新媒体时代互联网金融的风险与防范

互联网金融服务是网络科技和传统金融服务的结合，给民众带来良好的金融服务，更多的人享用到互联网金融服务带来的便捷。传统金融服务方式和网络技术结合为企业提供的一种全新金融服务方式，不但可以带来更简单而有效的业务，同时在一定程度上帮助了中小企业的经济成长，也使得普惠金融服务获得了进一步的发展：而互联网金融服务在对社会资源配置的改善方面，也发挥着不小的作用。但是互联网金融在短暂的时期里取得了很大成功的同时，也产生了较多问题，其中危害很大。随着当前的科技和经济的高速发展，互联网金融也随着社会的发展快速成长，越来越成为了这个时期的热点。互联网金融生命力强劲，而且成长速度惊人。一方面，在网络信息资源共享、社会高度包容的特性助力下，可以很快获得所有参与者的认同，并同时为参与者带来理财选择、消费方式：另一方面，它能够对我国企业融资难、融资贵的老大难问题进行有效帮扶，并发挥了闲置资金的利用效率；在当前国家宏观经济趋势并不明朗的状况下，对就业、盘活金融体系和促进宏观经济发展方面，均起到了充分效果。一、互联网金融的概念互联网金融服务指传统银行和网络公司通过网络技术手段和电子信息通讯手段进行资金融通、交易、融资等信息中介业务的一种金融服务方式。网络经济和金融的深度结合已成为必然趋势，将给金融生产、经营、管理和发展等诸方面带来越来越深远的影响。进一步推动互联网金融健康发展，将有助于提高金融产品质量和效益，推进金融机构改革，推动新金融的健康发展，推进金融内部开放，构建多样化的金融机构。我们可以把互联网金融服务的概念分成狭义和广义两种方面考虑。从狭义上说，我们从货币的信用化交易的方面来加以界定，认为利用网络进行资金融通的模式都叫做互联网金融服务。如果从这个视角理解，在资金融通的流程上运用了网络信息技术，无论是直接进行或者间接进行，都能够称为互联网金融服务，在这种角度下，一般的银行借助网络信息技术来提高企业效率的做法就能够被看作是互联网金融服务。但是从广义的视角，互联网金融服务主要特指一种新型的金融服务方式，主要是指通过网络信息技术或者移动通讯方式来完成资金的融通、交易和使用活动。在此视角下的互联网金融服务包括几种企业的类型，在模式上也不尽相同。网络小额贷款、网络第三方支付公司、金融中介公司等都属于互联网金融的企业组织范畴。随着网络技术、计算机等产生的便捷性、透明性等方面的优点，网络融资得到快速发展，网络融资开始成为人们日常生活当中不可或缺的融资方法[1]。二、互联网金融投资的特点(一)成本低互联网融资方式下，融资需求当事人可以借助平台自动实现数据识别、撮合价格与成交，无任何中介商、无费用、无垄断利益，银行可以减少设立营业网点的投入与经营成本；同时，用户可以在公开透明的网络平台上迅速发现符合自身的金融服务需求，减少了信息不对称风险，更加省时省力。(二)效率高互联网金融服务基本上是通过计算机系统管理，业务流程也全部标准化，顾客不需排队等候，服务办理速度也更快，使用感受更佳。而阿里小贷则借助电子商务累积的信贷数据库，采用数据分析发现与分析方法，并推出了风险分类与信贷调研模型，商家从提交贷款到发放仅需几秒，每天即可完成放贷一万多笔，形成了真实的“信贷工厂”。(三)覆盖广互联网金融服务，客户可以打破时间与区域的限制，在互联网中找到需要的客户资源，客户更直观，客户覆盖范围更广阔。另外，互联网金融服务的用户以中小型民营企业居多，涵盖了这些传统银行业的融资服务盲区，可以提升资源配置效益，带动实体企业成长。(四)发展快依托着大数据分析和电商的蓬勃发展，互联网金融取得了快速增长。以余额宝为例，余额宝仅上线18天，累积客户数超过250多万，累积转移金额超过66亿多。据透露，目前余额宝体量500多亿港元，已跻身规模五星的公募基金。三、以产品为例分析互联网金融投资的模式(一)余额宝-阿里巴巴余额宝为阿里巴巴集团旗下的一款互联网金融投资产品，自推出之初就在互联网金融投资的市场中掀起了一阵浪潮，国内的互联网金融投资产品热也是由此开始。余额宝的经营模式有赖于整个阿里巴巴金融产品线。个人用户可通过阿里旗下的支付网站支付宝上的银行申购余额宝上的货币基金。用这部分资金购买的理财产品大多为和银行之间的协议存款、国债，金融风险很小，适合普通的投资者。同时余额宝可以用作货币基金的申购、赎回，整个操作过程类似于活期存款。整个过程中资金的流动性非常强，由于用户广泛，其中的现金流非常可观。通过与货币基金的联合运作，可以将投资者分散的小额资金进行整合，在进行再投资的过程中获得规模优势，提升议价能力，从而获得更高的回报率，风险也因此得到分散和降低。余额宝的模式更加具有创新性的地方在于，它不仅创新了一种金融投资模式，更重要的是改变了消费者的习惯。支付宝和天弘基金合作推出余额宝在整个市场中的创新意义举足轻重，通过支付宝的微创新带动了普通货币基金的互联网化，在使用场景和用户体验上进行勾连，使客户享受到一种垂直式的嵌入式金融投资方式，这一点对于用户和企业都具有非常重要的现实意义[2]。(二)百发-百度理财百度百发是目前国内最大的搜索类互联网支付平台，在搜索市场中的占有率达到了63%。百度研发的主要业务方式，是新取得(或者曾经取得)第三方支付车牌(或第三方基金支付牌照)的网络技术公司为主体。在运作流程中，首先要利用网络支付平台与传统基金公司和信托公司等传统资本管理机构进行联合，对传统的金融服务产品进行了打包和拆分，然后再利用网络的支付平台实现了销售并完成之后的赎回流程，最后利用这个方式吸引了社会上的碎片化资本，从而形成现金流，再经过一连串的运作过程，也就是通过传统的金融投资机构的运作方式，获取了投资收益，这些收益被传统投资者、网络的支付平台和传统金融投资机构共享。百度公司并不拥有基金支付的牌照，而百度百发理财由华夏基金管理公司合作发售。其最低投资额仅为一万元，采用了限额发售的方法，并且支持快速赎回、随时提现等。在最初的两个多月中，年化收益率均超过了8%，在同类产品中领先，但是在随后的时间内后力不足。其产品推出之时宣传的年化收益率8%的宣传语由于不符合法律规定，受到了监管部门的核查。而由于产品推出之初对投资者的购买行为预估不够导致了购买平台的瘫痪，用户体验并不理想。同时投资者认为这款理财产品仅仅是百度代为销售的一款货币基金，并没有达到理想的销售效果。四、互联网金融投资过程中存在的风险(一)法律风险得益于我国国内经济和信息技术的发展，互联网金融投资的发展速度非常惊人，与之相比配套的法律法规的发展则相对滞后，很多现实中存在的互联网投资问题无法通过法律获得圆满的解决，在立法上还存在一些漏洞，给不法分子以可乘之机损害投资人和借贷人的利益，这是互联网金融投资发展过程中不容忽视的一个问题。从现状来看，中国的证券法、银行法、保险法等相应的立法规范基本都是在中国传统金融模式下建立的，对互联网等金融投资活动的约束功能也不是非常贴合，对于互联网金融投资行为的约束力有限，也正是因为这样，许多互联网金融机构专门利用法律中的漏洞牟利，损害互联网金融投资行业的健康发展。互联网金融投资涉及的范围非常广泛，众多企业都参与其中，网络技术、信息技术、金融管理都是其中重要的环节，在立法过程中需要考虑的环节更加复杂，情况也更加多变。在互联网条件下制定金融投资的法律需要考虑更多的相关条件，互联网金融投资行为的法律风险也更加复杂。一方面要考虑互联网金融投资与现行法律是否相悖，互联网金融投资行为以虚拟性为特征，交易过程的众多环节要在网上完成，因此，利用法律进行监管有心无力之外，现行的法律对互联网金融投资行为的约束能力也大打折扣。另一方面，即使监管部门能够发现问题，由于法律实施的滞后性，能真正起到约束作用也要有一定的时间差[3]。(二)技术风险互联网金融投资行为是在技术迭代的基础上发展起来的，但是任何技术的发展都不是完美的，即使计算机通讯系统在不断更新升级，但是仍旧存在一定的缺陷，这就造成了互联网金融投资的发展处于技术风险之中。TCP/IP协议的不安全性、网络通讯系统的开放性、加密技术的不完善等都使得互联网金融投资处于技术风险之中。互联网金融投资的技术风险表现在软件和硬件两个方面。先进的设备是创新的基础，但是我国用于互联网金融的硬件设备大多从国外进口，没有属于自己的科技自主知识产权，一旦出现问题就会给我国的互联网金融投资带来很大的风险，造成损失，而如果设备的维护和更新落后于时代的发展，技术风险造成的损失甚至会难以弥补。同时，技术本身也存在着风险，市场才是检验技术是否成功的标准，任何一项技术的创新在没有经受市场检验之前都无法确定成功与否。五、互联网金融投资风险的防范(一)完善互联网金融投资的法律体系传统金融服务项目的经营风险很大的部分来自法治风险，所以针对法治问题必须采取措施加以优化，真正构建起健全合理的金融服务法规制度。首先要通过加强立法力度完善互联网金融行业领域的立法，从机制上健全互联网金融领域的法律。利用这些手段减少互联网金融领域内的不法行为，确保中国金融体系安全有序地运转。另外，要做好互联网金融有关方面的法律与技术标准的完善，互联网金融的投资模式和传统环境下的金融投资模式有很大区别，以互联网技术为基础，因此，需要制定与传统金融投资行业不同的规章标准对其进行约束，规范相关的投资业务流程，使互联网金融投资在微观层面的监管也做到位，这样使互联网金融投资领域有法可依，保证我国互联网金融投资市场的稳定发展[4]。(二)加强网络安全技术的应用和管理我国互联网金融投资所面临的技术风险需要通过加强网络安全的技术管理来得到根本上的解决。中国的互联网金融信息投资行业，目前采用的安全手段大多涉及验证手段、密码手段、安全的电子商务交易协议、虚拟专用网技术、大数据分析技术、黑客防范技术和实时监测技术等与互联网密切相关的安全手段。通过这样的手段可以确保在互联网上金融投资活动的安全。安全技术对于整个互联网金融投资领域的安全至关重要。在互联网金融投资过程中，需要通过网络传输信用卡密码、支票等大量信息，因此，需要对互联网金融投资的整个操作过程进行加密，谨防信息被不法分子窃取。因此，加密技术成为互联网金融投资活动中主要的安全防护技术手段。通过这种技术能够保障信息的完整性、可用性以及保密性。数字签名中要使用加密技术，同时在互联网金融投资的数据储存中也需要用到加密技术，可以说加密技术是整个互联网金融投资技术的核心[5]。六、结语在互联网金融大潮中蓬勃发展起来的多种新金融服务模式与传统金融业务，是经济技术创新之后的必然产物，广大人民的生活和工作也由此而得到越来越多的便利。互联网金融的重要意义就在于促进了传统金融创新发展，并且对相关业务形成了辐射效应，其弊端也是共同存在的问题，该业务中也存在着许多前所