2022年银行金融消费者权益探讨

本文格式为Word版下载后可任意编辑和复制第第页2022年银行金融消费者权益探讨2022年全球全融危机以来各国加强了对金融消费者的爱护力度。美国的修德一弗兰克法案提出成立金融消费者爱护局给予超越监管机构的监管权利全面爱护金融消费者合法权益。自此金融消费爱护成了各国极度关注的热点，“金融消费者”根据中国人民银行颁布的《中国人民银行金融消费者权益爱护工作管理方法试行2022》的定义为:“在中华人民共和国境内购买、使用全融机构销售的金融产品或接受金融机构供应金融服务的自然人”。我国金融消费者爱护处于起步阶段公众自我爱护意识不强相关概念、理论生疏金融消费者爱护效率较低用。金融消费者具有金融财产平安权、购买金融产品知情权金融产品自主选择权金融市场公正交易权以及求偿权等基本金融权利。金融消费者爱护要通过建立爱护机制、健全金融消费者询问投资受理处理机制、探究金融消费者金融非诉解决机制以及全融学问宣扬和普及来使得金融消费者免受损害。金融消费者爱护的必要性与有效性在此基础上指出了我国金融消费者爱护面临着监管错位、金融腐败、银行垄断经营和利率市场化等造成的现实挑战以此提升我国金融消费者的自我爱护意识。针对这些挑战提出了银行业监管应把金融消费者爱护作为首要目标、净化金融消费者爱护环境、规范商业银行经营行为弥补金融消费者司法爱护缺陷等对策具有肯定理论与现实意义。金融消费者爱护理论属于政府管制理论范畴。其理论经济危机理论进展与主流经济学思想、监管理念和金融实践活动亲密相关。经济管制必要性与有效性理论代表性学派理论包括市场失灵说金融脆弱说社会利益论等。从金融消费者爱护的必要性理论来说是社会利益论认为市场经济自然 存在缺陷配置以爱护公共利益为动身点的政府金融监管可以通过对经济生活进行适度干预订正或消退市场缺路。在完全竞争假设条件下市场资源配置最优化、社会福利最大化的帕累托最优难以实现垄断和过度竞争与金融消费公正原则相悖导致市场失灵，为防止相关经济主体对金融消费者利益的侵害作为社会利益代表的政府有责任和义务通过强化监管消退价格卑视维护金融平安和优化资金配置爱护金融消费者权益。资产流淌性缺乏是银行体系脆弱性的根源道德风险过度投资政府担保过度借债经济波动等都是导致银行脆弱性的重要缘由，政府通过以利率管制为核心的金融约束政策消退金融机构信息屏障有效实现信生资源的优化配置确保全由机构稳建经营和金融体系平安。息息相关对信息的利用程度打算了交易收益。信息屏障直接导致托付代理关系扭曲金融消费者与银行之间存在着特别的双向托付代理关系银行垄断经营与暴利追赶最终导致金融消费者权益受损。法律不完备理论认为法律诉讼与行政监管孰重孰轻具有较强行政颜色的金融监管成本较低而效率更高。法律不完备所导致的监管失灵监管者能在法律制定和实施过程中拥有较大敏捷性问。从金融消费者爱护的有效性理论来说是监管俘获论认为被监管者受利益驱动往往会运用各种方式或手段俘获监管者使被监管者沦为利益集团谋取私利的工具政治压力或监管腐败往往使监管偏离公共利益目标。在公共利益和特别利益集团利益之间寻求平衡点公共利益仅仅反映了监管者主观意愿以满意多数人偏好为最终结果往往陷入了监管者利益最大化误区。融入政府管制论中的金融消费者爱护理论的精髓在于个人利益爱护与社会利益论密不行分金融消费者诉求往往是市场失灵的代价资本道德约束彰显金融脆弱说的本质金融创新中新版庞氏骗局的层出不穷托付代理关系扭曲下霸王条款备受诟病信息屏障下利益冲突为何难以避开监管寻租金融约束、信息披露和公共选择等社会经济内生变量与金融消费者爱护存在内在联系金融消费者爱护的目标是社会福利最大化防止金融机构对金融消费者的利益侵害。监管目标错位挑战公共利益论战后频发的金融危机表明美国政府监管价值取向偏离金融消费者爱护沦为利益集团的寻租工具加剧了金融市场失灵导致了金融消费者利益严峻受损。从行业管理演化而来的我国传统银行监管目标，主要侧重于维护金融体系稳定重点监控银行机构风险抵挡力量和盈利力量对消费者权益爱护明显不足，改革开放36年来我国银行垄断经营由来已久银行服务质量低下与霸王条款签行并存金融消费者权益备受侵害引起金融消费者剧烈不满。由于金融监管制度设计过分强调机构监管和功能监管金融消费者爱护目标被严峻。金融腐败挑战监管俘获论。金融市场是典型的法律不完备市场直接导致金融消费者司法救助不足。美国是世界上金融监管体制最为完善金融消费者爱护最全面的国家但金融消费者爱护始终以来并未成为金融监管的首要目标从大萧条到次贷危机从庞氏骗局到华尔街运动每一次危机的爆发都与监管寻租密不行分里。面对资本的贪欲和人性的丑恶在正规金融过于强大草根金融“夹缝求生的现状下面对物价波动压力。社会资金循环梗阻挑战金融脆弱说。政治多元化、经济私有化和金融自由化是现代化国家的基本特征。我国长期存在金融压抑壁垒金融自由化步履维艰，民间借贷炒股炒楼炒金等投资活动活跃社会资金“脱实入虚”银行利润持续收窄信用风险持续累积银行体系脆弱性日益突出。我国商业银行面临的最主要的风险是信用风险。在我国商业银行体系中占主导地位的四大国有商业银行主要贷款对象为国企。我国商业银行的信息不对称现象非常严峻由于我国采纳的是总分支行的组织结构特殊是四大国有商业银行分支机构众多下级行对上级行隐瞒、慌报经营管理信息的现象普遍存在从而使上级行难以对各分支机构实施有效的监控加大了我国商业银行的运行风险，广阔存款人对我国商业银行分支行的银行垄断经营挑战托付代理说。我国四家国有商业银行脱胎于方案经济体制下的四家专业银行其垄断地位的形成不同于西方市场经济国家通过自由市场竞争而来而是通过行政方式设置而来的而且目前它们还不是完全意义上的商业银行，80%以上银行业资产占全部金融资产的比例超过90%。同业业务，理财等金融产品不断进展金融业务链条在逐步拉长利率风险和流淌性风险在上升。这种格局既反映了银行业在金融资源配置中的主导地位也反映了金融体系过于依靠银行业的缺陷。金融消费者与银行具有双向托付代理关系伴随着现代金融业的迅猛进展商业银行作为代理人的情形非常普遍。产品风险外延化竞争同质化和服务低劣化侵害金融消费者权益大事频发成为必定。利率市场化挑战金融约束论。我国银行业是金融约束论的直接受益者通过成立四大金融资产管理公司、剥离不良资产、国家注资、引进国内外战略投资者和资本市场融资国有专业银行华丽转身为国有控股商业银行，据不完全统计剥离不良资产和国家注资超过10万亿人民币相当于当时社会财宝的一半。严格的市场准入限制确保了国有商银行的垄断地位严苛的利率管制使得我国存款利率长期低于竞争生均衡存突利差成力我国商业银行的首要利润来源，也造就了我国商业银行以传统银行业务为主的经营模式，2022年我国银行业净利润为1.04万亿元净利润增长率达36%高于全国规模以上工业企业25.49%的利润同比增长率银行业“暴利”已成为不争的事实金融约束与金融垄断相伴垄断必定限制竞争造成我国银行经营模式落后利润来源单一银行服务质量低劣，霸王条款”盛行金融理财陷阱重重金