【互联网金融风险管理策略探析3900字（论文）】

PAGE1互联网金融风险管理策略分析摘要互联网金融的科技基础诞生于上世纪,在网络技术逐渐提高之后,金融也逐步出现与互联网相结合的形式,这种走向随着大数据与云计算的兴起而迅速发展,大数据提供的数据群较之传统数据库有质的飞跃,虚拟化的资本的计算方式由云计算根据大数据结果给出。伴随着移动终端技术与无线接入技术的进步,互联网金融得到大数据。在如此迅速的发展下也隐藏着风险，本文将通过多方面分析金融风险的影响因素，针对这些方面提出防范机制及建议。关键词：互联网金融金融风险防范机制目录TOC\o"1-3"\h\u12496摘要 125773一、引言 13364二、互联网金融风险发展现状及问题分析 126790(一)互联网金融风险现状 130556(二)互联网金融风险问题 1183641.金融风险网络信任问题 11362.网络支付外部欺诈 114863三、互联网金融风险问题的原因 131915（一）个人信用系统还不健全 222128（二）缺少有效社会监管 222213四、建立互联网金融风险防范机制 25517(一)建立信息隐私权防护机制 28138(二)建立网络融资征信系统制度 223425(三)互联网金融法律风险控制机制 320097五、总结 38903参考文献 3一、引言随着中国互联网金融一体化的深入，以支付、金融为核心的新型金融产业已经形成。对转变观念、扩大服务范围、提高业务效率、降低业务成本、降低进入壁垒起到积极作用。然而，在互联网金融蓬勃发展的背后，也必然存在一系列的问题。这些问题可能是由于金融工具使用不当造成的。非法集资层出不穷，给互联网金融带来了严重的负面影响。从互联网金融发展的内部环境来看，互联网金融的发展主体概念不明确，缺乏管理。然而，由于中国投资者投资观念的不完善，导致互联网金融市场存在明显的羊群效应，因此有必要对互联网金融的风险管理进行研究。二、互联网金融风险发展现状及问题分析(一)互联网金融风险现状近年来,由于网络信息技术的迅速发展,普片使用大数据与云计算等新型网络信息技术,迅速崛起了以网络为基础的新型业态,当中发展最快的使互联网金融行业,并且表现出了极大的市场空间与潜力。但是,我国互联网金融行业发展的同时也存在着一些问题:首先,我国互联网金融现阶段属于无序阶段,由于互联网具有开放性的特点在相当市场准入门槛被大大降低,使得大批互联网科技公司大量涌入金融市场,当前网络平台机构数量增长较快,大部分都没有具体的监管机构进行监督管理,,多数中国网络金融服务行业仍处在"无监管"的状态中。其次,缺乏技术衡量标准。我国互联网金融作为走上发展的新兴产业,多数机构缺乏权威性、行业标准。最后,互联网信用制度并不完善。但由于当前互联网金融机构标准较为复杂,又需要包装相关机构公司和个人的利益,如网络P2P平台、网络众筹融资平台等网络金融平台机构当前无法进入征信体系。(二)互联网金融风险问题1.金融风险网络信任问题和传统单一的金融服务活动方式比较,在线金融服务利用了现代网络平台信息技术,买卖各方可以透过线上进行金融服务,因此减少了买卖成本费用、也使购买消费更加便利。但是,网站信用度也再次凸显。互联网金融机构的网上诚信问题实质上是指基于互联网的虚构性、不确定性所产生的信用风险。互联网具有虚拟性和无空间限制性,使在交易过程中诚信状态无法核实、交易商品质量无法衡量,商业银行无法预警和管理信用风险等问题。2.网络支付外部欺诈主要是互联网金融机构以外的人员,目的在于骗取欺诈他人财物,使用各种违法手段,窃取用户个人支付数据信息。当前各种网络欺诈手段层出不穷让人防不胜防,其中电信诈骗的表现形式主要有如下几类:发布诈骗性电子邮件,以中奖、咨询、对账等信息内容引诱使用者在邮箱中填报登录网站用户名、登录帐户密码、身份卡号等信息内容,进而窃取使用者金钱;假借网络金融运营机构工作人员骗取受害者账户相关信息，密码，验证码;假冒商家或公检机构,发布与正规官网相似的账户，信息，网站诱惑被骗者登陆虚拟网站,进入账户秘密区,并进行信息盗取;使用非法获得的使用者身份信息等方法猜测使用者帐号密码,从而实现信息窃取;或使用通话、短信等非接触式方法模仿使用者好友或家人,从而诱骗用户利用互联网交易工具打款给对手帐号或交易三、互联网金融风险问题的原因（一）个人信用系统还不健全网络信贷成交的前提在于,交易客户对机构的信用粘度。正因如此造成了网络金融交易费用的迅速增长。而网络金融机构的网络信赖问题,主要是因为中国目前阶段的个人信用系统还不健全,面临着信息不对称问题和网络信息技术问题以及其他因素。而网络金融机构的资金处境与我国传统金融机构资金处境完全不一样。互联网金融机构存在的难点有三方面:首先,我国传统金融机构经过相关部门权威性认定并且具有有效监督，这使传统金融机构信用度增加,然而物联网金融机构主要以提升客户使用体验为网站平台增信;再次,由于原有的金融部门管理管理较为复杂，使得网络金融服务的网络诚信危害因素更加复杂。其三,与原有的金融业务比较,网络金融服务产品创新形态也较为多样,并由此产生了相当的互联网金融业务密集,使得互联网金融的蓬勃发展受到影响。（二）缺少有效社会监管对金融市场活动也缺少有效社会监管,使得市场诚信体系落后和社会信用环境普遍下降的现象已经影响了我国社会主义市场经济体制的发展,也为互联网金融行业的发展套上限制。中国目前的社会诚信系统不完善,表现在以下三个方面:一是由于传统互联网金融服务公司的鱼龙混杂,需要保证行业和个人的发展,如网络P2P平台、众筹融资网络平台等的传统金融机构,中国人民银行征信系统暂时无法录入。二是互联网金融机会面对的客户群体，使其只能依靠日常生活费用缴纳来测算用户群体的信用程度,而因为这些信用信息散落于各个部门、公司中,又没有信息资源共享,产生了大量信息孤岛,从而无法形成支持统一信息的社会诚信系统,导致了互联网金融需要内部建立系统。三是,技术性探索工作在大面积展开,但成效尚不突出。中国国内第一个基于网络技术的专业化信息系统由人民银行征信中心旗下的上海征信公司发布,用以采集在网络P2P平台贷款中的交易信息,向P2P金融机构提供信息业务,不过目前该信息系统的覆盖范围和影响力还相当有限。四、建立互联网金融风险防范机制(一)建立信息隐私权防护机制为了保障人类的权利和责任,人们不得不把变革理论运用到大数据分析预测中去,以促进个人隐私权维护的由个别授权到大数据用户负担全部责任的过渡过程。人们还需要透过应用和普及新技术即差别隐私权,以提高社会个人隐私权保障。但是,在大数据管理技术蓬勃发展的今天,将产生极大的社会风险,从而导致目前隐私权保障手段和技术都没有效果。总的来说,社会上需要二次平衡大数据分析应用和过度披露风险的利弊。如果想要实现这个平衡点,监督机制可以采取针对不同类别的个人设置不同的删除时限。或者采用限制个性保存的时限以及维护个人隐私,以减少对永久记忆的恐惧。时间限制一定程度上可以激励用户充分利用数据挖掘。互联网时期的平衡:平台能够使用数据的时期更长,并适当地需要为其行动负责,并且承担在一定时期以后清除个别数据信息的义务。(二)建立网络融资征信系统制度政府需要首先清楚定义网络金融机构的法定地位。并根据网络金融监管职能划分以及金融监管细则的规定,赋予其金融信息服务或相关的法律地位与定义,并使得其在经批准的情形下,以间接方法或使用信息技术连接获取数据化的个人信用报表。随后,政府监管部门将出台更合理的管理规范和流程,以指导网络金融企业有序地接入央行征信体系。在网络金融身份明晰、金融监管落地以后,可出台合适的市场准入规范,规定获得何种资格的网络机构可接入央行征信体系,接入将按照何种步骤实施,鼓励网络金融的有序竞争。同时,网络金融服务也应该参考小额贷款公司接通央行征信体系后的管理工作。特别是按照"先建立制度、再报送数据、后开通查询用户"的管理原则,具备了很大的可操作性。最后,充分发挥商业银行征信组织与行业组织之间的联系功能,以减轻接口压力。而在此过程中,应推动网络金融组织内部的信息系统资源共享,先接入网络组织的征信数据库,对网络金融组织的征信实力做出评估,而后由中央银行向金融组织放开接口授权,并允许符合要求的网络金融组织间接接入中央银行征信体系,包括数据上报系统和用户信息。(三)互联网金融法律风险控制机制面对网络金融中法律风险的诸多维度,从总体原则上,应当注意"三线"建设:一是平衡好权利义务关系的边界,交易各方的权利义务关系必须要划分清楚明确。不得在运营过程中,损害投资人(消费者)的权益、损害经营合作方的权益。二是抓住法律政策法规规定的红线。一方因网络金融损害投资人和消费者的权益而上访,或造成大群体事件,将影响正常社会安定;另一方面,因网络金融导致高风险的系统爆发,或引发系统性风险,将影响正常金融秩序。三是坚持法律法规的底线,不得开展非法集资。严格规定限制非法集资,比如集资的数量限制不得达到多少,以及规定对集资数额的限制，制定相关行业公约要求标准,并严格履约制度，对约束机制加以考评。五、总结在网络金融监管机构的监督下,运用科技手段,评估相关参与者的信用水平,评估指标体系设立要具有科学性,可在线上查询此种指标体系,使金融操作风险和信用风险得到有效减少和避免。在监管体系不规范的方面实施监管管理办法改善,对于网络营销进行监管加强,对金融消费者的权益要加强保障,加设网络监管投诉建议渠道,使得互联网金融环境得到改善。参考文献[1]张妙航.互联网金融时代信用卡业务风险影