经济下行对保险行业的影响-以中国平安沈阳电话销售中心为例

本科论文本科论文目录TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 IAbstract II引言 11中国保险行业现状 32经济下行现状 42.1国民生产总值增长速度 42.2经济下行带来的后果 42.3经济下行的原因分析 53经济下行对保险行业的影响 73.1对投资收益的影响 73.2对保费收入的影响 73.3对承保利润的影响 83.4对保险从业的影响 94经济下行背景下保险行业的发展策略 94.1加强行业创新 94.2推动转型升级 104.3定向培养人才 104.4促进行业规范 10结论 12参考文献 13致谢 15

摘要中国保险行业经历了七十年的艰苦奋斗，虽然中间停业了二十多年，但是在改革开放之后飞速蓬勃发展。如今的中国保险市场是全世界第二大的保险市场，数值上来说，总保费超过30000亿元、总资产达到了170000亿元。从中国保险市场的业务结构和市场环境来看，我国保险业还是有较大的发展前景和空间。尽管目前国家经济发展势头强劲且维持着很高的增长速度，但由于“短、中、长”三种经济周期影响，已经显现出经济下行的态势。中国各个行业都受到了经济发展速度变缓的影响。随着社会经济的发展，保险行业也在不断的演变和发展，目前是组成现代社会制度中重要的一部分，对社会的稳定和经济的发展有着重要的推动作用。中国保险行业自创立以来，在几十年的时间里取得了飞速的进步。但是，近年来，由于单边贸易主义和贸易保护主义加重，导致世界经济的增长速度明显变慢。我国经济的下行压力受到世界环境的影响明显增大。这样的经济形势下，许多行业都面临着史无前例的挑战，保险行业同样也受到了大环境的影响。在现在经济下行的背景下，是机会也是挑战，保险行业迫切需要探索新的发展战略，才能够实现行业的持续健康发展。关键词：保险行业；经济下行；发展策略

AbstractChina'sinsuranceindustryhasbeendoingalotfor70yearsandhasbeenclosedforover20years.Itdevelopedrapidlyafterreformandopening.InsuranceChina'sinsurancemarketrankssecondintheworldandisalotofmarkets,with17trillionyuanintotalassetsworthseveraltrillionyuaninreturn.China'scommercialinsuranceInviewofthemarketstructureandcompetition,China'sinsuranceindustryhopesthatthereisstillroomfordevelopment.Atpresent,thedynamicsofdomesticeconomicdevelopmentarestrongandmaintainhighgrowthrates,buttheeconomyisshowingadownwardtrendduetothreeeconomiccyclesof"short-term,medium-termandlong-term".AllindustriesinChinaareaffectedbytheslowdownineconomicdevelopment.Alongwithsocio-economicdevelopment,theinsurancesectorhascontinuallydevelopedanddeveloped,andnow,asanimportantelementofthemodernsocialsystem,itplaysanimportantroleinpromotingsocialsecurityandeconomicdevelopment.Fromthebeginning,theChineseinsuranceindustryhasgrownrapidlyoverthepastdecade.However,inthepastyear,thestrengtheningoftradeandunilateraltradeprotectionhavesignificantlyslowedthegrowthrateoftheglobaleconomy.ThedownwardpressureontheChineseeconomyisgreatlyinfluencedbytheglobalenvironment.Inthiseconomicenvironment,manyindustriesarefacingunprecedentedchallenges,andtheinsurancesectorisalsoaffectedbytheenvironment.Nowinthebackgroundoftheeconomicdownturn,isopportunityandchallenge,theinsuranceindustryisanurgentneedtoexplorenewdevelopmentstrategy,torealizethesustainableandhealthydevelopmentoftheindustry.Keywords:economicdownturn;insuranceindustry;developmentstrategy引言就保险的性质而言，保险具有很强的社会经济协作的性质，即保险可以通过人们事先缴纳的保险费来分担意外损失，从而代替之前个人或家庭独自去承担这个损失；就保险的形式而言，它是一种契约，保险必须由保险人和投保人同时签订合同才可以产生法律效益，并且在保险合同中还规定了保险人和投保人的权利和义务；保险的方法而言，保险就是对灾害或事故产生的损失进行经济补偿；就保险的领域而言，保险是因为生产力水平达到一定阶级而产生，属于历史的领域。保险与自然灾难、意外事故存在紧密的关系。保险的产生正是由自然灾难和意外事故的存在而引起的。近现代意义上的保险是在资本主义社会中才得以形成，在资本主义社会中生产力的发展达到了巅峰，企业家之间的竞争猛烈，在此情形下，无论是流通范围还是生产范围，资本遭受到自然灾难和意外事故的风险更大了。为了实现资本主义生产的目的，维护企业的生产经营，追求更高的利润价值，保持企业信誉。逐渐出现了一种新的资本家身份——保险资本家，他们通过成立保险公司来承担发生意外事故时，企业产生的损失。从此，保险作为一种经济制度，也作为一个行业来经营，保险公司才真正的开始成立。从保险的产生和发展可以看出，保险是在一定的经济条件下发展起来的，是历史的范畴。从中国保险行业的产生和发展的进程来看，是随着资本主义的入侵，中国现代意义上的保险才逐步形成。在一定条件上来说，现代商业保险是与中国资本主义的产生和发展是紧密相连的。自上世纪80年代起，中国保险市场开始恢复以来，现代商业保险开始在中国快速发展。这主要受益于改革开放的政策，使得中国经济的快速发展，我国经济总的快速增长为保险行业的发展提供资金方面的支持。同时，伴随着经济的迅速发展，人民的物质文化水平也在不断提升，保险产品也不断被更多人所接受。可以看出，随着国家的产生和繁荣以及社会经济制度的变革，保险才可以得以发展和壮大。保险业的发展受经济增长、国家政策、城市化水平、居民收入、人口数量和质量等多重因素影响，而其中经济增长对保险业的发展更是起到至关重要的作用。但受全球经济中多种不利因素的影响，我国今年经济下行压力加大,国内生产总值增速已经下降到7.0%以下。未来我国可能将面对更为严峻的全球大环境，潜在经济增速还可能继续放缓，通货膨胀压力上升。在此背景下，本文探讨了经济下行对保险行业的影响分析，提出当前保险业的发展战略，希望能为保险业的稳定健康发展提供建议。

1中国保险行业现状当前，在国家的支持与协助下，国内的市场结构以中国平安、中国人寿、泰康保险等大型保险公司为中心，占主导地位。他们都有自己长期稳定的客户群体，并且在全国各地都设立了分公司。国外的保险公司与中国的保险公司相比，位置上属于劣势。但是，随着国家的开放程度逐步加大，这些限制将逐步消失。那么，国内保险公司所占有的优势也将逐步消失[1]。那么，随着市场形势的不断变化，国内的保险公司的市场份额将被国外保险公司所瓜分。国内外的保险公司之间的竞争也逐渐加剧。目前，我国保险行业还属于初期发展阶段，在风险的管控、保险产品的优化创新、从业人员素质的培养上都与发达国家的保险公司有较大的差距。所以，如果在此时，国外的保险公司进入到中国的保险市场，那么大程度上，国内保险行业的竞争状况会越发激烈。在目前的保险市场上。国外的保险公司所占有的优势是资金充足、保险产品完善、售后服务周到，因此能够迅速在与国内保险公司的竞争中获得胜利，占领市场，获取的较大的利润。另外，在一些经济不发达的地区，国外的保险公司可以吸引没有买过保险的新顾客，增高了在我国市场的占有率。而且现在世界大趋势就是向经济、金融、保险、证券投资一体化的方向发展，因此，对于中国来说，不仅是国外的保险公司，也有国外的银行或者金融公司对我国的保险公司构成危险[2]。由于我国的保险行业在发展进程中缺乏正确的约束和法律法规，因此，顾客与企业之间发生冲突的事件屡见不鲜。特别是在很多个人不正规的保险机构中，为了获取更高的收益，所以进行短期操作。促使欺保、骗保、擅自扩大保单范围和拒绝出示保险凭证单等现象越来越多。在理赔过程中也出现很多问题，比如缺乏专业的评估机构，从而加深了顾客与企业之间的矛盾。在中国保险业几十年的发展进程中，众多的保险公司参与进来，虽然公司之间的竞争促使保险行业迅速进步，但是竞争形势逐渐严峻，也使得保险行业发生动荡，而且保险从业人员的能力普遍偏低，缺乏专业的保险知识培训。虽然最近这些情况都有些有所改变，但是效果并不显著。因此为了实现保险行业的快速稳定发展，必须制定出正式的行业规范，来培育正规的保险机构。从而树立国内保险公司良好的企业形象，才能够增长国内保险公司的竞争优势，使其与国外的保险公司相匹敌。2经济下行现状根据国家数据统计局的数据可以计算出一个国家的国民生产总值、可支配收入等经济指标是上升还是下降，从而看出，经济是上升还是下行。不仅仅是我国，全球的经济，自从2008年的金融危机爆发之后，都出现了经济衰退的局面。近年来，经济受到全世界范围的经济不景气现象影响，我国经济的增长速度开始放缓，面临的经济形势十分严峻，这引起国家的高度重视。2.1国民生产总值增长速度中国的经济总量虽然是逐年增加的，但是近年来，中国经济的增长速度明显放缓，因此下行压力加大。比如，2015年，我国的经济增长速度为11.4%、2017年经济增速为14.23%。但是，自从2018年全球金融危机爆发以后，我国经济增速开始明显下降[3]。近年来，我国的经济增长速度已经下降到了6%以下，面临着严重的经济下行压力。虽然我国的国民生产总值还是呈现还是在上升的趋势，但是伴随着经济下行出现的是我国失业率的提高。在面临当前经济下行的经济形势下，如果我国政府采取不当的措施，如过多的发行货币，我国也会出现通货膨胀的情况[4]。当然，这并不意味着经济下行的趋势是不能改变的，如果我国货币政策和财政政策相互配合，就能够改变现在经济下行的趋势，从而促进我国经济稳定发展。2.2经济下行带来的后果中国经济的下行所带来的后果是方方面面。第一，经济下行会致使失业率的提高，更多的人口面临就业的压力。我国是人口大国，国家人口总数达到了14亿，而且每年都会增加上千万的待就业人口。如果我国经济增长速度不能够保持稳定，我国的中小企业就会遭受打击，从而导致失业率的上升，社会的稳定和安全都会受到影响。第二，中国对国外资本的吸引力也会有所下降。我国经济开始之所以能够如此迅猛的发展，与大量国外企业进入到中国市场有着重要的作用。外国企业看到了中国市场有很大的消费能力和生产潜力，因此，在中国开始投资建厂，从而带动了中国经济的发展。如果我国经济持续下行，那么企业的利润将会下降，再加上我国的经济形势发生改变，使得外资更会倾向于在印度等地区进行投资设厂。第三，我国财政支出的压力将会加大。我国在发展教育事业，医疗事业、科技事业、上都需要大量的资金支持，如果我国的经济不能够平稳的增长，那么我国的财政收入就会减少，很多计划和项目设施投放都会受到限制，从而影响我国的整体实力[5]。2.3经济下行的原因分析2.3.1中美贸易战的影响不可置否，我国经济受到了中美贸易战的影响。在中美贸易战刚开始的时候，我们并不认为这次贸易战会对我们构成威胁，觉得不会影响到中国的经济。但是，随着贸易战的不断发展与加深，我国的经济和市场都受到了影响。于是，很多企业都做出了一定的调整。比如有部分公司将总部转移到其他国家，来规避中美贸易战带来的风险。此外，美方对中国的部分商品加征关税的政策使得我国很多企业产生了巨大损失，中国企业的商品在国外无法进行销售，利润也就没办法产生。虽然中美两国一直通过谈判解决问题，但是谈判的结果并不令人满意。加上我们面对美国的不合理要求，我们也不能全部接受。对此，考虑到中美贸易战对中国经济的影响时间还要持续多久？影响有多深？这些问题都有还需观察。对此，想要减弱中美贸易战对中国的影响，首先我国政府要与美方积极谈判，以寻求解决冲突的方法[6]。另外，我们必须针对美国的不合理要求，采取适当措施。在中美贸易战过程中，中国企业被赋予了新的生命，增强了企业竞争力和创新能力，可以应对经济下行的压力。2.3.2民营企业后劲不足近年来，我国民营经济的问题一直受到了社会各方的广泛关注，出现这样问题的原因是社会上出现了很多消除私有制的议论。有部分人认为民营企业在改革开放以来的发展历程中，起到了重要的作用，促进了经济发展和社会的稳定。但是目前民营经济对国家经济的促进作用较小，因此，民营经济可以退出当前的经济市场了[7]。这使得很多民营企业感到心神不定，而且确实我国的法律法规和国家政策都更偏向于国有企业，民营企业在市场上受到歧视，因此，使得中国的民营企业失去了自信。在当前中国经济下行的背景下，如果民营企业的自信心遭到打击，那么就施展不出它们的能力水平。想要恢复我国民营企业的自信心，政府必须更加关注民营企业的需求，对他们面临的状况做出积极的响应。这样才能使得民营企业发挥其影响力，促进我国经济更好地发展。2.3.3金融风险影响巨大近年来，我国出台的杠杆政策也是我国经济下行的主要原因。中国为了促进经济的快速发展，历来以高杠杆原理去经营市场，这就导致了通货膨胀、汇率下跌等问题。在新的经济发展背景下，中国政府提出去杠杆化。去杠杆化是指消除那些利用低成本在市场上获得高收益的市场现象[8]。从长远来看，这确实将有助于减少我们经济中不确定性，并促进我国经济的稳定增长。但是短期内，资本的流通性将下降，在一定程度上影响了公司的资金运转，甚至可能会引起通货紧缩和经济下行的短期风险。但是最近，中国又提出了结构性的去杠杆和加杠杆的政策，这就是说明，为了稳定我国的经济，我国的经济政策开始不断的改变。如果政策不稳定，那么企业的发展也不稳定，从而影响市场的健康运行。因此，在制定市场政策时政府要适当考虑各方的需求，并认真考虑该政策的可行性和长期影响。如果做出了决策，就坚持到底，在近期内不作出改变，不然会给我国的经济带来严重危害。2.3.4产能过剩产能过剩是中国经济发展主要弊端。产能过剩意味着公司的生产力水平不能够发挥出来，因为企业能够生产的数量大于需求量。因此，必须利用好这些产能，以促进我国经济更好地发展。我国的产能利用率一直低于国际标准，例如，2019年我国钢铁行业的利用率为67%。虽然较前几年已经有所提升，但是，产能利用率过低的问题并没有完全的解决。这主要有两点原因，第一，企业在进入市场时比较盲目，没有正确的分析市场需求，导致供给迅速上升，价格迅速下降的情况出现，造成了产能过剩的结果。第二，居民的需求量减少。需求下降是一个恶性循环，因为它既是生产过剩的原因也是经济衰退的结果[9]。因此，为了应对产能过剩的问题，我国企业必须着眼于国际市场，在国际市场中找方法。3经济下行对保险行业的影响3.1对投资收益的影响利率受经济下行的影响而下降，从而致使固定投资收益的减少，而固定资产收益是占到保险收益总额的50%以上。因此，随着经济下行，保险业的投资收益也会大幅度减少。虽然从2000年起。投资收益率受到保险业的投资方式增加影响而提升。但这只是一个短暂的现象，如果经济下行导致利率继续降低[10]。保险业的投资收益率最终也会呈现下降的趋势。整体来看，在现在的经济背景下，我国保险行业的投资收益率会呈现出先升后降的趋势。图3.12011-2019年中国平安公司净投资收益率由图3.1可看出，中国平安公司近年来的投资收益率整体呈现先上升在下降的趋势，在2017年达到低谷，仅有4.5的投资收益率，这与中国经济下行有着密不可分的关系。3.2对保费收入的影响经济的存量和增量是保险行业的原保费收入的主要来源，而经济增量主要决定了原保费收入。这反应出保险业与经济发展是有着紧密相关的联系的。例如，房地产行业的发展会促进工程险的保费增长；制造业的发展，会导致场地和设施的使用量增加，从而会促进财产险的保费增长；经济的增长也会促进人民的经济收入增加，从而促进汽车的销量，那么车险的保费也会随着汽车销量的增长而增长[11]。反之，经济发展速度变慢必定会制约保险行业中多类保险的保费收入的增长。图3.2中国平安公司2011-2019年原保费收入表图3.3中国平安公司2012-2019年原保费增长率综合图3.2、图3.3可看出，虽然中国平安公司的原保费收入是逐年上升的，但受经济波动影响，自2017年起，与前一年相比的保费收入增长率开始大幅度下降。除此之外，保费收入也会因保险费率的变化而产生影响。保险费率与保费收入的变化呈现正相关的关系，利率上升，收入随之上升，如果费率下降，那么收入也会下降[12]。突然性的自然灾害、行业内部的竞争程度以及经济环境主要决定了保险费率的变化。但是，从我国行业形势来看，突然性的自然灾害和行业内部的竞争程度对保险费率的影响较小，经济环境对其的影响很大。在当前中国经济形势下，中国保险费率一直处于下落趋势。比如，目前我国的船舶保险的保险费率仅有2000年的50%，这对保费收入造成了很大的影响[13]。3.3对承保利润的影响保险公司的承保利润也受到保险费率的影响。二者呈现正相关，保险费率上升，承保利润随之上升，保险费率下降，承保利润也下降。在当前的经济形势下，保险公司大多数保险产品的保险费率都属于下降状态。但是现在经济下行的压力对车险的影响较小，而且由于车辆价格的降低，保险公司的理赔成本也逐渐下降[14]。从目前中国保险行业赔付率变化情况可以看出，本国保险业的赔付率呈现出先上升后下降的趋向，这显示出经济下行虽然会影响我国保险行业的承保利润，但是承保利润并不会随经济下降而持续下降，还是处于一个较为平稳的状态3.4对保险从业的影响经济的蓬勃发展有利于设立更多的工作岗位，提供更多的工作机会。但目前，我国经济增速平稳，经济发展放缓，削减了在就业带动方面的能力[15]。面对目前经济下行的压力，企业面对减少成本和提高效率等各项人力资源的挑战，各大企业不得不减少人力成本，减少招聘人数。图3.4中国平安公司2011-2019年在职人数由图3.4来看，中国平安公司近年来在职人数是稳步上升的，但是在2019年也是有小幅度下降，这与经济下行也是有着密不可分的关系。要面对经济下行压力，企业就要提高人员的综合能力，提高效率，保持公司从业人员数的稳定。4经济下行背景下保险行业的发展策略4.1加强行业创新实现行业持续健康发展的关键性问题就是创新。虽然目前我国保险市场以中国平安保险、泰康保险、中国人寿保险等几家大型保险公司为中心。但是，我国的保险行业的竞争会随着国外保险公司的加入而加剧。在这样的压力下。我国的保险行业想要实现蓬勃发展，创新是唯一的途径。在公司运营方面，保险公司不能用员工的KPI作为衡量员工的唯一标准，应建立以客户需求为导向的管理模式，这就对保险公司有很高的要求[16]。为了实现保险行业的持续健康发展，输送更多的专业人才，保险公司应加大对保险代理人的培训力度。在保险产品方面，保险公司应结合当前的经济形势和市场发展特点，加大创新力度，推出更适合当前市场的新型保险产品。4.2推动转型升级保险行业应遵守国家的法律法规，推动保险行业转型升级，转变保险行业的发展模式，实现保险行业的蓬勃发展[17]。第一，在资金的使用方面，保险公司可以为了获得稳定健康的投资收益而进行长期的投资。第二，保险公司可以利用大众创业，万众创新的新形势，推出关于创新创业方面的新型保险产品。第三，保险公司充分利用国家对保险行业的支持政策。响应国家一带一路的倡议，加快对沿线国家新型保险业务方面的开发速度，从而促进我国对外贸易的发展。4.3定向培养人才保险行业的转型升级不仅对保险公司提出了更高的要求，也对保险从业人员的数量和质量都提出了更高的标准。为了适应保险行业的发展需要，保险行业应制定明确的人才培养计划。当前，我国高等院校对保险从业人员的培养比较广泛，对专业的保险人的培养能力不足，导致专业的人才和数量始终与保险市场的需求有较大缺口[18]。基于此原因，保险行业应该对保险市场的从业人员的专业化水平进行提高。将人才需求信息反馈给高等院校，同高等院校一起，为了保险行业的持续健康发展，而进行人才教育改革，使之能够为保险行业输送更多的优秀的专业型人才[19]。4.4促进行业规范当前，中国的保险市场虽然发展态势良好，但仍存在一些杂乱无章的现象。我国的保险行业是近几年才整体发展起来，所以，保险行业的规范化程度还与美洲，欧洲等发达地区有较大差距。但是近年来。随着国家的法律法规制度的逐步完善，保险行业整体变得更加井然有序。可以看出，保险市场的监管力度的进一步加强，监管的效果显著提高，监管制度逐步优化[20]。保险市场的适者生存，使保险机构加快转型升级、规范化经营，保险市场的市场环境也随之规范化。

结论现代金融的是由保险业、银行业与证券业一起构成的，其中保险业是经济中非常重要的组成部分，也支撑了经济的发展。除了世界经济发展速度趋缓的大环境之外，中国经济由于中美贸易战的影响、民营企业的后劲不足、金融风险影响巨大以及产能过剩等原因而面临着经济下行的压力。保险行业也受到了经济下行的波及影响。经济下行对保险行业的影响主要体现在保费收入、投资收益、承保利润、保险从业等方面，这些都对保险行业的发展产生了一定制约，对此，保险行业应在加强行业创新，推出更多适应市场需求的新型保险产品；推动转型升级，实现保险行业跨越式发展；定向培养人才，以适应保险行业的发展需要；促进行业规范，促使整个市场环境向规范化转变等方面做出努力，想方设法破解发展难题，实现保险行业的持续健康发展。

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致谢经过大学四年的学习，籍论文完成之际，我特向指导和帮助我的老师、同学、同事、朋友及关心支持我的家人表示诚挚的谢意。首先要感谢我的导师刘宇。本文是在刘宇导师的精心指导下完成的，从论文的选题、设计方案直至完成论文的整个过程中，都得到了刘宇老师耐心细致的指导。感谢沈阳城市学院商学院所有的领导和老师，前三年的学习基础对我非常重要，是你们让我能够静静地坐下来，在知识的海洋里吸取更多的营养，从而能够为自己进一步地加油充电。通过论文的撰写，使我能够更系统、全面地学习有关通信方面的理论知识，并得以借鉴众多专家学者的宝贵经验，这对于我今后的工作和我为之服务的企业，无疑是不可多得的宝贵财富。同时感谢我亲爱的同学们，在学习中我们相互帮助，互相激励和关心。是你们让我在学习和生活中收获到了更多的东西。最后感谢我的家人，这么多年来，正是你们的支持和鼓励，才使我顺利地完成学业;正是你们的关心和默默的奉献，给我创造了优越的条件，使我在学习的道路上乐观向上、勇往直前。

修改毕业论文常用方法一、论文修改的方法毕业论文的修改方法有多种,且因人因文而异.但根本方法只有一种,即由学生自己进行认真修改,所谓具体的方法也就是在学生自己进行认真修改的基础上多借助于一些外在的力量而已.(一)读改式所谓读改式,是指修改文章时边读边改的修改方式.这是论文修改的主要方式.完成论文初稿后,由作者自己认真通读全文,并放声地读,多读几遍.这样,凭借语感的作用就能发现问题.语感与人们平时的读书或谈话联系紧密,语感对检查语病、缺字错别字十分有效,也能使语句哕嗦、语句不通畅等问题随时被发现.所以,初稿写出来后,自己要大声读上几遍,边读边改,这是人们常常采用的一种修改方法.(二)冷改式所谓冷改式,是指初稿完成后.先搁置一段时间再修改的一种方法.许多人常有这种情况,有时初稿写好了,也很想马上把它修改好,可是自己怎么也发现不了毛病,自我感觉相当不错,不愿修改或不知怎么修改.这时候,可以采取冷改式,把初稿放一段时间再修改,就会发现要修改的地方还很多.这种拉开时间距离的阅读与修改,容易使作者心明眼亮.此时作者的思维比较容易跳出原有的圈子,从另外一种角度冷静地审视自己的论文.只要时间允许,改好的论文可以搁一搁再进行修改,如此反复数次,有益于提高论文质量.(三)热改式所谓热改式,