律师告诉你你在签订的合同是否合法

律师告诉你：你在P2P签订的协议是否合法P2P网贷历来就不是一个简朴的行业，其涉及的各类人群和关系极为复杂，各方能平等合作的基础就是各种协议，如《借款协议》、《担保协议》、《债权转让协议》、《服务协议》等，这些协议很多人都不陌生，那么这些协议涉及的法律法规大家又知道多少呢?下面律师就相关的法律法规做一个简要的梳理，大家来对号入座，看你平常签署的P2P平台协议是否合法?协议法《协议法》的重要性对于一份协议来说不言而喻，其中，这些法律条款是绝对不可忽视的：《协议法》第十二条规定：“协议的内容由当事人约定，一般涉及以下条款：(一)当事人的名称或者姓名和住所;(二)标的;(三)数量;(四)质量;(五)价款或者报酬;(六)履行期限、地点和方式;(七)违约责任;(八)解决争议的方法。当事人可以参照各类协议的示范文本订立协议。”这一条规定的是构成一份协议的基本条款。对于P2P行业来说，其中关于“协议当事人的名称或者姓名和住所”的条款是比较容易出现问题的。现在有一些平台在其《借款协议》中并没有使用当事人的真实姓名或名称，而是用当事人在该平台的注册用户名代替，这事实上会影响《借款协议》的法律效力。同时，P2P平台作为居间方，《协议法》也明确规定了居间方义务：“居间人应当就有关订立协议的事项向委托人如实报告。居间人故意隐瞒与订立协议有关的重要事实或者提供虚假情况，损害委托人利益的，不得规定支付报酬并应当承担损害补偿责任。”根据这条规定，平台作为居间方，应如实披露当事人与协议有关的真实信息。《协议法》第二百一十二条规定：“自然人之间的借款协议对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款协议约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。而关于该条中“国家有关限制借款利率的规定”，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》对此有明确的规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，(包含利率本款)。超过此限度的，超过部分的利息不予保护。”这一条规定，无论是借款人、投资人、平台都需要引起重视，对利息的约定应当在合理的范围内，投资人不要一味的去贪图高利息，这其中暗藏的风险不可小视，如平台以高利息引诱投资者投资，进行诈骗等。《协议法》第八十条规定：“债权人转让权利的，应当告知债务人。未经告知，该转让对债务人不发生效力。”这一条明确了我国在债权让与对债务人生效的问题上采用的是告知原则，债权人转让权利的，需要告知债务人，才对债务人发生效力。但现实是，目前某些平台对于债权转让告知的约定明显有违法律的规定。如某平台在其《借款协议》中约定：“出借人有权在无需告知借款人的情况下将所有或部分债权转让给任何第三方”，该条款已明显违反法律强制性规定。此外，尚有某些平台简朴约定为债权转让信息借款人可在网站上查询，债权人无需另行向借款人告知债权转让情况。这些约定也未严格遵守法律之规定将告知直接送达借款人。因此，在受让债权时，为了保护和实现自己的权利，债权受让人(新债权人)需要留意平台关于债权转让的告知条款。《协议法》第三十九条、四十条对格式条款的制定提出了规定：“采用格式条款订立协议的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则拟定当事人之间的权利和义务，并采用合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的规定，对该条款予以说明。提供格式条款一方如格式条款内容具有无效的法定情形，或者免去其责任、加重对方责任、排除对方重要权利的，该条款无效。”根据这一条的规定，平台方在拟定协议时，需要尽到格式条款的提醒义务，以尊重投资人、借款人等的合法权益。电子署名法在P2P平台上，绝大部分协议是用在线签署的方式签订的，这种就需要使用到电子署名，就涉及到《电子署名法》。《电子署名法》第十三条电子署名同时符合下列条件的，视为可靠的电子署名：电子署名制作数据用于电子署名时，属于电子署名人专有;签署时电子署名制作数据仅由电子署名人控制;签署后对电子署名的任何改动可以被发现;签署后对数据电文内容和形式的任何改动可以被发现。当事人也可以选择使用符合其约定的可靠条件的电子署名。可靠的电子署名与手写署名或者盖章具有同等的法律效力。也就是说，采用电子协议的方式订立协议，需要采用可靠的电子署名，才干保障与手写署名具有同等的法律效力。而在现实情况中，很多平台签署的电子协议存在两个方面的问题，一是很多平台协议仅仅是在网站上点击“我批准”，事实上并不是真正意义上的电子协议，由于它主线没有使用电子署名;二是有些平台签署电子协议时所使用的电子署名并不符合《电子署名法》中关于“可靠性”的规定。在这里律师郑重提醒：签署电子协议一定要注意其“可靠性”，小心协议内容和电子署名的篡改。以上，是P2P