德众金融电子合同

随着互联网金融风险的渐次暴露和专项整治的开展，越来越多的投资人开始关注风险，关心投资的安全性问题。近来网贷平台跑路、维权事件的多发，更让投资人意识到交易材料留存的重要性。其中，在线交易的一个关键证据就是电子协议。那么，如何的网贷电子协议才是真实有效的呢？最重要的要有权威性的电子认证。据了解，目前已有涉及德众金融在内的部分P2P平台引入了CFCA电子认证，保证交易身份的真实性和电子协议不被篡改。CFCA电子认证到底是什么？又如何来验证一份P2P电子协议中电子签章的认证信息呢？接下来，结合实际案例一一为您揭晓。

什么是CFCA安全电子签章？

在介绍CFCA安全电子签章之前，一方面不得不提及网贷交易最重要的一个证据——电子协议。由于电子协议不仅有助于投资人事前了解更多的项目信息，也有助于出现问题后进行事后追索，是保障投资者利益的重要凭证。随着互联网金融的蓬勃发展，交易行为逐渐摆脱线下面签的束缚，电子协议广泛应用。

一份有效电子协议需要具有主体明确、不被篡改、签约时间不能更改三个保证。那么，如何保证网贷交易电子协议的真实有效性呢？根据网贷新规第二十二条规定：“各方参与网络借贷信息中介机构业务活动，需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子署名、电子认证时，应当遵守法律法规的规定，保障数据的真实性、完整性及电子署名、电子认证的法律效力。”

所谓电子认证重要指电子签章安全认证，是传统印章的印迹和数字证书相结合的产物，是合法的数字化签章与数字证书绑定的用其私钥进行了数字署名的包含用户身份、签章信息、公钥、有效期等许多相关信息的权威性的电子文献。

目前在中国97%的银行使用的都是中国金融认证中心（CFCA）提供的电子认证服务。CFCA认证后的电子签章将无法被篡改、伪造，不可抵赖，并且可由客户自己对签章真伪进行检查，不用紧张交易对手的身份作假。目前，部分P2P网贷平台也已经引入CFCA电子认证。

如何查看电子协议的认证信息？

究竟CFCA的电子认证长什么样，如何从电子协议中查看认证信息呢？下面以已经上线CFCA电子认证的德众金融平台为例进行具体说明。

一方面，德众金融的投资人可以登录“我的账户”中找到投资的任何一个项目，点击下载借款协议（如图）。

在德众金融进行投资后，会自动生成电子协议（PDF格式，由于PDF格式文献难以篡改）。打开这份投资人与德众金融、担保公司以及贷款方签署的三方电子协议，可以看到通过CFCA认证的电子签章。想要验证这份协议上德众金融电子签章的真伪，其实就是检查电子签章所包含的证书是否有效。从技术上讲，证书包含三部分内容：该用户的信息，公钥，尚有CFCA对该证书里信息的确认署名。就像要打开一把用数字加密的锁，所需的钥匙就是CFCA给出的公钥--根证书。点击德众金融电子签章，即可查看署名属性、状态、署名者身份、数字证书的颁发单位以及信息有无被篡改、有无超过有效认证时间等信息（如下图所示）。

据德众金融技术部负责人介绍，CFCA电子签章认证体系更多的是来保证协议的加密、不可更改及各方的有效性。使用CFCA颁发的CA数字证书完毕的电子署名符合《中华人民共和国电子署名法》，具有法律效力。目前，该平台也正在与合作机构沟通，进一步扩大CFCA电子认证的应用范围，如引入到担保函等材料中。

由此可见，引入CFCA电子认证，不仅切实为投资人的网上投融资交易安全提供保障，更对规范市场运作起到