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征信线上服务调研报告范文第1篇征信线上服务调研报告范文第1篇银行是最早聘用保安的行业之一,我市四大银行聘用保安的历史也有十五年以上。在银行的大院、大门、办公区以及各营业网点,金库、仓库和押运岗位,保安已经成为不可或缺的治安防范、威慑犯罪的预防力量。随着时间的推移也或是由于其他社会因素共同所致,使大家普遍有一种感觉,为什么现在的银行保安年龄越来越大,素质也没有明显提高呢?从保安公司将保安业务并入到安邦护卫以后的二个月间,我们也有了这种感觉。且感到有些无奈。二个月来,我对本公司为银行业服务的保安现状有了些粗浅了解,现就此问题作一汇报,不当之处请各位领导批评。
一、银行业保安队伍现状
我市(本级)所有银行都使用了本公司的保安。经统计,我公司为银行服务的保安员数量有206名。在这些保安员中,①年龄结构:55岁以上17人,占;51-55岁75人,占36%;46-50岁68人占33%;31-45岁37人占18%;30岁以下9人占4%。②文化结构:中技、高中以上66人占32%;初中139人占67%;小学文化1人。③城乡结构:城镇居民80人占38%;农村居民126人占61%。④技能结构:取得消控资格证书1人,业务技能较好的10人,业务技能一般的195人,较差的11人。
从以上统计可以看出,46岁以上的保安占了78%,而45岁以下的仅占22%,许多已经接近退休年龄,称得上是爷爷级的了。都说保安是吃青春饭的,我们的保安早已青春不再。保安的文化程度偏低,初中文化占了大多数。农村居民占据多数,且这一比例还会增加,因为80个城镇居民中大多是企业改制内退、下岗或是原从事过保卫行业的职工,他们为前十多年的保安事业作出了很大贡献。而农村居民毕竟在生活习惯、城市文化、纪律观念等方面一时较难与城市融合,做保安的同时还需兼顾农活,素质很难提高。再者,由于缺少相应的学校、课程或硬性要求,保安员职业技能较低,诸如消控室上岗证、监控室上岗证、计算机合格证或“银行大堂上岗证”之类,能证明自己职业技能高低的东西受不到重视。据了解,目前仅上银村镇银行保安张荣军(原七七一矿保卫干事)取得过“消控证”。
十多年来,由于保安行业都由各地“保安公司”垄断,缺乏竞争,公安机关对保安业疏于监管,保安的就业门槛非常低。以前的保安是由各保安公司自行核发“保安证”,其后则多年处于无证状态。根据保安条例,只要年满18周岁,具有初中以上文化程度,身体健康,*眼视力在以上,未受过治安拘留、收容教养、劳动教养或刑事处罚,均可报名保安。而保安公司苦于招工难,只要符合上述条件,一般均予以使用。只图方便不“择优”。管理上也就“因人施教”,戏称“像放牛一样”,采取粗放式的、粗暴式的管理模式,却也竟能奏效。
年龄大、素质低,是目前我们公司为银行服务的保安队伍的基本现状。无论有多少原因,无论是什么理由,我们在各位银行业领导面前要想如何解释,那都是黯淡的,弱不禁风的。
二、人们怎么看待保安
随着经济的发展、社会的进步,保安的需求量越来越大。保安遍布了各行各业、各个机关、团体、企业事业单位,国营保安公司、私营保安公司如雨后春笋,小区保安、物业保安、自建保安、贴身跟班不穿保安服的“保安”层出不穷。
保安是治安防范的重要辅助力量,已经融入到社会生活的各个阶层、各个领域。他们处于最基层的第一线,每天忙碌着,处理一件件简单琐碎的事。他们做着和警察差不多的工作,在保护客户单位财产利益安全方面付出了巨大努力,可以说,他们是构建社会和谐的直接践行者。
但是,总有一些单位会把保安这一人防服务看得过于低廉。他们一方面肯定对犯罪分子起到了威慑作用,一方面却不肯增加投入。保安穿着制服在固定的地方值班,看不见他抓获过多少小偷,也看不见他为业主产生多少效益,保安是一个做不出成绩的行业。虽然说不出事就是成绩,不认真评估就容易让人忽略。因此在许多人眼里,保安也成了摆设,没有他不行,有了他没用。保安天天都出现在人们眼皮底下,又时常被人遗忘。他们处在社会最低层,被边缘化着。所有人都是一个矛盾体,需要保安又不器重保安。
确如在现实中,保安不需要很高的文化,不需要什么特别的技能。有的人正是因为没有什么文化、没有什么技能,年龄大了身体不行了才想到去做保安。现实就是这么残酷,他们拿着最低的工资、做着最辛苦的工作,却让人看不起,自己更看不起自己。做保安没有社会地位,没有面子。现在,已经没有几个年轻人想做保安的了……
有一个例子。前几天我应约到一家单位去见办公室主任,她要求把六个保安压缩到四个。理由是根据上级研究同意,今后保安在夜班时(下午6时至次日8时)可以在值班室看电视、睡觉,夜班不计上班时间,所以要精减掉二人以节约费用。我说,保安只要是到达了岗位,就负有了责任,是劳动法意义上的上班时间,哪怕是打折扣地计算时间。因为这种“睡觉休息”是不自由的,是和与老婆孩子在一起的休息不可比拟的。他说:我们领导说了,在我们值班室睡觉看电视,照理应该收你们保安公司的水电费旅馆费呢。我顿时无语,其实我差点说出口,你们领导为什么不住这免费的旅馆呢。
大概全世界都差不多吧。看过一部很好看的电影《博物馆奇妙夜》,讲得也是一个保安的故事,一个谁也不愿做的工作他去做了。只是为了证明给他儿子看,他不是一个不努力的人,而承受了被吓破胆的经历,最终成为一个称职的保安。
从另外一个角度看待保安,他们可称得上是世上最苦的工作。他们确实不用背锄头拿扳手,不敲键盘不拿笔,但他们付出的艰辛,是常人难以感受的。当夜深人静,保安要拿着手电在空荡荡的院落里巡逻,时刻惊恐不知来自何处的威胁;当万家灯火,有几个保安能和家人一起欢度节日?看着车水马龙,保安不能离开自己的岗位半步;想着别人吃饭喝酒,保安永远是快餐和冰冷的饭盒。保安必须早于客户上班,又晚于别人下班。保安是工作时最没有自由的。他们每天每天都必须重复着简单而又枯燥的动作,他们孤独、孤单,无助、无奈。他们要承受客人的谩骂、妻儿的白眼,还要接受领导的检查和责问。
也有个例子。今年7月,市民政局门卫保安(民政局评价是个很好很负责任的保安),值班时遭到一职工子女无端殴打,原因是前几天晚上该保安拦了他的车查问了几句才放入。我看了当时监控录像,此人打了保安几十拳踢了十多脚,保安都没有还手一边躲避一边解释,直到躺在地上,肋骨断了两根。直看得我两眼冒火义愤填膺。保安的心情有谁知道?可能没有做过保安的人真的难于体会。
三、保安怎么想的
关于这个问题,我只能去猜测,或者是根据一些表象去推断。我问了一些在职的和应聘的保安,你为什么要做保安呢?他们有的说,干农活太累,又没有什么手艺,妻子到城里打工了,儿子到城里上学了,只好做保安。有的说,年纪大了,吃不消干活了,做保安轻松。有的说要是别的地方也能赚钱,我才不做保安。仅有少部分回答,我原来干过保卫(或做过保安),觉得自己适应这份工作。我问他们最喜欢哪些保安岗位,大多数首选门卫,最不喜欢大堂。因为相比而言,大堂保安更不自由,苦、累,接触人多、事情多、规矩多。
据统计,206名银行保安的每天上班时间(月累计除以25)分别是:等于8小时的37人,8-10小时的59人,10-12小时的80人,12小时以上的30人。每月只能休息5天,有的更少。其中大堂保安要在运钞车到达前上岗,做好一切准备,晚上等运钞车走了才能下班。整天都要集中精神、注意观察,回答问询、维护秩序,中午也没得休息。有的银行还要求保安起到引导员的作用,教客户填写表格表单,规定不能坐下不能看报不能抽烟。一天两天也许可以,他们是天天如此的!
长时间的枯燥劳动使保安员的忍耐力历经考验。许多保安都有做好本职工作的愿望,能持之以恒的少。随着在岗天数的增加,警惕性、敏感性降低了,互相攀比工资、工作量大小、辛苦程度的心理增强了。而各种不满心理一时得不到宣泄,将导致本能的消极怠工。
月转星移,许多事情在改变,保安的心思也在变。五六年前,来报名做保安还不乏年轻人,因为那时候小工工资低,相比较做保安不晒太阳不下水,穿了制服有点自信,一个月七八百元觉得可以了。其中欢迎的地方是银行,这里环境好名声好,不会感到没面子。可是才几年时间,人们的观念就不同了。这次泰隆银行出高价,要求将保安年龄降到平均38岁以下。我们发动所有员工,动员亲戚朋友,高薪不能吸引人。是不是保安职业真的让人鄙弃了?
四、保安能做好吗
今年8月,市局将保安公司的业务整合到了安邦护卫。面对这样的实际,我们感到有责任有义务去改变保安队伍现状,保安工作现状和保安的际遇现状。从我们做起、从现在做起是必要的;我们不做别人会做,现在不做将来肯定会做;因为保安这一已经被社会普遍接纳、必须存在的职业不可能长此永无起色。
提升保安档次、提高工作质量,是保安服务公司、受保单位、公安机关以至其他相关的管理部门的共同愿望。
我们公司有几条初步设想,供大家讨论:
一、淘汰不适应现实需要的保安。
这是一个很难的问题,但必须做。保安队伍需要新老更替注入新鲜血液。现实情况是,年龄越大的保安越不想离开公司,几乎所有五十岁以上的保安都想做到退休。
采取严密的督查考核措施,加强督查考核力度。建立自我督查机制,记录每日工作动态;公布投诉电话,畅开信息渠道;联合受保单位共同监督。逼迫一些不适应工作岗位的人员自动离开,开除一批经常违规违纪人员。
二、严把招录关
加大宣传广告力度,吸引年轻人加入保安行列,严格控制准入条件,规定五十岁以上必须具备的特殊技能。避免在招录人员时直接的老龄化。
三、采取等级化管理、差异化服务模式
采用保安员管理制度,对现有保安员根据岗位、年龄、文化程度、技能、工作表现、考核情况的不同,评定每一个保安的,一星到五星。不同不同待遇,越高工资越高。采取差异化服务制度,根据客户单位的要求不同、服务费用高低、岗位不同分别派驻不同的保安。提高大堂保安、监控值班室保安的服务质量,使保安员达到量材使用、各尽其能,也使客户单位满足不同品质的需求。
四、严格控制利润,提高保安待遇
公司财务将预算扩展到人、到岗,将每个保安的净利润控制在500元以下。在符合国家政策遵守法律法规的前提下,把有限的服务费资金全部用于发放保安员工资。安邦护卫公司保安员工资水平必须高于私营保安服务公司的工资水平。
五、加强培训力度,切实提高保安员劳动技能
根据岗位的不同需求,开设培训班、开设新课程,免费为本公司保安培训。邀请相关行业的专家担任教师,规定一定强度的学习授课、考试合格,视情发给合格证书。
六、营造氛围,增强保安凝聚力
善于发现、及时表扬保安队伍中的先进事迹和创造精神,通过信件、短信等方式及时传达到每个员工。建立健全班组机构,培养班组团队意识。总结宣传保安工作经验,研究、提炼保安文化和保安理论。加强公司领导在保安心目中的向心力,从生活、情感上上切实关心每个员工。坚持评选优秀保安,从精神上鼓励。遵照《保安员国家职业标准(试行)》办法,评定不同等级的保安师,增强保安荣誉感。
征信线上服务调研报告范文第2篇目前,全乡已发展各类农民专业合作社77家。按行业划分:种植业58家,畜牧业16家,其他3家,今年新增51家。加入各类专业合作社的农户有7993户。经营形式主要有以下2种:一是“合作社+专业大户+农户”。主要通过作为骨干成员的专业大户开展生产示范和流通经营,为农户提供间接服务。二是“合作社+基地+农户”。合作社通过组织、协调和规范农户的生产经营活动。通过合作社的运作模式,农民收入逐年增加,合作经济组织也不断状大。按照利益联结机制,紧密型合作社占24%,松散型合作社占76%。
征信线上服务调研报告范文第3篇(二)存贷款规模不断扩大
经过多年努力,我社发展规模不断扩大,存、贷款余额逐年增加,显示了其资金充裕、信贷规模扩张,支持我区企业、个人的生产及消费,有效保证了当地农村经济持续、健康、平稳的发展。
(三)不断加大支农资金,充分体现支农主力军地位
农村信用社作为当地支农资金的主要投入者,近年来支农力度不断加大,农村信用社的农业贷款在全区金融机构总体农业贷款中的占比已由年的.%提高到年的.%,真正成为当地支农工作的“主力军”。
征信线上服务调研报告范文第4篇在县委、县政府的正确领导下,我县税收持续增长,国税收入连续五年保持20%以上的高增幅,更是高位运行,完成各税收入8689万元,同比增收2322万元,增幅高达36。5%,创下超历史、超同期、超计划的喜人业绩,并实现了税收总量三年翻一番的巨大突破。
然而,从我县税源的结构特点及发展趋势来看,我县国税收入在达到一定规模之后,要实现持续增长,尚存在许多有待调整与改进的问题。
一是缺少一批具有相当影响力的纳税大户。市60强企业中,我县仅4家入围,所占企业份额在7县市(含市直)中位居末位,这与当年县市税收总量排名基本一致。缺少一批分量足、影响大的重点税源,是我县税收在全市排位中迟迟难有增进的重要原因。
二是行业税收增长仍以粗放型为主导方式。我县冶金、非金属矿物制品和非金属矿采选三个行业合计纳税占生产、制造类行业税收总额92%,这意味着我县税收增长主要依靠能源高耗型和资源依赖型行业,耗能高,污染重,粗加工,附加值低,利润空间小,严重依赖自然资源,抗市场风险能力差,粗放型增长方式与科学发展要求存在差距。
三是特色产业尚未形成税收增长集聚效应。目前我县形成一定税收规模的产业群仅旅游与硅铁两大产业,而具有本地资源优势的大理石、石灰石、石英石生产加工企业虽然在数量上已形成规模,但由于产品多为浅加工,附加值低,且生产经营分散,因此税收规模与企业数量不相匹配,以石材行业为例,全县石材行业近150家企业共计实现国税收入332。55万元,尚不及硅铁产业三家企业纳税总额的十分之一,石灰石、石英石生产加工企业所纳税收则更少。
四是区域经济发展失衡制约全县税收增长。从各乡镇税收完成比例情况来看,全县14个乡镇(含县直)中,县直、通羊两家单位完成税收占全县国税总额83。1%,其他12个乡镇税收所占比例均不到5%,其中有8个乡镇不到1%,慈口、杨芳两乡镇全年完成国税不足10万元,厦铺、燕厦出现较大幅度减收。乡镇经济发展失衡已成为制约我县税收快速增长的另一重要因素。
要实现我县国税收入快速、全面、协调和可持续增长,就必须以科学发展观为指导,从以下五个方面做文章:
第一,做足企业分量。我县税收总量要上级次,就必须不断提高企业份量,通过引进、培植、组建、整合等形式,力争培养出更多规模企业,树立起更多品牌,特别是我国增值税由生产型转为消费型之后,有利于企业增加固定资产投入,购进机器设备,扩大生产规模,政府部门可以在征地扩产和资金周转等方面给予企业政策上的支持。
第二,做优行业结构。“一核三高”建成后,我县我区位优势、交通优势将大大提高,招商引资环境将更加有利,但在引进客商和利用外资上,应当有所为,有所不为,加大低耗能、低污染、技术密集型企业的招商引资力度,大力发展风电、水电、食品加工等行业,从源头上对行业结构进行优化。同时,借助增值税转型机会,政府部门应当鼓励、引导企业更新机器设备,改良生产技术,增加产品附加值与科技含量。通过以上两条途径,标本兼治,努力实现我县行业税收增长由粗放型为主转为集约型为主,降低能源消耗,减少环境污染,加大资源利用深度,有效优化行业结构。
第三,做大产业规模。首先要立足本地资源优势,加快大理石、石灰石、石英石等矿产资源的产业化开发利用;其次要实现量与质的统一,既要企业规模,更要资源利用的深度和广度,逐步改变过去泛滥开发,简单加工,自由销售的混乱局面,努力向规模化开发,板块化生产,品牌化经营模式看齐;此外还要进一步巩固硅铁产业在我县国税收入中的支柱性地位,进一步拓展旅游产业相关产业发展,进一步壮大风电、水电、食品加工等绿色产业在国税税源中的补充力量。
第四,做齐乡镇经济。不求各乡镇税收收入平分秋色,力求各乡镇经济发展齐头并进,一是要对经济发展缓慢乡镇进行重点扶持,加大人、财、物力倾斜力度,特别是要加大道路等基础设施建设力度,同时既要向上级争取相关扶持项目,又要引导投资向这些乡镇倾向。二是要鼓励各乡镇发挥自身资源优势,合理开发优势资源,做强做大特色经济,如洪港的楠竹,燕厦的石材,慈口的柑橘,大畈的水产等等,努力将资源优势转化为经济优势。
第五,做好税收征管。促进税收增长,投资是前提,消费是重点,征管是关键。税务部门要不断加强队伍素质建设,提高税收征管水平,加大税务稽查力度,依靠税收征管的科学化、精细化、专业化,稳抓基础税源,保证基础税源有所增长;狠抓重点税源,确保重点税源有所突破;紧抓潜力税源,实现潜力税源有所作为,实现学、管、征、查四位一体,共同促进全县税收快速发展。
征信线上服务调研报告范文第5篇随着社会主义市场经济的不断深入,征信事业在我国已经开始起步,由人民银行征信管理局组织建设《银行个人信贷征信系统》(以下简称个人征信系统)是非常及时的。为了能够使个人征信系统尽快投入使用,避免在开发过程中出现失误,在个人征信系统启动之前,项目的组织者和管理者应该对困难进行充分的考虑。
一、个人征信系统建设的难点以往人民银行开发的软件项目数据项较单纯,数据量相对较少。例如,会计支付系统、银行卡数据交换平台系统、企业信贷登记系统等就是如此。这些项目大都是以商业银行的交易数据为主,数据项少,而且一般软件不含客户的资料信息。即使企业信贷登记系统含有一定的企业资料信息,但企业贷款客户量(全国只有400万户)也远远少于个人贷款客户量(仅工商银行信用卡业务一项就有600万户)。而个人征信系统内容比较复杂,主要体现在以下几点:
①数据项繁多。它涉及商业银行所有个人消费信贷业务,如信用卡、汽车信贷、房屋信贷、助学贷款、个人消费信贷等。
②数据量庞大。它涵盖了商业银行所有个人信贷业务的客户资料信息及交易信息。
③数据覆盖面广。数据库的建设不但有商业银行的数据,随着业务发展的需要还会采集公安、司法、社保等社会信息。
④数据标准不一致、数据存放分散。由于各家银行业务系统建设的时间背景不一样、使用数据库类型不一样、管理模式不一样,数据结构与标准便不一样。有些商业银行的业务数据库分散在各省、市,有些商业银行业务数据则集中管理。
因此,在项目建设中应对上述困难应该给予足够重视。
国内某些征信公司也曾开发过类似软件,大多是以失败告终。究其原因主要是:
①在开发过程中开发商忽视了业主的需求,造成开发出来的产品不符合业主与用户的要求,难以投入实际应用。
②业主在开发项目过程中没有履行监管与验收的职责,使项目成果质量大打折扣。
③因业务需求编写人员不参与项目开发,需求书编写完之后一走了之,造成在项目开发过程中遇到问题,软件人员不知向谁咨询,使开发结果偏离业务需求。
④在开发过程中没有注意培养日后的项目应用与管理人员,造成开发与应用衔接不上,出现系统维护不到位、故障排除不力、项目文档无人管理、制度管理衔接不上,使项目不能顺利移交给业主。
以上种种原因导致最初一个很好的设想,结果是开发出来的产品无法推广使用,得不到业主与用户的认可。另外,在征信产品的推广使用方面,银行从业人员一时间还脱离不了传统的工作方法。在对贷款客户的信用考查方面,一直沿用传统的资信审查办法,很难马上采用“信用局分”的理念去辨别一个客户的信用。在新的贷款品种推出时如何正确利用征信产品嵌入在贷款审核流程中去替代和简化传统的做法方面,还显得不成熟。这些都需要征信局的从业者对商业银行进行培训,才能使个人征信系统在商业银行应用的更广泛、更深入。
二、项目开发中应采取的措施人民银行组织各家商业银行参与并完成了个人征信系统业务需求书的编写工作。经过多家银行历时一年的研究与讨论,目前各家商业银行对需求书的初稿已达成一致意见。这是项目成功的良好的开端,为今后的项目开发工作奠定了扎实的基础。
1、建立技术开发人员与业务人员的沟通渠道为了避免在开发工作中软件人员对业务需求的理解上出现差异,建议在开发过程中要求编写人员以“项目特约开发组成员”的方式全程参与项目开发工作。在开发工作中主要起以下作用:
①为软件开发人员提供准确的需求解释与可靠的数据分析。由于软件开发人员对商业银行的业务不熟悉,加上软件开发人员的流动性较强,新加入的软件开发人员需要对业务需求进行重新学习。
②由于各家商业银行的数据结构存在较大差异,对于数据采集过程中业务数据项的变更,软件开发人员很难取舍判断,需要商业银行业务人员协作。
③因商业银行数据在不同程度上存在着账户不完整(客户只有存款无贷款)、时间不完整(有些数据只有时点数)、产品不完整(贷款品种存放数据库不一致),整合起来很非常困难,如果没有业务人员全程跟踪到整个项目的开发过程中,最终项目便可能与业务需求偏离太大。
2、项目建设需要业主的监管为了保证个人征信系统项目的开发进度,保质、保量完成开发工作,人民银行征信管理局应组织专人负责项目的开发监管工作。人民银行征信管理局与各家商业银行是个人征信系统项目开发的业主,在项目开发过程中应摆正业主与开发商之间的关系。业主与用户向开发商提出业务需求,开发商依据业主的要求不折不扣地完成项目开发。为达到以上目的,业主应就项目的各项指标及完成情况与开发商签署合同。开发过程中业主除按照合同要求对项目的质量与进度进行监管与跟踪外,还要对合同中各项指标进行阶段性的测试与验收。任何一个项目的开发成功,都离不开业主与开发商的紧密配合。
3、开发项目验收及产品推广一个开发项目完成之后,业主需要组织相关人员进行验收。除针对软件产品的质量进行重点检测外,还需对系统维护的方法、各种文档的建立、各项规章制度的编写等方面进行验收,验收结束后项目才能移交业主。如何使项目推广开来?这还需要组织一批人业务人员去商业银行进行培训,完成项目的推广与应用工作,而“项目特约开发组”成员便可以胜任此项工作。因商业银行的业务人员以“项目特约开发组”成员的身份全程参与项目开发工作,这些业务人员一方面对商业银行的业务熟悉,另一方面对需求的编写全过成比较了解,同时又因全程参与项目的开发,因此对征信项目建设也较熟悉。
所以,在项目完成之后,个人信贷征信系统的操作规程及制度的编写也应由其完成。在项目建成以后,为建立起征信局与商业银行之间的桥梁,需要有一批既熟悉征信系统又熟悉商业银行业务的人员参与工作。特别是在今后培育、推广征信局的信用产品方面,以及商业银行如何正确使用征信报告等方面,都需对商业银行进行经常性的培训。
征信线上服务调研报告范文第6篇一是认真学习,广泛开展宣传发动和培训。乡里多次召开会议研究部署,以宣传发动、培训人员、学习法律法规为突破口,解除农民的种种顾虑,使之充分认识入社的好处,办社的意义。分类指导,制定规划,建立各类合作社培训班,指导农民办社、入社,维护自己的合法权益。
二是加强内部管理,构建科学的运行机制。为了解决合作社合作水平低,内部运作管理不规范的问题,我乡坚持“自愿、民主、互助、平等”和“民办、民管、民受益”的基本原则,重点做到四个方面:即有一个可行的示范章程,有一个良好的运行机制,有一个严格的管理制度,有一个合理的利益分配方法。并做到三个坚持,即坚持民主办社;坚持入社自愿;坚持以农民为主体。
三是完善规范。“按照先发展后规范,边发展边规范”的要求抓好农民专业合作社的建设和管理。按照标准完善合作社的章程,财务制度,议事规则,发展规化,落实合作社的基地,明确合作社的责权利。建好一批规范的合作社。如修学花生购销合作社、新科农业种植专业合作社等。
农村信用社是农村金融的主力军,如何发挥农村信用社支持农村经济发展的作用,是银监部门关注的一个重大课题,本文拟从为三农服务的要求来探讨农村信用社改革取向的问题。
一、农村信用社改革的历程及其评价
我国农村信用社发展大致经历了四个阶段,一是农村信用社组建和发展阶段(1951-1959),基本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段(1959-1980)。农村信用社下放给社队,成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段(1980-1996)。信用社归农行管理,两套编制,两本账薄。农村基层信用社入股组建县联社,信用社与县联社为两级法人体制。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行,开始恢复合作金融性质。1996年8月,_发布《关于农村金融体制改革的决定》,农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系,逐步改变为农民自愿入股,社员民主管理,主要为社员服务的合作金融组织,并由中国人民银行对其进行监督和管理,之后进行了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部管理的改革。
从1996年以来迄今为止的改革实践看,我国信用社有三种形式:农村股份制商业银行;农村合作银行;信用合作社。尽管农村信用社经过一系列改革,但无论是股份制商业银行、合作制银行,还是信用合作社,离完善的产权制度仍有一定距离。县联社统一法人形式,沿袭了原有的信用社产权结构特征,仍存在所有权缺位的问题,民主管理有名无实,成立县联社统一法人,使信用社离农民越来越远,对信用社的参与程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化以后,信用社的民主管理更加难以实现。在省联社与县联社之间,在组织形式上,省联社是行业自律组织,承担着规范与管理县联社的职责,而实际上,县联社是省联社的股东,作为一级法人,它有合法经营的自主权,省联社对县联社的管理成了法人管法人,会出现县联社不服管的局面。就股份制商业银行来说,募集的股本中,中小股东所占股本比例太小,而法人股东尤其是政府股份占较大比例,可能造成内部人控制或者是政府对信用社的行政干预,为信用社偏离其经营目标埋下了隐患。合作制银行的改革形式,也存在一定的问题,合作制中,自然人股东多,股本小,农民的无知和对合作社的不关心,使信用合作社的民主管理无法落实。而且,一人一票的表决方式,使大股东也没有对合作银行的实际支配权,而成了行长说了算。
二、农村信用社改革对农村经济发展的影响
(一)积极影响
1、农信社交由省级政府管理,使地方政府与信用社的关系从行政干预到对其负责。
农村信用社交由省级政府管理,一方面有利于落实管理责任,发挥地方政府的作用,帮助农村信用社改善经营和发展业务;另一方面,地方政府管理信用社后,直接承担了信用社的盈亏责任,这样,地方政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。这样,就能有效防范和化解金融风险,营造地方经济发展的良好环境。事实上,由于充分调动了地方政府的积极性,地方政府更加重视和支持信用社的发展,各地纷纷出台了支持本地信用社发展的政策措施,信用社的经营状况开始得到改善。
2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化经营和城乡一体化发展。
在经济发达地区,二三产业迅速发展,农业产值和农业就业的比重都日趋下降,农村信用社作为一种合作金融组织,逐渐失去了服务对象。农业产业化经营组织及民营企业发展所需资金量大,信用社已不能满足其需要,所以,成立股份制商业银行和农村合作银行,成为农村经济发展的迫切需要。
3、成立县联社统一法人后,能更好地支持县域经济发展。
农村信用社成立县级统一法人后,农村信用社加强了管理,节约了成本和费用,资金调节能力增强,业务范围得到扩展。同时,由于税收减少及一些优惠政策的实行(无息再贷款,呆坏账分期进入成本核销,成立信用社风险补偿基金),使信用社的盈利能力增强了,信用社有更多的资金用来支持农村经济发展;成立县级统一法人后,授信额度增大,农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足;由于统一法人后,县联社统一提取准备金,统一核销呆坏账,过去的风险社支付压力减小,相对落后的农村地区更有可能得到金融支持。
(二)不利影响
1、农村信用合作社自身发展的需要使其偏离合作金融方向。
我国的农村地区经济发展水平低,资金投入不足,资金回报率低,农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入,建立为农村经济发展的完善的金融体系。信用社作为农民的金融合作组织,农村金融服务的主力军,承担着为农业、农民、农村服务的义不容辞的责任。然而,农业是弱质产业,自然灾害风险和市场
风险都很大,比较效益低,如果信用社的资金大量投入农业,必然造成资金回报率低、回收难。信用社改革后,成为自主经营、自负盈亏的经济组织,信用社自身的发展无论从其本身吸收股本、扩大规模,还是从提高资金使用效率、降低经营风险来看,都不愿意把大量资金投入农业领域。所以,农村信用社有着烈的离农倾向。出现了中央要支农、地方要发展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。
2、信用合作社资金非农化倾向。
目前,我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产,亏损严重,资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态,没有人愿意入股。而且,落后地区的农民相当贫困,很少有货币财产,靠他们入股集资,是达不到开办农信社的标准的。落后地区,有钱的人不需贷款,不愿意入股信用合作社;无钱的人想贷款但没有钱入股。这就决定了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路,只有这样才能不断补充资本金,维持信用社的生存与发展。因此,出现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上,成立县级统一法人后,县联社与基层社的权力配置发生了变化,基层社的经营自主权变小了,原来,基层社可以根据本地情况,确实贷款的对象、期限与额度,现在,受到县联社的制约,对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。基层社的贷款授权一般在10万元以下,对农户小额信用贷款最多也不超过5万元,对最大的一宗客户贷款余额不得超过信用社资本总额的30%。那些最缺资金的农户和企业得不到及时的资金支持。所以,信用社资金筹集与使用都有非农化倾向。
3、地方政府管理导致行政干预信用社发展。
省级人民政府要坚持政企分开的原则,对信用社依法管理,不干预信用社的具体业务和经营活动,不把对信用社的管理权下放给地(市)、县、乡政府。实际上,在地方政府有管理权的情况下,信用社的人事权掌握在地方政府手中,要保证其不对信用社进行干预是非常困难的,农村信用社很容易成为地方政府的第二财政。因此,信用社的新一轮亏损及金融风险无法避免。目前,我国各级地方政府财政吃紧,债务缠身,所以,大有挖东墙补西墙之势,尽管他们也知道信用社的亏损再也不可能再由_埋单,但在情急之下,也管不了那么多,毕竟发展是第一要务,不投资哪来发展?哪来gdp增长?而且,在当地出现社会稳定问题时,就更管不了将来的亏损,将来的问题只有留待将来慢慢去解决,他们必须利用手中的权力来解决目前的问题。在经济发达地区,财政状况要好些,筹集资金也相对容易,这些问题还不明显,但在落后地区、贫困地区就十分严重,因为除了信用社有可挪用的资金外,地方政府没有别的渠道来解决燃眉之急。
三、以服务三农为导向,深化农村信用社改革
农村信用社作为由广大农民群众自愿入股组成的金融组织,根在农村,在农民。解决好三农问题,既是农村信用社生存和发展的需要,又是党和国家赋予农村信用社的重要社会职责。50多年来,农村信用社对农村经济的发展作出了突出的贡献,而今已成为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带,成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建设小康社会的新形势下,农村信用社必须把自身发展同做好支农工作、推动农业增效、农民增收、农村产业结构调整、农村居民非农化、农村劳动力转移等新情况结合起来,依托政府组织,发挥自身优势,找准支农着力点,创造农村经济发展的支撑点。
(一)转换农村信用社的营销理念,积极探索为三农服务的新方式。
近年来,农村信用社发展较好的省份的共同点在于,在经营中能真正立足于三农,端正经营方向,对支农方式进行创新,积极拓展农村信用社的发展空间。各地区域发展不平衡的实际,要求选择不同的服务方式,因地制宜地确定各地农村信用社的贷款投向、贷款方式、对农户的授信额度,积极探索金融支持农村生产力发展和为广大群众根本利益服务的新方式。首先,应该准确把握农村信用社服务三农的市场定位,按照优先三农的原则有效配置信贷资产。农村信用社的贷款应优先用于满足农民种养业的有效资金需求,剩余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动,支持农业产业结构调整。确有富余的,可适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的中小企业。
其次,要适应农村经济发展变化的新特点,制定分类指导措施,创新支持方式。如对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个私经济组织,可以分别实行支农信贷卡、联保贷款、一次性贷款授信、评优授信等方式,确保信贷支农。第三,应根据经济变化的新需求,强化服务功能。如创新贷款品种、增加服务手段、转变服务方式、提供市场信息等。第四,加快改革步伐,突破机制障碍。通过加快管理体制和产权制度的改革,确保内部机制改革和扶持政策逐步到位;通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等,提高农村信用社的服务效益、管理效益和经营效益,实现社会效益和经济效益的双赢。
(二)立足于发挥自身优势,实现业务创新和内部管理的突破。
1、要继续重点发展传统业务。充分发挥农村信用社人缘、地缘、点多面广的优势,实行全员营销。狠抓存款,壮大资金实力。盘活贷款存量,创新贷款业务。坚持走以农为本,支持中、小企业和个体工商户、农业产业发展的特色路线。
信贷业务人员存在的三种表现,对信贷业务人员一年至少全面培训1次以上,并且平时要不断地开展一些以会代训活动,一是对信贷业务所有下发的文件都要给他们认真地学习,使他们了解国家宏观经济形势在各个时期的变化,才能使他们在微观上或在具体操作明确那些是支持的对象、那些是控制压缩的范围,心中有数才能有的放矢做好业务,另外可分不同层次进行培训,一批要培训他们操作性的东西,写调查报告的格式、五级分类的操作程序等内容,那么他调查了解掌握的情况好写进去,比较规范。另一批要培训他们如何会算账,如何去实地调查,如何去与企业老总、财务人员沟通。实实在在写好调查报告等做好信贷工作。培训以后要考试,考试要考实实在在的东面,如现金流量的测算、五级分类四大因素的分析、如何去实地调查,调查些怎么?如何去与客户沟通,培训一些沟通技巧,更重要的还是要培训一些新业务知识,如外汇业务,农合行信贷业务人员从目前情况分析,能做外汇业务的信贷人员寥寥无几,迫切需要培训与培养。对考不及格,请他们离开信贷业务岗位,现在农合行的信贷业务员好象是终身制,一到了这个岗位,只要不犯原则性的错误,不管能力强的弱的一干就是到到岗年龄,要实行推出与升迁制,对做的好的信贷业务人员,要给予一定的权限实行授权,对得过且过的信贷业务人员,实行推出机制,让有知识水平、业务能力和营销潜力的年青员工来锻炼培训,把信贷业务人员这只队伍培训好,我们农合行才有希望,才能得到长足的发展。
村镇银行工作总结汇报
20XX年在县委、县政府的正确领导下,在银监等监管部门的监管指导下。村镇银行坚守村镇银行定位,坚持_服务三农、惠民共嬴_的办行宗旨,立足农村,着眼长远,精心谋划,锐意创新,完善内部管理,积极拓展各项业务。至十二月三十一日,我行总资产达万元,比年初增加万元,增幅%,资本充足率%;各项存款余额万元,较年初增加万元,增幅%;各项贷款余额万元,比年初增加万元,增幅为%;年度综合收息率%,本年计提各类呆帐准备万元后,实现利润万元。拨备覆盖率%,资本收益率
%,存贷比﹪。其中个人贷款余额万元,农业小企业贷款万元。不良贷款万元,不良率%。实现了我行20XX年工作的跨越式发展。20XX年获得县委、县政府表彰的XX年度
荣誉。
一、坚守定位,坚持发展才是硬道理
20XX年以来,全行员工认真学习、反复深读和领会
局长在年初的重要讲话。通过学习与讨论,全行一致认为:村镇银行因为_三农_而诞生、也只能在服务_三农_中发展,最终依靠_三农_实现可持续,在支持_三农_的前提下,探索出一条农村新型金融机构科学发展的新路。结合县和我行的实际情况,通过年初的精心安排部署,重点抓好以下措施的贯彻落实:
1、坚守村镇银行市场定位,坚持服务_三农_、服务社区、服务小微企业,坚持_小额、分散_的信贷原则拓展业务。
2、推进客户经理专业化建设,充分借鉴
银行客户经理专业化经验与成果,在全行积极推进客户经理专业化建设,不断增强服务_三农_的水平,提升银行核心竞争力。
3、开展综合营销、全员营销、客户带客户等营销方式,发挥全行员工的主观能动性,深挖全员营销、综合营销潜力,激活全行所有资源撬动负债业务发展。
4、在风险可控、成本可控的前提下,积极向村镇延伸服务点。今年已在镇新开立一个点、计划年底再在镇开立一个营业点。不断完善服务功能,提高服务质量,把村镇银行真正办成为县域_三农_经济服务、基层老百姓服务的银行。
5、着力改善民生领域金融服务。进一步探索和创新支农服务模式,细化目标客户群体,推行专业化服务。显著增强_三农_金融服务功能,突出信贷支持重点,加大涉农信贷投放力度,确保_三农_信贷投向政策不偏离。
6、以支持小微企业和劳动密集型企业发展为抓手,为增加居民收入、促进就业提供良好的金融服务。
二、推进客户经理专业化建设,增强_三农_服务核心竞争力
为把客户经理团队打造成为一支服务_三农_的高素质队伍,不断提升_三农_专业化、特色化金融服务水平,提高风险防控能力,20XX年以来,我行积极实施业务、人才、机构专业化要求,坚持把区域优势产业、目标客户群体、本行市场定位、未来发展规划作为客户经理专业化分组基本依据。坚持_有所为有所不为_的行业选择、市场细分原则,按客户资源、行业熟悉程度优先的专业化客户经理组组建原则,采用_一组一业,做精做透_深耕_三农_业务,全行经过全面布局与谋划,现阶段共设置3个专业化客户经理组。
三、走村镇银行专业化和特色化道路。我行及时转变业务营销思路,探索利率市场化之路,通过资金价格、资源深挖来撬动负债业务的纵深发展,负债业务增长方式发生根本性转变,由资产派生型向资产延伸型过渡已有初步成效。截止20XX年末,我行各项贷款余额
万元,其中小微企业贷款户,共计万元;发放小额农户贷款户,共计万元;发放专业农户贷款户,共计万元;发放农户经营性贷款户,共计万元;发放农户汽车按揭贷款户,共计万元;发放农户住房按揭贷款户,共计万元;发放农户其他贷款户,共计万元。利率市场化定价为客户与银行深入合作搭建了一个良性的互动平台,由银行单方面想方设法_稳存_变为企业主动千方百计_留存_。银行内部营销观念转变,坚持走利率市场化发展道路,客户寻求与银行合作意识加强。
四、成为
金融系统服务_三农_的生力军
1、20XX年我行新增农产品加工、农业生产资料制造、农用物资和农副产品流通贷款
万元。加大了对
粮食生产重点环节的信贷投入,促进稳粮增收;积极支持种子、农药、化肥、农机具、加工、流通等企业,保障物资供应。去冬今春以来,县降水较少,全县农作物大面积受损,旱情较重,抗旱保春耕形势严峻。我行坚持大局意识和责任意识,把抗旱灾、保春耕备耕作为_服务三农_的中心任务。我行客户经理和农村金融合作代理组织人员,深入
县的个乡镇一线,广泛开展以春耕备耕、现代农业产业链、相关农村服务业为重点的调查,通过召开座谈会,加强与县农委、农业局、水务局等部门联系,深入农户和田间地头,调查涉农贷款数量、用途。其中,我行投放信贷资金万元支持购买水泵、新打、改造机井,改善农田水利设施,提高灌溉能力,向改善农村人畜饮水条件方面投放贷款万元,向河堤防洪工程投放万元,支持_万村千乡_市场建设投放万元;今年支持新打机井眼、维修加固水库座、修整河道水渠公里、铺设灌溉水管公里、储备调运化肥吨、农膜吨、农药吨、籽种公斤,支持粮食、油菜籽、蓖麻等农产品收购贷款万元。为提高支农效率,坚持_农事特办_的原则,我行将小额农户贷款的审批权限放到支行风险经理,缩短信贷审批流程,开辟信贷绿色通道,同时实施利率优惠政策。在担保方式上面,推广与我行合作的农村金融合作代理组织人员保证担保、多户联保、担保机构保证担保等组合担保方式,方便了小额农户、专业农户贷款。
2、发放农民新村集镇化建设、农民住房按揭贷款
万元,发放农用车按揭贷款万元。高速公路和铁路都从
县境内穿过,工程巨大,拆迁后农民新村建设资金需求量大,同时农用车销量大增。节假日期间,我行想农户所想,急农户所急,仍然坚持为返乡农民集中办理住房按揭贷款,服务态度得到广大农户的充分信任,服务质量和效率受到当地政府和农户的一致好评。
3、支持个体工商户工业品下乡、农产品进城流动
资金贷款万元。支持村镇居民、专业农户发展生产贷款
万元。
五、存在问题及政策建议
1、村镇银行点少,社会公信力还在积累中,存款业务的发展十分艰辛。
2、目前,我行所处的农村地区有效金融需求仍然较大,但今年受合意贷款额度管理,难以满足当地农村经济发展的需要。
六、来年的工作打算
1、新增存款元,余额达到元;
2、新增贷款元,余额达到元;
3、综合收息率达到以上;
4、逾期贷款不超过%,不良贷款不超过%,其中:涉农贷款逾期不超过%,不良贷款不超过%;
5、实现利润万元;
6、上缴当地税金万元;
7、加强点建设,明年起新设支行。
8、加强客户经理专业化建设,在专业化深化上再下功夫。
9、业务上与
紧密合作。
10、进一步健全内控管理制度,完善人事和薪酬管理制度。
XX、坚持客户经理制,进一步推进客户经理专业化建设。
12、坚持_三农_专业化方向和社区金融服务,并把涉农金融服务作为我行业务的核心内容。
13、积极开展产品创新和品牌建设,促进业务转型。
XX年的工作任务十分繁重,也面临多方面挑战。我们将以求真务实,扎实苦干的精神,努力改善经营、加强管理、提足拨备、增加利润、做实资产,为努力打造精品_村镇银行_而奋斗。
农村信用体系建设是社会主义新农村建设的重要内容,是落实、_支农惠农政策,扩大农村信贷投入,实现农业增产、农民增收的重要手段。同时农村信用体系建设是增强农民信用意识、改善农村信用环境和融资环境、提高农村金融服务水平、做好农村金融工作的一项重要基础性工作。我市从开始启动了农村信用体系创建工作,率先在全省开展了农村信用乡(镇)信用村优秀信用户创建活动。截止目前,共评定信用乡(镇)30个,信用村200多个,信用农户257784户,建立农户信用档案276446户,评定信用农户数占总农户的,累计发放小额农贷285007万元,有力的促进了农业和农村经济发展。
按照上级有关文件精神,为进一步深化农村信用体系建设工作,我行确定天祝县为全市农村信用体系建设试验区,在该县范围内全面落实国家、省市关于农村信用体系建设的各项新政策、新要求、新措施。※※※等行有关领导多次到天祝县进行现场办公,听取工作汇报,研究解决工作中遇困难和问题。天祝县人行紧紧围绕服务三农和县域经济发展的职能定位,大力推广小额农户贷款,开展信用农户评定、信用村镇创建活动,有力的推动了天祝县农村经济发展和农村信用环境的改善。近日,我们按照有关领导的指示精神,就天祝县农村信用体系试验区建设情况,进行了简要的调查和分析。主要情况如下:
一、农村信用体系试验区建设的现状
(一)农村信用体系试验区建设情况。天祝县位于武威市东南部,处在黄土高原和内蒙古高原交汇处,是_总理亲自命名的第一个少数民族自治县,是世界白牦牛的唯一产地,是全省唯一的少数民族地区改革开放实验区,也是国家扶贫开发重点县。全县辖域面积7149平方公里,居住着藏、土、汉等16个民族,共万人。下辖19个乡镇,172个行政村居,758个村民小组。境内海拔最高处4874米,最低2040米,全县有耕地33万亩,草原587万亩,天然林地355万亩,素有高原金盆之称。今年6月份以来,天祝县启动了农村信用体系试验区建设,以信用评级、授权授信、贷款证发放、征信系统建设、信用村镇创建等工作为重点,着力打造农村信用工程,优化城乡信用环境,创新金融产品和金融服务,逐步建立了风险评价、计量和防控工作机制,在遏制冒名贷款、禁止以贷收息等方面取得了新突破,有效控制了道德风险、操作风险和能力风险。通过盘活存量贷款,优化增量贷款,调整信贷结构,全面提高了全县涉农金融机构信贷资产质量,巩固扩大了农村信贷市场,提高资金使用效益,解决富余资金闲置问题,带动存款和中间业务收入持续增长,全面提高了金融机构经营效益,从真正意义上培育了农村信用体系,改善了农村金融生态环境,提高广大了农牧民对金融机构的信任度,为全县农村经济发展创造了宽松的外部环境。目前,全县共建立农户资信档案37653户,评定优秀信用户35572户,占全县农户的87%,核发贷款证29002本,对已经评级的农户授信总额达47145万元;评定信用村组14个,评定信用乡镇2个;已授信农户贷款总额38580万元,占贷款总量的42%,有力的支持了农民脱贫致富、新农村建设及城乡发展,真正走出了一条政府满意、农民高兴、信用社增效的三赢之路。
(二)农村信用体系试验区建设中的主要作法
1.明确目标,理清工作思路。按照武威中心支行印发的《关于开展武威市农村信用体系建设试验区试点工作的通知》和《武威市农村信用体系建设试验区实施方案》的要求,天祝县明确了用1年左右时间,初步形成信用宣传、信息征集、信用评价、信贷支农的农村信用体系框架的总体目标。总体思路是:以科学发展观为指导,以社会主义新农村建设为契机,按照统一部署、健全机制;因地制宜、科学合理;先易后难、稳步推进;改革创新、支农惠农的原则,建立健全农村经济主体信用信息归集、共享和评价体系,以试验区农民、农民专业合作社等农村经济主体为主要实施对象,建立信用档案和评定信用等级系统数据库,实现各涉农金融机构均可查询,整合和引导政府部门、银行机构等组织所掌握的经济金融资源向信用等级较高的农村经济主体倾斜;通过开展信用农户、信用村、信用乡(镇)创建活动,带动并培育一批具有引领作用的农村经济主体、信用村、信用乡(镇),有效促进农村信用环境在整体上显着改善;鼓励、引导农村新型经济组织参与第三方外部信用评级。推动行政资源、金融资源、社会资源与守信农村经济主体的有效对接,提升广大农户、农村经济主体的诚信意识和守信能力,实现信息共享、资源统筹、机制创新和信用提升四大突破,促进我市农村地区信用与经济良性互动、农村经济与金融协调发展。
2.协调联动,健全工作机制。农村信用体系建设中,建立了政府主导、人行推动、农信落实、各方参与的协调联动工作机制。成立了由天祝支行行长为组长,主管副行长为副组长,各相关单位负责人为成员的农村信用体系建设实施小组,统一组织领导和协调农村信用体系建设工作,负责信用乡(镇)、信用村、信用户的创建和具体实施。创新信贷产品,增加农村信贷投入;制定具体配套支持政策,主动运用评价结果,出台激励惩戒措施;依据农户基本状况、自有资产、诚信记录、经营能力及项目等情况逐户建档,并建立数据质量责任制和数据定期更新机制。积极推广应用农户信用信息数据库和农户信贷评分系统,创新农户信贷管理体制,主动打造新型信贷业务管理流程。
4、试点引路,带动工作开展。坚持先易后难,重点突出的原则,选择特色经济优势明显,信用条件较好的抓喜秀龙乡为试验区试点乡镇,选取该乡的代乾村等两个村为试点村,按照农村信用信息管理数据库系统信息指标要求,组织开展农村经济主体信息的采集、真实性审核、录入工作。由于所在试点村属于农牧区,居住较分散,逐户采集难度较大,市、县两级人行主要领导多次带领有关人员深入村户进行调查、走访,与乡、村干部及信用社负责人进行沟通交流,召开村委会及相关人员参加的座谈会进行研究,决定分批、分时间、分方式对农户信息进行采集。一方面,趁农牧民当前分村、按期限集中在该乡便民服务大厅缴纳社会养老保险费的时机,支行工作人员到便民服务大厅设立办公台,等候农户通过询问方式进行信息采集;另一方面,对采集不到或不全的农户信息,借助农村信用社发放的妇女小额担保贷款、农户小额信用担保贷款、农户信用评级等相关资料,通过翻阅、查找有关农户基本情况进行采集。在采集过程中,工作人员不厌其烦,一遍又一遍地仔细询问农户基本情况,同时耐心细致向农户解释、宣传采集其信息的原因和好处,以取得他们的理解和配合。经过支行工作人员近一个月紧张有序的努力工作,试点乡2个试点村的农户信息采集工作顺利完成,共采集并建档农户信息202户,每户均得到了当地农村信用社发放的3至8万元之间的妇女小额担保贷款,有效地解决了农牧民发展特色养殖业资金短缺的瓶颈,极大地增强了农牧民发家致富奔小康的信心。这既为以后全面采集农户信息工作积累了工作经验,又为农户征信系统的完善奠定了坚实的工作基础。
(三)农村信用体系建设的成效及作用
一是提高了涉农金融机构资金投放积极性,农民增收明显。信用创建活动,不仅优化了信用环境,促进了涉农金融机构业务的长足发展,而且盘活了涉农金融机构资金存量,破除了惧贷、惜贷瓶颈,减轻了信贷人员工作负担,提高了收贷效率。截止11月底,天祝县涉农贷款余额亿元,本年累放近5亿元,农业贷款金额持续增长(见下表),有力地促进了农业产业化发展。通过对畜牧养殖业的支持,全县19个乡镇万户农民从事这项产业,增加农牧民收入亿元,户均增收1000元,农民人均纯收入增加200多元,占全县农民人均纯收入的,成为真正的富民产业。
天祝县金融机构涉农贷款情况表
季度贷款金额(万元)同比增长(%)环比增长(%)
(比上季度)
第一季度
第二季度
第三季度
二是资金运行质量和效益明显提高。该县农信社不良贷款下降,资产质量逐步优化。截止11月底,天祝县信用社不良贷款余额为1642万元,比年初下降86万元,不良率为,比年初下降个百分点,收回表外核销及票据置换不良贷款181万元。不良贷款比年初大幅下降。信用体系建设使涉农金融机构新增贷款质量不断提高,不良贷款大大下降,支农资金实力不断增强,农村信用社已真正成为农牧民的银行。
时间不良贷款
(万元)不良率增减备注
年初下降个
百分点收回表外核销及票据置换不良贷款181万元
三是推动了农村信用社贷款营销机制的转变。依据农户信用评价系统评价结果,采取定量分析和定性分析相结合的方法,对授信农户进行贷前审查。在农户信用评价过程中,不仅对信贷相关信息进行评分,而且对家庭信息、综合信息等能表明农户非信贷情况信息进行评分,从而能更全面、更准确地对农户进行评价。贷款营销机制的变革,促进了农村信用社资金的合理使用,扩大了信用贷款的覆盖面,提高了对农民贷款有效需求的满足度,促进了农村信用社探索适合农户特点的信贷新产品。
四是全县农户信用意识明显增强。几年来,在政府和人行的主导下、天祝农信的积极推动下,农村信用体系建设已成为新形势下金融支持地方经济发展的着力点和突破口,以培育信用环境、加强诚信宣传为手段,立足实际,有力地推动了经济与金融的双活双赢。农村信用体系建设架起了信用社与农牧户之间的连心桥,农村信用社赢得了农牧户的信任与支持,各乡、村普遍与金融机构建立了良好的互信关系,农牧户信用意识得到加强,农牧区信用环境得到改善,有效地促进了县域经济发展,形成了金融机构与农牧户双赢的良好局面。此外,政府信用形象和行政公信力明显改善,社会公众信用意识和信用素质进一步提高。
二、农村信用体系试验区建设中存在的问题
一是信用体系建设的认知度不够。在天祝县,农村信用体系建设虽然以政府为主导,但是开展的深度和广度还不够。从一定角度来讲,信用体系建设已经关乎民生和县域经济发展,所以,政府引导、社会重视、全员参与是势在必行,也是解决信贷资金供需矛盾的根本所在。
二是信用体系的社会化程度不够。从信用本身来说,信用体系不仅仅是信贷的诚信程度,还包括信用人各方面的信用状况,所以,信用体系建设是一个社会的系统工程,包括社会各方面的信用程度,这也就要求信用体系建设中不但要维护金融信用环境,还要维护公众认知的诚信。政府缺乏农村信用体系建设的长期规划和推动,信用体系建设要从社会全方面入手才双绞线取得最好效果。
三是信用缺失的惩戒力度不够。对失信行为一直以来是以道德范畴的指责为主旨,但是相应的惩戒没有到位,失信人没有根本的利益损失,所以对失信行为的约束力不足,形成人人喊打却没有动手的局面,也就对失信行为形不成威摄力。
四是信用观念的培养力度不够。中华古国以信为本,但是随着现代社会经济的高速发展,外来人生观、价值观及人际公共关系的影响,对固有信用观念形成巨大的冲击,这就要求从社会公众的根本意识入手,培养诚信理念,树立诚信价值和践行诚信行为。
三、关于农村信用体系试验区建设的几点建议
一是以信用文化建设为基点,建立农村信用体系建设的长效机制。农村信用体系建设要以增强农民的诚信观念为基础,强化征信宣传教育,实现征信宣传常规化、扩大化。在征信宣传教育过程中应做好三个结合:一是征信宣传与新农村建设相结合,通过开展信用关爱日、征信宣传周、诚信兴商宣传月等活动,提高农村诚信意识,倡导诚实守信的社会风尚。二是征信宣传与信用户、信用村建设相结合,创新宣传模式,将信用户、信用村建设作为征信知识宣传的前沿阵地。三是征信宣传与推广征信产品相结合,开辟金融知识角,工作人员即时为农民解答农户信用信息采集的疑问和开展征信知识宣传,不断强化农民的信用观念,在市场经济条件下构建新型的农村信用文明,为营造农村信用体系建设创造良好的氛围。
二是以法制建设为重点,改善农村信用建设的法律环境。一是根据国家现有的法律、法规,尽快建立失信约束机制,形成银行、司法、税务联手制裁和打击不守信行为的合力;三是以行政引导为切入点,政府带头建设信用政府,有效传导信用建设的措施及实施效应,为农村地区吸引更多的金融资本和社会资金提供法律保障。
三是以基础建设为落脚点,扩大农村信用体系建设覆盖面。一是加快农村信用社发展步伐,普遍建立健全农户信贷档案,大力推进非银行信息采集工作;二是规范农户信用等级评审和《信用证》制度,加大对农村信用担保体系的财政支持,不断完善农村地区投融资的激励保障体系;三是加强与工商、税务等部门的联系与合作,逐步扩大《信用报告》的使用范围,把《信用报告》打造成农民的第二身份证。
四是以产权改革为创新点,促进农村信用经济又好又快发展。建议进一步深化农村集体土地产权制度改革,对农户承包经营的土地,在所有制性质不变的前提下,采取发证确权等有效形式,以农村土地使用权抵押作为信用化的突破口,提高土地的使用价值,使农业生产主体对土地不仅有使用权,而且具有处置权、转让权,促使农民手中资源能够转化为金融部门认可的、可流转的信用手段。
2012年征信专题宣传月活动总结
为进一步拓宽征信知识宣传的深度和广度,提高社会公众的信用意识和维权意识,推动社会信用体系建设,邮储银行**县支行积极响应县人民银行的安排和部署于9月11日开展了形式多样、内容丰富的征信专题宣传活动。通过本次征信宣传活动,企业和个人诚实守信的意识大大增强,征信宣传活动取得明显成效。
一、周密组织、高度重视
本次征信宣传活动,我行高度重视,在“宣传月”前期准备阶段,成立由行长任组长,分管行长任副组长,综合管理部、信贷业务部、综合业务部、会计核算部、公司业务部等部门经理牵头实施,具体负责征信宣传月的组织协调工作,明确责任,分配到人,确保本次活动扎实开展。
二、广泛参与,成效突出
三、抓住重点,彰显特色
由于具有我行点多面广,深入基层的优势,本次征信活动,我行抓住重点,彰显特色,侧重向即将入学的大学生和已经开学的高中生散发征信宣传折页讲解个人信用的重要性并耐心的解答他们所关心的国家助学贷款政策和信用卡的情况;对于农户和农民专业合作社,我行借助信贷员下乡调查的机会,深入社区、村委会田间地头,千方百计把征信知识送入千家万户,切实提升征信知识的社会认知率。
通过本次征信宣传活动进一步普及了征信知识,营造了诚实守信的社会信用氛围,进一步培育了广大公众守信光荣、失信可耻的信用道德,有效地改善了我县金融生态环境。
中国邮政储蓄银行**县支行信贷部
二〇一二年九月二十日篇二:某某银行征信业务自查报告
征信业务自查报告
为了进一步规范征信业务及相关活动,提高个人征信系统使用管理工作的制度化水平,根据xx文件要求,我行迅速成立以行长xx为组长,相关部门负责人为成员的检查小组。依据xx规定,在x月xx日至x月xx日,对我行相关征信业务进行全面自查,现将自查情况汇报如下:
一、我行在使用个人征信查询系统,不管是那种贷款类型,我行都在客户授权情况下办理征信业务,对每位贷款客户信用情况进行查询,根据调查报告及实际情况确定发放贷款额度。
二、在查询过程中,按照审慎和维护金融消费者权益的原则,对每一笔被查询者,由被查询者当面签订查询授权书,按照被查询者的授权的查询原因,进行授权内查询,做到无越权查询。并且对每一笔查询结果,做到保密制度,切实维护被查询者的个人隐私。
三、我行被查询者为借款人,对其符合发放贷款的被查询者,查询报告都做为贷款资料保存,对不符合贷款条件的贷户,我行对被查询者的信息绝不对外宣传,保证其查询信
四、我行严格管理客户个人信用信息,不得向外泄露客户征信信息。从开业至今,我行未发生将客户信息与第三方机构或个人交易的情况;也为发生向客户违规提供信息或违规查询获得客户信用报告的情况。
银行2006年征信工作总结
2006年,围绕推动社会信用体系建设,某某加快推进企业和个人征信体系建设,积极探索对资信评级市场的监管,广泛开展征信知识宣传。现将一年来的工作情况报告如下:
一、2006年征信管理工作情况
(一)继续加强银行信贷登记咨询系统运行管理,促进了银行机构防范信贷风险、维护金融债权,同时强化了对企业的信用约束,引导企业诚信立业。截至今年12月末,某某银行信贷登记咨询系统已录入xx余万户企事业单位的基本信息及信贷信息,包括贷款、担保、银行承兑汇票、信用证、保函等,月均查询xx余万次。商业银行普遍将查询该系统作为贷前审批的固定程序,有效地防范了信贷风险。根据对全辖区23个系统用户所在金融机构问卷调查汇总显示,至200#年12月末,通过银行信贷登记咨询系统查询,共拒绝信贷申请1122笔,约占金融机构信贷受理笔数的%,否定了有潜在风险的贷款302万元,约占金融机构受理信贷金额的%。
(二)积极做好个人信用信息基础数据库在我省的推广应用工作,实现个人信用信息基础数据库在我省的成功运行,为推进个人信用管理建立了平台,初步形成了鼓励守信、制约失信的个人信用监督机制。个人信用信息基础数据库运行以来,我省商业银行对数据库查1
询量不断上升,通过查询数据库拒绝存在信贷风险的个人贷款、信用卡申请不断增加,系统作用初步显现。据对全省商业银行个人信用信息基础数据库使用情况问卷调查结果显示,参加调查的15家金融机构在7、8月份共受理个人贷款1394笔、金额亿元,受理信用卡345笔。通过查询个人信用信息基础数据库,拒绝存在信贷风险的个人贷款167笔、金额亿,占受理的笔数和金额的12%、;拒绝信用卡81笔,占受理笔数的。
(三)在市场调研基础上探索开展征信市场管理工作。
组织开展商业银行对外部信用评级需求的调查,研究如何结合商业银行需求开展借款企业信用评级工作。通过推动商业银行与评级机构在融资担保机构信用评级方面的合作,为解决中小、民营、个体企业贷款难问题发挥了一定的积极作用。
从规范资信评级收费标准入手推动资信评级市场的健康发展。组织信用评级机构开展评级业务成本费用构成的调查和测算,与省物价部门研究制定信用评级按资产总额收费的调整办法,规范资信评级收费标准,防范长期以来信用评级按等级收费可能产生的道德风险。督促省内四家评级机构完成对资信评级指标体系的修订和软件开发工作,推动评级机构提高评级工作质量和评级产品公信力。
(四)配合个人信用信息基础数据库开通,积极开展征信宣传工作,推动“诚信某某”建设。今年以来在全省组织开展了征信知识进校园、进社区、进乡村活动。10-11月,与某某联合在某某高校中开展了“某某”专题宣传活动。各地通过设立咨询台、举办知识讲2
蒙银村镇银行“征信”宣传活动
接到人民银行的宣传活动通知,我行领导高度重视,为让此项工作落实到实处,起到实效,积极部署工作,努力配合人民银行参与此次宣传活动。
本次活动采取悬挂横幅、印发宣传单等流动宣传方式,向公众散发宣传资料,为了让客户了解评定“信用户”的条件、标准、信用办法及良好的信用记录的目的、作用、意义等。
6月11日上午,中心街道马路边拉起了红彤彤的条幅分别写着“珍爱信用记录维护信用权益”、“利率市场化与存款保险制度宣传活动”。此次活动在人民银行的组织下多家金融机构统一装着,身批授带,手拿宣传单,为过往的行人发放宣传资料。在鲜艳的条幅衬托下,每一位参与活动的人员脸上都洋溢着笑容,耐心的为前来咨询的客户讲解,使他们能够多了解一些金融知识。
通过宣传向广大客户有效普及了金融知识,使社会公众进一步了解了信用报告的相关内容,提高了公众的信用意识和主动查询信用报告的积极性。也使我行的服务更进一步贴近客户,提升了我行服务金融市场的能力,也取得了良好的社会影响。
村镇银行汇报材料
【篇1:村镇银行汇报材料】
在2012年农村中小金融机构监管工作会议
上的汇报材料
(xx村镇银行行长xxx)
尊敬的各位领导、同志们:
大家上午好,根据会议安排,现将xx村镇银行2012年度工作目标计划和主要工作措施报告如下。
一、本年度主要经营任务指标
2012年是我行实现未来三年发展规划的开局之年,我们将以加快有效发展为主题,以《xx村镇银行股份有限公司2012-2014三年发展规划》为指引,认真贯彻落实国家宏观金融方针政策,围绕xx县经济金融发展大局开展工作,以服务民生为导向,以提高经营效益为中心,以提升员工素养为抓手,以建立健全内控机制及执行力为突破点,以三农、城镇居民、小微企业和个体工商户为目标客户,寻求与地方政府和中小企业的合作,努力实现经济效益和社会效益的双赢,各项经营任务指标如下:
(一)继续推进存款持续增长。2012年全行存款计划净增12000万元,存款总量达到万元;力争净增15000万元,余额达到万元。(二)进一步加大信贷投放力度。全行各项贷款计划净增10000万元,贷款余额达到万元;力争12000万元,余额达到万元,存贷比例控制在75%内。
(三)全力促进经营效益稳步提升。全年实现营业收入万元,其中贷款利息收入万元,金融机构往来收入55万元,手续费收入万元;全年营业支出880万元,营业税金及附加万元,营业外收入85万元,所得税85万元,实现净利润万元,股金分红达到123万元,每股元。
(四)取得代办银联业务新突破
代办xx银行银联业务存款净增500万元,余额达到万元,发行借记卡720张。
二、2012年度主要工作措施
一是拓宽资金来源渠道,大力充实信贷资金。存款是立行之本,效益之源,我们将时时抓紧存款不放松,采取有效措施,促使全行存款总额持续增长。一要在争取当地政府支持方面实现新突破。二要在寻求银企合作方面实现有新突破。三要在尝试争储揽存新路子、新举措方面实现新突破。四要积极申请支农再贷款,填补我行服务三农资金缺口。
二是加强信贷管理,着力提高资产质量。
我行将坚持慎审经营、稳步发展的经营理念,着力强化信贷人员的规范操作意识、岗位责任意识和风险防范意识,做好信贷管理工作,提升信贷资产质量,科学把握信贷投放节奏和授信金额,充分发挥自身经营优势,勇于履行社会责任,关注弱势群体,积极配合地方政府的产业政策和惠民举措,为地方经济发展做出
自己应有的贡献。我行计划将信贷资金的百分之六十用于支持xxxxx等乡镇的农户、农机销售企业、农资供应站及其它涉农小微企业等目标客户的信贷需要;百分之四十的资金用于满足下岗失业人员、中小企业、个体工商户及城镇民户等的资金需求。
农村信用社是农村金融主力军,是最好的联系农民的金融纽带,其稳健经营关乎国计民生和社会稳定。但是,从市场经济机制和行业管理体制双轨运行中的情况来看,现状不容乐观,尤其是资产质量低劣,不良贷款比重大,资金周转缓慢,盈利性太差,负债结构粗放,筹资成本偏高,组织资金处于劣势,况且社会拖逃赖废贷款现象严重,维权难度较大。诸此矛盾都因政策扶持不力所致,对农村信用社生存发展构成威胁,本课题组就“纵观财务状况,呼请政策扶持”、“不良贷款成因及对策”、“维权现状与思考”作了调研,并对农村信用社稳健经营亟需政策支撑作了呼吁,现分项报告如下。
一、纵观财务状况,呼请政策扶持
常宁市农村信用社现有24个中心农村信用社,60多个分社、380多名员工,截至9月底各项存款余额达到105678万元,比上年底净增17580万元,增长,各项贷款余额达到70752万元,比上年底净增12576万元,增长,存款、贷款增幅增额居同城同业首位。但是,财务状况堪忧。今年9月底止,财务总收入万元,其中利息总收入万元,财务总支出万元,其中利息总支出万元,税金支出64万元,亏损万元。2003年,财务总收入4410万元,其中利息总收入3486万元,财务总支出4553万元,其中利息支出万元,亏损万元,历年亏损12331万元。2000年底前待核销应收利息万元。近三年来,缴纳各种税收万元,其中2001年缴纳193万元,2002年底缴纳万元,2003年度缴纳万元。
为适应农村信用社改革的需要,信用社自身要清产核资,明晰产权,澄清底子,认真分析经营中的问题和矛盾,取得党政领导的重视和支持,实行以联社为一级法人机构独立核算,自负盈亏的管理模式。同时要根据《_关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》的精神,对农
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