【商业银行信贷风险及其防范探究8100字（论文）】

商业银行信贷风险及其防范研究摘要随着经济的快速发展，外资银行的进入。国内外市场中商业银行的竞争日趋激烈，现代商业银行需要建立自己的信贷风险管理体系。来减少风险，增加收益。简单来说，就是要建立全流程的风险管理流程，让商业银行有自己的一套体系。有规定的管理流程。还需要建立全员的风险管理文化试图来弥补信贷风险所带来的不足。另外，还需拥有全新的风险管理手段，来适应商业银行新形式的发展，正确做到，为完善我国商业银行信贷风险防范和管理机制提供一点思路。关键词：商业银行；信贷风险；风险防范引言随着社会的高速发展，我国银行业之间的竞争日趋激烈。随着国内商业环境的变化带来了一些不确定性和挑战。商业银行金融工具及其衍生品业务的发展是很难预见并改变了金融风险的环境，使得银行业的风险从单一的风险转型成了多样化的风险。为了能够在复杂的市场条件和环境下继续保持将看和快速发展，国内商业银行必须要提高自身竞争力。将风险管理的重点放在关注和改进上是非常重要的。银行都是一个高风险的行业，为了能够在日益复杂的市场经济环境中保持的生存和发展，国内的银行需要进一步提高自身的竞争力。因此，重视和改进风险管理是非常重要的。本篇论文选择的是我国商业银行的信贷风险进行研究，主要是因为我国的经济在不断增长，而在此同时，我国的商业银行数量也在不断的飞速庞大起来。如何借鉴商业银行成功信贷的经验并且通过实践走出很多内部控制路线，是很多商业银行正在研究并且实践的问题。商业银行的信贷风险，可能在很多角度看来，它都没有很大的威胁，但其实商业银行的信贷风险相比起很大的商业银行来说，它更具有风险性以及挑战性。本文要做的就是通过实践将自己的信贷风险降到最低。合理的规划商业银行信贷问题，首先要确定影响各大商业银行风险控制和发展各方面的要素，针对这些问题逐一提出解决办法和措施。目录TOC\o"1-3"\h\u4752第1章相关概念及理论 第1章相关概念及理论1.1相关概念1.1.1信贷风险的概念信贷风险是指商业银行在资产业务经营管理活动中，内外部存在的比较重要的不确定性风险因素，所以可能造成一些不确定的贷款的收益在使用的过程中发生一些损失的情形。其实际的业务也是风险比较大的。在实际的业务发生的过程中，贷款一般情况下会受到一些因素制约而影响到发放。商业银行是具有“操作风险”的金融机构，能否对风险进行有效的控制和管理，对商业银行的成败至关重要。风险管理是对商业银行面临的各种复杂风险进行识别、分析、度量、监控和采取措施。这一过程的有效运行是商业银行保持稳定经营、贯彻“安全、流动、效率”经营原则的基础。1.1.2信贷风险管理的概念商业银行风险管理指，通过风险的有效识别、风险的正确评估和风险的妥善处理，进行有效的预防、分散或转移经，从而有效减少或避免商业银行的经济、声誉损失，从而保证资金安全的管理行为。积极主动的一些风险的管理一般来说就是商业银行进行创造对应的价值。其被动的一些风险方面的管理一般来说就是针对商业银行相关的一些损失采取一定的挽回的措施，其中主动的进行风险方面的管理就是商业银行进行盈利的重要的一点。应针对不一样的客户进行不一样的风险识别，并进行多维度的分析一些特征等等，依据不一样的客户，应用不同的风险管理的一些相关的策略进行交易，这样就能够实现主动管理风险。对于政府的信贷风险管理来说，随着地方经济的快速发展，金融监督管理局的职能范围不断从初始协调服务向监督管理扩展。地方金融监督管理局应对辖区内的中小企业信贷公司、融资担保机构、各种民间借贷中介机构和民间借贷活动进行监督管理。与相关政府部门合作，监管股权投资、风投资本、风投基金、私募基金、政府投资和融资平台公司等金融机构。1.2信贷风险的相关理论1.2.1商业银行信贷风险管理的含义在信贷风险研究和实践不足的早期环境下，许多学者将信贷风险等同于违约风险。一般而言，如果债务人没有承担足够的货币义务来承担债务，则对债权人构成的风险属于信贷风险类别。广义上，信贷风险是指银行信贷资产的不确定性和银行信贷收入的不确定性导致的银行信贷发放风险。例如，银行贷款收入将直接受到市场利率变化的影响。信贷风险是商业银行较为关注的保险类型之一，也是与银行发展关系最密切的保险类型。商业银行合理规避信贷风险，建立健康的信贷风险识别和防范机制，增强其在金融市场的竞争优势至关重要。目前，商业银行主要关注的是信贷风险造成损失的可能性和可能性，狭义信贷风险中的信贷风险可以定义为信用资产造成的不确定性风险。1.2.2商业银行信贷风险管理的主要内容风险管理始终是银行管理的重中之重。通过建立相应的风险管理机制，明确了风险的产生，预先采取了风险防范措施，对应了风险应对策略。一般来说，商业银行的信贷风险管理是用科学的方法识别、衡量和评估风险，并采取措施减少损失。按照涉及信贷风险识别、信贷风险监控和信贷风险控制的流程进行划分。第2章商业银行信贷风险分析以工商银行为例2.1工商银行贷款信贷风险管理现状分析2.1.1工商银行银行信贷管理的具体流程根据具体的操作时间顺序，信贷管理可分为三个主要步骤：首先，必须进行初步贷款调查。借款人的工行预付贷款调查的主要内容是安全性、合规性和盈利能力。这三方面的调查基本涵盖借款人身份、基本信息、未来收入决定和退款能力。在调查了借款人的基本信息后，银行进行了初步分析并检查了贷款。在确认符合银行的贷款要求后，银行将该项目报告给拥有大量贷款的总行，以供进一步检查。经总行审查后，借款人履行信贷审查员委员会的条件，并根据贷款用途发放贷款。最后，银行进一步跟踪服务借款人的具体变化和贷款变化，确保银行信贷资金安全。银行对贷款进行早期风险调查，这对管理银行信贷风险具有重要影响。它还通过保证银行资本安全的早期调查消除了不合格的借款人。基于当前整体风险管理的趋势，银行需要在借款人的不同阶段采取相应的风险管理措施。对借款人的初步调查是与直接风险管理有效性相关的第一个关键环节，因此是一个必要的过程。然而，由于当前风险调查的复杂性和方法的复杂性，要求银行官员严格按照规则和规则实施银行信贷管理系统，做好银行信贷管理的第一阶段工作。近年来，由于不良贷款数量大，坏账下降，工行贷款规模不断扩大。2.1.2工商银行信贷管理的风险指标体系银行的风险管理水平与银行的收入水平直接相关。对于公司和私人客户，工行制定了特定的风险指标，用于判断和评估。工行以公司客户为例，建立了以下四个关键指标。表3.1工商银行企业信贷风险管理指标体系序号指标计算1现金债务总额比现金流量/负债总额一般设置标准为0.25。如果这个指标超过0.25说明企业具备偿债能力2资产收益率净利润/平均资产总额这个比例说明一块钱的资产能赚多少钱，表明了一个企业的资产能否得到有效利用3资产负债率总负债/总资产资产负债率反映在总资产中可以借贷的比例是多少，也可以在清算时衡量企业的偿债能力4股票价格的波动值股价波动有正趋势的变化和反趋势的变化，有能帮银行决策提供信息支持对上述四个指标进行评估后，基本可以确定贷款偿还能力。因此，银行可以根据借款人的基本情况预测其债务承受能力。如果上述四项指标中的一项或部分指标出现异常，银行需要重点防范不良贷款。除了企业客户的情况，银行还有一系列个人贷款评级指标。同样，抵押担保方法、折旧和流动性等也进行了多种评估，并根据每种情况确定贷款的还款方法和还款方法，确定合理的信贷方案。2.2工商银行信贷风险管理问题2.2.1信贷风险管理的流程不完善工行信贷风险管理流程过于严格，流程相对复杂高效。具体而言，有两种模式。一是业务流程缺乏创新。对于所有公司和私人客户，银行只有两套处理机制，处理方法缺乏灵活性。并且难以提高银行的效率。第二，具体审批流程繁琐。许多信息必须由层批准。审批周期太长，很多信息在传输过程中失真，高层审批结果与初始材料差异较大。2.2.2部门之间的职能不协调工行信贷风险管理存在组织结构问题。例如，市场营销和风险控制职能同时承担贷款的责任部分，因此信贷风险控制的目标偏向于运营和风险，一些员工将更多精力花在费用较高的公司上。第二，有些企业员工追求绩效，忽视业务风险。为了完成绩效指标，许多员工向一些不符合贷款资格的借款人提交材料。这与银行目前的绩效评估方法有关，但肯定存在巨大的安全风险和信贷风险。第三，信贷业务人员在营销和风险控制方面有两项职责，不同的员工也有不同的职业素质和道德标准。所有员工都按照银行的流程和经验行事，一些员工可能会利用工作便利向银行融资。第四，由于职能冲突或部门之间的重叠，可能没有人负责处理多个领导或许多问题。如果有成绩，他们会努力工作，如果有问题，他们会隐藏责任。则难以形成强团聚。第五，权力分配不均匀。员工中权力过多。例如，信贷部门负责人有权拒绝对信贷风险管理决策有重大影响的特定信贷业务，要求该职位具有高专业素质和员工专业忠诚度。2.2.3信贷管理的风险评价指标不合理与国内大多数商业银行一样，工行信贷风险管理经验不足、技术落后。大多数风险控制决策基于经验和感性分析。目前，工行在信用评级评估中采用传统的定性分析，并结合多种数据分析。除了借款人的信贷风险外，还发现不利的风险评估指数是重要因素。通过对工行的实地调查，信贷风险管理主要集中在对客户业务能力的监控和对贷款的监控，并将现金负债率、财产回报率、资产负债率和股价波动率四个指标作为业务客户的主要指标。这四个指标覆盖范围大，对企业的基本方面有全面的了解，但似乎仍然是片面和不足的。作为影响银行发展的关键因素，信贷风险的大小与银行收入显著相关。当信贷风险发生时，银行的损失是巨大的。因此，为了进一步控制信贷风险，有必要进一步完善相应的指标体系建设。2.2.4部分领域或地区企业债务率过高对于金融业而言，适度的经济增长开始对金融部门施加巨大压力。实体经济开始给银行信贷带来一定风险，其中最典型的是过度投资的公司。融资渠道不方便，负债率上升，风险大幅增加。近年来，由于过度追求高杠杆和高成本运营，几家民营公司逐渐乐观并扩大投资。但他们不知道资本量是否能继续稳定，是否会受到市场变化的不利影响。一旦市场发生变化，对最终产品的需求将大大减少；如果资本链失败，投资就无法恢复。这一系列连锁反应不仅会扰乱正常的市场秩序，还会对银行的发展产生不利影响，因为它会导致债务增加。第3章完善商业银行信贷风险管理的对策3.1加强对信贷风险的管控要提高商业银行的信贷风险管理水平，必须加强信贷风险管理。商业银行的信贷风险管理应考虑到全球经济、金融和社会环境对银行的影响，减少环境造成的风险，即将宏观经济和微观环境联系起来。宏观经济条件和银行条件必须在宏观条件下结合起来。我们必须采取符合商业银行实际情况的措施，战略性地转变与宏观环境相对应的经济“轨迹”，减少风险损失。在日常运营和管理过程中，银行应关注宏观经济环境的变化。各银行还应根据自身实际情况和实际指标，做好风险防范和管理工作。信贷风险可能随时发生，受宏观经济和金融状况以及银行自身变化的影响，将从更一般的情况开始，需要消化更多细节，以确保银行稳健发展。为了实现商业银行的信贷风险管理，应根据实际情况对信贷风险管理进行分类。因此，需要加强审计，加强贷款分类。至于风险管理，我们应尽最大努力，不仅要有针对性，而且要做到“全包”。因此，风险管理似乎是积极的，是及时防止坏账上升的固定系统。3.2关注信贷风险的影响因素银行之所以要始终关注影响信贷风险的因素，是因为这些因素影响了银行的信贷风险。有些因素与信用无关，但对信贷风险有很大影响。人们的消费与房价密切相关。这些明确的指标可以帮助银行了解自己的实际情况，根据宏观经济环境的发展趋势寻找机会。由于银行的信用管理风险是由这些更明显的因素反映出来的，因此这些明显因素的组合可以有针对性地实施信贷风险防范。此外，我们必须始终关注这些因素的波动和趋势。除了明显的因素外，不同的银行需要采取不同的步骤来监控风险。一是不受其表面利益的诱惑，提高认识，强化风险防范意识，高度重视房地产贷款风险。相反，我们必须充分了解其存在的风险，对企业进行全面评估，然后决定是否贷款；对于具有市场潜力的项目，可以贷款，但也要合理预测风险，科学划分贷款结构，严格贷款人资质，防止过度补足。对于资本率高、风险相对较低的房地产企业，可以通过优化选择。3.3落实信贷活动规范一切从源头开始。要真正控制风险，我们必须从源头开始。在客户贷款之前，他们开始控制风险，然后将这种行为一直持续到贷款结束。虽然有些风险无法控制，但可以通过有效的应急措施将其降至最低。人力资源始终是风险管理的有效要素，明确的责任是逐一消除风险的金钥匙之一。可以加强责任管理考核，实现责任，明确权利义务。我们必须理解这一责任的重要性。从指导到审批，从控制到预防，每个环节都需要12个注意点。决策不是通过大脑的敲击来完成的，而是需要渐进的审查和严格有效的过程处理。目前，有必要在信贷风险管理机构运作过程中强调机制的落实，并有完整的规范和程序。如果执行不到位，不仅会消耗大量人力物力和财力，还会导致直接被忽视的危险，最终爆发大规模危险。因此，信贷风险管理机制必须具有充分的执行力。3.4构筑严密的制度文化工行应充分利用文化理念，完善当前信用体系建设，使信用研究的内容、方法、评价等方面系统化、规范化、标准化。首先，企业信贷风险管理在不同发展阶段和不同阶段的评价指标和标准是为了规范信用工作的所有程序，减少经验因素，以促进标准化。三是注重信用质量，加强信用管理团队合作，推进信用管理业务。由于与信贷管理相关的环节很多，每个环节的错误都会给银行带来巨大的信贷风险，因此有必要强调每个环节的专业性，完善部门之间的合作机制。工行需要在内部实施信贷风险管理文化。一是建立部门间的调整机制。风险部应在信贷风险管理部和风险部指定一名具有丰富经验的骨干，加入信贷风险管理部门，负责业务质量管理。其次，要与零售、中介等非信贷业务部门建立合作关系，形成良好的互动机制。三是与技术部门建立调整机制。第4章我国商业银行规避信贷风险的建议4.1培育健康的信贷风险管理文化为了降低商业银行的信贷风险，商业银行有必要建立全体员工的风险管理文化。这种风险管理文化植根于商业银行的组织文化，商业银行员工可以树立信贷风险管理理念，提高风险管理意识，培养优秀的风险管理者。商业银行的信贷风险。识别是核心，管理是必要手段。培育良好的信贷风险管理文化，将有助于商业银行的整体发展，提高员工的整体素质。在管理体制上，商业银行必须依靠机制。你还需要有一个有凝聚力和统一的想法。例如，我们利用信贷风险管理文化对商业银行员工进行统一管理和思想教育，完善商业银行内部信贷风险管理的文化，发展商业银行员工的文化。商业银行的信贷风险管理文化是增加员工团结，减少不必要的损失，防范风险。4.2调整风险管理组织架构商业银行为了减少信贷风险，还需调整风险管理组织结构，提高企业的核心竞争力。商业银行内的信贷风险管理组织结构坍塌，将会影响整个商业银行的运作，为此在商业银行内部进行结构调整，按照客户至上原则，以优化业务流程为依托，建立风险管理嵌入融入业务流程的平行作业机制。商业银行还应完善内部管理人员结构，保障商业银行的人才储备力量，人才的培养对于商业银行来说是十分有必要的，员工在商业银行的发展也起着举足轻重的作用，在客户经理制的基础上，注重培养专业化的风险管理队伍，加大风险管理人员的选拔和培养，强化内部分工与协作意识。4.3加强政策分析和经济形势研究在新经济形式下，为了合理应对变幻莫测的经济形势与政策，商业银行在应对风险时还需对新形势下的政策加以分析，理清经济形势，做出正确的判断，正确处理好银行信贷与国家政策的关系，在整体上要注意防范系统性风险，制定政策时，需要加强政策分析和经济形势研究，商业银行应该积极与国家政府相互配合，在不背离国家政策的情况下，制定信贷管理政策。最大程度上减少信贷风险。在制定信贷政策时，需要充分地研究和分析预测宏观经济运行状况和相关的产业、行业信息，为客户合理的进行预测后的贷款，切记不能盲目贷款，减少未来带来的不确定损失。商业银行需要利用现有的政策加以调整更新，以应对千变万化的经济形势，来减少未来发生损失的不确定性，以期获得盈利。让贷款人，在商业银行内进行借款，商业银行在限定的时间内获得预期收益。减少无法回收本金的风险。4.4规避贷款决策失误风险在为每项业务融资时，商业银行应考虑其需求和能力。确保您的贷款满足客户需求，减少不必要的风险。商业银行的信贷风险可以概括为“客户的七分就是选择和管理的三分”。例如，商业银行可以向急需资金的公司和个人贷款。它具有退款能力，而不是将钱借给没有退款能力的公司或个人。当你了解借款人时，你需要了解借款人对资金和借款的需求。风险估计。我们适当推荐借款人的贷款，及时识别潜在信贷风险，对借款人进行全面分析，并在预期期间有效管理风险。为了降低贷款决策失误的风险，借款人分为正还款和被动还款，因此商业银行需要避免融资决策，增加正还款，最终实现风险控制目标。当商业银行充分了解和了解借款人的情况时，他们可以做出正确的决策，降低决策风险。总结本文讨论了商业银行的信贷风险管理。以中国工商银行为例，分析了商业银行信贷风险管理的现状，分析了中国工商银行信贷管理的具体流程，了解了整个信贷管理的风险指标体系。在确定信贷风险管理时，商业银行应整合公司内部的信息，了解公司或个人的基本信息或贷款政策，并对公司和个人进行调查和资格认定。然后确定是否发放贷款。当发现贷款恶化问题时，商业银行可以合理转移风险或进行清算。此时，商业银行可以收回大部分贷款，避免借款人损失。因此，本文所讨论的商业银行信贷风险管理对于降低现代商业银行的信贷风险，不断提高现代商业银行信用决策的准确性