互联网金融：蚂蚁金服技术服务费的扣费逻辑

互联网金融：蚂蚁金服技术服务费的扣费逻辑我是一个在互联网金融领域工作多年的小兵，近期的工作中或多或少的又掺杂到了技术服务费的对账，觉得这方面的知识对于金融机构很重要，但是网上的知识又太少了。而要找到蚂蚁的人，讨论这么细节的问题，人家可能太忙没时间，也无法得到答案。或许有和我一样困惑的人很多，所以分享出来。首先，此处所指的技术服务费仅限在阿里生态内进行销售金融产品产生的，如保险，基金，固收等，阿里生态平台指淘宝、支付宝、飞猪等。阿里内部的金融业务都是由蚂蚁金服负责的，而蚂蚁金服大部分情况下对金融机构的收费都是通过技术服务费的形式实现的。签约的主体我遇到的比较多的是蚂蚁胜信信息技术有限公司。在我所在的领域，每在平台上卖出一份产品，就会产生一笔技术服务费，每家机构都要在签约阶段确认技术服务费扣费账户，必须是支付宝账户，且与签约企业主体一致。支付宝账户的可以是一个邮箱或者手机号。申请流程第一步非常简单，申请一个公司后缀的邮箱，使用该邮箱注册支付宝企业账户。下一步非常关键，千万不要自行在网页上就去开户了，那会导致这个邮箱废掉。要打电话到支付宝客服，特别提示客服，是金融机构开户，他们会在后台对这个邮箱进行特殊操作，然后给这个邮箱发邮件。支付宝对于金融和非金融机构的开户流程是不一样的，我之前曾因为贸然自己申请注册账户弄废了好几个邮箱。一旦这个邮箱在网页上走了开会流程，就不能用于作为金融企业的账户了。收到支付宝发送的邮件后，里面有一个链接，必须在3天内完成点击，如果没有链接会失效。一般大家都不会用自己的工作邮箱去注册支付宝，因为一旦离职，邮箱就会失效，很麻烦。但是新申请的企业邮箱可能不会经常登录，很容易错过链接有效时间，这点请务必关注。如果之前已经申请过企业支付宝账户了，这次只是新增加一个账户，非常简单，点击邮件中的链接后就搞定了，然后登录自己的主账户，就能看到这个关联的账户了，这个新申请的支付宝账户也可以直接登录。如果是首次开户，还要提供各种营业执照和法人的身份，会有一些复杂。这些搞定后，这只是一个普通的邮箱账户，还要去联系行业BD开通【7*24小时代发】，就是授权支付宝直接把你这个账户里面的钱，扣到蚂蚁的账户中，如果不开这个，钱充进去也没用。最后最好问问能不能帮忙开通账单的sftp,支付宝对金融机构的支持是不足够的，虽然扣款是实时产生的，但是T+1日才能在支付宝的后台看到账单，而且账单只能手动下载。每天的交易数以万计，金融机构又非常讲究资金流和业务流数据一致，不可能指望财务每天下载账单，人工对账。开发sftp后，账单每日会被放在服务器上，由技术去拉取对账即可。扣费逻辑每发生一笔交易，技术服务费账户就会根据之前签约的逻辑扣取一部分技术服务费，这就意味着账户开始的时候必须要资金充足。所以往往是需要业务去借款往账户充值的，然后等账单产生了对账通过了拿到发票报销。对了，蚂蚁寄送发票是一个月一次的，而且是要机构去主动申请的，如果没申请，不会寄过来，请大家注意。如果有技术服务费的退回，也是发生在这个账户中的，而且是收支一条线，也就是从哪个账户扣走的，就又会回到哪个账户。基本和商品成交时间也就差个1-2秒吧。这点可能不满足很多公司财务的要求，但是也没办法。T+1下午14：00就可以下载T日账单，如果有异议，可以客服反馈，但是流程很长。这个下载的账单叫做交易账单，也就是和账户中的钱是一一对应的。每笔交易明细后对显示交易余额，充值，划扣，和技术服务费退回都会体现在里面。另外一个口叫做“充转提”可以比较快捷的看到关于这个账户的充值，转账和提现，支持一个月一个月的查询交易，主要可以用来查充值。比如财务和你说已经充值了100万，你想看下到底是不是，下载账单实在太麻烦了，而且一次只能下一天的，从这个入口看，很方便。还有一个入口叫做服务费账单，这个账单是说，你应该支付的服务费。很显然，预充值的模式下就非常容易出现账户中没有钱的情况，这种情况蚂蚁BD一般会提醒你，因为他们有账户报警，钱不够扣了就会提示，但是提示了再往里面充钱也需要时间，而这段时间账户里面根本就没钱，这就会造成服务费账单和交易账单不一样的情况，当月的交易账单会小于服务费账单。服务费账单的字段是比交易账单完整很多的，交易账单其实是针对所有支付宝商家的，包括那些淘宝实体企业卖家，所以字段大家都一样，但是服务费账单针对金融机构的品类不同做了个性化的改造，可以看到商品码，技术服务费率等，更加人性化。金融机构可以用服务费账单来和业务数据对账，但是这个账单的生成频次是一个月一次，而且是在下个月的45号才会出现。补充一下，一旦账户没钱了，产生欠款，下次充值后的逻辑是优先完成当前交易的佣金划扣，随后进行历史交易的轮询，轮询的规则是越长时间的欠款轮询频次越低，被轮询到了，账户里面还有钱，那么就会扣走。举例，8、9两个月欠款了，10月搞到了钱，充值进入账户，马上会扣走当前交易应支付的技术服务费，然后9月份的应扣技术服务费可能5分钟轮询一次，发现有钱，又扣走；8月份的也会不断轮询。所以如果借钱不够，很快历史分欠费会被轮询到，然后不断扣走，账户就又没钱了。最后，页面有一个发票查询的入口，通过这个入口可以申请每月自动开票，一次申请，每月寄送。寄送的发票金额等于交易账单明细，也就是蚂蚁实际扣到的钱，而不是服务费账单也就是应该支付的钱。另外，发票查询入口下，还可以查到金融机构每个月收到的发票，包括了发票号每张发票的金额以及寄送这张票的快递号。非常之详尽。点击详细信息，还可以看到这张开票金额对应的是哪个月的业务。如果由于8月欠款，10月充值，10月被扣走了100万，其中20万