农商银行人民币贷款利率定价管理办法

XXXX农村商业银行股份贷款利率定价治理方法目的为适应利率市场化形势，建立科学有效的利率定价机制，标准辖内网点贷款利率定价行为，法》、《人民币贷款利率治理规定》等有关法律、法规，以及省联社的《XXXX农村信用社法人客户贷款利率定价指导意见》结合XXXX农村商业银行〔以下简称“本行”〕实际，特制定本方法。适用范围本方法适用于本行内部全部涉及各级机构、部门和员工。术语定义本方法所称贷款利率定价是指我行依据有关利率治理规定，综合考虑资金本钱和供求，为。本方法中的贷款包括各类企事业贷款、自然人贷款和其他贷款。产经营活动或工程建设活动的贷款。自然人贷款：指对自然人发放的用于农业生产、个人生活的贷款，主要包括小额信用贷款、农户小额联保贷款、农业生产贷款、个体工商户贷款、个人消费贷款等。其他贷款：指上述两类贷款中未涉及到的全部贷款。职责总行设立由行长、副行长、客户、信贷、财务、稽核、风险资产治理部门负责人组成的况，委员会下设办公室，办公室设在客户部。办公室依据贷款利率定价治理委员会的打算，负责全辖贷款定价执行状况和监视指导工作。其主要职责：文件，认真执行上级公布的利率治理规定。拟定全辖贷款利率定价政策和定价模型，报送贷款利率定价治理委员会审核后执行。率进展趋势，准时对贷款利率定价中的参数进展测算和分析，维护和更定价参数。负责日常与人民银行、银监局及银行业协会关于贷款利率方面的沟通联系。度进展测算和确定。负责对辖内贷款定价执行状况进展监视、指导、检查。总行客户部、基层网点审贷小组、客户经理具体贯彻执行定价治理政策，在权限范围内对正常范围内的贷款利率定价，依据贷款审批询问权限实施分级授权治理。对超本方法规定范围的贷款利率定价，各网点对确需调整贷款执行利率的，要严格按本报告，经批准前方可实施。内容定价流程基准利率确定为中国人民银行公布的各档次各期限贷款利率，并随中国人民银行贷款利率调整而调整。浮动幅度确定贷款利率定价治理委员会原则上每年确定一次浮动幅度各网点贷审小组在确定范围内合理执行。确定根本浮动幅度。贷款定价确实定各网点贷审小组在规定的浮动系数内确定贷款执行利率，超浮动系数的上报总行审批。利率定价方法利率定价根本方法全行利率定价统一实行贷款基准利率加浮动幅度的定价方法。公式为：贷款利率＝法定贷款利率×〔1＋浮动幅度。单笔贷款利率的上限不得高于当期央行公布的同档次人民币贷款基准利率标准的2.3浮动幅度=∑〔浮动系数×权重〕×100%。企事业客户贷款利率浮动幅度确实定指标企业贷款利率浮动指标与浮动系数比照表序浮动系数0.250.450.60.81.2权号浮动指标重1担保方式质押不动产抵押动产抵押保证信用202企业信用等级AAAAAABBBBBB10名单式治理类逐步退出淘汰类3型优质黄金类重点维护类一般维护类类10根本账户一般账户4本行开户状况16根本账户开设310〔含年以上〕个月3内5资金归行率70％〔含以上〕50％〔含〕-70％30％〔含〕10％〔含〕10％以下20-50％-30％50％-60％60％-70％70％以上6资产负债比率40％〔含以下〕40％-50％〔含〕〔含〕〔含〕1030％〔含〕20％〔含〕20％以下7注册资本金50％〔含〕以上40％〔含〕-50％-40％-30％108单户贷款额30001000〔含〕-3000100〔含〕1005〔含〕万元万元-500商贸流通商贸流通国家非鼓舞行9按行业分农业种植业农产品加工业工矿企业5业 业企事业客户贷款利率的最低上浮幅度为30%，具体浮动幅度按以下指标确定。对企事业单位归行率、资产负责率、企业注册资本金、企业存贷比例、贷款额度、行业分布等因素，一般考虑的因素和权重为：贷款担保方式：分为质押、不动产抵押、动产抵押、保证、信用五个等级，在确定20％；企业信用等级目前以内部评级机构评定为准。企业信用等级分为AAA、AAABBBBBB10％；名单式治理类型：客户、重点维护类客户、一般维护类客户、逐步退出类、限制淘汰类客户，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为10％〔注：增企业客户依据重点维护类客户治理；企业在本行开户状况10％；资金归行率：依据企业资金归行率的凹凸确定浮动幅度，分为：70％〔含以上、50％〔含〕-70％、30％〔含〕-50％、10％〔含〕-30％、10％以下，在确定贷款20％。资产负债率：40％〔含以下、40％-50％〔含、50％-60％〔含、60％-70％〔含、70％以上，在确定贷款利率10％。注册资本金依据企业注册资本金与该企业在本行贷款总额之比确定比例越高越优待，分为：50％〔含〕以上、40％〔含〕-50％、 -30％、20％以下，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为10％。单户贷款额：单户贷款额度越低，治理本钱越高，相应提高贷款浮动利率，反之，降低浮动利率，分为3000万元以上〔含、1000〔含〕-3000万元 、500〔含〕-1000万元、100〔含〕-500万元、100万元以下五个等级，在确定贷款利率浮动5％。行业分布：通业、国家非鼓舞的行业或企业五个等级，权重为5％。自然人客户贷款利率浮动幅度确实定指标序浮动系数自然人客户贷款利率浮动指标与浮动系数比照表0.25 0.6 0.851.2权重号浮动指标1贷款担保方式质押 抵押 保证信用40％2贷款用途农副产品加工种养殖业 工矿业生产个体工商20％业3存贷比例10％-20％20％以上 5％〔含〕以20％〔含〕下4家庭资产负债10％-20％ 20％-50％10％〔含〕以下50％以上20％〔含〕 〔含〕自然人客户贷款利率的最低上浮幅度为30%。具体浮动幅度按以下指标确定：贷款担保方式：分为质押、抵押、保证、信用方式四个等级，在确定贷款利率浮动40％；贷款用途：分为种植养殖业、农副产品加工业、工矿业生产、个体工商，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20％；存贷比例：借款人在本行的存款日均余额与贷款日均余额之比，分为：20％以上、10％-20％〔含、5％-10％〔含、5％〔含〕以下四个档次，在确定贷款利率浮动20％；家庭负责率：指自然人家庭负责总额和资产总额的比率。分为：10％〔含〕以下、10％-20％〔含、20％-50％〔含、50％以上四个档次，在确定贷款利率浮动幅度时所占权重为20％〔注：存贷比依据上年度日均存款与日均贷款之比计算；家庭负责率以贷款发放前的资产、负债总额进展计算。对不宜按模式定价的贷款依据实际状况确定贴现在人民银行再贴现利率根底上，按不超过同期贷款利率〔含浮动〕加点确定。利率越低，具体定价可依据票据市场利率确定。托付贷款利率由托付双方在不超过同期同档次法定贷款利率水平〔含浮动〕的范围内协商确定。政策性贷款业务，如国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等，利率依据国家规定执行。消费按揭贷款利率依据国家及XXXX农村商业银行的相关制度规定利率执行。存单、国债等低风险质押贷款执行央行基准利率。银〔社〕团贷款按牵头行〔社〕提出的利率执行。农业贷款〔指按国民经济行业分类标准划分的农、林、牧、渔业及农、林、牧、渔效劳业〕的利率上浮幅度一般不超过80％。有关信用工程的贷款利率定价依据已公布的相关操作规程或治理方法当中的规定严格执行。依据国家产业政策、贷款市场营销和同业竞争的需要，对一些高端客户和对本行有长期效益回报的优质黄金客户可在利率定价根底上进展双方协商确定，需经总行贷款利率定价治理委员会争论打算。计息方式及罚息计结息、加罚息的治理对贷款的计结息、加罚息要严格执行《人民币贷款利率治理规定息，按月结息。在借款合同中载明的相关条款。50％，挤占挪用的罚息利率原则上在原贷款利率根底上加收100％，具体罚息水平由借贷双方商定。合同期限内贷款利率的调整短期贷款执行固定利率11幅度不变。审批、治理与监视贷款利率定价的逐级审批权限：款一并报上级审批。超总行审批权限的上报市办、省联社审批。客户部依据全行的资产负债规模、贷款期限构造、市场参与程度、市场利率的变动调整方案，完善贷款定价治理。检查，并对执行过程中的问题和缺乏提出改进意见和建议。对贷款定价的支持效劳负责本钱测算、内部转移价格确实定和供给。财务部负责测算上一年资金平均本钱定供给应业务部门的不同期限的内部资金转移价格，作为不同期限贷款的参照保本利率，供总行贷款利率定价治理委员会参考并作为本年度确定最低上浮幅度和上浮单位的依据。总行稽核部门在其职责范围内，对辖内贷款利率定价执行状况进展监视、检查、审计。款利率定价治理委员会报告并作为本年度确定最低上浮幅度和上浮单位的依据。罚则总行稽核部门在其职责范围内，对辖内贷款利率定价执行状况进展监视、检查、审计。各网点在审批发放贷款时，违反本方法有关规定的由总行责令改正，并赐予惩罚。有以下情形之一的，属于贷款利率定价违法违规行为：擅自提高〔降低〕或变相提高〔降低〕贷款执行利率的