供给侧结构性改革下商业银行的机遇与挑战

PAGE2诚信声明我声明，所呈交的课程论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者（签名）：2020年4月28日供给侧结构性改革下商业银行的机遇与挑战【摘要】当前虽然我国经济正处于向高质量发展的转型升级阶段，但国内资本市场的严重结构矛盾和供求关系失衡。国内低端资本市场的供给过剩不能有效满足新的全球多元化资本市场的需求。因此，我国政府提出了供给侧结构性改革，打造振兴经济的发展变革新动力。商业银行是我国金融业的主力军，是我国经济主体的一份子，供给侧结构性改革的进度与质量都离不开商业银行的发展。而我国商业银行在即将迎来供给侧发展变革新机遇的同时，也必然面临着供给侧利润增速的减缓和不良资产不降反升的新挑战。本文通过对分析我国商业银行在供给侧所遭遇及面临的一些机遇，以及对发展的困境及其成因问题进行了分析，指出了商业银行自身进行改革的必要性及其在我国供给侧结构性改革过程中的重要地位和职能，以此为主要理论依据对我国商业银行未来的发展道路和方向的选择提出了建议。【关键词】商业银行；供给侧结构性改革；普惠金融；金融科技OpportunitiesandchallengesofCommercialBanksundersupply-sidestructuralReform[Abstract]Atpresent,althoughChina'seconomyisinthestageoftransformationandupgradingtohigh-qualitydevelopment,thereareseriousstructuralcontradictionsandimbalancebetweensupplyanddemandinthedomesticcapitalmarket.Theoversupplyofthedomesticlow-endcapitalmarketcannoteffectivelymeettheneedsofthenewglobaldiversifiedcapitalmarket.Therefore,theChinesegovernmenthasputforwardsupplysidestructuralreformtocreateanewdrivingforceforeconomicdevelopmentandreform.CommercialbanksarethemainforceofChina'sfinancialindustryandapartofChina'seconomicmainbody.Theprogressandqualityofsupplysidestructuralreformareinseparablefromthedevelopmentofcommercialbanks.WhileChina'scommercialbanksareabouttousherinnewopportunitiesfordevelopmentandReformonthesupplyside,theyarealsoboundtofacenewchallengesofslowingdownthegrowthofprofitsonthesupplysideandrisingnon-performingassetsinsteadoffalling.Thispaperanalyzessomeopportunitiesthatcommercialbanksencounterandfaceinthesupplyside,aswellasthedevelopmentdifficultiesandtheircauses,pointsoutthenecessityofthereformofcommercialbanksthemselvesandtheirimportantpositionandfunctionintheprocessofsupplysidestructuralreforminChina,whichisthemaintheoreticalbasisforthefuturedevelopmentofcommercialbanksinChinaSuggestionsaremadefortheselectionof.[Keywords]Commercialbank；Supply-sidestructuralreform；Inclusivefinance；Financialtechnology目录1 0B前言 12 0B供给侧结构性改革 12.1 4B供给侧结构性改革提出的背景 12.2 4B供给侧结构性改革提出的主要内容 23 供给侧改革下商业银行发展面临的机遇 33.1 4B为银行信贷结构的调整带来机会 33.2 4B有利于加速资产证券化进程。 33.3 4B产业升级转型拓展新市场 34 商业银行发展面临的挑战 54.1 4B利润增速减缓 54.2 5B不良贷款率持续上升 65 商业银行发展困境成因分析 85.1 5B传统盈利模式根深蒂固，利润下滑剧烈 85.2 5B资金沉淀于过剩和落后产能的行业 95.3 5B银行金融服务和产品缺乏创新，普惠力度不足 106 商业银行自身改革的必要性 126.1 深化供给侧结构性改革需要 126.2 5B盈利模式创新需要 126.3 5B不良资产处置需要 147 商业银行在供给侧结构性改革中承担的职能 157.1 4B发挥市场导向作用 157.2 5B推动产业结构优化 157.3 5B主动服务实体经济 167.4 5B严控系统性金融风险 168 商业银行未来发展的方向 178.1 4B差异化经营，挖掘中小银行特有优势 178.2 5B优化信贷结构，发展普惠金融 178.3 5B深度挖掘客户需求变化 188.4 5B完善风险预警机制 188.5 5B大力发展金融科技 189 结语 20参考文献 21致谢 222前言由于我国金融市场的金融产品和服务供给不均衡、不充分，中小企业融资难、融资贵成为了供给侧结构性改革的一大难题。因此，供给侧结构性改革的深化和推进离不开金融业的发展与改革。商业银行作为我国经济主体之一和我国金融业的发展主力军，在进一步深化的供给侧结构性改革中一直扮演着重要的主导角色，承担着商业金融服务于实体经济的重要任务和使命，推动我国商业银行的供给侧结构性的改革显得十分必要。在改变过往以注重要素增长驱动型的投资和注重成本竞争型的进出口投资为主导的粗放型经济增长投资模式的背景下，单一、粗放的银行管理和商业金融经营的模式已经根本无法满足和适应当前的多样化、个性化的商业金融服务发展需求。在我国供给侧的结构性发展和改革的进程中，商业银行的发展仍然面临着净利润规模增速缓慢、不良贷款规模比率进一步上升两大挑战。同时，供给侧结构性改革也给我国商业银行带来了一些机遇。一方面，供给侧结构性的改革目的是促进我国商业银行进一步优化信贷和金融服务的结构，剔除不良资产，并使原本沉淀于落后、过剩产能的传统金融资本力量转移发展到了新兴产业当中；另一方面，日益发展多样化、专业化的信贷金融服务和市场需求为我国商业银行金融产业的升级转型、新市场的拓展以及创新信贷金融服务的发展提供了动力，使商业银行更好地服务于实体经济。供给侧结构性改革供给侧结构性改革提出的背景近年来，随着居民的个人收入水平逐渐提高，居民对生活质量有了进一步的要求，我国社会的主要矛盾发生了悄然变化，需求方面由以往的以规模为主导转变为以质量为重点，依靠资源密集型的产业主打的性价比产品无法完全满足当前日益多样化、专业化的居民需求。因此，我国整体的产业结构亟需根据市场需求变化做出调整和升级，加快由第二产业主导转向有第三产业主导的一种型经济结构。但由于我国改革开放的时间较短且在改革过程中存在以牺牲环境来换取经济增长的现象，不仅产业间存在经济结构不合理，产业内也有着诸多结构性问题有待解决，这意味着我国经济的转型不能一蹴而就。一方面，我国第三产业发展尚未成熟，仍然有很大的提升空间。如图1所示，截止2015年底，我国的国内生产总值为688858.2亿元，虽然第三产业贡献了我国一半的GDP，但与欧美等发达国家超过70%的比重仍有很大差距。另一方面，我国的工业结构体系主要是依靠我国传统工业作为支柱性的产业和大型国有企业，"两高一剩"的现象十分普遍，新兴产业的成长和发展空间受到严重的挤压。图12015年国内生产总值分布情况资料来源：国家数据统计局随着我国经济开始步入新常态，过往的一些经济制度体系已严重制约了要素的配置，诸如土地、资本、劳动力和技术等生产要素主要集中在地方支柱性产业和政府大项目中。目前的农业生产与消费等制度经济结构要素己经不能真正满足庞大中等收入阶层居民家庭的新商品消费需求，不利于各类商品消费增长潜力和改革后经济红利的充分释放。因此，在制度滞后、供需错位和结构矛盾等一系列经济背景下，国家提出了调整供给结构、协调供需双方、真正启动内需、促进内需的改革政策，为经济发展创造新动力ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>童妮</Author><Year>2018</Year><RecNum>66</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[1]</style></DisplayText><record><rec-number>66</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="fpw5t5f07vtt52extfzpresvd9vtspzdawdp"timestamp="1588521820">66</key></foreign-keys><ref-typename="Thesis">32</ref-type><contributors><authors><author>童妮</author></authors><tertiary-authors><author>何娟文,</author><author>谢朝晖,</author></tertiary-authors></contributors><titles><title>供给侧结构性改革下我国商业银行业务转型研究</title></titles><keywords><keyword>供给侧结构性改革</keyword><keyword>“三去一降一补”</keyword><keyword>信贷政策调整</keyword><keyword>交易银行体系</keyword></keywords><dates><year>2018</year></dates><publisher>湖南大学</publisher><work-type>硕士</work-type><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider><research-notes><styleface="normal"font="default"charset="134"size="100%">相当详细，有外国参考文献！！！</style></research-notes></record></Cite></EndNote>[1]。供给侧结构性改革提出的主要内容供给侧结构性改革的主要内容是“三去一降一补”，从保障和提升基础设施供给和服务质量的角度出发，扩大有效供给以更好适应有效需求。去产能方面，化解尤其煤炭、钢铁等高消耗、高排放行业的的产能过剩；去库存方面，着力解决房地产库存问题，重点消化三、四线城市的房地产库存，为新产能开发提供增长空间；去杠杆方面，减少长期性和系统性风险，改善债务结构，以可控的方式和可控的节奏逐步地减少债务杠杆，促进我国经济政治社会持续健康发展；在降成本方面，帮助企业降低成本，主要包括由于系统规定的交易费用，企业的税收负担，社会保险费，财务管理费用等；在补短板方面，着重解决解决公共服务保障体系不健全和不完善、基本设施和公共服务不均衡、公共服务水平不高等结构性问题。供给侧改革下商业银行发展面临的机遇为银行信贷结构的调整带来机会改革和开放初期，由于我国的经济主要是依靠以人力资源密集型行业为主的批发和制造业，银行的信贷资金大量地流入这些密集型行业。随着我国经济社会的不断改革和发展，资源密集型的企业由于要素生产成本上升、产业升级和转型等结构性原因已难以为继，银行投入的大量流动性资金因此逐渐变成了呆账和长期坏账。因此，商业银行必须及时地调整贷款配置，将资金更多地从制造业转向新兴产业、绿色环保产业等一些具有可持续发展和高增长能力的产业。商业银行要牢牢把握供给侧结构性改革的重大发展战略机遇，充分利用"三去一降一补"的配套金融扶持政策，优化企业贷款和融资结构，解决小微企业融资难融资贵的问题，打通优质小微企业的贷款和融资渠道，同时遏制产能过剩和落后产能的行业融资来源，更好服务实体经济。有利于加速资产证券化进程。商业银行的资产证券化可以有效改善供给侧结构性改革过程中的资源配置效率，既使资源更加便捷地从产能过剩和落后的行业转移出来，又使这些资源更好地被一些新兴产业和优质产业所利用，充分满足了供给侧结构性改革的需求，将金融系统内的资金存量充分激活，能够在减少企业融资成本和提高企业融资效率的同时促进银行业快速健康发展ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>刘宇康</Author><Year>2017</Year><RecNum>42</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[2]</style></DisplayText><record><rec-number>42</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="fpw5t5f07vtt52extfzpresvd9vtspzdawdp"timestamp="1587468843">42</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>刘宇康</author></authors></contributors><auth-address>中国人民大学国际学院;</auth-address><titles><title>对银行业供给侧结构性改革的思考</title><secondary-title>宏观经济管理</secondary-title></titles><periodical><full-title>宏观经济管理</full-title></periodical><pages>64-67+72</pages><number>05</number><keywords><keyword>供给侧改革</keyword><keyword>银行业发展</keyword></keywords><dates><year>2017</year></dates><isbn>1004-907X</isbn><call-num>11-3199/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[2]。近年来，政府出台了一系列推动资产证券化的优惠政策，使得我国资产证券化进程不断加快，规模也日渐庞大。但与欧美发达国家相比，我国已证券化的资产占总金融资产的比例仍然较小，因此我国资产证券化规模仍有较大的上升空间，而商业银行在其中的作用也愈发重要。产业升级转型拓展新市场首先，随着传统金融行业的结构优化与升级逐步开展，企业间的兼并与整合重组已成为新常态，并购企业贷款、投行管理服务等金融服务需求急剧上升。其次，技术创新、商业理念、业态运营模式等将持续大幅度的更新，包括移动互联网、生物工程、航空航天、信息电子技术、高端机械装备与制造等新兴行业将会继续维持快速成长的趋势。由于新兴产业在其市场、产品、技术、就业、效率等各个方面在国际上存有极大的市场成长与发展空间，而且对经济社会起着巨大的发展推动作用。因此，新兴产业对市场的发展潜力是长期且可持续的，能够为商业银行的业务拓展和发展方式提供方向、指明道路。新兴产业的快速形成与增长，可以有效促使商业银行目标客户消费群体的不断扩大，极大地拓展销售渠道及金融业务市场空间，进而为企业创造出新的长期盈利收益增长点，从而逐渐的转变为商业银行间金融业务整合与竞争的重要关键点。同时，新兴产业对于提供商业银行管理咨询、资产风险管理咨询服务等各个领域也在国际上存有较大的需求。因此，伴随传统产业升级、新兴产业成长及其他关联产业协同发展，商业银行必然拓展新业务市场，产生新的长期利润增长点ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>陆岷峰</Author><Year>2016</Year><RecNum>10</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[3]</style></DisplayText><record><rec-number>10</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="fpw5t5f07vtt52extfzpresvd9vtspzdawdp"timestamp="1585811986">10</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>陆岷峰</author><author>杨亮</author></authors></contributors><auth-address>江苏银行;南京财经大学;</auth-address><titles><title>供给侧改革下商业银行机遇、使命与对策</title><secondary-title>西南金融</secondary-title></titles><periodical><full-title>西南金融</full-title></periodical><pages>3-7</pages><number>03</number><keywords><keyword>供给侧改革</keyword><keyword>商业银行</keyword><keyword>信贷结构</keyword><keyword>金融创新</keyword><keyword>资产证券化</keyword><keyword>绿色金融</keyword><keyword>互联网金融</keyword></keywords><dates><year>2016</year></dates><isbn>1009-4350</isbn><call-num>51-1587/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider><research-notes><styleface="normal"font="default"charset="134"size="100%">分析了现状，提出了方案和发展建议，就是范围太广</style></research-notes></record></Cite></EndNote>[3]。商业银行发展面临的挑战利润增速减缓由图2和图3显示可见，虽然近年来我国商业银行税后利润在逐年增长，但商业银行在税后利润增速呈现出放缓的趋势，而资产利润率和资本利润率在逐年下降，这表明商业银行已经基本告别了过去快速增长快速规模扩张的阶段。随着利率市场化水平不断提高，央行出台一系列降准降息政策来扶持中小企业融资，银行间的竞争愈发激烈，商业银行的传统经营和盈利模式难以为继，所以商业银行亟需探索新的利润增长点。图22012~2017年银行业金融机构税后利润增速情况资料来源：原中国银行业监督管理委员会官网图32012~2019年商业银行资产利润率和资本利润率情况资料来源：中国银行保险监督管理委员会官网不良贷款率持续上升由图4可见，我国商业银行的不良贷款率在不断上升，贷款风险逐渐明显暴露。一方面，随着近年来中国宏观经济的进一步降温和经济性增速的放缓，商业银行快速实现规模扩张指标贷款规模激增的大好时代已经悄悄地过去。另一方面，在近年来全球经济增速放缓以及中美之间贸易自由化等摩擦愈演愈烈的国际大背景下，我国的实体经济和营商服务发展环境不容乐观，进一步增加了商业银行的信贷风险。近年来我国商业银行的不良贷款率的增速已经有了明显放缓的迹象，说明在深化供给侧结构性改革方面已经取得了一定的成效。但与此同时，商业银行不良贷款余额仍在持续快速攀升，则说明在进一步深化供给侧结构性改革的进程中银行金融资源供需错配问题依旧十分严重，许多产能落后的行业在产业转型升级的过程中逐渐暴露出以往潜在的金融风险，这为商业银行的信贷风险埋下一定的隐患。图42013~2019年商业银行不良贷款率情况资料来源:中国银行保险监督管理委员会官网商业银行发展困境成因分析传统盈利模式根深蒂固，利润下滑剧烈以贷款占资产的比例看，摩根大通、美国银行、花旗银行、富国银行四大行平均占比为40.41%，而我国工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大行的平均占比为53.29%ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>白映福</Author><Year>2019</Year><RecNum>52</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[4]</style></DisplayText><record><rec-number>52</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="fpw5t5f07vtt52extfzpresvd9vtspzdawdp"timestamp="1587896756">52</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>白映福</author></authors></contributors><auth-address>国家开发银行法律合规局;</auth-address><titles><title>新形势下的银行合规管理</title><secondary-title>银行家</secondary-title></titles><periodical><full-title>银行家</full-title></periodical><pages>72-75</pages><number>12</number><keywords><keyword>合规管理</keyword><keyword>合规风险管理</keyword><keyword>我国银行业</keyword><keyword>摩根大通</keyword><keyword>中长期贷款占比</keyword><keyword>不良贷款率</keyword><keyword>中间业务收入占比</keyword><keyword>一级资本</keyword><keyword>反洗钱</keyword><keyword>非利息收入占比</keyword><keyword>新形势下</keyword></keywords><dates><year>2019</year></dates><isbn>1671-1238</isbn><call-num>14-1290/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[4]。通过对比可以发现，我国四大银行存贷款中间业务占总资产比例和利息收入占总资产比例均明显地高于了美国四大商业银行。由图5可以得知，自2015年以来，我国商业银行存贷款占总资产比重是保持在67%以上的高位，并且由于受到中美贸易摩擦和经济下行压力加大的影响，这一比重有了进一步的上升趋势，截止2019年更是达到74.36%的高位。图52015~2019年我国商业银行存贷款占总资产比重情况（%）资料来源:中国银行保险监督管理委员会官网高存贷款占比的盈利模式直接决定了我国商业银行过度依赖利息中间业务收入，而非利息收入服务体系的开发力度明显不足。由图6可以得知，2015~2019年我国的商业银行非利息收入中间业务占比始终在25%上下徘徊，且近年来一直呈现逐步下滑的趋势。通过与美国的四大商业银行比较可以清楚地发现，美国商业银行非利息收入中间业务已十分发达，而我国商业银行的非利息收入中间业务体系仍没有形成，且非利息收入近年来呈现出了不升反降的势头。图62015~2019年我国商业银行非利息收入占比情况资料来源:中国银行保险监督管理委员会官网随着商业银行面临的利率市场化和央行出一系列降息降准政策的双重挑战打击，以及商业银行经营管理发展环境恶化，体制和制度竞争优势丧失，传统盈利模式难以为继。具有证券、保险、理财产品等较高的资产价值和回报率的金融理财产品的大量呈现和叠出，一定的程度上冲击了我国传统银行业的债券和存款性理财产品；以支付宝、微信钱包以及其他P2P产品和服务为主要代表的互联网金融产品和服务的出现和兴起，也对商业银行的支付和信用中介功能产生了削弱作用ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>赵莉</Author><Year>2017</Year><RecNum>23</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[5]</style></DisplayText><record><rec-number>23</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="fpw5t5f07vtt52extfzpresvd9vtspzdawdp"timestamp="1585828423">23</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>赵莉</author><author>赵明明</author></authors></contributors><auth-address>中国银行内蒙古分行;东北农业大学;</auth-address><titles><title>供给侧结构性改革中的银行业发展现状与对策</title><secondary-title>现代商业</secondary-title></titles><periodical><full-title>现代商业</full-title></periodical><pages>117-119</pages><number>31</number><keywords><keyword>供给侧结构性改革</keyword><keyword>银行业</keyword><keyword>对策分析</keyword></keywords><dates><year>2017</year></dates><isbn>1673-5889</isbn><call-num>11-5392/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider><research-notes><styleface="normal"font="default"charset="134"size="100%">和16结构相似，有图有结构就是数据老了点，解决方案挺全面</style></research-notes></record></Cite></EndNote>[5]。资金沉淀于过剩和落后产能的行业在过往我国单一、粗放的地方性经济高速增长的模式中，商业银行将大部分的信贷资金沉淀于传统的地方性支柱产业，以有效推动当代我国特色重工业的快速发展和重大基础配套设施的建设。然而，随着当前我国经济开始步入中等收入国家的行列，我国经济从高速增长阶段逐步转向到高质量发展阶段，产业结构在不断转型升级，大量的产能过剩和落后行业和传统制造业转型升级迫在眉睫。而商业银行由于将大量的信贷资金长期积压于产能落后和过剩的产业中，因而难以有效地投入充裕的资金到极具潜力的新兴产业和绿色环保产业中开展新的投资业务和活动。从图7可见，原中国银监会发布的2017年商业银行年报显示，制造业、批发和零售业等传统工业占据了一半以上的商业银行不良贷款。大量的资金长期沉淀于落后和过剩产能的产业当中严重地阻碍了商业银行的生存和发展，商业银行亟需及时调整其信贷的结构，将信贷资产转向优质产业。图72017年末商业银行不良贷款的行业分布结构（%）资料来源:中国银行保险监督管理委员会官网银行金融服务和产品缺乏创新，普惠力度不足商业银行虽然作为金融服务的主要供应商，但其在实际经营的过程中提供的金融服务和产品与金融实体的经济能力和需求之间产生了不对称与不平衡的错位，资源配置管理不到位，商业银行市场中充斥着大量同质化的金融产品和服务。一方面，商业银行金融服务热衷于将其资金直接提供服务给发达地区的企业或者其他国有大型的企业，而中西部发达地区、农村贫困地区能够获得的金融资源则相对较少。同时，中小型商业银行并没有更具充分利用好自身分布广、范围大、受众多的特性和优势，建立适合自身发展和需求的经营和管理模式，而是依旧停留在经济高速增长阶段，效仿大型银行将贷款资金投向偏好国有、大型企业和房地产等固定资产领域，忽视了数量众多的中小企业和三农地区的潜在客户群体。由于金融资源的错配和金融服务的市场覆盖面不足导致中小企业和对农村贫困地区等对融资的需求无法在经营中得到有效满足。商业银行亟需进一步认清自身的定位，以金融创新为根本，更具自身需求和发展开展金融服务，持续推进构建普惠金融系统工作。商业银行自身改革的必要性深化供给侧结构性改革需要在以往我国经济高速增长阶段，政府和企业金融需求主要表现为简单的固定资产市场投资和房地产项目开发的融资。而对单个部门而言，人均收入虽每年持续上升，但是个人投资理财意识和投资风险意识都依然有待进一步增强，个人的投资和消费依然以银行定期存款和银行保本投资理财等简单的个人金融理财产品业务为主，而对信贷的需求大部分主要集中在个人住房贷款、信用贷款和银行信用卡贷款业务三个金融方面。一部分客户虽然有较多的金融需求，但是银行提供的金融服务却很少。另外一部分客户则因为个人风险意识和理财观念的限制，对金融服务的需求仍保持在的存取款和理财产品等一般金融服务上。因此，商业银行一般不会以客户为本位，而是以自身为本位，采取“资本投放、规模扩大、销售引导、利润考察”的粗放型经营方式，从而出现粗放的经营模式与粗放型的快速发展方式相适应的情况，这为商业银行的高速扩张带来了契机ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>张艳英</Author><Year>2016</Year><RecNum>44</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[6]</style></DisplayText><record><rec-number>44</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="fpw5t5f07vtt52extfzpresvd9vtspzdawdp"timestamp="1587468843">44</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>张艳英</author></authors></contributors><auth-address>厦门城市职业学院财会金融系;</auth-address><titles><title>经济发展模式转型下推进商业银行供给侧改革的整体思路及布局</title><secondary-title>改革与战略</secondary-title></titles><periodical><full-title>改革与战略</full-title></periodical><pages>97-100</pages><volume>32</volume><number>11</number><keywords><keyword>转型</keyword><keyword>商业银行</keyword><keyword>供给侧</keyword><keyword>思路与布局</keyword></keywords><dates><year>2016</year></dates><isbn>1002-736X</isbn><call-num>45-1006/C</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider><research-notes><styleface="normal"font="default"charset="134"size="100%">貌似抄袭30，简直一毛一样！</style></research-notes></record></Cite></EndNote>[6]。随着当前我国经经济发展步入增速明显放缓的新经济常态和国家供给侧结构性改革的不断深入，新的商业银行经营发展环境和新的客户服务需求的产生和出现对于粗放型商业银行的经营提出了一种新的发展要求。为此商业银行的经营急需创造性地转变其原有的粗放型发展经营模式，主动地寻求新的利润增长点。盈利模式创新需要随着存款利率市场化的水平不断提高以及央行一系列的降息降准政策陆续出台，银行间的利率竞争日益加剧，贷款利差所带来的利润空间受到严重挤压，商业银行传统以贷款利差为主的盈利模式难以为继。此外，互联网金融的快速发展也间接对商业银行低成本资金进行了分流，这进一步导致商业银行的贷款利差不断下降ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>吴雨婷</Author><Year>2019</Year><RecNum>22</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[7]</style></DisplayText><record><rec-number>22</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="fpw5t5f07vtt52extfzpresvd9vtspzdawdp"timestamp="1585824202">22</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>吴雨婷</author></authors></contributors><auth-address>中国建设银行天津分行;</auth-address><titles><title>试论供给侧改革背景下的商业银行信贷风险管理</title><secondary-title>现代营销(下旬刊)</secondary-title></titles><periodical><full-title>现代营销(下旬刊)</full-title></periodical><pages>179-180</pages><number>09</number><keywords><keyword>供给侧改革</keyword><keyword>商业银行</keyword><keyword>信贷风险</keyword><keyword>措施</keyword><keyword>不良贷款</keyword></keywords><dates><year>2019</year></dates><isbn>1009-2994</isbn><call-num>22-1256/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider><research-notes><styleface="normal"font="default"charset="134"size="100%">着重强调信贷风险进行管理</style></research-notes></record></Cite></EndNote>[7]。银行的非利息收入可降低流动性风险和利率风险，其低规模扩张和低资本、消耗的性质也可提高银行的资本充足率ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>Kevin</Author><Year>1998</Year><RecNum>69</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[8]</style></DisplayText><record><rec-number>69</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="fpw5t5f07vtt52extfzpresvd9vtspzdawdp"timestamp="1588580676">69</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>Kevin</author><author>E.</author><author>Rogers</author></authors></contributors><titles><title>NontraditionalactivitiesandtheefficiencyofUScommercialbanks</title><secondary-title>JournalofBanking&Finance</secondary-title></titles><periodical><full-title>JournalofBanking&Finance</full-title></periodical><dates><year>1998</year></dates><urls></urls></record></Cite></EndNote>[8]。开展非利息收入业务可减轻周期性改革所带来的影响，从而降低商业银行业务经营的风险ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>Albertazzi</Author><Year>2009</Year><RecNum>70</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[9]</style></DisplayText><record><rec-number>70</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="fpw5t5f07vtt52extfzpresvd9vtspzdawdp"timestamp="1588580919">70</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>Albertazzi,Ugo</author><author>Gambacorta,Leonardo</author></authors></contributors><titles><title>Bankprofitabilityandthebusinesscycle</title><secondary-title>JournalofFinancialStability</secondary-title></titles><periodical><full-title>JournalofFinancialStability</full-title></periodical><pages>0-409</pages><volume>5</volume><number>4</number><dates><year>2009</year></dates><urls></urls></record></Cite></EndNote>[9]。目前，我国商业银行占非利息收入比仅不到三成，而美国四大行非利息收入的占比均超过40%，因此目前我国的商业银行在非流动性利息收入上仍然具有较大的上升和增长空间。由于目前我国的融资机制和市场尚未完善，中小企业获取社会资金的途径和方式仍然以现金融资方式为主，直接融资尤其是股权融资占比低。由表1可以得知，我国社会融资规模仍主要来源于人民币贷款和政府债券等间接融资渠道，企业债券和非金融企业股票融资等直接融资规模虽有所增长，但占总融资增量比重仍然较低。相比之下，欧美发达国家直接向境外融资的占比普遍在60%以上。综上所述，商业风险投资银行企业要想进一步提高自身的业务和盈利的能力，必须积极地探索新的经营利润模式和增长点，改善贷款业务与中间业务的比例，为企业开辟更加便捷高效的融资渠道。表12019年社会融资规模增量及分项占比（%）增量累计（亿元）占比%社会融资规模增量255752人民币贷款16883566.0外币贷款折人民币-1275-0.5委托贷款-9396-3.7信托贷款-3467-1.4未贴现的银行承兑汇票-4757-1.9企业债券3241612.7政府债券4720418.5非金融企业股票融资34791.4存款类金融机构资产支持证券40341.6贷款核销105514.1资料来源:中国人民银行官网不良资产处置需要由于宏观经济低位运行，银行不良贷款余额和不良贷款率呈现双升趋势，非银行金融机构资产问题凸显，信用风险事件频发，不良资产管理行业迎来爆发期ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>苟济帆</Author><Year>2016</Year><RecNum>37</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[10]</style></DisplayText><record><rec-number>37</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="fpw5t5f07vtt52extfzpresvd9vtspzdawdp"timestamp="1587468843">37</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>苟济帆</author></authors></contributors><auth-address>首都经济贸易大学金融学院;</auth-address><titles><title>供给侧背景下商业银行不良资产处置策略</title><secondary-title>合作经济与科技</secondary-title></titles><periodical><full-title>合作经济与科技</full-title></periodical><pages>50-52</pages><number>18</number><keywords><keyword>供给侧改革</keyword><keyword>商业银行</keyword><keyword>不良资产</keyword><keyword>策略</keyword></keywords><dates><year>2016</year></dates><isbn>1672-190X</isbn><call-num>13-1296/N</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[10]。我国商业银行长期将资金大量沉积于产能严重过剩和落后的金融服务产业，不仅严重限制了商业银行自身的发展和灵活性，还使得资金无法更多有效地流向优质朝阳产业和落后的农村贫困地区，这导致金融服务产业资源错配的问题始终得不到有效改善。为此，商业银行自身亟需进一步开展不良资产清收的工作，提高其利率市场化的水平，优化自身的资产和信贷金融服务结构，将资金更多有效地流向优质产业和朝阳产业，降低商业银行自身信贷风险的同时优化实体经济的产业结构，从而为投资者营造一个安全高效的市场化金融环境。商业银行在供给侧结构性改革中承担的职能发挥市场导向作用随着当前我国的需求侧对实体经济的拉动作用日渐式微，实体经济发展在新形势下依靠大水漫灌的宽松货币政策和宽松财政政策已经无法有效地刺激经济，诸多领域和行业的产能严重过剩的问题日益突出。因而政府部门的大量盲目投资或是宽松的货币政策所可能带来的流动性和边际效用正在逐渐削弱，所以我国商业银行必须从当前的供给侧上寻求新的经济动力和增长点。以往的经济改革主要是着重改革需求侧，而供给侧结构性改革强调在供给侧和需求侧两端同时发力，扩大有效供给以更好适应现有需求，利用商业银行信贷业务中介的金融功能，对资本市场中产能严重过剩的一些产业和个人加以有效的信贷约束，对资本市场供给不足的一些产业和个人加以有效信贷的支持。因此，商业银行应将其贷款资金的流动性和投放重心从以规模经济为主的投资导向逐步地转向以市场为主的投资导向，推动其投资的有效性与投资精准性，使得资金能够更容易地流向那些亟须投入大量资金又能够长期承受较高的贷款成本和利率的厂商和个人，从而在需求侧上避免流动性的信贷资金持续流向供给产能过剩的产业，进而引导市场产能合理化。推动产业结构优化产业结构调整是供给侧结构性改革的重要发展战略和全局性任务。因此从根本上来说，产业结构优化调整的一个本质作用就是推动整个产业结构朝着更加具有经济效率的结构化方向发展，而推动产业结构升级的原动力则来源于包括资本在内的各种资源的重新配置。产业发展的进步离不开信贷资金的大力支持，商业银行借贷资金作为整个产业结构优化调整中信贷资金的重要供给和来源之一，一方面能满足产业发展的资金缺口，促进产业扩大规模和对生产线的重新改造和升级，加快整个产业的创新，从而大幅度地提高整个产业的生产技术水平；另一方面，综合信用风险和净资产收益率两个指标较好的产业和部门将吸引更多的信贷资金，使资金在不同产业间实现流动，由于各个产业之间的相互存在联系、不可分割，信贷资金对某个新兴产业的重要支持和作用也会直接影响其他产业的生存和发展，从而更好地达到信贷资金对整个产业结构进行转变调整的目的ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>王京平</Author><Year>2016</Year><RecNum>31</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[11]</style></DisplayText><record><rec-number>31</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="fpw5t5f07vtt52extfzpresvd9vtspzdawdp"timestamp="1587468843">31</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>王京平</author></authors></contributors><auth-address>中国农业银行黔南分行;</auth-address><titles><title>供给侧改革下商业银行的信贷经营转型</title><secondary-title>经济研究参考</secondary-title></titles><periodical><full-title>经济研究参考</full-title></periodical><pages>106-109</pages><number>70</number><keywords><keyword>商业银行</keyword><keyword>信贷</keyword><keyword>贷款</keyword><keyword>僵尸企业</keyword></keywords><dates><year>2016</year></dates><isbn>2095-3151</isbn><call-num>11-3007/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[11]。因此，商业银行通过将信贷资源从产能过剩及落后产业中转移到兴新产业，不仅能够大幅度地改善商业银行自身的竞争力和信贷结构，挖掘出新的产业利润增长点，还有助于能够更好地起到了推动整个产业结构进一步优化的效果。主动服务实体经济作为信息时代我国互联网经济的重要支柱，实体经济的发展一直受到互联网和虚拟金融经济的严重冲击，其中最主要的一个原因就是金融产品的供给无法很好地适应实体经济需求，实体经济的融资方式和渠道的受限，融资的成本过高，严重地阻碍了实体经济的健康发展。实体经济发展受阻直接地导致了经济的下滑、失业率的攀升，造成了经济的下行管理压力不断地增大。商业银行作为金融供给机构，应重新审视是否存在金融供给不足、质量过低、供给结构不平衡等问题。商业银行应当降低企业融资成本，帮助企业改善融资结构，间接促进企业的转型升级，更好助理实体经济发展ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>吴万里</Author><Year>2018</Year><RecNum>11</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[12]</style></DisplayText><record><rec-number>11</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="fpw5t5f07vtt52extfzpresvd9vtspzdawdp"timestamp="1585812010">11</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>吴万里</author></authors></contributors><auth-address>华南理工大学经济与贸易学院;</auth-address><titles><title>供给侧改革下商业银行信贷风险管理的思考</title><secondary-title>现代经济信息</secondary-title></titles><periodical><full-title>现代经济信息</full-title></periodical><pages>288-289</pages><number>24</number><keywords><keyword>供给侧改革</keyword><keyword>信贷风险</keyword></keywords><dates><year>2018</year></dates><isbn>1001-828X</isbn><call-num>23-1056/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider><research-notes><styleface="normal"font="default"charset="134"size="100%">精炼简洁，就是建议有点太专业</style></research-notes></record></Cite></EndNote>[12]。严控系统性金融风险降低系统性风险是解决中小企业融资、难融资贵问题的关键，是深化供给侧结构性改革的重要内容。商业银行必须重视系统性风险的防控工作，严格把控政府债务危机和违规融资方式两大潜在系统性风险。针对政府债务，商业银行应当积极引导并帮助地方政府完善商业银行债务的置换，改善政府债券的发行方式来减少政府银行债务危机。针对违规融资方式，通过规范融资方式建立建全风险预警和监督管理机制，严惩违法操作案件，规避违规信贷操作，降低信贷风险发生概率ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>杨亭亭</Author><Year>2018</Year><RecNum>56</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[13]</style></DisplayText><record><rec-number>56</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="fpw5t5f07vtt52extfzpresvd9vtspzdawdp"timestamp="1588178674">56</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>杨亭亭</author></authors></contributors><auth-address>山东省农村信用社联合社;</auth-address><titles><title>供给侧改革下的商业银行信贷风险防控探讨</title><secondary-title>中国市场</secondary-title></titles><periodical><full-title>中国市场</full-title></periodical><pages>54-55</pages><number>25</number><keywords><keyword>供给侧改革</keyword><keyword>商业银行</keyword><keyword>信贷风险</keyword><keyword>防控</keyword></keywords><dates><year>2018</year></dates><isbn>1005-6432</isbn><call-num>11-3358/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[13]。商业银行应根据实际发展的情况，对于产能过剩行业实施差别管理，在此基础上制定不同的信贷风险处置方案，稳妥把握信贷退出的节奏ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>张长全</Author><Year>2017</Year><RecNum>64</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[14]</style></DisplayText><record><rec-number>64</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="fpw5t5f07vtt52extfzpresvd9vtspzdawdp"timestamp="1588299655">64</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>张长全</author><author>高露</author><author>刘娜</author></authors></contributors><auth-address>安徽财经大学金融学院;</auth-address><titles><title>供给侧结构性改革背景下我国商业银行信贷风险防控研究</title><secondary-title>长春工程学院学报(社会科学版)</secondary-title></titles><periodical><full-title>长春工程学院学报(社会科学版)</full-title></periodical><pages>20-23</pages><volume>18</volume><number>03</number><keywords><keyword>供给侧结构性改革</keyword><keyword>商业银行</keyword><keyword>信贷风险</keyword></keywords><dates><year>2017</year></dates><isbn>1009-8976</isbn><call-num>22-1322/C</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider></record></Cite></EndNote>[14]。商业银行未来发展的方向差异化经营，挖掘中小银行特有优势2014年以来，中小银行依靠同业存单、表外理财、资产证券化等方式高速扩张资产规模，其杠杆率较大型商业银行更高ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>华红梅</Author><Year>2018</Year><RecNum>60</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[15]</style></DisplayText><record><rec-number>60</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="fpw5t5f07vtt52extfzpresvd9vtspzdawdp"timestamp="1588178674">60</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>华红梅</author></authors></contributors><auth-address>厦门大学嘉庚学院会计与金融学院;</auth-address><titles><title>金融去杠杆对中小银行的冲击及其对策</title><secondary-title>新金融</secondary-title></titles><periodical><full-title>新金融</full-title></periodical><pages>36-39</pages><number>05</number><keywords><keyword>金融去杠杆</keyword><keyword>中小银行</keyword><keyword>供给侧改革</keyword></keywords><dates><year>2018</year></dates><isbn>1006-1770</isbn><call-num>31-1560/F</call-num><urls></urls><remote-database-provider>Cnki</remote-database-provider><research-notes><styleface="normal"font="default"charset="134"size="100%">中小银行特有优势，普惠金融</style></research-notes></record></Cite></EndNote>[15]。目前我国中小银行虽然规模数量庞大，但其盈利模式一味倾向于克隆大型国有银行，没有充分认清自身的定位，形成长效良性竞争的优势。对于大型的商业风险投资银行，应当特别注意的是加强其系统性的风险综合防范的力度，培养其综合金融的创新能力，深入推进综合化、国际化的品牌金融平台建设。对于中小银行，可适当在存贷比、流动性比例、不良贷款率等监管指标上予以一定程度优惠，鼓励其选择合理适当的市场定位，对于服务“三农”、小微企业、社区发展的微型金融机构，应当给予市场准入和业务资格等方面政策性支持，使得微型金融机构更加专注于提升当地的金融服务供给质量ADDINEN.CITE<EndNote><Cite><Author>陆岷峰</Author><Year>2019</Year><RecNum>25</RecNum><DisplayText><styleface="superscript">[16]</style></DisplayText><record><rec-number>25</rec-number><foreign-keys><keyapp="EN"db-id="fpw5t5f07vtt52extfzpresvd9vtspzdawdp"timestamp="1587445118">25</key></foreign-keys><ref-typename="JournalArticle">17</ref-type><contributors><authors><author>陆岷峰</author><author>周军煜</author></authors></contributors><auth-address>江苏银行;江苏紫金产业金融发展研究院;</auth-address><titles><title>金融供给侧结构性改革背景下商业银行同质化问题研究</title><secondary-title>区域金融研究</secondary-ti