更是存在着严重的自然和市场双面风险。农民被纳入现今的弱势群体有它必然的因素，以自然主要依托的农业自古以来都是靠天吃饭，同时还兼受市场不稳定的影响，是高风险而十分脆弱的产业，无论在生产还是销售环节出现的任何问题都将成为重大的冲击，导致农户的经济损失，直接影响农户的还贷能力，造成贷款风险。3.3.3.2审查评信工作不到位导致贷款风险如今金融机构贷款风险高的一大重要原因是资信评估工作的不到位。部分信贷人员因为人情关系对农户的信贷资料并未进行深入调查和资料核实，出现许多基础资料他人代为填报，仅听取村干部口头介绍等无不符合规章制度的贷款方式，使得信贷资料不完整，可信度低，农村资信评估缺乏依据，造成农村小额信贷不稳定等不良因素。3.3.3.3贷款审查手续不严谨，易导致责任落空的贷款风险农村贷款的主要弊端之一便是信用社办理手续的随意性。农户在农村信用社办理贷款的手续过于简便和粗糙，没有严格遵循相关的规章制度，借款人仅需提供身份证明即可办理，忽视了农户贷款证遗失、转借等可能照成的冒名顶款的隐患。甚者，联户担保贷款中存在没有担保人在场，而是由一人完成盖印签字等全部手续，使得担保手续存在极大的隐患。同时，部分工商企业借农户小额信贷容易取得的便利，在企业自身无法取得贷款的同时，以员工的个人名义进行农村信用社贷款的现象也屡屡发生，当企业面临危机，无法还清贷款时，就会形成小额贷款的案件纠纷，责任落实难断等贷款风险。3.3.3.4缺乏有力的贷后监督机制，形成贷款管理滞后现象贷款“三查“制度其中一项贷款后检查是贷款十分重要的环节之一，加强信用社的贷款后检查是减少风险的重要措施，而当今存在小农户信贷后期监管力度小，贷款管理滞后等现象。其中的原因很多，不可否认农户贷款的对象很发散，涉及范围广，又因贷款的金额小常导致信用社工作人员的重视度不够，不及时催交，后期的管理力度小，监察不到位，使得小农户不过几千的贷款无人问津，加之农户自身缺乏自觉交贷款的自主意识，便使得农户的小额贷款不良比率年年增加，大批小账不知所踪，严重影响贷款信誉。3.3.3.5部分农村信贷工作人员的素质较低，职业道德严重缺失由于农村信用社的贷款手续简单易操作，规章制度不严谨，缺失有效的监管力度，部分信贷工作人员便以公谋私，钻程序漏洞，自批自贷，对人情关系更是十足宽松，直接贷款，这种不良的接待现象使得农村贷款的弊端和风险更加扩大。3.3.3.6部分农村信贷用户信用低，自主还贷意识单薄农村信用社面向的信贷用户以小农户为主，面对当今信用缺失的社会大环境，部分农村信贷用户的信用较低，时常钻法律漏洞，极具所能的逃避到期应缴纳的贷款，部分信贷用户贷款一拿到手就全家集体搬移，等还贷时间到时，农村信用社的到期通知到无人签收，因超过法定的诉讼时期而不得不留下一笔呆账无计可施。部分农村接待用户能拖就拖，绝不主动还贷的不良观念导致了农村信贷环境的进一步恶劣，造成更大的贷款风险。农业方面信贷投资较差，国有的商业银行将贷款业务收回，造成区县一级的存款资金大量被省市一级的银行机构所占用，资金从农村转移到了城市，导致出现农业信贷无钱的局面。那些小的贷款公司由于没有存款的进行，长期贷款出去会出现资金链断裂。那些村镇银行又无法快速积累存款，出现周转资金短缺。同时地区的大量存款被邮政银行、农信社所长期性的占据。因此从面上说，信用机构没有钱，想要扶持农村、农业、农民就会出现有心无力情况。农村小额信贷具有风险大、成本支出高的特点，严重的阻碍了其快速稳定发展。农业的特征就是不稳定，受到外部干扰的情况较大。农民自身没有多少固定资产进行担保抵押，在贷款后信贷银行只能根据其具体的生产经营情况、个人信用相对程度来还款。农户小额信贷后进行种植、养殖或其他生产，受到天气、自然环境的影响较大，让小额信贷出现高成本、高风险的情形。而且由于农户比较分散，回收小额信贷非常困难，支出费用也较高。关于农村小额信贷的放贷相应管理机制不健全会阻碍贷款市场的长期稳定发展。信用贷款机构在进行放贷工作时，缺乏规范性的管理制度，操作比较混乱，在一些程序条件设置上把关不严，有的没有做好信用评级，授信额度、放贷管理等方面的工作，片面的将信用等级作为指导性条件，出现容易发生错误的做法。例如，小额信贷靠主观臆想，未严格掌控贷款用途，往往比较难控制。如果农村消费的贷款越多，其风险越高，不利于农户的及时还贷，信用机构利润减少。农村小额信贷的相关服务发展跟不上，没有做足宣传工作，导致出现有农户将贷款作为它用，甚至毫无顾忌的进行盲目贷款。还有的地方缺乏技术指导，跟风上马农业项目，最终导致资金还款困难。小额贷款的特点，导致有隐蔽性的违规贷款发生。小额贷款的特点是操作简便、办贷独立、发放分散，部分农信社发放小额贷款时总是片面强调简化贷款手续而放松了审核，导致小额贷款责任不明确，贷前不调查,贷中不审查,贷后不检查，带来了信贷管理上的难度，于是有隐蔽性的违规贷款发生。如今农信社网点众多，农村地域很广、贷款农户居住地点不统一，难以有效跟进小额贷款的管理监督工作，致使有的地方出现了小额贷款比其他贷款风险还大的情况。行政干预影响小额贷款正常流转。大家认为小额贷款只是为了扶贫，所以使小额贷款有了行政上的干预，于是乎，只是重视资金发放环节、轻视资金管理、资金回收的现象。２００１年人民银行倡导了全面开展小额贷款的活动，许多地方政府流于形式，没有从实事求是地从评定农户的信用出发，而是凭空编造，搞“形式主义”。部分地方政府利用小额贷款的优惠政策，以搞自己的政绩为目的，不去评估论证，盲目引进一些生产经营项目。导致农民挣少赔多。如果项目失败，最终承担损失的就是农信社了，于是农信社考虑到资金的安全，便不去大量投放小额贷款。有的农信社干脆就怕麻烦，为了使自己轻闲，让村干部去做农户的信用调查、等级评定和贷款证的发放等工作，使一些村干部截留了那些贷款。有些村干部还只顾人情，不顾实际情况，从而使小额贷款的风险增加。3.4形成农村小额信贷问题的原因分析3.4.1根本原因在于收益和风险的强烈差异率1、农村小额信贷存在着重大的风险。农村小额信贷的主要服务对象是农业生产的农民，农民是我国的弱势群体，农业收自然灾害和市场波动双向的影响，是一个高风险产业，生产和销售过程中任何存在的问题都讲直接影响到农户的经济收入，同时影响到农户的还贷能力，造成贷款风险。2、农户的信用度较低。农村信用社的小额贷款实行信用贷款，不需要任何抵押，但同时也导致了贷款风险。农民自觉还贷意识较差，法律意识薄弱，人云亦云的跟风情况十分眼中，一旦出现有人拖欠不还的情况后十分容易系列的连锁效应，导致收款困难，更甚者，部分农户存在即使有钱也要拖到最后一刻的不良心态，十分缺乏自主还贷意识，直接导致了贷款风险。3、农村信用社高成本低收益。农业是一个低收益的行业，不同于工商业和服务业等高收入的行业，基本的种植业和养殖业无法形成大规模的效益，因此，在面向广大贫困的农村地区，信用社高风险的投入成本在小金额的贷款项目中收得收益甚低。3.4.2外部原因在于国家政策不完善，缺乏政府扶持1、政策性倾向强。从1999年，中央银行发布政策行文件指令农村信用社以“三农”为服务对象，成为农村金融经济扶植“三农”问题的发展开始，农村信用社就赋予了政策性，担负起了国家对“三农”问题帮助和解决的重大负担。政府以农村信用为基点开办农户小额贷款项目，并予以直接行政干预，实质而言，农村信用社承担着国家政策性的责任。2、有干预而少扶植。农户小额贷款是国家对农民这一弱势群体政策性的帮助和扶植，然而在实际运行上，中央银行仅在存款准备金上执行相对的调低而在其它政策优惠上给与更多的帮助，在税收、利率等问题上没有免除或放宽，也无直接的资金支援。3.4.3内部原因在于自身缺乏完善的建设1、存在大量历史包袱。农村信用社承担着国家政策行支农业务，存在大量的不良资产。2008年中国银监会副主席蒋定之在“汇丰-清华中国农村金融发展研究”2007年度研讨会上发表，我国农村合作金融机构存在6000亿的历史包袱中贷款损失高达4000亿。可见，主推政府向农村扶植计划的农村信用社内部的历史包袱十分沉重。因此，农村信用社负担的历时包袱是限制小额信贷发放的重要原因之一。2、内部管理不规范。为响应政府号召，大力宣传农户小额信贷，较多地区把数量作为信贷工作人员的业绩考察标准，导致大量信用社工作人员为求业绩、奖金简化操作手续，忽视严格的规章制度，放松借贷要求，随意贷款，农村信用社忽视借贷手续的规范管理最终形成责任落款等不良现象。3、产品单一，过于拘束。现今农村信用社小额借贷的产品单一，没有根据农户具体的需求制定信贷产品，违背了应从实际出发，具体问题具体分析的科学原则，严格规定好期限、利率、频率等不一定符合每个农户不同时期的需求，十分拘束，因此，导致大量农户不得不向外寻求资金而放弃信用贷款，第四章尤努斯“乡村银行”的实践对我国启示4.1“乡村银行”概述尤努斯“乡村银行”实践始于上个世纪的70年代,银行创办者是大学教授穆罕默德·尤努斯，创始地点是孟加拉国，银行的名字是孟加拉格莱泯银行(格莱眠为孟加拉语,意为“乡村的”),主要用途是发放小额贷款。1976年,尤努斯在银行附近的乡村找到了42个穷人,他们的特点是有一定手工技能。银行共贷款27美元,目的是不仅让这42个人还清了所欠的额贷款,并且这些人凭自己的技能摆脱了贫困。结果约一年的时间,村民们就把欠他的27美元基本还清了。以此为模式,尤努斯又说服银行给更多的穷人贷款,结果均能如期偿还。1983年,尤努斯有了自己的“乡村银行”,使小额贷款受众人群及规模扩大。2004年,尤努斯甚至推出了针对路边乞丐的扶贫计划,也很成功,大部分均玩成了从乞丐到小贩的角色转化。第一，因为我国的各项制与历史等各方面的因素，农业银行与农村信用社的小金额信用贷款并没有很好的发展，农村经济发展中无法得到金融上的满足。所以，在农村金融领域中要进行创新。例如,可以办成合作性质或者国际上推广的NGO形式,尤努斯“乡村银行”就属非政府组织,组织系统和经营机构有独立性。这样做，对金融市场来说有利于提高竞争性、增加层次,提高服务效率和加大金融方面的活力。会给农信社的改革带来正向的激励；对行政角度上讲，减少政府的干预，使“利用政策，人情贷款”的情况杜绝。银行从贷款主体自身利益出发，从降低贷款风险方面考虑贷款的原则、运作模式的设计及前后的服务,从而减小农户小额贷款的风险。同时,开发资金来源充实农户小额信贷的需求。第二，NGO形式的案例是社区金融对小额贷款。社区金融对小额贷款的需求者具有其本身的特点,可以依靠社区的人际关系对借款人有所了解，充实借款人档案降低了成本。其次，要扩大业务的发展空间。从国际经验上来看,如果小额贷款组织未来发展空间狭窄的话,将难以保持它的可持续性发展。小额贷款机构能够可持续发展的必要条件之一是允许吸收公众存款,。无论尤努斯“乡村银行”模式还是印尼人民银行(BRI)模式都允许吸收公众存款,。金融机构能够根据小额贷款的经营纪录,逐步扩大其经营范围,可以向标准的商业银行转化。政策制定时可考虑如下方案：监管机构对小额贷款组织进行考核,达到一定标准后允许经营范围扩大,如在本乡本县吸收存款;达到五年为标准,可以在本地区来拓展融资渠道;从而可完成其对标准的商业银行转化。农村信用社发放农户小额信用贷款要充分掌握如下条件：当地的经济状况,农业产业结构和农业的生产周期，从而有的放失地拓展放款对象,有效提高信用额度,简便放款程序，并在一定程度上借鉴消费贷款的经验,实行分期还款。第三,利率要实行市场化。小额贷款机构盈利关键是贷款定价和成本管理,说白了就是利率定价要包括并超出贷款成本。这意味着小额贷款如果要实现商业方面的可持续发展,它利率就要高出商业银行的贷款利率。国际国内的经验表明,小额贷款在一定范围内,承贷人能够承受的利率要远高于商业银行贷款利率,生产或生活所需要的小额资金,一般金额范围在几千至几万元内。所以,利率应当完全放开，不应该由谁来干预。经过相对充分的一段时间竞争之后,金融市场相对均衡时,利率会降低，并且达到合理的水平。竞争会改善正规金融机构的产品种类与服务水平,同时使民间借贷的利率水平下降。只有正规的金融服务到位,地下的混乱的高利贷等恶性行为才会被消灭。第四,要进行服务方面的创新。我们要借鉴的是尤努斯“乡村银行”小额信贷的管理方式,来完善和充实我国农户小额信用贷款管理制度。借鉴尤努斯模式的成功经验,以成功经验的终点，为我们金融机构管理经验的起点，将对我们的小额农贷有很大的益处。尤努斯模式成功的第一关键点便是对客观情况进行细致、祥实的研究。运作模式也很简单:为穷人提供合适的贷款,教给穷人财务原则,让穷人自己帮助自己了用极少的启动资金,使穷人摆脱商人的层层盘剥。从第一次在上个纪七十年代用金额27美元的贷款投放到42名制作竹凳的赤贫农妇开始,在30多年的实践中,他的扶贫事业已达到了数百万。穷人还款率高达98.89%，建立了庞大乡村银行网络。相比较而言,我们进行小额农贷工作的时候,前期真实而有效的贷前调查还是远远不够的。现今乡镇的信用社的情况是几个信贷员分片包管若干个村，甚至在一个大的乡镇,一个信贷员可能要包干十几个村，涉及到上千农户,这样大的工作量使信贷员有心无力。对客户的了解程度和对客户资金投人市场了解均不够深入。如果能够在社区内社会经济地位相近的贫困者，在平等自愿的基础上组成贷款小组,相互帮助选择、监督项目，并一起实施,承担还贷责任。在小组基础上建立中心,作为进行贷款交易和技术培训的场所。这样才能调动了个人的创造能力,也发挥了集体的力量,通过联保的形式,督促客户格守信用。这不失为一个好的方法。而我们呢，通常是通过村委会介绍、各方面打听小道消息的形式进行对农户进行摸底,对于村委干部和当地农民是否客观评价该农户,则无法判断。有时候由于乡土人情、个人过结等各原因,村委干部和当地农民的评价往往失实,或做个顺水人情,或点评失实，误导信贷员。尤努斯的小组模式能够解决这一问题。尤努斯和他的乡村银行与传统商业银行的信贷哲学理念完全不同，创造了一种崭新的金融文化：那就是关注贫困阶层、调动培育穷人民主。他的成功实践值得我们去借鉴。尤努斯发放的贷款有时要求客户分期还款,这样不仅方便了贷款的有效收回,逐步减小贷款风险,还便于及时地动态了解和管理客户。在我国,尤其值得借鉴。农户小额信用贷款的期限一般是固定的，因此对现实情况的动态分析难以把握。尤努斯在发放贷款的还会传授客户创业的门路、方式、方法。就好象不仅给客户鱼让他们生存，更给他们钓鱼具，让他们学会鱼吃完了，如何生存。处于弱势地位的农户困乏的不仅仅是资金,更缺少的是信息和路径。在商品经济社会中,要想谋取高额的利润，不能只依靠农民经营简单的种植或者养殖业。因此,农村信用社有义务帮助农民寻找和开发一些致富项目,而不是简单地帮助买化肥和种子、猪娃。尤努斯在贷款投放之前,先把握一定的致富项目,引导客户去经营，达到盈利性的目的。保证了贷款还款的来源。在我们国家的小额农贷中,信贷员要尽其所能的把握客户经营项目的市场形势,由于有户数较多、自身局限的原因,一般不能做到户户了如指掌，分期还款可以尽量掌握贷款用户的情况。如尤努斯银行要求一年之内还款,但如果投资果园，此项目周期长,一年内没有效益。再比如投资养殖业的项目，周期短，但受价格、疾病因素影响大,在贷款到期时,借款人不还款的可能性较大大。要求农户分期还款，更能保障农户的还款能力,通过督促，来提高了农户的信用意识。4.2“乡村银行”对我国启示尤努斯和他的乡村银行的成功实践给我们以很大的启示：首先,农户小额信用贷款主体应该向多元化方面发展。我国目前的农户小额信贷是农业银行和农信社，通过接受央行再贷款、国际组织赠款，来向农民发放的。这些构成了农民获得金融支持的主要渠道。但限制于我国种种的规定，限制了用途进行放贷：即贷款只对农民的食用粮油、生产种殖中的的种子、用品如化肥、农药、生产辅助品如耕牛等用途放贷,而对致富项目支持力度小：如小型农产品加工业、运输业、水产养殖业、林果种植业等。另外，对农户贷款数额度控制很严。一般小额农贷金额小，为5000元左右,其他贷款额控制不能超过3万元。3万元以上则需要上级部门审批,繁杂的手续使种养大户因程序繁杂而忘而却步。其次,农户小额信贷发放管理制度不完善，从而影响了贷款的有效性。在农户小额信贷的发放过程中,可操作性的管理办法及工作程序不统一,没有严谨的工作制度,对农户的评级、放款的概念不清、对授信的内涵没有掌握，因此造成了用户评上了信用等级,就要无条件授信和放款的评级决定一切的现象，将信用的基本条件和放款条件当成一体了。操作过程中少客观调查，只主观臆断。不把握变数,使贷款用途泛滥。而对于农村生产力发展的水平，发放农村消费贷款如果过多，就会难以控制风险,不能实现预期的回收率。第三：是由政府部门过度干预所造成的损害。信誉问题是农村小额信用贷款的基础，而要培养农民朋友乃至国人的信用观念，是一个长期的漫长的过程。象一些地区所推行的地方政府直接干预，或是强行以考核业绩的方式摊到人头上的做法，恐怕会导致管理不善，使小额信用贷款流于形式，从而陷入新的信贷误区。第四、信贷服务与信贷管理配合不力，造成严重脱节的后果。一些农民朋友，潜意识地总是把贷款与扶贫资金混为一谈，在没考虑自身的偿还能力与实际需求时，就没有主见地跟从大多数人的选择贷款，但他们并没有认真考察过项目，这样的盲目跟风，容易引发投资失利，造成贷款无力偿还的恶果。这些都是宣传不力所造成的。借鉴尤努斯“乡村银行”的发展经验为我所用。尤努斯“乡村银行”对我们目前推行的小额信贷模式有颇多值得借鉴之处。两者所服务的对象大部分是在其它的商业银行难以贷款成功的，而对信贷人的信誉，也仅仅决定于之前所进行的调查评定，并无任何担保抵押类的东西存在。孟加拉国的穷人成为“乡村银行”的服务群体，而我们小额贷款的对象，也针对的是农村贫困地区和城市低收入家庭。尤努斯创立的“乡村银行”在发放信贷之前有一个要求，那就是客户必须先开一个银行户头，在存款达到规定的金额后，再通过购买乡村银行股票的方法成为股东。而我们的农村信用社为推行融资，也承诺入股人员有一定的优惠福利，那就是在条件一致时，可以优先贷款，也可以得到更丰厚的利息。我国的小额贷款与尤努斯“乡村银行”，究其宗旨，都是服务于特定的用户，实行的运作也同样是商业化的。然而，尤努斯“乡村银行”的成功有目共睹，资金回收率达到了100%。反观我们的小额借贷模式，就远远不能与之相比了。从资金回收率上看，就算把历史遗留的不良贷款排除在外，也离99%的回收率有相当大的差距；从扶贫效果及收益上看，乡村银行创造的经济效益和社会价值都令人振奋，而这正是值得我们借鉴之处：我们应该因地制宜与客户打成一片，到客户中服务甚至送贷上门，而不是坐等客户上门；加强对小额信贷的宣传力度，有针对性地开发符合农户的信贷产品，从而让他们养成储蓄的好习惯；取信于民，注重售后服务，指导贷款农户运用科学的技术和先进的生产经营体制，从而大大降低信贷风险，提高资金回收率。目前，以广大农民朋友为服务对象的小额信贷在金融体系中尚处于初级阶段，我们可以参考“乡村银行”的运作模式，结合中国国情，进行科学改良，而不是奉行单纯的“拿来主义”。比如，孟加拉国的女子比男子更有家庭责任感，她们勤劳守信，所以“乡村银行”的客户多是女子；这一点上与中国的国情存在差异。此外，孟加拉国人口绸密，贫困人口多以家庭模式的手工业为主，所以贷款周期短，回收资金相对比较容易；而中国显然不具备这样的条件。因此，我们在学习“乡村银行”的成功之处的时候，也要清醒地认识到彼此的差异，研发出适应中国国情的运作模式。4.3借鉴国际农村金融模式现有的模式和惯性思维显然不能支持目前农村金融的发展。从全球发布的关于农村金融模式的经验来看，有以下五点值得我们中国农业银行借鉴：1、监管方式的灵活运用方能收到明显的效果。将正确把握市场节奏与政策引导完美结合，收获无疑是巨大的。政策引导包含以下几方面内容：放宽吸纳储蓄的条件；降低贷款利率的门槛；取消地域差异，打破地域局限，鼓励农村金融机构在用人方面和实行新的奖励方式方面拥有自主权。最适合的监管方式是：除在个体机构偏离了正常运行轨道时给予指正外，其它时候大力支持为获取成功而运作的各种实践模式。2、对胜出者实行精神和物质奖励。我们不要求每个个体机构都雄才大略地公开融资，但鼓励他们有计划地逐步拓展规模，如果能成功地增加资金规模、扩张领域，无疑是令人欣喜的。3、小额信贷的服务并不仅仅局限于放贷。纵观全球卓有成效的小额信贷机构，有的侧重汇款服务，有的侧重存款服务，有的多种经营，共同发展。4、在担保问题上保持足够的冷静去应对。众所周知，放贷本身就意味着利益与风险并存。从众多的成功实例上看，他们的小额信贷实行社区信任结构，就是要求客户A的贷款由客户B来偿还。可是从中国国情上看，这样的方式并不适合。有权威支招，可以从广泛发动群众方面入手进行双方的合作。5、得到收益是持续发展的必要条件，也是理所当然的。中国固有的慈善思维制约了小额信贷机制的发展。小额信贷机构的服务对象是农村朋友，必须满足他们对平价资金的需求，在放贷的同时获取收益。权威预言：“以扶贫的名义会让农村金融消亡。”这绝不是危言耸听。为了农村金融能够顺利发展壮大，只有鼓励放贷机构获取足够的收益。把农村金融机构看作是政府运作的慈善事业，还与不还都没关系，这是农村信贷还贷率低的首要原因。所以，开放贷款必须有利率支持。《环球财经》报道说，只有运用正确的思维方式，并建立健全农村信贷金融制度，才能真正让致富之花遍地盛开，使农民朋友脱贫致富。第五章我国农村小额信贷市场的发展对策在我国农村小金额的信用贷款的持续发展中，农民、金融单位和政府一起互相帮助，起到了积极的助推作用。当考虑要进一步加大、加深广大农村地区的小额信贷市场开发时，必须得紧紧依靠农户、金融机构、政府三方的通力配合，共同造就其蓬勃发展。5.1完善供给和需求5.1.1供给方面1、把市场经营模式和商业模式引放小额信贷机构之中财务上的可持续发展推动小额信贷的发展壮大。精确的市场定位，让小额信贷不但可以让农民朋友脱贫致富，也可以使小额信贷机构获得长期稳定的收益。小额信贷的发展离不开发放信贷利率的支持。开放小额信贷的利率管理机制，将利率的风险控制在客户承受力之内，在法律法规政策支持下，结合考查借贷人的信誉问题、借贷用途及回收风险，根据借贷双方的意愿订立借贷利率，建立健全小额信贷体制，从小额信贷的利率入手，提高存取的金额，增加利率差。只有有了商业上的可持续性发展，才能使投资者关注小额信贷的发展，并对其进行投资。应该对小额信贷制度进行完善，依托市场经经济，让知识产权结构的控制范围与所有权合理配置，保证小额信贷从产业化市场化方面健康发展。2、对进入市场的限制适当放宽，让小额信贷形式多样。针对目前中国农村金融机构存在的问题，在实践中完善农村金融机构的各项制度，加快改革步伐，为发展多种经营的小额信贷打好基础。立足于建立健全小额信贷公司，用商业模式进行运作。我国应该依照我国目前小额信用贷款和农村的金融发展情况，以尽可能的满足农户的贷款需求、完善农村的金融制度为前提，要建立和发展多种多样的所有制的小金信用贷款的单位。一方面必须按照商业的原则建立和经营小额信贷机构，这样可以促提社会中的金融机构在规范和合法两大方向的发展。对于我国民间的小金额的信贷公司，我国相关部门应该做好决策并宣布其建立制度与规范，使这些机构可以明确自己的机构性质和管理结构和制度，以达到减少这类公司法律风险的目的。另一方面要研究如何建立农村和镇的银行。就目前的情况分析，我国的农村和镇银行如果有农业银行入股，这可以更好的解决农业银行的商业经营以及为三农服务的问题，提高和加强了农业银行在县、村、镇和金融市场中的地位，能使农村金融机构提供专业和优质的服务。在金融市场的竞争中，使其发展成为一个良好的金融市场，国家政策上要弱化对民间金融机构的商业经营的限制，金融机构申请的小金额信用贷款的业务也要放宽条件，增加我国农村小金额的信用贷款服务。3、采用社区投资法解决资金短缺农村小额信贷的资金供给单单靠当地的储蓄是不够的，20世纪80至90年代，我国农村为城市建设做出了巨大贡献，城乡差距逐渐扩大，现在我们可以工业反哺农业，城镇反哺农村。国外规定商业银行要拿一定比例的资金投到农村去，比如泰国规定，不管哪个商业银行，资金的20%一定要投到农村去。如果拥有这么一个强制性的机制，农村资金短缺的问题应该能够得到较大的缓解。4、完善风险转移和担保机制,提高农业综合保障能力和整体救灾能力在建立健全以政府为主导的农业保险体系的同时，通过政府财政组建针对小额信贷项目的专项担保基金，用于补贴农村小额信贷主体一定比例的小额信贷风险损失，并将小额信贷项目资格审核和补贴方式制度化、规范化。5、农户小额信贷利率市场化小额信贷与银行一般贷款操作程序有所不同，具有成本高、额度小的特点，小额信贷机构盈利的关键在于贷款定价和成本管理，即利率定价要覆盖贷款成本。现在我国相关法律规定，超过基准利率4倍就属于高利贷，小额贷款如果要实现商业可持续目标将远远高于一般商业银行的贷款利率。建议在充分考虑资金来源成本、贷款管理成本、农民承受能力和农村资金需求状况的基础上，测算确定盈亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平。目前，利率可以适当提高一些，让农户可以承担，以补偿过高的贷款成本。但是利率也不能过高，降低利率的方法有：在税收等方面优惠，国家可以补助一些，但更重要的是竞争，在一个地方一定不能形成垄断，一定有两三个机构都在做，利率自然会降下去，这是国际的经验，对小额贷款利率采取逐步推进的办法进行市场化改革。5.1.2需求方面在需求方面，可以采取四种方式来加以引导。第一，广泛宣传，深入人心，鼓励农户参与，提升农户的致富梦和贷款想法，把金融知识带到农户手中，才会更好刺激金融发展。第二，建立个人信用资料档案，让农村人了解信贷功能，保障农村小额信贷安全。第三，相关部门应该进一步强化农户的帮助，增加技术指导，增强创业引导。根据国际上的先进经验可知，加强对小额信贷的农户引导和帮助就是实习贷款的关键点。一旦增加了对农户的培训、指导和帮扶，就可以增加信贷的机会，让农户有实力按时还款，保障农村小额信贷的安全。第四，通过项目式推进贫困户、困难户的关心和帮助，特别是没有劳动能力的农户，让他们能得到小额信贷的帮扶。关于最贫88第12期2009年区合作域经济西省，其中有数据显示，在采集的数据中，2003年，我国这两省的银行与农村信用社中分别有218、120位农户获得了信贷，这在采集调查数据中占的比率超过了5%和4%（转引自李子权，2005）；相关的资料中提出，我国农村信用社拥有贷款的服务，农民对这项服务的需求度不高，只有35%的农民才有小额的信用贷款需求。目前小额信贷的低参与度不是由于农村没有需要，恰恰是银行等机构关于小额信贷所涉及的产品不对口，没有符合农户的真实要求，无法满足大额度需求、长时间的信贷需求。此外，信贷产品的设计对象比较实用于固定产或其他经营者，而中低收入的人没有渠道获取信用贷款，造成了农户不通过金融机构进行贷款的现象，也解释了为什么农户的需求低的问题。5.2完善农村小额信贷制度5.2.1制订新小额贷款规则目前，保障农村朋友发展资金的需要是农村信贷的首要任务。这不是一般层次上的服务，应该随着农村朋友需要变化而变化，时刻调整小额信贷的服务对象、借贷金额及用途，扩大小额信贷的服务范围：1、有目的地针对农民朋友的需要发放不同额度的信贷，在授信方法上更加灵活运用；2、对信贷的使用周期，针对不同的用制定不同的贷款期限，保证信贷资金良性循环服务于民，提高资金回收率；3、农村信贷的主要目的是帮助农民朋友脱贫致富，所以应该拓宽投放资金的领域，扩大资金用途；4、努力提高信贷服务的质量。使其进入的条件放宽，使农村的个体商户和私营的公司以及其它的个体户都能在金融机构的引导下申请小额信贷，解决他们在资金方面的难题，扩大农村小额度信贷的范围。小额信贷机构要遵循“灵活发放、少取多给”的原则，全方位让利于农民朋友。“灵活发放”就是发放方式要灵活掌握，不生搬硬套，急贷方所急想贷方所想，灵活制定贷款对象、贷款额度及贷款期限，解决农民朋友各个不同的需要；灵活运用信贷经营模式，掌控风险，保证信贷资金发放出去，收得回来，让贷款运作良性循环。“少取多给”就是树立减负等于增收的观念把减轻农民朋友的负担落到实处。在农村小额信贷问题上要适度调整利率，在利率上尽最大可能优惠农民朋友，给他们投资而不是给他们救济，让他们得到实实在在的帮助。同时扩充信贷发放总量，利用各种渠道筹集资金扩充资金来源，想方设法让“三农”的投入增加，持续加大贷款范围，保持每年“三农”贷款的新增比例在70%以上，从各个方面解决农民朋友对资金上的正常需求，争取做到让每一个客户都满意而归。农村信用贷款要努力维持农村金融主导地位，致力于改革创新，建立由农户自主投入股份，进行民主管理的农村合作形式的金融组织机制，不放松小规模的信贷业务，抓紧种植、养殖等需要大额资金的客户，真正发挥“取之于民，用之于民”的纽带作用。如果农业银行仍旧遵循只对粮、棉、油的发放和对贷款的收购原则，这样品种单一的服务如何能适应目前农村金融机制的需要？把服务领域扩充开来，更好地支持农民朋友发家致富，例如可以考虑设立专项贷款用于农业园区及水利农田项目的建设发展，让土地集中利用，建设现代化的农村社区，把政府支持农村发展的政策落实到人心。农村金融机构应该努力进一步近距离直面农村和农民朋友，不断创新服务品种，提高额信贷产量，让业务规模做大做全，来提高农业银行的整体收益率，确保农村信贷金融业务的可持续发展。5.2.2严格放贷业务如果想使我国社会与制度的收益体现出来，就必须使小金额的信用贷款可以快速收回。1、建立小额贷款管理的信息系统，把牢把严信贷发放的第一道关口。深入实际上门调查借贷客户，掌握他们详细的经济状况及信誉资料，把他们全部记录归档。2、严谨操作信用评定制度，对借贷人的信用等级进行客观公正的评定，实事求是严禁弄虚作假。3、小额信贷机构在发放贷款中和发放贷款后，一定要加强监管力度，对出现的违规行为及时正确指导，把贷款风险降到最低，不能放任自流使资金无法回笼。5.2.3健全信贷风险补偿制度小额信贷的风险大，政策性掌控灵活，这是由于我国农村基础产业决定的。所以，要灵活运用政策扶持力度，1、要对小额贷款建立风险补偿制度，可以尝试地方政府出面进行，设立风险补偿基金会，让不可抗拒的人力或自然灾害造成的损失得以弥补。对小额信贷增加投放力度，参考其它扶贫政策给以一定的贴息补助；2、具体情况具体分析，让税务部门对小额度信贷政策实行差别税收制度，减免信贷机构的营业税和其它附加税，促进农村小额信贷的正确运用。3、建立健全农村小额信贷的各种政策性保险机制，对农村担保体系作出正确的引导，增加新的政策倾斜性的农村保险机制，不为赢利只为农民朋友及互用性的农业合作团体提供保险机制，让借贷客户的风险承受力得以加强。5.2.4宣扬诚信氛围“诚实守信”是中国的传统美德，如何继承和发扬这个中国的传统美德并运用于金融之中，是目前摆在我们面前的课题。一直以来，我们新闻媒介对诚信教育的宣传和引导从没放弃，这是一种根植于广大人民群众之中的社会性信用文化，对信用道德的培养和社会公民的强化作用至关重要。那么，诚信的氛围如何来营造，信用知识怎么来推广普及呢？1、从校园抓起，让信用文化之花在校园盛开。目前，传统的诚信美德与现代信用社会正悄然融合为一体，为了更好地普及诚信知识，信用意识必须从小培养让诚信的种子在校园的各个角落生根发芽。2、加强对农民朋友的诚信教育，让“遵守诺言、实践成约”的金融服务理念深入人心，把履行社会责任扩大到乡村的方方面面，让更多的群众重视信用记录。广泛赞誉诚实守信的良好公民，并对他们实行适当的政策倾斜；对不良记录进行暴光，鞭策他们改正作风，让他人引以为戒；使全社会都了解征信、认同征信、支持征信，使整个社会都营造出浓厚的社会诚信氛围。3、对社会上诚信意识薄弱的现象，要加大农村金融宣传力度，继续坚持由政府部门占主导地位，农村金融机构具体实施的工作程序。由各级政府部门全权抓好督促、监察、实施和验收工作。对农民朋友信用等级的评定及小额信贷的发放上，都要体现公平公正的原则。以乡为点以点带面，培养评定符合信用标准的信用乡镇，并为他们验收授牌。对已验收授牌的信用乡镇，对他们进行适度的政策倾斜，保证他们能得到实利。对他们做到：优先贷款、简化手续、放宽限制、上门服务。从而带动整个社区。要紧密联系党支部和村干委，发挥党员干部的带头作用，对农民朋友的自发合作组织进行正确引导，既要对农村的信用环境进行改革，也要对农村的精神文明建设起到推动作用。限期整改信用降低的团体，整改不力的进行摘牌处理，坚决取缔对他们的信贷扶持。与此同时，发放农村信贷的力度也要加强，对小额信贷进行提升，确保农业产业化进程顺利进行。农业产业一直以来就是一个需要扶持的产业，农民朋友只有依靠诚实守信，农村的经营现状才能从根本上得到改善，和谐社会的建设才能得到可靠的保障。就目前来说，农村信用工程建设是一项创新工程，它让千千万万的农民朋友看到了致富的希望。5.3政府方面政府要对自己的责任清晰，不能过多的干扰信贷的发展。小金额的信用贷款是我国金融市场中的项目与服务，政府不能太多的干扰它的发展，第一，我国农村金融市场的利率，政府不能管理，必须给金融机构的工作提供足够的空间。第二，我国民间的小额信贷公司建立的要求不能太高，吸引更多的投资人在农村进行金融投资，在金融制度上放宽条件，使更多的民间小额信贷公司有一个良好的发展环境，并通过法律保护它们的合法性，使它们可以在农村金融市场中更好的发展。目前我国小额信贷的主要难题在于不够完善的政策环境。对此，政府应该加快假设职能建设，配合我国小额信贷市场的发展采取行之有效的措施，完善政策环境。例如对于小农户而言，建设较为健全的保险机制和小额信贷风险保障制度以预防自然灾害与市场风险；另一方面要积极领导优质资源导向农村，加强教育，引进人才，加快经济发展。加强政府的背后监管力度，保护农村的金融市场免受损害也是政府发挥主要职能的表现之一。今年年初，温总理再次强调“三农”问题是我国的大事，而农民的增收却也是当今面临的一大难题。如何提高农民的收入，在此问题前，农村小额贷款便显示出了它的重要意义。从1999年以来，农户小额贷款便被提到了农民的面前，针对农村现实的信贷状况和供需特点，中国银行下达了相关的政策指导性文件以帮助农村发展为目的实行农户小额信贷。长期的发展来看，农村小额贷款十分适应我国农村的需求，有利于农业的发展和农民经济的增收，显示出了巨大的发展潜力，只是，不难发现，它的不够完善导致了推广的困难。为此，加强其制度规范化管理显得弥足重要。1、加强农村信用体系建设要降低小金额信用贷款就必须有一个好的信用背景，小额信用贷款只有在好的信用背景中才能持续不断的发展。我国农村信用社的制度中必须使小金额的信用贷款的管理必须规范和合法，为小金额的信贷提供服务方法，也使农村信用社可惟找好利用其资金的办法。农村信用社的制度建立，必须以贷款者的信用为前提，按照贷款者的信用情况来决定信贷的金额数量，以信用来对贷款者进行管理。要大力的传播信用教育知识，将信用的思想深入人心，为实施农村信用社的管理制度提供好的社会环境。每个金融机构的债权违法的现象必须重视且处罚。与金融机构收贷相关的案析，地区司法单位要提高执行效率。小金额信贷的农民必须把他（她）的贷款资料放进信用资料中，为日后小金额信用贷款的发展与管理提供依据。2、善相关的政策配套措施一些支农的小金额信用贷款要有相应的补偿制度。在农村中，有的农户的收入相当低，如果还是按照商业的经营方式进行管理势必行不通，对于这类人群需要为准备好贷款的损失，我国政府应该为这类群体建立补偿的制度。不仅如此，还需要一直在政策上帮助农村的信用社。比如，小金额的信用贷款业务成本很高，政府可以提高贷款的利率，也可以降低小额信贷在操作中的支出费用。农村信用社的小金额信用贷款与一些银行的职责相似度高，因此，可以增加国家金融机构的服务，使之可以与农村信用社合作进行商业的经营，使小金额的信用贷款可以不断的向前发展，解决它经营与发展中资金上的风险。3、完善信用评级制度,建立农户信用记录法律上对农户资信评定等级制度给予规定，避免对农户贷款授信额度的随意性，为农村小额信用制度建立科学的评判标准，加上“累进”贷款的适用，有利于农村良好信用体系的建立。可以参照2003年7月由国家税务总局发布的《纳税信用等级评定管理试行办法》以及2002年5月发布的《中国农业发展银行贷款企业信用等级评定暂行办法》，将农户资信评定为ABCD四等级，细化各个等级的具体评判标准，定期开展农户信用等级评定工作。深入农村调查研究，建立健全农户经济档案,最大限度地防范信用评估失实的风险。对失信的农户要在条件、额度、利率等方面给予设卡，做到好还好借，增强其信用意识。同时，地方政府要积极参与其中，通过加强对农户贷款使用和回收的监督作用，控制和杜绝逃废债务现象发生，加强农村信用体系建设，促使农村信用体系框架的形成。4、尽快出台有利于推动小额信贷发展的政策,尤其是扶贫小额信贷发展政策小额信贷的大规模开展需要国家的扶助。提倡不同地区、不同机构的试点，鼓励适度竞争，切切实实采取奖优罚劣的措施。首先，应该是从微观层面要出台鼓励扶贫小额信贷健康发展的政策，例如暂行管理办法，给予合法的身份，在中观层面对扶贫小额信贷机构给予融资的渠道和资金的支持，建立专门为之服务的批发资金机构和组织，例如，政策性银行，由它们来发放、管理和监督。其次，提供机构管理人员素质方面支持和培训的机会，并对贷款户进行小额贷款项目培训，使他们了解新技术，特别是要学会如何应对市场的需求来不断调整自己的种植、养殖项目以及生产方式。提高对市场、新技术以及运用贷款的能力。提高投资项目的成功率，减少小额贷款的风险。最